探討當前商業(yè)銀行數字化轉型下的渠道建設策略

關巍

【摘? 要】自進入新時代后，我國社會經濟取得迅猛發(fā)展，而基于互聯網技術的進步，銀行業(yè)開始朝著數字化方向邁進，也就是人們常常提起的“數字化轉型”。銀行在開展數字化轉型過程中的渠道管理肯定也會發(fā)生改變。渠道作為銀行的發(fā)展戰(zhàn)略資源，是其能夠成功完成數字化轉型的關鍵。因此，銀行必須對數字化轉型下的渠道建設問題進行重新審視，要將渠道資源牢牢把控在自己手中，要有效確保銀行安全穩(wěn)定地完成數字化轉型。論文以此為研究背景對商業(yè)銀行數字化轉型下的渠道建設展開研究，并提出相關的渠道建設策略，以供參考。

【Abstract】Since entering the new era， China's social economy has achieved rapid development， and based on the progress of internet technology， the banking industry has begun to move towards the direction of digital， which is often referred to as "digital transformation". The channel management of banks in the process of digital transformation will certainly change. As a strategic resource for the development of banks， channel is the key to successfully complete the digital transformation. Therefore， banks must re-examine the issue of channel construction under the digital transformation， firmly control the channel resources in their own hands， and effectively ensure the safe and stable completion of the digital transformation of banks. With this as the research background， this paper studies the channel construction of commercial banks under the digital transformation， and puts forward relevant channel construction strategies， for reference.

【關鍵詞】商業(yè)銀行;數字化轉型;渠道建設;策略

【Keywords】commercial bank; digital transformation; channel construction; strategy

【中圖分類號】F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）06-0150-02

1 引言

隨著我國科學技術的不斷發(fā)展，大數據、云計算、物聯網、區(qū)塊鏈、5G技術應用等一批以新興技術為龍頭的數字經濟已經成為我國經濟發(fā)展的主動力。2020年我國數字經濟總體規(guī)模已達41.4萬億元，占GDP比重已超過40%，數字經濟已成為當下時代發(fā)展的主流趨勢。銀行業(yè)作為我國經濟體系的重要組成部分，全面融入數字經濟，為國家經濟發(fā)展提供全方位數字化金融服務是時代賦予的職能，因此，商業(yè)銀行數字化轉型已經成為銀行業(yè)當前最核心的任務，而數字化轉型涉及的渠道管理，換而言之，就是伴隨數字經濟發(fā)展趨勢進行改革創(chuàng)新，實現渠道的智慧化、場景化以及協同化，能夠建設出多元化渠道，推動商業(yè)銀行現代化發(fā)展，就顯得格外重要。

2 數字經濟背景下的商業(yè)銀行渠道轉型分析

數字經濟的發(fā)展為我國各行各業(yè)都帶來了巨大的機遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在數字化背景下如何跟上新時代步伐，直面挑戰(zhàn)，如何滿足金融消費者的數字化需求，滿足政府推動經濟政策落地的普惠金融需求，滿足企業(yè)資金融通、交易結算、保值增值等個性化需求，如何運用新技術、新渠道，為自身健康運營發(fā)展帶來有力保障，以下對商業(yè)銀行渠道轉型的方向作簡要分析。

2.1 根據金融消費者需求建立數字化、場景化金融服務體系

消費者在數字經濟下進行網絡購物、網絡社交、遠程辦公、餐飲外賣、休閑娛樂、創(chuàng)客創(chuàng)業(yè)等，都是通過線上服務完成的，不再依靠傳統(tǒng)的商超、門店、餐廳、游樂場、辦公室等場所，這讓人們的生活、工作變得更加豐富多彩，這種生活工作場景偏好上的改變，使移動支付、線上支付、數字金融正式走入消費者的生活。根據官方統(tǒng)計，2020年互聯網金融用戶已超5億人，我國線上支付額已超34萬億元[1]，未來還會保持快速增長的趨勢。商業(yè)銀行的渠道轉型必須隨著金融消費者需求場景的改變而進行轉變。目前金融互聯網公司推出的大量線上信貸產品，如螞蟻借唄、微粒貸、有錢花等，也正式迎合了金融消費者的數字化金融需求。因此，商業(yè)銀行在數字經濟背景下渠道轉型應更加注重消費者的體驗感，要通過“搭建場景”讓消費者能夠感受到生活和工作的氛圍，要通過便捷高效的互聯網技術，如二維碼支付、指紋支付、掃臉支付讓消費者不斷體驗到越來越科技先進的支付方式，要通過安全人性化的平臺嵌入式服務，使消費者安心、舒心地自由使用各類金融服務。

2.2 跟隨國家發(fā)展戰(zhàn)略開創(chuàng)普惠金融商業(yè)模式

我國《2006-2020年國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略》已經取得了豐碩成果，在此基礎上，“十四五”規(guī)劃進一步明確“加快數字化發(fā)展”是我國“十四五”期間的重要目標，以“科技+金融+實體”的融合發(fā)展模式是數字經濟下帶動全民走上富裕生活的重要路徑。我國各級政府都開始著手數字化政府建設，帶動當地社會資源、財政、產業(yè)、城市建設、公共服務等方面的發(fā)展，同時商業(yè)銀行也在數字化發(fā)展趨勢下與政府部門建立了全新的銀政合作關系，以金融科技模式來有效提升金融服務質量與效率。大數據、云計算等新技術使商業(yè)銀行能夠通過數據建模、線上服務有效發(fā)揮長尾效應，讓更多優(yōu)惠政策惠及百姓，讓更多小微企業(yè)獲得低息資金支持，讓普惠金融真正走上可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)路徑。普惠金融也將成為商業(yè)銀行開展渠道數字化轉型的核心內容之一。

2.3 放眼市場以企業(yè)經營鏈條搭建供應鏈金融渠道

圍繞央企、大型國企、上市企業(yè)、產業(yè)龍頭等核心企業(yè)，以產業(yè)上下游資金結算、融通、信息共享為源頭，開展個性化、敏捷化、專業(yè)化技術開發(fā)，通過商業(yè)銀行的銀企智聯、供應鏈線上金融服務等系統(tǒng)搭建起產業(yè)生態(tài)圈，實現渠道數字化轉型。

3 數字化轉型背景下的商業(yè)銀行渠道建設研究

3.1 堅持以人為本的經營發(fā)展理念

商業(yè)銀行必須始終貫徹以人為本的理念，將客戶放在中心位置，增強對客戶的發(fā)現能力與挖掘能力，這需要構建出一支專業(yè)隊伍，對社會、產業(yè)、經濟、人文等方面的發(fā)展趨勢進行充分了解。為客戶進行服務是需要掌握到客戶的真正需求、綜合特征以及行為愛好等，收集到重要信息，為構建完善的客戶信息系統(tǒng)提供足夠的基礎，同時還需要對客戶信息數據展開多維度分析，讓自身的戰(zhàn)略定位保持在正確的位置[2]。

3.2 做好自我定位

商業(yè)銀行需要對自身所具備的優(yōu)勢和劣勢進行總結分析，然后整合資源結合社會經濟市場發(fā)展趨勢來作好自我定位工作。只有在商業(yè)銀行開展好自我定位工作后才會懂得取長補短，建立出競爭優(yōu)勢與區(qū)域優(yōu)勢，逐步提升戰(zhàn)略定力，而不是盲目地跟潮，導致渠道問題頻繁出現。

3.3 全面優(yōu)化客戶體驗

商業(yè)銀行必須要以客戶體驗為中心，讓客戶能夠感受到優(yōu)質服務，目前數字經濟的競爭十分激烈，產品數不勝數，客戶永遠只對體驗感好、服務優(yōu)質的產品感興趣，金融產品也一樣。因此，商業(yè)銀行必須要逐漸淘汰那些形式單一、功能單一的產品，進行必要的功能整合、渠道整合，為客戶提供多元化特色服務，激發(fā)出客戶興趣感，全面優(yōu)化客戶體驗。

3.4 建立適應數字化轉型的企業(yè)文化

首先，商業(yè)銀行必須要注重建立包容性、靈活性極強的全新文化，參考互聯網企業(yè)的運營發(fā)展模式，打破傳統(tǒng)渠道建設觀念與渠道管理觀念，要打造出一個具有活力、青春、動力的渠道建設團隊，讓團隊領頭人能夠擁有渠道建設的決策權，同時也要成立權責對等的制度，從而有效保障渠道建設的穩(wěn)定，構建專門的風險防范體系，對渠道建設過程中可能存在的風險因素進行防范，盡可能將風險帶來的損失降到最低。其次，商業(yè)銀行必須要構建出開放共享的合作文化，要學會主動坦白自己的優(yōu)勢與劣勢，通過認識到自我不足，逐漸實現與第三方合作的優(yōu)勢互補，一起為消費者帶來更加便捷、優(yōu)質、有效的服務，將客戶的體驗感提升到一個全新的層次。最后，深入學習實踐習近平新時代社會主義思想，堅持戰(zhàn)略思維、歷史思維、辯證思維、創(chuàng)新思維、法治思維、底線思維，將自身發(fā)展與社會經濟、環(huán)境資源等方面“捆綁”在一起，共同發(fā)展進步，開展多元化、多渠道以及多層次的數字化人才培養(yǎng)模式，為商業(yè)銀行的數字化轉型、渠道建設以及整個社會的數字化人才發(fā)展帶來助力，實現“共生”[3]。

3.5 健全內部系統(tǒng)

第一，完善數據管理體系，開展數據治理工作，將歷史數據、冗余數據、管理數據與交易數據進行全面清理，建立可應用、可銜接、可監(jiān)控的新時代基礎大數據，在實踐當中不斷提升數據管理水平，為銀行的數字化轉型奠定堅實的基礎，充分發(fā)揮大數據管理的優(yōu)勢，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。第二，統(tǒng)一商業(yè)銀行數據管理標準，提升數據管理質量。在商業(yè)銀行內部建立統(tǒng)一的數據標準體系，讓數據成果能夠實現共享，打造商業(yè)銀行全機構統(tǒng)一的數據管理體系，統(tǒng)一數據的采集標注，有效開展銀行客戶、賬戶、交易數據的采集，建立統(tǒng)一內外部數據采集管理體系，實現行內數據共享。第三，充分挖掘數據應用價值。新時代下，商業(yè)銀行的數字化轉型當中，還需要明確數字化發(fā)展的戰(zhàn)略目標，將數字化管理方式更多地應用在商業(yè)銀行的業(yè)務管理當中，切實發(fā)揮數據的應用價值，促進商業(yè)銀行的業(yè)務改革和創(chuàng)新發(fā)展，打造商業(yè)銀行的數據挖掘分析、數據成果共享平臺，有效利用大數據開展商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，增強市場競爭力。第四，加強數字安全建設，科學規(guī)范數據應用。金融安全是銀行的首要任務，渠道數字化轉型，必須建立在數據安全、信息保護的前提下方可有序開展。商業(yè)銀行要不遺余力地落實數據安全防控措施，切實有效地保護商業(yè)銀行客戶信息，積極配合信息安全監(jiān)管機構，打擊侵害消費者合法權益的行為，為銀行的數字化轉型營造良好的信息安全管理環(huán)境，促進渠道數字化轉型的健康發(fā)展。

4 結語

總而言之，渠道建設作為銀行的發(fā)展戰(zhàn)略資源，是其能夠成功完成數字化轉型的關鍵，抓住機遇，直面挑戰(zhàn)，吸引更多高新技術人才進入數字化金融領域，通過場景建設、線上產品創(chuàng)新、搭建特色生態(tài)圈以及人才儲備、技術儲備，真正做好渠道建設，順應數字經濟時代發(fā)展的趨勢，才能引領商業(yè)銀行在激烈的競爭中立于不敗之地。

【參考文獻】

【1】戚君賢.數字化轉型下的商業(yè)銀行數據安全治理研究[J].中國信息化，2021（02）：68-69.

【2】孟夢.商業(yè)銀行數字化轉型下跨境支付體系搭建[J].農銀學刊，2020（06）：35-40.

【3】趙亞楠，阮鵬宏，楊靜.數字化轉型下商業(yè)銀行運營管理探析[J].北方金融，2020（11）：65-68.