金融科技創(chuàng)新的安全風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策分析

賀英杰

【關(guān)鍵詞】 金融科技創(chuàng)新? 安全風(fēng)險(xiǎn)? 沙盒監(jiān)管? 風(fēng)險(xiǎn)防范

【中圖分類號(hào)】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2021.09.017

2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，標(biāo)志著金融科技創(chuàng)新時(shí)代的來臨?？萍寂c金融的深度融合，為現(xiàn)代金融業(yè)帶來了顛覆性創(chuàng)新，美國(guó)、英國(guó)、新加坡、瑞士等多個(gè)國(guó)家已將科技金融納入國(guó)家戰(zhàn)略。然而，縱觀金融行業(yè)發(fā)展歷程，科技創(chuàng)新不僅帶來了正面效應(yīng)，也帶來了一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，使得金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)相伴而生。為了推動(dòng)我國(guó)金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域高效發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融科技產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式等多方面的創(chuàng)新提升，應(yīng)厘清金融科技創(chuàng)新與安全邊界，在利用金融科技創(chuàng)新助力社會(huì)發(fā)展之余，決不允許跨越安全邊界。

金融科技創(chuàng)新的安全風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)。金融科技創(chuàng)新離不開數(shù)據(jù)支撐，幾乎其所有環(huán)節(jié)的創(chuàng)新都涉及大量個(gè)人信息，如姓名、年齡、收入、教育經(jīng)歷等，通過搜集這些個(gè)人信息數(shù)據(jù)，分析金融消費(fèi)者的真實(shí)狀況，對(duì)其金融消費(fèi)趨勢(shì)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而開展創(chuàng)新活動(dòng)。在此過程中，大數(shù)據(jù)運(yùn)用成為其典型特點(diǎn)，形成了對(duì)數(shù)據(jù)和信息的高效處理、分析與傳達(dá)。當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新與安全的邊界在于高效安全使用數(shù)據(jù)信息，既要確保數(shù)據(jù)足夠支撐金融科技創(chuàng)新，又要確保數(shù)據(jù)絕對(duì)安全。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境作用下，金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)交易量巨大，監(jiān)管者很難監(jiān)管所有的數(shù)據(jù)交易行為，很容易出現(xiàn)一系列操作風(fēng)險(xiǎn)，如數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)等。具體來說，近年來，數(shù)據(jù)信息泄露、數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)偽報(bào)等事件頻繁發(fā)生，盜用、買賣金融數(shù)據(jù)的案件層出不窮，數(shù)據(jù)黑色產(chǎn)業(yè)、數(shù)據(jù)庫被惡意攻擊等問題也一直存在，這些數(shù)據(jù)安全漏洞和信息科技風(fēng)險(xiǎn)等操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，足以給金融科技創(chuàng)新敲響警鐘。

信用風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)的核心問題是信息不對(duì)稱，信息不對(duì)稱很容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以金融資產(chǎn)價(jià)格來說，其基本要素是信息，信息的重要性已經(jīng)超過了單純的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息，金融媒介成為信息傳遞的載體，盡管存在紙質(zhì)信用媒介及其他中介機(jī)構(gòu)，也會(huì)發(fā)生資金供求雙方直接交易而實(shí)現(xiàn)金融脫媒情況，使得信息成本進(jìn)一步降低，其中的信息不對(duì)稱問題卻仍然存在，信用風(fēng)險(xiǎn)控制依然比較嚴(yán)峻。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被引入金融行業(yè)后，在一定程度上緩解了原有的信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)了資金供給與需求的平衡，但由此也引發(fā)了新的信息不對(duì)稱，即金融科技機(jī)構(gòu)占據(jù)絕對(duì)的信息優(yōu)勢(shì)地位，例如，在科技企業(yè)股權(quán)眾籌中。只有籌資人對(duì)項(xiàng)目的進(jìn)展和潛力最為了解，倘若籌資人夸大前景、虛假披露，勢(shì)必導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新超越安全邊界，損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)此，應(yīng)善用金融科技“沙盒監(jiān)管”模式，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管力度，最大限度地消除“信息不對(duì)稱”現(xiàn)象，從而更好地控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

資金風(fēng)險(xiǎn)。資金安全是金融科技創(chuàng)新的命脈，不僅關(guān)系到金融科技機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展，更與消費(fèi)者利益息息相關(guān)。然而，目前一些金融科技機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展過程中，對(duì)資金使用監(jiān)管并不到位，部分資金由管理者隨意調(diào)配，并未依照既定途徑投入使用。同時(shí)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)濫用資金、巧設(shè)名目，嚴(yán)重影響了資金使用的透明度，消費(fèi)者往往無法了解資金使用的真正用途，且難以起到監(jiān)管作用。此外，地方政府也肩負(fù)資金監(jiān)管責(zé)任，但個(gè)別地方政府并未嚴(yán)格實(shí)施資金監(jiān)管制度，往往根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的匯報(bào)實(shí)施監(jiān)管，導(dǎo)致資金監(jiān)管流于形式，金融科技創(chuàng)新的“資金透明度”不足。

金融科技創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)借鑒

信息披露在金融科技創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)防控中勢(shì)在必行?？萍寂c金融的深度融合，推動(dòng)了現(xiàn)代金融業(yè)的創(chuàng)新，世界多國(guó)將科技金融納入國(guó)家戰(zhàn)略，且進(jìn)一步明確了依靠科技實(shí)現(xiàn)金融任務(wù)高效處理的現(xiàn)實(shí)性和必要性。然而，科技創(chuàng)新的正面效應(yīng)與安全風(fēng)險(xiǎn)并存，正如上文所述數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)造假等問題，此時(shí)迫切需要數(shù)據(jù)信息披露來保證金融科技創(chuàng)新過程中的數(shù)據(jù)操作安全。截至目前，多個(gè)國(guó)家在金融科技領(lǐng)域?qū)嵤┝藬?shù)據(jù)保護(hù)政策，進(jìn)一步加強(qiáng)信息披露。例如，歐盟發(fā)布的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》增強(qiáng)了數(shù)據(jù)保護(hù)力度，擴(kuò)大了數(shù)據(jù)保護(hù)的域外適用范圍，加大了處罰的范圍和力度，強(qiáng)化了對(duì)數(shù)據(jù)主體權(quán)利的保護(hù)，并對(duì)信息披露相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行明確規(guī)定;[1]英國(guó)開放銀行倡議，對(duì)于金融科技領(lǐng)域中的“數(shù)據(jù)孤島”問題實(shí)行針對(duì)性的改革與監(jiān)管，要求各銀行從技術(shù)層面保證自身金融科技應(yīng)用程序的開發(fā)與設(shè)計(jì)，從而在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)保護(hù)，并對(duì)相應(yīng)的數(shù)據(jù)操作過程予以披露?？偠灾?，在金融科技快速發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)安全、信息科技等方面的操作風(fēng)險(xiǎn)，必須要有完善的數(shù)據(jù)安全保護(hù)機(jī)制及信息披露機(jī)制作為關(guān)鍵依托。

“沙盒監(jiān)管”為金融科技創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)防范提供新思路?！吧澈斜O(jiān)管”最早由英國(guó)政府于2015年提出，依據(jù)英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）的定義，沙盒監(jiān)管是一個(gè)“安全空間”，在該安全空間內(nèi)，金融科技創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式、營(yíng)銷方式的創(chuàng)新與測(cè)試。在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的背景下，各類新興金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式應(yīng)運(yùn)而生，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)生態(tài)格局發(fā)生了翻天覆地的變化。金融科技創(chuàng)新過程多樣而復(fù)雜，以至于監(jiān)管機(jī)制難以與其發(fā)展同步，容易出現(xiàn)金融科技創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)防控與促進(jìn)創(chuàng)新之間的矛盾?；谶@種情況，英國(guó)政府率先提出“沙盒監(jiān)管”，為金融科技創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)防范提供了新思路。2016年8月，英國(guó)政府已經(jīng)開始針對(duì)首批沙盒監(jiān)管測(cè)試項(xiàng)目進(jìn)行初步篩選，并出臺(tái)了關(guān)于沙盒監(jiān)管的相關(guān)文件，明確了金融科技創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件、操作方法，建立了虛擬沙盒安全環(huán)境，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式的低成本實(shí)驗(yàn)，從中發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品缺陷和安全隱患，從而及時(shí)采取安全風(fēng)險(xiǎn)防范措施。除英國(guó)之外，新加坡、澳大利亞、美國(guó)等國(guó)也推出了沙盒監(jiān)管相關(guān)文件，并在金融科技創(chuàng)新的安全風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。2017年，我國(guó)首次在貴陽啟動(dòng)區(qū)塊鏈金融沙盒計(jì)劃，進(jìn)一步彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融科技創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制的不足，對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)控制。

合力監(jiān)管為金融科技創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)防控帶來保障。金融科技創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，勢(shì)必要有與之相匹配的、完善的監(jiān)管政策及機(jī)制作為其強(qiáng)有力的保障。尤其是在金融科技創(chuàng)新的資金方面，更需要多方政策及機(jī)制合力監(jiān)管。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)方面，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾成立金融科技特別工作組，針對(duì)金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的影響及監(jiān)管問題加大研究力度，根據(jù)研究結(jié)果明確金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管框架及具體的監(jiān)管基礎(chǔ)信息，特別針對(duì)科技金融中的金融詐騙、非法集資等違法行為明確了相應(yīng)的監(jiān)管辦法。國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織也基于其發(fā)布的眾籌業(yè)發(fā)展報(bào)告，著重對(duì)云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在資本市場(chǎng)中的應(yīng)用進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管。例如，資本市場(chǎng)中資金籌集方面的安全問題，即需要通過科學(xué)合規(guī)的監(jiān)管減少資金安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2015年，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)發(fā)布了《普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)則》，提出要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)，加大反欺詐監(jiān)管力度。除了上述政策準(zhǔn)則之外，在立法監(jiān)管方面，金融科技領(lǐng)域的安全風(fēng)險(xiǎn)防控水平也有所提升。2020年，美國(guó)發(fā)布了金融科技的最新立法監(jiān)管，特別強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新與合規(guī)合法之間的平衡性，從而以技術(shù)驅(qū)動(dòng)構(gòu)建完善的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管體系，防控其中的資金風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

構(gòu)建金融科技信息披露制度，保護(hù)金融科技創(chuàng)新“大數(shù)據(jù)安全”。一是豐富金融科技信息披露內(nèi)容。信息披露的目的是滿足金融消費(fèi)者的知情權(quán)，當(dāng)前的法律法規(guī)僅進(jìn)行了粗線條、原則性的規(guī)定，并不足以保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用大眾化、通俗化的語言進(jìn)行信息披露，讓金融消費(fèi)者真正理解產(chǎn)品信息。同時(shí)，強(qiáng)化信息內(nèi)容之間的比較，以便消費(fèi)者對(duì)比不同金融機(jī)構(gòu)、不同金融產(chǎn)品信息，從而作出理性選擇。此外，金融科技行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)定期發(fā)布金融產(chǎn)品的排名、比較、分析等信息，防止金融消費(fèi)者被專業(yè)術(shù)語蒙騙，幫助金融消費(fèi)者甄別金融產(chǎn)品本質(zhì)。[2]

二是明確“獲得最低科技標(biāo)準(zhǔn)義務(wù)”。當(dāng)前，金融科技機(jī)構(gòu)與其他行業(yè)準(zhǔn)入門檻相似，僅要求出資額度達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，并未對(duì)機(jī)構(gòu)技術(shù)水平作出要求，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)技術(shù)水平有限，根本無法保障數(shù)據(jù)安全。對(duì)此，應(yīng)針對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)設(shè)置“獲得最低科技標(biāo)準(zhǔn)義務(wù)”，從事金融科技行業(yè)必須達(dá)到最低技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求;金融科技機(jī)構(gòu)應(yīng)具備開展金融科技服務(wù)的能力，如防止病毒入侵的能力、保證用戶安全登錄的能力、數(shù)據(jù)安全儲(chǔ)存的能力等。同時(shí)，金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要設(shè)立統(tǒng)一的最低科技標(biāo)準(zhǔn)，還需定期、不定期對(duì)科技金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查，從技術(shù)層面對(duì)科技金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。

三是完善金融科技信息披露救濟(jì)制度。當(dāng)金融消費(fèi)者向金融科技機(jī)構(gòu)提出信息披露要求，卻遭到金融科技機(jī)構(gòu)拒絕時(shí)，行政機(jī)關(guān)應(yīng)為金融消費(fèi)者提供投訴渠道，金融科技協(xié)會(huì)也應(yīng)開通相應(yīng)的舉報(bào)通道，為金融消費(fèi)者提供多元救濟(jì)機(jī)制。而當(dāng)金融消費(fèi)者認(rèn)為金融科技機(jī)構(gòu)威脅其數(shù)據(jù)安全時(shí)，可提起民事訴訟，司法機(jī)關(guān)應(yīng)積極審理糾紛，酌情對(duì)金融消費(fèi)者的隱性損害給予民事賠償。此外，應(yīng)探索完善集體訴訟制度，在涉及大量金融消費(fèi)者的數(shù)據(jù)信息安全時(shí)，高效公平地賠償金融消費(fèi)者的損失。

善用金融科技沙盒監(jiān)管模式，消除金融科技創(chuàng)新“信息不對(duì)稱”。一是探索適用于中國(guó)的沙盒監(jiān)管模式。目前，我國(guó)也開始關(guān)注并試點(diǎn)沙盒監(jiān)管模式，以消除金融科技創(chuàng)新中的“信息不對(duì)稱”現(xiàn)象。一直以來，中國(guó)人民銀行都是金融行業(yè)監(jiān)管的核心力量，應(yīng)由中國(guó)人民銀行下設(shè)“沙盒監(jiān)管委員會(huì)”，負(fù)責(zé)制定沙盒監(jiān)管的申請(qǐng)條件、測(cè)試期限、推出機(jī)制等監(jiān)管準(zhǔn)則，并善用沙盒監(jiān)管，避免夸大宣傳、虛假披露等信息不對(duì)稱現(xiàn)象，利用沙盒監(jiān)管測(cè)試金融科技創(chuàng)新的真正水平，為金融消費(fèi)者預(yù)估金融科技發(fā)展前景提供準(zhǔn)確參考。[3]

二是恪守沙盒監(jiān)管底線。沙盒監(jiān)管是金融科技創(chuàng)新的“測(cè)試器”，不僅能夠幫助金融消費(fèi)者測(cè)試金融科技創(chuàng)新成效，也有助于金融科技機(jī)構(gòu)驗(yàn)證產(chǎn)品效果，因此，沙盒監(jiān)管應(yīng)恪守底線，反映出最真實(shí)、準(zhǔn)確的測(cè)試狀況，便于金融科技產(chǎn)品進(jìn)一步完善。在金融科技沙盒監(jiān)管的過程中，應(yīng)邀請(qǐng)企業(yè)主、專家、學(xué)者、消費(fèi)者參與其中，準(zhǔn)確評(píng)估金融科技潛在風(fēng)險(xiǎn)，并將分析測(cè)試結(jié)果公之于眾，以此消除金融科技創(chuàng)新“信息不對(duì)稱”現(xiàn)象，防止金融科技創(chuàng)新超越安全界限。

三是保護(hù)參與測(cè)試金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。沙盒監(jiān)管的特點(diǎn)之一在于彈性監(jiān)管，參與測(cè)試者往往在資質(zhì)、合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性等方面并不符合當(dāng)前監(jiān)管要求，這意味著金融消費(fèi)者將面臨更大風(fēng)險(xiǎn)。在沙盒監(jiān)管開始之前，參與測(cè)試的金融科技機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融消費(fèi)者公布其業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)規(guī)模、管理者信息、測(cè)試方案、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方案等，保證金融消費(fèi)者享有充分的知情權(quán)。同時(shí)，為確保測(cè)試環(huán)境真實(shí)性，應(yīng)禁止參與測(cè)試的消費(fèi)者與金融科技機(jī)構(gòu)約定免責(zé)，要求金融消費(fèi)者對(duì)參與行為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但可在測(cè)試完成后給予相應(yīng)補(bǔ)償，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

利用金融科技全面合力監(jiān)管，提高金融科技創(chuàng)新“資金透明度”。一是實(shí)施備付金集中存管。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融小額支付成為市場(chǎng)“肥肉”，大量第三方支付平臺(tái)試圖占領(lǐng)市場(chǎng)，引發(fā)無序競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)非法集資、金融詐騙等現(xiàn)象。為此，中國(guó)人民銀行會(huì)同13部委制定并印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，要求構(gòu)建支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度，規(guī)范金融支付平臺(tái)跨行清算。備付金集中存管有助于對(duì)資金流向有效監(jiān)測(cè)，防止出現(xiàn)挪用資金現(xiàn)象，從而提高金融科技創(chuàng)新“資金透明度”，保障金融消費(fèi)者備付金絕對(duì)安全。[4]

二是嚴(yán)厲懲治違規(guī)信貸行為。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是違規(guī)信貸的高發(fā)區(qū)域。由于監(jiān)管缺位、風(fēng)控不嚴(yán)，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)違約、暴雷和卷款跑路現(xiàn)象。隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)全部清零，大多數(shù)運(yùn)營(yíng)合規(guī)、經(jīng)營(yíng)良好的P2P公司選擇向小額貸款、消費(fèi)金融、理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型后的機(jī)構(gòu)雖然沒有自融自保、私設(shè)資金池等問題，但期限拆分、違規(guī)信貸等隱患仍然存在。針對(duì)違規(guī)信貸，主管機(jī)關(guān)應(yīng)加大對(duì)貸款用途的監(jiān)管力度，依法嚴(yán)懲違規(guī)信貸行為，防止信貸資金流入樓市、股市或用于騙取財(cái)政補(bǔ)貼，杜絕偽金融平臺(tái)披著金融創(chuàng)新的外衣而行非法集資之實(shí)。

三是重點(diǎn)查處線下私募行為。當(dāng)前，我國(guó)金融科技監(jiān)管混亂，部分金融科技機(jī)構(gòu)“跨界”經(jīng)營(yíng)，為搶占市場(chǎng)份額，開發(fā)不合理、高回報(bào)的金融產(chǎn)品，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序，更對(duì)金融消費(fèi)者資金安全造成影響。對(duì)此，中國(guó)人民銀行等17部門聯(lián)合發(fā)布《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)整治線下私募、線上發(fā)售現(xiàn)象，更要嚴(yán)厲查處互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)違規(guī)代銷行為。同時(shí)，在金融科技機(jī)構(gòu)籌資過程中，要全面實(shí)施資金流向公開制度，允許金融消費(fèi)者查詢資金動(dòng)向，確保資金籌集合法、使用合規(guī)，構(gòu)建高效、透明的融資標(biāo)準(zhǔn)。

注釋

[1]劉倩：《金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒》，《新金融》，2019年第10期。

[2]曾威：《互聯(lián)網(wǎng)金融科技信息披露制度的構(gòu)建》，《法商研究》，2019年第9期。

[3]俞勇：《金融科技與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理》，《上海金融》，2019年第7期。

[4]楊文堯天、何海鋒：《創(chuàng)新與監(jiān)管：國(guó)內(nèi)金融科技研究述評(píng)》，《科技與法律》，2019年第2期。

責(zé) 編∕陳璐穎