貴州省辣椒漬澇氣象指數(shù)保險研究及應(yīng)用

于 飛，胡家敏，袁琦松，袁淑杰

（1貴州省山地環(huán)境氣候研究所，貴陽550002；2貴州省山地氣候與資源重點實驗室，貴陽550002；3成都信息工程大學(xué)，成都610225）

0 引言

中國幅員遼闊有著多樣的氣候，但也被眾多的氣象災(zāi)害所影響，且氣象災(zāi)害發(fā)生頻率較高，每年由于氣象災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟損失高達2000多億元，受災(zāi)面積達到5000萬hm2[1]。在貴州辣椒不僅是重要經(jīng)濟產(chǎn)物，還是辣椒相關(guān)加工業(yè)的重要原材料。目前貴州有著全國最大的辣椒種植規(guī)模、加工規(guī)模、產(chǎn)品集散規(guī)模[2]。辣椒美味且營養(yǎng)價值高深受大眾喜愛，不僅可以改善食欲，促進腸道內(nèi)異常物質(zhì)發(fā)酵分解[3]，還能促進血液循環(huán)、改善心臟功能、降低血糖和預(yù)防心血管疾病等[4]。辣椒還可以用于深加工，提取出天然辣椒紅色素、辣椒素等，并可以用于藥品、化妝品、食品等方面。辣博會連續(xù)多年的成功舉辦，標(biāo)志著辣椒市場越做越大，尤其貴州辣椒占據(jù)著舉足輕重的地位[5]。但在辣椒生育期內(nèi)，貴州為雨季漬澇災(zāi)害頻發(fā)，期間伴隨著大風(fēng)等災(zāi)害性天氣，可能導(dǎo)致辣椒倒伏、折斷、落花落果等，使辣椒品質(zhì)降低、減產(chǎn)甚至絕收。可通過推廣農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，實現(xiàn)降低農(nóng)戶受災(zāi)導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險[6]。

氣象指數(shù)保險不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，包括暴雨、內(nèi)澇、冰雹、大風(fēng)等自然災(zāi)害。氣象指數(shù)保險的保險責(zé)任只有天氣指數(shù)，因此在保險賠付流程上只要氣象指數(shù)達到賠付標(biāo)準(zhǔn)，就可以進行賠付，賠付流程更清晰透明，也更高效。且具有最小化道德風(fēng)險、開展業(yè)務(wù)成本低、理賠程序簡單快速、分散風(fēng)險程度較高等優(yōu)勢[7]，所需要的數(shù)據(jù)信息等都容易獲取[8]。外國學(xué)者的相關(guān)研究也表明氣象指數(shù)保險具有合同履行率較高、交易成本相對較低、信息不對等程度較低等優(yōu)勢[9-10]。缺點則是賠付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，可能導(dǎo)致相對受災(zāi)更嚴(yán)重的投保農(nóng)戶不再購買保險，進而抑制氣象指數(shù)保險市場的發(fā)展。且由于地區(qū)差異，基差風(fēng)險難以控制[11-12]。有關(guān)氣象指數(shù)保險的研究大致可分為3個階段，在1997—1999年間國外逐步開始?xì)庀笾笖?shù)保險的理論研究；2002—2006年則著重于氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)用與試點研究；2007年中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《關(guān)于做好保險業(yè)應(yīng)對全球變暖引發(fā)極端天氣氣候事件有關(guān)事項》標(biāo)志著中國正式引入氣象指數(shù)保險[13-14]。雖然中國直到2007年才正式引入氣象指數(shù)保險，但是已經(jīng)進行了諸多理論研究和少量試點試驗。首先關(guān)于可行性方面，包括基礎(chǔ)設(shè)施是否完善、成本是否可控、投保農(nóng)戶是否能受益等諸多問題。張惠茹[15]指出天氣指數(shù)保險對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展有重要意義，并且中國也已經(jīng)具備開發(fā)氣象指數(shù)保險的基本條件。隨后程靜[16]提出中國已經(jīng)具備了較大的潛在市場規(guī)模、相關(guān)政策的支持、相關(guān)專業(yè)的人才儲備已經(jīng)試點經(jīng)驗等基礎(chǔ)條件?？讟s等[17]調(diào)研了甘肅和陜西的部分農(nóng)戶有關(guān)氣象指數(shù)保險的意愿，得出絕大部分農(nóng)戶是有購買意愿的，氣象指數(shù)保險具有較大的潛在市場。但是保險業(yè)的亂相以及氣象指數(shù)保險本身不夠成熟導(dǎo)致部分農(nóng)戶并不太愿意購買氣象指數(shù)保險[18-19]。還存在當(dāng)?shù)卣e極性較低、產(chǎn)品設(shè)計難點較大、氣象觀測站位置與制種基地位置對應(yīng)較差以及推廣成本較高等問題[20]。因此需要大量宣傳教育進行科普，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知，并可適當(dāng)強制投保進行推廣，提高農(nóng)戶參與率[21-22]。

雖然已有關(guān)于漬澇氣象指數(shù)保險的研究[23-24]，但是研究對象少有是辣椒。在貴州漬澇災(zāi)害發(fā)生頻繁[25]，嚴(yán)重制約了貴州辣椒及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，因此本文通過貴州省辣椒漬澇氣象指數(shù)保險理論的研究，填補辣椒漬澇氣象指數(shù)保險理論研究的空白，促進漬澇氣象指數(shù)保險在貴州辣椒種植業(yè)的研究與應(yīng)用，最終達到降低農(nóng)戶受漬澇導(dǎo)致的經(jīng)濟損失風(fēng)險的目的。

1 材料與方法

1.1 研究區(qū)域與數(shù)據(jù)來源

貴州種植辣椒和吃辣椒的習(xí)慣有著較長的歷史，貴州人通過吃辣來抵御濕冷。且在貴州，人們不知道種什么蔬菜時，總是首選種辣椒，除了自給自足外，也會到市場上去販賣[4]。且貴州氣候溫、濕潤，有利于辣椒的營養(yǎng)和風(fēng)味物質(zhì)的形成和積累。再加上貴州境內(nèi)河谷、丘陵、盆地縱橫交錯，生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，天然隔離條件好，十分適宜高質(zhì)量辣椒的種植。正是貴州有種植辣椒的習(xí)慣以及有利于辣椒種植的自然條件，貴州辣椒產(chǎn)業(yè)才如此蓬勃發(fā)展，并占據(jù)舉足輕重的地位。

但是貴州省地處南方，屬于亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)。這種氣候的特征是降雨時間段集中在夏季，且短時降雨量較大，暴雨大風(fēng)等氣象災(zāi)害在夏天發(fā)生頻率較高，容易引發(fā)漬澇災(zāi)害。暴雨容易導(dǎo)致內(nèi)澇的發(fā)生，且暴雨常伴隨大風(fēng)。辣椒根系長時間浸泡，容易導(dǎo)致辣椒死亡，進而導(dǎo)致辣椒減產(chǎn)；而大風(fēng)則會造成植株的倒伏、折斷、落花落果等發(fā)生，同樣也會導(dǎo)致辣椒減產(chǎn)[26]。

如圖1所示，貴州海拔高度整體由西北部地區(qū)向東部及南部地區(qū)遞減，最高可達到海拔2235 m，最低為235 m。受制于貴州地形，主要地貌為高原、山地、丘陵以及盆地，且辣椒傳統(tǒng)種植主要為個體。因而導(dǎo)致辣椒種植長期未不連片的狀態(tài)，且部分基礎(chǔ)設(shè)施落后，抵御自然災(zāi)害能力較差。這也導(dǎo)致貴州單產(chǎn)除了安順、六盤水、畢節(jié)等地區(qū)的單產(chǎn)較高外，其余地區(qū)單產(chǎn)普遍較低。故貴州單產(chǎn)平均水平為全國倒數(shù)第三，單產(chǎn)水平較為落后。但是辣椒種植面積則是逐年增加，種植總面積位居全國第一，且辣椒品種豐富、品牌影響力大、市場占有率較高[5]。

圖1 貴州省海拔高度分布圖

降水量資料來自貴州省氣象局，共84個國家氣象站，1990—2019年共30年的降水量數(shù)據(jù)，時間分辨率為h，降水量單位為mm。

1.2 研究方法

1.2.1 辣椒漬澇指標(biāo) 根據(jù)國家氣象站的站點數(shù)據(jù)，只要滿足3天累計降水量超過200 mm以上，或者1 h降雨量在30 mm以上記為一次澇災(zāi)事故（若2個標(biāo)準(zhǔn)都達到，則記錄達到的最高災(zāi)害等級）。以3天降雨量以及小時降雨量等級作為辣椒漬澇指標(biāo)，通過查閱資料以及實際情況分析，制定出辣椒產(chǎn)量損失率，詳見表1。

表1 辣椒漬澇指標(biāo)及產(chǎn)量損失率

1.2.2 辣椒漬澇災(zāi)害的純保險費率 純保險費率是指單位保險金額收取的保險費的標(biāo)準(zhǔn)，指純保費占保險金額的比例，由損失概率確定，是保險費率的主要組成部分。根據(jù)保險平衡原理，純保險費率等于保險損失的期望值，見式(1)。

利用農(nóng)業(yè)生態(tài)防治的方法：將蔬菜育苗所需的生態(tài)條件與病害的發(fā)病條件加以比較，通過采取綜合的農(nóng)業(yè)技術(shù)措施，加強田間管理，為蔬菜秧苗的生長發(fā)育創(chuàng)造最良好的環(huán)境條件，而這個環(huán)境條件又不利于病害的發(fā)生，從而大大減輕病害，達到早熟、優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)的效果。

式中，Pr為純保險費率，Lr為不低于免賠額的各級減產(chǎn)率，P為該級減產(chǎn)事故出現(xiàn)的概率（頻率），M為免賠額，本研究分別取5%和10%進行計算。該公式表明，受災(zāi)的概率越高，受災(zāi)造成的損失越大，則需要繳納的純保險費越高。

1.2.3 克里金法 采取克里金插值法，對已有的數(shù)據(jù)進行空間插值，并繪制區(qū)域分布填色圖。南非金礦工程師丹尼·克里格(Danie G.Krige)最先利用回歸方法對空間場進行預(yù)測。隨后法國統(tǒng)計學(xué)家喬治斯·馬瑟倫(Georges Matheron)提出了克里金法（普通克里金）。在后續(xù)的發(fā)展中，相繼改進算法，便有了泛克里金、協(xié)同克里金、析取克里金等算法，并發(fā)展出了克里金與其他模型組成的混合算法?？死锝鹚惴ū粡V泛應(yīng)用于地理科學(xué)、大氣科學(xué)、環(huán)境科學(xué)等領(lǐng)域?？死锝鸩逯捣ㄔ诶碚撆c實際應(yīng)用中均優(yōu)于反距離權(quán)重插值法[27]。反距離權(quán)重法僅在插值點分布較為均勻的情況下插值效果較好，但是更容易受到極值的影響?？死锝鸩钪导词乖诓逯迭c較少時，效果依舊遠(yuǎn)優(yōu)于反距離權(quán)重差值法。

2 結(jié)果與分析

2.1 澇災(zāi)空間分布以及損失率空間分布

2.1.1 一級漬澇災(zāi)害空間分布以及損失率空間分布 由圖2可以看出，貴州省是漬澇災(zāi)害多發(fā)區(qū)，最為嚴(yán)重是西南部六枝、鎮(zhèn)寧、晴隆、興義、望謨、關(guān)嶺、紫云、羅甸等片區(qū)，以及都勻周邊地區(qū)，發(fā)生漬澇災(zāi)害的頻次超過1次/年，平均每年造成的損失超過5%，是漬澇災(zāi)害的高頻發(fā)生區(qū)，也是漬澇災(zāi)害損失高值區(qū)。而總體來看，除了貴州省西南地區(qū)，其余地區(qū)一級澇災(zāi)造成損失較少，但絕大部分地區(qū)平均年漬澇災(zāi)害導(dǎo)致的損失仍然超過2.5%。主要有西部威寧、赫章、畢節(jié)一帶，北部桐梓、正安片區(qū)和中東部石阡、甕安、黃平、臺江、三穗、鎮(zhèn)遠(yuǎn)、施秉片區(qū)一級漬澇受災(zāi)損失低于2.5%。整體來看，一級漬澇受災(zāi)損失較大的地區(qū)主要集中在西南部，而損失較小的地區(qū)則較為分散，這說明貴州一級漬澇受災(zāi)損失分布具有區(qū)域性。

圖2 貴州省一級漬澇發(fā)生頻率與損失率分布圖

2.1.2 二級漬澇災(zāi)害空間分布以及損失率空間分布 如圖3所示，二級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率分布與一級漬澇災(zāi)害類似，都呈現(xiàn)為西南部漬澇高頻發(fā)生，西部、北部、中東部地區(qū)漬澇發(fā)生頻率較低，其余地區(qū)則為中頻地區(qū)。但是二級漬澇受災(zāi)損失高值區(qū)更偏南部，即主要是冊亨、貞豐、紫云、羅甸、望謨一帶，高值區(qū)中心大致位于望謨，年均損失達到了3.7%。西部漬澇受災(zāi)損失低值區(qū)則向西收縮，主要為威寧、赫章地區(qū)；北部漬澇受災(zāi)損失低值區(qū)反而增大，包含了習(xí)水、仁懷、遵義、桐梓、正安、道真周邊區(qū)域；而中東部漬澇受災(zāi)損失低值區(qū)整體變化不大。同時在三都、丹寨區(qū)域出現(xiàn)了新的二級漬澇受災(zāi)損失高值區(qū)，平均每年造成總產(chǎn)值2.3%的損失。

圖3 貴州省二級漬澇發(fā)生頻率與損失率分布圖

對比一級、二級漬澇災(zāi)害高頻與低頻區(qū)域，低頻區(qū)都主要為西部、北部以及中東部，主要區(qū)別在范圍大??；高頻區(qū)主要都在西南部，區(qū)別主要在于中心位置有些南北偏差。而在二級漬澇災(zāi)害中新出現(xiàn)的次高頻區(qū)丹寨和三都，該區(qū)域附近一級漬澇災(zāi)害頻率也相對較高。這說明貴州一級、二級漬澇災(zāi)害高頻、低頻區(qū)具有較強的相關(guān)性。

2.1.3 三級漬澇災(zāi)害空間分布以及損失率空間分布 如圖4所示，相較于一級、二級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率，三級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率顯著較低，在三級漬澇災(zāi)害發(fā)生低頻區(qū)發(fā)生頻率均趨近于0次/年，很少會造成損失。三級漬澇災(zāi)害空間分布，相較于一級、二級的空間分布，整體位置變化較小，有較明顯的相關(guān)關(guān)系。西南部的六枝、關(guān)嶺、鎮(zhèn)寧、普定、平壩一帶，各級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率均較高；都勻、獨山、三都、丹寨片區(qū)，為二級、三級漬澇災(zāi)害次高頻發(fā)生區(qū)。各級漬澇災(zāi)害低頻發(fā)生區(qū)均在西部、北部以及東部。在東北部出現(xiàn)了三級漬澇災(zāi)害中頻發(fā)生區(qū)。其中三都三級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率高達0.27次/年，每年漬澇受災(zāi)損失達到了5.4%。對比一級、二級、三級漬澇空間分布，可以發(fā)現(xiàn)高值區(qū)與低值區(qū)有較好的對應(yīng)關(guān)系，這說明在貴州漬澇災(zāi)害的發(fā)生具有區(qū)域性，在西南大部分區(qū)域各種級別的漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率均相對較高；而在西部、北部、偏東部地區(qū)，各級漬澇發(fā)生頻率均相對較低。

圖4 貴州省三級漬澇發(fā)生頻率與損失率分布圖

2.1.4 漬澇災(zāi)害空間分布以及損失率空間分布分析 貴州各級漬澇災(zāi)害發(fā)生的高頻、低頻區(qū)有較好的對應(yīng)關(guān)系，大致可以分為漬澇災(zāi)害高頻發(fā)生區(qū)、漬澇災(zāi)害中頻發(fā)生區(qū)與漬澇災(zāi)害低頻發(fā)生區(qū)。其中高頻區(qū)主要為西南地區(qū)，即六枝、鎮(zhèn)寧、紫云、望謨一帶的西南地區(qū)；以及以三都為中心的三都、丹寨、都勻片區(qū)。這些漬澇災(zāi)害高頻發(fā)生地區(qū)漬澇氣象指數(shù)保險有著廣闊的推廣前景，漬澇氣象指數(shù)保險的推廣使用可以大大降低發(fā)生各級漬澇災(zāi)害導(dǎo)致辣椒減產(chǎn)損失的風(fēng)險。

中頻地區(qū)則為除了高頻、低頻地區(qū)外的區(qū)域，這些地區(qū)特點主要為某級或某幾級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率較高，或是各級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率略微偏高導(dǎo)致。這些地區(qū)的純保險費率相對高頻地區(qū)純保險費率較低，也具有推廣漬澇氣象指數(shù)保險的潛力，通過漬澇氣象指數(shù)保險的推廣應(yīng)用，達到降低受農(nóng)戶的災(zāi)損失風(fēng)險。尤其是貴州東北部地區(qū)，即松桃、江口周邊片區(qū)，這些地區(qū)三級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率相對較高，可能發(fā)生單次高強度的漬澇災(zāi)害導(dǎo)致辣椒嚴(yán)重減產(chǎn)。故在二級、三級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率相對較高的中頻地區(qū)，漬澇氣象指數(shù)保險發(fā)展?jié)摿^大；其余地區(qū)則漬澇氣象指數(shù)保險發(fā)展?jié)摿ο鄬^弱。

2.2 純保險費率空間分布

2.2.1 免賠額為5%的純保險費率空間分布與分析 如圖5所示，當(dāng)免賠額5%時，貴州西南地區(qū)，即晴隆、關(guān)嶺、鎮(zhèn)寧、紫云、望謨、羅甸區(qū)域，純保險費率均達到了8%以上，望謨更是高達13%。且西南大部分地區(qū)均達到了6%以上的純保險費率。這表明貴州西南部，尤其是晴隆、關(guān)嶺、鎮(zhèn)寧、紫云、望謨、羅甸區(qū)域受漬澇災(zāi)害影響巨大，年均漬澇受災(zāi)損失較大，達到8%以上，這和前文提到的當(dāng)?shù)馗骷墲n澇災(zāi)害頻率均較高相佐證。以及三都、都勻周邊地區(qū)，純保險費率達到了8%以上，最高達到了11%，該片區(qū)三級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率較高，且三級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率最高的站點在三都，單年均三級漬澇受災(zāi)損失就達到了5.4%，這充分說明了高強度的漬澇災(zāi)害對辣椒造成的損失相當(dāng)巨大。

圖5 貴州省辣椒純保險費率分布圖（免賠額為5%）

而在貴州西部的威寧、赫章，貴州北部的桐梓、正安、道真，貴州東部部分區(qū)域，即鎮(zhèn)遠(yuǎn)、施秉片區(qū)，純保險費率均低于4%，這與前文提到，這些地區(qū)各級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率均較低，且年均漬澇受災(zāi)損失低于4%有關(guān)。

一級漬澇發(fā)生頻率最高的鎮(zhèn)寧、二級漬澇發(fā)生頻率最高的望謨、三級漬澇發(fā)生頻率最高的三都，這3個地區(qū)的純保險費率均達到了10%以上，且望謨的純保險費率為全省最高(13%)。說明無論是哪級漬澇災(zāi)害的高頻發(fā)生，都會嚴(yán)重影響辣椒產(chǎn)量，造成巨額的經(jīng)濟損失，故這些地區(qū)通過計算得到的純保險費率也相對較高。

2.2.2 免賠額為10%的純保險費率空間分布與分析 如圖6所示，當(dāng)免賠額為10%時，整體純保險費率相對免賠額為5%時較低。但依舊有多個地區(qū)，如三都、望謨、貴定這3個站點周邊區(qū)域的純保險費率達到了5%以上，貴州西南部，即六枝、普定、鎮(zhèn)寧、關(guān)嶺等地區(qū)，純保險費率在3%～ 5%之間。其余地區(qū)的純保險費率則都在3%以下。

圖6 貴州省辣椒純保險費率分布圖（免賠額為10%）

在免賠額為10%的純保險費率分布中，純保險費率相對較高的地區(qū)與二級、三級漬澇災(zāi)害高頻發(fā)生地區(qū)在地理位置上十分接近。且2個高值中心分別為二級、三級漬澇發(fā)生頻率最高的地區(qū)，即望謨和三都。而一級漬澇高頻發(fā)生地區(qū)的純保險費率降低顯著，尤其是鎮(zhèn)寧，純保險費率降低了6.7%。說明當(dāng)免賠額為10%時，一級漬澇高頻發(fā)生地區(qū)的農(nóng)戶雖然能夠以更低價格購買保險，但是卻要承擔(dān)更大的風(fēng)險。

3 討論

3.1 貴州辣椒漬澇氣象指數(shù)保險可行性分析

劉佳[25]在中國農(nóng)業(yè)漬澇災(zāi)害時空格局分析中將貴州劃入水災(zāi)Ⅰ區(qū)，表示在貴州漬澇災(zāi)害常年發(fā)生。這與本研究利用貴州省1990—2019年降水?dāng)?shù)據(jù)得出貴州地區(qū)漬澇災(zāi)害頻發(fā)相佐證。尤其在西南大部分地區(qū)一級漬澇發(fā)生頻率達到了1次/年，且一級漬澇和二級漬澇高頻發(fā)生區(qū)域十分接近，雖然三級漬澇發(fā)生頻率最高地區(qū)不在西南區(qū)域，但是發(fā)生過三級漬澇的區(qū)域也主要是西南區(qū)域以及貴州東南部區(qū)域[28]。

漬澇災(zāi)害以及常伴隨發(fā)生的大風(fēng)等氣象災(zāi)害嚴(yán)重影響辣椒正常的生長發(fā)育，會導(dǎo)致辣椒果實品質(zhì)下降，產(chǎn)量降低[29]。漬澇災(zāi)害以及其伴隨其發(fā)生的大風(fēng)等災(zāi)害是影響辣椒的主要氣象災(zāi)害[26]，因此利用氣象指數(shù)保險可更好地保障辣椒種植戶的利益，尤其是在漬澇災(zāi)害高頻發(fā)生的西南地區(qū)，氣象指數(shù)保險能很大程度上代替?zhèn)鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)保險[30]。通過推廣辣椒漬澇氣象指數(shù)保險來降低農(nóng)戶因受災(zāi)導(dǎo)致的經(jīng)濟損失風(fēng)險，不僅能保護農(nóng)戶的經(jīng)濟利益，還能促進貴州辣椒產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。因此在貴州氣象指數(shù)保險有著廣闊的發(fā)展前景[15-17]。

3.2 貴州辣椒漬澇氣象指數(shù)保險應(yīng)用分析

根據(jù)保險平衡原理純保險費率等于期望的損失率，以及不同免賠額度可以計算出免賠額不同的純保險費率[31-33]，可以得出免賠額不同時，純保險費率會有較大的差距。當(dāng)純保險費率較高時會影響農(nóng)戶購買保險的積極性。提高免賠額雖然能降低純保險費率，能吸引更多農(nóng)戶投保，但是農(nóng)戶則需承受相對較高的受災(zāi)損失風(fēng)險，尤其是一級漬澇發(fā)生頻率較高的地區(qū)。雖然免賠額最低時純保險費率較高，但是農(nóng)戶需承擔(dān)受災(zāi)損失的風(fēng)險更低。

免賠額的高低，可以決定純保險費率的高低，以及農(nóng)戶需相應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險的大小。因此可以根據(jù)免賠額的大小設(shè)計出不同價格區(qū)間的多種保險，使得不同需求的客戶能夠選擇適合自己的保險[18-19]。如對風(fēng)險敏感的客戶可以選擇保險費率相對較高的低免賠額保險，能大幅降低投保戶受到各級漬澇災(zāi)害導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險；對價格敏感的客戶則能選擇保險費率相對較低的中高免賠額保險，能降低受到嚴(yán)重漬澇災(zāi)害如二級、三級漬澇災(zāi)害帶來的嚴(yán)重經(jīng)濟損失風(fēng)險。如在貴州西南部地區(qū)，各級漬澇災(zāi)害發(fā)生頻率相對較高，則更適合低免賠額的辣椒漬澇氣象指數(shù)保險；在貴州東南部地區(qū)，尤其是望謨和三都周圍地區(qū)，歷史上二級、三級漬澇發(fā)生頻率相對較高，但是一級漬澇發(fā)生頻率較低，因此更適合中高免賠額的辣椒漬澇氣象指數(shù)保險[30]。

3.3 存在的不足

在計算純保險費率時，未能考慮各地地形對漬澇災(zāi)害大小的影響，并由于地區(qū)差異，難以避免基差風(fēng)險[20-22]。且本研究中辣椒純保險費率的損失率因子是通過歷史經(jīng)驗得出的平均結(jié)果，可能與實際存在差異，在應(yīng)用時需要根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r進行訂正，或是根據(jù)往年產(chǎn)量重新計算出更適合當(dāng)?shù)氐膿p失率因子。

4 結(jié)論

在貴州尤其是西南地區(qū)以及南部地區(qū)，是漬澇災(zāi)害的高頻發(fā)生區(qū)域。漬澇災(zāi)害嚴(yán)重影響了這些地區(qū)的辣椒果實品質(zhì)與產(chǎn)量，給當(dāng)?shù)乩苯贩N植戶帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，并制約了貴州辣椒產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定的發(fā)展?？梢酝ㄟ^辣椒漬澇氣象指數(shù)保險來降低農(nóng)戶受災(zāi)損失風(fēng)險。根據(jù)不同免賠額的純保險費率比較分析，得出在在貴州西南部更適合低免賠額的辣椒漬澇氣象指數(shù)保險；其余地區(qū)則更適合中高免賠額的辣椒漬澇氣象指數(shù)保險。在貴州辣椒漬澇氣象指數(shù)保險有著廣闊的市場潛力，不僅能降低農(nóng)戶受災(zāi)損失風(fēng)險，還能促進貴州辣椒產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。