引領(lǐng)住房公積金“十四五”高質(zhì)量發(fā)展

文/梁碩

一、圍繞“堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)發(fā)展就業(yè)導(dǎo)向”擴(kuò)大制度覆蓋

《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》（以下簡(jiǎn)稱《建議》）提出：堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)發(fā)展就業(yè)導(dǎo)向；擴(kuò)大就業(yè)容量，提升就業(yè)質(zhì)量，促進(jìn)充分就業(yè)；支持和規(guī)范發(fā)展新就業(yè)形態(tài)，健全靈活就業(yè)人員社保制度，保障勞動(dòng)者待遇和權(quán)益。這從“十四五”經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展頂層設(shè)計(jì)上突出了促進(jìn)充分就業(yè)、強(qiáng)化社會(huì)保障的方向性、重要性，政策取向清晰，目標(biāo)要求明確。就業(yè)是民生之本，更是住房公積金制度發(fā)展之基。推進(jìn)和擴(kuò)大就業(yè)人員住房公積金制度覆蓋范圍，既是《住房公積金管理?xiàng)l例》所明確的勞動(dòng)者待遇和權(quán)益，也是住房公積金管理機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)。據(jù)人社部公布數(shù)據(jù)，“十三五”期間，全國(guó)城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)達(dá)6564萬，超過了“十三五”規(guī)劃綱要提出的5000萬人的預(yù)期性指標(biāo)。按照全國(guó)住房公積金年度報(bào)告數(shù)據(jù)，“十三五”前四年新增開戶職工約7309萬人， 2020年新增開戶職工約1600萬人，這樣“十三五”期間全國(guó)住房公積金新開戶職工人數(shù)約8909萬，高于全國(guó)新增就業(yè)人數(shù)35.73%?？梢钥闯觯笆濉逼陂g，全國(guó)住房公積金行業(yè)從既有職工和新增就業(yè)職工兩端雙向發(fā)力，多措并舉，擴(kuò)存量、拓增量，實(shí)現(xiàn)了新增開戶職工人數(shù)比新增就業(yè)人數(shù)同頻同向更大幅度的增長(zhǎng)，有效拓展了制度覆蓋范圍。

“十四五”期間，住房公積金行業(yè)要深入研究分析“十四五”時(shí)期的就業(yè)環(huán)境、就業(yè)群體和就業(yè)形態(tài)，在促進(jìn)充分就業(yè)、保障勞動(dòng)者待遇和權(quán)益中進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍，并著力從擴(kuò)、增、減三個(gè)方面推進(jìn)。首先是擴(kuò)大新開戶職工范圍，因?yàn)檫@是與全國(guó)城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)相對(duì)應(yīng)并直接體現(xiàn)擴(kuò)面建制工作成效的硬指標(biāo)。“十三五”期間，全國(guó)新增開戶職工年均1782萬人?！吨腥A人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》雖然沒有列出城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)預(yù)期目標(biāo)，但2021年《政府工作報(bào)告》在年度重點(diǎn)工作中提出當(dāng)年新增城鎮(zhèn)就業(yè)1100萬人以上。為此，“十四五”期間建議將住房公積金新增開戶職工人數(shù)分為全國(guó)層面的預(yù)期性指標(biāo)和省級(jí)層面的考核性指標(biāo)。全國(guó)住房公積金行業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃可提出新增開戶職工7500萬人、年均1500萬人的預(yù)期性指標(biāo)，并可將預(yù)期性指標(biāo)分解到省級(jí)層面，再由省級(jí)層面分解落實(shí)到所屬各個(gè)城市中心作為約束性考核指標(biāo)，以推動(dòng)擴(kuò)面建制工作真正落到實(shí)處，并建議在住房公積金年度報(bào)告繳存情況中增加各省級(jí)層面新增開戶職工人數(shù)情況。其次是增加實(shí)繳職工人數(shù)。實(shí)繳職工人數(shù)的增加取決于新增開戶職工人數(shù)和銷戶職工人數(shù)兩個(gè)方面。經(jīng)測(cè)算，“十三五”期間，全國(guó)年銷戶職工人數(shù)在940萬至1432萬之間，累計(jì)銷戶人數(shù)達(dá)6100萬以上。全國(guó)住房公積金實(shí)繳人數(shù)從2015年的12393.3萬增加到2019年的14881.38萬。預(yù)計(jì)“十四五”期間，全國(guó)住房公積金實(shí)繳人數(shù)可保持年均3%左右的增幅，2025年有望接近18000萬人。再次是減少封存職工人數(shù)。“十四五”期間要繼續(xù)加大對(duì)職工封存賬戶的清理力度，適當(dāng)放寬銷戶提取條件，不僅使這些曾經(jīng)繳存過公積金的職工能拿回屬于他們自己的錢，同時(shí)也做實(shí)正常繳存住房公積金的職工人數(shù)，推進(jìn)制度的高質(zhì)量發(fā)展，并建議將職工封存賬戶及清理情況列入各級(jí)年度報(bào)告。

二、圍繞“深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”增進(jìn)繳存歸集

習(xí)近平總書記在關(guān)于《建議》的說明中提出，要堅(jiān)持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的戰(zhàn)略方向，提升供給體系對(duì)國(guó)內(nèi)需求的適配性，打通經(jīng)濟(jì)循環(huán)堵點(diǎn)，提升產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的完整性，使國(guó)內(nèi)市場(chǎng)成為最終需求的主要來源，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動(dòng)態(tài)平衡。 “十三五”期間，住房公積金行業(yè)通過推進(jìn)制度供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有效增進(jìn)了住房公積金繳存歸集，全國(guó)住房公積金年繳存額從2015年的14549.46億元增加到2019年的23709.67億元， 2020年達(dá)26317億元，實(shí)現(xiàn)了年繳存額從一萬億量級(jí)向兩萬億以上量級(jí)的新跨越。2016年至2019年，全國(guó)住房公積金繳存額保持了年均近13%的增幅?！笆濉逼陂g全國(guó)住房公積金累計(jì)繳存額可達(dá)106372億元，比“十二五”時(shí)期增長(zhǎng)86.72%，實(shí)現(xiàn)了5年繳存額過10萬億元的新突破。

“十四五”期間，住房公積金年繳存額的增長(zhǎng)，除通過擴(kuò)面人數(shù)增加繳存外，主要依靠繳存基數(shù)年度調(diào)整形成繳存增長(zhǎng)，同時(shí)還要面臨規(guī)范和階段性適當(dāng)降低住房公積金繳存比例等政策性因素帶來的繳存額減少，以及有些省已出臺(tái)的將新人住房補(bǔ)貼調(diào)整為隨工資發(fā)放而不再同住房公積金并戶管理的政策。綜合多方面因素，預(yù)計(jì)“十四五”期間，住房公積金年繳存額增幅在9%-13%之間，取中位數(shù)11%，預(yù)計(jì)到2025年，全國(guó)住房公積金年繳存額有望在2020年二萬多億元量級(jí)的基礎(chǔ)上跨上四萬多億元量級(jí)的新臺(tái)階。5年累計(jì)歸集額將達(dá)18萬億元以上，超過2019年底16.96萬億元的全國(guó)住房公積金累計(jì)繳存總額。到2025年，全國(guó)住房公積金累計(jì)繳存總額有望達(dá)37萬億元左右，比2019年底累計(jì)繳存總額翻一番以上。從各省級(jí)層面年度繳存情況看，到2025年末，廣東省年度繳存額有望過4000億元，北京、江蘇將達(dá)3000億元以上，上海、浙江、山東、四川將沖擊2000億元以上新臺(tái)階；湖北、河南、遼寧、安徽、福建、湖南、河北等有望過千億元，新疆兵團(tuán)的也將達(dá)百億元，全國(guó)各省級(jí)層面住房公積金繳存額將由現(xiàn)在的千億元、百億元、十億元等三個(gè)量級(jí)，提高到千億元、百億元這兩個(gè)量級(jí)，實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存歸集新的突破。

三、圍繞“促進(jìn)住房消費(fèi)健康發(fā)展”提高使用效率

《建議》提出：促進(jìn)住房消費(fèi)健康發(fā)展；實(shí)施城市更新行動(dòng)，加強(qiáng)城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造；堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位，租購(gòu)并舉、因城施策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。住房公積金作為具有增加職工收入和支持職工住房消費(fèi)等多重作用的住房制度，可形成以住房為主導(dǎo)的系列化、多樣化住房消費(fèi)行為和消費(fèi)效應(yīng)。“十三五”期間，全國(guó)住房公積金使用效率有了顯著提升，使用結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。在提取使用方面，2019年，全國(guó)住房公積金提取人數(shù)達(dá)5648.56萬，占到同期實(shí)繳職工人數(shù)的37.96%。預(yù)計(jì)“十三五”期間，全國(guó)住房公積金提取使用總額可達(dá)73800億元，比“十二五”增長(zhǎng)2.17%。租賃住房提取占比從“十二五”末的3.66%提高到2019年的5.76%。至2019年底，全國(guó)住房公積金累計(jì)提取總額已達(dá)104235.23億元，超過了同期全國(guó)住房公積金累計(jì)貸款總額。在貸款使用方面，“十三五”前四年，共發(fā)放個(gè)人住房貸款1120.87萬筆、44594.14億元，預(yù)計(jì)“十三五”期間可累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款1420萬筆、58553億元，分別比“十二五”期間增長(zhǎng)22.64%和68.44%。2019年末，全國(guó)個(gè)人住房貸款累計(jì)總額已達(dá)97959.46億元，2020年可超額完成預(yù)期累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款10萬億元的規(guī)劃目標(biāo)。2016年，全國(guó)住房公積金個(gè)人貸款率達(dá)到88.84%的歷史最高點(diǎn)，“十三五”前四年，全國(guó)平均個(gè)人住房貸款率達(dá)到86.91%，比“十二五”期間提高18.99%。

按照中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年底印發(fā)的《關(guān)于健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》要求，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分別設(shè)置房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款余額占比的上限，這意味著對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款發(fā)放采取從嚴(yán)管理的措施，將對(duì)住房公積金的使用產(chǎn)生多重影響：既可以促進(jìn)住房公積金使用效率的提高，進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人住房貸款市場(chǎng)份額，也可能帶來資金流動(dòng)性緊缺的壓力。對(duì)此，要考慮必要的應(yīng)對(duì)措施。從提取使用看，“十四五”期間，全國(guó)住房公積金年提取使用人數(shù)高點(diǎn)預(yù)計(jì)將增加到7000萬左右，占實(shí)繳職工人數(shù)之比可提高到40%以上，年均提取額預(yù)計(jì)將達(dá)20000億元，5年累計(jì)提取額在10萬億元左右。從貸款使用看，“十四五”期間，年均貸款筆數(shù)和年貸款額將保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，全國(guó)年均貸款將在300萬筆左右，5年累計(jì)貸款將達(dá)到1500萬筆。預(yù)計(jì)年貸款額在13000億元至17000億元之間，取中位數(shù)15000億元，5年累計(jì)貸款額將在75000億元左右。到“十四五”末，全國(guó)住房公積金累計(jì)貸款總額有望達(dá)18萬億元以上。“十四五”期間，全國(guó)個(gè)人住房貸款率將在85%-95%之間高位運(yùn)行。

四、圍繞“堅(jiān)持系統(tǒng)觀念”構(gòu)建制度發(fā)展的新格局

《建議》把“堅(jiān)持系統(tǒng)觀念”作為“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展必須遵循的重要原則之一，要求加強(qiáng)前瞻性思考、全局性謀劃、戰(zhàn)略性布局、整體性推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模、速度、效益、安全相統(tǒng)一。“十四五”時(shí)期我國(guó)將進(jìn)入全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的新發(fā)展階段。住房公積金制度已推進(jìn)實(shí)施了30年，在新的發(fā)展階段，住房公積金行業(yè)要深刻認(rèn)識(shí)和牢牢把握“十四五”時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境面臨的深刻變化，從堅(jiān)持系統(tǒng)觀念出發(fā)，著力處理好三個(gè)方面的關(guān)系，加快構(gòu)建制度新發(fā)展格局。

一是處理好擴(kuò)大制度覆蓋與促進(jìn)充分就業(yè)的關(guān)系。“十四五”期間，住房公積金行業(yè)要切實(shí)把握《建議》提出的促進(jìn)充分就業(yè)的政策導(dǎo)向和有利契機(jī)，進(jìn)一步解放思想、更新觀念，推動(dòng)擴(kuò)面建制，從“應(yīng)建盡建”向更加精準(zhǔn)的“能建盡建”轉(zhuǎn)變，積極構(gòu)建擴(kuò)大制度覆蓋的系統(tǒng)化工作落實(shí)機(jī)制。要多措并舉，以單位為依托、以勞動(dòng)關(guān)系為基礎(chǔ)的成建制單位擴(kuò)面建制工作，將更多職工納入制度覆蓋范圍，對(duì)因疫情影響和外部環(huán)境變化導(dǎo)致擴(kuò)面建制面臨暫時(shí)困難的企業(yè)，可通過給予一定的“緩沖期”，讓企業(yè)固本培元，扎牢發(fā)展根基，在提升就業(yè)吸納能力的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)擴(kuò)面建制。此外，大力推進(jìn)靈活就業(yè)人員繳存住房公積金?！笆奈濉逼陂g，靈活就業(yè)人員是不斷加快增長(zhǎng)的新就業(yè)群體，在落實(shí)《建議》要求健全其社保制度的同時(shí)，也應(yīng)將他們納入住房公積金制度覆蓋范圍，以拓展制度的普惠性，助力更多人群住有所居。住房公積金行業(yè)要在現(xiàn)行擴(kuò)大靈活就業(yè)人員制度覆蓋的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮住房公積金繳存登記不受戶籍、身份、地域和積分限制的制度優(yōu)勢(shì)，深入調(diào)查研究，強(qiáng)化制度宣傳，認(rèn)真總結(jié)各地行之有效的做法和經(jīng)驗(yàn)，從行業(yè)頂層設(shè)計(jì)和屬地推進(jìn)創(chuàng)新方面雙向發(fā)力，改善擴(kuò)面人群結(jié)構(gòu)，提升制度覆蓋質(zhì)態(tài)，為住房公積金制度高質(zhì)量發(fā)展提供新的強(qiáng)勁動(dòng)能。

二是處理好增進(jìn)繳存歸集與嚴(yán)格“控高保低”的關(guān)系。住房公積金是一種通過再分配方式調(diào)節(jié)收入分配的保障制度，規(guī)范繳存、增加積累是提升制度供給能力和職工住房消費(fèi)能力的基礎(chǔ)。“十四五”期間，住房公積金行業(yè)要繼續(xù)處理好增進(jìn)繳存歸集與降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本、減輕企業(yè)非稅負(fù)擔(dān)的關(guān)系，在支持企業(yè)發(fā)展和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新中擴(kuò)大制度覆蓋，在嚴(yán)格“控高保低”中增進(jìn)住房公積金繳存歸集，在落實(shí)階段性降低住房公積金繳存比例和緩繳中幫助企業(yè)度過暫時(shí)困難。首先是要增強(qiáng)嚴(yán)格控高的自覺。住房公積金管理機(jī)構(gòu)要走出繳存歸集管理上的誤區(qū)——認(rèn)為與其辛辛苦苦動(dòng)員企業(yè)甚至要采取行政執(zhí)法手段使一些單位按低標(biāo)準(zhǔn)繳存住房公積金，不如默許少數(shù)有條件的單位主動(dòng)多繳存一些公積金，以致對(duì)一些強(qiáng)勢(shì)的國(guó)有企業(yè)、壟斷行業(yè)在限高政策執(zhí)行上失之于軟、偏之于寬。少數(shù)單位多繳存公積金是一種違規(guī)行為，意味著其所在城市在公積金繳存管理上嚴(yán)重失職。要增強(qiáng)控高的自覺

性，提升住房公積金繳存的規(guī)范性、公平性。其次是要加大保低的力度。從住房公積金繳存實(shí)際看，一些單位職工之所以公積金繳存額明顯偏低，主要是因?yàn)椴糠制髽I(yè)經(jīng)營(yíng)者人為壓低繳存比例和繳存基數(shù)，并長(zhǎng)期不予配合調(diào)整?！笆奈濉逼陂g，住房公積金管理機(jī)構(gòu)既要注重?cái)U(kuò)面人數(shù)方面量的增漲，也要著力于繳存歸集方面質(zhì)的提高，必須堅(jiān)持守住職工繳存比例和繳存基數(shù)保低下限的紅線不動(dòng)搖，努力縮小住房公積金繳存高與低兩個(gè)端點(diǎn)的差距。對(duì)繳存確有困難的企業(yè)，也要從為市場(chǎng)主體減負(fù)擔(dān)、穩(wěn)預(yù)期出發(fā)，“放水養(yǎng)魚”，繼續(xù)執(zhí)行落實(shí)好規(guī)范和階段性適當(dāng)降低住房公積金繳存比例，改進(jìn)住房公積金繳存機(jī)制的有關(guān)政策規(guī)定，切實(shí)提升支持政策執(zhí)行的精準(zhǔn)性和有效性。

三是處理好高效率使用與防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系?！笆奈濉逼陂g，住房公積金使用要繼續(xù)堅(jiān)持“用好用足”的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方向，把“用好”挺在前面，“用足”服從于“用好”。首先是要優(yōu)化住房公積金使用結(jié)構(gòu)?！督ㄗh》強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位，租購(gòu)并舉、因城施策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。完善長(zhǎng)租房政策，擴(kuò)大保障性租賃住房供給。政策導(dǎo)向表明，我國(guó)住房制度改革已從“十三五”規(guī)劃綱要提出的“以建立購(gòu)租并舉的住房制度為主要方向，深化住房制度改革”調(diào)整為租購(gòu)并舉，租與購(gòu)的側(cè)重點(diǎn)有所變化，利用租賃住房保障靈活就業(yè)人員住有所居將成為一種主導(dǎo)形式。住房公積金租賃住房提取使用占比雖從“十二五”末的3.66%提高到2019年的5.76%，但總體占比仍然相對(duì)偏小?！笆奈濉逼陂g，要從擴(kuò)大靈活就業(yè)人員制度覆蓋需求和住房保障形式變化的實(shí)際出發(fā)，加大對(duì)繳存職工租賃住房提取使用的政策支持力度，進(jìn)一步優(yōu)化住房公積金使用結(jié)構(gòu)。其次是要防范住房公積金使用風(fēng)險(xiǎn)?！笆濉逼陂g，全國(guó)住房公積金基本處在高位高效使用區(qū)間，2019年，年報(bào)公布的32個(gè)省級(jí)單位中，個(gè)貸率高于80%的達(dá)20個(gè)，低于70%的僅2個(gè)。受商業(yè)性房地產(chǎn)貸款集中度管理政策出臺(tái)的影響，預(yù)計(jì)“十四五”期間，全國(guó)住房公積金流動(dòng)性將會(huì)逐步趨緊，資金歸集增幅放緩和資金使用效率提高的反差也會(huì)更加明顯。房地產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)階段中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)方面最大的“灰犀?！?，住房公積金貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)雖然總體可控，但至2019年末，全國(guó)住房公積金個(gè)人住房貸款逾期額已達(dá)19.51億元，逾期率0.03%。對(duì)此，住房公積金行業(yè)也要增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，行業(yè)主管部門要加強(qiáng)對(duì)住房公積金使用風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)督管理和政策指導(dǎo)力度，建立風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警機(jī)制。各個(gè)城市要切實(shí)抓好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效落實(shí)，確保住房公積金使用安全。

圍繞貫徹落實(shí)《建議》精神，開啟“十四五”新征程宏偉藍(lán)圖，十三屆全國(guó)人大四次會(huì)議已批準(zhǔn)了《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，進(jìn)一步明確了“改革完善住房公積金制度，健全繳存、使用、管理和運(yùn)行機(jī)制”的規(guī)劃要求，目標(biāo)已經(jīng)明確，奮斗正當(dāng)其時(shí)。全國(guó)住房公積金行業(yè)要以《建議》為引領(lǐng)，按照“十四五”規(guī)劃綱要目標(biāo)要求，堅(jiān)持以系統(tǒng)觀念擘畫“十四五”住房公積金行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)人民群眾住有所居取得新的更大進(jìn)展。