淺議國有銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的反思與革命

楊欣怡

互聯(lián)網(wǎng)的普及和推廣讓人們的工作和生活面臨著巨大的變革，在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的工作方式、工作技術和工作理念也在不斷地升級、完善和進步，這也使得各行各業(yè)都需要做出對應的完善和升級以適應時代的發(fā)展，本篇文章將目光集中于國有銀行，分析了在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下國有銀行應當作出哪些調整，并闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念以及基本特征，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，找出互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相結合的方法策略，希望通過本篇文章的分析和探討為國有銀行轉型發(fā)展提供一定的參考思路。

當人們的物質生活得到了極大的豐富和滿足之后，人們對于經濟發(fā)展也提出了更高的訴求，在經濟發(fā)展的過程當中金融是一個十分重要的話題，現(xiàn)今時代互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也為相關的行業(yè)帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，以國有銀行為代表的金融零售業(yè)受到了較大的沖擊。想要更好地分析國有銀行零售業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)時代如何開展地更加順利、更符合于時代和人們生活的需求，首先就需要了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

信息時代的到來方便了人們的溝通與交流，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展也為金融機構提供了新的工作方法和服務方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務拓寬到了金融領域，利用互聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)服務有效地結合的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓金融行業(yè)迎來了全新的發(fā)展篇章，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下融資模式更加豐富，融資途徑更加簡潔。由于互聯(lián)網(wǎng)具備信息傳遞效率相對較高、信息更為公開透明等特點，從業(yè)人員獲取信息渠道更廣、信息獲取量更大，從而在一定程度上有效降低了融資風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（一）創(chuàng)新活力較強

現(xiàn)階段市場當中的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多數(shù)屬于私營企業(yè)，在私營企業(yè)運營的過程當中與國有企業(yè)不同，私營企業(yè)受到市場的影響相對較大，想要保證企業(yè)的長久運行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要不斷地做出改變和革新，面對著競爭壓力相對較大，迫于生存的壓力企業(yè)必須做出相對應的完善和革新，因此私營企業(yè)相較于國有企業(yè)具有較高的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新欲望，只有保障企業(yè)持續(xù)不斷地發(fā)展和進步，才可以擁有更多的受眾，更好地實現(xiàn)發(fā)展目標，否則就會被時代和市場所拋棄。同時從企業(yè)內部講，私人企業(yè)決策鏈條較短、活力較強、有一定容差容錯機制、薪資較為靈活從而對高新技術人才有吸引力，進而活力較高、創(chuàng)新性較強。

（二）交易信息對等

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)背景進行的金融交易，因此具有極強的網(wǎng)絡特性;而在新時代下網(wǎng)絡的一個重要特征也在于信息的高速流通，企業(yè)可以與用戶或者合作方通過網(wǎng)絡技術在最短的時間內完成信息的交互，同時也可以在網(wǎng)絡上搜索用戶與合作方的相關信息，同樣的，用戶和合作方也可以通過信息技術及時的了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關信息，在信息對等的情況下，交易雙方都可以更好的評估交易風險。

（三）減少了中介過程

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方可以通過網(wǎng)絡直接溝通，而在溝通的過程中可以直接進行磋商、談判，從而避免了中間商的介入;此外，網(wǎng)絡信用體系的建立使得支付寶紅包、微信零錢等虛擬貨幣得以普世化，從而提升交易效率;資金在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內部循環(huán)，減少了信息收集和資金融通環(huán)節(jié)，降低了交易成本;加之業(yè)務發(fā)展初期我國互聯(lián)網(wǎng)金融方面政策尚不完善、部分企業(yè)得以回避相關費用并將企業(yè)規(guī)則上升成為行業(yè)規(guī)則，這也為部分中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迅速發(fā)展壯大成為頭部企業(yè)提供了政策紅利和發(fā)展基礎。

（四）風險控制與轉嫁

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術展開的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)只是形式，金融仍是本質;而金融活動的核心在于對風險的經營和把控。由于早期經營互聯(lián)網(wǎng)金融的相關企業(yè)大多數(shù)屬于私營企業(yè)，在風險模型的建立與風險的事前、事中控制當中處于相對較為弱勢的地位。在這樣的情況下企業(yè)內部的管理設置、技術水平和管理理念都相對較為匱乏，面對經濟下行期不斷攀升的金融風險，往往很難規(guī)避，更難將風險轉變?yōu)闄C遇。私營企業(yè)受眾門檻較低，所經營的產品也大多為無抵質押、無擔保的純信用模式產品、加之企業(yè)對于風險的防范方式和預判方式較為單一，在這種風險性相對較高的情況下，如果想要維持企業(yè)的正常運轉，就需要不斷提高利率從而應對可能存在的呆賬壞賬，因此私營企業(yè)的收費相對較高。此外，當企業(yè)的經營手段、經營方法不夠規(guī)范時，企業(yè)會追求正外部性從而降低對社會責任的承擔，因此出現(xiàn)誘導超前消費、高利貸利滾利、不規(guī)范催收等行為，風險大幅度轉嫁到消費端，受眾的使用體驗及基本權益無法得到有效保障。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

即使有著部分不規(guī)范與不健全的方面，互聯(lián)網(wǎng)金融仍有著極大的優(yōu)勢，以迅雷不及的速度在國內實現(xiàn)著跨越式的發(fā)展，具體優(yōu)勢至少可概括為以下四點：

（一）操作簡單

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的基礎上展開的，而在互聯(lián)網(wǎng)的背景下信息傳播的效率會進一步提升，減少了融資、交易等中間環(huán)節(jié)，操作起來更加簡潔方便。

（二）融資方便

線上交易和網(wǎng)絡貨幣等方式的出現(xiàn)讓交易變得更加快捷，而網(wǎng)絡信息的豐富和溝通手段的多樣也讓交易雙方的磋商方式更加多樣，更加及時，在融資上也可以做出更多的改進，讓融資更加方便。

（三）支付便捷

網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)以及網(wǎng)絡交易方式的普及和推廣讓現(xiàn)階段的支付方式不在拘泥于面對面支付，通過網(wǎng)絡的支付確認就可以完成交易，在這樣的情況下大大促進了交易頻率的提升，讓交易開展的頻率更高，市場經濟的交易也發(fā)展的越來越快。

（四）信息處理強

通過互聯(lián)網(wǎng)的大量信息交易雙方可以更快且更加全面的了解交易雙方的信息，而在交易雙方信息得到進一步豐富之后，便可以開始線上的交易、磋商，交易雙方僅需要搜索關鍵詞就可以及時了解對方公司的工作特長和主要的工作內容，做出相對應的策略研究。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的博弈

（一）監(jiān)管的紅利期

現(xiàn)階段大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在起步初期或多或少均享受到了監(jiān)管紅利，在紅利期，企業(yè)在一定程度上得以跑馬圈地式的野蠻生長，而互聯(lián)網(wǎng)相關企業(yè)在運營的過程當中往往會弱化規(guī)范性和科學性，在行業(yè)規(guī)范的真空地帶，部分龍頭企業(yè)的內部規(guī)定在實踐中上升為行業(yè)內的共同認定的內部規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為實際意義上的寡頭壟斷市場，消費者權益無法得到有效保障。隨著以人民銀行為代表的金融監(jiān)督監(jiān)管機構不斷完善相關管理規(guī)范、逐步將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及相關業(yè)務納入管理范疇。以央行賬戶分級政策為代表，國家各部委不斷加強互聯(lián)金融監(jiān)管的方式，強化監(jiān)督、強化引導，不斷幫助互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)的走上規(guī)范化發(fā)展的道路。

（二）制信息權的爭奪

與國有企業(yè)的公有制為主體性質不同，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融頭部企業(yè)大多屬于民營、私營企業(yè)，企業(yè)性質的差別對企業(yè)決策、運營行為有較大影響;例如在運營資本有限的前提下，想要保證企業(yè)持續(xù)發(fā)展和對客戶交易行為的絕對掌控，常常出現(xiàn)數(shù)據(jù)壟斷、信息封鎖等現(xiàn)象。但是隨著監(jiān)管的加強以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國有銀行的不斷博弈，交易信息的壟斷得以逐步放開，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對其在整個交易環(huán)節(jié)的定位不斷明確，其與銀行的信息大戰(zhàn)不再是“零和博弈”，而逐步走向“開放共贏”。

五、國有銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（一）大零售金融戰(zhàn)略的重新審視與定位

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣和普及為中小型企業(yè)帶來了全新的發(fā)展契機，在這樣的情況下國有銀行的業(yè)務展開所面對的競爭壓力也日益激烈，為此想要保證國有銀行的長久活力，改革和完善勢在必行。銀行不妨放下身段，重新審視自己的定位，制定更有親和力的發(fā)展戰(zhàn)略以及業(yè)務改革方向，從內部開展革命，不斷提升市場競爭力。

（二）拓寬業(yè)務和活客的渠道

互聯(lián)網(wǎng)的推廣和普及無疑讓現(xiàn)今社會的工作開展有了更多的可能，不僅可以提高溝通頻率，同時也可以讓人們的生活方式更加便捷。令人欣喜的是，大型國有銀行已經充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變化，并不斷有所行動：一是免費、降費，讓利于民。取消跨行轉賬收費、取消異地存取款收費等收費項目，不斷引導客戶通過線上辦理業(yè)務，真正做到便民、利民。二是運用科技讓便捷與安全同行。以工商銀行為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務飛速發(fā)展的近10年間，其在線支付限額也由500、1000等不斷上調，現(xiàn)綁定可信設備后在線刷臉支付最高限額可達單筆20萬元，大大滿足了個人客戶的日常交易需求。三是線上線下一體化。多項業(yè)務逐漸向線上遷移，個人U盾申領、開具資信證明等需網(wǎng)點配合的業(yè)務逐步實現(xiàn)線上線下一體化，客戶到線下辦理業(yè)務的時長變短、次數(shù)變少，真正做到讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿。四是擁抱互聯(lián)網(wǎng)的傳播模式。國有銀行親和力不斷增強，例如中國銀行在官微開設“中銀直播間”，建設銀行通過抖音建立官方賬號，工商銀行以微博大V等方式增加互動、提升業(yè)務知名度與美譽度，都是國有銀行不斷進行公關方式革命和改變宣發(fā)策略的具體體現(xiàn)。

從這四點出發(fā)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和特長，推動國有銀行工作網(wǎng)絡化，拓寬業(yè)務渠道，讓業(yè)務開展的更加快捷高效，在方便人們生活的同時也讓國有銀行的受眾更加穩(wěn)定、美譽度不斷增強，從而推動國有銀行發(fā)展。

（三）提升服務意識降低業(yè)務門檻

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，中小企業(yè)、私營、國企百花齊放百家爭鳴，都在尋求更好的業(yè)務發(fā)展方向，同時也在不斷的規(guī)范企業(yè)內部的業(yè)務開展方法，在業(yè)務都不斷臻至完善的時候，服務就顯得尤為重要，為此國有銀行就需要在業(yè)務拓展的過程中重視服務完善，開展指紋登錄、指紋轉賬、手機號匯款等業(yè)務，不斷降低客戶辦理業(yè)務的門檻。

（四）以客戶為中心的大數(shù)據(jù)分析

各行各業(yè)想要更好的發(fā)展首先就需要穩(wěn)定受眾，保證受眾的滿意度，并在維持原有受眾的基礎上不斷的拓寬受眾范圍，增加企業(yè)受眾，為此在國有銀行的業(yè)務完善和業(yè)務創(chuàng)新的過程中就需要充分考慮客戶的需求，國有銀行在業(yè)務創(chuàng)新的過程中可以根據(jù)相對應的數(shù)據(jù)調查了解客戶對于國有銀行業(yè)務訴求，明確現(xiàn)階段的業(yè)務缺陷，繼而有效的展開業(yè)務創(chuàng)新，除此之外在業(yè)務推薦的過程中可以通過關鍵詞搜索等方法實現(xiàn)精準分析，了解哪些客戶更為需求哪些方面的業(yè)務，根據(jù)信息數(shù)據(jù)展開業(yè)務推薦和尾隨營銷，為此在國有銀行業(yè)務分析和創(chuàng)新的過程中應該以客戶為中心展開大數(shù)據(jù)分析，充分分析客戶心理，優(yōu)化業(yè)務結構。

六、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡的基礎上展開的金融活動，創(chuàng)新活力相對較強、交易信息對等、減少了中介過程、同時風險控制能力也相對較強，也具有操作簡單、融資方便、支付方便、信息處理強的特點，為此國有銀行應該重新審視自己的定位，不斷的拓寬業(yè)務渠道、不斷的提升服務意識降低業(yè)務門檻并加強以客戶為中心的大數(shù)據(jù)分析，不斷的豐富國有銀行的業(yè)務，提高國有銀行的活力，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中立于不敗之地。

（作者單位：1.河北經貿大學;2.中國工商銀行河北省分行）