商業(yè)保險(xiǎn)、家庭異質(zhì)性與幸福感

孫武軍 顧蔚文

[提要]居民家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)能夠增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，帶來(lái)安全感，已是共識(shí)。但是，配置商業(yè)保險(xiǎn)能否提升居民家庭的幸福感，尚不清晰?；诖?，使用CHFS(2013)調(diào)查數(shù)據(jù)，文章研究了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)居民家庭幸福感的影響。通過(guò)有序Probit、有序Logit模型進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，結(jié)果顯示：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)均能對(duì)居民家庭幸福感產(chǎn)生積極影響；在已有社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)能夠顯著提升居民家庭的幸福感；居民家庭異質(zhì)性使商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的邊際幸福感提升有顯著差異，收入越高的居民家庭因配置商業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的邊際幸福感會(huì)更高，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民家庭因配置了商業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的邊際幸福感也會(huì)更高。

習(xí)近平總書(shū)記在2021年新年賀詞中指出，“我國(guó)全面建成小康社會(huì)取得了偉大歷史性成就，決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)取得了決定性勝利?！雹匐S著新時(shí)代我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，為中國(guó)人民謀幸福，為中華民族謀復(fù)興，更是共產(chǎn)黨人的初心與使命②。而在2017年召開(kāi)的黨的十九大時(shí)就強(qiáng)調(diào)了，加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)③，這一切都與居民的獲得感、幸福感、安全感息息相關(guān)。王延中(2011)指出社會(huì)保障體系由于其能夠緩解貧困、保障民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)公平穩(wěn)定，對(duì)居民幸福感有著不容忽視的、基礎(chǔ)性的作用。[1]與此同時(shí)，2014年國(guó)務(wù)院頒布的保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”④確立了商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的支柱性地位，即商業(yè)保險(xiǎn)由原先的社會(huì)保障體系三支柱中的重要補(bǔ)充角色轉(zhuǎn)變?yōu)榕c社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金(職業(yè)年金)并列的支柱之一。由此可見(jiàn)，從國(guó)家層面對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知達(dá)到了前所未有的高度，確立了商業(yè)保險(xiǎn)在改善民生、全面建成小康社會(huì)等方面的歷史性地位。

回顧歷史與考察現(xiàn)實(shí)，逐漸完善的社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)居民家庭的幸福感有著基礎(chǔ)性的作用，這一點(diǎn)已經(jīng)得到理論與實(shí)踐的證明。而我國(guó)快速發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭幸福感有著怎樣的作用，當(dāng)前卻少有研究涉及。的確，普惠的、低保障的、高覆蓋面的社會(huì)保險(xiǎn)是居民家庭幸福感最為基礎(chǔ)的來(lái)源，但是，社會(huì)保險(xiǎn)“廣覆蓋、低保障”的政策目標(biāo)設(shè)計(jì)意味著其僅能實(shí)現(xiàn)居民較為基本的幸福感，并且社會(huì)保險(xiǎn)的地區(qū)差異也會(huì)對(duì)居民家庭的幸福感產(chǎn)生較大差異，從而不利于和諧社會(huì)的建設(shè)。因此，為進(jìn)一步完善現(xiàn)有社會(huì)保障體系，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)在居民幸福感保障方面不足或缺失的部分，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)可替代的作用已成共識(shí)。在現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)幸福感的提升作用宏觀上主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面、提高人們的生活質(zhì)量來(lái)實(shí)現(xiàn)居民幸福感的提升；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以緩釋政府財(cái)政壓力，政府財(cái)政支出就可以更多地投入到其他公共品的提供上，從而增進(jìn)社會(huì)福利和家庭幸福感。商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)方面已經(jīng)做出了卓有成效的實(shí)踐與貢獻(xiàn)，特別是自2013年提出的“精準(zhǔn)扶貧”⑤思想的實(shí)踐中，商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)積極與地方政府合作等多種方式，發(fā)揮了其“精準(zhǔn)扶貧”的獨(dú)特作用。例如，鄭偉(2018)指出河北平阜“保險(xiǎn)+政府+銀行”的農(nóng)村保險(xiǎn)扶貧、云南大理“基本醫(yī)療保險(xiǎn)+大病保險(xiǎn)+商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”的健康保險(xiǎn)三重保障模式等，都取得了積極的成果。[2]

國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)理論發(fā)展與實(shí)踐告訴我們，商業(yè)保險(xiǎn)能在改善民生保障、增進(jìn)幸福感方面發(fā)揮獨(dú)特且無(wú)法取代的重要作用。目前關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)能夠提升居民幸福感的針對(duì)性研究很鮮見(jiàn)，但商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐已遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了理論前面，亟需相關(guān)理論來(lái)指導(dǎo)實(shí)踐，特別是為我國(guó)正在深入推進(jìn)的保險(xiǎn)參與“精準(zhǔn)扶貧”的實(shí)踐找到理論支撐點(diǎn)。對(duì)這一問(wèn)題的關(guān)注與回答，對(duì)于進(jìn)一步完善社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相輔相成的社會(huì)保障作用機(jī)制，更好地發(fā)揮社會(huì)保障體系的多層次保障功能以提升居民幸福感，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

文章使用中國(guó)家庭金融調(diào)查(簡(jiǎn)稱(chēng)CFHS)2013年的數(shù)據(jù)，構(gòu)建有序Probit模型實(shí)證檢驗(yàn)了商業(yè)保險(xiǎn)是否能對(duì)居民家庭幸福感的提升產(chǎn)生顯著影響。文章其余部分安排如下：第一部分是文獻(xiàn)綜述；第二部分是研究假設(shè)的提出；第三部分是變量介紹與描述性統(tǒng)計(jì)；第四部分是模型設(shè)定與實(shí)證檢驗(yàn)；第五部分是結(jié)論與建議。

一、文獻(xiàn)綜述

幸福感的相關(guān)研究已經(jīng)在心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域取得了豐碩的研究成果。Diener(1999)給出了在學(xué)術(shù)界對(duì)主觀幸福感(Subjective Well-Bing)具有較為一致認(rèn)可的定義，即幸福感是一種廣義的概念，包括人們的情緒反應(yīng)、領(lǐng)域滿意度以及對(duì)生活滿意度的整體判斷。[3]而國(guó)內(nèi)對(duì)幸福感的研究也早在上世紀(jì)80年代就開(kāi)始了，伴隨著改革開(kāi)放，我國(guó)居民的物質(zhì)生活水平得以不斷提升，人們精神層面的需求和感受逐漸得到關(guān)注。邢占軍(2002)通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外主觀幸福感測(cè)量的總結(jié)與研究，指出幸福感是生活質(zhì)量指標(biāo)的總體生活滿意感和具體生活領(lǐng)域滿意感，以及心理健康指標(biāo)的情感反應(yīng)，包括正性和負(fù)性情感。[4]

影響幸福感的因素有很多，已有研究分別從人口特征、收入、失業(yè)、通貨膨脹、生態(tài)環(huán)境和政府支出等社會(huì)經(jīng)濟(jì)變量方面對(duì)幸福感的影響進(jìn)行了深入討論。除此之外，制度因素方面，王延中(2011)認(rèn)為社會(huì)保障制度由于其能夠緩解貧困、保障民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)公平穩(wěn)定，因此能對(duì)居民幸福感產(chǎn)生基礎(chǔ)性的重要影響。[1]改革開(kāi)放四十年來(lái)，我國(guó)社會(huì)保障體系逐步完善，從原來(lái)的以社會(huì)保險(xiǎn)為主體、企業(yè)年金與商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的非均衡三支柱體系，正在朝著社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金(職業(yè)年金)和商業(yè)保險(xiǎn)均衡發(fā)展的三支柱體系演變。在我國(guó)，由于企業(yè)年金是非強(qiáng)制性制度設(shè)計(jì)致使整體規(guī)模積累緩慢、覆蓋面極低，因此學(xué)術(shù)界將更多的目光投向了三支柱中的社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)際上，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)幸福感的影響方面國(guó)內(nèi)外已有較多成熟研究，并得出了基本一致的結(jié)論，即社會(huì)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)并提升人們幸福感的積極因素。社會(huì)保險(xiǎn)主要通過(guò)有形和無(wú)形兩個(gè)方面對(duì)人們的幸福感產(chǎn)生影響。有形方面，F(xiàn)eldstein(2005)認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)是政府支出的一種，能重新分配收入給那部分由于觸發(fā)福利支付的事件而暫時(shí)貧困的人，從而有助于家庭獲得平等的經(jīng)濟(jì)福利。[5]Sj?berg(2010)指出社會(huì)保險(xiǎn)作為集體資源，能夠在失業(yè)救濟(jì)方面對(duì)人們的主觀幸福感產(chǎn)生積極影響。[6]無(wú)形方面，陳怡安(2015)指出社會(huì)保險(xiǎn)可以降低人們因?yàn)槭I(yè)、疾病、養(yǎng)老等不確定性因素帶來(lái)的壓力，增強(qiáng)人們的安全感。[7]陽(yáng)義南(2016)通過(guò)研究亦發(fā)現(xiàn)，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)存在的覆蓋面缺口和待遇差異會(huì)對(duì)居民的幸福感產(chǎn)生不利影響。[8]殷金朋(2016)也通過(guò)實(shí)證研究論證了社會(huì)保障支出中社會(huì)保險(xiǎn)基金支出存在顯著的地域差異，從而對(duì)居民家庭的幸福感也有著不同影響。[9]張子豪(2018)則將社會(huì)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)細(xì)分為覆蓋面、全面性和可持續(xù)性三個(gè)方面，通過(guò)實(shí)證研究得出社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面和全面性對(duì)國(guó)民幸福感有著積極影響。[10]

由于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是我國(guó)社會(huì)保障體系的支柱，對(duì)二者關(guān)系的厘清就顯得格外重要了。張偉(2005)通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)社會(huì)保障福利與商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有明顯的相互替代關(guān)系，主要是因?yàn)槲覈?guó)目前社會(huì)保障水平不高，人們生活缺乏安全感，仍需商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用，并且由于社會(huì)保障的費(fèi)用并不需要居民直接承擔(dān)，居民可在不降低自身已有的社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加商業(yè)的保險(xiǎn)消費(fèi)。[11]何文炯(2010)指出，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有“擠出”效應(yīng)，即社會(huì)保險(xiǎn)提供的保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的絕對(duì)替代量就越多。這是因?yàn)閺?qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)越完善，就越能滿足社會(huì)成員的保障需求，從而越多地替代了人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。[12]但是由于目前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)仍然不完善，這種“擠出”效應(yīng)在我國(guó)并不明顯。

因此，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)盡管能對(duì)居民幸福感產(chǎn)生積極作用，但其存在的顯著不足之處導(dǎo)致這種積極作用的發(fā)揮被打了折扣。為了不斷完善我國(guó)的社會(huì)保障體系，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感保障缺失或不足的部分，商業(yè)保險(xiǎn)這一重要支柱作用的發(fā)揮就顯得格外重要了。事實(shí)上，徐文芳(2009)指出商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)承保、商業(yè)化運(yùn)作、市場(chǎng)化程度高，在擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋面、提高人們生活質(zhì)量、減輕政府負(fù)擔(dān)等方面均能發(fā)揮不可替代的作用。[13]例如，朱俊生(2010)指出，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)共性需求，而消費(fèi)者多樣化和高程度的差異性需求部分，需要由商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充。[14]江潔(2018)亦指出，我國(guó)大病保險(xiǎn)不能報(bào)銷(xiāo)的部分，對(duì)低收入人群而言是巨大的支出壓力，而政府通過(guò)補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)的形式資助這部分人群以實(shí)現(xiàn)保障。[15]其次，在擴(kuò)大保障覆蓋面方面，何文炯(2010)指出商業(yè)保險(xiǎn)能夠滿足社會(huì)保險(xiǎn)提供的基本保障水平以上的那部分風(fēng)險(xiǎn)的保障需求。[12]值得注意的是，近年來(lái)國(guó)家實(shí)施的精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略中，商業(yè)保險(xiǎn)與地方政府積極創(chuàng)新合作模式業(yè)已取得了良好成效。鄭偉(2018)針對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)扶貧的兩個(gè)成功案例進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)不僅發(fā)揮了保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)生保障功能，還發(fā)揮了金融體系中的增信和融資功能，并且針對(duì)不同貧困群體多層次的保障需求提供了多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，取得了良好的扶貧效果。[2]張夢(mèng)林(2020)概括了現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧的方式，一種是“政府+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”的合作模式，如城鄉(xiāng)居民的大病保險(xiǎn)，是政府通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦；另一種則是政府對(duì)貧困家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出進(jìn)行補(bǔ)貼，使貧困人口獲得遠(yuǎn)超其保費(fèi)支出的較高的保障程度。[16]此外，在減輕政府負(fù)擔(dān)方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以分擔(dān)政府社會(huì)保險(xiǎn)支出的壓力。朱銘來(lái)(2009)研究指出，由于“福利剛性”的存在，會(huì)導(dǎo)致福利性的政府支出只能擴(kuò)大不能縮小，結(jié)果是政府財(cái)政不堪重負(fù)。因而單純依靠政府財(cái)政支出提供的保障水平是難以為繼的，而商業(yè)保險(xiǎn)的參與可以通過(guò)替代關(guān)系釋放一部分財(cái)政壓力，使政府支出可用于其他公共品，進(jìn)而增進(jìn)社會(huì)福利。[17]

商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的三大支柱之一，肩負(fù)著完善社會(huì)保障體系、織牢織密民生保障網(wǎng)、防范重大風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵性作用。但是，受限于我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史較短以及國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的缺乏，相較于社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于提升人們幸福感所起的基礎(chǔ)性作用，商業(yè)保險(xiǎn)與幸福感關(guān)系的研究并未引起學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。特別是，長(zhǎng)久以來(lái)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的不對(duì)稱(chēng)地位，以及人們對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的過(guò)度依賴(lài)所導(dǎo)致的對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的“排斥”，使得無(wú)論在學(xué)術(shù)界還是在實(shí)踐中都沒(méi)有著眼于商業(yè)保險(xiǎn)與居民幸福感關(guān)系的研究，這不能不說(shuō)是一種遺憾。有鑒于此，在國(guó)家把商業(yè)保險(xiǎn)確立為我國(guó)社會(huì)保障體系的重要支柱的大背景下，在實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的實(shí)踐中，文章研究在現(xiàn)有社會(huì)保障制度下商業(yè)保險(xiǎn)能否彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感保障缺失或不足的部分，從而論證商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感的提升具有積極影響。這對(duì)豐富社會(huì)保障制度內(nèi)涵研究，而不僅僅是著眼于社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于居民家庭幸福感的基礎(chǔ)性作用，理論意義重大，且能夠?yàn)榍捌谏虡I(yè)保險(xiǎn)深度參與扶貧攻堅(jiān)的實(shí)踐以及守住脫貧攻堅(jiān)勝利成果，提供理論支撐。

二、研究假設(shè)的提出

家庭幸福感是家庭成員對(duì)生活質(zhì)量的整體評(píng)估，包括積極情感、消極情感和生活滿意度。社會(huì)保險(xiǎn)具有普惠性和社會(huì)公共品屬性，目的就是兜底保障社會(huì)福利和提升家庭幸福感。而作為社會(huì)保障體系的另一重要支柱的商業(yè)保險(xiǎn)，同樣也能對(duì)居民幸福感產(chǎn)生積極影響。具體而言，根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)的獨(dú)特屬性，可以從有形和無(wú)形兩個(gè)方面進(jìn)行分析：有形方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以給予遭遇不幸事件的家庭以合同規(guī)定的有形經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，緩解其生活壓力和不幸福感；無(wú)形方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以滿足家庭多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，緩解居民家庭因?yàn)槲磥?lái)生活不確定性而產(chǎn)生的不安全感和不幸福感。因此，我們提出本文第一個(gè)基礎(chǔ)性研究假設(shè)：

假設(shè)1：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)均能對(duì)居民家庭幸福感產(chǎn)生積極影響。

作為社會(huì)保障體系的兩大支柱，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在同一體系中是一種“競(jìng)合關(guān)系”，既有競(jìng)爭(zhēng)，又緊密合作。首先，競(jìng)爭(zhēng)性關(guān)系體現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有“擠出”效應(yīng)，即社會(huì)保險(xiǎn)提供的保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求的替代量就越多，商業(yè)保險(xiǎn)所能帶來(lái)的邊際幸福感也越少。然而這種擠出效應(yīng)在我國(guó)現(xiàn)階段還很不明顯。其次，合作性關(guān)系體現(xiàn)在目前我國(guó)社會(huì)保障體系仍處在不斷完善的動(dòng)態(tài)過(guò)程中，社會(huì)保險(xiǎn)雖然能對(duì)家庭幸福感帶來(lái)積極影響，但其普惠、低保障所產(chǎn)生的幸福感仍有很大缺失或不足的部分，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行彌補(bǔ)，從而可以全面提升居民家庭的幸福感。事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)可以在居民家庭已有社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上通過(guò)兩個(gè)方面對(duì)幸福感產(chǎn)生增量影響。

一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面，提高人們的生活質(zhì)量，從而對(duì)家庭幸福感產(chǎn)生積極作用。社會(huì)保險(xiǎn)“廣覆蓋、低保障”的普惠目標(biāo)意味著其僅能實(shí)現(xiàn)居民較為基礎(chǔ)的幸福感，而社會(huì)保險(xiǎn)基本項(xiàng)目之外、基本保障水平之上的那部分幸福感需求，就需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)滿足。相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言，商業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象和內(nèi)容更精準(zhǔn)、多樣，風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠服務(wù)水平更高，可以滿足人們更為多樣的風(fēng)險(xiǎn)保障和提高生活質(zhì)量的需求，從而增加居民家庭的安全感和幸福感。尤其在貧困地區(qū)，一些家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，一旦發(fā)生超出社會(huì)保險(xiǎn)保障范圍的意外事件，通過(guò)配置商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)緩解他們的生產(chǎn)生活壓力，效果就非常顯著。實(shí)踐已證明，國(guó)內(nèi)多個(gè)地方的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的成功案例就是地方政府通過(guò)和商業(yè)保險(xiǎn)的合作來(lái)提高貧困人口的幸福感和安全感。

另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以分擔(dān)和緩解政府財(cái)政用于社會(huì)保險(xiǎn)支出的壓力，從而增進(jìn)社會(huì)的總體福利。社會(huì)保險(xiǎn)作為政府福利性支出的一種，往往受到“福利剛性”的影響，即財(cái)政對(duì)其的投入只能增加而不能減少，導(dǎo)致財(cái)政不堪重負(fù)，保障水平難以有效提高，且存在可持續(xù)壓力。而商業(yè)保險(xiǎn)的參與可以替代一部分社會(huì)保險(xiǎn)的需求，從而釋放政府的一部分財(cái)政支出用于其他公共品投入，進(jìn)而增加全社會(huì)的福利和家庭幸福感。此外，社會(huì)保險(xiǎn)也可能因?yàn)閰^(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策落實(shí)情況不同而產(chǎn)生保障水平的差異，而商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和服務(wù)則更為市場(chǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和合同化，能使居民家庭更易感受到公平感和安全感，從而增進(jìn)其幸福感?；谝陨戏治觯覀兲岢霰疚牡娜缦录僭O(shè)2：

假設(shè)2：在已有社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，配置商業(yè)保險(xiǎn)能顯著增加居民家庭的幸福感。

現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)盡管覆蓋面較廣，但其保障水平仍存在較大的地域性差異。相比欠發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭而言，發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭通常擁有相對(duì)更為全面和完善的社會(huì)保險(xiǎn)。由于社會(huì)保險(xiǎn)的完善程度對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有顯著“擠出”效應(yīng)，因而在發(fā)達(dá)地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)在一定程度上抑制居民家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此，發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭已然通過(guò)相對(duì)更完善的社會(huì)保險(xiǎn)獲得了較為飽和的幸福感，即使他們配置了相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，邊際幸福感的提升也不顯著，也即這樣的家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的“增量”幸福感不太敏感。故我們有理由認(rèn)為處于發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭因?yàn)榕渲蒙虡I(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的邊際幸福感提升幅度會(huì)比欠發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭要低，也即欠發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭會(huì)更能感受到由于配置了商業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的增量幸福感。

此外，不同收入水平的家庭因?yàn)榕渲蒙虡I(yè)保險(xiǎn)而獲得的邊際幸福感也會(huì)不同。低收入家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)主要是用于風(fēng)險(xiǎn)保障，而商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出必然會(huì)擠壓家庭其他生活必需品的支出，因而低收入家庭特別是貧困家庭可能不愿意、也沒(méi)有能力通過(guò)配置商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)增進(jìn)自己的幸福感。即使他們購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，額外支出的保費(fèi)負(fù)擔(dān)也會(huì)導(dǎo)致其生活壓力增加，生活質(zhì)量降低，最終這種負(fù)效應(yīng)會(huì)抵消部分商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的正向邊際幸福感。而高收入家庭更關(guān)注的是把商業(yè)保險(xiǎn)用于家庭資產(chǎn)配置進(jìn)行家庭全生命周期的財(cái)務(wù)管理，而非純粹的風(fēng)險(xiǎn)保障，即商業(yè)保險(xiǎn)帶給這部分家庭的效用和幸福感更多地來(lái)自于財(cái)富管理與資產(chǎn)保全，這種幸福感受由于不太受到家庭收入的制約，從而主觀感受更強(qiáng)。故我們認(rèn)為，相對(duì)收入較低的家庭因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的正向邊際幸福感會(huì)比相對(duì)收入高的家庭要低?；谝陨戏治?，我們提出以下假設(shè)3：

假設(shè)3A：在已有社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，不同地區(qū)的家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)所獲得的增量幸福感存在顯著差異，即欠發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭獲得的邊際幸福感相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)家庭更高。

假設(shè)3B：在已有社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，不同收入水平的家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)所獲得的增量幸福感存在顯著差異，即收入水平較高的家庭獲得的邊際幸福感相對(duì)收入水平較低的家庭更高。

對(duì)于假設(shè)3B，需要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，低收入水平的家庭特別是廣大貧困家庭，如果從生活必需品開(kāi)支中列支商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，其負(fù)面效應(yīng)會(huì)更顯著，因此這樣的家庭并無(wú)內(nèi)在激勵(lì)去配置商業(yè)保險(xiǎn)，而是更多地依賴(lài)起托底作用的社會(huì)保險(xiǎn)。這也可以從我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)更多地來(lái)自于收入水平相對(duì)較高的家庭得到佐證。而如果收入水平較低的家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出更多來(lái)自于政府補(bǔ)貼，或者商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的“小額”普惠性保險(xiǎn)，并未過(guò)多占用家庭生活必需品的開(kāi)支，則邊際幸福感的提升會(huì)更加顯著，因?yàn)楸举|(zhì)上這相當(dāng)于增加了家庭的收入。

三、變量定義與描述性統(tǒng)計(jì)

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于2013年中國(guó)家庭金融調(diào)查(CHFS)⑥。該調(diào)查由西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心開(kāi)展，樣本數(shù)據(jù)涵蓋全國(guó)29個(gè)省，262個(gè)縣，1048個(gè)社區(qū)，共完成樣本28228份，反映了包括家庭人口統(tǒng)計(jì)特征、資產(chǎn)與負(fù)債、保險(xiǎn)與保障、支出與收入等信息，具有較強(qiáng)的代表性。

為研究需要，我們對(duì)CHFS(2013)的數(shù)據(jù)進(jìn)行了如下處理：一是將個(gè)人調(diào)查數(shù)據(jù)以戶主為篩選單位進(jìn)行篩選，并與家庭調(diào)查數(shù)據(jù)中的家庭單位進(jìn)行配對(duì)，即以戶主是否有社保與商保情況和個(gè)人特征來(lái)代表家庭的情況；二是對(duì)缺失數(shù)據(jù)的處理：刪除缺失家庭幸福感和收入數(shù)據(jù)的家庭樣本；將社會(huì)保險(xiǎn)情況回答為空白的家庭視為沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)，職務(wù)情況為空白的家庭視為普通職工對(duì)待；三是對(duì)戶主年收入進(jìn)行對(duì)數(shù)處理。最終得到7963個(gè)研究樣本。

下面具體介紹本文所涉及的相關(guān)變量。

(一)被解釋變量：家庭幸福感(Happiness)

家庭幸福感(Happiness)是一個(gè)定序變量，根據(jù)問(wèn)卷問(wèn)題A4011c“總的來(lái)說(shuō)，您現(xiàn)在覺(jué)得幸福嗎”，分別對(duì)非常不幸福、不幸福、一般、幸福、非常幸福五個(gè)選項(xiàng)賦值為1、2、3、4、5。這一問(wèn)題調(diào)查的是一個(gè)家庭最直接的主觀幸福感受，是對(duì)生活情感體驗(yàn)的評(píng)價(jià)，作為家庭幸福感指標(biāo)非常合適。

(二)主要解釋變量：商業(yè)保險(xiǎn)(Ins)

根據(jù)問(wèn)卷問(wèn)題F6001“有沒(méi)有以下的商業(yè)保險(xiǎn)”，商業(yè)保險(xiǎn)包括商業(yè)人壽保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他商業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合持有情況。解釋變量商業(yè)保險(xiǎn)可以從兩個(gè)方面量化，商業(yè)保險(xiǎn)參保與否反映家庭商業(yè)保險(xiǎn)配置的有無(wú)情況，商業(yè)保險(xiǎn)擁有量則反映家庭所擁有的商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)的多樣性。商業(yè)保險(xiǎn)參保與否(Ins1)定義為家庭是否有以上任意一種商業(yè)保險(xiǎn)，若有則Ins1=1，否則Ins1=0。商業(yè)保險(xiǎn)擁有量(Ins2)定義為家庭參保上文所述的五種商業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量累加，賦值為0、1、2、3、4、5，其中0表示沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，1至5表示擁有以上商業(yè)保險(xiǎn)中的一至五種。樣本中擁有商業(yè)保險(xiǎn)的家庭為1046個(gè)，占比為13.14%。從險(xiǎn)種數(shù)來(lái)看，928個(gè)家庭擁有一種商業(yè)保險(xiǎn)，擁有兩種、三種、四種商業(yè)保險(xiǎn)的家庭數(shù)分別為88個(gè)、24個(gè)、4個(gè)，僅2個(gè)家庭擁有五種商業(yè)保險(xiǎn)。目前商業(yè)保險(xiǎn)在居民家庭中普及率尚不高，且主要以商業(yè)壽險(xiǎn)為主，因此，當(dāng)家庭在養(yǎng)老、疾病、財(cái)產(chǎn)等方面遭遇意外致使不幸時(shí)，是否擁有商業(yè)保險(xiǎn)及擁有的險(xiǎn)種數(shù)不同，必然會(huì)導(dǎo)致家庭間的幸福感產(chǎn)生顯著差異。

(三)主要解釋變量：社會(huì)保險(xiǎn)(S_Ins)

CHFS(2013)問(wèn)卷中的社會(huì)保險(xiǎn)分為五大類(lèi)，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)與生育保險(xiǎn)。本文以問(wèn)卷中的問(wèn)題F1001B“退休/離休后領(lǐng)取的是下列哪種退休/離休工資或社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”來(lái)衡量社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；以問(wèn)題F2001“目前是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，不包括大病統(tǒng)籌和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”、問(wèn)題F3001“有沒(méi)有失業(yè)保險(xiǎn)”、問(wèn)題F4012“有沒(méi)有工傷保險(xiǎn)”、問(wèn)題F4013“有沒(méi)有生育保險(xiǎn)”來(lái)衡量醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)與生育保險(xiǎn)的情況。

同樣的，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于幸福感的影響也可以從“有無(wú)”和“多樣性”兩個(gè)方面量化?！坝袩o(wú)”考查社會(huì)保險(xiǎn)參保與否，“多樣性”考查社會(huì)保險(xiǎn)種類(lèi)是否全面。就“有無(wú)”而言，樣本中有社會(huì)保險(xiǎn)的家庭數(shù)有6947個(gè)，覆蓋率高達(dá)87.24%。剛過(guò)去的“十三五”期末，我國(guó)的社會(huì)保障發(fā)展目標(biāo)已是實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率達(dá)到90%，基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率穩(wěn)定在95%以上⑦，可認(rèn)為我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面非常廣泛，因此，僅根據(jù)是否擁有社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)衡量家庭幸福感就缺乏結(jié)構(gòu)性差異考量。事實(shí)上，政府通常提供不止一種社會(huì)保險(xiǎn)形式為家庭提供兜底保障，故家庭間擁有的社會(huì)保險(xiǎn)種類(lèi)差異亦可能使其幸福感有顯著不同。問(wèn)卷數(shù)據(jù)就顯示出，家庭在社會(huì)保險(xiǎn)擁有量上有較大差異，部分險(xiǎn)種覆蓋率不高。因而一旦居民家庭在基本養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、生育等方面遭受意外沖擊，就可能因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的種類(lèi)差異而導(dǎo)致家庭幸福感有所不同。因此，相比社會(huì)保險(xiǎn)的“有無(wú)”，本文更關(guān)注社會(huì)保險(xiǎn)的“多樣性”對(duì)于家庭幸福感的影響。我們使用社會(huì)保險(xiǎn)擁有種類(lèi)(S_Ins)來(lái)衡量家庭對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)參保的“多樣性”，定義為戶主擁有以上五種社會(huì)保險(xiǎn)數(shù)量的累加，取值為0、1、2、3、4、5，0表示沒(méi)有任何社會(huì)保險(xiǎn)，1至5表示同時(shí)有以上社會(huì)保險(xiǎn)中的一至五種。

(四)控制變量

除主要解釋變量外，文章還控制了其他一些可能影響家庭幸福感的變量?？紤]到文章主要以戶主為代表進(jìn)行討論，故家庭幸福感會(huì)受到戶主特征、家庭結(jié)構(gòu)特征、收入狀況的影響，我們選擇的控制變量如下：戶主年齡的平方(Age2)；性別(Gender)，男性賦值為1，女性賦值為0；婚姻狀況(Marriage)，參照問(wèn)卷的賦值，數(shù)字1至6分別表示未婚、已婚、同居、分居、離婚、喪偶；健康狀況(Health)，1至5分別表示不好、一般、好、很好、非常好；受教育程度(Edu)，參照問(wèn)卷的賦值，受教育程度越高，賦值越大；是否擔(dān)任職務(wù)(Position)，擔(dān)任職務(wù)賦值為1，不擔(dān)任則為0；家庭規(guī)模(Scale)，參照問(wèn)卷中的家庭人數(shù)賦值；年收入，并進(jìn)行對(duì)數(shù)處理(Ln_Income)。為了控制地區(qū)差異，并避免多重共線性，在問(wèn)卷所給的農(nóng)村變量和地域因素變量中，我們選擇地域因素變量(Region)來(lái)控制區(qū)域差異，根據(jù)問(wèn)卷的賦值東部為1，中部為2，西部為3。變量的描述性統(tǒng)計(jì)如下(見(jiàn)表1)。

表1 變量的描述性統(tǒng)計(jì)

四、模型設(shè)定與實(shí)證檢驗(yàn)

由于被解釋變量“家庭幸福感”是一組分類(lèi)排序的數(shù)據(jù)，因此文章采用有序Probit模型(Ordered Probit Model)進(jìn)行依次遞進(jìn)的分步回歸。首先，在不納入控制變量的情況下，考察商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)家庭幸福感是否有顯著影響，以此檢驗(yàn)假設(shè)1；其次，逐步加入對(duì)幸福感有潛在影響的控制變量，這一步將“社會(huì)保險(xiǎn)”作為控制變量以檢驗(yàn)假設(shè)2；最后，加入其他控制變量，尤其是家庭異質(zhì)性變量，以此檢驗(yàn)假設(shè)3。

(一)模型設(shè)定與檢驗(yàn)

為避免多重共線性，文章構(gòu)建了相關(guān)系數(shù)矩陣，結(jié)果顯示所有變量前的相關(guān)系數(shù)絕對(duì)值都在0.4以下，最大的相關(guān)系數(shù)絕對(duì)值為0.3837，最小的相關(guān)系數(shù)絕對(duì)值為0.0067，說(shuō)明變量間不存在顯著的多重共線性。

首先，檢驗(yàn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是否都能對(duì)居民家庭幸福感產(chǎn)生積極影響，即驗(yàn)證假設(shè)1。為此，構(gòu)建如下模型：

Happiness=α+β1Ins1+β2S_Ins1+ε

(1)

其中，Ins1表示家庭商業(yè)保險(xiǎn)配置與否，取值為0，1；S_Ins1是家庭社會(huì)保險(xiǎn)參保與擁有量，取值為0、1、2、3、4、5；ε表示殘差項(xiàng)?；貧w結(jié)果如下(見(jiàn)表2)。

從表2第一列的回歸結(jié)果可以看到，在不含控制變量時(shí)，家庭商業(yè)保險(xiǎn)(Ins1)和社會(huì)保險(xiǎn)(S_Ins1)對(duì)家庭幸福感的邊際效應(yīng)均顯著為正，假設(shè)1得到驗(yàn)證。其中，社會(huì)保險(xiǎn)變量前的系數(shù)為0.0616，在5%顯著性水平上顯著，說(shuō)明社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)家庭幸福感的提升有積極作用。而商業(yè)保險(xiǎn)變量只在10%顯著性水平上顯著，這在一定程度上亦能說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭的幸福感提升有著正向積極的影響。這主要緣于商業(yè)保險(xiǎn)自身特有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能使其能在有形(經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償)和無(wú)形(心理慰藉)方面增進(jìn)家庭幸福感。

值得注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)(Ins1)對(duì)家庭幸福感的正向影響僅在10%的顯著性水平下顯著。這可能的原因在于，雖然商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)都可以帶給家庭幸福感，但這兩種幸福感的貢獻(xiàn)是有區(qū)別的。被解釋變量家庭幸福感(Happiness)在問(wèn)卷中是未作具體區(qū)別的綜合幸福感，因此，綜合的家庭幸福感更容易被占比重較大的社會(huì)保險(xiǎn)帶來(lái)的那部分幸福感解釋?zhuān)急戎剌^低的商業(yè)保險(xiǎn)雖然能夠?qū)彝バ腋８挟a(chǎn)生一定影響，但是解釋力相對(duì)較弱。此外，還可能的原因在于模型(1)中未加入任何控制變量，而這些控制變量亦對(duì)家庭幸福感有著不同程度的影響。

模型(1)驗(yàn)證了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)確實(shí)對(duì)家庭幸福感有著積極作用。然而值得注意的是，有研究表明社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)存在“擠出”效應(yīng)，即越完善的社會(huì)保險(xiǎn)越會(huì)擠出商業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的家庭幸福感。但是，這種擠出效應(yīng)的大小取決于社會(huì)保險(xiǎn)的完善程度。當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)保障體系還很不完善，社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率和保障程度距離發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距，還不能提供較為充分完善的保障給予居民家庭，其保障缺失或不足的部分仍然需要商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用來(lái)彌補(bǔ)。如果上述邏輯成立，即可認(rèn)為居民家庭在已有社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)幸福感理應(yīng)也有顯著影響，即假設(shè)2成立。為此，在模型(1)的基礎(chǔ)上對(duì)家庭的社會(huì)保險(xiǎn)情況進(jìn)行控制，刪除沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)的家庭(S_Ins1=0)，然后得到樣本數(shù)6947個(gè)。為更具體地探討商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭幸福感的影響，我們將原有的商業(yè)保險(xiǎn)配置與否替換為商業(yè)保險(xiǎn)擁有量，取值為0、1、2、3、4、5，分別表示擁有0-5種類(lèi)別的商業(yè)保險(xiǎn)，數(shù)值越大表明家庭擁有的商業(yè)保險(xiǎn)越全面。進(jìn)一步，考慮到社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在“擠出效應(yīng)”這樣的相互作用，引入二者的交互項(xiàng)來(lái)實(shí)證檢驗(yàn)偏效應(yīng)，由此構(gòu)建模型(2)：

Happiness=α+β1Ins2+β2X1+γS_Ins2+ε

(2)

其中，Ins2表示家庭商業(yè)保險(xiǎn)的擁有量，取值為1、2、3、4、5；S_Ins2表示擁有社會(huì)保險(xiǎn)家庭的社保擁有量，取值為1、2、3、4、5；X1=Ins2*S_Ins2，表示家庭商業(yè)保險(xiǎn)擁有量和社會(huì)保險(xiǎn)擁有量的交叉項(xiàng)。

下表2中第二列模型(2)的回歸結(jié)果反映了只控制社會(huì)保險(xiǎn)(S_Ins2)的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的交互項(xiàng)對(duì)家庭幸福感的影響。結(jié)果顯示，盡管變量前系數(shù)都為正，但是僅有社會(huì)保險(xiǎn)擁有量(S_Ins2)在1%的顯著性水平下顯著，商業(yè)保險(xiǎn)及交互項(xiàng)均不顯著。原因可能在于，家庭幸福感作為一個(gè)綜合性幸福感指標(biāo)，必然存在一些其他變量對(duì)家庭幸福感產(chǎn)生影響，但模型(2)尚未把這些控制變量納入其中，導(dǎo)致在幸福感這一綜合指標(biāo)中，數(shù)據(jù)占比較低的商業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的幸福感貢獻(xiàn)仍然較低，表現(xiàn)為商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)幸福感的解釋力不強(qiáng)。因此，將其他可能對(duì)家庭幸福感產(chǎn)生影響的控制變量納入模型中進(jìn)行進(jìn)一步回歸就顯得十分必要。

此外，某些變量之間會(huì)存在著交互作用，即某一變量發(fā)揮作用的同時(shí)，也會(huì)與其他變量發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，甚至依賴(lài)于其他某一變量。例如，家庭的異質(zhì)性(家庭收入、地域因素等)就與家庭的商業(yè)保險(xiǎn)配置與否存在著交互作用，這部分交互作用也會(huì)影響到商業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)存在時(shí)的效應(yīng)，因此引入交互項(xiàng)會(huì)比只使用商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭幸福感有更好的解釋效果?；谝陨峡紤]，我們進(jìn)一步將家庭異質(zhì)性與商業(yè)保險(xiǎn)的交互項(xiàng)納入模型中，以檢驗(yàn)假設(shè)2、3，最終構(gòu)建模型如下：

Happiness=α+β1Ins2+β2X1+β3X2+β4X3+γ1S_Ins2+γ2Control+ε

(3)

其中，X2=Ins2*Ln_Income表示家庭商業(yè)保險(xiǎn)擁有量和家庭收入的交叉項(xiàng)；X3=Ins2*Region，表示商業(yè)保險(xiǎn)擁有量和地域因素的交叉項(xiàng)；Control為控制變量，包括家庭異質(zhì)性(家庭收入、地域因素)，以及戶主的個(gè)人特征(年齡、性別、婚姻狀況、健康狀況、受教育程度、是否擔(dān)任職務(wù))、家庭結(jié)構(gòu)。其他變量含義與模型(2)相同。

表2第三列模型(3)的回歸結(jié)果反映了考慮控制變量并進(jìn)一步加入家庭異質(zhì)性與商業(yè)保險(xiǎn)的交互項(xiàng)后，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭幸福感影響的回歸結(jié)果。結(jié)果顯示，在控制家庭已有社會(huì)保險(xiǎn)的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)擁有量系數(shù)為0.8867，在1%的顯著性水平下顯著，假設(shè)2得以驗(yàn)證，即在已有社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，家庭商業(yè)保險(xiǎn)的配置能夠正向影響家庭的幸福感，也即“增量”幸福感是顯著的。

表2 Ordered Probit Model回歸結(jié)果

控制變量方面，我們主要關(guān)注社會(huì)保險(xiǎn)、家庭異質(zhì)性的主效應(yīng)，以及其與商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生的交互項(xiàng)的偏效應(yīng)。主效應(yīng)方面，社會(huì)保險(xiǎn)種類(lèi)變量前的系數(shù)為5%顯著性水平下的0.02448，說(shuō)明社會(huì)保險(xiǎn)種類(lèi)越多對(duì)家庭幸福感越有積極提升作用；家庭收入變量前的系數(shù)為1%顯著性水平下的0.0576，說(shuō)明家庭可支配收入越高，生活壓力越小，個(gè)體的需求和生活質(zhì)量越能得到保障，安全感和幸福感就越強(qiáng)；地域因素變量前的系數(shù)為5%顯著性水平下的-0.0426，根據(jù)CHFS問(wèn)卷給出的地域變量賦值，東部為1，中部為2，西部為3，說(shuō)明越欠發(fā)達(dá)地區(qū)幸福感越弱。這可能是由于相比發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭，處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭在物質(zhì)和精神層面普遍得到的滿足程度較低，幸福感也會(huì)更低。

進(jìn)一步考慮偏效應(yīng)。社會(huì)保險(xiǎn)擁有量與商業(yè)保險(xiǎn)擁有量的交互項(xiàng)X1前的系數(shù)不顯著，說(shuō)明社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有明顯的“擠出”效應(yīng)，這在一定程度上肯定了本文聚焦于研究商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭幸福感影響的必要性和學(xué)術(shù)價(jià)值。商業(yè)保險(xiǎn)擁有量和家庭收入的交互項(xiàng)X2前的系數(shù)為1%顯著性水平下的-0.1045，進(jìn)一步考察家庭收入變量的偏效應(yīng)為0.1370*(-0.1045)+0.8867=0.8724(交互項(xiàng)前系數(shù)的權(quán)重為商業(yè)保險(xiǎn)擁有量的均值0.1370，樣本數(shù)為6947，下同)，得到偏效應(yīng)為正值，說(shuō)明家庭商業(yè)保險(xiǎn)擁有量每增加一個(gè)單位，收入高的家庭的邊際幸福感相比收入低的家庭增加0.8724個(gè)單位，即持有商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)收入越高的家庭獲得的邊際幸福感越強(qiáng)。這可能是由于一個(gè)相對(duì)收入較低的家庭，商業(yè)保險(xiǎn)越多，需要的保費(fèi)支出越多，也就越擠壓其正常的生活支出，因此家庭會(huì)面臨更大的生活壓力，商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的邊際幸福感就會(huì)降低。商業(yè)保險(xiǎn)擁有量和地域因素的交互項(xiàng)X3前的系數(shù)為在5%顯著水平下的0.0873，進(jìn)一步考察地域因素的偏效應(yīng)為0.1370*0.0873+0.8867=0.8987，偏效應(yīng)為正值，說(shuō)明家庭商業(yè)保險(xiǎn)擁有量每增加一個(gè)單位，處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)家庭的邊際幸福感相比發(fā)達(dá)地區(qū)家庭會(huì)增加0.8987個(gè)單位，即家庭持有商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)處于越不發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭獲得的邊際幸福感越強(qiáng)。原因在于，發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭已有的社會(huì)保障相對(duì)完善，商業(yè)保險(xiǎn)帶給家庭的邊際幸福感會(huì)低于社會(huì)保障不完善的不發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭。以上回歸結(jié)果驗(yàn)證了假設(shè)3，即不同收入水平、不同地區(qū)的家庭擁有商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)獲得的邊際幸福感有顯著不同。

此外，經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中允許控制變量有不顯著的情況存在，因?yàn)槿绻麑⒛骋徊伙@著的控制變量剔除，就會(huì)高估其他變量的影響力，從而對(duì)家庭幸福感的解釋不夠準(zhǔn)確。由于這些控制變量不是本文的研究重點(diǎn)，在此不做深入分析。

(二)穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為檢驗(yàn)上述實(shí)證結(jié)果是否穩(wěn)健，文章采用另一種離散分類(lèi)選擇模型——Ordered Logit Model進(jìn)行回歸，以便在假設(shè)隨機(jī)變量服從邏輯概率分布的情況下考察兩種分布的模型的回歸結(jié)果是否具有一致性(見(jiàn)表3)。

根據(jù)表3第一列模型(1)的回歸結(jié)果，在不包含控制變量的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)持有變量前的系數(shù)為10%顯著性水平下的0.1035，社會(huì)保險(xiǎn)擁有量變量前系數(shù)為在1%顯著性水平下的0.0358，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)家庭幸福感依舊呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)關(guān)系。這與前述模型(1)的實(shí)證結(jié)論一致。

表3第二列模型(2)的回歸結(jié)果表明在僅控制已有社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)擁有量與家庭幸福感依然未能呈現(xiàn)出顯著的正效應(yīng)，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的交叉項(xiàng)也不顯著，我們?nèi)匀恍枰M(jìn)一步控制其他可能變量才能更好地解釋家庭幸福感。這與前述模型(2)的檢驗(yàn)結(jié)果亦是一致的。

為更好地驗(yàn)證假設(shè)2、3，模型(3)在已有社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上加入其他控制變量，并且分別引入了商業(yè)保險(xiǎn)和家庭收入、地區(qū)因素的交互項(xiàng)。表3第三列模型(3)的回歸結(jié)果顯示，商業(yè)保險(xiǎn)擁有量變量前的系數(shù)為5%顯著性水平下的1.4730，說(shuō)明在已有社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)持有增加能夠?qū)彝バ腋８挟a(chǎn)生積極的正向影響，這與前述實(shí)證結(jié)論保持了一致性。

表3 Ordered Logit Model回歸結(jié)果

在控制變量及交互項(xiàng)方面，社會(huì)保險(xiǎn)的主效應(yīng)為5%顯著性水平下顯著的0.0445，家庭收入的主效應(yīng)為1%顯著性水平下的0.1038，這兩個(gè)變量對(duì)家庭幸福感仍然有顯著的正向影響；而地域因素的主效應(yīng)為5%顯著性水平下的-0.0639，對(duì)幸福感仍然具有負(fù)向影響。進(jìn)一步的，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的交互項(xiàng)前的系數(shù)仍不顯著。商業(yè)保險(xiǎn)與家庭收入交互項(xiàng)前的系數(shù)仍然為1%顯著性水平下的-0.1707，其中家庭收入的偏效應(yīng)為0.1370*(-0.1707)+1.4730=1.4496(交互項(xiàng)系數(shù)前的權(quán)重為商業(yè)保險(xiǎn)擁有量的均值0.1370，樣本數(shù)為6947，下同)，得到家庭收入的偏效應(yīng)仍然為正值，說(shuō)明家庭商業(yè)保險(xiǎn)擁有量每增加一個(gè)單位，收入高的家庭的邊際幸福感相比收入低的家庭增加1.4496個(gè)單位，即持有商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)收入越高的家庭的邊際幸福感仍然越大。同樣的，商業(yè)保險(xiǎn)與地域因素交互項(xiàng)前的系數(shù)仍然為5%顯著性水平下的0.1414，進(jìn)一步考察地域因素的偏效應(yīng)為0.1370*0.1414+1.4730=1.4924，偏效應(yīng)也為正值，說(shuō)明家庭商業(yè)保險(xiǎn)擁有量每增加一個(gè)單位，處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)家庭的邊際幸福感相比發(fā)達(dá)地區(qū)家庭增加1.4924個(gè)單位，即持有商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)處于越不發(fā)達(dá)地區(qū)家庭的邊際幸福感仍然越強(qiáng)。上述回歸結(jié)論仍然保持了與之前結(jié)論的一致性。

綜上所述，有序Logit模型回歸結(jié)果與有序Probit模型的回歸結(jié)果基本保持一致，上述三個(gè)模型均表現(xiàn)出了一定的穩(wěn)健性。

五、結(jié)論與建議

文章基于中國(guó)家庭金融調(diào)查(CHFS2013)數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證分析研究了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭幸福感的影響，以及家庭異質(zhì)性對(duì)家庭商業(yè)保險(xiǎn)持有時(shí)所獲得的邊際幸福感的影響，其中家庭異質(zhì)性主要從家庭收入和地域差異兩個(gè)方面因素來(lái)考察。實(shí)證結(jié)果表明，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)均能對(duì)家庭幸福感產(chǎn)生積極影響，并且在已有社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)可以顯著提高居民家庭的邊際幸福感。此外，不同收入水平、不同地區(qū)的家庭因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的邊際幸福感不同，收入越高的家庭因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)而獲得的邊際幸福感更高，處于相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)而獲得的邊際幸福感也更高。以上研究結(jié)論給我們帶來(lái)了積極啟示，為進(jìn)一步完善我國(guó)社會(huì)保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在提升居民幸福感方面的作用，文章提出以下建議。

首先，在政府和社會(huì)層面，要在全社會(huì)營(yíng)造“學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)”的良好氛圍，積極貫徹落實(shí)“新國(guó)十條”，加強(qiáng)政府與商業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)。特別地，在民生保障領(lǐng)域，中央及各地方政府要加快職能轉(zhuǎn)變的步伐，充分運(yùn)用市場(chǎng)化的商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)管理創(chuàng)新的抓手，為全社會(huì)織就全面、完善的民生保障網(wǎng)。例如，加大政府購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的廣度和深度，進(jìn)一步擴(kuò)大大病醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面和報(bào)銷(xiāo)比例等；在城鎮(zhèn)地區(qū)推廣政府購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦的社區(qū)綜合保險(xiǎn)等服務(wù)，提升城鎮(zhèn)居民的安全感和幸福感。此外，為更有效地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感提升的積極作用，政府部門(mén)要積極運(yùn)用稅收優(yōu)惠以及財(cái)政補(bǔ)貼等手段，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到更多的民生保障類(lèi)項(xiàng)目中來(lái)。例如，在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，積極鼓勵(lì)并扶持創(chuàng)新型的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，加大各級(jí)政府對(duì)相關(guān)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)政補(bǔ)貼力度；在精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目中，政府部門(mén)要積極主動(dòng)的和商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，切實(shí)地增進(jìn)貧困家庭的幸福感。

其次，在市場(chǎng)主體商業(yè)保險(xiǎn)公司層面，要積極主動(dòng)地推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大在深度和廣度兩個(gè)維度的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)力度，強(qiáng)化多元化人才的培養(yǎng)。研究證明，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)不同區(qū)域、不同收入水平的家庭幸福感提升上有著異質(zhì)性特征，因而商業(yè)保險(xiǎn)公司要根據(jù)地區(qū)實(shí)際發(fā)展水平和家庭收入情況，有針對(duì)性地提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，因地制宜，因城施策，切實(shí)增進(jìn)本地區(qū)居民的幸福感和安全感。例如，針對(duì)收入水平較低的家庭，尤其是精準(zhǔn)扶貧對(duì)象群體，商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮出自身公益性和社會(huì)性的特有屬性，提供保費(fèi)低廉并能夠分散常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；針對(duì)收入水平較高和發(fā)達(dá)地區(qū)的家庭，由于這部分群體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)務(wù)規(guī)劃的要求更高，為滿足這部分群體的需求，商業(yè)保險(xiǎn)要加強(qiáng)創(chuàng)新，努力提供多層次、特性化的中高端產(chǎn)品和服務(wù)，從而增進(jìn)全社會(huì)成員的幸福感。

最后，在家庭和成員個(gè)體層面，要積極主動(dòng)地進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)，提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平與參與度。特別地，要逐漸扭轉(zhuǎn)完全依賴(lài)國(guó)家提供的福利性質(zhì)的社會(huì)保險(xiǎn)的思想認(rèn)知，要能夠在思想上認(rèn)識(shí)并接受商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于家庭乃至每個(gè)家庭成員在風(fēng)險(xiǎn)防范和增進(jìn)幸福感方面的同等重要性。目前，我國(guó)居民家庭自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還相對(duì)比較薄弱，特別是相對(duì)貧困的家庭；同時(shí)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，多數(shù)家庭和個(gè)人處在風(fēng)險(xiǎn)暴露中，商業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有成為家庭和個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)務(wù)管理的基本手段。因此，在國(guó)家和社會(huì)都在為進(jìn)一步完善社會(huì)保障體系、改善民生的時(shí)候，家庭和個(gè)體需要同步提高保險(xiǎn)意識(shí)，消除對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)，理性參與到商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)增進(jìn)家庭幸福感的積極作用。

注釋?zhuān)?/p>

①參見(jiàn)：《國(guó)家主席習(xí)近平發(fā)表2021年新年賀詞》，新華網(wǎng)，http：//www.xinhuanet.com/politics/2020-12/31/c_1126934359.htm，2020年12月31日。

②參見(jiàn)：《習(xí)近平說(shuō)，中國(guó)共產(chǎn)黨人的初心和使命就是為中國(guó)人民謀幸福為中華民族謀復(fù)興》，新華網(wǎng)，http：//www.xinhuanet.com/politics/19cpcnc/2017-10/18/c_1121819598.htm，2017年10月18日。

③參見(jiàn)：《習(xí)近平：決勝全面建成小康社會(huì) 奪取新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大勝利——在中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)上的報(bào)告》，新華網(wǎng)，http：//www.xinhuanet.com/2017-10/27/c_1121867529.htm，2017年10月27日。

④參見(jiàn)：國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，中華人民共和國(guó)中央人民政府網(wǎng)，http：//www.gov.cn/xinwen/2014-08/13/content_2734444.htm，2014年8月13日。

⑤參見(jiàn)：《習(xí)近平扶貧新論斷：扶貧先扶志、扶貧必扶智和精準(zhǔn)扶貧》，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，http：//www.ce.cn/xwzx/gnsz/szyw/201601/03/t20160103_8019081.shtml，2016年1月3日。

⑥數(shù)據(jù)來(lái)源：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心，https：//chfs.swufe.edu.cn/，2013年調(diào)查數(shù)據(jù)。

⑦參見(jiàn)：《人力資源社會(huì)保障部關(guān)于印發(fā)人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要的通知》，中華人民共和國(guó)中央人民政府網(wǎng)，http：//www.gov.cn/gongbao/content/2017/content_5181097.htm，2016年7月6日。