投保缺陷條件下鐵路工程暴雨案索賠攻略

胡大利

【摘要】因保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，部分保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，大開(kāi)方便之門(mén)，在未能收集齊全工程合同文件、工程量清單等詳細(xì)資料情況下，匆忙出單承保。如后期客戶(hù)未出險(xiǎn)，則客戶(hù)可充分享受購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的方便快捷;但一旦出險(xiǎn)，進(jìn)行保險(xiǎn)索賠時(shí)，因投保材料缺失或效力不足，案件常常陷入僵局，甚至因爭(zhēng)議金額過(guò)大，走向曠日持久的訴訟。

本文結(jié)合實(shí)際案例，闡述在工程險(xiǎn)索賠中，投保資料有缺陷情況下，協(xié)助索賠、修補(bǔ)缺陷的方式方法，供各位同仁參考。

【關(guān)鍵詞】工程保險(xiǎn);索賠;鐵路工程

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.15.209

1、承保情況

中鐵X局某鐵路工程在A保險(xiǎn)公司投保建筑工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，物質(zhì)損失部分保額：RMB 516，100，000.00。

保險(xiǎn)期限：自2015年7月31日零時(shí)起至 2019年5月31日24時(shí)止。

免賠額：橋梁、隧道工程：每次事故絕對(duì)免賠額RMB300，000元或損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)。

保單特別約定，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任造成的臨時(shí)設(shè)施、周轉(zhuǎn)性材料及模板等的損失負(fù)責(zé)賠償

特殊狀況：被保險(xiǎn)人投保時(shí)，未向保險(xiǎn)公司提供正式的工程量清單。

2、案情簡(jiǎn)介

2016年6月01日被保險(xiǎn)人工地遭受暴雨，施工工地被暴雨引起的山洪沖刷造成主材鋼筋、地材、以及其他施工材料和周轉(zhuǎn)材料損失，同時(shí)洪水沖毀工點(diǎn)大量臨時(shí)建筑。

事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人對(duì)此本次事故造成的財(cái)產(chǎn)損失提出索賠，報(bào)損金額為人民幣13，128，741.61元，其中一分部（四個(gè)工區(qū)）索賠金額12，303，983.80元;二分部（四個(gè)工區(qū)）索賠金額435，708.25元;三分部（三個(gè)工區(qū)）索賠金額389，049.56元。

3、案件處理

3.1查勘準(zhǔn)備階段發(fā)現(xiàn)問(wèn)題

承保資料缺失，無(wú)有效的工程量清單。

保單中記錄保額RMB 516，100，000.00，而實(shí)際該工程標(biāo)段總造價(jià)達(dá)13億余。依據(jù)保單及工程合同，足額率僅為40%，嚴(yán)重不足額投保。

3.2初勘發(fā)現(xiàn)問(wèn)題

該工程為指揮部統(tǒng)管三個(gè)項(xiàng)目分部，三個(gè)項(xiàng)目分部歸屬于中鐵X局不同的子公司，共同由指揮部購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。整個(gè)工程造價(jià)13億，由局指揮部分給三個(gè)分部，每個(gè)分部負(fù)責(zé)的工程總造價(jià)不同，但相差不大。

砂石材料集中存貯，供不同的單位工程使用。

臨時(shí)便道由多個(gè)單位工程共用。

3.3疑難點(diǎn)

（1）現(xiàn)有資料表明，項(xiàng)目為不足額投保，足額率低，對(duì)被保險(xiǎn)人不利。被保險(xiǎn)人表示其在承保時(shí)為選擇性投保，但無(wú)有效佐證資料。如何還原真相，恢復(fù)被保險(xiǎn)人投保本意，維護(hù)其合理利益？

（2）三個(gè)項(xiàng)目分部、11個(gè)工區(qū)，如何快速查勘定損，幫助被保險(xiǎn)人快速?gòu)?fù)工？

（3）如果為選擇性投保，共用的材料、臨時(shí)設(shè)施（工程），如何分劈？

4、本案處置策略

4.1現(xiàn)場(chǎng)查勘，快速同步固化損失數(shù)量

（1）每個(gè)項(xiàng)目分部安排一組查勘人員，三個(gè)項(xiàng)目分部同步查勘，統(tǒng)計(jì)損失。

（2）涉及共用的材料、臨時(shí)設(shè)施（工程），查勘記錄中明確記錄其服務(wù)工程。

（3）材料損失，現(xiàn)場(chǎng)限時(shí)收集資料;結(jié)合場(chǎng)地大小等，鎖定最大存儲(chǔ)材料用量。

（4）僅固化損失數(shù)量，暫不關(guān)注單價(jià)，由各項(xiàng)目分部蓋章簽認(rèn)損失項(xiàng)目及數(shù)量表。

4.2核實(shí)投保情況，三組人員同步約談

（1）同步告知不足額投保情況，足額率僅為40%;如按照此比例賠付，賠償金額有限。

（2）記錄各分部反映情況，三個(gè)分部反饋信息相互印證，還原真相。

（3）要求各分部與指揮部溝通，蓋章確認(rèn)各自投保情況，完善承保資料，恢復(fù)投保本意。

4.3培訓(xùn)宣導(dǎo)核責(zé)定損原則，統(tǒng)一賠償原則和標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)案件的處理，常因信息不對(duì)稱(chēng)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)不匹配等原因，導(dǎo)致各方相互猜疑，對(duì)結(jié)果互不認(rèn)同;最終案件處理進(jìn)程緩慢，被保險(xiǎn)人的感受差，認(rèn)為“承保容易、索賠難”。 本案投保階段已有缺陷，為避免更多爭(zhēng)議，采取“公開(kāi)、公平、公正”的方式，在處理案件之處，便進(jìn)行培訓(xùn)，明確核責(zé)定損等原則，并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，化解項(xiàng)目分部之間的猜疑。

（1）結(jié)合保單講解保險(xiǎn)責(zé)任判定方法

（2）結(jié)合保單告知損失確定依據(jù)

（3）結(jié)合工程相關(guān)文件，明確大小臨劃分

（4）根據(jù)臨近月份進(jìn)度產(chǎn)值對(duì)共用材料進(jìn)行分劈

5、本案處置詳情和結(jié)果

5.1實(shí)際投保情況

通過(guò)調(diào)查，該標(biāo)段包含路基長(zhǎng)度4.27km，橋梁10座，隧道9座，涵洞15座，但被保險(xiǎn)人進(jìn)行了選擇性投保，僅投保3橋（A左線大橋、B左線大橋、C車(chē)站雙線中橋）2隧（D隧道、E隧道）。另外，大臨未投保。

5.2 保險(xiǎn)責(zé)任核定結(jié)果

本次暴雨、洪水事故中受損項(xiàng)目為全線工點(diǎn)施工主材、周轉(zhuǎn)材料、臨時(shí)設(shè)施等，但因其選擇性投保，故針對(duì)已投保的3橋2隧范圍內(nèi)的項(xiàng)目保險(xiǎn)責(zé)任成立，未投保項(xiàng)目無(wú)法獲得賠付。

5.3 損失核定原則

（1）根據(jù)保險(xiǎn)合同，在投保清單3橋2隧范圍內(nèi)的項(xiàng)目，屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。

（2）根據(jù)設(shè)計(jì)圖紙、施工方案、現(xiàn)場(chǎng)測(cè)量估算等定量，清單項(xiàng)目單價(jià)、采購(gòu)合同價(jià)等定價(jià)。

（3）根據(jù)鐵道部文件《關(guān)于發(fā)布<鐵路基本建設(shè)工程設(shè)計(jì)概（預(yù)）算編制辦法>的通知》（鐵建設(shè)[2006]113號(hào)）中規(guī)定的內(nèi)容[1]，區(qū)分大小臨。故屬于3橋2隧的小臨設(shè)施為標(biāo)的，大臨設(shè)施不屬于標(biāo)的。

（4）被保險(xiǎn)人報(bào)損施工機(jī)具、小型機(jī)具、生活用品、零星料具等，未特約承保，不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，無(wú)法獲得賠付。

5.4共用工程、設(shè)施分劈方法

投保清單范圍內(nèi)標(biāo)的和范圍外不屬于標(biāo)的工程共用的臨時(shí)設(shè)施按照單位工程數(shù)量來(lái)分劈，比如2工點(diǎn)由D隧道和X隧道共用（D隧道為標(biāo)的，X隧道不屬于標(biāo)的），屬于標(biāo)的需賠償?shù)呐R設(shè)按照總損失的50%計(jì)算。工點(diǎn)的材料損失按照5月進(jìn)度價(jià)值比值進(jìn)行分劈，如2工點(diǎn)D隧道和平導(dǎo)在5月的總產(chǎn)值占到2工點(diǎn)總產(chǎn)值的75%，故材料損失按照總損失的75%計(jì)算。

5.5 案件處理結(jié)果

本案查勘損失統(tǒng)計(jì)情況：一分部核定金額4724253.12元;二分部核定金額435708.25元;三分部389049.56元;合計(jì)5549010.93元。根據(jù)以上核損原則和方法，對(duì)共用項(xiàng)目進(jìn)行分劈，剔除非標(biāo)的后，最終賠付305萬(wàn)元。

本案保險(xiǎn)公司查勘投入人員5人，9個(gè)工日;溝通談判3人，6個(gè)工日;自出險(xiǎn)至達(dá)成賠付意向，僅用20個(gè)工作日。本案通過(guò)有效的規(guī)劃，避免了案件成為懸疑案件，又高效的完成案件處理，成為行業(yè)內(nèi)一筆經(jīng)典案例。

總結(jié)：

本案通過(guò)策略性的三組同步快速查勘，固化三個(gè)項(xiàng)目分部的損失情況、獲取真實(shí)有效的投保情況，彌補(bǔ)承保時(shí)的缺陷，避免案件成為懸疑案件。在案件處理過(guò)程中，細(xì)致的查勘伴以統(tǒng)一的核損原則和方法，高效結(jié)案，獲得客戶(hù)贊許;被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介，三方互信溝通，從程序上保證公開(kāi)、公平、公正， 維護(hù)清潔市場(chǎng)的同時(shí)切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]《關(guān)于發(fā)布<鐵路基本建設(shè)工程設(shè)計(jì)概（預(yù)）算編制辦法>的通知》（鐵建設(shè)[2006]113號(hào)）