防災(zāi)減災(zāi)中的金融保險(xiǎn)工具應(yīng)用

項(xiàng)志杰

金融保險(xiǎn)工具在防災(zāi)減災(zāi)中的作用

有效提高自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理水平。建立完善自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度，可以引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)積極輔助政府進(jìn)行自然災(zāi)害領(lǐng)域的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和事中風(fēng)險(xiǎn)控制，降低政府的社會(huì)管理成本，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的處置效率。

提供災(zāi)后損失補(bǔ)償。政府救濟(jì)和社會(huì)捐贈(zèng)往往僅能保障災(zāi)區(qū)居民最基本的生存條件，不能有效地恢復(fù)災(zāi)區(qū)企業(yè)與居民的生產(chǎn)生活。金融保險(xiǎn)能夠及時(shí)為受災(zāi)群眾賠付保險(xiǎn)金，有利于受災(zāi)群眾迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活和有計(jì)劃地安排災(zāi)后重建，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

提高財(cái)政資金的使用效率。運(yùn)用金融保險(xiǎn)工具，可以促進(jìn)以政府財(cái)政為主的災(zāi)害損失補(bǔ)償模式，向以保險(xiǎn)賠償為主的市場(chǎng)機(jī)制補(bǔ)償模式轉(zhuǎn)變，將事后的受災(zāi)損失財(cái)政補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗谋ｋU(xiǎn)安排，利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，調(diào)動(dòng)更多的資源來(lái)參與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理。

我國(guó)金融保險(xiǎn)工具實(shí)踐與探索

保險(xiǎn)類型。農(nóng)房災(zāi)害保險(xiǎn)。截至目前，農(nóng)房保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省區(qū)市，廣西、浙江、貴州、廣東、福建、云南等臺(tái)風(fēng)、洪澇災(zāi)害頻發(fā)且地質(zhì)條件較為惡劣的地區(qū)業(yè)務(wù)規(guī)模較大。在國(guó)內(nèi)農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中，各省區(qū)市結(jié)合實(shí)際創(chuàng)造了體現(xiàn)省際特色的農(nóng)房保險(xiǎn)運(yùn)作模式。

農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，尤其是國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》印發(fā)之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展明顯加速。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要面向農(nóng)業(yè)損失進(jìn)行保險(xiǎn)，同時(shí)各種基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式不斷充實(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中。

自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)。自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)又稱為“自然災(zāi)害民生保險(xiǎn)”“自然災(zāi)害救助補(bǔ)償保險(xiǎn)”，是由政府統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司投保，當(dāng)發(fā)生因自然災(zāi)害造成群眾人身傷亡或失蹤時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)與政府簽訂的投保協(xié)議約定對(duì)受災(zāi)群眾進(jìn)行資金補(bǔ)償?shù)囊环N保障機(jī)制。近年來(lái)，我國(guó)延伸了自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，創(chuàng)造出更符合居民保險(xiǎn)保障需求的組合險(xiǎn)種，提高了居民基本風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

重大災(zāi)害保險(xiǎn)。2008年汶川地震和南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害兩次巨災(zāi)對(duì)政府財(cái)政造成了不小的壓力，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付率卻不足5%，這引起了政府對(duì)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的高度重視。2014年6 月，我國(guó)首個(gè)重大災(zāi)害保險(xiǎn)試點(diǎn)在深圳正式啟動(dòng)。隨后，寧波、云南等地結(jié)合自身實(shí)際，在制度設(shè)計(jì)、政府支持保障等方面進(jìn)行了有益的探索和嘗試。

我國(guó)金融保險(xiǎn)工具的不足。與優(yōu)秀的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)相比，我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)工具在防災(zāi)減災(zāi)中的應(yīng)用尚有不足：一是觀念尚未深入人心。政府補(bǔ)貼等政府救援方式作為我國(guó)目前重大自然災(zāi)害發(fā)生后處理的重要手段，對(duì)金融保險(xiǎn)工具的需求產(chǎn)生了擠出效應(yīng)。當(dāng)政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中承擔(dān)了更多風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散方法時(shí)，人們會(huì)更依賴于政府，從而降低了個(gè)人購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的積極性。此外，人們普遍對(duì)自然災(zāi)害類金融保險(xiǎn)工具不夠了解，認(rèn)可度較低，因而對(duì)此類金融保險(xiǎn)工具購(gòu)買意愿相對(duì)較低。

二是制度機(jī)制尚不健全。在保險(xiǎn)市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家一般都建立了一套完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)法制體系，對(duì)其運(yùn)作模式、保障范圍等內(nèi)容做出詳細(xì)的規(guī)定。而我國(guó)目前雖然已經(jīng)出臺(tái)過(guò)相關(guān)規(guī)范性文件，但這些文件一般限于籠統(tǒng)的政策性號(hào)召性文件，相關(guān)的立法和應(yīng)急方案也多為政府的災(zāi)后救濟(jì)制度，尚未形成一套完整的法制體系，這也限制了此類金融保險(xiǎn)的發(fā)展。

對(duì)策建議

加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)。為在防災(zāi)減災(zāi)中運(yùn)用金融保險(xiǎn)工具營(yíng)造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境，應(yīng)進(jìn)一步籌劃頂層設(shè)計(jì)，制定自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度框架體系，完善支持政策。建議監(jiān)管部門要推動(dòng)建立保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)防災(zāi)防損的合作機(jī)制，整合資源，強(qiáng)化行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)與信息共享，推動(dòng)全行業(yè)共同參加社會(huì)防災(zāi)防損服務(wù)工作，提升全行業(yè)的防災(zāi)防損服務(wù)能力。

做好資金保障。按照市縣級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)50%—60%，省級(jí)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)30%左右的形式，居民個(gè)人負(fù)擔(dān)5%—10%，大災(zāi)巨災(zāi)較重的省份，省市縣三級(jí)政府每年安排不低于20億元資金繳納自然災(zāi)害保險(xiǎn)費(fèi)（若按1：20的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，保險(xiǎn)額度可達(dá)400億元）。資金可從全省各級(jí)財(cái)政預(yù)備費(fèi)中，按一定比例由各級(jí)人大授權(quán)撥付，或建立自然災(zāi)害專項(xiàng)基金支出。

引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)積極參與。建議確定1-3家有實(shí)力的商業(yè)保險(xiǎn)公司作為承保人，給予財(cái)政稅收政策支持，鼓勵(lì)其將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接，鼓勵(lì)其按上年實(shí)收保費(fèi)余額60%用于地質(zhì)災(zāi)害隱患治理和防范，探索這部分資金與國(guó)家地災(zāi)治理、生態(tài)修復(fù)、森林防火等專項(xiàng)資金有效對(duì)接使用的體制機(jī)制。

（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）