商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實務(wù)研究

余新華 周笑實 余琨

近年來，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快，各商業(yè)銀行搶抓機遇，積極創(chuàng)新，線上貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速有效發(fā)展;同時，也暴露出線上業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)不牢固、風險管理不審慎、貸后管理不規(guī)范、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。鑒于此，本文系統(tǒng)分析了線上信貸業(yè)務(wù)的特點和發(fā)展現(xiàn)狀，精準剖析制約線上信貸業(yè)務(wù)有效開展的問題及成因，并有針對性地提出風險防范措施，以期為促進商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考。

一、商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)特點

線上信貸業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，依托風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的客戶提供用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等用途的個人貸款和流動資金貸款的業(yè)務(wù)模式。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，線上貸款業(yè)務(wù)遵循小額、短期、高效和風險可控的原則，在提高服務(wù)效率、創(chuàng)新風控手段、拓寬客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。主要有以下特點：

一是客戶管理數(shù)據(jù)化。移動互聯(lián)時代，客戶個體的所有經(jīng)營行為最終都可以通過數(shù)據(jù)的形式予以體現(xiàn)，數(shù)據(jù)涵蓋了客戶所服務(wù)的對象和聯(lián)系人的廣泛信息，具體包括客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)及信用記錄等能夠真實體現(xiàn)客戶資信和經(jīng)營狀況的各類數(shù)據(jù)。

二是運作流程自動化。線上信貸業(yè)務(wù)以全流程線上運作為主，必要時予以人工輔助，主要包括自助申請、自動審批、自助用信、模型風控等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)全渠道客戶自助申請和系統(tǒng)自動審批。具體而言，客戶通過網(wǎng)銀、掌銀客戶端等渠道進行網(wǎng)上自助申請，采取有效手段驗證身份，系統(tǒng)根據(jù)確定的準入條件、額度測算模型和業(yè)務(wù)要素對客戶申請信息進行自動校驗，校驗審核通過的，由系統(tǒng)自動審批。線上貸款業(yè)務(wù)運作流程自動化節(jié)省了資源，降低了成本，提高了效率，能更加精準地滿足市場和客戶的個性化需求。

三是經(jīng)營管理平臺化。一方面，以掌銀為重點，加強線上經(jīng)營平臺建設(shè)，通過豐富版本、升級架構(gòu)、加載產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化調(diào)整客戶端布局等措施，提升掌銀線上平臺創(chuàng)新支持能力和客戶體驗水平;另一方面，通過做優(yōu)微信銀行體系，打造遠程渠道“云服務(wù)”平臺，做好智能客服、遠程視頻等重點系統(tǒng)建設(shè)，完善掌銀、微信及網(wǎng)點之間的協(xié)同機制。同時，強化信貸業(yè)務(wù)線上化運營能力建設(shè)，推動產(chǎn)品、平臺、用戶和場景運營以及營銷協(xié)同，做實運營保障與風險控制。

四是獲客模式批量化。通過加強與第三方合作機構(gòu)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對接直連，實現(xiàn)客戶信息線上推送、自動審批模式，并批量化納入白名單客戶庫，實現(xiàn)批量式獲客。同時，加強線上信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和平臺建設(shè)，增強服務(wù)與客戶、產(chǎn)品與市場的契合度，進一步增強線上業(yè)務(wù)批量化獲客、活客、留客能力。

五是風險管控模型化。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立覆蓋信貸業(yè)務(wù)全流程的線上信貸業(yè)務(wù)模型，能夠充分驗證并有效區(qū)分客戶優(yōu)劣，合理核定業(yè)務(wù)額度，及時預警管控業(yè)務(wù)風險，主要包括準入模型、反欺詐模型、審批模型、貸后管理模型等。

二、商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，商業(yè)銀行堅持以客戶為中心，積極對接市場需求，研發(fā)特色產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)手段，強化風控管理，探索出了獨具線上信貸業(yè)務(wù)特色的實戰(zhàn)經(jīng)驗，有力地支持了實體經(jīng)濟發(fā)展。

（一）加大線上信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度

為滿足個人、個體工商戶、小微企業(yè)的個性化金融需求，各商業(yè)銀行業(yè)創(chuàng)新推出了網(wǎng)捷貸、惠農(nóng)e貸、納稅e貸、經(jīng)營快貸、云電貸、收單云貸等50余種信貸產(chǎn)品。

一是積極創(chuàng)新個人線上信貸產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，各商業(yè)銀行創(chuàng)新推出的個人（含個體工商戶）線上信貸產(chǎn)品有30多種。個人線上信貸產(chǎn)品以信用方式向符合特定條件的個人客戶發(fā)放，由客戶全程網(wǎng)上自助辦理、系統(tǒng)自動實時審批、客戶自助用信。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的日漸成熟，各商業(yè)銀行將內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)及人工線下采集數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于個人信貸產(chǎn)品的授信、用信、營銷等各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了對客戶多維度的精準畫像。

二是拓展上線小微企業(yè)線上信貸產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，為更加便捷有效地服務(wù)小微企業(yè)客戶，各商業(yè)銀行拓展上線的小微企業(yè)線上信貸產(chǎn)品有20多種。該類產(chǎn)品主要面向小微企業(yè)，依托貿(mào)易流、物流、資金流、資產(chǎn)流等客戶經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)，形成可服務(wù)于核心企業(yè)及小微企業(yè)的對公線上貸款產(chǎn)品線，致力于解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題，為客戶提供可循環(huán)使用、純信用方式的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。

（二）積極探索線上信貸業(yè)務(wù)獲客方式

目前，商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)獲客方式分為線上和線下兩種方式，線上主要通過微信、網(wǎng)上銀行、電臺等推送信貸產(chǎn)品，線下主要通過銀行網(wǎng)點、推介會、相關(guān)部門推送、走訪等方式推介產(chǎn)品。以工、農(nóng)、中、建、交五大行為例，線下獲客方式主要為逐戶人工營銷、面對面方式零散獲客，而線上獲客方式則為依托信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的批量化獲客（見表1）。

（三）強化線上信貸業(yè)務(wù)制度機制建設(shè)

一是強化頂層設(shè)計，加強對線上信貸業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導。為積極有效推動線上業(yè)務(wù)發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛成立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進委員會，單獨設(shè)立線上信貸專業(yè)辦公室，實行部門負責制，針對線上信貸重要政策和制度制定、重大產(chǎn)品和系統(tǒng)開發(fā)、關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程再造等工作，建立跨部門柔性團隊，強化公私聯(lián)動、協(xié)同集成，形成對線上信貸業(yè)務(wù)的有效支撐。比如，工商銀行成立了網(wǎng)絡(luò)融資中心，具體負責數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進工作;農(nóng)業(yè)銀行成立了由網(wǎng)絡(luò)金融部、科技與產(chǎn)品管理部、個人金融部、公司業(yè)務(wù)部、三農(nóng)金融部、運營管理部組成的數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，具體負責確立全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略思路、重點任務(wù)和行動計劃，統(tǒng)一部署和指導督促全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作;建設(shè)銀行成立了由金融科技部牽頭負責的數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進委員會。

二是強化制度建設(shè)，確保線上信貸業(yè)務(wù)規(guī)范開展。為順利推進線上信貸業(yè)務(wù)開展，各商業(yè)銀行根據(jù)外部監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際，先后出臺互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)管理辦法、小微企業(yè)線上業(yè)務(wù)操作規(guī)程、個人自助小額信用消費貸款操作規(guī)程等一系列線上信貸業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)程，線上信貸產(chǎn)品的配套管理制度需在產(chǎn)品系統(tǒng)研發(fā)前制定完成，研發(fā)時需將制度要求內(nèi)嵌于系統(tǒng)控制中。此外，由于線上信貸業(yè)務(wù)迭代更新速度較快，制度更新和突破制度事項的處理也是各商業(yè)銀行關(guān)注的管理重點。

三是強化貸后管理，嚴格防控線上信貸業(yè)務(wù)風險。落實告知責任，通過批量短信告知、上門營銷告知等方式，告知貸款人按規(guī)定用途使用貸款責任;加強貸款資金流向監(jiān)控，貸款發(fā)放后按月對貸款資金流向風險線索進行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)線索及時處理;加強貸后風險監(jiān)測，按照“自動監(jiān)控、系統(tǒng)預警”的原則，通過獲取和分析借款企業(yè)及其法定代表人數(shù)據(jù)信息，由系統(tǒng)自動根據(jù)模型策略對借款人進行風險監(jiān)測。

三、制約線上信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展的突出問題

新冠肺炎疫情催化了新型經(jīng)濟模式快速發(fā)展，客戶線上接受度大大提升，在為商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供契機的同時，也檢視出了商業(yè)銀行數(shù)字化管理和轉(zhuǎn)型實戰(zhàn)能力的差距和不足，暴露出一些亟待解決的現(xiàn)實問題。

（一）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理不夠牢

一是從外部數(shù)據(jù)來看，由于缺少完整、統(tǒng)一的外部直聯(lián)數(shù)據(jù)采集平臺，商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)渠道不多，數(shù)據(jù)零散化、碎片化、分散化問題在很大程度上制約了個人和企業(yè)信用評價體系建設(shè)，導致商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)準確性、完整性、有效性難以得到保障。對于引入的公安、稅務(wù)、公積金等外部數(shù)據(jù)信息，沒有建立有效的校驗機制，可能存在粉飾數(shù)據(jù)等新型風險點。二是從內(nèi)部數(shù)據(jù)來看，目前各商業(yè)銀行的客戶信息以資產(chǎn)信息為主，缺少行為習慣、消費偏好等個性化信息，數(shù)據(jù)維度單一，不夠多元和全面，導致數(shù)據(jù)分析無法深入，難以對客戶實現(xiàn)全面、精準畫像。同時，由于商業(yè)銀行內(nèi)部各部門、各條線信息共享機制不健全，“部門銀行”現(xiàn)象存在，部門間數(shù)據(jù)缺乏相互驗證機制，信息孤島問題較為突出。

（二）線上化運作程度不夠高

一是線上產(chǎn)品種類多、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，缺乏有效整合和梳理，客戶普遍反映難以全面掌握、準確了解。二是抵押類線上貸款尚未實現(xiàn)在線辦理抵押登記手續(xù)，材料受理與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)同樣煩瑣。三是個別流程設(shè)計停留在傳統(tǒng)線下思維，一些環(huán)節(jié)還需手工操作，斷點多、堵點多、體驗差。四是客戶簽約流程、合同管理不規(guī)范，企業(yè)評級和分類沒有實現(xiàn)同步線上自動化審批，辦理業(yè)務(wù)仍需到網(wǎng)點面簽。

（三）渠道建設(shè)不夠強大

一是線上貸款營銷大多聚焦存量客戶，精準營銷輻射帶動能力不足。名單制管理將部分真正有信貸需求的客戶擋在門外，一定程度上限制了目標客戶群的擴展。二是廣告宣傳、短信邀約、營銷話術(shù)不統(tǒng)一、不規(guī)范，宣傳推廣不深入。三是外拓場景以支付輸出為主，線上融資產(chǎn)品輸出渠道少。

（四）內(nèi)部聯(lián)動機制不夠健全

業(yè)績分流方面，線上信貸業(yè)務(wù)營銷資源、客戶信息、支付工具、電商平臺散落在不同業(yè)務(wù)部門，營銷成果難以清晰分成，業(yè)績分流無法準確計量，跨板塊、前后臺、業(yè)務(wù)與技術(shù)之間的統(tǒng)籌管理、協(xié)同聯(lián)動機制建立困難。授信流程方面，線上信貸授權(quán)管理與線下信貸無差異，核心客戶服務(wù)方案需上級行貸審會審批，新增授信運作緩慢。營銷認知方面，基層客戶經(jīng)理存在路徑依賴和抵觸心理，習慣于用傳統(tǒng)方法和思維應(yīng)對市場，對線上化思維、線上營銷、商機捕捉、碎片化營銷、線上供應(yīng)鏈融資等“新打法”存在觀望心態(tài)。制度配套方面，沒有將線上信貸業(yè)務(wù)納入信貸基本制度管理范疇，專項制度的完備性、針對性和可操作性有待提高，特別是資金監(jiān)管、貸后管理、逾期催收、不良貸款責任認定、不良貸款核銷等還需制定更加細化的政策制度。

（五）合作機構(gòu)管理不夠規(guī)范

一是制度建設(shè)滯后，對與合作機構(gòu)開展合作缺乏制度保障。二是對合作機構(gòu)準入把關(guān)不嚴，缺乏全面有效評估，個別合作機構(gòu)的信息系統(tǒng)服務(wù)能力以及對客戶數(shù)據(jù)信息的安全保護能力不足。三是對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理力度不夠。

（六）貸后風險管控難度較大

一是貸款用途及資金流向監(jiān)測難度大，易導致違規(guī)使用。線上貸款多為自主支付，可以通過取現(xiàn)、刷卡、轉(zhuǎn)賬等多種方式使用貸款資金，用途難以控制，極易流入房地產(chǎn)、股市、期市等禁止性領(lǐng)域。二是個人客戶統(tǒng)一授信管理尚未完全落實，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債等問題。三是線上貸款業(yè)務(wù)所有資料均為電子資料，借款合同等缺乏客戶面簽程序，貸款一旦出現(xiàn)不良或糾紛，法院及法官對線上信貸業(yè)務(wù)的理解和掌握尺度不一，起訴過程中很容易因證據(jù)不足而被法院拒絕立案，商業(yè)銀行債權(quán)得不到有效保護。

四、推動線上信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的對策建議

（一）夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

一是多渠道拓展數(shù)據(jù)源，多通道獲取客戶授權(quán)，多角度深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，多緯度收集數(shù)據(jù)，匯總形成數(shù)據(jù)庫。二是多緯度設(shè)置能夠反應(yīng)客戶信用狀況的指標，客觀、真實、準確地描述和反映客戶的真實狀況，從不同的緯度對客戶做出評價和甄別，力求畫像精準。三是建立相互制約的數(shù)據(jù)采集確認機制，明確客戶經(jīng)理在數(shù)據(jù)采集過程中的責任，可探索完善防控數(shù)據(jù)篡改機制，嚴格落實雙人調(diào)查采集、抽查驗證等制約措施。四是建立科學嚴謹?shù)臄?shù)據(jù)保密機制，依法保護客戶信息，保障借款人數(shù)據(jù)信息在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全。五是及時做好客戶數(shù)據(jù)信息的日常維護、更新、完善，增強數(shù)據(jù)獲得的完整性、真實性和時效性，保證數(shù)據(jù)連續(xù)、有效、實用。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程改造

一是堅持以客戶為中心，加快現(xiàn)有產(chǎn)品迭代升級、整合優(yōu)化，積極開發(fā)更多模型，不斷豐富產(chǎn)品箱，逐步實現(xiàn)前端按客戶、分用途統(tǒng)一辦貸流程，后端實行信貸模型產(chǎn)品化管理。二是著眼于線上申貸、審貸、放貸、貸后管理全流程、各環(huán)節(jié)，從影響客戶體驗和辦貸效率的斷點、堵點做起，改革不適應(yīng)線上辦貸機理的制度流程，逐步實現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)全流程服務(wù)。三是做優(yōu)線上展業(yè)渠道，推動線上貸款和場景建設(shè)深度融合，加快貸款模塊應(yīng)用，實現(xiàn)貸款信息現(xiàn)場采集、自動上傳、一鍵報批。

（三）大力開展線上信貸業(yè)務(wù)營銷，擴大品牌影響力和產(chǎn)品知名度

一是規(guī)范宣傳行為，公開貸款條件、違約責任等業(yè)務(wù)內(nèi)容，切實保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。二是充分利用各類新聞媒體和社交平臺，加大線上信貸產(chǎn)品的宣傳推介力度，引導優(yōu)質(zhì)客戶主動認同、積極使用。三是充分利用“地推”營銷、“伙伴”營銷、“圈鏈群”營銷，綜合客戶用信和金融資產(chǎn)情況，實行線上差異化利率定價或交易結(jié)算優(yōu)惠策略。四是建立聯(lián)動營銷機制，針對有貸戶及關(guān)系人實施“信貸+”綜合營銷。

（四）積極探索線上信貸業(yè)務(wù)貸后管理模式

一是建立風險預警監(jiān)測模型，對借款人財務(wù)、信用、經(jīng)營等可能帶來風險變動的情況進行常態(tài)化監(jiān)測和預警，及時組織人員排除風險信號。二是加強貸款資金用途監(jiān)測，嚴防借款人未按照約定用途使用資金。三是建立健全具有線上貸款業(yè)務(wù)特點的風險治理架構(gòu)、風險管控體系，將線上貸款業(yè)務(wù)納入全面風險管理體系。四是建立容錯和免責機制，落實免責舉措。

（五）加強隊伍建設(shè)，保障線上信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展

一是開展覆蓋全部網(wǎng)點人員的基礎(chǔ)信貸和風險管理知識培訓，打破原有的條線割裂式的人才培訓模式，著力解決基層員工的“本領(lǐng)恐慌”。二是多種途徑選拔懂業(yè)務(wù)、懂科技的數(shù)字化人才，充實線上融資業(yè)務(wù)人才隊伍。三是積極引入和培養(yǎng)更多的信息技術(shù)工程師、軟件開發(fā)師、數(shù)據(jù)分析師、心理分析師、場景分析師等，培育強大的科技人才和線上業(yè)務(wù)運營和營銷隊伍。

（六）審慎開展合作，防止合作機構(gòu)風險向商業(yè)銀行傳染

一是分層分類建立各類合作機構(gòu)統(tǒng)一準入機制，定期對合作機構(gòu)信息系統(tǒng)服務(wù)能力、可靠性和安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護能力等進行全面評估。二是與合作機構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議，明確合作內(nèi)容，告知雙方責任。三是向客戶充分披露自身與合作機構(gòu)、合作類產(chǎn)品的相關(guān)信息、各方權(quán)利與義務(wù)等，避免借款人產(chǎn)生品牌混同。四是按照適度分散原則選擇合作機構(gòu)，避免對單一合作機構(gòu)的過度依賴。

（七）強化制度剛性約束，增強風險管理針對性和可操作性

一是對上線運營超過一定時限的產(chǎn)品，依據(jù)積累的數(shù)據(jù)定期開展業(yè)務(wù)規(guī)則評估和優(yōu)化，從模型設(shè)計、參數(shù)設(shè)置、準入門檻、白名單客戶生成和調(diào)整、資金流向、貸后管理等環(huán)節(jié)強化風險管控。二是堅持線上貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定一定限額，對符合條件的貸款采取受托支付方式，堅持精細化受托支付限額管理，切實防范居民個人杠桿率快速上升、貸款流向禁止性領(lǐng)域風險。三是強化以客戶為中心的服務(wù)理念，及時全面掌握客戶的信用狀況，依托風險預警監(jiān)測模型，持續(xù)性地進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時預警。