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    《民法典》視角下非法放貸行為的刑法規(guī)制

    2021-06-15 04:17:18馬松建陳姝冰
    關(guān)鍵詞:套路貸民間借貸高利貸

    馬松建 陳姝冰

    [摘?要]高利貸、“套路貸”等非法放貸行為與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成的對(duì)抗以及由此衍生的一系列對(duì)公民人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)利的侵犯日益嚴(yán)重,已無法由民事、行政手段進(jìn)行有效的規(guī)制,需要?jiǎng)佑眯淌率侄螌?duì)其進(jìn)行一定程度的打擊與處罰。在《民法典》視角下,鑒于受害人對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的明知與接納,以及基于對(duì)契約自由的保護(hù),亦不能將非法放貸行為貿(mào)然入罪,非法放貸的逐利性伴隨的風(fēng)險(xiǎn)通過民事手段的前置可以解決相當(dāng)一部分問題。在對(duì)非法放貸行為進(jìn)行規(guī)制時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持刑法的謙抑性等原則,注重政策傾向與監(jiān)管力度,多種手段并用,力求以最少的司法資源投入獲得最大的社會(huì)效益。

    [關(guān)鍵詞]非法放貸;高利貸;套路貸;民法典;民間借貸;刑民銜接

    [中圖分類號(hào)]D920.0?[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A?[文章編號(hào)]2095-0292(2021)02-0066-06

    [作者簡(jiǎn)介]馬松建,鄭州大學(xué)法學(xué)院教授,博士研究生導(dǎo)師,法學(xué)博士,研究方向:刑法學(xué);陳姝冰,鄭州大學(xué)法學(xué)院碩士研究生,研究方向:刑法學(xué)。

    一、非法放貸的類型及認(rèn)定

    (一)高利貸規(guī)制標(biāo)準(zhǔn)的變化

    發(fā)放高利貸是指放貸方通過非官方渠道發(fā)放貸款、以獲得高息為目的的行為,其本質(zhì)是民間借貸。涂漢江非法經(jīng)營(yíng)案當(dāng)屬高利放貸行為入罪第一案[1],依據(jù)的是1998年國務(wù)院發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》。我國首次明確高利貸的標(biāo)準(zhǔn)是在2002年發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中,該《通知》將民間個(gè)人借貸利率限定在中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍之下,即意味著超出部分將被視為“高息”。而2013年,最高人民法院在何偉光、張勇泉等非法經(jīng)營(yíng)案的答復(fù)中對(duì)民間高利放貸行為的態(tài)度發(fā)生了轉(zhuǎn)變[1]。在該案中,何偉光、張勇泉等九名被告人設(shè)立公司,在未取得貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的情形下,以發(fā)放高利貸為主要業(yè)務(wù),向社會(huì)不特定人群發(fā)放高利貸(貸款月利息2% —15%不等),貸款金額上千萬元。對(duì)高利放貸行為的否定態(tài)度體現(xiàn)其中。2019年發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡(jiǎn)稱《2019年非法放貸意見》)將高利放貸行為納入非法經(jīng)營(yíng)罪的涵攝范疇中?!?019年非法放貸意見》將“情節(jié)嚴(yán)重”規(guī)定為非法放貸入罪的條件,但同時(shí)規(guī)定,“情節(jié)嚴(yán)重”以超過36%的實(shí)際年利率為前提,因此,實(shí)際上是將高利放貸予以司法入罪。2020年,《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》將民間借貸的利息又進(jìn)一步調(diào)整,使之前的利率標(biāo)準(zhǔn)從“兩線三區(qū)”變成了目前的“合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍”,超出部分不受法律保護(hù)。

    我國對(duì)于民間借貸利率的規(guī)定及其演變,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、國家管控和社會(huì)形勢(shì)需要等多方面因素共同作用的結(jié)果?!睹穹ǖ洹返?80條規(guī)定,禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定;第153條規(guī)定,違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效。不難看出,高利放貸實(shí)際上處于刑法和民法的雙重管制之下,高利放貸當(dāng)事人的各方合意中對(duì)于貸款利息的約定屬于單純無效或者應(yīng)當(dāng)入罪化處理,均應(yīng)按照有關(guān)法律文件的規(guī)定。

    (二)“套路貸”的概念與行為模式

    根據(jù)2019年發(fā)布的《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》的通知(以下簡(jiǎn)稱《2019年套路貸意見》),可以將“套路貸”的行為大致歸納為如下模式:制造民間借貸假象→制造資金走賬流水等虛假給付事實(shí)→故意制造違約或者肆意認(rèn)定違約→惡意壘高借款金額→軟硬兼施“索債”?!?019年套路貸意見》大致將“套路貸”的行為類型分為三類,即欺騙型、脅迫型和暴力型。欺騙型主要是指行為人通過虛假訴訟、保全的方式非法獲取被害人財(cái)物;脅迫型主要是指行為人運(yùn)用尚不足以抑制被害人反抗的手段,通過不正當(dāng)手段預(yù)告危害使被害人基于恐懼心態(tài)被迫償還債務(wù);暴力型是指行為人通過足以抑制被害人反抗的手段,使用暴力逼迫受害人償還債務(wù)的行為。

    最高人民法院在發(fā)布的第1362號(hào)指導(dǎo)案例:在陳寅崗等人非法拘禁、敲詐勒索、詐騙案中,對(duì)套路貸的一般行為模式也進(jìn)行了梳理。在該案中,被告人陳寅崗等人成立公司以小額貸款公司的名義對(duì)外開展業(yè)務(wù),以被告人俞果的個(gè)人名義與被害人簽訂價(jià)格虛高的借款、租賃合同等,以營(yíng)造民間借貸的假象。陳寅崗等人與被害人簽訂價(jià)格虛高的合同之后,會(huì)將被害人帶至銀行走賬,制造銀行流水痕跡,造成借款交付的假象,并取得相關(guān)證據(jù)材料為之后的虛假訴訟、索要被害人財(cái)產(chǎn)錢款的行為做準(zhǔn)備。被告等人采取非法拘禁、威脅等手段,向被害人及其親屬索要“欠款”,在明知被害人尚未取得欠款或已歸還部分欠款的情形下,仍伙同律師篡改合同簽訂地,企圖通過向法院提起虛假的民事訴訟的方式,非法占有被害人的財(cái)產(chǎn)。以上犯罪過程基本反映了以“小額貸款公司”名義引誘被害人簽訂借款合同——制造銀行流水痕跡以掩蓋被害人真實(shí)借款數(shù)額——以非法占有為目的軟硬兼施強(qiáng)行索取“債務(wù)”的行為模式[1](P78)。可以看出,套路貸犯罪本身并不是刑法分則中規(guī)定的獨(dú)立行為,而是涵蓋相關(guān)違法犯罪行為的社會(huì)現(xiàn)象。刑法對(duì)套路貸的懲治依據(jù)在于“套路”,而非借貸行為本身[2](P35-42)。

    (三)民間借貸、高利貸、“套路貸”的區(qū)分

    1.民間借貸與高利貸的區(qū)分

    民間借貸是指借款人向貸款人借款,到期歸還借款并支付利息的行為。正常的民間借貸,系普通的資金幫助行為;而高利貸則突破了國家管制范圍內(nèi)的利息紅線,在法定利息之外的收入不再受到法律保護(hù),系金融性行為,本質(zhì)上系違法行為,是民間借貸的升級(jí)演變。高利放貸行為若符合法定條件,也有可能構(gòu)成犯罪。

    2.民間借貸與套路貸的區(qū)分

    根據(jù)《2019年套路貸意見》,套路貸與民間借貸的區(qū)分應(yīng)當(dāng)著重圍繞套路貸的主要行為模式來認(rèn)定,即非法占有為目的+誘使、迫使被害人簽訂相關(guān)協(xié)議+虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等+虛假債權(quán)債務(wù)+借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅等+非法占有。如果認(rèn)為行為人的行為符合上述流程,便可以排除民間借貸的可能。

    3.高利貸與套路貸的區(qū)分

    關(guān)于套路貸的性質(zhì),有觀點(diǎn)認(rèn)為,套路貸是高利貸的衍生異變,高利貸具有食利本質(zhì),而套路貸具有侵財(cái)本質(zhì),二者有著根本性的區(qū)別。二者都具有經(jīng)營(yíng)性和非法性,都在結(jié)果上擾亂了金融秩序,但是套路貸中的借款已經(jīng)不再具備資本特征,而是以“資本”為誘餌完成一系列的違法犯罪行為[3](P180-192)。也有觀點(diǎn)認(rèn)為套路貸是民間借貸的升級(jí)異變,無論以何種形式出現(xiàn),其根源就在于民間借貸[4](P79-80).本文認(rèn)為,套路貸是高利貸升級(jí)后的表現(xiàn)形式,但與高利貸有著本質(zhì)上的區(qū)別。主要體現(xiàn)在:

    (1)行為動(dòng)機(jī)不同。高利貸以營(yíng)利為目的,這種營(yíng)利通過發(fā)放貸款和設(shè)置高息來獲取利益;套路貸的“營(yíng)利”的范圍已遠(yuǎn)超本金和利息,以侵吞、騙取財(cái)物為根本目的。

    (2)行為手段不同。高利貸除了違法高息,其手段與民間借貸并無二致;套路貸則通過虛增金額、制造違約等一系列違法甚至犯罪行為來獲取不當(dāng)?shù)美?/p>

    (3)心態(tài)不同。高利貸借貸方從主觀目的來講,是希望借款人歸還貸款;套路貸是通過故意制造借款人違約或者肆意認(rèn)定借款人違約,實(shí)現(xiàn)侵吞財(cái)物的目的[5](P129-135)。

    (4)侵害客體不同。高利貸侵害的客體為金融秩序;套路貸涉及一系列的犯罪行為,不僅會(huì)侵害金融秩序,還會(huì)侵害人身財(cái)產(chǎn)安全、公共秩序、司法公正等。

    (5)法律后果不同。對(duì)于高利貸,其超出法定利息范圍外的預(yù)期利益不受法律保護(hù);根據(jù)《2019年套路貸意見》,“虛高債務(wù)”和以不正當(dāng)名目被犯罪嫌疑人、被告人非法占有的財(cái)物,均應(yīng)計(jì)入犯罪數(shù)額。犯罪嫌疑人、被告人實(shí)施“套路貸”違法所得的一切財(cái)物,應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠;有證據(jù)證明是犯罪嫌疑人、被告人為實(shí)施“套路貸”而交付給被害人的本金,賠償被害人損失后如有剩余,應(yīng)依法予以沒收。因此,套路貸的違法所得,不僅不會(huì)受到保護(hù),還會(huì)涉及后續(xù)的確認(rèn)系違法所得和沒收的問題[6](P44-54)。

    二、非法放貸行為的入罪與出罪

    (一)情節(jié)嚴(yán)重非法放貸行為的入罪

    1.非法放貸行為的社會(huì)危害性

    首先,非法放貸行為會(huì)對(duì)國家借貸利率監(jiān)管制度造成沖擊,妨礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中顯示:一季度社會(huì)融資成本明顯下降,3月一般貸款平均利率相對(duì)于LPR改革前的2019年7月下降顯著。在兩個(gè)季度的《執(zhí)行報(bào)告》中,都提到了要堅(jiān)持把實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)與可持續(xù)發(fā)展放到更加突出的位置,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)渡過難關(guān)、平穩(wěn)發(fā)展[7]。可見,對(duì)借貸利率的管控體現(xiàn)了國家對(duì)改善中小微企業(yè)的生存環(huán)境的態(tài)度與決心。中小微企業(yè)在當(dāng)前疫情形勢(shì)下,在緩解就業(yè)壓力、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面有著重要意義。對(duì)于非法放貸行為如果不實(shí)行嚴(yán)厲打擊,極有可能導(dǎo)致社會(huì)融資成本增高,對(duì)中小微企業(yè)的營(yíng)商環(huán)境造成不良影響。

    其次,非法放貸行為對(duì)銀行的正常信貸業(yè)務(wù)形成了實(shí)質(zhì)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。信貸具有調(diào)節(jié)金融政策的杠桿作用,非法放貸人開展銀行從事的信貸業(yè)務(wù),脫離了銀行的監(jiān)管,客觀的信貸情況無從體現(xiàn),削弱了信貸調(diào)節(jié)金融政策的杠桿作用,造成國家在制定金融政策時(shí),不能客觀了解信貸市場(chǎng)的真實(shí)情況,進(jìn)而對(duì)金融市場(chǎng)管理秩序造成擾亂[8](P52-58)。

    最后,后續(xù)非法催討債務(wù)行為對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成的嚴(yán)重的危害。使用暴力、威脅等方式債務(wù)催討,造成被害人及其家屬走投無路選擇自殺的情形頻頻出現(xiàn),嚴(yán)重侵害了群眾的生命權(quán)、健康權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)等合法權(quán)益。在套路貸案件中,以非法占有為目的通過民事訴訟手段侵吞被害人財(cái)產(chǎn)的情形不在少數(shù),甚至不乏勾結(jié)司法工作人員惡意保全被害人財(cái)產(chǎn)的情況,嚴(yán)重妨礙司法公正,破壞司法機(jī)關(guān)的公信力。

    2.非刑事手段的制約瓶頸

    首先,在民事訴訟中實(shí)行“誰主張誰舉證”,該舉證責(zé)任實(shí)際上是一種敗訴風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。在作出判決前,當(dāng)事人不能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的,負(fù)有舉證責(zé)任的一方當(dāng)事人承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)。在陳寅崗等人非法拘禁、敲詐勒索、詐騙案中,被告人曹一帆,篡改個(gè)人借款合同中的借款地點(diǎn),并虛構(gòu)呂衛(wèi)東、姜鳳慶等人借款且未歸還的事實(shí),繼而向上海市靜安區(qū)人民法院提起民事訴訟并申請(qǐng)?jiān)V訟保全。同時(shí),在舉證環(huán)節(jié)向法庭提供虛假證據(jù)。在民事訴訟中,證明責(zé)任是一種擬制或假定,可能與客觀事實(shí)不符。借款人面臨“舉證難”。借款人無法獲取借款合同(借條)、對(duì)方賬戶、流水、賬簿等資料,上述證據(jù)不在法院依法收集的范圍之內(nèi)。從所搜集的案例看,借款人以“套路貸”名義抗辯的,只有公安機(jī)關(guān)已經(jīng)刑事立案且與本案有關(guān)聯(lián),法院才會(huì)支持抗辯意見[6]。民事訴訟程序一經(jīng)啟動(dòng),被害人將處于極為被動(dòng)的地位。

    其次,在民事訴訟中對(duì)于實(shí)體性事實(shí)中的一般事實(shí),只需要證明到高度可能性的標(biāo)準(zhǔn)。因此,原告方只要使待證事實(shí)符合證明標(biāo)準(zhǔn),勝訴的概率將會(huì)很大。

    再次,民法雖然對(duì)于借款利率進(jìn)行了規(guī)定,但對(duì)于超出利息管制的范圍的非法收入僅列為無效,不屬于民事法律的保護(hù)范圍,但對(duì)于具體的處罰措施,在民法中并未規(guī)定。針對(duì)非法放貸的社會(huì)危害性,依據(jù)民法的規(guī)定并不能做到有效懲治。

    最后,非法放貸的從業(yè)公司并不具備金融監(jiān)管法律規(guī)定的“貸款或者金融從業(yè)資格”;非法放貸的從業(yè)公司為營(yíng)造民間借貸的假象,一般會(huì)以工作人員的個(gè)人名義簽訂借貸合同。當(dāng)事人不屬于法人組織時(shí),同樣不屬于行政法規(guī)的監(jiān)管范圍;對(duì)于非法放貸伴生的對(duì)金融監(jiān)管秩序的破壞、虛假訴訟、暴力催收等現(xiàn)象,僅依靠行政處罰并不足以抑制其社會(huì)危害性。

    (二)情節(jié)一般非法放貸行為的出罪

    1.民事手段的前置性

    基于刑事政策一體化的考慮,刑法與民法共同構(gòu)筑防范犯罪的堤壩,刑法是堤壩中的最后一道防線。犯罪預(yù)防不再是單純地依賴刑法,而是與民法互相協(xié)調(diào),各顯其能,以達(dá)到防范犯罪的目的。民法在更大的程度與范圍內(nèi),替代刑法發(fā)揮其特有的控制犯罪的作用。而刑法就成為防范犯罪的最后手段。只有在民法不足以抗制犯罪的情況下,才動(dòng)用刑法加以抗制[9](P314)。首先,法律應(yīng)當(dāng)包容可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在非法放貸的部分情形中如果貿(mào)然入罪,將行為認(rèn)定為不法,極有可能導(dǎo)致借貸方處于不利地位,部分借貸人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益將無法得到保護(hù)。根據(jù)民法的公平原則,訂立合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)合理確定各方的權(quán)利與義務(wù)。借貸人的目的是通過借貸來達(dá)到資金融通的目的,而放貸方則希望通過本金和利息來獲得資金回籠的擔(dān)保與收益。商業(yè)的本質(zhì)是逐利,逐利本身伴隨著風(fēng)險(xiǎn),刑法規(guī)制目的的實(shí)現(xiàn)不能過分強(qiáng)調(diào)通過保護(hù)一方來維護(hù)另一方的利益。除了法律另有規(guī)定,合同一經(jīng)成立便生效。當(dāng)事人后續(xù)的惡意認(rèn)定違約或催討行為,不能影響合同成立時(shí)的有效性。

    其次,根據(jù)《民法典》的規(guī)定,受損害方因欺詐、脅迫、重大誤解或顯失公正實(shí)施的民事法律行為,可以行使形成訴權(quán),即撤銷權(quán)。合同一經(jīng)撤銷,自始無效。非法放貸本質(zhì)上是民間借貸關(guān)系,系民事法律行為。雙方基于自愿原則以平和方式產(chǎn)生借貸關(guān)系,一方權(quán)利受損時(shí),另一方可行使法定權(quán)利。在當(dāng)事人可以通過民事方法及時(shí)實(shí)現(xiàn)救濟(jì),且民事法律行為效力終止,不會(huì)對(duì)社會(huì)秩序產(chǎn)生嚴(yán)重影響時(shí)。刑事法規(guī)則沒有必要過早介入。

    再次,根據(jù)《民法典》的規(guī)定,當(dāng)事人以虛假的意思表示實(shí)施的民事法律行為無效,以虛假的意思表示隱藏的民事法律行為的效力,依照有關(guān)法律規(guī)定處理。針對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的以虛增債務(wù)為標(biāo)的為陽合同、以正常借款關(guān)系為陰合同的情形,根據(jù)民事法律的規(guī)定,陽合同無效。而真實(shí)的意思表示,即正常的借貸合同,可以根據(jù)相關(guān)利息規(guī)定來區(qū)分確定合同的有效和無效部分。

    最后,在拓寬融資渠道,解決融資困難這一方面,非法放貸在客觀上發(fā)揮了一定的作用,但是大多數(shù)借貸人陷入資金融通困境,若貿(mào)然將非法放貸冠之合法性,很有可能進(jìn)一步激化社會(huì)矛盾,加劇營(yíng)商環(huán)境惡化。因此,應(yīng)當(dāng)細(xì)化非法放貸行為的入罪標(biāo)準(zhǔn),對(duì)非法放貸的一系列行為進(jìn)行逐個(gè)區(qū)分,做到個(gè)別處罰、個(gè)別打擊。

    2.非法放貸行為詐騙罪的出罪情形

    非法放貸雖然突破了國家對(duì)民間放貸的利率管制,但符合民事法律行為雙方平等自愿的原則。根據(jù)《民法典》規(guī)定,只要民事法律行為不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,不違反公序良俗,民事法律行為的雙方具有相應(yīng)的民事行為能力,意思表示真實(shí),當(dāng)事人實(shí)施的民事法律行為即可認(rèn)定有效。

    對(duì)于非法放貸中的違法高息,雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)應(yīng)有明確的認(rèn)知,因此不存在欺詐或者隱瞞真相的問題,借貸方當(dāng)然不存在認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤或被欺騙的事實(shí),放貸方也無法構(gòu)成詐騙罪。

    在司法實(shí)踐中,很多司法機(jī)關(guān)傾向于對(duì)套路貸犯罪以詐騙罪論處[10](P56-68,192)。就套路貸而言,其本質(zhì)是虛假的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。即使被害人在借款時(shí)有認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤,其通常也會(huì)知道行為人向其索要的金額與實(shí)際借款金額不符[11](P39-53,191-192)。首先,借貸方對(duì)于多出的標(biāo)的額并沒有虛構(gòu)。其次,借貸方應(yīng)當(dāng)對(duì)于自己最終無法履行合同義務(wù)有充分的預(yù)見能力。這就意味著放貸方的欺詐還沒有到達(dá)刑事詐騙中“掩蓋事實(shí),隱瞞真相,足以使被害人相信,并自愿交付財(cái)物的標(biāo)準(zhǔn)”。在多數(shù)套路貸案件中,放貸方的欺詐僅局限于告知借貸方,對(duì)于虛增的標(biāo)的無須歸還,并不構(gòu)成對(duì)整個(gè)借貸行為的隱瞞。最后,借貸方在配合放貸方制造流水的同時(shí),簽訂借款合同,很難認(rèn)定其“基于認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而處分了財(cái)物”,因此對(duì)套路貸行為本身而言,不能認(rèn)為有套路即構(gòu)成詐騙。

    3.非法放貸行為非法經(jīng)營(yíng)罪的入罪限制

    將自有資金借貸他人的行為,有泛刑法化的嫌疑。非法放貸根源于民間借貸,屬于民法規(guī)制的范圍。無論是向特定人或不特定人出借自有財(cái)產(chǎn),均不能成為入罪的理由,否則將有違契約自由精神。

    就其罪質(zhì)來講,對(duì)非法放貸行為進(jìn)行規(guī)制的核心要義是對(duì)國家利率管制突破行為的管制,行為人最終破壞的是金融管理秩序,將高利放貸行為解釋進(jìn)擾亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)罪,有違體系解釋的原則。

    批準(zhǔn)獲得放貸準(zhǔn)入資格的機(jī)構(gòu)對(duì)融資利率均嚴(yán)格監(jiān)管,市場(chǎng)運(yùn)行伴隨著融資需求增高,資本供不應(yīng)求。在此問題無法通過政策有效解決的情況下,若政府過度干預(yù)市場(chǎng)參與主體的放貸自主權(quán),有違市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

    《2019年非法放貸意見》將部分高利放貸行為納入非法經(jīng)營(yíng)罪的行列。根據(jù)《刑法》規(guī)定,非法放貸行為歸為非法經(jīng)營(yíng)罪,應(yīng)當(dāng)屬于非法經(jīng)營(yíng)罪的第四款“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”。司法入罪本身就是對(duì)立法權(quán)的破壞。根據(jù)《立法法》規(guī)定,法律解釋權(quán)屬于全國人大常委會(huì),在非法放貸沒有被法律明確為犯罪時(shí),實(shí)務(wù)部門運(yùn)用司法解釋將該行為劃分到犯罪領(lǐng)域顯然違反了罪刑法定原則。

    三、刑民銜接視角下的非法放貸行為規(guī)制路徑

    (一)恪守刑法謙抑性,堅(jiān)持政策先行

    即使行為侵害他人的生活利益,也不是必須動(dòng)用刑法。只有在其他社會(huì)統(tǒng)治手段不充分、其他社會(huì)統(tǒng)治手段過于強(qiáng)烈、有代之刑罰的必要時(shí),才可以動(dòng)用刑法。這叫刑法的補(bǔ)充性或謙抑性[12](P47)。非法放貸的產(chǎn)生與升級(jí)演變是由市場(chǎng)選擇、政策導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等因素共同導(dǎo)致的,金融手段的不完善也會(huì)誘發(fā)犯罪,不能指望以單一的刑事處罰手段一次性解決所有問題。應(yīng)當(dāng)注重政策導(dǎo)向,積極引導(dǎo)融資關(guān)系平衡發(fā)展。

    1.產(chǎn)業(yè)利率非理性地兩極分化

    政府為實(shí)現(xiàn)短期效益,最終在宏觀調(diào)控層面確立了金融、房地產(chǎn)及能源行業(yè)在市場(chǎng)領(lǐng)域中的比較優(yōu)勢(shì)地位[13](P169-171)。應(yīng)當(dāng)削減正規(guī)金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)的政策性阻滯,改變民間資本向優(yōu)勢(shì)行業(yè)過度聚集的現(xiàn)狀。正視科技創(chuàng)新項(xiàng)目周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、投入大的“劣勢(shì)”,逐漸提升高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在宏觀調(diào)控層面的地位,強(qiáng)化政策傾斜,防止優(yōu)勢(shì)行業(yè)資本過度向民間資本擴(kuò)張,形成非法放貸的溫床。

    2.民營(yíng)企業(yè)發(fā)展空間和路徑選擇上的政策性局限我國民營(yíng)經(jīng)濟(jì)起步晚,大多屬于技術(shù)含量低、規(guī)模小、勞動(dòng)和資金相對(duì)密集的企業(yè)類型。落后產(chǎn)能居多,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身的階段性特征,也是其融資難、融資貴、易于積累高利貸問題的重要原因[14](P169-171)。2020年在北京召開的民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)中,郭樹清提出,要打好“組合拳”紓緩民營(yíng)企業(yè)融資困境,助推民營(yíng)企業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。通過采取諸如“加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款向民營(yíng)企業(yè)傾斜、拓寬民營(yíng)企業(yè)融資渠道、加大不良資產(chǎn)處置”等措施來切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)的融資難問題[14]。

    3.資金供求矛盾加劇和資本的趨利性擴(kuò)張明顯

    據(jù)調(diào)查,68.4%的中小企業(yè)抵押資產(chǎn)不合規(guī),36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。因此需要改變正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高、手續(xù)繁雜、審核程序嚴(yán)格的現(xiàn)狀。趨利性是非法放貸行為產(chǎn)生的根源,應(yīng)著重完善我國金融監(jiān)管制度,盡力縮小放貸行為監(jiān)管灰色地帶[14](P169-171)。

    另外,逐步實(shí)行對(duì)借貸主體、借貸用途、放貸主體進(jìn)行分類認(rèn)定。政府通過利率管制限制借貸人的資金議價(jià)能力,而每個(gè)借貸者的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力具有主體差異,因此,對(duì)于“高利”進(jìn)行區(qū)分認(rèn)定,靈活判斷實(shí)際上更有利于借貸者的保護(hù);對(duì)于借貸活動(dòng)的雙方,需要保護(hù)的往往并不僅限于借貸方。在出現(xiàn)借貸人無力歸還貸款本息的情形時(shí),放貸方就處于弱勢(shì)地位。經(jīng)許可的放貸主體運(yùn)營(yíng)成本高的同時(shí)還要接受各種任務(wù),如果政策對(duì)其資金議價(jià)能力不能實(shí)行寬松管制,將會(huì)助長(zhǎng)民間非法放貸行為的滋生。

    4.個(gè)人信用制度建設(shè)不完善

    目前,我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)和檔案信息由多個(gè)政府部門采集存放,各政府部門之間主要根據(jù)自身管理職能的需要統(tǒng)計(jì)相關(guān)信息。應(yīng)當(dāng)逐步建立起完善的個(gè)人信用制度體系,以方便民間借貸參與主體各方對(duì)相互之間的財(cái)產(chǎn)性信息核查,填補(bǔ)融資終端及中介組織利用信息不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)積聚非法放貸風(fēng)險(xiǎn)的制度性缺口[14](P169-171)。

    最優(yōu)化的威懾性效應(yīng)并不能夠鏟除所有的犯罪,因?yàn)檫@樣做的代價(jià)很高,而且社會(huì)效益會(huì)不斷降低。政策制定者需要對(duì)有限的資源加以配置,爭(zhēng)取以最少的成本實(shí)現(xiàn)威懾目標(biāo)。也就是說,要力求有效率地實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),使犯罪的直接或間接成本以及刑事審判制度的運(yùn)轉(zhuǎn)成本最小化[15](P22-25)。

    (二)堅(jiān)持罪刑法定原則,避免擴(kuò)張解釋

    我國罪刑法定主義尚處于初級(jí)階段,刑法穩(wěn)定性與轉(zhuǎn)型社會(huì)犯罪變動(dòng)性之間的矛盾極為突出,非法放貸是社會(huì)轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)并自我升級(jí)的行為。我國刑事立法經(jīng)驗(yàn)尚不足,此種情況造就了我國罪刑法定主義的相對(duì)性[16](P33)。

    一方面,《立法法》規(guī)定,全國人大常委會(huì)只能在法定情形下制定與刑法效力等同的法律解釋;另一方面,刑事司法解釋作為一種附屬性的規(guī)范體系,不應(yīng)替代立法或成為司法的規(guī)范主體,而目前整個(gè)刑事司法體系是以刑事司法解釋為核心構(gòu)建起來的。刑事司法解釋成為作為一種獨(dú)立性極強(qiáng)的副法體系而存在,實(shí)務(wù)難題一旦出現(xiàn),司法工作人員均希望能夠找到對(duì)應(yīng)的刑事司法解釋予以解決問題,或者期待相應(yīng)的刑事司法解釋的出臺(tái)。刑事司法解釋已不僅是一個(gè)附屬物,而是同刑法一起成為司法活動(dòng)的依據(jù),作為一種副法體系而存在。事實(shí)上,按照目前的情況,如果離開刑事司法的解釋整個(gè)刑法實(shí)踐將會(huì)陷入混亂,刑事司法權(quán)將可以想象地?zé)o法正當(dāng)、及時(shí)行使,刑事司法解釋在很大程度上替代刑法主導(dǎo)了刑事司法[17](P331)。

    因此,根據(jù)罪刑法定原則,在刑法解釋的時(shí)候,首先應(yīng)當(dāng)對(duì)法律是否具有明文形式作形式判斷,凡是根據(jù)形式判斷排除在法律之外的行為,就不得再作出實(shí)質(zhì)判斷,如果雖然屬于法律有規(guī)定,但實(shí)質(zhì)上不值得科處刑罰,即沒有處罰必要性的行為,則不能認(rèn)定為犯罪[17](P33)。

    《2019年非法放貸意見》將單次放貸年利率低于36%的放貸行為,排除在非法經(jīng)營(yíng)罪之外,并對(duì)不特定對(duì)象和情節(jié)嚴(yán)重的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了具體規(guī)定。在認(rèn)定不特定對(duì)象時(shí)應(yīng)當(dāng)以2年內(nèi)向不特定人員借貸10次以上為標(biāo)準(zhǔn),在認(rèn)定情節(jié)嚴(yán)重時(shí),應(yīng)當(dāng)以單次放貸年息超過36%為基礎(chǔ),并嚴(yán)格區(qū)分個(gè)人行為與單位行為,并結(jié)合放貸數(shù)額、違法所得、對(duì)象數(shù)量和嚴(yán)重后果等因素綜合認(rèn)定。根據(jù)《刑法》第225條規(guī)定,將非法放貸行為解釋進(jìn)非法經(jīng)營(yíng)罪,應(yīng)當(dāng)根據(jù)第四款“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的經(jīng)營(yíng)行為”定罪處罰。而對(duì)于“嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為”不宜作出擴(kuò)大解釋,任意拆解為違法+經(jīng)營(yíng),否則將會(huì)泛化非法經(jīng)營(yíng)罪,干擾到正常經(jīng)營(yíng)的活動(dòng),對(duì)于尚未達(dá)到“嚴(yán)重”程度的行為,可以不認(rèn)定為犯罪。

    (三)嚴(yán)格犯罪構(gòu)成,注重行為區(qū)分

    對(duì)非法放貸行為的刑事處罰不能著眼于“違法高息”本身,應(yīng)當(dāng)考量非法放貸過程所牽涉的一系列違法行為是否符合刑法規(guī)定的構(gòu)成要件,來決定是否科處刑罰。非法放貸易誘發(fā)其他犯罪不是高利放貸行為本身應(yīng)當(dāng)入罪的原因。

    以套路貸為例,套路貸的概念、定義不能成為判斷某個(gè)行為構(gòu)成犯罪的法律標(biāo)準(zhǔn)。首先,在認(rèn)定具體行為是否構(gòu)成犯罪時(shí),不能首先判斷其是否屬于套路貸,再得出是否構(gòu)成犯罪的結(jié)論;其次,在某一行為不符合犯罪構(gòu)成時(shí),不能通過套路貸的概念來認(rèn)定其構(gòu)成犯罪;最后,在認(rèn)定套路貸時(shí),也不應(yīng)當(dāng)先判斷是否構(gòu)成套路貸,再得出具體構(gòu)成何種犯罪的結(jié)論[18]。

    非法放貸行為本身就易于誘發(fā)各種犯罪行為。在對(duì)這些行為進(jìn)行定罪處罰時(shí)應(yīng)當(dāng)注重行為區(qū)分,應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的構(gòu)成要件范圍內(nèi),具體區(qū)分違法行為實(shí)行過程中的犯罪行為。嚴(yán)格依照《2019年套路貸意見》的規(guī)定,對(duì)于未采用明顯的暴力或者威脅手段,以非法占有為目的,虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相騙取被害人財(cái)物的,一般以詐騙罪定罪處罰;對(duì)于在實(shí)施“套路貸”過程中多種手段并用,構(gòu)成詐騙、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟、尋釁滋事、強(qiáng)迫交易、搶劫、綁架等多種犯罪的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體案件事實(shí),區(qū)分不同情況,依照刑法及有關(guān)司法解釋的規(guī)定數(shù)罪并罰或者擇一重處。

    四、結(jié)語

    當(dāng)前法律對(duì)非法放貸行為的規(guī)制,核心目的在于對(duì)金融管理秩序與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的維護(hù)。在對(duì)非法放貸行為進(jìn)行打擊與管理的過程中,一定要認(rèn)清其本質(zhì)系民間借貸關(guān)系,避免刑法過于提前地介入。社會(huì)轉(zhuǎn)型與市場(chǎng)選擇為非法放貸的產(chǎn)生與演變帶來了“契機(jī)”。在這種形勢(shì)下,應(yīng)當(dāng)注重政策對(duì)民間借貸行為的引導(dǎo)作用,提高科技創(chuàng)新在宏觀調(diào)控中的地位,加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的關(guān)照與扶持,改革銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸審核標(biāo)準(zhǔn)與機(jī)制,逐步實(shí)行分類認(rèn)定,尊重每個(gè)參與到市場(chǎng)活動(dòng)中主體的地位,建立完善的個(gè)人信用制度。刑法作為維護(hù)社會(huì)秩序的“兜底性”手段,應(yīng)當(dāng)保持謙抑性,區(qū)分哪些行為需要進(jìn)行刑事規(guī)制。判斷行為確實(shí)符合具體罪名的構(gòu)成要件后,嚴(yán)格依照刑法規(guī)定進(jìn)行處罰。

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    [責(zé)任編輯?孫蘭瑛]

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