互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理研究

胡菁楠

改革開(kāi)放后無(wú)論是社會(huì)經(jīng)濟(jì)還是科學(xué)技術(shù)都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，在科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之間有了更加緊密的聯(lián)系，在兩者融合發(fā)展的情況下，為人們的工作和生活帶來(lái)了更多的有利條件，提升了人們的生活水平，同時(shí)也推動(dòng)了金融服務(wù)的多元化發(fā)展。但想要使得這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)之間的融合實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，就必須加強(qiáng)金融創(chuàng)新和財(cái)富管理，這樣才能夠滿(mǎn)足這一時(shí)代的需求，再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理應(yīng)用來(lái)為可持續(xù)性發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。本文首先對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的財(cái)富管理模式進(jìn)行分析，從而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融創(chuàng)新和財(cái)富管理存在的問(wèn)題進(jìn)行探討，最后對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融創(chuàng)新和財(cái)富管理策略進(jìn)行研究。希望通過(guò)本文，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理提供一些參考和幫助。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)得到了廣泛的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了科技與金融之間的融合，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行這一概念出現(xiàn)在了市面上，并獲得了普及，當(dāng)前絕大部分人都已經(jīng)習(xí)慣的使用手機(jī)來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，人們逐漸無(wú)法離開(kāi)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行，在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)也無(wú)需到銀行進(jìn)行辦理，大幅度的提升了業(yè)務(wù)效率，同時(shí)也為人們帶來(lái)了巨大的便利條件。另外，當(dāng)前智能手機(jī)也處于不斷的優(yōu)化發(fā)展中，這也在一定程度上推動(dòng)了手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)和金融之間實(shí)現(xiàn)了有效的融合，但在未來(lái)可以預(yù)見(jiàn)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)變得更加便捷。

其次，網(wǎng)絡(luò)和金融這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，促使了第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，過(guò)去都是采用現(xiàn)金來(lái)進(jìn)行結(jié)賬，除了便捷性不高之外，也因?yàn)樾枰S身攜帶而增加了丟失的風(fēng)險(xiǎn)，不利于保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全，而通過(guò)第三方支付憑條，讓消費(fèi)和交易的過(guò)程變的更加安全和便捷。無(wú)論是在商店買(mǎi)服裝，還是在藥店買(mǎi)藥品，都可以采用微信或者支付寶來(lái)進(jìn)行支付，非常便利且不會(huì)出現(xiàn)丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，智能手機(jī)的普及應(yīng)用，讓人們可以從更多的渠道獲取信息，且信息獲取有著很強(qiáng)的時(shí)效性，網(wǎng)絡(luò)和金融之間的結(jié)合讓人們除了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接受教育和相互交流之外，也能夠接受網(wǎng)絡(luò)證券的服務(wù)，其中包括了用戶(hù)分析和意見(jiàn)參考等內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的財(cái)富管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下財(cái)富管理模式概述

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，財(cái)富管理主要包括了銀行、基金和證券等等，同時(shí)也包括金融理財(cái)中心提供的金融服務(wù)產(chǎn)品等等，其中高凈值用戶(hù)所占的比例較大，所以其也是財(cái)富管理的主要目標(biāo)，在開(kāi)展財(cái)富管理時(shí)應(yīng)該遵循法律法規(guī)的相關(guān)要求，將代理合作作為輔助的方式。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域中都開(kāi)始積極的應(yīng)用科學(xué)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到金融行業(yè)中，以此為基礎(chǔ)來(lái)開(kāi)展財(cái)富管理，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)其優(yōu)化和完善，確保財(cái)富管理模式能夠更加的科學(xué)系統(tǒng)。

典型的國(guó)際財(cái)富管理模式簡(jiǎn)介

首先是北美財(cái)富管理模式，在這一財(cái)富管理模式中，包含了很多企業(yè)家，也就是我們所說(shuō)的高凈值客戶(hù)，他們當(dāng)中很多人都為企業(yè)中的管理層，有著較高的經(jīng)濟(jì)收入，一般都是通過(guò)投資組合的方式來(lái)管理財(cái)富，除了對(duì)金融創(chuàng)新有利之外，也能夠提升財(cái)富管理的效益。

其次是歐洲財(cái)富管理模式，歐洲國(guó)家的財(cái)富增長(zhǎng)主要是通過(guò)遺產(chǎn)的繼承，其中的高凈值客戶(hù)十分重視財(cái)富的安全性，再加上這些國(guó)家的稅率都非常高，所以財(cái)富管理市場(chǎng)中常常能夠看到這些高凈值用戶(hù)，綜合金融機(jī)構(gòu)成為了歐洲金融行業(yè)發(fā)展的主要服務(wù)形式，除了滿(mǎn)足高凈值客戶(hù)的需求之外，也有利于金融行業(yè)的良好發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融創(chuàng)新和財(cái)富管理存在的問(wèn)題

線(xiàn)上理財(cái)未體現(xiàn)出自身的科技優(yōu)勢(shì)

從目前的情況來(lái)看，線(xiàn)上和線(xiàn)下理財(cái)仍然有著較大的差異性，無(wú)論是所處的背景還是所具備的條件都各不相同，如果線(xiàn)上理財(cái)僅僅采用直接照搬的方式則很難滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，例如當(dāng)前很多現(xiàn)場(chǎng)理財(cái)主要是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，這種產(chǎn)品銷(xiāo)售模式和線(xiàn)下并無(wú)差異，且線(xiàn)下可以和專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行溝通，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的深入了解，更多的人會(huì)選擇線(xiàn)下理財(cái)?shù)姆绞?。相比之下，線(xiàn)上理財(cái)僅僅具備了消除空間限制的優(yōu)勢(shì)，并未將自身的科技優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)督

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，我國(guó)投入了很多人力物力來(lái)規(guī)整市場(chǎng)，但當(dāng)前對(duì)于線(xiàn)上理財(cái)?shù)谋O(jiān)管力度仍然不足，其中有著很多灰色地帶，限制了線(xiàn)上理財(cái)?shù)陌l(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致其理財(cái)模式受到影響，缺乏穩(wěn)定創(chuàng)新，而將精力主要放在了營(yíng)銷(xiāo)上，脫離了實(shí)際，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)缺乏好的口碑。

難以有效的控制風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理中，最為主要的問(wèn)題是其中存在的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)產(chǎn)相連接的過(guò)程中，信息安全直接影響到了財(cái)產(chǎn)的安全，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)本身有著較強(qiáng)的開(kāi)放性和工具屬性，所以其中存在漏洞是必然的，一些人通過(guò)這些漏洞來(lái)獲取利益，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息泄露常常發(fā)生。想要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，做好信息保護(hù)工作是非常必要的。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融創(chuàng)新和財(cái)富管理策略

近些年來(lái)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷的發(fā)展，對(duì)于技術(shù)的應(yīng)用也變得更加成熟，我們能夠看到各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與多個(gè)領(lǐng)域之間都實(shí)現(xiàn)了高效率的連接，可以說(shuō)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)之間的融合，除了能夠幫助網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)之外，也能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用范圍進(jìn)行拓寬，同時(shí)在這樣的情況下金融行業(yè)也能夠得到更好的發(fā)展?？梢哉f(shuō)金融行業(yè)想要獲得更好的創(chuàng)新發(fā)展需要以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，例如大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)、直銷(xiāo)銀行以及手機(jī)移動(dòng)支付等等，都是金融創(chuàng)新所獲得的成效。

培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

社會(huì)的未來(lái)發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新型人才的推動(dòng)作用，所以社會(huì)需要更多的器重創(chuàng)新型人才，這對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分重要的推動(dòng)作用。所以我國(guó)的金融行業(yè)想要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，就必須重視培養(yǎng)和引進(jìn)更多的創(chuàng)新型人才，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了更多的創(chuàng)新型人才時(shí)，那么他們通過(guò)發(fā)揮出自身的創(chuàng)新能力來(lái)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)其的有效改善和優(yōu)化，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)行業(yè)的發(fā)展，并提升金融行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)行業(yè)的融合水平，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)性發(fā)展。

管控風(fēng)險(xiǎn)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，其在多個(gè)領(lǐng)域中得到了廣泛的應(yīng)用，讓人們的工作和生活獲得了更多的便利條件，但在具體的應(yīng)用中仍然或多或少的存在風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管和防范，從而避免風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面影響，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，為金融創(chuàng)新和財(cái)富管理打下良好的基礎(chǔ)，同時(shí)也對(duì)用戶(hù)和產(chǎn)業(yè)的安全給予了充分的保障。

提升網(wǎng)絡(luò)金融準(zhǔn)入門(mén)檻

從目前的情況來(lái)看，幾乎所有和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的行業(yè)都有著非常好的發(fā)展前景，大量的資本融入到了其中，這導(dǎo)致了該行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，一些企業(yè)在出現(xiàn)之初其目的就不是為了長(zhǎng)期的發(fā)展，就是為了能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得更大的利益，從而導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)肆意破壞金融市場(chǎng)，對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了十分不利的影響。例如在2018年出現(xiàn)了多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉事件，就是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中出現(xiàn)了大量不確定因素。所以想要推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就必須提高網(wǎng)絡(luò)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻，只有做好了這方面的限制工作，才能夠避免惡性競(jìng)爭(zhēng)事件的發(fā)生，確保網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)期發(fā)展。

建立個(gè)人征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著的一個(gè)問(wèn)題就是當(dāng)前缺乏完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，使得一些企業(yè)在進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域后常常能夠遇到老賴(lài)，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展帶來(lái)了及其不利的影響，同時(shí)企業(yè)也面臨著非常大的損失，另外也對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境帶來(lái)了不利影響。所以想要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就必須對(duì)個(gè)人征信體系進(jìn)行完善，讓網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)能夠精確鑒定客戶(hù)，避免出現(xiàn)老賴(lài)的情況，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行有效的保護(hù)。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)規(guī)范的完善

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而言，應(yīng)該建立完善的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)本身是由大量信息所組成，所以網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行實(shí)體的明確是較為困難的，一些人在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作的過(guò)程中并不知道自己究竟面對(duì)的是什么，那么這些人就可能會(huì)出現(xiàn)語(yǔ)言上的肆意妄為，隨著這種情況的增多，互聯(lián)網(wǎng)中的不文明現(xiàn)象變得越來(lái)越多，作為互聯(lián)網(wǎng)金融很難確定客戶(hù)身份的真實(shí)性，所以加強(qiáng)制度的規(guī)范并且采用實(shí)名制才能夠有利于這一行業(yè)的整體發(fā)展。

重視引入復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融同樣是金融活動(dòng)中的一種，只是兩者之間的載體不同，想要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融和財(cái)富管理的優(yōu)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，既懂得金融知識(shí)又懂得互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的人才非常少，而這部分人才才是這一行業(yè)未來(lái)發(fā)展所真正需要的人才，所以需要重視引入和培養(yǎng)這種復(fù)合型人才，這是金融創(chuàng)新和財(cái)富管理的重要條件，必須擁有足夠的人才，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)金融創(chuàng)新和財(cái)富管理的順利開(kāi)展。

結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)前這一時(shí)代當(dāng)中，信息化是其發(fā)展的主題，不管對(duì)于哪個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，信息化都是其所應(yīng)該做到的一點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進(jìn)程中，應(yīng)該跟上時(shí)代發(fā)展，而這需要解決其中存在的問(wèn)題，之后無(wú)論是金融創(chuàng)新還是財(cái)富管理自然能夠獲得更好的成效。因此，除了要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的制度建設(shè)和完善之外，也要重視人才培養(yǎng)和引進(jìn)，只有做好了這樣幾方面工作，才是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理關(guān)鍵所在。

（北京工商大學(xué)嘉華學(xué)院）