新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理路徑分析

摘要：當前我國處于經(jīng)濟發(fā)展階段，就目前經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看，多地主張推行優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，旨在鼓勵全民尤其是剛剛畢業(yè)步入社會的大學生群體發(fā)展創(chuàng)業(yè)工程，參與到集體創(chuàng)業(yè)中，努力推行我國新型經(jīng)濟發(fā)展。很多行業(yè)以及很多類型的新創(chuàng)業(yè)者，在發(fā)展生產(chǎn)效率和經(jīng)濟創(chuàng)收的過程中難免在初期會處于資金缺乏階段，或是經(jīng)營過程中出現(xiàn)資金斷條續(xù)接緊張等情況，大多數(shù)仍需依靠銀行借貸。除此之外，一部分人需要銀行的貸款，主要是為滿足當前的購房需求、購車需求等。此背景下借貸人激增導致商業(yè)銀行的借貸風險隨之增高，尤其缺乏經(jīng)濟實力的創(chuàng)業(yè)人群法律意識淡薄，創(chuàng)業(yè)失敗因素增加了商業(yè)銀行的借貸風險，對此，需積極建設(shè)信貸業(yè)務(wù)的征信體系，于當前新經(jīng)濟形勢下拓寬商業(yè)銀行信貸管理，分析風險業(yè)務(wù)的對應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風險管理;信貸業(yè)務(wù);管理

從當前我國銀行資產(chǎn)總額來看，提高信貸風險管理水平，將對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力和風險管理能力的提高起到積極的作用。而作為新經(jīng)濟形勢下實現(xiàn)商業(yè)銀行安全穩(wěn)定的保障，信貸部門風險管理與內(nèi)部控制的發(fā)展不應(yīng)分離。讓商業(yè)銀行在如今經(jīng)濟發(fā)展形勢嚴峻的當下?lián)碛行碌耐卣孤窂?，保證安全穩(wěn)定，信貸部門相應(yīng)的內(nèi)部控制發(fā)展與風險管理之間息息相關(guān)，在幫助銀行風險管理建立中信貸管理為核心控制銀行內(nèi)部管理體系作用明顯。在新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行的信貸管理者與風險決策者，應(yīng)順應(yīng)時態(tài)提出有針對性的新型管理策略，以此推進商業(yè)銀行可適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需求。從宏觀角度看，在實際工作中風險管理目標推行難度受到監(jiān)管不佳因素影響，管理路徑應(yīng)用受到嚴峻挑戰(zhàn)。對此我國商業(yè)銀行可從其他國家借鑒先進管理經(jīng)驗，融合新經(jīng)濟形勢重新把控信貸風險的管理重點和方向，確保管理效果。

1 新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理的挑戰(zhàn)

1.1 源于互聯(lián)網(wǎng)金融

我國當前處于互聯(lián)網(wǎng)時代，很多信息咨詢的分享和處理多數(shù)由互聯(lián)網(wǎng)平臺分享，對此互聯(lián)網(wǎng)成為了信息承載主要平臺，迅速在世界范圍內(nèi)的應(yīng)用擴張，其作用體現(xiàn)于經(jīng)濟融資提高全球經(jīng)濟體系建立方面作用明顯。目前互聯(lián)網(wǎng)的主流定義為成熟的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，在現(xiàn)代信息技術(shù)和移動通信技術(shù)為基礎(chǔ)順應(yīng)時代的潮流產(chǎn)生有附加價值的技術(shù)。屬于一種新型的金融發(fā)展方式，在實際應(yīng)用上可看出有更高的技術(shù)性和專業(yè)性[1]。操作過程中可見明顯節(jié)約了公共交易的成本，已經(jīng)意識到交易成本控制在最小化，但同時也發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的連接存在不成熟性和虛擬性，同時威脅著互聯(lián)網(wǎng)融資經(jīng)濟治療行業(yè)的主要信用業(yè)務(wù)，因商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)審批貸款流程復雜化難度增大、門檻變高，互聯(lián)網(wǎng)融資受到越來越多人的青睞。傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)客戶資源在逐漸下降甚至被剔除，銀行貸款量在減少，為穩(wěn)定經(jīng)濟活動，金融機構(gòu)也在順應(yīng)情況降低貸款門檻，對此信貸風險也在提高。

1.2 源于利率市場化

中國人民銀行近期推行的經(jīng)濟管理條例中對于利率控制不再過于嚴格化，而是借助后續(xù)貼息率或環(huán)境利率調(diào)整間接控制市場利率，而直接決定和影響利率水平的即為資本市場對于供求的需求設(shè)定。銀行信貸受到公開利率政策的影響主要體現(xiàn)是多方面的，很多業(yè)務(wù)、行業(yè)利潤較低，以獲取貸款利潤為目的的;但償還能力有限同時信貸風險高導致商業(yè)銀行出現(xiàn)的壞賬越來越多，負債率顯著上升，銀行無法順利度過經(jīng)濟危機，故而和貸款公司之間初步商討了面對金融危機的初步方法。商業(yè)銀行也在不斷累積負債率上升、壞賬增多的實際情況中積累經(jīng)驗反映銀行監(jiān)管制度所存不合理處。國際貨幣的利率漲幅以及貨幣市場的變化，也直接影響著國家利率，各個商業(yè)銀行的經(jīng)濟貨幣市場隨著國際貨幣市場的波動而產(chǎn)生變化，意味著國內(nèi)金融市場和國際金融之間存在著相關(guān)性[2]。故而需要重視商業(yè)銀行貸款定價風險。在銀行貸款過程中因信息未能達到完全對稱，因此無法規(guī)避需按照信貸過程中客戶提供的表面資料開展審計工作，增加了工作的復雜性，同時貸款的數(shù)據(jù)和信息可能會覆蓋貸款本身不確定的信用風險。貸款信用下降違約情況大量出現(xiàn)，伴隨著經(jīng)濟低迷銀行信貸壓力提升，商業(yè)銀行的非營利性授信率也有所上升。非營利性貸款利率越高，貸款后回收資金的可能性越低。如果不收回這筆錢會形成較大的經(jīng)濟損失，這種信貸風險給銀行帶來的損失將導致銀行在發(fā)展過程中的主導地位的下降，因此有必要增加商業(yè)銀行的貸款定價風險。

1.3 源于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

我國經(jīng)濟體形成在新經(jīng)濟發(fā)展框架下存在著挑戰(zhàn)，同時也面臨著機遇，經(jīng)濟發(fā)展的水平提升是保證面臨銀行業(yè)危機戰(zhàn)略風險。順利度過提高競爭力的主要因素，商業(yè)銀行也需承認新形勢本質(zhì)，理解新形勢帶來的改變，重新找到創(chuàng)新發(fā)展路徑，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。在新經(jīng)濟形勢背景下，重新優(yōu)化經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是必要選擇，只有做到產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟優(yōu)化才能在市場擁有競爭優(yōu)勢，立足于此瞬息萬變的時代。由此便需要商業(yè)銀行的相關(guān)領(lǐng)導人員和決策人員[3]。重新審視當前經(jīng)濟形勢，并對商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出結(jié)構(gòu)產(chǎn)能優(yōu)化改革指導，做出正確的經(jīng)濟改革。重新適應(yīng)經(jīng)濟形勢，準確判斷結(jié)構(gòu)改革方向才能有更好的發(fā)展。

2 新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理的問題

2.1 信貸風險管理內(nèi)控機制不完善

據(jù)調(diào)查，國外的信貸風險管理之所以能夠?qū)①J款和制度研究有效的分離，主要是因為其對于信貸風險管控，能夠有效地分析風險因素，但我國的商業(yè)銀行目前尚無法將貸款和管理研究進行工作分離，主要在于銀行目前的管理體系和實際操作環(huán)節(jié)存在較高風險漏洞和問題，若銀行商業(yè)業(yè)務(wù)員只一味的注重申報貸款項目，而并非將注意力集中于貸款的后續(xù)管理中，則會導致銀行的利益受到損失直接與銀行壞賬增多有關(guān)。很多銀行的從業(yè)人員職業(yè)風險意識不強，主要是由于自身有關(guān)信貸活動的參與經(jīng)驗較少，評估經(jīng)驗低而無法準確的分析信貸風險特征，找出管理新技術(shù)辦法[4]。因此在中國央行中應(yīng)該著重針對這類人群進行信貸風險管理考核，加強業(yè)務(wù)管理能力，從而提高員工對于信貸風險的職業(yè)管理能力。

2.2 存在重貸款、輕管理情況

我國商業(yè)銀行類型較多，因此各銀行之間的經(jīng)濟競爭壓力較大，市場經(jīng)濟資源有限，故而怎樣爭取更多的經(jīng)濟資源以及支持未來發(fā)展尤為重要，在銀行的管理中已經(jīng)出現(xiàn)輕管理、重貸款的管理現(xiàn)象，這就直接導致信貸操作風險提高，職業(yè)文化氛圍薄弱，相關(guān)管理工作未能切實落實到實處，導致貸款風險顯著加大。若未能及時追回貸出的款項銀行無法收回足夠的利潤，因此為信貸業(yè)務(wù)盈利埋下巨大風險隱患。眾所周知，貸款業(yè)務(wù)占據(jù)了商業(yè)銀行的大部分經(jīng)營利潤板塊，因此如果想要獲得有保障的盈利以及獲得核心商業(yè)銀行的實際管理成效，就必須要重視貸款的管理也不能放松貸款申報工作。一家商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)直接體現(xiàn)了實際經(jīng)營能力和操作靈活性，也證明了一家商業(yè)銀行是否能夠承擔風險以及擁有防控意識。

2.3 商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風險管理水平低

新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行辦理著有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的工作，很難及時評估信貸業(yè)務(wù)的風險問題，商業(yè)銀行無法逆轉(zhuǎn)現(xiàn)金流的分散走向也是導致經(jīng)濟效益降低的關(guān)鍵因素之一[5]。雖然我國迎合新經(jīng)濟形勢在商業(yè)銀行的管理制度中提出多項改革管理條例，但仍舊存在不足之處，例如銀行如何通過客戶的授信過程完成借貸，并且提出基本信息和財務(wù)數(shù)據(jù)準確用于保證客戶信貸估準確，收到信息單方面獲取限制，無法實際反映出業(yè)務(wù)發(fā)展的實際趨勢和具體表現(xiàn)，因此銀行對公司了解過于片面，不能全面且及時的確定信貸業(yè)務(wù)風險等級。導致管理者短期過于盲目，造成一些不良行為，例如擾亂投資審批和貸款，不重視銀行壞賬和整體管理。對此，我國的商業(yè)銀行管理制度仍需進一步完善，商業(yè)銀行會受到現(xiàn)金流不可逆轉(zhuǎn)性質(zhì)發(fā)生損失，內(nèi)部信貸管理水平就需修改提高完整性。

3 新經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理的策略

3.1 完善信貸風險管理內(nèi)控機制

在新經(jīng)濟形勢背景下，商業(yè)銀行必須重新審視自身發(fā)展規(guī)劃和方向，完善制定結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展趨勢的實際內(nèi)容，積極采用新信貸風險管理辦法，借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀先進的管理工具和管理技術(shù)保證引進內(nèi)容均符合業(yè)務(wù)放貸流程的標準并進行說明。首先，商業(yè)銀行在確定放貸前，需要工作人員向債權(quán)人確定企業(yè)的貸款用途，收集完整的債權(quán)人信息和資訊數(shù)據(jù)來觀察是否符合銀行借貸管理條例，綜合判斷債權(quán)人是否擁有借貸的信用以及將風險問題和風險數(shù)據(jù)進行量化顯示，最終以數(shù)字形式確定債權(quán)人是否有能力以及足夠的來償還最終貸款。另外銀行仍舊需定期更新和重新確定信貸風險的計算模式，保證數(shù)據(jù)計算公式和算法能夠符合新經(jīng)濟形勢的信貸風險管理需求，做好社會各個階層員工調(diào)查，保持新數(shù)據(jù)溝通，以最合理科學方式進行放貸管理。信貸風險管理并非死板、固定不變的，而是需要跟隨時代情況與時俱進改善，努力迎合目前互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)拓展業(yè)務(wù)，適應(yīng)新的發(fā)展模式，才能達到雙方共贏的經(jīng)營結(jié)果。隨時更新風險管理內(nèi)容保證公正性、科學管理性，從而逐漸累計管理不足處彌補修正，降低風險。

3.2 重新制定重貸款、輕管理管理制度

向商業(yè)銀行借貸，需要債權(quán)人出具擔保憑證以及個人固定資產(chǎn)來進行抵押，向商業(yè)銀行證明自己有償還貸款的能力轉(zhuǎn)移信貸風險，而且要完善信貸部門抵押擔保業(yè)務(wù)過程中完整的法律文件以及監(jiān)管制度的統(tǒng)一，讓每一項銀行抵押擔保條款均具有時效性、合法性。所以需要針對重貸款、輕管理的管理情況進行重新措施制定，優(yōu)化管理條例確保信貸業(yè)務(wù)管理鏈能夠重新連接，順利落實。以積極維護經(jīng)濟體為目的堅持貸款管理兩手抓的健康發(fā)展，商業(yè)銀行需要重新按照新的管理措施制定管理條令，平衡貸款和管理的關(guān)系。

4 結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟改革政策的快速落實，我國很多居民企業(yè)也如雨后春筍般出現(xiàn)帶動著我國經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展，而經(jīng)濟總量的不斷提升也代表了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍在不斷擴張，所涵蓋的服務(wù)類型也不斷增加，因此我國為向公眾提供更完善、效率更高的商業(yè)經(jīng)濟服務(wù)而強化信貸業(yè)務(wù)的管理服務(wù)是很有必要的。在新經(jīng)濟形勢下，信貸活動面臨著各方給予的壓力和經(jīng)濟風險。大多數(shù)面臨經(jīng)營困難的商業(yè)銀行必須脫離舊的思維管理方式，重新制定應(yīng)對風險措施和經(jīng)營優(yōu)化管理策略，以及適應(yīng)新的信貸風險。新經(jīng)濟形勢下，商業(yè)銀行需面臨隱蔽性、客觀性的風險威脅，同時此威脅包含相對分散性、控制性特點，必須采取相應(yīng)的風險管理策略以及管理辦法來避免信貸風險出現(xiàn)或?qū)⑿刨J風險控制最低。商業(yè)銀行也需從以往金融信貸風險中吸取教訓，及時彌補不足加以改正，滿足客戶需求創(chuàng)建新的制度，依舊于信貸市場中謹慎前行。

參考文獻

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作者簡介：蒲玉杰（1985.08-），女，漢，黑龍江省哈爾濱市，研究生，中級經(jīng)濟師，哈爾濱銀行，銀行信貸。