校園貸的“連環(huán)貸”套路與學(xué)生心理演變分析

【摘要】近來，面向大學(xué)生群體的貸款服務(wù)“校園貸”快速發(fā)展。因其門檻低等原因受到大學(xué)生的青睞。也由于其申請流程比較簡便、管理不規(guī)范等引發(fā)諸多問題，同時也給大學(xué)生的生命財產(chǎn)帶來巨大危害。本文通過對校園貸的“連環(huán)貸”套路解析，了解學(xué)生在此過程的心理狀態(tài)，從而更有效的引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費觀。

【關(guān)鍵詞】校園貸;連環(huán)貸;心理

一、校園貸簡介

校園貸可歸納為三大類：第一類是分期購物平臺，比如分期樂、趣分期等，除了分期也提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù);第二類是P2P貸款平臺，主要是為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)、助學(xué)貸款，如投投貸、名校貸等;第三類主要是傳統(tǒng)的電商平臺提供信貸服務(wù)，比如京東提供的打白條、淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄[1]。針對大學(xué)生的校園貸平臺層出不窮，但是大學(xué)生的承貸能力較弱，且網(wǎng)絡(luò)信貸的操作流程比較簡便，較不規(guī)范，使得這一環(huán)節(jié)存在巨大隱患[2]。從2015年開始，我們就能不斷了解到大學(xué)生因欠校園貸拖垮家庭甚至以命相贖的案件，之后“奪命貸”、“欠貸自殺”、“裸貸”等新聞層出不窮，如不加以重視和監(jiān)管，將帶來嚴重后果。

2013年以來，校園貸市場開始井噴式發(fā)展，主要面向在校大學(xué)生開展貸款業(yè)務(wù)，了解校園貸的運營模式以及大學(xué)生在利用校園貸平臺進行借貸行為時的思維的演變過程對引導(dǎo)大學(xué)建立合理的金錢觀和消費觀意義重大。

二、校園貸的“連環(huán)貸”套路過程

1、校園推廣

校園貸的廣告充斥校園，無孔不入。校園貸平臺線下利用校園代理、二級代理等形式或與校內(nèi)的學(xué)生社團合作以校內(nèi)活動贊助的方式進行發(fā)展推廣。線上利用QQ、朋友圈、微信公眾平臺、網(wǎng)站廣告或者網(wǎng)址導(dǎo)航推廣的途徑進行推廣，在瀏覽網(wǎng)頁或者公眾號推文時接收到關(guān)于“網(wǎng)貸”的信息，為學(xué)生獲取資金提供了一條便捷的途徑。

2、虛假宣傳

有些校園貸平臺號稱成本低廉，例如低利率，甚至零利，但是隱藏了許多變相的費用，如逾期利息、違約金、管理費、服務(wù)費等，利用“另類”的利息計算方式圈套學(xué)生的案例屢見不鮮。例如某人向某平臺現(xiàn)金貸款10000塊錢，手續(xù)費2000元，到款8000元，月利率為0.99%，每個月還932.33元，按0.99%利息進行計算得到年利率為0.99%*12=11.8%，但實際上實際到款僅為8000，計算得年利率為（932.33*12-8000）/8000≈39.8%。事實上，隨著每個月的還款，所借的本金在減少，應(yīng)該每月還款額也隨著遞減。根據(jù)IRR內(nèi)部收益率公式計算出這道題正確的年利率應(yīng)為是69%左右。

民間借貸利率最高限為24%。而P2P網(wǎng)貸平臺借款利率加上服務(wù)費后的綜合借款年化利率普遍在20%-30%之間，分期付款購物平臺的年化利率多數(shù)在20%以上，尤其是一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號的“黑平臺”的年化利率可以高達260%-600%，均遠高于銀行同期貸款利率[3]。

3、過度誘導(dǎo)

相對于學(xué)生信用卡申請，校園貸平臺門檻低，額度高，放款速度快。并且校園貸往往采用極富挑逗性的語言和圖片宣傳借貸的優(yōu)點，鼓勵、誘導(dǎo)學(xué)生借款消費。學(xué)生往往線上提供身份證、學(xué)號、聯(lián)系方式、學(xué)信網(wǎng)等信息或線下聯(lián)系面簽即可獲得借款額度。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺往往會為了追求高風(fēng)險補償，拉到更多客戶，放松對申請人的資質(zhì)審核，簡化交易流程，同時通過較高的利率和手續(xù)費來進行風(fēng)險管理。

4、發(fā)放借款

許多平臺在進行放款時，往往會扣除一定的手續(xù)費，例如上面講到的例子，現(xiàn)金貸款10000元，到款8000元。而某些同學(xué)在急需用錢時，為了快速得到貸款，不理性的繳納高昂的手續(xù)費的同時還要按貸款金額支付利息。

5、提高授信額度或提供分期還款途徑，“成癮性借貸”行為養(yǎng)成

按時還款之后，校園貸平臺的授信額度會有一定的提升，并且平臺鼓勵分期購物或者分期還款，拉長周期更是在變相增收分期利息及手續(xù)費。通過提高授信額度或提供分期還款途徑等方式，增加學(xué)生借款頻率，潛移默化中刺激大學(xué)生提前消費，促進其“成癮性借貸”行為養(yǎng)成，致使其消費金額與其還款能力失衡。

6、暴力催收

對于不能按時還貸的學(xué)生，各平臺將會利用客戶提供的個人信息采取措施進行催款，暴力催收的手段多種多樣。例如電話短信騷擾、人身威脅、告知父母等。更有甚者通過公布裸照等逼迫做非法事情抵債等各種手段也屢見不鮮。

三、大學(xué)生進行借貸行為時的心理演變過程

大學(xué)生在接觸校園貸并利用該平臺進行借款時，他們的思維演變過程值得深究。以某案例分析學(xué)生的在接觸校園貸過后的思維變化過程。

案例：一名學(xué)生剛進入大學(xué)，開始有每個月2500的生活費以及額外的零花錢。大二寒假和家里鬧矛盾，生活費開始緊張。當(dāng)身邊的同學(xué)有的換手機有的換電腦時，虛榮心作祟，他也想換一個手機。此時一個朋友說，他用一個分期購軟件買了一部6000多元的手機，一個月還300，想想一個月三百塊，他沒有抵制住誘惑。額度下來7000，買手機用了6500，于是還有五百額度，加上頭兩個月還款，一下有了近一千的額度。恰逢月底缺錢，按下了借款分期三個月的額度，事情從此變的一發(fā)不可收拾。從此，每次缺錢都會分期借款，每月用生活費還分期的比重直線上升。到大三上學(xué)期，每個月所有生活費都用來還錢，然后再把錢借出來。直到有一天，沒注意到還款逾期。因為逾期，額度下降。當(dāng)時有兩個選擇：跟家人坦白或者找別的借款軟件。學(xué)生害怕家人知道選擇了第二個。找了另一個借款軟件借了兩千。于是陷入了“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，以至于最后有了八堵墻。最終平衡打破，有平臺開始催債。學(xué)生才向家人詳細交代，借款總額不到一萬五，但是兩年已陸續(xù)還了五萬。

1、獲取信息——謹慎、存疑

大學(xué)生身邊關(guān)于校園貸的信息無孔不入，這些信息無不刺激大學(xué)生提前消費，此時是一個獲取信息的過程，比較常見的是身邊的學(xué)長或者同學(xué)室友推薦使用，也有的是在線上接觸到這一類貸款平臺。大學(xué)生在接觸到這些校園貸的推廣信息時，一開始心理都會比較謹慎，并且對能夠獲得借款這件事是存疑的。對使用校園貸平臺進行借貸這件事處于觀望狀態(tài)。在生活費處于富余狀態(tài)時，矛盾不會產(chǎn)生。

2、需求——動力

供需失衡，大學(xué)生大額消費金融需求不能被滿足，這則為校園貸的魔爪伸向校園提供了契機。也成為學(xué)生求助于校園貸平臺快速獲取資金的強大動力。一些高校女生出于對美的需求、男生對手機游戲等的需求，以及一些創(chuàng)業(yè)的需求等。案例當(dāng)中則是虛榮心作祟，對于物質(zhì)欲望膨脹，加之看似很輕松的一個月三百的月供，使得他開始接觸校園貸平臺。

3、獲得信貸額度——僥幸、不安

校園貸平臺門檻低，額度高，放款速度快，因此能夠很快獲得借款金額。在批準(zhǔn)得到信貸額度之后，大學(xué)生常常因為能夠毫不費力地獲得資金而感到僥幸，但是又因為第一筆不勞而獲的“巨款”常常會感到有些惴惴不安。

4、“成癮性借貸”——松懈、麻木

剛開始在還款時會比較準(zhǔn)時，但是在準(zhǔn)時還款后，因為良好的信用記錄，平臺提高借貸額度，并且提供分期付款的方式，拉長戰(zhàn)線，使得案例主人公持續(xù)還款，借貸，時長達兩年。在高頻率的借款行為中，主人公已經(jīng)被“教育”，具有“成癮性借貸”的行為。此時不會再謹慎，借貸就像習(xí)以為常的事情吞噬著借貸大學(xué)生的生活，而羞恥心也因為一次次的借貸行為而逐漸麻木，債務(wù)越壘越高，學(xué)生甚至出現(xiàn)了自暴自棄的行為。

5、還款失敗，“以貸養(yǎng)貸”——焦慮、心神不寧

在這樣的“拉鋸戰(zhàn)”中，主人公因為一次逾期還款，導(dǎo)致整個資金鏈?zhǔn)Ш?，此時還款失敗，大學(xué)生常常因為害怕催款導(dǎo)致身邊人盡皆知而焦頭爛額，心神不寧。此時可以選擇告訴家人，或者繼續(xù)借貸行為。逃避、害怕等情緒導(dǎo)致案例主人公選擇的是“以貸養(yǎng)貸”，拆東墻補西墻，惡性循環(huán)，使得雪球越滾越大。

6、還款成功——身心解脫

最終，案例主人公還是沒能維持這種惡性循環(huán)的平衡，在遇到催款后，他最終依靠家人解決了問題，最終還款金額遠高于借貸金額。此時還清的不僅是借貸的錢，更多的是一種身心的解脫。

四、結(jié)語

當(dāng)代大學(xué)生作為新時代獨特的消費群體，對新產(chǎn)品新概念的接受能力強，有提前消費意識，是需求量比較大的消費群體。艾瑞咨詢發(fā)布《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%[4]。隨著“信用消費”概念的普及，信貸消費逐漸成為時尚，近幾年更是呈現(xiàn)快速增長趨勢。移動互聯(lián)網(wǎng)終端技術(shù)的發(fā)展進一步給學(xué)生的消費需求提供了便利，滋生了學(xué)生在消費行為中的攀比心理、從眾心理、僥幸心理等，引發(fā)盲目消費、甚至畸形消費行為。我們需深入了解大學(xué)生在借貸進程中的心理演變進程，從而對大學(xué)生進行正確引導(dǎo)，鼓勵養(yǎng)成健康的消費習(xí)慣，促進大學(xué)生身心健康，進而保障大學(xué)生的生命財產(chǎn)安全。

參考文獻：

[1]林燕霞，許再佳.關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J].長春教育學(xué)院學(xué)報，2017，33（02）：58-60.

[2]呂騰.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生信貸畸形消費現(xiàn)象探析[J].知音勵志，2016，（21）：262.

[3]李鵬，吳宏芳.我國大學(xué)生消費信貸市場金融排斥問題分析-從校園貸亂象說起[J].西南金融，2017，（12）：66-70.

[4]謝水旺.招聯(lián)、興業(yè)消費金融進軍線上校園貸：年化利率10%左右盈利能力待考[N].21世紀經(jīng)濟報道，2018-01-05.

作者簡介：邵欣，女（1986.8—），漢族，籍貫黑龍江哈爾濱人，碩士，講師，研究方向：思想政治教育。