外資銀行數(shù)字化破圈：匯豐中國樣本

張平平

“發(fā)貨要快，收款要方便，放款要早，交易風(fēng)險要可控，流程要智能化……”這一系列要求的主體并非電商平臺，而是一家跨國工業(yè)企業(yè)，滿足上述需求的也不是金融科技公司，而是一家外資銀行。

這正是陳佩營與曾愫這兩位工作于匯豐金融數(shù)字化進程一線的金融女高管的日常工作，她們分別領(lǐng)導(dǎo)著匯豐中國環(huán)球貿(mào)易與融資部以及環(huán)球資金管理部，兩位女高管深切感受到，數(shù)字化浪潮下，針對產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)正經(jīng)歷一場重構(gòu)，打造前瞻性、創(chuàng)新性的數(shù)字化交易銀行功能，滿足客戶日益提高的數(shù)字化需求，既是當(dāng)下，也是未來。

近年來，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字科技大潮將中國推至全球前沿，從金融到實體，從內(nèi)資到外資，數(shù)字化轉(zhuǎn)型滲透到社會經(jīng)濟金融多個層面。商流、資金流、信息流、物流加速重整，針對產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)也經(jīng)歷著一場重構(gòu)。新冠肺炎疫情更是令全球供應(yīng)鏈持續(xù)承壓，數(shù)字化變革加速來臨。

作為服務(wù)于實體經(jīng)濟的金融機構(gòu)，外資銀行過去憑借成熟的跨境經(jīng)驗和國際化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，成為中外經(jīng)貿(mào)往來的重要“橋梁”。如今，在數(shù)字化浪潮下，站在“橋頭”的外資銀行，早已嗅到變革的氣息，并著力用數(shù)字科技升級延申橋體，在構(gòu)建數(shù)字化全球金融交流先行一步。

近些年，匯豐銀行在數(shù)字化建設(shè)上投入了大量人力物力，通過對人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別、區(qū)塊鏈等金融科技的持續(xù)投入，推動財資管理、貿(mào)易金融等部門的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

匯豐環(huán)球貿(mào)易及融資業(yè)務(wù)部中國區(qū)董事總經(jīng)理陳佩營從宏觀的視角指出，多元化、全鏈條和數(shù)字化的解決方案，不僅能夠提高整個經(jīng)濟體運行的效率，更是金融行業(yè)直擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的痛點，將金融服務(wù)“破圈”延伸至更多與民生息息相關(guān)的領(lǐng)域，這將是“智慧供應(yīng)鏈”未來的發(fā)展方向。

匯豐中國環(huán)球資金管理部總經(jīng)理曾愫用“連通”、“兼融”、“智能”三個關(guān)鍵詞描繪該行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時代的交易銀行業(yè)務(wù)，分別代表“連通世界”、“兼容生態(tài)、融入場景”和“智慧賦能”，即在數(shù)字化基礎(chǔ)之上，溝通境內(nèi)外經(jīng)貿(mào)往來的同時，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈，甚至生態(tài)圈的鏈接與賦能。

當(dāng)前，該行的環(huán)球資金管理和環(huán)球貿(mào)易融資部正積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的浪潮，為企業(yè)客戶的財資管理和供應(yīng)鏈管理賦能。

值得注意的是，中國內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境正面臨深刻復(fù)雜的變化。在此背景下，中國決策層提出“構(gòu)建國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”，關(guān)鍵是要將中國市場規(guī)模和生產(chǎn)體系優(yōu)勢，轉(zhuǎn)化為參與國際合作和競爭的新優(yōu)勢。

作為連通中外的國際銀行，匯豐一直是中國經(jīng)濟發(fā)展的堅定支持者和積極參與者。面對新形勢下的雙循環(huán)大局，其已用實際行動躬身入局，以更高水平的金融服務(wù)為切入口，支持中國在變局中開新局、育新機。

連通：進入數(shù)字化中國

2019年，從事財資工作多年的王汝榮以亞太區(qū)財資總監(jiān)的身份在圣戈班集團的全球財資大會上介紹了中國在電商和電子支付領(lǐng)域的發(fā)展及中國區(qū)財資部在這一方面的一些嘗試。這次不到1小時的分享令那些未曾體驗過這種變革的同事們印象深刻。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為圣戈班的集團戰(zhàn)略，集團財資領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也日益受到關(guān)注。

匯豐環(huán)球貿(mào)易及融資業(yè)務(wù)部中國區(qū)董事總經(jīng)理陳佩營

圣戈班集團是世界工業(yè)集團百強之一，主要從事建筑、交通、基礎(chǔ)設(shè)施和工業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域高性能材料的設(shè)計、生產(chǎn)和分銷，為消費者提供創(chuàng)新解決方案。是較早進入中國市場的外資企業(yè)之一，也是中國社會進入全面數(shù)字化的見證者和親歷者。

與改革初期不同，當(dāng)今的中國市場已經(jīng)成長為全世界數(shù)字化程度最高的消費市場，企業(yè)要“淘金”，數(shù)字化打法是前提。身為全球貿(mào)易供應(yīng)鏈金融翹楚的匯豐銀行，在調(diào)研報告中寫道：“海外企業(yè)要在中國取得蓬勃發(fā)展，成功的關(guān)鍵是要了解中國消費者日益復(fù)雜和數(shù)字化的消費需求和習(xí)慣?！?/p>

跨境貿(mào)易的數(shù)字化革新邏輯主線日漸清晰，市場需求變化，推動企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整，金融也必須隨之而變。

2017年，圣戈班中國建筑材料團隊開始上線運營電子訂單平臺，希望以此加強內(nèi)部數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)和運營。圣戈班中國數(shù)字化轉(zhuǎn)型萌動，隨后，集團整體戰(zhàn)略調(diào)整，中國業(yè)務(wù)條線更是積極開展工業(yè)自動化4.0、業(yè)務(wù)流程自動化、財務(wù)自動化、無紙化等各種數(shù)字化嘗試。

業(yè)務(wù)流程的自動化對財資管理也提出了更高要求，譬如公司希望在收到貨款后盡快安排發(fā)貨給客戶，提升發(fā)貨時效，而這對于金融機構(gòu)來說，是個新課題。據(jù)王汝榮介紹，此前銀行通常在客戶付款的第二天才能出具收款確認(rèn)報告，造成相應(yīng)發(fā)貨時間的延遲。

為在金融環(huán)節(jié)助力業(yè)務(wù)發(fā)展，匯豐銀行通過升級服務(wù)系統(tǒng)，與圣戈班財資部門對接搭建了API連接，在滿足其實時管理資金信息的同時，給予其收款情況的即時確認(rèn)，結(jié)合公司內(nèi)部物流管理系統(tǒng)的升級，將從客戶付款到公司發(fā)貨的時間從過去的2天左右縮短到了目前的約30分鐘。

隨著圣戈班集團數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步深入與多元，其對金融服務(wù)機構(gòu)的數(shù)字化、智能化支持的要求也在升級。電子商業(yè)匯票流程優(yōu)化、收款效率提升、核心供應(yīng)商融資以及付款方式優(yōu)化等等需求，層出不窮。

“企業(yè)在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對我們的金融合作伙伴也提出了相應(yīng)的要求，希望我們的合作伙伴能理解支持企業(yè)在這一方面的需求，利用自身優(yōu)勢，為我們提供及時、配套的解決方案?！蓖跞陿s說道。

匯豐則針對圣戈班的需求變化，提供了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、銀企直聯(lián)、全渠道收款、供應(yīng)商提前付款等綜合解決方案，支持其轉(zhuǎn)型需要。

“中國市場的特點就是變化很快，日新月異，外資企業(yè)進入中國后面臨的最大問題，就是如何在市場快速變化和自身發(fā)展規(guī)劃中取得平衡。”已經(jīng)在財資管理領(lǐng)域深耕14年的曾愫總結(jié)道。

曾愫自2007年起進入?yún)R豐財資管理部門，曾領(lǐng)導(dǎo)團隊在快速變化的市場中攻堅多項重要業(yè)務(wù)。在她看來，金融機構(gòu)必須擁抱變化，不斷升級產(chǎn)品，推陳出新，及時響應(yīng)客戶需求。

事實上，匯豐近幾年在幫助客戶適應(yīng)數(shù)字化環(huán)境的過程中成果頗豐。從滿足零售客戶線上線下高效收款需求的全渠道收款服務(wù)，到提升企業(yè)人力資源管理和發(fā)薪效率的一站式數(shù)字化薪稅管理方案“匯薪易”;從開放式資金管理API等，到以云為載體的“匯文通”，以及實現(xiàn)粵港速匯的大灣區(qū)“付款通”，數(shù)字化財資管理產(chǎn)品體系日漸豐滿。曾愫表示，下一步，匯豐財資管理團隊還將把金融服務(wù)嵌入更多數(shù)字化場景，幫助客戶快速適應(yīng)變化。

據(jù)悉，圣戈班中國區(qū)業(yè)務(wù)團隊的數(shù)字化成效目前在亞太區(qū)遙遙領(lǐng)先，他們正在嘗試將在中國的成功經(jīng)驗推廣復(fù)制至東南亞等地。這一過程中，圣戈班同樣期待合作金融機構(gòu)給予大力支持和協(xié)助。

可以預(yù)期的是，擁有全球網(wǎng)絡(luò)以及對中國市場豐富經(jīng)驗的匯豐依然會成為企業(yè)全球數(shù)字化的有力支點。

超越：不止于金融

“哪怕被隔離14天或更久也一定要來?！?020年11月，第三屆中國國際進口博覽會（下稱“進博會”）在上海舉辦，盡管防疫政策嚴(yán)格，法國、意大利等地的海外商戶仍強烈要求參展，給綠地集團總裁助理、綠地全球商品貿(mào)易港集團（下稱“綠地貿(mào)易港集團”）總經(jīng)理薛迎杰留下深刻印象。

綠地貿(mào)易港集團是綠地集團旗下大消費板塊的核心企業(yè)。憑借進博會平臺，該公司一方面不斷搜尋海外的優(yōu)質(zhì)商品參展，另一方面也為海外商品進入中國市場提供金融、物流和營銷支持。

最近幾年，薛迎杰最主要的工作，就是把進博會的展品變成商品。但出乎他預(yù)期的是，有時幫助自己達成目標(biāo)的竟然會是一家銀行。

匯豐中國環(huán)球資金管理部總經(jīng)理曾愫

大約兩年前，綠地發(fā)現(xiàn)南美的牛肉質(zhì)優(yōu)價廉，頗受消費者歡迎，于是希望打通采購鏈條。但薛迎杰發(fā)現(xiàn)，綠地對南美地區(qū)不夠熟悉，在尋找靠譜可信的供應(yīng)商這環(huán)就推進不下去了。

抱著試一試的心態(tài)，綠地向匯豐方面表達了尋找供應(yīng)商的意愿。第二屆進博會期間，匯豐南美地區(qū)的工商金融總監(jiān)來到上海，與上海同事一道跟綠地會面，專門介紹了當(dāng)?shù)氐氖袌銮闆r，隨后整理了一份有潛在意愿的供應(yīng)商清單，并組織碰頭會，為雙方牽線搭橋。薛迎杰透露，近期綠地與匯豐介紹的牛肉供應(yīng)商合作已有重大進展，雙方準(zhǔn)備成立合資企業(yè)。

“坦率地說，這個合作到現(xiàn)在為止，還沒有進入?yún)R豐的盈利模式。”薛迎杰表示，匯豐為雙方牽線所做的工作已經(jīng)超越金融服務(wù)范疇，更多起到了信息提供者和協(xié)調(diào)者的作用。不過，他亦坦言，這是綠地選擇匯豐的主要原因之一。

實際上，展品和商品僅一字之差，但背后涉及產(chǎn)品和供應(yīng)商甄選、國際運輸、進口報關(guān)、倉儲、營銷等諸多環(huán)節(jié)，還面臨境內(nèi)外監(jiān)管要求不同、標(biāo)準(zhǔn)不一等問題，整個流程信息高度碎片化。僅僅是金融服務(wù)已經(jīng)很難覆蓋其現(xiàn)實需求。

匯豐貿(mào)易領(lǐng)域?qū)＜谊惻鍫I擁有20余年企業(yè)銀行經(jīng)驗，2018年底開始擔(dān)任匯豐環(huán)球貿(mào)易及融資業(yè)務(wù)部中國區(qū)負責(zé)人，通過研發(fā)下一代數(shù)字解決方案，帶領(lǐng)團隊積極地推動貿(mào)易融資服務(wù)的轉(zhuǎn)型。

在她看來，隨著全球競爭的加劇，全球產(chǎn)業(yè)鏈重新分工，供應(yīng)鏈愈加體現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化、分布式、網(wǎng)絡(luò)化和精益化等特點，市場競爭已不僅僅是企業(yè)與企業(yè)間的競爭，而是轉(zhuǎn)化為圍繞不同供應(yīng)鏈族群與族群間的效率競爭。因此，使供應(yīng)鏈全鏈路參與方及各節(jié)點間的協(xié)同更加通暢，使資源配置、供給與需求更精準(zhǔn)，提效降本成為了智慧供應(yīng)鏈發(fā)展的核心價值定位。

匯豐集團在全球60多個國家和地區(qū)擁有4000多萬客戶，結(jié)合遍布全球的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，在開展產(chǎn)業(yè)鏈信息跨境傳遞，提高產(chǎn)業(yè)鏈上下游對接效率和精準(zhǔn)度的過程中表現(xiàn)不俗。

另一方面，高效的貿(mào)易融資服務(wù)，仍然是跨境供應(yīng)鏈的核心需求。早在2018年第一屆進博會期間，匯豐與綠地已經(jīng)就貿(mào)易融資開展深度合作。匯豐基于綠地大量的本地及海外采購需求，為其量身定制了從采購貸款到供應(yīng)鏈融資的一體化方案。近年來，隨著綠地業(yè)務(wù)不斷拓展，匯豐先后向其提供買方供應(yīng)鏈解決方案、供應(yīng)商裝運前融資計劃等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，支持中小供應(yīng)商融資的需求。

破圈：數(shù)字供應(yīng)鏈重構(gòu)

2020年春節(jié)期間，薛迎杰經(jīng)歷了一場驚心動魄的供應(yīng)鏈危機。受新冠肺炎疫情影響，大部分人不得不居家辦公，物流網(wǎng)絡(luò)驟然中斷，大量進口商品積壓在碼頭上。由于貨物只進不出，綠地多地倉庫出現(xiàn)爆倉。國內(nèi)疫情趨于緩和后，國外疫情卻逐漸嚴(yán)峻。這時情況反了過來，國內(nèi)消費恢復(fù)，需求上揚，海外商品卻進不來……

對于全世界的企業(yè)來說，類似這般供應(yīng)鏈的大幅波動在過去一年多的時間里屢見不鮮?！秴R豐商貿(mào)領(lǐng)航》報告在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)鏈的“彈性”已成為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者需要面對的一個戰(zhàn)略問題，67%的受訪企業(yè)表示將提高對供應(yīng)鏈的控制，44%的企業(yè)想提高供應(yīng)鏈透明度。

各行各業(yè)對全球供應(yīng)鏈的反思也達到了階段的高潮。中國金融四十人曲江報告《全球產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)與中國選擇》指出：“在新冠疫情沖擊下，各國產(chǎn)業(yè)鏈均受到不同程度影響，全球產(chǎn)業(yè)鏈面臨巨大不確定性。在此過程中，跨國公司開始反思過去單純以效率為主導(dǎo)的供應(yīng)鏈管理思路，更多考慮效率和安全的平衡。”

未來的供應(yīng)鏈應(yīng)該是什么樣子？前述報告歸納了三大特征：多元化、數(shù)字化和綠色化。

所謂多元化，即通過將多元化供應(yīng)商集聚起來，形成生態(tài)，增強供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。陳佩營亦表示，未來的供應(yīng)鏈將會是多產(chǎn)業(yè)有機組成的生態(tài)系統(tǒng)，高度融合制造、商貿(mào)、服務(wù)、法律監(jiān)管、媒介等。而借助于科學(xué)技術(shù)的深入應(yīng)用，能夠賦能至極度微觀的業(yè)務(wù)場景，并將供應(yīng)鏈相關(guān)產(chǎn)業(yè)或機構(gòu)所貢獻的服務(wù)組件有機連接，形成高效率的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)業(yè)融合。“對于供應(yīng)鏈來說，未來唯一不變的是變化?！彼偨Y(jié)道。

如何重構(gòu)？陳佩營觀察到，當(dāng)前不少大型企業(yè)正在打造自己的供應(yīng)鏈平臺，接下來可能會有無數(shù)的供應(yīng)鏈平臺涌現(xiàn)出來。在此情況下，匯豐希望能夠與這些核心企業(yè)合作開發(fā)供應(yīng)鏈全鏈條金融服務(wù);另一方面，匯豐也正在嘗試聚合財會、視頻等非金融服務(wù)商，共同為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供支持。

事實上，匯豐的貿(mào)易融資服務(wù)已經(jīng)滲透到了多個行業(yè)生態(tài)圈。以國家最關(guān)心的農(nóng)業(yè)為例，匯豐銀行通過大數(shù)據(jù)分析，與全球知名的食品供應(yīng)商麥肯食品合作為內(nèi)蒙古土豆種植農(nóng)戶企業(yè)提供無抵押貸款融資，幫助農(nóng)戶在2021年春種前期獲得了融資的支持。這一數(shù)字供應(yīng)鏈的應(yīng)用，通過分析農(nóng)戶和其核心買家的交易，打破了以往分析財務(wù)報表、擔(dān)保品的傳統(tǒng)信貸審核方式，不僅實現(xiàn)了信貸審批的破圈，更實現(xiàn)了對農(nóng)村經(jīng)濟和普惠金融的支持。

此外，曾愫還透露，當(dāng)前東南亞等地電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展如火如荼，急于接入更多的國際商戶，豐富產(chǎn)品拓展市場。很多大型金融科技企業(yè)正在尋求和具有全球化網(wǎng)點布局的金融機構(gòu)一起合作?！俺y行、電商平臺企業(yè)本身外，整個電商出海產(chǎn)業(yè)鏈還包括商戶，支付機構(gòu)、不同的中介機構(gòu)等等，我們希望融入這一生態(tài)圈，同時聯(lián)合匯豐貿(mào)易融資部門為生態(tài)圈中的平臺、買家、賣家提供一站式金融服務(wù)?！?/p>

當(dāng)然，供應(yīng)鏈中重構(gòu)的不僅僅是生態(tài)圈的鏈接，還包括數(shù)字化和綠色化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。陳佩營表示，從中長期來看，數(shù)字化是不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢，這可以說是新一代科技革命帶來的歷史機遇，而人口紅利的消失也帶來了對效率提升的迫切需求。未來，智慧供應(yīng)鏈會成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)最核心的基礎(chǔ)設(shè)施。

此外，雙碳目標(biāo)的提出使低碳、綠色成為產(chǎn)業(yè)硬約束。供應(yīng)鏈的可持續(xù)性由此被提上日程。匯豐中國于近期推出的綠色存款計劃也是支持中國實現(xiàn)碳達峰、碳中和目標(biāo)的新舉措。

作為最早進入中國的外資銀行之一，匯豐一直作為支持者和參與者，見證和陪伴中國經(jīng)濟的成長與變化。當(dāng)前，中國社會已經(jīng)步入雙循環(huán)新發(fā)展格局，作為一家既參與內(nèi)循環(huán)，又支持外循環(huán)的國際化銀行，匯豐仍將作為“橋梁”，見證數(shù)字化中國的成長和蛻變。