段曉娜
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,各種線上工具逐步出現(xiàn),銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)展過程中的必然趨勢。尤其是新冠肺炎疫情的出現(xiàn),銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題更為突出。零售銀行在發(fā)展的過程中由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和新冠疫情的影響,出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)下滑、信貸需求減少、資產(chǎn)質(zhì)量下降等挑戰(zhàn),但也遇到了客戶需求被激發(fā)、金融政策支持?jǐn)?shù)字化發(fā)展以及金融科技不斷成熟等機(jī)遇。所以商業(yè)銀行需要逐步提升升級轉(zhuǎn)型的意識,加大科技平臺的資金和人才投入,對產(chǎn)品和服務(wù)線進(jìn)行整合,全力打造數(shù)字化銀行生態(tài)圈,實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化的戰(zhàn)略目標(biāo)。
2020 年年初,我國武漢地區(qū)出現(xiàn)了突如其來的新冠肺炎疫情,并且逐步蔓延到全國,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)停滯,對旅游、餐飲、影視娛樂等民生行業(yè)的負(fù)面作用不言而喻。對于信息化、線上化的行業(yè)帶來的前所未有的機(jī)遇,比如說在線教育行業(yè)、線上服務(wù)行業(yè)等,在此條件下,對銀行業(yè)務(wù)的線上化程度要求進(jìn)一步提高。在線上業(yè)務(wù)逐步增加的情況下,不斷積累大量的數(shù)據(jù),通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘處理,可以提高銀行的業(yè)務(wù)能力。數(shù)字化作為對零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中不可或缺的因素之一,對零售銀行業(yè)的發(fā)展起到很大的作用。
一、銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述
銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型與社會經(jīng)濟(jì)息息相關(guān),是一個動態(tài)進(jìn)化的發(fā)展過程,并非一蹴而就的。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的狀態(tài)下,需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型,分析外部經(jīng)營環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的要求,對自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,并且加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展。其次,需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,通過各種金融科技理論、技術(shù)方法逐步吸引客戶量,對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時,本質(zhì)在于以客戶的需求為基礎(chǔ),加強(qiáng)技術(shù)水平的應(yīng)用,保證客戶體驗(yàn),提升產(chǎn)品服務(wù),以此對業(yè)務(wù)和運(yùn)營模式進(jìn)行重塑。
二、銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義
(一)準(zhǔn)確把握客戶的需求
當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異,很多消費(fèi)者可以通過手機(jī)電腦等移動設(shè)備完成消費(fèi)、投資等工作,而且這些信息可以通過大數(shù)據(jù)被挖掘出來。銀行零售業(yè)務(wù)正是基于此進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)中客戶的各種數(shù)據(jù)信息,依照客戶的需求來設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品,并且根據(jù)客戶的特征提供個性化的金融服務(wù),提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益。另外,很多城市銀行的線下的渠道有限,需要逐步在發(fā)展的過程中加強(qiáng)線上線下的智能化協(xié)同,推動線上線下的有機(jī)融合,通過服務(wù)模式的更新讓銀行的發(fā)展向智慧化、生態(tài)化的方向演進(jìn),達(dá)到提升業(yè)務(wù)的效果。
(二)為銀行精準(zhǔn)化營銷提供保障
銀行零售業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中離不開營銷。從傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的營銷情況分析,營銷過程中需要耗費(fèi)大量人力、物力,而且成本高、周期長,營銷效果也不好。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型后,可以逐步引入現(xiàn)代信息基礎(chǔ),依靠大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)建多元化的營銷模型,從客戶的需求著手,逐步將與目標(biāo)客戶聯(lián)系密切的金融產(chǎn)品信息、金融服務(wù)信息等推送給客戶。這樣可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷,而且不會導(dǎo)致客戶出現(xiàn)反感。另外,可以通過數(shù)字化的營銷對潛在客戶進(jìn)行挖掘,讓老客戶的忠誠度提升。在客戶評價后還可以依照客戶的反饋意見來進(jìn)一步加強(qiáng)銀行服務(wù)的優(yōu)化,促進(jìn)銀行的轉(zhuǎn)型,提升客戶的體驗(yàn)。
(三)提升銀行的創(chuàng)新能力
很多中小銀行的零售業(yè)務(wù)往往趨于同質(zhì)化,零售產(chǎn)品缺乏多元化,在發(fā)展過程中對客戶的吸引力不強(qiáng)。通過數(shù)字化技術(shù)可以分析客戶的需要,以此為基礎(chǔ)來幫助銀行進(jìn)行創(chuàng)新,可以起到意想不到的效果。借助現(xiàn)代化的技術(shù)打造凸顯銀行特色的產(chǎn)品體系,可以提升銀行零售業(yè)務(wù)的核心競爭力,并且逐步縮短研發(fā)金融產(chǎn)品的周期,對潛在的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和控制,讓研發(fā)成本降低,可以大幅度提高銀行零售業(yè)務(wù)的盈利能力。另外,通過創(chuàng)新可以形成試錯容錯、崇尚合作的創(chuàng)新文化,發(fā)展考核的指揮棒,將職業(yè)創(chuàng)造和技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合形成完善的考核平臺,聚焦核心內(nèi)容,加強(qiáng)部門之間的聯(lián)動,引導(dǎo)員工樹立數(shù)字化的思維和應(yīng)用意識,提高整體效率。
三、零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略
(一)優(yōu)化服務(wù)體系,提升員工的創(chuàng)新思維
在銀行發(fā)展過程中,需要通過線上線下服務(wù)渠道的無縫對接和有效融合逐步提升服務(wù)質(zhì)量,對多渠道的業(yè)務(wù)營銷模式進(jìn)行構(gòu)建,實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果。在此過程中逐步形成新型的零售業(yè)務(wù),并且推動服務(wù)平臺的構(gòu)建。
在操作的過程中需要以互聯(lián)網(wǎng)用戶操作習(xí)慣為基礎(chǔ),與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合,逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級,并且逐步創(chuàng)新業(yè)務(wù),對賬戶管理、支付、消費(fèi)理財(cái)?shù)攘鞒踢M(jìn)行細(xì)化,加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的優(yōu)化,與信息化技術(shù)結(jié)合,根據(jù)PC機(jī)、客戶端、云服務(wù)等主流線上營銷資源的特點(diǎn)來進(jìn)行營銷管理。另外,還需要對新興服務(wù)平臺的應(yīng)用進(jìn)行重視,比如說,通過小程序、公眾號等資源及時發(fā)布相關(guān)信息,讓客戶能夠方便地查詢理財(cái)方面的需求,在信息技術(shù)的幫助下實(shí)現(xiàn)客戶跨渠道和跨產(chǎn)品的服務(wù)一致性。
其次需要構(gòu)建智能化的網(wǎng)點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,銀行在服務(wù)推廣的過程中需要對信息系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化,加強(qiáng)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造,并且合理地設(shè)計(jì)和分布網(wǎng)點(diǎn)。通過智能設(shè)備替代原有的柜面服務(wù)人員,比如說使用智能機(jī)器人。這樣可以減少人力成本的支出,還可以讓網(wǎng)點(diǎn)的銷售產(chǎn)品和常規(guī)服務(wù)區(qū)域得到進(jìn)一步優(yōu)化,使用戶體驗(yàn)提升。
(二)逐步構(gòu)建大數(shù)據(jù)下客戶圖譜,提升精準(zhǔn)營銷的水平
在轉(zhuǎn)型過程中需要與銀行的要求相結(jié)合,分析客戶的習(xí)慣變化,并且通過數(shù)字管理逐步加強(qiáng)客戶管理,構(gòu)建客戶圖譜,為底層設(shè)備實(shí)現(xiàn)技術(shù)賦能、客戶數(shù)字化提供服務(wù)。
首先需要重視加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)的管理,在客戶常規(guī)業(yè)務(wù)中收集到海量的數(shù)據(jù),并且進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分類,使非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化納入到核心數(shù)據(jù)管理區(qū)當(dāng)中。這樣可以對用戶的多維需求進(jìn)行有效的掌握,進(jìn)一步了解客戶的具體需求。
其次對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘,通過大數(shù)據(jù)分析使客戶數(shù)據(jù)逐步亮化為各種指標(biāo)和概率,將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)橛杏玫目蛻魞r值,主要是分析整合消費(fèi)信息、基礎(chǔ)信息、客戶生命流、貢獻(xiàn)度等相關(guān)內(nèi)容,形成以數(shù)據(jù)中心為基礎(chǔ)的客戶譜圖。在此條件下,可以有效地分析單一客戶和批量客群的行為習(xí)慣、用戶管理體系、用戶標(biāo)記等,在客戶管理方面從粗放式的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化的統(tǒng)籌模式,提升精準(zhǔn)營銷的水平。