科技與金融融合風(fēng)險的策略探究

董妍

摘要：在當(dāng)前社會不斷發(fā)展的過程中，科技水平也在不斷完善。各個領(lǐng)域?qū)萍嫉陌l(fā)展給予了更高的關(guān)注度，由此也形成了一種新型的發(fā)展模式，即金融與科技融合，形成金融科技。金融科技的發(fā)展成為金融領(lǐng)域一個重點，但是其在發(fā)展的過程中也存在了較多的風(fēng)險因素。在當(dāng)前背景之下，如何對這些風(fēng)險進(jìn)行防范成為管理過程中的重點。本文主要對金融與科技的融合進(jìn)行概述，分析在金融科技背景下所存在的風(fēng)險，并提出了具體的防范措施。

關(guān)鍵詞：科技;金融;融合;風(fēng)險;防范措施

一、金融與科技的融合

金融科技主要是指將科技與金融融合起來，這一融合既是金融行業(yè)的創(chuàng)新，也是時代發(fā)展的必然趨勢?，F(xiàn)階段，金融科技領(lǐng)域受到人們的廣泛關(guān)注。這一領(lǐng)域主要包括區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等各種新興技術(shù)，將這些技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)發(fā)展的過程中，會實現(xiàn)金融與科技的融合，以此推出各種金融服務(wù)模式。通過合理利用金融科技可以有效推動金融行業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)中存在的劣勢。與此同時，應(yīng)用金融科技也會對金融生態(tài)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，促進(jìn)整體行業(yè)的不斷變革，有效提高服務(wù)效率。然而，整個金融科技的創(chuàng)新對于行業(yè)的發(fā)展十分重要，同時也會有利于國家發(fā)展。從國家發(fā)展層面來看，金融科技的運用滿足了國家戰(zhàn)略要求。因此，國務(wù)院對此做出了新的規(guī)劃，提出了在金融行業(yè)發(fā)展的過程中，需要進(jìn)一步地將科技與金融相結(jié)合，由此提高服務(wù)水平和產(chǎn)品質(zhì)量。也就表明，科技和金融的融合也是受到國家政策要求，對推動現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展具有十分重要的意義[1]。然而，為了促進(jìn)金融科技的發(fā)展，央行還組建了委員會來對金融科技的發(fā)展進(jìn)行整體的規(guī)劃和研究。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，它們兩者之間的差異是巨大的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運用的過程中主要是在金融發(fā)展的過程中為其提供融資渠道，從而創(chuàng)新模式。這一金融發(fā)展方式主要是將線下經(jīng)營轉(zhuǎn)為線上經(jīng)營，從而讓整個金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。但是，對于金融行業(yè)的本質(zhì)并沒有改變。而金融科技主要是將科技技術(shù)融于金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，對整個技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。也就表明，金融科技主要是將技術(shù)和數(shù)據(jù)作為核心部分，在發(fā)展的過程中旨在創(chuàng)造出更為便捷、智能的金融產(chǎn)品來滿足時代和人們的需求。

二、金融科技發(fā)展中存在的風(fēng)險

（一）法律風(fēng)險

在金融與科技融合的過程中所衍生出來的風(fēng)險，需要引起我們的重視。首先，是法律風(fēng)險。金融科技并沒有改變傳統(tǒng)金融的風(fēng)險，傳銷詐騙行為仍然較為盛行，且這些行為都借助于手機(jī)APP和互聯(lián)網(wǎng)，各種誘騙手段花樣百出。近幾年來，出現(xiàn)的騙子理財企業(yè)越來越多，P2P理財高利息事件引起人們的廣泛關(guān)注。騙子通過包裝理財產(chǎn)品來誘騙人們獲取高利息。與此同時，更有各種顛覆性的技術(shù)應(yīng)用于金融科技發(fā)展過程中。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)這一技術(shù)也被騙子包裝成行騙工具。區(qū)塊鏈技術(shù)主要是利用點對點傳輸、加密算法、分布式數(shù)據(jù)儲存等各種技術(shù)應(yīng)用于行騙的過程中，能夠篡改信用功能，并且被騙子貼上高科技的標(biāo)簽來獲取收益。通過拉人來獲得獎勵，由此形成了一種理財項目傳銷模式。與此同時，騙子也會借助于互聯(lián)網(wǎng)理財、眾籌、第三方支付等各個平臺開展合作。傳統(tǒng)金融項目包括指數(shù)基金、定期理財?shù)?，第三方支付機(jī)構(gòu)也會出現(xiàn)各種違規(guī)操作導(dǎo)致客戶兌現(xiàn)困難。此外，還有一些貨幣基金業(yè)務(wù)利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行套利。這些風(fēng)險都屬于金融科技中的法律風(fēng)險，需要加以重視。

（二）信用風(fēng)險

在金融科技發(fā)展的過程中，還會涉及到信用風(fēng)險。雖然，當(dāng)前我國在不斷優(yōu)化信用環(huán)境。但是，仍然不是很健全，信用錄入數(shù)據(jù)也不是很完善。與此同時，P2P業(yè)務(wù)也會導(dǎo)致各種信用風(fēng)險的出現(xiàn)。這一平臺主要提供資金托管服務(wù)，但是若是平臺在審核過程中出現(xiàn)信用問題，那么投資人就會觸及風(fēng)險，容易引起追責(zé)問題，進(jìn)一步導(dǎo)致信用風(fēng)險的出現(xiàn)。對于個人來說，在當(dāng)前的支付生態(tài)環(huán)境中，我國的金融科技發(fā)展十分領(lǐng)先。但是，我國推出的借貸、理財、支付服務(wù)需要借助于互聯(lián)網(wǎng)，且對象多為低收入人群。若是在經(jīng)濟(jì)形勢不好的情況下，這些人群很有可能還不上款，這就導(dǎo)致個大規(guī)模信用問題的出現(xiàn)，對平臺、銀行等都會帶來不利影響[2]。

（三）科技風(fēng)險

在金融科技發(fā)展的過程中還很有可能出現(xiàn)科技風(fēng)險，這主要涉及到技術(shù)本身的安全。在科技軟件設(shè)計的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)兼容性差的問題，信息軟件、硬件也會給管理帶來較大的風(fēng)險隱患。雖然網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險識別技術(shù)、抵御黑客病毒攻擊技術(shù)已經(jīng)在移動通信中普及開來，這一定程度上會提高通信技術(shù)的安全性。但是，近年來黑客所使用的手段也更為高級，通過信息撞庫、偽造銀行服務(wù)信息等方式來獲取相關(guān)信息，由此也會引起各種信息安全問題。此外，在數(shù)據(jù)安全方面，由于整個網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜多變，信息數(shù)據(jù)安全性問題面臨著較大的危險。黑客的手段多種多樣，大多數(shù)通過分布式拒絕服務(wù)、持續(xù)性威脅等方式形成黑客攻擊，并已經(jīng)出現(xiàn)了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。隨著網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境越發(fā)流行，人們會通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行理財和購物，這些平臺上都涵蓋了大量的客戶數(shù)據(jù)。若是被黑客攻擊，就容易導(dǎo)致信息泄露。此外，還會出現(xiàn)內(nèi)部員工倒賣信息的違規(guī)行為。為了更好地防止這一問題的出現(xiàn)就需要加強(qiáng)各部門的監(jiān)管，與密碼管理局、公安局聯(lián)合治理。

三、科技與金融融合風(fēng)險的防范策略

（一）提高人工智能技術(shù)精準(zhǔn)度

在科技技術(shù)發(fā)展的過程中，最為突出的是人工智能技術(shù)。將其應(yīng)用于金融科技風(fēng)險防范的過程中可以有效提高防范的效果。無論是金融危機(jī)還是金融風(fēng)險，在發(fā)生的過程中都具有其標(biāo)志和特征。對此，就需要做好風(fēng)險防范，對發(fā)展規(guī)律進(jìn)行分析，這樣可以有效提高防范效果。與此同時，將人工智能技術(shù)應(yīng)用于其中，讓人工智能技術(shù)通過表象挖掘出本質(zhì)特征，以此實現(xiàn)精確性風(fēng)險管理。其次，在風(fēng)險防范的過程中，可以利用貝葉斯邏輯回歸對各種風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警。若是在管理過程中出現(xiàn)風(fēng)險性交易，就可以達(dá)到預(yù)警的目的，從而更好地識別金融風(fēng)險。此外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)人工智能技術(shù)在視頻跟蹤、圖像處理、生物識別等方面的應(yīng)用，并且將其與預(yù)警、監(jiān)管、判斷結(jié)合，實現(xiàn)更為精準(zhǔn)的風(fēng)險管理[3]。最后，風(fēng)險管理過程中充分應(yīng)用人工智能技術(shù)還應(yīng)當(dāng)結(jié)合大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對市場信息的抓取，從而更好地分析風(fēng)險因素，為后續(xù)更精準(zhǔn)、全面科學(xué)的決策提供依據(jù)。

（二）構(gòu)建完善的金融科技風(fēng)險監(jiān)管體系

在實際進(jìn)行防范的過程中需要建立一個全面的風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制。首先，利用穿透式監(jiān)管方式對金融科技本質(zhì)進(jìn)行分析，認(rèn)清其中的金融犯罪行為。結(jié)合金融科技的特征，對其屬性進(jìn)行監(jiān)管、分類，并交由當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管局進(jìn)行管理。在監(jiān)管的過程中，需要明確規(guī)則和方式，以此提高監(jiān)管的時效性、針對性和主動性，實現(xiàn)全面的監(jiān)管。此外，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化驅(qū)動型監(jiān)管。在專業(yè)監(jiān)管過程中，可以利用動態(tài)化的監(jiān)管方式，結(jié)合信息技術(shù)開展技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，讓監(jiān)管主體與機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行溝通交流，從而更為精準(zhǔn)地監(jiān)管，把握動態(tài)。在監(jiān)管的過程中還需要注重簡化監(jiān)管程序，若是所涉及到的業(yè)務(wù)較為簡單、金額小，就應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)貙ΡO(jiān)管程序進(jìn)行簡化。與此同時，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合國家和地區(qū)的相關(guān)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行具體監(jiān)管程序的設(shè)置，以此讓監(jiān)管更具匹配性。最后，還應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化監(jiān)管人才隊伍的建設(shè)，培養(yǎng)信息技術(shù)與金融監(jiān)管人才。

（三）加強(qiáng)企業(yè)間監(jiān)控

在當(dāng)前科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的背景之下，資金的流動性越來越大，這樣可以有效降低企業(yè)在運營過程中所面臨的風(fēng)險。金融科技風(fēng)險防范的過程中可以通過引入對財務(wù)的問責(zé)機(jī)制和成本監(jiān)督，來讓各個部門通過合理的監(jiān)管降低運營成本，對風(fēng)險進(jìn)行防控。若是要開展監(jiān)督措施，就需要確保預(yù)期收益大于成本。與此同時，還需要在監(jiān)管的過程中設(shè)置防火墻來阻隔運營風(fēng)險，防止出現(xiàn)各種風(fēng)險問題。相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視，制定相應(yīng)的方案來讓企業(yè)得以穩(wěn)定發(fā)展。對此，在實際風(fēng)險防范的過程中，可以設(shè)置交叉監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)，從而對其進(jìn)行金融保障。立法部門應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變立法重點，將穩(wěn)定金融發(fā)展作為前提，推動企業(yè)間公平競爭，由此可以更好地防范科技與金融在融合過程中的風(fēng)險。

四、結(jié)束語

綜上所述，在金融與科技融合的過程中，利用到了人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，這些技術(shù)為金融活動提供了新穎的體驗和便利的金融服務(wù)，不斷促進(jìn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化。但是，風(fēng)險與利益并存。對此，對于風(fēng)險我們需要采取措施進(jìn)行及時有效的識別和化解。

參考文獻(xiàn)：

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[3]鄭鴻.金融科技發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與銀行風(fēng)險承擔(dān)[J].福建金融，2020，（7）：23-29.