移動支付的發(fā)展、支付風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究

吳芍希

摘 要：由于手機(jī)的廣泛使用，移動支付已經(jīng)成為未來社會接受度最高的支付方式。移動支付是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)，使用移動設(shè)備支付商品的一種新型支付方式，移動支付的發(fā)展前景廣闊，各國運(yùn)營商均在不斷推出新的移動支付產(chǎn)品，參與全球競爭。與此同時，移動支付作為新興領(lǐng)域，其面臨著較高的支付風(fēng)險(xiǎn)，因此，本文對移動支付的發(fā)展及面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，并提出可行的監(jiān)管措施。

關(guān)鍵詞：移動支付;支付風(fēng)險(xiǎn);市場監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)管理;研究

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）03（a）--03

《2019年全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查》顯示，在全球范圍內(nèi)，中國使用移動支付的比例高達(dá)86%，位居世界第一。2016年，中國移動支付體量已是美國的50倍，并呈增長態(tài)勢，全球移動支付的使用量也在逐年增加。從移動支付使用量的增長趨勢以及移動設(shè)備的潛在增長可以看出，為了滿足用戶不斷增長的需求，移動支付行業(yè)和該領(lǐng)域的初創(chuàng)企業(yè)正在不斷發(fā)展。艾瑞咨詢2019年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國已經(jīng)成為世界第一位的最大規(guī)模的移動支付國家，而中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到226.1萬億元，同比增長18.7%。伴隨智能手機(jī)的普及，移動支付已經(jīng)遍及內(nèi)地城鄉(xiāng)大街小巷，支付寶和微信兩大移動支付巨頭，占據(jù)了國內(nèi)90%以上的移動支付市場份額。移動支付打通了線上到線下業(yè)務(wù)（O2O）的聯(lián)動，吸引更多實(shí)體服務(wù)商加入移動支付熱潮，又進(jìn)一步帶動了快遞、打車服務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈行業(yè)的興起。根據(jù)麥肯錫全球研究所的報(bào)告，在2025年之前，從現(xiàn)金支付到數(shù)字支付的轉(zhuǎn)變可以使發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)體GDP增長 6%，并增加3.7萬億美元的收入和9500萬個就業(yè)機(jī)會。移動支付的發(fā)展非常迅速，傳統(tǒng)的購物、餐飲、打車等已經(jīng)在很大程度實(shí)現(xiàn)了移動支付，金融行業(yè)、醫(yī)療行業(yè)甚至政務(wù)服務(wù)等也在積極開發(fā)移動支付功能。隨著移動支付在各行各業(yè)的不斷滲透，移動支付很有可能代替現(xiàn)金支付、銀行卡支付，進(jìn)而成為主流的支付方式，這將會大大方便人們的生活。

1 移動支付的發(fā)展

1.1 移動支付的概念界定

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者的時間越來越碎片化，產(chǎn)生了大量隨機(jī)性交易，由此導(dǎo)致移動支付迅速發(fā)展。移動支付是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)，通過使用移動設(shè)備支付商品的一種新型支付方式，它是移動技術(shù)的一種應(yīng)用，可以是任何類型的個人或商業(yè)活動，涉及連接到移動網(wǎng)絡(luò)的電子設(shè)備，從而能夠成功地完成經(jīng)濟(jì)交易[1]。移動支付系統(tǒng)一般分為兩類：遠(yuǎn)程支付和近距離支付。遠(yuǎn)程支付是指用戶需要連接到遠(yuǎn)程支付服務(wù)器進(jìn)行支付，它包括移動銀行和移動互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。近距離支付是指用戶通過手機(jī)進(jìn)行現(xiàn)場支付，它通?；谏漕l識別（RFID）和近場通信（NFC）等技術(shù)。通過近距離支付，用戶可以支付公交費(fèi)、地鐵費(fèi)和賬單。近距離系統(tǒng)代表了購票、自動售貨和銷售點(diǎn)項(xiàng)目的付款模式。

1.2 移動支付的特征

移動支付之所以能夠迅速普及，與移動支付自身的優(yōu)良特征密不可分。移動支付主要有以下三個特征：可移動性、可得性、便利性。首先，可移動性是移動支付的一大特征，移動支付通過移動網(wǎng)絡(luò)可以隨地使用，這極大地?cái)U(kuò)大了移動支付的使用范圍。傳統(tǒng)的銀行卡支付，需要在有專門支付終端的地方才可以使用，而移動支付只需要一部手機(jī)就可以完成，而手機(jī)在當(dāng)今社會基本上普及了，移動支付的快速發(fā)展與此密不可分。其次，移動支付使用者可以實(shí)時查看交易賬單和賬戶余額，而且目前部分移動支付也提供了“先消費(fèi)后還款”的類似信用卡的功能，這樣就激起了消費(fèi)者對移動支付的興趣。最后，便利性極大地降低了移動支付的使用成本，移動支付只需要掃描二維碼瞬間就可以完成，時間成本極低。手機(jī)可以隨身攜帶，進(jìn)而通過手機(jī)完成的移動支付的空間成本相當(dāng)小。

1.3 移動支付的分類

移動支付主要分為以下四類，分別是移動銀行、移動購物、移動P2P和移動POS。移動銀行主要通過關(guān)聯(lián)銀行卡，對銀行賬戶的查看以及銀行賬單的支付。移動購物就是通過購物網(wǎng)站APP進(jìn)行消費(fèi)，比如淘寶、亞馬遜等購物網(wǎng)站。移動P2P就是人與人之間的轉(zhuǎn)賬，比如通過微信、支付寶以及Paypal進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。移動POS是指各種移動支付的錢包，比如Google錢包、Paypal錢包。在這些類型的移動支付中，還有其他類型的選項(xiàng)可用。例如，對于移動應(yīng)用程式，將在消費(fèi)者的設(shè)備上進(jìn)行付款，以便從特定零售商（例如星巴克移動應(yīng)用程式）購買商品，并將數(shù)據(jù)存儲在客戶的設(shè)備上。

1.4 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速得到普及，中國政府對移動支付的發(fā)展也不斷給予政策上的支持，使得中國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。根據(jù)中國人民銀行2013—2019年發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》，移動支付的年成交筆數(shù)從2013年的16.74億筆，增長到2019年的1，014.31億筆，增長了60.59倍之多;移動支付的成交金額從2013年的9.64萬億，增長到2019年的347.11萬億，增長了36倍。2019年中國移動支付規(guī)模347.11萬億，近7年移動支付規(guī)模平均增速高達(dá)3500%，全球排名第一。2013年以來，伴隨著支付寶、微信支付等第三方移動支付平臺的崛起，中國移動支付蓬勃發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行《2018年中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，2018年中國使用電子支付的成年人比例為82.39%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為72.15%。截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)6.12億戶，同比增長15.29%;2018年的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù)共102.08億筆，金額147.46萬億元，交易金額較上年略有下降。截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)6.7億戶，同比增長29.64%;2018年發(fā)生手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)93.87億筆，金額52.21萬億元，分別增長3.04%、34.26%。

2019年，移動支付仍然是產(chǎn)業(yè)各方開展創(chuàng)新的熱點(diǎn)，圍繞手機(jī)、APP、二維碼等支付方式展開的服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，帶動手機(jī)閃付和二維碼等移動支付交易規(guī)模持續(xù)增長。中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行以及非銀支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)強(qiáng)化用戶端APP的經(jīng)營，積極搭建移動端開放生態(tài)和迭代應(yīng)用版本，為用戶提供更加豐富的功能服務(wù)。

2 移動支付的風(fēng)險(xiǎn)研究

隨著移動支付的不斷普及，移動支付也面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)對移動支付的使用意愿有顯著影響[2]。移動支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，歸結(jié)起來主要包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)等。

2.1 信息風(fēng)險(xiǎn)

信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指在移動支付的使用過程中所存在的信息泄露等。移動支付大多需要實(shí)名認(rèn)證，這些個人信息如果不進(jìn)行保護(hù)，很容易被惡意使用。移動支付大多通過二維碼掃碼進(jìn)行，對檢測惡意網(wǎng)址和惡意病毒的能力比較弱，在使用過程中容易造成信息泄露，影響用戶的信息安全，從而影響消費(fèi)者對移動支付的接受程度[3]。如某些智能手機(jī)下載的APP在接入移動支付時，APP未經(jīng)用戶的允許就采集支付用戶的個人信息，又如某些不法分子利用移動支付存在的漏洞侵入支付系統(tǒng)，盜取用戶信息，并進(jìn)一步進(jìn)行仿冒篡改、釣魚詐騙、偽基站等方式對用戶進(jìn)行詐騙。因此，做好支付安全、隱私保護(hù)等基礎(chǔ)性工作至關(guān)重要，可以通過提高移動支付的安全性能以及加強(qiáng)隱私保護(hù)來提高消費(fèi)者對移動支付的使用意愿。

2.2 法律風(fēng)險(xiǎn)

移動支付是一種新型支付方式，與傳統(tǒng)的支付方式存在較大差異。移動支付的參與包括用戶、移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行、第三方支付平臺等，其所涉及的相關(guān)法律關(guān)系錯綜復(fù)雜。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動支付的需求不斷多樣化，但與之相對應(yīng)的法律監(jiān)管相對滯后，還沒有形成統(tǒng)一的法律政策，包括移動支付市場準(zhǔn)入和監(jiān)管等。與此同時，與移動支付發(fā)展息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)、通訊技術(shù)等領(lǐng)域的立法本身難度較大，目前法律政策相對落后。法律政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指國家對移動支付相關(guān)的法律法規(guī)的制定相對滯后，移動支付的規(guī)范不完善，使得在移動支付使用過程中產(chǎn)生法律糾紛。移動支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)的來源主要包括法律變化頻繁、法律不健全、執(zhí)法效率低等方面。任何新興事物的出現(xiàn)都難免存在這種風(fēng)險(xiǎn)，隨著對移動支付法律制度研究的不斷深化，對移動支付法律的規(guī)范會不斷完善。

2.3 金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)不斷全球化，各國的金融安全問題顯得極為重要，金融安全受到多種因素的影響。金融安全在一個國家的經(jīng)濟(jì)安全中處于核心的地位，金融安全可以保證資金順利地流通。移動支付是一國金融體系的重要組成部分，移動支付體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)對金融安全至關(guān)重要。如果一國移動支付體系出現(xiàn)比較大的危機(jī)，會嚴(yán)重影響該國的金融安全。首先，移動支付存在負(fù)外部性的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括資金鏈的溢出效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)實(shí)體的溢出效應(yīng)。資金鏈的溢出效應(yīng)是指一個金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)會影響到整個金融體系;實(shí)體經(jīng)濟(jì)的溢出效應(yīng)是指金融層面的風(fēng)險(xiǎn)會影響到整個實(shí)體經(jīng)濟(jì)[4]。移動支付的這些負(fù)外部性會對一國的金融安全產(chǎn)生負(fù)面的影響。其次，移動支付體系產(chǎn)生了類銀行化的宏觀效應(yīng)。移動支付可以起到信用創(chuàng)造的作用，這樣使得依賴于商家信用的支付體系可能產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而威脅國家金融安全。同時，移動支付體系可能影響貨幣供給機(jī)制，從而不利于貨幣政策的執(zhí)行，影響國家金融安全。

3 移動支付的市場監(jiān)管研究

移動支付市場中存在很多風(fēng)險(xiǎn)，如果不能對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管，勢必會對金融市場帶來很大的負(fù)面影響。對移動支付市場的監(jiān)管主要包括完善市場準(zhǔn)入、實(shí)施全面監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管以及完善相關(guān)法律工作等方面。

3.1 完善市場準(zhǔn)入

政策風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在市場準(zhǔn)入的門檻以及支付的限額。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要完善移動支付的市場準(zhǔn)入，對市場準(zhǔn)入門檻進(jìn)行調(diào)整，使準(zhǔn)入機(jī)制更加有利于行業(yè)良性發(fā)展。如政府可以通過牌照的發(fā)放來阻礙市場的新進(jìn)入者，支付額度的大小也會對第三方支付市場的發(fā)展產(chǎn)生影響。同時，申請移動支付的企業(yè)必須遵照國家法律設(shè)立企業(yè)法人，公司的資產(chǎn)信息和盈利能力等必須符合要求，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)必須完善，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃可持續(xù)。

3.2 實(shí)施全面監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管

監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺需要遵循技術(shù)安全保障機(jī)制先行、秉承事前防范勝于事后救濟(jì)、走群策群力的多方協(xié)作路線等原則。政府應(yīng)該建立企業(yè)和個人的信用系統(tǒng)，對虛擬貨幣加強(qiáng)監(jiān)管。消費(fèi)者需要具備正確消費(fèi)的意識，對于虛假購物網(wǎng)站要有明確的認(rèn)知能力。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)由央行和監(jiān)管部門進(jìn)行雙重監(jiān)管。同時，需加強(qiáng)清算支付和反洗錢等方面要加強(qiáng)監(jiān)管，交易資金的流入和流出要有相關(guān)的進(jìn)行監(jiān)測和記錄，支付機(jī)構(gòu)要將特殊事項(xiàng)向特定機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息披露。

3.3 完善相關(guān)法律工作

首先，第三方支付的監(jiān)管要加強(qiáng)立法，建立分類監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管的體系，有效防控移動支付風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國涉及第三方支付的相關(guān)法律僅包括《反洗錢法》《電子簽名法》等少量法律，尚不存在一部法律來規(guī)制第三方支付的安全標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證程序等各個方面，因此，應(yīng)加快和完善第三方支付行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。其次，目前我國第三方支付的相關(guān)法律效力層級較低，當(dāng)與其他法律法規(guī)發(fā)生沖突時容易無效，因此，應(yīng)提高第三方支付相關(guān)法律的層級，同時加大對信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為的懲戒力度。

4 結(jié)語

移動支付是互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的結(jié)果，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)及移動支付設(shè)備不斷發(fā)展更新的背景下，對移動支付的發(fā)展進(jìn)行分析，可以明確當(dāng)前移動支付的發(fā)展程度，使更多的企業(yè)認(rèn)清自己在支付網(wǎng)絡(luò)中所處的位置，正確把握企業(yè)在這場技術(shù)革命和交易方式革命中的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)。同時，分析移動支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和評價，并從政府部門和企業(yè)提出風(fēng)險(xiǎn)管理措施，為助力中國移動支付穩(wěn)步發(fā)展提供一定的理論依據(jù)。

參考文獻(xiàn)

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