銀行如何抓住5G、大數(shù)據(jù)的時(shí)代

孫鵬

【摘 要】21世紀(jì)以來，隨著大數(shù)據(jù)、5g以及人工智能的快速發(fā)展，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)等工具相互結(jié)合，金融科技隨之快速發(fā)展。近兩年，5G技術(shù)的推廣、大數(shù)據(jù)的規(guī)?；瘧?yīng)用、人民銀行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)運(yùn)行都都金融科技帶來強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力。作為金融市場(chǎng)的主體商業(yè)銀行，在面臨5G、大數(shù)據(jù)的時(shí)代面臨著哪些問題與不足，又該如何去去應(yīng)對(duì)，本文將從這兩個(gè)方面來進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù);人工智能

一、我國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及對(duì)外開放程度的擴(kuò)大，中國(guó)科技行業(yè)在這幾年取得飛快的發(fā)展，金融科技在金融市場(chǎng)上占據(jù)不或缺的地位。當(dāng)前金融科技形成了三種主要業(yè)務(wù)形態(tài)，分別為底層科技類、金融服務(wù)類和綜合發(fā)展類其中金融服務(wù)占比60%左右。不僅如此，中國(guó)金融科技在很多方面都處于世界領(lǐng)先地位，比如移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等。中國(guó)金融科技開始不斷向海外市場(chǎng)擴(kuò)張，輸出先進(jìn)的科技和金融服務(wù)能力。

金融科技處于科技行業(yè)的頂尖地位，屬于技術(shù)密集型行業(yè)，需要大量的頂尖科技人才，因此這些金融科技公司都處于中國(guó)的發(fā)達(dá)城市，如北京、上海、廣東和深圳等一線城市。近年來，我國(guó)金融科技企業(yè)生態(tài)不斷完善，并初步形成三種主要業(yè)務(wù)形態(tài)。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

近年來，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)受益于金融科技的快速發(fā)展，取得了前所未有的成績(jī)，現(xiàn)如今，銀行業(yè)務(wù)較以前有了較大的變化，推出了各種形式多樣的業(yè)務(wù)可供客戶選擇，簡(jiǎn)化了各種業(yè)務(wù)的辦理程序與流程，提高了銀行的辦事效率。但是也暴露出來一系列暫時(shí)無法解決的的問題。

（一）個(gè)人征信尚未實(shí)現(xiàn)自動(dòng)識(shí)別

眾所周知，對(duì)外放款是銀行最重要的業(yè)務(wù)之一，也是銀行利潤(rùn)的來源，但無論是個(gè)人放款還是企業(yè)放款，都需要對(duì)放款對(duì)象進(jìn)行信用識(shí)別，但目前全國(guó)各大商業(yè)銀行征信仍和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣。主要是靠客戶經(jīng)理對(duì)其抵押資產(chǎn)、公司經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況來做出評(píng)級(jí)。但是客戶經(jīng)理往往經(jīng)驗(yàn)不足以及對(duì)該產(chǎn)業(yè)的了解不夠深入，并不能準(zhǔn)確地做出合理的信用評(píng)級(jí)，從而對(duì)銀行放款業(yè)務(wù)造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)辦理流程過于復(fù)雜

銀行部分業(yè)務(wù)辦理流程依然復(fù)雜，有的業(yè)務(wù)需要銀行逐步審批資料，客戶需要往返的來辦理，從而浪費(fèi)了銀行工作人員與客戶的大量時(shí)間與精力，最終辦理的業(yè)務(wù)可能以失敗告終，導(dǎo)致個(gè)人與企業(yè)貸款的需求得不到滿足，可能會(huì)導(dǎo)致客戶的不滿與流失。

（三）數(shù)據(jù)來源是否真實(shí)

隨著大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行可以獲取到金融科技公司提供的客戶信息及數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)的來源是否真實(shí)存在一定的質(zhì)疑性，虛假的客戶信息往往給商業(yè)銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)近幾年大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)雖取得很大進(jìn)步，但完整的搜集信息，整合信息平臺(tái)尚未成熟，在信息數(shù)據(jù)庫中仍存在一些不足與漏缺。

三、商業(yè)銀行如何去應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）利用5G技術(shù)來評(píng)級(jí)客戶的信用

在中國(guó)一系列優(yōu)秀的金融科技企業(yè)帶領(lǐng)下，中國(guó)的5G技術(shù)居于世界前列，先進(jìn)的5G技術(shù)為大數(shù)據(jù)收集整合數(shù)據(jù)提供的強(qiáng)力的支撐，商業(yè)銀行可以利用5G、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)對(duì)目標(biāo)人群實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)其自然屬性，行為特征進(jìn)行分析，對(duì)其個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)控。將企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流程、不同行業(yè)的屬性納入風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，從而保證目標(biāo)人群數(shù)據(jù)的全面與真實(shí)，利用5G技術(shù)對(duì)目標(biāo)人群進(jìn)實(shí)施監(jiān)督，自動(dòng)評(píng)估個(gè)人及企業(yè)的信用情況，改變傳統(tǒng)的依靠客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)來判別目標(biāo)人群的信用，可以節(jié)約大量的人工及時(shí)間成本。

（二）打造精煉的金融業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

利用5G與大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)掘市場(chǎng)上的潛在客戶，針對(duì)個(gè)人信息為他們推出合適的金融產(chǎn)品及需求，大力發(fā)展并挽留住長(zhǎng)期客戶，從而降低再次征信的成本，利用人工智能對(duì)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，對(duì)貸款客戶進(jìn)行貸前貸中貸后的監(jiān)控。簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作流程及等待時(shí)間，提高銀行及客戶辦理業(yè)務(wù)的效率，從而讓客戶獲得良好的客戶體驗(yàn)，增加客戶黏性。不僅如此，隨著5G技術(shù)的廣泛運(yùn)用，以前由于一些客觀原因無法觸及的銀行業(yè)務(wù)在很大程度上可以得到有效擴(kuò)張，有效解決低于分散、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)可控性以及服務(wù)成本高等問題。

（三）完善銀行風(fēng)險(xiǎn)體系

首先，銀行應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防火墻，改變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)將銀行風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)應(yīng)用于全行業(yè)系統(tǒng)及各個(gè)部門。保證每一步操作流程都在可監(jiān)控范圍，每一個(gè)數(shù)據(jù)端口都設(shè)立安全防火墻。其次，應(yīng)加強(qiáng)銀行客戶信息保護(hù)力度。眾所周知，銀行擁有大量的客戶信息，如今個(gè)人信息泄露問題嚴(yán)重，人人都擔(dān)心自己信息泄露出去，因此銀行作為一個(gè)數(shù)據(jù)庫，應(yīng)建立一套完整的數(shù)據(jù)保護(hù)系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)安全納入嚴(yán)格的監(jiān)控范圍，防止隱私暴露和數(shù)據(jù)泄露。

四、啟示

（一）數(shù)據(jù)是一切創(chuàng)新的基礎(chǔ)

在如今這個(gè)數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行任何業(yè)務(wù)的開展實(shí)際上就是對(duì)客戶信息及數(shù)據(jù)的分析，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的掌控能力，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)的搜集與積累能力，二是數(shù)據(jù)的開發(fā)能力，三是數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。一方面，要加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)新客戶的開發(fā)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的搜集與積累，另一方面將搜集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算，得出有用的信息，即數(shù)據(jù)的開發(fā)能力，最后將分析出來的數(shù)據(jù)反作用于客戶，為客戶提供合適的服務(wù)，增加客戶的滿意度，將客戶轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)期客戶，最終降低平時(shí)征信等業(yè)務(wù)的服務(wù)成本。

商業(yè)銀行應(yīng)該加大與金融科技公司的合作，商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的過程中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，但受其監(jiān)管嚴(yán)格以及業(yè)務(wù)目的單一，很多數(shù)據(jù)并沒有真正得到有效利用，而一些金融科技公司對(duì)數(shù)據(jù)的開發(fā)利用能力更加強(qiáng)大。因此加強(qiáng)商業(yè)銀行與金融科技公司的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立更加全面而廣泛的數(shù)據(jù)庫。

（二）利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)存量客戶的盤活

現(xiàn)如今，很多商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的客戶流失現(xiàn)象，大部分的流失客戶都是對(duì)于商業(yè)銀行的一些服務(wù)存在不滿，因此相比較于開發(fā)新客戶，盤活存量客戶顯得格外重要。商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)分析，根據(jù)客戶的需求自動(dòng)推薦適合他的理財(cái)產(chǎn)品，增加客戶黏性，從而留住客戶。