普惠金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的研究

劉永春

摘要：小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣，在解決就業(yè)、促進社會穩(wěn)定、活躍市場、增加稅收等方面具有重要的作用。但是因為規(guī)模小、缺少有效抵押物、內(nèi)部管理制度不完善等問題，長久以來，小微企業(yè)很難獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融服務(wù)支持，在資金融通方面面臨諸多困難。普惠金融發(fā)展時間雖短，但是具有包容性強、可得性高的特點，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是普惠金融的重要領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)、移動終端等科技的應(yīng)用，普惠金融在服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展方面有廣闊的發(fā)揮空間。本文在普惠金融的概念基礎(chǔ)上，針對小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題，提出普惠金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的對策，以幫助小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融 小微企業(yè)融資

2020年以來，新冠疫情對小微企業(yè)經(jīng)營造成一定沖擊，資金鏈緊張等問題更加突出，也需要更多金融支持。對此，國家出臺各種提振經(jīng)濟、促進市場主體恢復發(fā)展的政策和措施，普惠金融得到了進一步發(fā)展，在支持經(jīng)濟恢復發(fā)展中發(fā)揮了良好的作用。繼續(xù)推進普惠金融發(fā)展，進一步完善金融服務(wù)體系，為通常情況下不被納入傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)范圍的小微企業(yè)，引入更多的金融活水，能促進小微企業(yè)更有活力的可持續(xù)發(fā)展。

一、普惠金融的概述

（一）普惠金融的概念及在我國的發(fā)展歷程

普惠金融源自英文“inclusivefinance”一詞，意思是“包容性金融”，它是由聯(lián)合國 2005 年國際微型信貸年上倡導推動，其目標是要促進包容性增長，為有需求的階層和群體提供可負擔的金融服務(wù)。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。2015年《政府工作報告》中提出，要大力發(fā)展普惠金融，以期讓所有市場主體都能分享便捷的金融服務(wù)。2016年，我國制定了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，對普惠金融的發(fā)展進行了頂層設(shè)計，以推進普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。在該規(guī)劃中對普惠金融定義如下：普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。

（二）普惠金融的特點

1.普惠金融具有較強的包容性，具有可普及的特點。社會各階層和群體都享有金融服務(wù)的權(quán)利，也有金融服務(wù)需求，但由于各種客觀原因，在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系下，未能獲得所需的金融服務(wù)或所獲得的金融服務(wù)未能有效解決小微企業(yè)的需求，其正是普惠金融的重點服務(wù)對象。

2.普惠金融可以有效提高金融服務(wù)的可得性，使服務(wù)對象能便捷地選擇和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融服務(wù)和金融產(chǎn)品更加多樣，在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動終端等金融科技的支持下，金融產(chǎn)品和服務(wù)更加便捷、高效。

二、我國小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

（一）小微企業(yè)制度不完善導致融資難

大多數(shù)的小微企業(yè)財務(wù)管理制度不完善，導致金融機構(gòu)無法對其進行準確的風險評估。而具備良好的風險評估數(shù)據(jù)，是金融機構(gòu)資金是否將小微企業(yè)列為貸款對象的根本依據(jù)。由于小微企業(yè)不具備完善的信用信息，所以在融資階段中需要金融機構(gòu)投入不少的人力和物力成本對小微企業(yè)進行信息核查，這導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏服務(wù)小微企業(yè)金融需求的意愿，無形中加大了小微企業(yè)貸款的難度。

（二）小微企業(yè)融資需求與傳統(tǒng)金融機構(gòu)要求不符

小微企業(yè)分布廣、規(guī)模小、輕資產(chǎn)，缺乏有效抵押物，企業(yè)治理機制不健全，經(jīng)營波動大，生命周期短，抗風險和議價能力弱，與大型企業(yè)相比風險較高，這與傳統(tǒng)金融機構(gòu)“健全的財務(wù)制度，穩(wěn)定的現(xiàn)金流預(yù)期，足值的抵押物”等基本風險管理要求存在著明顯沖突，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對小微企業(yè)融資需求時往往持更加謹慎的態(tài)度。

（三）小微企業(yè)融資渠道少、不暢通

小微企業(yè)的融資渠道主要包括：自有資金、銀行貸款、小額貸款公司貸款、民間借貸、典當融資、直接融資。小微企業(yè)通過銀行貸款獲得的資金非常有限。而小額貸款公司貸款和民間借貸雖然速度快、門檻低，但是利率高，小微企業(yè)需要承擔的融資成本較高，小微企業(yè)的盈利空間被極大壓縮，所以其不能成為小微企業(yè)融資的主要渠道。此外，由于直接融資門檻高、程序復雜，小微企業(yè)很難進入直接融資市場。所以小微企業(yè)主要的資金來源于自有資金，包括個人出資、親朋之間借貸和企業(yè)自身的積累，但是經(jīng)營環(huán)境變化、盈利能力下降等會不斷削弱小微企業(yè)自有資金的融資能力，對這一渠道的過分依賴，不利于小微企業(yè)擴大生產(chǎn)以及提升生產(chǎn)技術(shù)。

（四）小微企業(yè)營商環(huán)境問題多

小微企業(yè)營商環(huán)境亟須政府引導和支持，小微企業(yè)在財政、稅收、人力資源、法律政策等方面享受的配套服務(wù)仍不足。加上小微企業(yè)本身信用意識較淡薄，為了獲取資金，甚至有部分小微企業(yè)鋌而走險，偽造材料騙取補貼或貸款，違反相關(guān)法律法規(guī)，并嚴重影響自身信用。小微企業(yè)信用信息征集、評價、應(yīng)用和共享機制不夠完善，小微企業(yè)信用體系不健全，既缺乏統(tǒng)一的信用信息庫，又存在信用評價標準不統(tǒng)一等問題。

三、普惠金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的對策研究

（一）普及金融知識、加強金融人才培養(yǎng)

知識的普及、人才的培養(yǎng)，對行業(yè)發(fā)展非常重要。目前，整個社會的金融知識普及力度不夠，社會公眾缺乏金融知識，未意識到金融素養(yǎng)對企業(yè)發(fā)展的重要性，也不知道獲取金融服務(wù)的渠道，公眾的金融風險意識十分淡薄。普惠金融相關(guān)知識的普及不到位，很多金融機構(gòu)人員也存在相關(guān)知識了解匱乏的情況。

1.通過加強宣傳，逐步提高政府部門、金融機構(gòu)、普通公眾的認知。針對社會公眾加強金融知識宣傳教育和普及，從根本上提高公眾的金融素養(yǎng)，提高對金融風險的認識，提高其獲得金融服務(wù)的能力;讓社會公眾明確了解信用的重要性，珍惜個人信用。通過開展培訓教育，使金融從業(yè)人員對普惠金融的內(nèi)涵、本質(zhì)、內(nèi)容有明確的了解。

2.加強金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融業(yè)是人才密集的行業(yè)，推動金融發(fā)展需要大批金融人才。高校金融人才培養(yǎng)要緊跟時代發(fā)展，更新金融知識，打牢人才知識基礎(chǔ)，注重培養(yǎng)人才的實際應(yīng)用能力。金融機構(gòu)要建立人才成長通道，提供人才培訓、學習和交流的平臺。

（二）拓寬服務(wù)渠道，發(fā)展多元化的普惠金融機構(gòu)

無論是銀行等傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)，還是小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等非持牌金融機構(gòu)，都是普惠金融機構(gòu)的重要組成。發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，支持小微企業(yè)發(fā)展，需要進一步提高傳統(tǒng)金融機構(gòu)的積極性，努力實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，也需要新型金融機構(gòu)找準市場定位、發(fā)揮自身優(yōu)勢，最終提供多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)。

1.提高銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的能動性。傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)在服務(wù)對象上，傾向于選擇規(guī)模大、治理規(guī)范的企業(yè)。應(yīng)鼓勵銀行成立專門的普惠金融事業(yè)部門，再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進一步拓展銀行傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)覆蓋面，使小微企業(yè)也能獲得銀行的金融支持。

2.規(guī)范非持牌金融機構(gòu)發(fā)展。各地的非持牌金融機構(gòu)對于本地經(jīng)濟市場的發(fā)展具有詳細的了解，在服務(wù)小微企業(yè)融資方面積累了諸多經(jīng)驗，通過一定的激勵機制，可以有效提高小微企業(yè)融資服務(wù)水平。此外，應(yīng)特別加強互聯(lián)網(wǎng)金融組織的規(guī)范發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和移動終端設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)因為門檻低、流程簡單、放款快等原因，備受大眾青睞，但是對應(yīng)的市場風險相對較高，需要進一步明確行業(yè)標準和從業(yè)規(guī)范，降低風險，提高服務(wù)水平。

（三）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化營商環(huán)境

金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融機構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的基礎(chǔ)，而進一步完善信用信息體系建設(shè)，對小微企業(yè)進一步享受普惠金融服務(wù)意義重大。第一，對社會征信體系建設(shè)進行優(yōu)化。小微企業(yè)涉及的信息數(shù)據(jù)較為分散，不利于進行系統(tǒng)的管理。通過建設(shè)小微企業(yè)信用檔案平臺，依靠從事小微企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，實現(xiàn)信用信息多元化采集。然后接入各級信用信息共享平臺，實現(xiàn)信息的互聯(lián)互通和共享，既方便各類金融機構(gòu)進行信息評估，提高了小微企業(yè)信用評估的精準性，又能降低信用評估的成本，并且起到進一步激發(fā)小微企業(yè)珍惜自身信用的作用;第二，對小微企業(yè)的擔保體系進行優(yōu)化。針對小微企業(yè)融資擔保問題，目前各級政府通過建立小微企業(yè)融資擔保基金，實行降低融資擔保行業(yè)費率的措施，針對小微企業(yè)進行宣傳，提高利用率，讓小微企業(yè)真正享受到政策的支持。

（四）量體裁衣，加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

目前，金融機構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化嚴重的問題，金融機構(gòu)在普惠金融產(chǎn)品開發(fā)方面，仍然比較謹慎，不利于普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。而普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，必然導致迫切需要金融服務(wù)的群體包括小微企業(yè)等客戶群訴求無法得到滿足，無法真正獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，最終普惠金融的目標難以實現(xiàn)。因此，金融機構(gòu)要深入研究小微企業(yè)的實際需求，量體裁衣，從定制化、個性化角度出發(fā)，開發(fā)出切合小微企業(yè)需求的專屬普惠金融產(chǎn)品，提高其金融服務(wù)的獲得感和滿意度。金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，可充分借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，通過分析小微企業(yè)金融服務(wù)訴求的共同點，積極探索低成本、可復制、可推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。如此，既可以滿足小微企業(yè)的融資需求，又能有效降低金融機構(gòu)的運營成本，實現(xiàn)金融機構(gòu)和小微企業(yè)發(fā)展的雙贏。

（五）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升信用信息甄別水平

普惠金融服務(wù)在小微企業(yè)發(fā)展過程中具有風險大、資金成本高以及信用信息不能科學妥善地收集和管理等運作問題。由于小微企業(yè)信用信息較為繁瑣，數(shù)量較多，所以普惠金融機構(gòu)沒有辦法對小微企業(yè)信用信息進行較為系統(tǒng)的了解，從而影響了普惠金融服務(wù)的應(yīng)用落實。想要解決小微企業(yè)在信用信息上管理和應(yīng)用問題，就要合理運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)在小微企業(yè)中的應(yīng)用不僅可以讓金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信息得到更為系統(tǒng)和全面的了解，也可以減少小微企業(yè)資金成本的使用，提高經(jīng)濟效益。首先，合理利用大數(shù)據(jù)處理器，對小微企業(yè)信用信息進行系統(tǒng)的研究分析。小微企業(yè)包括部分的個體工商戶，個體者的自身行為直接影響著企業(yè)形象。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)信息是反映個人行為及信用最直接也是最真實的方式，可以讓金融機構(gòu)對個人以及企業(yè)有著直接的認識，保障普惠金融服務(wù)的科學性和精準性。其次，創(chuàng)建一個健全、完善的金融信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。小微企業(yè)在運行過程中不僅涉及信用信息，還涉及水電、交通等多種生活類服務(wù)信息。要想充分發(fā)揮金融機構(gòu)在小微企業(yè)金融服務(wù)中的作用，就要對各類信息進行統(tǒng)一的管理，創(chuàng)建一個較為健全和完善的金融信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的公開性，所以要對相關(guān)客戶的信息、資料進行妥善的管理，防止隱私泄露事件發(fā)生。

四、結(jié)束

總而言之，制度不完善、融資渠道少、信用評估體系不完善、金融機構(gòu)不健全等，小微企業(yè)自身缺陷和整個金融體系的問題共同導致了小微企業(yè)金融需求無法得到有效滿足。小微企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展有著不可忽視的作用，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感和滿意度意義重大，而普惠金融恰恰在此方面可以大有作為。通過金融知識普及、金融人才培養(yǎng)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融機構(gòu)制度完善、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，構(gòu)建一個普惠、包容的金融體系，滿足小微企業(yè)的金融需求，推動小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：膠州市膠北街道辦事處