縣域金融犯罪案件分析

胡 強(qiáng) 范政偉

（仙居縣人民檢察院，浙江 臺(tái)州 317300）

一、金融犯罪案件基本情況

2016年至今，A縣院共辦理金融犯罪案件26件37人，具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）總體數(shù)量不大，但涉及罪名分散

其中購(gòu)買假幣罪2件2人，妨害信用卡管理罪8件12人，非法吸收公眾存款罪2件2人，信用卡詐騙罪7件8人，集資詐騙罪3件5人，騙取貸款、票據(jù)承兌罪1件1人，違法發(fā)放貸款罪1件1人，偽造貨幣罪2件6人。

圖1 2016-2021年A縣院審理金融犯罪案件類型（單位：件）

（二）犯罪嫌疑人多為青壯年且文化程度低

根據(jù)分析，金融犯罪嫌疑人年齡分布為20周歲以下2人，20周歲-35周歲24人，35周歲-50周歲7人，50周歲以上5人。在文化程度上，文盲2人，小學(xué)學(xué)歷共9人，初中學(xué)歷14人，高中學(xué)歷5人，中專學(xué)歷2人，大專學(xué)歷2人，大學(xué)學(xué)歷2人，其他1人。

圖2 金融犯罪案件犯罪嫌疑人文化程度（單位：人）

圖3 金融犯罪案件年齡層段比例（單位：人）

（三）刑罰總體不重

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，近五年A縣院辦理金融犯罪審結(jié)情況以依法提起公訴為主，共提起公訴19件29人，不起訴的4件4人，其中情節(jié)輕微不起訴2件2人，證據(jù)不足不起訴2件2人，尚有3件4人正在審查起訴中。法院作出生效判決的17件24人，判處三年有期徒刑及其以下刑罰人數(shù)為10人，判處有期徒刑三年（不含本數(shù)）至五年刑罰人數(shù)為5人，十年有期徒刑以上9人。在財(cái)產(chǎn)刑方面，近五年共判處罰金323萬(wàn)余元。每個(gè)案件平均僅為12．4萬(wàn)元。

圖4 金融犯罪案件各刑期人數(shù)（單位：人）

二、金融犯罪成因分析

（一）金融機(jī)構(gòu)交易規(guī)則存在漏洞，監(jiān)督滯后

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)多以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)制定相關(guān)交易規(guī)則，卻忽視管理漏洞及潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致被犯罪嫌疑人鉆空子實(shí)施犯罪行為。目前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人賬戶的監(jiān)督多發(fā)生在客戶異常資金流動(dòng)之后，監(jiān)督的滯后性導(dǎo)致犯罪既遂概率增加。如一些案件中，犯罪嫌疑人收卡的對(duì)象多為剛成年人員，這些人員個(gè)人存款極少，但卻在一天之內(nèi)在多家銀行辦理銀行卡用于出售，但金融機(jī)構(gòu)因信息不流通、監(jiān)管不到位等因素，未在發(fā)卡時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)該情況，等到涉案賬戶出現(xiàn)異常大額資金流轉(zhuǎn)時(shí)才予以凍結(jié)。

（二）犯罪成本低，刑事處罰威懾力不足

從目前的法律看，金融犯罪的犯罪成本大多低于其所造成的危害結(jié)果。如妨害信用卡管理罪，經(jīng)常作為洗錢犯罪、詐騙犯罪的中間環(huán)節(jié)，但認(rèn)定“非法持有”時(shí)，需要達(dá)到5張銀行卡以上，犯罪嫌疑人為了防止被打擊，采用少量多次寄送的方式，致使數(shù)額認(rèn)定難，從而導(dǎo)致量刑與其危害性不對(duì)應(yīng)或犯罪認(rèn)定難。在實(shí)踐中除集資詐騙、偽造貨幣案件外，其余金融犯罪案件的自由刑處罰總體較為輕緩。法院判決的人均罰金與動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)計(jì)的犯罪數(shù)額而言仍然存在較大差距。

（三）犯罪嫌疑人法律意識(shí)淡薄

A縣院辦理的金融犯罪中犯罪嫌疑人文化水平低，法律意識(shí)淡薄，對(duì)犯罪的行為及結(jié)果缺乏正確的認(rèn)知，如在信用卡管理案件中，犯罪嫌疑人意識(shí)到上家向其收買銀行卡肯定是不合法，但認(rèn)為即使被查到，只要退錢就沒(méi)事。又如在一起偽造貨幣案件中，犯罪嫌疑人僅因收受上家給予的十余張10元面額的假幣即幫助上家發(fā)廣告、拉生意，從而走上偽造貨幣的犯罪道路。

（四）被害人法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)

近年來(lái)，金融犯罪的套路和模式進(jìn)一步分化，多樣性、復(fù)雜性和隱蔽性愈加凸顯[1]。但因?yàn)橥顿Y者獲取信息的方式和途徑受限，對(duì)基本的金融知識(shí)和投資風(fēng)險(xiǎn)缺乏充分了解，為不法分子實(shí)施犯罪提供可乘之機(jī)。普通百姓往往只考慮經(jīng)濟(jì)利益，沒(méi)有意識(shí)到其中的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。從A縣院辦理金融犯罪案件來(lái)看，集資類犯罪中被害人進(jìn)行投資時(shí)，僅僅看到高額回報(bào)，在做出投資選擇時(shí)沒(méi)有進(jìn)行深入的理性思考。妨害信用卡管理案件中，部分卡主甚至主動(dòng)向犯罪嫌疑人出售個(gè)人銀行卡，致使銀行監(jiān)管及公安機(jī)關(guān)打擊難度增大，使得相關(guān)銀行卡用于洗錢、詐騙等犯罪行為，成為罪犯的“幫兇”。

（五）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范不夠健全

近年來(lái)，銀行在申領(lǐng)發(fā)放信用卡方面以便捷、快速為主，導(dǎo)致對(duì)申領(lǐng)用戶的個(gè)人信息和信用狀況審核存在一定程度的不全面不嚴(yán)謹(jǐn)，給冒領(lǐng)信用卡和信用卡詐騙的發(fā)生提供了更多可能。同時(shí)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息更新滯后、人民銀行對(duì)各大銀行信用卡發(fā)放情況未進(jìn)行及時(shí)統(tǒng)籌等，導(dǎo)致無(wú)法全面、及時(shí)、動(dòng)態(tài)地了解與評(píng)估信用卡用戶的個(gè)人資信狀況，也助長(zhǎng)了信用卡詐騙等案件的發(fā)生。

三、金融犯罪預(yù)防措施

（一）完善金融機(jī)構(gòu)交易規(guī)則，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

針對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)交易規(guī)則存在漏洞以及監(jiān)督滯后等問(wèn)題，各部門各機(jī)構(gòu)應(yīng)完善金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有交易規(guī)則，將潛在風(fēng)險(xiǎn)納入考量范圍，最大限度提高對(duì)信用卡等金融犯罪多發(fā)領(lǐng)域的監(jiān)管力度。同時(shí)，針對(duì)更加隱蔽的犯罪形式，要在事后救濟(jì)的基礎(chǔ)上建立起更加完善的犯罪預(yù)防模式以及被害人權(quán)益保護(hù)前置化模式，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管和審核力度，并適度提高金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，在盡可能小地?fù)p害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)參與者合法利益的前提下，最大限度地實(shí)現(xiàn)犯罪預(yù)防及對(duì)被害人權(quán)益的救濟(jì)。

（二）建立和完善案件偵查與合作機(jī)制

涉眾型金融犯罪涉案面廣、涉案資金巨大，具有網(wǎng)絡(luò)化、智能化、多樣化、隱蔽化的特征[2]。金融犯罪案件作案手法不斷更新，隱蔽性不斷增強(qiáng)，跨區(qū)域作案的趨勢(shì)愈發(fā)明顯。針對(duì)這一現(xiàn)象，要加強(qiáng)偵查跨部門、跨地區(qū)的協(xié)同合作，完善和優(yōu)化資源共享與合作體系，進(jìn)一步增強(qiáng)區(qū)域內(nèi)及跨區(qū)域偵查能力。同時(shí)，要重點(diǎn)提升偵查隊(duì)伍的業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)出過(guò)硬的針對(duì)金融領(lǐng)域的專家型偵查人才，使之能夠更加及時(shí)有效地應(yīng)對(duì)愈發(fā)專業(yè)化的犯罪模式，識(shí)別犯罪新手段、新模式，強(qiáng)化打擊犯罪的能力。

（三）完善懲戒制度，提高違法成本

增加實(shí)施違法行為的懲戒力度，提高違法行為成本，是降低金融犯罪發(fā)生率的有效措施之一。要提高金融犯罪的法律成本，完善懲戒制度，以最大限度地達(dá)到對(duì)行為主體的約束效力。要進(jìn)一步完善公安偵查環(huán)節(jié)、檢察環(huán)節(jié)、法院審判環(huán)節(jié)在金融案件中的交流對(duì)接，加強(qiáng)對(duì)證據(jù)、線索的收集力度，規(guī)范取證流程，在保障司法公正的基礎(chǔ)上增強(qiáng)追贓意識(shí)與力度，最大限度維護(hù)公民的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

（四）提高自我風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

貪利、盲從心理影響下社會(huì)公眾理性投資意識(shí)的缺乏是金融犯罪多發(fā)的社會(huì)誘因。在金融領(lǐng)域非法陷阱較多、風(fēng)險(xiǎn)較大的情況下，公眾應(yīng)加強(qiáng)自身對(duì)金融知識(shí)和投資風(fēng)險(xiǎn)的了解，增強(qiáng)對(duì)非法金融產(chǎn)品的辨別能力，擺脫從眾心理和極端求利心理對(duì)自身的不良影響，進(jìn)一步提高自我風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)自身個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)，對(duì)于身份證、銀行卡等直接與個(gè)人資信與利益相關(guān)聯(lián)的物品要加強(qiáng)保管，不要隨意出借、買賣，以防被他人盜用、冒用，并被用于違法犯罪行為。

（五）普及金融犯罪相關(guān)法律法規(guī)，提高守法意識(shí)

在A縣院辦理的金融犯罪案件中，犯罪嫌疑人多為學(xué)歷較低的人員，這一群體缺少相關(guān)的法律教育，法律意識(shí)淡薄，無(wú)法認(rèn)識(shí)到其行為的違法性和嚴(yán)重性。針對(duì)以往辦理的案件中犯罪嫌疑人法律認(rèn)知薄弱這一現(xiàn)象，為進(jìn)一步從源頭遏制金融犯罪的發(fā)生，應(yīng)多渠道多方位向社會(huì)各群體普及金融犯罪的相關(guān)法律知識(shí)，讓公眾認(rèn)識(shí)到相關(guān)行為的違法性和嚴(yán)重性，建立起公民對(duì)法律的認(rèn)同感和敬畏感，提高其守法意識(shí)，及時(shí)矯正犯罪沖動(dòng)，避免其走上犯罪道路。