新形勢(shì)下中小銀行金融科技發(fā)展研究

王亞嬋

[摘 要]隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平的提升，金融創(chuàng)新成為滿(mǎn)足這種發(fā)展趨勢(shì)的必然選擇，而金融創(chuàng)新的根本在于金融科技的整體發(fā)展和應(yīng)用水平。就我國(guó)目前金融科技的發(fā)展?fàn)顟B(tài)而言，在很多方面已經(jīng)取得了非常大的進(jìn)步，尤其是中小銀行的金融科技應(yīng)用，已經(jīng)成為業(yè)務(wù)開(kāi)展不可或缺的基本內(nèi)容。新的發(fā)展形勢(shì)下，中小銀行面臨了更多的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和業(yè)務(wù)壓力，大力推進(jìn)金融科技的應(yīng)用，提升整體水平和實(shí)施效率，不但是各中小銀行迫在眉睫的任務(wù)，也是我國(guó)銀行領(lǐng)域重要的發(fā)展契機(jī)。

[關(guān)鍵詞]新形勢(shì);中小銀行;金融科技;創(chuàng)新發(fā)展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.064

金融科技使得銀行業(yè)在當(dāng)前信息化社會(huì)建設(shè)的過(guò)程中，保持了足夠的業(yè)務(wù)彈性和適應(yīng)能力，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，這些金融科技對(duì)于其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù)有著至關(guān)重要的影響。通過(guò)這些金融科技的發(fā)展，使得中小銀行業(yè)可以具備一定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，能夠在市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大和業(yè)務(wù)更趨專(zhuān)業(yè)化的市場(chǎng)背景下，發(fā)展形成自身經(jīng)營(yíng)的一些成熟運(yùn)營(yíng)模式。金融科技的不斷優(yōu)化，能夠帶給我國(guó)中小銀行在市場(chǎng)服務(wù)中的充分活力，在進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新中能夠更高效。

1 金融科技的定義

金融科技這一理念最早出現(xiàn)在美國(guó)花旗銀行的一份報(bào)告中，之后因?yàn)樾畔a(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及在金融領(lǐng)域應(yīng)用程度的拓展，使得其重要性和影響也達(dá)到更大的強(qiáng)度。隨著社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域在信息化建設(shè)中的持續(xù)變化，與金融密不可分的實(shí)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)也已經(jīng)和傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式有了完全不同的運(yùn)營(yíng)模式。金融科技的發(fā)展，將金融與經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系和同步發(fā)展進(jìn)行更加緊密地融合和整合，實(shí)現(xiàn)了金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和支持作用。實(shí)際上，金融科技的產(chǎn)生和發(fā)展是早于社會(huì)需求的，并在不知不覺(jué)間已經(jīng)與經(jīng)濟(jì)和日常的生活融為一體。

對(duì)金融科技的理解也隨著應(yīng)用層次的深入而進(jìn)一步深化，對(duì)于金融科技的相關(guān)內(nèi)容，金融穩(wěn)定理事會(huì)有比較明確的定義，金融科技是可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)以及金融服務(wù)模式產(chǎn)生顯著影響的技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展，其實(shí)施方式主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、應(yīng)用方法及流程改善、金融產(chǎn)品的新種類(lèi)等?；谶@些理解，金融科技可以直接理解為通過(guò)技術(shù)方面的各種創(chuàng)新所實(shí)現(xiàn)的金融領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)，相關(guān)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的充分融合和整合，進(jìn)而對(duì)整個(gè)商業(yè)的運(yùn)作模式和金融業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，這對(duì)于傳統(tǒng)的金融思維形成了巨大的推動(dòng)作用。通過(guò)金融科技的作用發(fā)揮，對(duì)中小銀行在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)內(nèi)容產(chǎn)生積極的建設(shè)性作用，并最終使得效能得到大幅提升，且抵御風(fēng)險(xiǎn)能力也得到顯著的改善。隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展，以及金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)化，使得相關(guān)建設(shè)的潛力能夠被更充分的展現(xiàn)。

2 金融科技的主要技術(shù)內(nèi)容

從目前金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，已經(jīng)逐步形成一整套穩(wěn)定且全面的支持保障技術(shù)體系，能夠?qū)φ麄€(gè)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制產(chǎn)生綜合性的提升。當(dāng)前的金融科技所涵蓋的技術(shù)內(nèi)容可大致歸納為四個(gè)主要的方面，這些技術(shù)內(nèi)容的全面融合形成相得益彰的運(yùn)營(yíng)效果，進(jìn)而將金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)有效落實(shí)，并確保了業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)

用于金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)技術(shù)，主要體現(xiàn)在對(duì)銀行中那些具備高增長(zhǎng)一級(jí)多樣化特點(diǎn)的信息內(nèi)容的高效處理能力，這些信息內(nèi)容是非常重要的金融資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的引入可以將有用信息從大量的干擾信息中提取出來(lái)，為銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)拓和完善提供支持。大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息挖掘分析技術(shù)具體完成相應(yīng)的功能，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)捕捉軟件無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)巨量和高度變化數(shù)據(jù)的捕捉、篩選、分析等操作。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提供金融業(yè)務(wù)所需的各種信息處理能力，使得在業(yè)務(wù)前景和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的選擇時(shí)，有更加全面和充分的支持作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)的充分運(yùn)用，使得金融業(yè)務(wù)的拓展從定性向量化的方向發(fā)展，體現(xiàn)出更多的科學(xué)合理性。

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)就是分布式應(yīng)用和管理技術(shù)，該技術(shù)將記賬的功能進(jìn)行分布式處理，確保區(qū)塊鏈上相關(guān)主體所進(jìn)行各種交易活動(dòng)均被全面準(zhǔn)確地記錄。區(qū)塊鏈技術(shù)使得整個(gè)金融交易行為實(shí)現(xiàn)了三個(gè)最重要的目標(biāo)：一是去中心化;二是保證了公正性;三是升級(jí)系統(tǒng)的包容性。去中心化的實(shí)現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)不必為此建設(shè)功能強(qiáng)大的信息中心而投入過(guò)多的資源，同時(shí)也可以讓其他區(qū)塊鏈中的參與方也具有和金融機(jī)構(gòu)相同的信息處理能力。這些信息不能進(jìn)行隨意的刪改，具有更加全面和透明的操作特點(diǎn)，因此其公正性可以得到非常充分的保證。而在包容性方面，只要滿(mǎn)足基本條件，任何個(gè)人與機(jī)構(gòu)都可以參與并查閱相關(guān)的記錄，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于數(shù)字貨幣、跨境結(jié)算、智能合約、數(shù)字版權(quán)等具有很強(qiáng)的開(kāi)放性和包容性，也因此使得其應(yīng)用范圍持續(xù)擴(kuò)大。

2.3 云計(jì)算技術(shù)

云計(jì)算技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)有很大的相關(guān)性，從本質(zhì)上來(lái)看，云計(jì)算技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，更多體現(xiàn)出服務(wù)性的計(jì)算功能，其計(jì)算資源來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)有很大的依賴(lài)性。金融領(lǐng)域的云計(jì)算技術(shù)可以定義為金融云，其應(yīng)用范圍和針對(duì)的問(wèn)題也是將金融相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)算。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算將相關(guān)功能向網(wǎng)絡(luò)延伸，進(jìn)而使得運(yùn)營(yíng)成本被有效控制，通過(guò)云服務(wù)等具體方式，使得金融業(yè)務(wù)實(shí)施保證了充分的靈活性。云計(jì)算技術(shù)不但可以將網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行充分利用，同時(shí)還保證了這些計(jì)算信息的安全性和執(zhí)行的穩(wěn)定性。

2.4 人工智能技術(shù)

人工智能是通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)模仿人工智能和運(yùn)作方式，使得計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以表現(xiàn)出更多的人類(lèi)的智能特點(diǎn)。用于金融領(lǐng)域的人工智能技術(shù)，其技術(shù)的核心就在于對(duì)智能模仿和應(yīng)用水平，包括對(duì)相關(guān)知識(shí)的獲取能力，以及在識(shí)別、推理、歸納總結(jié)、統(tǒng)計(jì)與分析等方面的能力，智能化程度越高，其在金融領(lǐng)域中的作用也就越強(qiáng)大。人工智能技術(shù)的優(yōu)勢(shì)在于可靠性和穩(wěn)定性，通過(guò)降低人的參與程度，使得金融業(yè)務(wù)的合理性和公正性能夠得到保證。同時(shí)，在人力資源成本控制和業(yè)務(wù)流程化和標(biāo)準(zhǔn)化管理方面，都有非常重要的影響。人工智能技術(shù)的應(yīng)用，使得自助型服務(wù)得到更廣泛的實(shí)施。

3 我國(guó)中小銀行金融科技的創(chuàng)新發(fā)展

就當(dāng)前的金融發(fā)展形勢(shì)而言，金融科技的創(chuàng)新已經(jīng)在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生巨大的影響，傳統(tǒng)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的健康發(fā)展，就必須將金融科技融入現(xiàn)有的業(yè)務(wù)內(nèi)容中，通過(guò)優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)保障能力，不斷提升服務(wù)水平。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，將金融科技形成的推動(dòng)力量引入到業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)開(kāi)展過(guò)程中，使得中小銀行也具備一定的競(jìng)爭(zhēng)能力，這是我國(guó)中小銀行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿Α?/p>

3.1 豐富產(chǎn)品業(yè)務(wù)類(lèi)型

我國(guó)的中小銀行受條件和實(shí)力影響，往往在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)商存在顯著的效率低下問(wèn)題，同時(shí)地域上存在的限制條件以及在創(chuàng)新方面的投入限制，使得中小銀行的產(chǎn)品研發(fā)非常被動(dòng)，而通過(guò)引入金融科技使得這些問(wèn)題能夠得到很好解決。包括對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以及對(duì)新業(yè)務(wù)的拓展都有很大幫助。

3.1.1 支付結(jié)算業(yè)務(wù)

所有交易活動(dòng)都需要進(jìn)行支付結(jié)算，對(duì)支付結(jié)算環(huán)節(jié)的技術(shù)化改造，可以大幅提升支付效率，使得銀行能夠提高執(zhí)行能力的同時(shí)，還在相關(guān)成本控制和風(fēng)險(xiǎn)管理上有很好改善。中小銀行通過(guò)利用金融科技對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行必要的優(yōu)化，能夠形成銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有效提升的推動(dòng)作用。

3.1.2 貸款業(yè)務(wù)

貸款業(yè)務(wù)是中小銀行中最重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容之一，從目前市場(chǎng)情況來(lái)看，整個(gè)需求都保持著較為旺盛的狀態(tài)，很多小微企業(yè)需要通過(guò)貸款確保經(jīng)營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)等，而這些業(yè)務(wù)很大一部分都在中小銀行中發(fā)生。依據(jù)傳統(tǒng)的貸款流程，需要解決很多條件和程序的問(wèn)題，整個(gè)過(guò)程煩瑣，造成的負(fù)面影響較大。中小銀行的貸款業(yè)務(wù)可以通過(guò)金融科技實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)評(píng)分、遠(yuǎn)程面談等征信處理的效率，使得貸款業(yè)務(wù)流程能夠充分簡(jiǎn)化，并在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也能夠充分兼顧。

3.1.3 投資理財(cái)業(yè)務(wù)

投資理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前有著巨大發(fā)展空間的業(yè)務(wù)類(lèi)型，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都采取各種方式對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)并推向市場(chǎng)。中小銀行在實(shí)際的操作中，可以借助金融科技提供的有效方式，研發(fā)更適應(yīng)市場(chǎng)需求并滿(mǎn)足實(shí)際操作便捷性要求的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)參與等方式，使得投資理財(cái)?shù)膶?shí)施更加方便快捷，對(duì)客戶(hù)的服務(wù)效果達(dá)到更高的水平。

3.2 創(chuàng)新直銷(xiāo)銀行模式

隨著中國(guó)金融消費(fèi)的增加，消費(fèi)者需求呈現(xiàn)出多元化和個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)中小銀行的服務(wù)方式提出了更新更高的要求，用戶(hù)正成為新時(shí)代真正的主導(dǎo)者。為提升用戶(hù)體驗(yàn)，中小銀行的渠道拓展注重提高運(yùn)營(yíng)效率、挖掘年輕客群、突破物理網(wǎng)點(diǎn)與實(shí)體卡束縛、實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制。

3.2.1 智能化物理網(wǎng)點(diǎn)

各銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)正在進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整，整體數(shù)量有所下降。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)正在逐步摒棄以往冗雜的員工結(jié)構(gòu)，解放大批柜員的勞動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)以機(jī)器為主，人工為輔的服務(wù)模式，降低銀行成本，提高銀行效率，使網(wǎng)點(diǎn)配置向輕型化和智能化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。與銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)減少，與柜臺(tái)員工數(shù)量不斷壓縮產(chǎn)生鮮明對(duì)比的是，我國(guó)中小銀行積極探索物理網(wǎng)點(diǎn)向智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的創(chuàng)新模式，紛紛在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)增加智能化自助設(shè)備，加速網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化，以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人工數(shù)量下降導(dǎo)致的勞動(dòng)力缺失。運(yùn)用技術(shù)搭建實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬服務(wù)相結(jié)合的智能營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)全流程的數(shù)字化作業(yè)服務(wù)。

3.2.2 利用網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)、微信公眾號(hào)拓展渠道

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，銀行的客戶(hù)爭(zhēng)奪陣地從線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上。我國(guó)中小銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等產(chǎn)品，使用戶(hù)隨時(shí)隨地體驗(yàn)銀行服務(wù)成為可能?？萍寂c網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)客戶(hù)端、微信的融合不僅有助于完善銀行的銷(xiāo)售渠道，也有利于提供個(gè)性化客戶(hù)服務(wù)。銀行通過(guò)多措施提升手機(jī)銀行用戶(hù)規(guī)模及交易規(guī)模，線(xiàn)上渠道交易規(guī)模繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

3.3 智能客服不斷升級(jí)

智能客服是通過(guò)應(yīng)用人工智能串聯(lián)起大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，基于自然語(yǔ)言處理技術(shù)、語(yǔ)義搜索引擎技術(shù)和深度學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)問(wèn)答服務(wù)，并具備一定人類(lèi)邏輯推理能力，通過(guò)利用自然語(yǔ)言處理技術(shù)識(shí)別客戶(hù)問(wèn)題并匹配知識(shí)庫(kù)中的知識(shí)條目提取問(wèn)題答案，致力于降低企業(yè)人力資源成本，提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。隨著人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展，智能客服的服務(wù)水平也在經(jīng)歷著變化。智能客服進(jìn)入深度學(xué)習(xí)階段，其聯(lián)想能力可以實(shí)現(xiàn)自主優(yōu)化，并獲得非凡的洞察力，勾勒客戶(hù)畫(huà)像并預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，并對(duì)客戶(hù)提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，保障客戶(hù)權(quán)益。

3.4 大數(shù)據(jù)風(fēng)控

銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的審批效率低、過(guò)審手續(xù)多、操作成本高且具有人為偏差，中小銀行多以中小企業(yè)為主要客戶(hù)群體，風(fēng)控要求更高。為解決這一問(wèn)題，我國(guó)中小銀行積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控建設(shè)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控建立在大數(shù)據(jù)征信與金融信息可視化兩種基礎(chǔ)技術(shù)之上，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，利用科技手段對(duì)流程全環(huán)節(jié)進(jìn)行把握，并且通過(guò)與金融科技公司開(kāi)展交互合作擴(kuò)大信息來(lái)源，提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量準(zhǔn)確性，為中小銀行提供更優(yōu)的風(fēng)控方案。

4 結(jié)論

綜上所述，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了新的高度，這使得金融科技的作用必須得到充分重視和發(fā)展，才能形成在新形勢(shì)下中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)保障質(zhì)量。金融科技的應(yīng)用水平，可以更加高效地改善市場(chǎng)開(kāi)拓和服務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)能夠得到更有力的發(fā)展動(dòng)力。金融科技不僅體現(xiàn)在能夠?qū)ΜF(xiàn)有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的極大優(yōu)化，同時(shí)也表現(xiàn)在對(duì)新業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融服務(wù)范疇和內(nèi)涵已經(jīng)發(fā)生了較大的改變，為適應(yīng)這些變化，中小銀行更應(yīng)做出快速反應(yīng)。

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