關(guān)于我國金融科技風(fēng)險及其監(jiān)管挑戰(zhàn)的思考

萬廣偉

【摘? 要】在信息化時代背景下，我國金融科技產(chǎn)業(yè)迎來了空前的發(fā)展機(jī)遇，金融科技能有效促進(jìn)金融發(fā)展的普惠性和效率，但難以避免依然存在著金融風(fēng)險問題。本文在分析金融科技帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，有針對性提出了我國金融科技風(fēng)險監(jiān)管的應(yīng)對策略，希望對于今后保障我國金融科技的健康可持續(xù)化發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】金融科技;風(fēng)險監(jiān)管;監(jiān)管技術(shù);監(jiān)管措施

引言

在信息化數(shù)字時代背景下，信息技術(shù)正在深刻地影響著我國的生活和工作，信息技術(shù)融入金融則是必然的發(fā)展趨勢?；谛畔⒓夹g(shù)的金融創(chuàng)新和風(fēng)險監(jiān)管問題正在成為人們越來越關(guān)注的話題，借助于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)的全面應(yīng)用，能保障全面促進(jìn)金融發(fā)展的普惠性和效率，但也難以避免存在著一定的金融風(fēng)險問題。在這樣的背景下，如果不加以重視金融風(fēng)險的監(jiān)管工作，則會造成嚴(yán)重的后果。當(dāng)前頻發(fā)的“校園貸”、“P2P爆雷”等問題，都造成金融秩序受到嚴(yán)重影響。科技的進(jìn)步意味著金融科技監(jiān)管則應(yīng)與時俱進(jìn)，全面重視金融監(jiān)管方法的創(chuàng)新，才能更好地實現(xiàn)金融創(chuàng)新和防控風(fēng)險的平衡化發(fā)展。

1.金融科技帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)

1.1 金融監(jiān)管法律體系不完善

在金融科技快速發(fā)展的背景下，與之相配套的法律法規(guī)還不健全，進(jìn)行存在著部分政策規(guī)范性文件，具有較高監(jiān)管約束力的法律條文還有待進(jìn)一步完善，特別是在風(fēng)險安全防范方面更是重中之重。同時，金融家管機(jī)構(gòu)存在一定滯后性，在法律法規(guī)制定方面經(jīng)營不足，無法較為準(zhǔn)確鋪捉到金融科技的發(fā)展動態(tài)，這樣也不利于辨別違規(guī)金融產(chǎn)品，造成金融監(jiān)管存在盲區(qū)。

1.2 混業(yè)經(jīng)營對分業(yè)監(jiān)管提出挑戰(zhàn)

針對我國金融市場的發(fā)展特點來說，則是體現(xiàn)出“一行一委兩會”的分業(yè)監(jiān)管格局。而對于快速發(fā)展的金融科技來說，其主要是體現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的特點，主要涉及到金融及科技的諸多方面?？紤]到分業(yè)監(jiān)管的思維影響，這樣難以將相關(guān)監(jiān)管權(quán)明確落實，存在著交叉監(jiān)管且力度不均的情況，有時還意味著監(jiān)管空白?？傮w來說，對于金融科技的混業(yè)經(jīng)營模式在監(jiān)管方面有著比較小的約束力，這樣就容易造成金融產(chǎn)品出現(xiàn)“監(jiān)管套利”的風(fēng)險，使得金融市場的秩序以及資源配置效率受到嚴(yán)重影響。

1.3 缺乏有效的自我監(jiān)管

考慮到金融科技的快速發(fā)展，其參與市場相關(guān)金融業(yè)務(wù)，往往更加清楚自身的情況。從這個角度來看，監(jiān)管的有效性往往和金融機(jī)構(gòu)存在直接關(guān)聯(lián)。所以，金融科技公司更加了解在金融市場中自身存在的問題，他們往往也會鉆金融監(jiān)管的漏洞，追求更大的價值利潤，總體的自我監(jiān)管水平偏低。

1.4 監(jiān)管技術(shù)和能力有待增強(qiáng)

結(jié)合我國的金融科技委員會的發(fā)展理念，要想保障實現(xiàn)高質(zhì)量的金融監(jiān)管工作，則應(yīng)重視監(jiān)管科技的高水平發(fā)展，這樣才能更好地在合規(guī)要求下開展金融創(chuàng)新模式，以保障金融監(jiān)管工作更加突出智能化、實時性、敏捷性以及數(shù)字化的特點?？傮w來看，我國的監(jiān)管科技水平偏低，和金融科技公司的快速發(fā)展存在著明顯的滯后性，在信息技術(shù)的成熟應(yīng)用方面存在著較大差距，相應(yīng)的金融科技專業(yè)化人才也較為欠缺，這些都是我國金融監(jiān)管工作中相應(yīng)挑戰(zhàn)。

2.對策建議

2.1 建立健全法律法規(guī)體系

在新時代背景下，為了全面保障金融科技的健康發(fā)展，有效控制金融風(fēng)險，國家應(yīng)從法律角度來頒布落實金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，保障符合金融科技監(jiān)管主體能具備統(tǒng)一的執(zhí)法尺度。另外，金融科技監(jiān)管工作一定要從實際需求出發(fā)，落實好金融創(chuàng)新和監(jiān)管的平衡發(fā)展，過猶不及，如果過于嚴(yán)苛可能會造成金融科技難以創(chuàng)新發(fā)展，如果過松則會造成金融風(fēng)險大大提升。所以，為了保障金融科技的健康穩(wěn)定可持續(xù)化發(fā)展，則應(yīng)重視逐步構(gòu)建政府監(jiān)管、市場引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主動參與的整體法律框架體系結(jié)構(gòu)。

2.2 協(xié)調(diào)推進(jìn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變

從當(dāng)前的金融科技混業(yè)經(jīng)營發(fā)展特點來看，其存在著較為明顯的不適應(yīng)于金融分業(yè)監(jiān)管格局的情況，由于監(jiān)管部門工作崗位不明確，造成容易具有監(jiān)管空白、充分監(jiān)管的問題。為了有效解決這個問題，則應(yīng)從實際出發(fā)來保障金融監(jiān)管體制機(jī)制逐步深化，重視加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通和交流，從而落實好相應(yīng)的行為、功能、機(jī)構(gòu)等多方面監(jiān)管的融合發(fā)展，以便順利實現(xiàn)金融科技的有序化實施。

2.3 鼓勵金融科技公司自我監(jiān)管

對于金融科技的發(fā)展來看，只有其充分重視自我監(jiān)管工作，才能有效將金融風(fēng)險隱患扼殺在萌芽狀態(tài)。部分監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往難以獲取全面而準(zhǔn)確的內(nèi)部信息，造成重大風(fēng)險難以快速準(zhǔn)確化識別。如果充分發(fā)揮好金融科技的自我監(jiān)管能力，借助于全面的金融科技知識，有效保障滿足高質(zhì)量金融監(jiān)管工作要求。

2.4 促進(jìn)金融監(jiān)管科技發(fā)展

在全面推動金融監(jiān)控科技發(fā)展的過程中，一定要充分利用好大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息化技術(shù)的優(yōu)勢，全面保障智能化監(jiān)管模式的有效性，不僅能全方位保障金融監(jiān)管資源得到節(jié)約，還能全面提升金融監(jiān)管能力，借助于信息技術(shù)來實現(xiàn)高質(zhì)量的金融監(jiān)管工作，從原本的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑啊崟r監(jiān)管。結(jié)合金融監(jiān)管工作的特點，重視金融科技技術(shù)的突破才能實現(xiàn)預(yù)期的監(jiān)管目標(biāo)。

3.結(jié)論

綜上所述，在金融和科技全面融合發(fā)展的背景下，我們一定要認(rèn)識到金融科技快速發(fā)展所帶來的安全隱患問題，一定要重視加強(qiáng)對于金融科技多方面的有效監(jiān)管。當(dāng)前，金融科技的監(jiān)管方面還依然存在著不完善之處，其混業(yè)監(jiān)管模式也并不能符合我國的監(jiān)管格局要求，科技金融企業(yè)的自我監(jiān)管水平偏低，這就要求我國的金融科技監(jiān)管工作需要重視監(jiān)管政策的完善以及監(jiān)管技術(shù)不斷提升，全面構(gòu)建較為完善的金融監(jiān)管法律體系，這樣才有利于全面推進(jìn)我國金融科技的持續(xù)穩(wěn)定的健康發(fā)展。

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