農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的思考

張岳峰

【摘 ?要】2019年四部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，具有重要的指導(dǎo)價值和現(xiàn)實意義。結(jié)合業(yè)務(wù)實際，論文從分析存在的問題和理順相關(guān)關(guān)系方面出發(fā)，思考下階段如何推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

【Abstract】The "Guiding Opinions on Accelerating the High Quality Development of Agricultural Insurance" jointly issued by the four ministries and commissions in 2019 has important guiding value and practical significance. Combined with the actual business， the paper analyzes the existing problems and straighten out the relevant relations， thinks about how to promote the sustainable， stable and healthy development of agricultural insurance in the next stage.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險;高質(zhì)量發(fā)展;重要意義

【Keywords】agricultural insurance; high quality development; significance

【中圖分類號】F842.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2021）05-0144-02

1 引言

《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）的出臺對農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提出了明確的目標(biāo)。

2 農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義

推動農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，是當(dāng)前和今后一個時期謀劃農(nóng)業(yè)保險工作的根本遵循，是適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展新變化的必然要求。

推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展是防范化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的需要。我國自然災(zāi)害較多，災(zāi)害發(fā)生的頻率高、范圍廣、損失大。推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，可充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后補償功能，及時恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有效保障國家糧食安全，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)民增收，彌補農(nóng)業(yè)發(fā)展短板。

推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展是完善國家治理體系的需要。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險主要發(fā)揮的是風(fēng)險管理的作用。推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，可將農(nóng)業(yè)保險納入國家災(zāi)害預(yù)警機制、災(zāi)害救助體系和國家綜合治理體系，賦予農(nóng)業(yè)保險更多職能，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理前置。

推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展是服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的需要?！班l(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的核心是為農(nóng)、強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)?！班l(xiāng)村振興”戰(zhàn)略對提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障能力、完善農(nóng)業(yè)保險政策體系、健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制等方面提出更高要求。

3 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的問題

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)歷了由小到大、由弱到強的過程。農(nóng)業(yè)保險年均增速超過20%，成為發(fā)展最快的險種之一，中央財政補貼的品種從6個品種擴大到現(xiàn)在的16個。2019年，農(nóng)業(yè)保險保費收入680億元，規(guī)模穩(wěn)居亞洲第一，全球第二?？梢哉f農(nóng)業(yè)保險在保費規(guī)模、保險產(chǎn)品供給、風(fēng)險保障水平、服務(wù)能力等方面都取得了顯著的成績。但是在發(fā)展實踐當(dāng)中，目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍處于初級階段，發(fā)展中存在一些薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)展質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。

3.1 保險產(chǎn)品補償功能不強，不適應(yīng)農(nóng)村供給側(cè)改革需要

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和生產(chǎn)方式的改變，過去保大宗、保成本已經(jīng)無法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，廣大農(nóng)戶希望將地租、人工成本納入保障范圍，對產(chǎn)量、價格、收入等農(nóng)業(yè)保險更加渴望。

3.2 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營水平不高，不適應(yīng)未來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢需要

一些保險經(jīng)營者經(jīng)營過程中管理粗放，只要規(guī)模不要質(zhì)量，承保風(fēng)險識別和定價能力不足，甚至有的承辦單位出現(xiàn)經(jīng)營虧損，可持續(xù)發(fā)展能力面臨考驗。

3.3 綜合服務(wù)能力不足，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險新時代要求

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)在開辦中，承保理賠查勘定損精細(xì)化水平、科技應(yīng)用范圍、綜合服務(wù)能力等與政府要求、農(nóng)戶期盼仍有一定差距。

3.4 農(nóng)業(yè)保險參與方式和經(jīng)營方式不規(guī)范，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險長期健康發(fā)展需要

在農(nóng)業(yè)保險開辦過程中，有的政府不恰當(dāng)?shù)亟M織參與，市場無形的手作用沒有有效發(fā)揮;有的經(jīng)辦機構(gòu)為追求發(fā)展速度急功近利，搞一錘子買賣，采取經(jīng)營性誘導(dǎo)等不正當(dāng)手段競爭，擾亂了市場秩序，造成較大的風(fēng)險隱患，自身發(fā)展難以持續(xù)。

4 推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展需處理好的關(guān)系

高質(zhì)量發(fā)展為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提出了更高要求，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體只有主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新形勢和新變化，正確處理好各方面關(guān)系，形成合力，才能成為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的引領(lǐng)者，回答好農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的時代命題。

4.1 處理好供給與需求的關(guān)系

高質(zhì)量供給是高質(zhì)量發(fā)展的必須前提。保險經(jīng)營者作為農(nóng)業(yè)保險合同的供給方，首先要實現(xiàn)高質(zhì)量供給。

4.1.1 從量的供給向質(zhì)的供給轉(zhuǎn)變

按照《指導(dǎo)意見》要求，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)需要在稻谷、小麥、玉米應(yīng)提標(biāo)、擴面上下功夫，合理考慮地租和人工成本，積極協(xié)調(diào)政府?dāng)U大大災(zāi)和全成本保險，鼓勵農(nóng)戶廣泛參與，自愿承保;聯(lián)合政府相關(guān)部門和期貨公司建立以產(chǎn)量和收入作為賠償依據(jù)為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給方式，從更高層次滿足農(nóng)戶保險保障需求。

4.1.2 從單一供給向綜合供給轉(zhuǎn)變

充分發(fā)揮保險承辦機構(gòu)自身專業(yè)化知識，加大創(chuàng)新力度，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營主體變化，提供更加適合的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，并通過打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，逐步建立全產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品及服務(wù)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)全流程保險保障。

4.1.3 從被動供給產(chǎn)品向主動供給轉(zhuǎn)變

保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞國家“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略要求，主動了解“三農(nóng)”需求，加強調(diào)研，簡化農(nóng)險條款，加快建立以中央政策性險種為主，地方特色險種為輔，商業(yè)性險種為補充的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品超市，為農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)大戶提供定制化和菜單式的服務(wù)。

4.2 處理好速度與質(zhì)量的關(guān)系

保險經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展中，有時忽視了匹配自身技術(shù)管理能力，而真正高質(zhì)量發(fā)展需要的是夯實經(jīng)營基礎(chǔ)，需要的是高質(zhì)量的經(jīng)營水平。

4.2.1 需要提升管理能力

經(jīng)營農(nóng)險必須靠管理出效益，應(yīng)加強自身能力建設(shè)，持續(xù)提升精細(xì)化管理水平，算賬經(jīng)營，杜絕大撒把式管理方式，才能做到規(guī)模效益相統(tǒng)一，實現(xiàn)農(nóng)險的持續(xù)健康發(fā)展。

4.2.2 需要提升科學(xué)的定價能力

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)充分考慮農(nóng)業(yè)保險財政補貼屬性、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，被承保者的特殊性、農(nóng)險承保標(biāo)的的差異性以及區(qū)域風(fēng)險多樣性等因素，減少條款同質(zhì)性。在定價過程中應(yīng)當(dāng)提前做好與政府、監(jiān)管部門和農(nóng)戶的溝通工作，通過精算分析和風(fēng)險定價，做到費率與責(zé)任相匹配，防止費率倒掛。

4.2.3 需要提高風(fēng)險識別能力

應(yīng)建立內(nèi)外部專家隊伍，完善風(fēng)控核保一體化建設(shè)，通過專業(yè)知識、氣象數(shù)據(jù)和科技應(yīng)用等指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險承保，有效防范道德風(fēng)險和逆選擇。

4.3 處理好發(fā)展與服務(wù)的關(guān)系

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展好不好，關(guān)鍵看國家惠農(nóng)政策是否落地，政府是否放心，老百姓是否滿意，保險經(jīng)營機構(gòu)最終要靠服務(wù)贏發(fā)展。

4.3.1 建立高效的服務(wù)團(tuán)隊

各承辦主體需持續(xù)加強三農(nóng)服務(wù)體系建設(shè)，升級三農(nóng)服務(wù)部、站功能，滿足服務(wù)要求。在理賠服務(wù)上要分類施策，做到小案子快、大案子準(zhǔn)、復(fù)雜案要精，實現(xiàn)小案子不出村、大案子不出鎮(zhèn)，有效提高理賠效率。

4.3.2 提升“數(shù)字化”能力

農(nóng)業(yè)保險承辦主體應(yīng)加快科技賦能和線上化應(yīng)用，加大基層人員承保理賠科技工具研發(fā)力度，加強無人機、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等新科技應(yīng)用，并配套專業(yè)的可以駕馭高科技的隊伍，提高承保理賠效率和定損科學(xué)性、準(zhǔn)確性。

4.3.3 提升綜合保障能力

農(nóng)業(yè)保險目前已經(jīng)超出了單純農(nóng)業(yè)的范疇，應(yīng)當(dāng)理解為更廣義的全面的農(nóng)村保險服務(wù)，需要保險機構(gòu)充分整合資源，提供包括農(nóng)業(yè)知識培訓(xùn)，農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷、物流、金融融資等全方位的“農(nóng)業(yè)保險+”服務(wù)。

4.4 處理好監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系

高質(zhì)量發(fā)展需要高標(biāo)準(zhǔn)的要求。農(nóng)業(yè)保險參與各方，特別是經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險依法合規(guī)經(jīng)營。

4.4.1 依法合規(guī)是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的根本保證

保險經(jīng)營機構(gòu)只有嚴(yán)格按照農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，才能保證農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的規(guī)范性和穩(wěn)定性，才能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

4.4.2 依法合規(guī)是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的必然要求

一方面，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和“五公開、三到戶”要求，做好宣傳。另一方面，要將法律法規(guī)和監(jiān)管政策內(nèi)化為公司自身的合規(guī)要求，加強風(fēng)險防范，消除漏洞隱患。

《指導(dǎo)意見》不僅明確指明了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和目標(biāo)，也詳細(xì)規(guī)劃了我國農(nóng)業(yè)保險下階段高質(zhì)量發(fā)展的具體舉措和實施路徑，是2007年中央財政啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來的又一個具有劃時代里程碑意義的重要事件，將指引我國農(nóng)業(yè)保險走向更加專業(yè)化、規(guī)范化和可持續(xù)的發(fā)展道路。

【參考文獻(xiàn)】

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【2】馮文麗，蘇曉鵬.農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的制度約束與改革[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2020（4）：82-88.