新冠疫苗保險琳瑯滿目

陳輝

新冠疫苗宣傳推廣期，各類新冠疫苗保險琳瑯滿目，有必要買嗎？其實，消費者更需要的是“疫苗責(zé)任強制保險”。

2020年，突如其來的新冠肺炎疫情，是第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束以來人類經(jīng)歷的最嚴(yán)重的全球公共衛(wèi)生突發(fā)事件，也是全球疫苗產(chǎn)業(yè)面臨的一次“大考”。 隨著疫情在全球蔓延，各國都在加大力度研發(fā)新冠疫苗，因為在沒有特效藥的情況下，只能寄希望于新型冠狀病毒疫苗（2019-nCoV vaccine）來阻斷新冠疫情的蔓延，實現(xiàn)群體免疫（Group Immunity）。

東興證券發(fā)布的報告《新冠疫苗接種進展和競爭格局》顯示，中國新冠疫苗接種率有望在2021年年底實現(xiàn)60%，2022年年初實現(xiàn)70%-80%，實現(xiàn)11億人次接種;全球有望在2023年實現(xiàn)群體免疫。另外，全球已經(jīng)有9款疫苗上市使用，包括mRNA疫苗（輝瑞&BNT、Moderna）、腺病毒載體疫苗（阿斯利康、強生、Gamaleya、康希諾）、滅活疫苗（中國生物、科興生物）、重組蛋白疫苗（智飛生物）等，預(yù)計陸續(xù)將會有更多的疫苗上市。

疫苗作為一種應(yīng)用于健康人的特殊產(chǎn)品，能保護大眾，但是在少數(shù)情況下，某些疫苗又會造成危害、釀成悲劇。比如，輝瑞和阿斯利康的新冠疫苗接連爆出副作用，雖然現(xiàn)在還沒有足夠的證據(jù)表明接種者的疾病與疫苗直接有關(guān)，但是疫苗是把雙刃劍。針對疫苗的兩難困境，通常的做法是借助疫苗保險來平衡多數(shù)人的利益和少數(shù)人的風(fēng)險。

疫苗風(fēng)險

開發(fā)一種疫苗需要耗費大量的財力和人力，臨床試驗往往需要上萬名受試者，持續(xù)3-5年時間，花費大約1.5億-5億美元，而且要承受失敗的風(fēng)險。

2018年3月，登革疫苗在菲律賓相繼出現(xiàn)了5例接種兒童死亡案例，菲律賓政府緊急叫停疫苗接種，這讓原本就飽受爭議的登革疫苗又掀起了新一輪風(fēng)波。

雖然新冠疫苗全球接種數(shù)量已超過10億劑，但我們?nèi)圆荒芊潘删?，因為其面臨的風(fēng)險是未知的。對于疫苗來說，“想要預(yù)防的疾病有多嚴(yán)重？引起的副作用可否治療？”這些都是重要的考慮因素。

疫苗保險

2019年12月1日實施的《中華人民共和國疫苗管理法》，將疫苗安全管理上升到國家法律層面，規(guī)定疫苗上市前必須投保疫苗責(zé)任強制保險;另外，對于疫苗接種后的異常反應(yīng)，建立了“預(yù)防接種異常反應(yīng)補償制度”。因此，從疫苗保險法律層面來看，包括疫苗責(zé)任強制保險和疫苗異常反應(yīng)補償保險兩部分。

2020年10月，國家藥監(jiān)局會同國家衛(wèi)健委、銀保監(jiān)會發(fā)布了《疫苗責(zé)任強制保險管理辦法（征求意見稿）》。所謂疫苗責(zé)任強制保險，是指以疫苗上市許可持有人因疫苗質(zhì)量問題（即疫苗不符合國家藥品標(biāo)準(zhǔn)或者藥品注冊標(biāo)準(zhǔn)，影響安全、有效及質(zhì)量可控的）造成受種者損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

疫苗責(zé)任強制保險主要投保對象是疫苗上市許可持有人。疫苗獲得上市許可后、上市銷售前，疫苗上市許可持有人應(yīng)當(dāng)與保險公司依法訂立保險合同，投保疫苗責(zé)任強制保險。保險合同訂立后，疫苗上市許可持有人應(yīng)當(dāng)將保險合同提交所在地省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門和衛(wèi)生健康主管部門。

《疫苗責(zé)任強制保險管理辦法（征求意見稿）》列出了四項保險公司不予賠償?shù)那樾危侯A(yù)防接種異常反應(yīng);因疫苗上市許可持有人或者其委托儲存運輸?shù)膯挝灰酝獾钠渌谌皆驅(qū)е乱呙绯霈F(xiàn)質(zhì)量問題的;因疫苗上市許可持有人故意實施違法行為，導(dǎo)致疫苗出現(xiàn)質(zhì)量問題的;預(yù)防接種事故等也不在賠償范圍內(nèi)。

針對第一種不予賠償?shù)那樾?，保險公司推出了琳瑯滿目的“疫苗保險”。目前各家保險公司推出的新冠疫苗保險的責(zé)任范圍基本上都是“預(yù)防接種異常反應(yīng)”，基本上都是意外醫(yī)療保險，主要保障接種疫苗導(dǎo)致的身故和傷殘等嚴(yán)重?fù)p害，以及接種疫苗導(dǎo)致的不良反應(yīng)就醫(yī)費用。

2021年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新冠病毒疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險示范條款（試行版）》，這款保險能轉(zhuǎn)嫁因接種者個人體質(zhì)差異產(chǎn)生的不確定性風(fēng)險，對于新冠疫苗的推廣能起到很大的幫助。

但是，我們也發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有保障疫苗的安全，消費者真正需要的是疫苗責(zé)任強制保險。

疫苗責(zé)任強制保險

疫苗的風(fēng)險是長期的、未知的，這也正是科學(xué)家一直在探討的“疫苗的風(fēng)險與收益”問題，但是對于保險公司來說卻不敢貿(mào)然進入這個“長尾風(fēng)險”領(lǐng)域，這也是我們看到《疫苗責(zé)任強制保險管理辦法（征求意見稿）》沒有下文的原因所在。

隨著新冠疫苗接種的普及，保險公司雖然推出了各種“疫苗保險”，但都沒有涉及疫苗風(fēng)險本質(zhì)問題，所以疫苗的風(fēng)險敞口也會越來越大，保險發(fā)揮的作用卻越來越小。生命中不能承受的疫苗之“殤”，我們已經(jīng)經(jīng)歷了太多，成了我們無法容忍的悲痛;所以，對待新冠疫苗，保險能否擔(dān)當(dāng)歷史使命？顯然，要盡快推出“疫苗責(zé)任強制保險”，還要創(chuàng)新“政府+保險+醫(yī)療機構(gòu)”合作機制。

美國國會于1986年通過《國家兒童疫苗傷害法案》，從每支疫苗的銷售收入中，提取0.75美元稅費，成立疫苗傷害賠償信托基金，用來賠償不良反應(yīng)傷害，最高賠付可達25萬美元。截至2018年7月1日，美國政府已對6085人進行了賠償，賠償金高達39億美元。

隨著疫情防控措施的加強以及新冠疫苗的大范圍接種，已逐漸可以看到戰(zhàn)勝疫情的曙光，但不可否認(rèn)的是，面對疫苗的風(fēng)險，我們?nèi)圆荒芊潘删?。在勝利的曙光真正到來前，我們需要真正的疫苗保險——“疫苗責(zé)任強制保險”的落地。

陳 輝

中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實驗室主任、央財國際研究院院長。