摘 要:近年來,隨著社會的發(fā)展和進步,越來越多的男性加入到護膚化妝的行列,但市場上的護膚品和化妝品良莠不齊,很多消費者在購買時的盲目跟風往往會導致過敏癥狀的發(fā)生。此時,消費者會發(fā)現(xiàn)自己陷入兩難境地:賣家堅稱自己的產(chǎn)品安全無害;買家不僅花錢買了對自己沒用的產(chǎn)品,還發(fā)生了過敏。因此,商家推出了過敏保險。消費者在購買化妝品時可以參保。保險根據(jù)大數(shù)據(jù)模型分析接管不同的風險群體,讓消費者無后顧之憂;越來越多的消費者在購買過敏保險的同時,保險公司也有著巨大的收入,真正地達到了雙贏的局面。
關鍵詞:化妝品;過敏;保險;風險
一、創(chuàng)意產(chǎn)品可行性分析
1.需求分析
(1)化妝品銷售量逐年增長。愛美是人們的天性,人們對自己的外表都有更高的要求。護膚品和化妝品不僅是女性的必備,而且逐漸成為男性日用品。而各種網(wǎng)絡營銷、直播“種草”,無疑加重了人們的消費欲望。各種購物節(jié)瘋狂“剁手”的同時,難免會有“踩雷”過敏的風險。
(2)化妝品所含成分可能致敏。市場上化妝品、護膚品種類繁多,每種產(chǎn)品為了表現(xiàn)出不同的功效,都會添加相應成分。如祛痘護膚品中會添加傳明酸、熊果苷;美白精華液中會添加VB3等。由于過敏具有個體差異、過敏誘發(fā)機理較為復雜,化妝品成分所含色素、乳化劑、香料等成分有誘發(fā)過敏反應風險,因此沒有任何一款護膚品、化妝品能夠適合每一個人,皮膚過敏的風險時刻存在。
(3)真實存在的過敏。大牌護膚品也存在著過敏問題。廣告中對神仙水的宣傳,令每個人都想嘗試。但是網(wǎng)上顧客的反饋,卻是天差地別。像這樣褒貶相差巨大的護膚品,它很可能只適合某一類膚質。神仙水里含有類似酒精的成分,對于油性皮膚比較友好,但是干性和敏感肌膚,只會讓皮膚更干更敏感,很可能會爛臉。調(diào)查顯示,87%的顧客在購買產(chǎn)品之前不會在專柜試用,而是直接購買。根據(jù)調(diào)查,14%的顧客沒有遇到使自己過敏的化妝品,34%的顧客經(jīng)歷過1至2次化妝品過敏。超過一半的顧客曾經(jīng)多次對新買的化妝品過敏,這為“過敏險”的推廣奠定了廣泛的基礎。
(4)渴望獲得補償?shù)男睦怼n櫩唾徺I了化妝品卻皮膚過敏,消費卻無法繼續(xù)使用,使顧客產(chǎn)生了希望得到賠償?shù)男膽B(tài)。這種渴望獲得金錢補償?shù)膹娏倚枨?,為“過敏險”的市場前景打下了良好的基礎。
2.供給分析
(1)我國護膚品的發(fā)展現(xiàn)狀
國內(nèi)護膚品市場銷售規(guī)模從2012年的2518億元增長到2016年的3410億元,年均增長7.88%,現(xiàn)在已經(jīng)成為世界第二大護膚品消費國。
護膚品市場發(fā)展前景分析。目前,我國有許可護膚企業(yè)4000家左右,廠家眾多,國內(nèi)產(chǎn)品近50萬種。除了上海家化和伽藍集團,中國最大的護膚品牌主要是國外品牌,并占據(jù)主導地位。2019年前三季度我國化妝品零售貿(mào)易額達到2151億元,同比增長12%,化妝品零售額增長近3000億元。
(2)我國護膚品的發(fā)展前景
國內(nèi)護膚品年銷售增長速度高出GDP的平均增長速度,如2017年護膚品行業(yè)銷售收入增速為22.09%,成為日化行業(yè)最具市場潛力、利潤最豐厚的行業(yè)。
根據(jù)行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù),中國人均化妝品費用增速預計將維持在15%左右,中國人均護膚品消費水平僅為70元/年左右,發(fā)達國家人均年消費在300元左右,國內(nèi)人均護膚品消費水平與發(fā)達國家比還有很大的提升空間,具有很大的增長潛力,并開始迅速發(fā)展。
(3)護膚品進出口規(guī)模大
海關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2019年1月-10月中國美容化妝品及護膚品進口量為189621噸,同比增長11.4%。出口量179540噸,同比增長2.6%?;瘖y品行業(yè)產(chǎn)品進出口規(guī)模大。自2017年12月1日起下調(diào)進口化妝品關稅,由6.5%-10%調(diào)為2%-5%,下調(diào)幅度超50%。其中唇用化妝品、眼用化妝品、香水以及甲妝用品等稅率調(diào)整幅度較大,化妝品行業(yè)產(chǎn)品進出口將呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。
(4)對于未來我國護膚品發(fā)展的趨勢預測
①綠色環(huán)保、生態(tài)自然將成為未來市場發(fā)展的主題
環(huán)保、健康的低碳生活已成為國內(nèi)消費新時尚,純天然有機產(chǎn)品備受追捧,自然、綠色也成為護膚品行業(yè)的必然趨勢,是未來一個發(fā)展熱點,也是各護膚品企業(yè)研發(fā)的重點領域。
②品類市場競爭慘烈
護膚品市場發(fā)展前景分析,護膚品將繼續(xù)呈現(xiàn)持續(xù)高速增長態(tài)勢,進口產(chǎn)品將繼續(xù)增加,國內(nèi)護膚品品牌開始向高端產(chǎn)品市場滲透,市場競爭進一步加劇。
綜合看來,中國護膚品市場龐大,人們的需求也仍呈現(xiàn)上漲趨勢,這一切都在表明,不同人群發(fā)生過敏的情況是不可避免的,因此這款保險的市場是非??捎^的。
(5)從保險公司角度來看
這是一款針對所有有過或擔心發(fā)生過敏現(xiàn)象的護膚品購買者的短期險,也是一款基于賣家店鋪歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)以及行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù),采用動態(tài)差異化風險定價,通過大數(shù)據(jù)定價模型計算得出的保險,它的客戶群數(shù)量龐大,基于高發(fā)的護膚品過敏現(xiàn)象,有非常可觀的市場前景,帶來的利潤也相當可觀。護膚品險應運而生,為消費者的權益作出保障,緩和了社會問題,促進了社會和諧,利國利民。
二、創(chuàng)意設計方案
1.投保方式
(1)購物網(wǎng)站直接投保。在類似天貓、京東、網(wǎng)易考拉等購物網(wǎng)站上購買商品,提交訂單時直接勾選購買過敏險。
(2)線下門店采取現(xiàn)場填寫保單的形式。在線下實體門店進行交易時,可憑消費者意愿決定是否購買過敏險,若參保直接在線下購買并填寫保單。
(3)由品牌商承保。與品牌方合作,由他們直接出售過敏險。
2.保險責任
投保人投保本保險后,保險公司是否需要做出賠償,僅以投保人使用保險內(nèi)的相關產(chǎn)品之后出現(xiàn)的皮膚過敏等皮膚問題為準。
市場上的美妝產(chǎn)品越來越多,消費渠道也是越來越廣,但是好多產(chǎn)品里面有影響膚質的化學元素,輕則無礙,重則過敏,嚴重影響皮膚健康。所以,根據(jù)對美妝產(chǎn)品的分類來參保是很有必要的。下面對美妝產(chǎn)品過敏險的保險責任和服務加以說明。
(1)定義
美妝產(chǎn)品過敏險,指用戶簽收商品30天內(nèi),由于使用該產(chǎn)品造成過敏情況,保險公司向用戶賠付商品實際支付金額(上限2萬元)。
(2)保費
商家后臺自主購買,保費采用動態(tài)差異化風險定價,具體金額通過大數(shù)據(jù)定價模型計算得出(大約為商品總價的3%),隨單扣費,前臺打標特權保障。
(3)訂購步驟(以線上銷售為例進行說明)
商家訂購路徑(主賬號登錄):商家后臺——我的店鋪——保險服務——美妝產(chǎn)品過敏險。
(4)保費方式
①客戶遇到過敏問題,進入訂單選擇保險自主理賠即可,500元以下的美妝產(chǎn)品采用快速程序,無需二級醫(yī)院憑證,以減輕服務壓力,用快捷提升客戶體驗,用滿意樹立口碑。
②500元以上的,應提供醫(yī)療憑證,二級以上醫(yī)院門(急)診病歷診斷本、醫(yī)生診斷書、機打的醫(yī)生病歷診斷三選一。同時,對于保險公司認定為高風險買家,需將商品寄送保險公司,由保險公司判定是否屬于保險責任。
(5)理賠材料
身份證正反面照片,出現(xiàn)不良反應癥狀部位與使用人照片,商品剩余照片,商品(含贈品)剩余容量(數(shù)量不應少于70%)。
3.除外責任
(1)未參保的美妝產(chǎn)品,不承擔保險責任,保險人不退還保費。
(2)因提供虛假、不正規(guī)的證明,不承擔保險責任,保險人不退還保費。
三、盈利模式
保險利潤將主要來源于保險客戶群體的收入、廣告收入、企業(yè)合作等,以上盈利模式中保險客戶群體收入和企業(yè)合作收入將是公司的主要盈利方式。在掌握足夠量的產(chǎn)品信息和客戶量而形成規(guī)模效應后,企業(yè)合作收入和廣告收入將在用戶量的支持下顯著提高。
1.廣告收入
廣告收入主要針對與該保險相關網(wǎng)站及App所能提供的廣告位價格費用。由于該保險與肌膚問題密切相關的優(yōu)勢,廣告收入在公司運營前中期較低,但隨著公司運行,廣告收入是一本萬利的。預期在公司影響力進一步擴大后,廣告收入將顯著提高,在未來將成為公司一項重要收入。
2.合作收入
通過出售護膚保險產(chǎn)品,事實上在賠償?shù)耐瑫r,對該產(chǎn)品所屬的品牌公司造成了不良影響,不利于其市場競爭。在保險推出的中后期,預計會有更多的護膚品牌與本公司進行合作,公司也會再層層篩選,進行成分安全把關,根據(jù)產(chǎn)品市場價位進行風險預估,讓更多的優(yōu)質品牌得到更多人的認可。
3.客戶購買收入
客戶購買收入主要指該保險的成交量。對于中高端護膚品而言,客戶購買該護膚險多的是一份保障。
4.財務分析
(1)主要盈利點
廣告位出售收入第一年、第二年按300元/月計算,第三年開始每年價格增加100元;合作品牌第一、二年以5個計算,第三年開始計劃每年增加5個,這樣在第五年時可得到的主營業(yè)務收入約為15.6萬元,其中合作收入14.4萬元、廣告收入1萬元、違約收入0.2萬元。
(2)盈利能力分析
折舊按平均年限法計提,電腦和其他資產(chǎn)的折舊年限為10年。
考慮到資金的機會成本問題,I取值為10%,來表示折現(xiàn)率。以A0來表示原始投資額,以AK來表示K期內(nèi)的凈現(xiàn)金流量。通過調(diào)查行業(yè)多方數(shù)據(jù)可以計算得到NPV遠大于零。表明計算期內(nèi)盈利能力較好,投資方案可行。
前兩年業(yè)務處于開拓階段,收入規(guī)模有限,投入大于收益,出現(xiàn)虧損狀況,第三年開始業(yè)務收入大幅提高,凈利潤快速增長,預計五年后處于穩(wěn)定發(fā)展期,經(jīng)營效益隨之穩(wěn)定。
四、風險控制
1.風險產(chǎn)生原因
(1)經(jīng)營主體自身潛在的道德風險
個別經(jīng)營主體為達到經(jīng)營目標違反公序良俗,甚至違反法律。為套利避險采用虛報、多報、串通作弊,是面臨的來自商家的主要道德風險。而這類道德風險與職業(yè)操守、文化氛圍有密切關系。而激烈的市場競爭、不夠完善的市場運行會放大道德風險,進而對產(chǎn)品造成不可避免的道德風險因素。
(2)全面的風險管控缺乏
風險管理受到很多因素或“軟因素”制約,具體包括行業(yè)文化、企業(yè)管理風格等,而文化因素對于預防風險尤為重要。它對風險管控效能的影響呈乘數(shù)作用。因此風險管理不僅需要從組織、流程、技術等方面去改造和完善,還需要從文化等環(huán)境因素方面去培育和經(jīng)營。
2.風險回避
風險回避是指市場參與者有意放棄可能導致風險的選擇或行為,規(guī)避風險是抵御風險最消極的方式之一,因為大多數(shù)市場放棄承擔風險行為的同時也放棄了潛在的收益。這種方法通常用于:
(1)市場主體對風險極端厭惡。部分商家以無致敏成分添加為噱頭推廣自己的產(chǎn)品,因此對于過敏險呈抵制狀態(tài),極端厭惡,為避免風險可以適當放棄此類投資者。
(2)存在可實現(xiàn)同樣目標的其他方案,其風險更低。尤指同行行業(yè)內(nèi)競爭,消費者心理趨利,會選擇使自己受益最大的商品,因此需要完善售前售后,并不斷改進產(chǎn)品。
(3)市場主體無能力消除或轉移風險。對于已發(fā)生的、無力挽回的損失,由保險公司啟用備用金自行填補。
3.損失控制
損失控制不是應對風險,而是制定積極的預防和控制計劃或采取預防措施,使實際損失減少或避免損失發(fā)生??煞譃轭A防、監(jiān)控和控制三個階段。事前的預防是為了減少損失的可能性,事中的監(jiān)控和事后的控制是為了進一步減少損失或降低潛在(實際)損失發(fā)生的可能性。
(1)事前預防。將采取較為嚴格的績效考核模式,對申保人的申請進行嚴格考察評定,制定合適方案,降低風險發(fā)生可能。
(2)事中監(jiān)控。將不定時跟蹤回訪,抽查投資者的實際情況,實時掌握風險,及時反饋。
(3)事后控制。每一項服務的結束才是真正的開始,事后跟蹤回訪是必不可缺的環(huán)節(jié),根據(jù)完成情況、用戶反饋等不斷進行改進,適當調(diào)整風險劃分等級,減少所需要面對的風險。
4.風險轉移
簽立合同和保險是風險轉移的主要形式,通過將風險轉移給受讓人承擔來降低市場主體的風險損失程度。
(1)合同轉移。通過雙方協(xié)商簽訂合同特別條款,約定將部分或全部風險轉移給一個或多個承擔者。
(2)保險轉移。保險是通過識別風險、計量可能的損失并在參與者之間分散承擔的方式轉移風險,是應用最為廣泛的風險轉移方式。
5.風險自擔
風險自擔,即由當事人承擔全部風險。換言之,在發(fā)生損失的情況下,經(jīng)營者必須采取當時一切可能的手段進行支付。包括無計劃自擔和有計劃自我保險。
(1)無計劃自擔。實際的風險損失由收益直接支付,而不是從事先的財務準備中支出。在不知道風險,不認為會發(fā)生風險或識別的風險被大大低估時,就會采用無計劃保留方式承擔風險。但這可能會導致金融體系崩潰,因此需要謹慎使用。
(2)有計劃自我保險。指事前建立財政儲備,確保及時收到資金來彌補損失,這種自保計劃可以通過風險儲備金等方式來實現(xiàn)。
五、總結
綜上所述,我國護膚品、化妝品市場化妝品銷售量逐年增長,具有良好的發(fā)展空間,且超過一半的顧客曾經(jīng)多次對新買的化妝品過敏,因此過敏險具有非常廣闊的市場前景。從盈利分析的情況來看,兩年后過敏險這一項目可以開始快速盈利并在很長的一段時間內(nèi)有穩(wěn)定的收益。在做好產(chǎn)品風險控制的同時,有針對性地做好過敏險的市場推廣,這樣一來過敏險成為“國民保險”便指日可待。
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作者簡介:方天意(2000- ),女,漢族,安徽淮北人,安徽財經(jīng)大學金融學院,2018級本科生,保險學專業(yè)