商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的思考

梁偉民 劉冰潔

數(shù)字普惠金融是在成本可控、模式可持續(xù)的前提下，以各類數(shù)字化技術(shù)為實(shí)現(xiàn)條件，為社會各階層尤其是現(xiàn)有金融體系覆蓋不足的城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)村人口、偏遠(yuǎn)地區(qū)人口等特殊群體以及小微企業(yè)提供平等、有效、全面、方便的金融產(chǎn)品和服務(wù)。伴隨數(shù)字中國戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，以及后疫情時代金融服務(wù)線上化、開放化、生態(tài)化和智能化，數(shù)字普惠金融迎來百年未有之大變局，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融科技的蓬勃發(fā)展正推動數(shù)字普惠金融產(chǎn)品變革、服務(wù)變革和監(jiān)管變革。本文剖析了商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的制約因素，提出加快數(shù)字普惠金融發(fā)展的意見和建議。

商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字普惠金融面臨的新挑戰(zhàn)

信用體系不健全，信息共享程度低。我國企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)信息主要以商業(yè)銀行借貸信用為主，企業(yè)及個人在政府部門的司法、稅務(wù)、社保等信息沒能有效整合。個人及中小微企業(yè)在商業(yè)銀行數(shù)據(jù)較少，甚至可能存在偏差和缺漏，導(dǎo)致征信信息不完整。商業(yè)銀行無法通過更多有效的途徑來獲取用戶真實(shí)、完整的信用信息，無法提供有效普惠金融服務(wù)。一是信息不完備。我國征信體系覆蓋范圍不足，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶和農(nóng)民征信體系建設(shè)欠缺。當(dāng)前的信用評估體系仍舊以傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評估體系為主，信用要素時效性有待提升，交叉驗(yàn)證能力還需要增強(qiáng)。據(jù)調(diào)研，商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)更新周期一般為五天左右，稅務(wù)數(shù)據(jù)更新周期為一個月左右，個人身份信息更新周期為一周左右。二是信息不對稱。數(shù)字技術(shù)與金融產(chǎn)品具有專業(yè)性和復(fù)雜性，消費(fèi)者在信息認(rèn)知上產(chǎn)生模糊性，導(dǎo)致信息不對稱。商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融平臺更多地偏向吸引用戶，導(dǎo)致消費(fèi)者很難獲得產(chǎn)品創(chuàng)新、定價和風(fēng)控等完備信息。有些平臺服務(wù)條款中對消費(fèi)者可能面臨的風(fēng)險提示不夠，甚至有意淡化隱藏風(fēng)險，一定程度上損害了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。三是共享程度低。由于相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)不健全、不完備、涉及信息濫用等問題，提供方數(shù)據(jù)無法向整個行業(yè)共享，抑制了數(shù)字普惠金融有效需求。并且各交易方可能并不直接接觸，導(dǎo)致商業(yè)銀行掌握的信息不充分，無法對普惠金融需求的合理性、適當(dāng)性和規(guī)范性作出全面評價。

數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系尚待完善，監(jiān)管難度不斷加大。金融科技使得數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍更廣，混業(yè)經(jīng)營明顯。我國金融監(jiān)管體系不能完全適用于數(shù)字普惠金融監(jiān)管。同時，移動互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用和開放數(shù)字化平臺建設(shè)，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融超越了地域、行業(yè)限制，監(jiān)管難度隨之加大。一是產(chǎn)品和系統(tǒng)深度耦合給監(jiān)管帶來新挑戰(zhàn)。金融科技日新月異，數(shù)字普惠金融新興業(yè)態(tài)層出不窮，參與主體日益增多，系統(tǒng)互聯(lián)互通更加頻繁，產(chǎn)品耦合性與關(guān)聯(lián)度更強(qiáng)，傳統(tǒng)監(jiān)管方式難以支撐，監(jiān)管方式難以見效。二是數(shù)字金融服務(wù)加大監(jiān)管難度。數(shù)字普惠金融提高了金融的包容性，但也帶來了反洗錢、恐怖融資等風(fēng)險。有的商業(yè)銀行身份識別機(jī)制欠缺，交易真實(shí)性審核難度加大，對金融監(jiān)管提出了新挑戰(zhàn)。三是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度增大。數(shù)字普惠金融參與主體不再限于供需雙方，商業(yè)銀行、客戶、場景建設(shè)方和金融科技提供方等主體均參與其中，產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)、運(yùn)營等環(huán)節(jié)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)難以界定。當(dāng)消費(fèi)者蒙受損失時，消費(fèi)者自身金融素養(yǎng)的不足以及數(shù)字金融服務(wù)本身的復(fù)雜性都增加了消費(fèi)者維權(quán)難度。

風(fēng)險來源復(fù)雜化，防控任務(wù)十分艱巨。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品更新迭代快、技術(shù)新，業(yè)務(wù)風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險交叉、疊加，多重風(fēng)險并存，甚至造成次生風(fēng)險。一是新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險。新興技術(shù)在提供數(shù)字普惠金融服務(wù)便利性的同時，也帶來諸多新風(fēng)險。大數(shù)據(jù)方面，大量數(shù)據(jù)集中存儲，風(fēng)險高度集中，增加了數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險;生物特征識別方面，人的生物特征不能改變，但生物特征數(shù)據(jù)從采集、認(rèn)證、存儲和使用方面還存在漏洞和風(fēng)險;云計算方面，若出現(xiàn)云端服務(wù)器故障，將導(dǎo)致大面積金融服務(wù)停止;移動互聯(lián)方面，普惠群體多使用相對廉價的手機(jī)，安全措施相對薄弱，對安全性能較高的認(rèn)證方式缺乏硬件支持，加之用戶防控意識薄弱，易引發(fā)移動端安全隱患。二是信息泄露風(fēng)險。在進(jìn)行數(shù)字普惠金融平臺注冊或貸款時，需要用戶準(zhǔn)確填寫個人信息、信用信息等隱私信息，還會對用戶面部特征、指紋特征等唯一性生物特征進(jìn)行采集，若保存或使用不當(dāng)，極易被泄露。三是自我保護(hù)意識不強(qiáng)。一些普惠金融群體對數(shù)字普惠金融知之甚少，自我保護(hù)意識不強(qiáng)，易被“忽悠”。

商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的方向和重點(diǎn)

生態(tài)化經(jīng)營。生態(tài)化經(jīng)營是數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要保障。數(shù)字普惠金融涉及政府、監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、普惠群體及第三方等錯綜復(fù)雜關(guān)系，各方權(quán)責(zé)和義務(wù)相互交織，必須密切配合、多方協(xié)作，共同推進(jìn)，打造金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)合作共贏。只有政府才有能力協(xié)調(diào)好各方關(guān)系。尤其是數(shù)據(jù)作為核心資源分布于各地方、各部門和各單位，只有政府才有能力推動其整合和共享。商業(yè)銀行擁有健全的服務(wù)體系、豐富的數(shù)據(jù)資源和先天線下獲客優(yōu)勢;金融科技公司則有強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)能力，具備降低服務(wù)成本和提高服務(wù)效率的優(yōu)勢。各方多層次、全方位合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，更有利于提升數(shù)字普惠金融質(zhì)量和水平。比如，農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合襄陽市政府推出的政務(wù)App“i襄陽”，匯聚政務(wù)服務(wù)、公共服務(wù)和便民服務(wù)資源，將民生熱點(diǎn)事務(wù)一站式辦理、企業(yè)開辦一網(wǎng)通辦、惠農(nóng)政策一體化辦理，使得襄陽百姓更省心、企業(yè)扶持更精準(zhǔn)、政務(wù)服務(wù)更智慧。

極致化體驗(yàn)。極致的用戶體驗(yàn)是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新方向。系統(tǒng)功能是否強(qiáng)大，界面是否友好，使用是否方便，交易是否安全，產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)用場景是否完善，售后服務(wù)是否高效等，是客戶面臨多種選擇時的重要考慮因素。如何讓安全要求不再成為客戶體驗(yàn)的負(fù)擔(dān)，給客戶帶來安全快捷高效的服務(wù)體驗(yàn)，是商業(yè)銀行應(yīng)考慮的重要課題，也是從“客戶思維”轉(zhuǎn)向“用戶思維”，擺脫產(chǎn)品同質(zhì)化，實(shí)現(xiàn)快速獲客、長期留客的重要途徑。當(dāng)前手機(jī)是用戶接受金融服務(wù)的第一觸點(diǎn)。各家商業(yè)銀行紛紛采取“手機(jī)銀行+小程序+公眾號”“三位一體”服務(wù)模式，金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)“無處不在、無時不在”，普惠金融服務(wù)的廣度和深度大大提升。

開放化服務(wù)。開放化服務(wù)是數(shù)字普金融發(fā)展的重點(diǎn)?！敖鹑跇I(yè)務(wù)+數(shù)字技術(shù)”的深度融合，是解決普惠金融不平衡、不充分的重要手段，是數(shù)字普惠金融發(fā)展的源泉。相關(guān)各方應(yīng)秉承平臺開放、場景共建、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的理念，引入普惠金融消費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)平臺開放、數(shù)據(jù)開放和服務(wù)開放，增加獲客機(jī)會，降低經(jīng)營成本，改善用戶體驗(yàn)。當(dāng)前，大型商業(yè)銀行按照“場景在前、金融在后”的思路，采取“自建+共建”策略，打造各種生態(tài)場景，將自身的支付、融資和理財?shù)确?wù)嵌入其中，實(shí)現(xiàn)了場景+金融的深度融合。如農(nóng)行湖北分行與宜昌市政府合作，推出網(wǎng)上金融服務(wù)大廳，采用開放銀行技術(shù)，實(shí)現(xiàn)場景互嵌，大幅提升了個人普惠貸款覆蓋率、申貸獲得率和滿意度。

智能化發(fā)展。智能化發(fā)展是數(shù)字普惠金融的主要特征。人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)串聯(lián)起數(shù)字普惠金融內(nèi)部管理和外部監(jiān)管全方位全過程，推動發(fā)展和監(jiān)管的自動化與智能化。在設(shè)計環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮長尾客戶特點(diǎn)，以智能化產(chǎn)品吸引客戶;在營銷環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)深度應(yīng)用新技術(shù)，構(gòu)建客戶數(shù)據(jù)模型，為客戶精準(zhǔn)畫像，推進(jìn)智能營銷;在交易環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)利用智能交互技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能識別和自動錄入，減少手工錄入工作量;在運(yùn)營環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)在集中化基礎(chǔ)上不斷優(yōu)化前中后臺分工，打造“大運(yùn)營”模式;在風(fēng)控環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)深度應(yīng)用風(fēng)險模型，強(qiáng)化實(shí)時監(jiān)測，提前預(yù)期，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理智能化;在監(jiān)管環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)依托大數(shù)據(jù)、人工智能和遠(yuǎn)程技術(shù)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管自動化和智能化。

數(shù)字化人才?！敖鹑?科技”復(fù)合型人才，是發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要力量。Bank4.0時代，數(shù)據(jù)分析師、機(jī)器學(xué)習(xí)專家、體驗(yàn)設(shè)計師、行為分析專家等人才將成為商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的“香餑餑”。數(shù)據(jù)分析師介于銀行業(yè)和信息技術(shù)之間，擁有解決復(fù)雜問題的專業(yè)技能。機(jī)器學(xué)習(xí)專家是專業(yè)程序員和建模師，致力于開發(fā)高端人工智能系統(tǒng)。體驗(yàn)設(shè)計師研究設(shè)計交互界面，通過無摩擦的方式將商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)嵌至客戶生活中。行為分析專家擅長設(shè)計情景應(yīng)用的行為模型，通過對行為的準(zhǔn)確分析提升客戶忠誠度。上述數(shù)字化人才嚴(yán)重缺乏，已成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的桎梏。商業(yè)銀行應(yīng)著力加強(qiáng)數(shù)字化人才建設(shè)，加大對數(shù)據(jù)工程師、深度學(xué)習(xí)專家的招聘力度，通過專業(yè)培訓(xùn)與項(xiàng)目鍛煉相結(jié)合的方式，打造由數(shù)據(jù)分析師領(lǐng)軍的數(shù)字化復(fù)合型人才隊伍。同時，建立體驗(yàn)設(shè)計師團(tuán)隊，以推動客戶交互革命為目標(biāo)，持續(xù)更新并完善用戶交互領(lǐng)域，力求短期內(nèi)給用戶創(chuàng)造新體驗(yàn)和新價值。

商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的措施和建議

厘清各方責(zé)任和義務(wù)，優(yōu)化數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境

厘清政府、商業(yè)銀行、參與方的責(zé)任和義務(wù)。制定出臺相關(guān)政策，明確參與方法律關(guān)系、權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)和利益，明晰交易雙方各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險，發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場主導(dǎo)作用，激發(fā)市場活力。政府主要負(fù)責(zé)統(tǒng)籌推動，重點(diǎn)在組織推動、規(guī)劃設(shè)計和政策制定方面加大力度;商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計、銷售過程中應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按業(yè)務(wù)合作協(xié)議，履行好職責(zé)和義務(wù);監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研和宣傳教育，及時修訂、完善監(jiān)管制度，加大對不法行為的懲處力度，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，并制定金融數(shù)字化人才培養(yǎng)規(guī)劃和實(shí)施意見，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融復(fù)合型專業(yè)隊伍建設(shè)。

完善收益分配和成本分?jǐn)倷C(jī)制。在全國減稅降費(fèi)的大背景下，建議國家制定出臺數(shù)字普惠金融配套政策，進(jìn)一步減免數(shù)字普惠金融服務(wù)費(fèi)用，明確相關(guān)方收益分配和成本分?jǐn)傇瓌t和標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)相關(guān)的方合法利益。

支持鼓勵數(shù)字普惠金融創(chuàng)新。數(shù)字普惠金融很多領(lǐng)域還處于摸索、試驗(yàn)階段，創(chuàng)新過程中交織各種風(fēng)險，有的甚至具有“黑天鵝”性質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)處理好防范風(fēng)險和鼓勵創(chuàng)新的關(guān)系，研究探索合理的風(fēng)險容忍機(jī)制，制定、出臺鼓勵數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的配套政策和辦法，形成鼓勵創(chuàng)新、容忍失敗的氛圍。針對數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行應(yīng)提升風(fēng)險容忍度，留出一定的容錯試錯空間，盡可能將風(fēng)險減少在最小范圍，推動數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

整合共享金融基礎(chǔ)資源，推進(jìn)社會征信體系建設(shè)

提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和治理水平。推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，必須首先解決數(shù)據(jù)獲取、運(yùn)用和存管等問題。一是全力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)積累。二是積極推動金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施前瞻性建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)以“政府?dāng)?shù)據(jù)為主導(dǎo)、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)為重點(diǎn)、社會數(shù)據(jù)為補(bǔ)充”的大數(shù)據(jù)服務(wù)體系，采取自建、共建和外包等形式，推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，穩(wěn)步整合信息資源，逐步實(shí)現(xiàn)共建共享。三是制定、完善數(shù)據(jù)管理相關(guān)政策、規(guī)定和規(guī)則，落實(shí)相關(guān)方責(zé)任、義務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)一體化數(shù)據(jù)服務(wù)體系建設(shè)，從源頭上規(guī)范當(dāng)前數(shù)據(jù)治理中存在的“臟亂差”現(xiàn)狀以及“邊治理、邊污染”的痼疾。

完善數(shù)字普惠金融征信體系。數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，對征信服務(wù)提出了更高要求。一是完善征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。當(dāng)前應(yīng)完善征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，盡快充實(shí)包含個人交易、社交、行為等全方位數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)則，對數(shù)據(jù)整理審核使用，逐步將其覆蓋面擴(kuò)大到全社會。二是建立全國統(tǒng)一的數(shù)字化征信平臺。中國人民銀行應(yīng)協(xié)同公安、稅務(wù)、法院等部門，按照法律規(guī)定將個人和小微企業(yè)的工商登記、稅務(wù)登記、出入境記錄等信息進(jìn)行整合，將金融信用信息和政務(wù)信用信息結(jié)合起來，建立全國統(tǒng)一的信用信息平臺，打破“信息孤島”。三是建立數(shù)字普惠金融征信市場的進(jìn)入、退出機(jī)制。針對征信機(jī)構(gòu)，定期開展檢查，保證機(jī)構(gòu)經(jīng)營的安全性，促進(jìn)數(shù)字普惠金融征信體系健康發(fā)展。

強(qiáng)化金融監(jiān)管創(chuàng)新，著力防控數(shù)字普惠金融風(fēng)險

完善數(shù)字普惠金融法律法規(guī)。制定、完善數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，明確數(shù)字普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)定數(shù)字普惠金融市場準(zhǔn)入條件，明確資本和流動性相關(guān)要求，規(guī)范市場主體行為，重點(diǎn)保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)，在消費(fèi)者遭遇信息不對稱風(fēng)險時可依法維權(quán)。同時，修訂、完善移動支付等相關(guān)法律法規(guī)，允許創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)早期擁有寬松環(huán)境，為數(shù)字普惠金融創(chuàng)新提供政策和法律保障。

加大金融監(jiān)管創(chuàng)新力度。一是推行差異化監(jiān)管。厘清數(shù)字普惠金融創(chuàng)新邊界，在合法合規(guī)前提下，以依托實(shí)體產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，將穿透式監(jiān)管貫穿始終，嚴(yán)打以數(shù)字普惠金融旗幟從事高風(fēng)險甚至違法行為，構(gòu)建以監(jiān)管部門為主，公安、市場監(jiān)管、地方金融等部門相關(guān)協(xié)作、齊抓共管的“大監(jiān)管”格局。二是強(qiáng)化新興技術(shù)應(yīng)用監(jiān)管。結(jié)合數(shù)字普惠金融特點(diǎn)，完善新興技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管細(xì)則，完善開放商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管架構(gòu)，進(jìn)一步明確審慎監(jiān)管指標(biāo)和行為監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確信息披露責(zé)任，推動數(shù)字普惠金融活動公開透明，做到有章可循、有據(jù)可依，并加大金融平臺技術(shù)測評力度，驗(yàn)證其風(fēng)險控制能力，對具有較強(qiáng)信息保護(hù)能力的平臺頒發(fā)數(shù)字普惠金融準(zhǔn)入許可。三是創(chuàng)新監(jiān)管方式。深化金融科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用范圍和力度，全面整合征信、反洗錢等金融風(fēng)控體系信息，逐步推進(jìn)跨平臺數(shù)據(jù)互通，強(qiáng)化跨平臺監(jiān)管。并利用遠(yuǎn)程技術(shù)，加強(qiáng)監(jiān)管部門與商業(yè)銀行的溝通，減少信息不對稱造成的風(fēng)險誤判。研發(fā)智能化風(fēng)險監(jiān)管工具，提前識別與預(yù)警，防止風(fēng)險蔓延，將風(fēng)險化解在萌芽狀態(tài)。同時，試點(diǎn)“監(jiān)管沙盒”，有效控制風(fēng)險擴(kuò)散范圍。

破解數(shù)字普惠金融風(fēng)險管理難題。數(shù)字普惠金融風(fēng)險錯綜復(fù)雜、殺傷力大、擴(kuò)散快。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新風(fēng)險管理方式和手段，采用最先進(jìn)技術(shù)，提升風(fēng)險管理水平。一是精準(zhǔn)識別、快速處置。建設(shè)、完善數(shù)字普惠金融檢測系統(tǒng)，加強(qiáng)全流程、全方位檢測，增強(qiáng)檢測系統(tǒng)識別功能，在第一時間對異常情況進(jìn)行有效識別，提前發(fā)出預(yù)警信息，管理人員第一時間對數(shù)字普惠金融中存在的問題進(jìn)行有效處理。二是創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)方式。提升客戶畫像精準(zhǔn)度，加強(qiáng)客戶信用狀況主動分析和動態(tài)監(jiān)測，創(chuàng)新風(fēng)險緩釋措施，降低數(shù)字普惠金融的風(fēng)險成本。三是提升風(fēng)險承受能力。將數(shù)字普惠金融創(chuàng)新風(fēng)險納入操作風(fēng)險壓力測試，全面加強(qiáng)風(fēng)險管理，提高數(shù)字普惠貸款撥備覆蓋率，擴(kuò)大擔(dān)保和抵（質(zhì)）押范圍，提高抗風(fēng)險能力。

加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

普及數(shù)字普惠金融知識。數(shù)字普惠金融模式層出不窮，產(chǎn)品服務(wù)升級迭代能力較強(qiáng)。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)建立數(shù)字普惠金融宣傳引導(dǎo)的長效機(jī)制，采取線上與線下結(jié)合方式，廣泛利用數(shù)字媒體等渠道，大范圍普及有關(guān)數(shù)字普惠金融知識，切實(shí)增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險意識和識別能力。

加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。在普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的立項(xiàng)開發(fā)、審批準(zhǔn)入、營銷推介及售后管理等環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各項(xiàng)要求，強(qiáng)化責(zé)任追究，重點(diǎn)打擊故意泄露、售賣消費(fèi)者信息行為，切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行，華中科技大學(xué)管理學(xué)院）