新西蘭地震保險的啟示

陶正如，李銘家

(1.中國地震局工程力學(xué)研究所，中國地震局地震工程與工程振動重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，黑龍江 哈爾濱 150080；2.誠泰財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司，云南 昆明 650228)

新西蘭位于世界上兩個主要的構(gòu)造板塊-太平洋板塊和澳大利亞板塊的邊界，板塊運(yùn)動造成新西蘭地震活動水平較高，GNS Science(www.gns.cri.nz)每年記錄到超過1.5萬次地震，其中約100～150次為有感地震。GeoNet地震目錄顯示，1800年1月1日到2019年12月31日的220年間，共發(fā)生5.0級以上的破壞性地震2407次，6.0級以上224次，7.0級以上33次，8級以上1次。也就是說，年均發(fā)生約10次5.0級以上的破壞性地震。按照震級由高到底排列，本文討論的是新西蘭歷史上保險損失最大的地震，即2010-2011年坎特伯雷地震序列，主震震級位列第15，2016年凱庫拉地震是震級第二大的地震事件。其中，坎特伯雷地震序列由EQ1(2010年9月4日MW7.2級主震)、EQ2(2011年2月22日MW6.3級余震)、EQ3(2011年6月13日MW6.4級余震)、EQ4(2011年12月23 日MW6.0級余震)和其他余震組成。

這兩次地震事件發(fā)生后，許多學(xué)者分析了其對保險業(yè)的影響。Brown等[1]總結(jié)了2010-2011坎特伯雷地震序列中保險業(yè)(主要是商業(yè)保險)的教訓(xùn)，提供了17條建議。Deloitte Access Economics Pty Ltd.[2]基于坎特伯雷地區(qū)最大的保險公司之一Vero的實(shí)際賠償和2020-2021年預(yù)期賠償?shù)脑敿?xì)信息，借助一般均衡模型模擬了Vero的地震賠償對經(jīng)濟(jì)體系的影響；Vero賠償對坎特伯雷和新西蘭就業(yè)的影響將持續(xù)到2025年，就業(yè)率在早期增加非常明顯；財(cái)產(chǎn)理賠和延遲結(jié)算對社會恢復(fù)影響巨大。Mumo和Watt[3]調(diào)查了2010-2011地震前投保的254位業(yè)主在災(zāi)前和災(zāi)后的行為，分析保險在災(zāi)前和災(zāi)后所起作用。Poontirakul等[4]檢驗(yàn)了2011年基督城地震后營業(yè)中斷保險對商業(yè)恢復(fù)的中短期作用。Nguyen和Noy[5]借助2010-2011年坎特伯雷地震序列檢驗(yàn)加州CEA、日本JER和新西蘭地震委員會(Earthquake Commission，EQC)等公共地震保險計(jì)劃的結(jié)構(gòu)和效果。結(jié)果顯示，JER計(jì)劃下，日本保險公司為大基督城住宅財(cái)產(chǎn)提供30%的保障；CEA計(jì)劃下，坎特伯雷地區(qū)10.23%的住宅財(cái)產(chǎn)有保險保障；JER和CEA給坎特伯雷地震序列每棟房屋損失的賠償可能分別為9285元和5825元，遠(yuǎn)低于EQC實(shí)際賠償4.0487萬；JER與EQC計(jì)劃相似，收入高的階層會得到高的房屋賠償，較低收入階層的情況不容樂觀，這些計(jì)劃都不會為弱勢群體提供更好保障。Nguyen和Noy[6]用EQC的約22萬條賠償數(shù)據(jù)，研究大基督城區(qū)域震后恢復(fù)中保險賠償?shù)淖饔?，包括檢驗(yàn)地震損失對大基督城地區(qū)經(jīng)濟(jì)行為減弱的解釋能力和保險賠償對當(dāng)?shù)卣鸷蠼?jīng)濟(jì)恢復(fù)的影響?；貧w結(jié)果表明，地震住宅損失只是震后經(jīng)濟(jì)損失的一個直接解釋變量；震后幾年中，建筑物和用地賠償對當(dāng)?shù)鼐幼l件的恢復(fù)有顯著貢獻(xiàn)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠償貢獻(xiàn)不顯著；現(xiàn)金賠償對建筑快速恢復(fù)更有利，但對用地修復(fù)的影響不顯著；保險支出和現(xiàn)金賠償對附近區(qū)域震后恢復(fù)有正面的溢出效應(yīng)，建筑物損失的保險賠償增加1%，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)平均增加0.36%；延遲理賠會降低賠償?shù)恼嬗绊?，減緩當(dāng)?shù)氐幕謴?fù)速度，對增加經(jīng)濟(jì)活動的幫助較小。

1 EQC地震保險的響應(yīng)

2010-2011年坎特伯雷地震序列之前，新西蘭人口聚集地區(qū)幾乎沒有遭受過大型破壞性地震的襲擊。2003-2008EQC財(cái)政年度，平均每年收到4 638件索賠，年均賠償3 600萬，而2010EQC財(cái)政年度收到7 813件索賠，僅2010年9月到2011年6月，收到369 967件坎特伯雷地震損失的索賠，是1945年以來所有地震相關(guān)索賠數(shù)量的7倍以上[8]。EQC對情況估計(jì)不足，當(dāng)?shù)乇ｋU辦事處在震后快速處理大量索賠的經(jīng)驗(yàn)不足[5,9]。私營保險公司雖然理賠能力較強(qiáng)，但幾乎沒有與EQC協(xié)作的經(jīng)驗(yàn)。

事實(shí)上，這期間不斷發(fā)生大量余震、保險合同條款不明確、住宅用地?fù)p失賠償和震后修訂法律法規(guī)等諸多因素，使定損和理賠過程異常復(fù)雜。比如，許多業(yè)主和商家經(jīng)歷了多達(dá)5次破壞性地震[7]。理賠工作不斷延遲，截至2018年6月30日，EQC解決了84%的索賠，到2019年6月底，仍有2 588件坎特伯雷事件索賠在處理中[10]。凱庫拉地震的理賠過程相對順利，截至2019年6月底，有183件索賠未解決(其中9件在訴訟中)，EQC管理其中28件[10]。

1.1 對EQC資金和人員的影響

新西蘭保險委員會年報給出2006-2018年度(9月30日以前的12個月為一個年度)保險業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)(www.icnz.org.nz)，根據(jù)地震保險相關(guān)數(shù)據(jù)(包括國內(nèi)、商業(yè)運(yùn)輸、業(yè)務(wù)中斷和海運(yùn)貨物)，從整體上看(圖1)，坎特伯雷地震序列中總保費(fèi)增加幅度與2006-2007年度相仿，凱庫拉地震造成當(dāng)年保費(fèi)明顯下降。將賠償額與實(shí)收保費(fèi)之比定義為損失率，則凱庫拉地震的損失率遠(yuǎn)小于坎特伯雷地震序列的損失率。

圖1 地震保險相關(guān)保費(fèi)收取和賠償情況Fig.1 Gross written premium and claims of earthquake insurance

縮小觀察范圍到EQC，借助EQC年報中2006-2019財(cái)政年度的數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)來自www.eqc.govt.nz)，在圖2展示EQC資金和人員流動情況，從中觀察兩次地震事件對EQC的影響。

圖2 EQC資金和人員流動情況Fig.2 Changes of EQC cash flow and employees

圖2(a)可見，坎特伯雷地震序列中2010年的主震對EQC投資收入影響不顯著，2011年度投資收入同比增加8.6%；2011年余震序列造成2012年度投資收入同比下降49%，主要原因是EQC減持全球股票、銀行證券和新西蘭政府證券，增加現(xiàn)金持有量以應(yīng)對坎特伯雷地震序列索賠；2016年凱庫拉地震造成2017年度投資收入同比下降77%，同樣是由于減持新西蘭政府股票。但這些影響不如來自金融市場的影響，2007年度投資收入同比下降93%，主要由于新西蘭元升值和高利率造成其持有的全球股票和新西蘭政府證券價值下降；2010年度同比增加391%是由于平均收益率下降造成新西蘭政府股票價值上升。因此，地震事件對EQC投資收入的影響不及金融市場波動帶來的影響。

圖2(b)可見，坎特伯雷地震序列之前，總資產(chǎn)逐步累積，2011年度大幅增加，主要來自現(xiàn)金增加、再保險和其他攤回，隨后逐年下降，可視為兩次地震的影響；總負(fù)債從震前每年幾十萬到百萬左右激增到2011年度的超過10億，此后每年總負(fù)債均高于總資產(chǎn)；自然災(zāi)害基金震前累計(jì)到59.3億，2011年被擊穿，隨后雖通過提高保費(fèi)等手段有小幅恢復(fù)，但凱庫拉地震再次增加了負(fù)債；EQC工作人員從震前的21-22人增加到1 163人，2013年度達(dá)到峰值1 345人，此后呈下降趨勢，2016年度稍有增加，比2015年度增加了71人，但處理索賠能力仍經(jīng)受挑戰(zhàn)。事實(shí)上，在坎特伯雷地震序列前，對可能發(fā)生的大規(guī)模索賠，采用設(shè)定事件檢驗(yàn)、評估了EQC的處理能力，當(dāng)時已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了系統(tǒng)的應(yīng)對措施不力?？偨Y(jié)的經(jīng)驗(yàn)之一是設(shè)置更為靈活機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)和簡化工作流程，以便能在事件發(fā)生后迅速擴(kuò)大規(guī)模并有相應(yīng)的系統(tǒng)響應(yīng)[11]。

隨著酒店業(yè)競爭加劇，酒店之間在客戶資源的爭搶上也愈發(fā)激烈，導(dǎo)致酒店的利潤空間不斷被壓縮。張瀟瀟（2103）指出必需將更加行之有效的信息化管理運(yùn)用于酒店的管理中，對酒店的經(jīng)營空間進(jìn)行廣泛的開拓，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營成本的進(jìn)一步降低。其認(rèn)為酒店管理系統(tǒng)的合理運(yùn)用，不僅可以對大量的信息進(jìn)行有效的管理，還可以將先進(jìn)的管理觀念引進(jìn)來，從而不斷地推動工作效率及服務(wù)質(zhì)量的提升，實(shí)現(xiàn)酒店內(nèi)部管理體制的不斷完善，提高酒店決策水平、經(jīng)濟(jì)效益以及關(guān)系效益，最終實(shí)現(xiàn)酒店競爭力的提升[9]。

從圖2(c)看，兩次地震后，2012年度和2013年度未收取保費(fèi)、2013年度已收取保費(fèi)和2018年度的保費(fèi)(包括未收取和已收取保費(fèi))均有較大幅度上漲，原因是按照EQC修正法案規(guī)定，從2012年2月1日開始，住宅建筑物或私人財(cái)產(chǎn)的自然災(zāi)害年保費(fèi)提高到0.15%，是之前的3倍，每年最高保費(fèi)207元(包括商品及服務(wù)稅)；隨后，2017年11月1日起，其保費(fèi)再度提高到0.20%，每年最高保費(fèi)276元(包括商品及服務(wù)稅)[12-13]。大災(zāi)后相應(yīng)保費(fèi)和再保費(fèi)增加的現(xiàn)象在其他自然災(zāi)害后也曾出現(xiàn)，比如1989年安德魯颶風(fēng)和1994年北嶺地震。

1.2 再保險對EQC的賠償

EQC得到再保險公司的賠償超過42億[6]。財(cái)政部認(rèn)為，在坎特伯雷地震后獲得再保險賠償是當(dāng)務(wù)之急，否則，可能會有更多的保險公司陷入財(cái)務(wù)困境或降低承保水平。國際再保險公司對震后風(fēng)險敞口規(guī)模和量化最終責(zé)任所需的時間表示擔(dān)憂，這反過來又引發(fā)公眾擔(dān)憂，即再保險公司不僅會提高保費(fèi)，而且可能“退出”新西蘭市場[11]。為了應(yīng)對這一風(fēng)險，恢復(fù)對新西蘭市場的信心，政府采取干預(yù)措施，包括向坎特伯雷最大住宅保險公司AMI保險注資、用地分區(qū)、支持坎特伯雷地震恢復(fù)部長與再保險公司會談，以及后來的政策制定和立法修正等。因此，再保險公司繼續(xù)為EQC提供保障， 2017年EQC支付的再保險費(fèi)1.65億美元、2018年再保險費(fèi)1.79億，再保險范圍從震前約25億元增加到2019年的60億[14]。就支付的再保費(fèi)來說，新西蘭在國際再保險市場的占比很小，卻購買了最大的巨災(zāi)再保險。

1.3 不同標(biāo)的的EQC地震保險理賠

賠償和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金在2011年度后迅速下降，坎特伯雷地震序列的影響較大，而凱庫拉地震的影響相對較??；未償付賠償下降相對緩慢，說明了坎特伯雷地震序列的理賠工作極其復(fù)雜，還有重新理賠的情況。

借助咨詢精算公司Melville Jessup Weaver每半年為EQC提供的保險責(zé)任估值報告中每次地震的分類賠償數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)來自mjw.co.nz)，分析坎特伯雷地震序列和凱庫拉地震的賠償情況及其原因。圖3展示ClaimsCentre中已完成結(jié)算的住宅用地、住宅建筑物和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失賠償以及總賠償(三項(xiàng)之和)，以及凱庫拉地震損失賠償情況。

從不同標(biāo)的已經(jīng)結(jié)算的賠償情況可以觀察每次事件和政策調(diào)整的影響?？蔡夭椎卣鹦蛄兄?，EQ2是對總賠償額的貢獻(xiàn)最大的事件，EQ1次之，2012年上半年和2017年上半年有大幅增加，2017年下半年開始增幅減小。住宅用地賠償中，EQ2占比最大，EQ1和EQ3的占比接近且比較??；賠償金額在2013年下半年到2014年上半年、2016年下半年到2017年上半年有兩次明顯增加。住宅建筑物賠償與總賠償?shù)恼w變化趨勢相同。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠償中，EQ2占比最大，EQ1次之，賠償金額在2016年上半年大幅增長，隨后增長幅度很小。因此，2017年上半年以前，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠償高于住宅用地賠償，2017年下半年開始，住宅用地賠償超過室內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠償。凱庫拉地震損失賠償最高不超過坎特伯雷地震序列的6%。EQC2013財(cái)政年度中，工作人員數(shù)量較多，在EQ2發(fā)生后，現(xiàn)場損失評估開始采用iPad替代紙質(zhì)評估，提高定損效率，這是總賠償和住宅建筑物賠償在2012年上半年大幅增加的原因；2017年上半年建筑物賠償?shù)脑黾觿t來自于補(bǔ)救工程、二次修復(fù)、訴訟賠償和排水系統(tǒng)修復(fù)等重新理賠工作，另外，EQC與8家私營保險公司簽訂的諒解備忘錄加速了理賠進(jìn)程，這也是凱庫拉地震損失能夠得到快速理賠的原因之一；住宅用地賠償?shù)脑黾觼碜源_認(rèn)液化易損性增加(ILV)和洪水易損性增加(IFV)帶來的修復(fù)費(fèi)用屬于承保范圍以及理賠工作的推進(jìn)。

1.4 單次事件的EQC地震保險理賠

為了觀察坎特伯雷序列中單次事件的賠償情況，圖4展示了對各類標(biāo)的已經(jīng)結(jié)算的賠償、總賠償和總索賠數(shù)量。

從單次事件的賠償看，住宅建筑物賠償是總賠償中占比最大的一部分，77個數(shù)據(jù)中，占比80%-90%的為52個，占比90%以上的為17個；2016年以前，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠償占比第二，比例不大，但在EQ2和EQ3中，住宅用地賠償從2017年開始超過了室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，成為對總賠償貢獻(xiàn)第二大的因素；EQ1和其他余震中，幾乎看不到住宅用地賠償?shù)呢暙I(xiàn)；相對其他事件，EQ4中室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的貢獻(xiàn)更大；EQ1、EQ2、EQ3和其他余震中，總賠償有2012年上半年和2017年上半年兩個迅速上升段，EQ4中不明顯。

從單次事件索賠數(shù)據(jù)看，整體上有2011年下半年和2014年上半年兩個迅速上升段，EQ4的第一個階段發(fā)生在2012年上半年，即震后半年；結(jié)合賠償數(shù)據(jù)看，索賠數(shù)增加后半年出現(xiàn)賠償?shù)脑黾邮呛侠淼?，但后一個階段中，賠償數(shù)的增加在索賠數(shù)增加后3年才出現(xiàn)，說明了理賠過程復(fù)雜并有大量重新理賠，造成理賠延遲。另一方面，EQC法案對EQC責(zé)任表述不明確，EQC和私營保險公司沒有很好地理解相關(guān)規(guī)定，例如，房屋附近所有受損土地的修復(fù)費(fèi)用是否都在保障范圍內(nèi)，這也引起了EQC、保險公司和業(yè)主的疑惑及理賠的延遲。在一些理賠之前，甚至需要對法案進(jìn)行法律解釋。

2 我國地震保險理賠

2.1 我國地震保險發(fā)展簡述

新中國的地震保險始于1950年頒布的《職工團(tuán)體火險辦法》，其中將地震風(fēng)險列入財(cái)產(chǎn)保險的基本責(zé)任范圍[14]，在隨后頒布的《火災(zāi)保險條款》、《簡易火災(zāi)保險辦法》和《財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險條例》等相關(guān)文件中均作了相同規(guī)定。1958-1979年，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)中斷，1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后，繼續(xù)將地震風(fēng)險列為財(cái)產(chǎn)保險的責(zé)任范圍予以承保。保險公司走向市場后，考慮到地震的不確定性極高和可能造成的高額賠付，認(rèn)為保險業(yè)無法應(yīng)對地震風(fēng)險。1996年，中國人民銀行保險司頒布實(shí)施的《財(cái)產(chǎn)保險基本險》和《財(cái)產(chǎn)保險綜合險》的條款中均將地震風(fēng)險列為除外責(zé)任，但涉外保險業(yè)務(wù)使用的財(cái)產(chǎn)一切險和家庭財(cái)產(chǎn)保險并沒有將地震責(zé)任除外，有些保險公司仍以附加險的方式或多或少地承保地震風(fēng)險。1998年起施行的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》第三章第二十五條規(guī)定“國家鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險”。中國人民保險總公司規(guī)定：“保險金額在3億元人民幣或美元3 500萬元以上的交通、能源、電力、冶金、電子通訊、環(huán)保、汽車、紡織、金融行業(yè)的企業(yè)、集團(tuán)性統(tǒng)保項(xiàng)目、中外合資飯店等項(xiàng)目，特別是一些涉及兩國政府協(xié)議和國際金融機(jī)構(gòu)貸款的項(xiàng)目，可申請擴(kuò)展地震責(zé)任”[15]。少數(shù)保險公司將地震保險作為企業(yè)財(cái)險的附加險，一般保費(fèi)為主險的10%，但這種附加責(zé)任的限制非常嚴(yán)格。

我國保險業(yè)務(wù)中斷21年，避開了1966年至1976年的地震活躍期，同時，失去了積累地震保險損失賠償數(shù)據(jù)的寶貴機(jī)會。1988年的瀾滄-耿馬地震，造成我國自1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來的第一次地震保險賠付[16-17]。1989年的大同-陽高和1990年的常熟-太倉地震賠付是保險公司在政府指導(dǎo)下的救災(zāi)與自身經(jīng)濟(jì)效益之間取得平衡的賠償，脫離了商業(yè)保險模式。2005年的巴基斯坦地震中，我國援外人員和九江地震的賠付主要來自壽險中的意外傷害保險。2005年九江地震后，由中國大地財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司江西分公司獨(dú)家設(shè)計(jì)、開發(fā)的“大地解憂”房屋地震保險于2006年在江西九江先行試點(diǎn)[18]。2008年汶川地震中，保險業(yè)放寬了地震理賠標(biāo)準(zhǔn)。由于受災(zāi)地區(qū)的投保比例很小，保險業(yè)在這次地震中并未充分發(fā)揮作用，財(cái)險和壽險的保險覆蓋率均不到1%[19]。截至2009年5月10日，保險業(yè)共處理有效賠案23.9萬件，已結(jié)案23.1萬件，結(jié)案率96.7%；已賠付保險金11.6億元，預(yù)付保險金4.97億元，合計(jì)支付16.6億元[20]。2008年12月修訂的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》第四十五條明確提出，“國家發(fā)展有財(cái)政支持的地震災(zāi)害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險”。此時，地震保險已經(jīng)進(jìn)入公眾視野并成為我國地震保險全面展業(yè)的契機(jī)。

2013年11月12日，十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確提出要“完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險制度”。2014年8月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》正式發(fā)布，確立“建立巨災(zāi)保險制度”的指導(dǎo)意見。2014年5月開始，在深圳試點(diǎn)第一個包括地震風(fēng)險的巨災(zāi)保險，由市政府出資向商業(yè)保險公司購買巨災(zāi)保險服務(wù)，承擔(dān)每戶每次限額2萬元，總限額1億元的賠償責(zé)任，保費(fèi)的5%-8%將被提取作為防災(zāi)減損專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)[21-22]；2015年8月開始，在云南大理白族自治州、玉溪市等地開展政府出資購買的政策性農(nóng)房地震保險試點(diǎn)工作[23]；2015年11月開始，在四川樂山、綿陽等地開展政府資金補(bǔ)貼的城鄉(xiāng)居民住房地震保險；2016年在廣東省的10個地市開展政府出資購買的巨災(zāi)指數(shù)保險試點(diǎn)[21]。2015年4月，由45家符合條件且有明確加入意愿的財(cái)產(chǎn)保險公司組成的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體成立，2016年5月，原保監(jiān)會、財(cái)政部印發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實(shí)施方案》，7月1日，我國第一款全國展業(yè)的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品正式全面銷售，為城鄉(xiāng)居民住宅及其室內(nèi)附屬設(shè)施提供地震巨災(zāi)保險。2019年4月，上海保交所正式上線多年期住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品，對各年期產(chǎn)品價格進(jìn)行適當(dāng)下調(diào)，有效減少續(xù)保手續(xù)，提高公眾參保意愿和保險意識。截至2019年末，通過巨災(zāi)保險運(yùn)營平臺投保地震巨災(zāi)保險的城鄉(xiāng)居民住宅已達(dá)970余萬戶，累計(jì)提供地震風(fēng)險保障近4 300億元[24]。

2.2 我國大陸地區(qū)地震保險覆蓋率

本文收集、整理了1980年開展地震保險以來的部分理賠數(shù)據(jù)[16-17,23,25-48]，列于表1，其中的保險覆蓋率為保險對直接經(jīng)濟(jì)損失的覆蓋率。

表1 1980年-2019年地震保險賠償及保險覆蓋率Table 1 Earthquake insurance claims and coverage rates in 1980-2019

可見，2016年以來的地震保險全國展業(yè)一定程度上緩解了政府在震后恢復(fù)重建中的財(cái)政壓力，在云南省的一些地區(qū)保險覆蓋率達(dá)到20%左右，與日本地震再保險計(jì)劃JER的保險覆蓋率相當(dāng)，高于美國加州地震保險覆蓋率[7]。但保險覆蓋并不均衡，在2008年汶川地震、2010年玉樹地震和2013年蘆山地震等破壞性地震中，保險覆蓋率較低，均不足1%，災(zāi)區(qū)投保率較低導(dǎo)致保險賠償相對直接經(jīng)濟(jì)損失占比少。這類現(xiàn)象在此次全國展業(yè)后有望改善，其中的關(guān)鍵是基于工程地震風(fēng)險評估結(jié)果合理厘定費(fèi)率并結(jié)合當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)水平制定相應(yīng)的地震保險策略，例如，在消費(fèi)水平不高的地區(qū)，先采取前文所述的政府購買或補(bǔ)貼的形式過渡。

將表1中的保險覆蓋率進(jìn)行每十年平均，1980-1989年平均保險覆蓋率為4.554%，1990-1999年為4.95%，2000-2009年為0.21%，2010-2018年為5.43%，可見，2000-2009年的保險覆蓋率最低，是由于1996年起禁止中資保險公司大范圍開展地震保險業(yè)務(wù)；2010-2018年這9年的保險覆蓋率最高，略高于上世紀(jì)九十年代的水平，得益于汶川地震對我國地震保險展業(yè)的推動。將表1中的數(shù)據(jù)進(jìn)行五年移動平均，如圖5，可見，保險覆蓋率長期趨勢向好，此次全國展業(yè)效果比較明顯。

圖5 保險覆蓋率的5年移動平均Fig.5 Five-year moving average of insurance coverage rates

2.3 對我國地震保險的啟示

上述兩次新西蘭地震事件再次證明了地震保險在震后恢復(fù)重建中的積極作用，我國于2014年逐步開展的地震保險也已經(jīng)在一些地震的震后恢復(fù)中初見成效。為了進(jìn)一步改進(jìn)我國的地震保險工作，可以從上述EQC理賠經(jīng)驗(yàn)中得到一些啟示：

(1)提高保險業(yè)地震災(zāi)害損失的理賠能力

事實(shí)上，坎特伯雷地震前，EQC通過設(shè)定事件檢驗(yàn)應(yīng)對大量索賠的能力，已經(jīng)意識到了能力不足的問題[24]。因此，保險公司可以通過設(shè)定地震事件，充分認(rèn)識到自身面臨的地震災(zāi)害風(fēng)險，檢驗(yàn)存在的不足。從坎特伯雷事件的理賠經(jīng)驗(yàn)看，一是保險合同中約定條款要清晰、承保范圍明確，避免實(shí)際地震災(zāi)害發(fā)生時出現(xiàn)責(zé)任不清的問題；二是面對大量索賠時，在機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)和理賠流程上有準(zhǔn)備，例如，在坎特伯雷地震序列理賠中，增加大量的定損員和理賠服務(wù)人員，建立呼叫和理賠中心，與私營保險公司合作，整合理賠流程和資源，這些改進(jìn)在凱庫拉地震的理賠工作中顯現(xiàn)出了效果；三是充分依靠社區(qū)和個人，通過震前廣泛宣傳，一方面提高公眾的防震減災(zāi)水平和投保意識，另一方面，使公眾對震后賠償范圍和時效有充分的了解，便于縮短索賠時間。目前，政府出資購買地震保險服務(wù)、保險覆蓋率不高且不均衡的情況下，這個問題并不突出，可以在若干天內(nèi)完成理賠，例如，表1中云南省2015年-2018年五次地震保險理賠事件的時效為32小時-10個工作日。但當(dāng)保險覆蓋率提高、購買地震保險數(shù)量增加后，震后會出現(xiàn)大量索賠案件，這個問題將會比較突出，需提前建立應(yīng)對機(jī)制。保險公司和主管部門每年除評估地震風(fēng)險、計(jì)算保費(fèi)等工作外，一項(xiàng)重要的工作是評估理賠能力。如前所述，在坎特伯雷地震序列前，已有評估顯示EQC應(yīng)對能力不足，這需引起我國地震風(fēng)險承保者的重視。

(2)加強(qiáng)保險業(yè)分散地震災(zāi)害風(fēng)險的能力

2012年9月，新西蘭財(cái)政部邀請震后恢復(fù)工作中的利益相關(guān)者，吸收其在坎特伯雷地震序列經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，宣布對EQC法案進(jìn)行審查，這是該法案發(fā)布以來的第一次審查。審查中考慮除再保險外，允許EQC嘗試其他風(fēng)險融資工具，支持更有效的風(fēng)險融資策略，減少對再保險的依賴，有助于從未來巨災(zāi)事件中迅速恢復(fù)[11]。雖然，目前還沒有列入EQC法案，新西蘭政府已經(jīng)表示出了興趣，國際再保險市場已經(jīng)開始了嘗試并認(rèn)為EQC不久便會開展相關(guān)業(yè)務(wù)。如前所述，截至2019年末，我國保險業(yè)累積的地震風(fēng)險超過4 000億元。

當(dāng)前國際上常用的風(fēng)險融資工具是巨災(zāi)債券，在市場上已經(jīng)成功交易了20余年，在資本市場分散巨災(zāi)風(fēng)險方面有其特殊優(yōu)勢[49-52]。2017年5月2日，我國財(cái)政部印發(fā)的《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法》(財(cái)金〔2017〕38 號)第十九條已經(jīng)提出，“鼓勵成員公司通過發(fā)行巨災(zāi)債券等方式，多渠道分散地震巨災(zāi)風(fēng)險”。但目前，巨災(zāi)債券市場上僅出現(xiàn)過一支中國再保險集團(tuán)通過在百慕大成立的特殊目的公司Panda Re于2015年7月發(fā)行的3年期巨災(zāi)債券，價值5 000萬美元，保障中國大陸地區(qū)地震損失。保險公司仍是通過再保險分散巨災(zāi)風(fēng)險，而1989年的安德魯颶風(fēng)、1994年的北嶺地震，包括2010-2011年的坎特伯雷地震序列等多次巨災(zāi)事件均已證明保險業(yè)無法獨(dú)自應(yīng)對，需要在更大的資金池中分散風(fēng)險。

(3)充分發(fā)揮第三方損失評估機(jī)構(gòu)的作用

坎特伯雷地震恢復(fù)機(jī)構(gòu)于2013年5月推出了住宅咨詢服務(wù)，由EQC、坎特伯雷地震恢復(fù)機(jī)構(gòu)、基督城市議會和新西蘭保險委員會成員資助。住宅咨詢服務(wù)與保險公司和業(yè)主合作，就理賠途徑達(dá)成協(xié)議。技術(shù)問題提交給住宅咨詢服務(wù)技術(shù)小組，該小組就保險公司和業(yè)主的報告提供獨(dú)立意見。根據(jù)坎特伯雷地震恢復(fù)機(jī)構(gòu)調(diào)查，截至2015年9月，使用住宅咨詢服務(wù)的業(yè)主中有74%對此印象良好[32]。

在地震保險理賠中，當(dāng)業(yè)主和保險公司對賠償存在分歧時，需要第三方損失評估機(jī)構(gòu)提供獨(dú)立咨詢服務(wù)。這類機(jī)構(gòu)在震前確定商業(yè)地震保險金額時，也可以為業(yè)主和保險公司提供咨詢意見。

3 結(jié)語

新西蘭地震活動性較高，也是世界上地震保險覆蓋率最高的國家。2010-2011年坎特伯雷地震和2016年凱庫拉地震分別是新西蘭歷史上保險損失最嚴(yán)重和1840年以來震級第二大的地震事件，是對EQC地震保險的巨大檢驗(yàn)。本文在詳細(xì)分析EQC對兩次地震的響應(yīng)及經(jīng)驗(yàn)后，結(jié)合我國的實(shí)際情況，建議應(yīng)注意在保險業(yè)累積地震風(fēng)險較高的情況下，提高地震災(zāi)害損失的理賠能力、擴(kuò)展融資渠道以及考慮與第三方損失評估機(jī)構(gòu)合作。當(dāng)然，兩國在經(jīng)濟(jì)和體制等諸多方面存在巨大差異，要借鑒新西蘭地震保險體系，需要更為全面的梳理和理解。由于篇幅所限，本文僅從新西蘭兩次地震事件對EQC的影響分析對我國地震保險工作的啟示。