大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的風險及控制

鄒海華，莫吳松，覃金鳳，楊欣蕊，薛詩雨，董金義

(廣西民族師范學院，廣西 崇左 532200)

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)化也更加普及。與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新事物也層出不窮，網(wǎng)絡(luò)信貸便是其中之一的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的信貸行業(yè)有著明顯差異，其因門檻低、申請方式更加簡單、使用快捷且覆蓋面廣泛而備受當代大學生群體的喜愛。在給高校大學生帶來便利的同時，也在一定的程度上刺激了大學生消費與借貸。那么大學生的借貸款項的用途、還貸途徑、網(wǎng)絡(luò)信貸這一產(chǎn)物各方面的了解程度以及對于大學生的各種影響的現(xiàn)狀都是如何呢？本次調(diào)查向廣西大學、廣西民族大學、廣西外國語學院、廣西民族師范學院的大學生隨機發(fā)放了調(diào)查問卷(以下數(shù)據(jù)都是有關(guān)此次調(diào)查的數(shù)據(jù))，此次調(diào)查共發(fā)放400份問卷，有效問卷395份，無效問卷5份。樣本涵蓋了發(fā)放問卷的以上幾所高校的大一到大四的學生，以下是對數(shù)據(jù)的整理、分析。

1 大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)絡(luò)消費平臺較多，但以螞蟻花唄為主

隨著科學技術(shù)的發(fā)展，人們的生活越來越追求高要求、高消費，當代的大學生也不例外。因此，為了方便借貸，便發(fā)展出許多新興的借貸App平臺。例如，螞蟻花唄、京東白條、大學生助學貸款等等。據(jù)本次調(diào)查得知借貸平臺雖眾多，但以螞蟻花唄為主。如圖1是調(diào)查得出的幾款借貸應(yīng)用在大學生群體當中的使用率。

圖1 各借貸應(yīng)用使用率

1.2 門檻低，申請方式簡單

現(xiàn)今的借貸平臺的辦理過程相當容易，只需填寫一些本人及相關(guān)人員的信息就可以從網(wǎng)貸平臺上借到一定數(shù)額的資金；網(wǎng)貸平臺設(shè)立的門檻也不太高，申請人的信用度良好、信息完善就可以了。這與傳統(tǒng)銀行是有差異的，銀行在貸款前會考慮借款人的還款能力、銀行所要承擔的逾期甚至還不上款的風險，銀行要經(jīng)過層層考慮才會發(fā)放款項。向銀行申請個人貸款需要符合以下條件：在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在65周歲(含)以下、具有完全民事行為能力的中國公民；有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；具有良好的信用記錄和還款意愿，無不良信用記錄；能提供銀行認可的合法、有效、可靠的擔保；有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定等。而網(wǎng)絡(luò)借貸一般情況下，貸款機構(gòu)要求申請人是年滿18周歲的公民，拍照上傳個人身份證，有良好的信用狀況等。這些申請條件也是借貸平臺為何如此受歡迎的原因之一。

1.3 消費用途以物質(zhì)消費為主，精神消費較少

借貸雖容易，可大多的大學生都將貸款用于物質(zhì)消費而非精神消費。物質(zhì)消費是為滿足日常衣食住行等有關(guān)生活物品和勞動資料方面的消費；精神消費是指為滿足人們的精神文化需要，提高消費者文化知識水平，陶冶思想性情，愉悅情緒等的消費。物質(zhì)消費與精神消費的區(qū)別：物質(zhì)消費是資源消耗型的，而精神消費是創(chuàng)造型的，可以讓人在這種消費中實現(xiàn)新的物質(zhì)資源創(chuàng)造。物質(zhì)消費滿足的是人的物質(zhì)欲望，精神消費滿足的是人的精神欲望。

據(jù)調(diào)查結(jié)果(多選題)得知有80%的大學生將借款用于日常生活消費、29.03%的用在電子數(shù)碼產(chǎn)品、41.29%的用于休閑娛樂、30.32%的用在了美妝護膚消費上，從而可以得出大部分的借款都用在了物質(zhì)消費上；還有少數(shù)大學生自律性非常強，在花銷不足時進行借貸并將其用在精神消費方面上。從問卷數(shù)據(jù)得出，有38.06%的大學生將借款用在了學習上，還有5.81%的大學生將其用于創(chuàng)業(yè)，增長個人的能力，這是可取的一種消費方式。

由上可知，大多的借貸款項都用在了物質(zhì)消費方面上，而精神方面的消費遠遠少于物質(zhì)層面的消費。

1.4 大學生過上超前消費的生活

隨著借貸網(wǎng)絡(luò)平臺的興起，超前消費的生活對于現(xiàn)代大學生已經(jīng)是常態(tài)。超前消費就是指超過支付能力的消費。多數(shù)大學生的生活費用都來源于父母，每個月的花銷費用基本上是固定的。因為有了大量的借貸平臺，大學生可在生活費用不足的時候打開這些應(yīng)用進行借貸，然后購買自己心儀已久的產(chǎn)品。原本在下個月份才能得到的東西，立馬就得到了，這種方便、快捷的方式滿足了大學生的消費欲望。也因這個原因過上了這個月買下個月還的死循環(huán)狀態(tài)。這其實是一種非常不理智的消費方式，易形成沖動性消費，造成不必要的開銷與負債。

2 大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費存在的風險

2.1 大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費存在的外部風險

2.1.1 行業(yè)監(jiān)管不嚴。 目前，我國對于信貸市場的監(jiān)管仍未健全，尚未系統(tǒng)化地對信貸市場進行明文監(jiān)管，信貸市場也普遍存在信用貸款程序簡單審查不嚴格，對大學生本身歸還能力預(yù)估不準確，大學生能夠很輕易地從信貸App中借貸到一定的金額。就廣西民族師范學院而言，大學生助學貸款、大學生信用卡、螞蟻花唄、京東白條、借貸寶、分期樂、我來貸、趣分期、愛學貸等多家信貸平臺大學生均有涉及，其中螞蟻花唄使用者多達90.97%。大學生獲得借貸額度之高已經(jīng)超過了能夠承受的還貸能力數(shù)倍，再者許多大學生家庭并不富裕，致使不敢對家長開口取要額外的費用來還貸，只能從每月生活費中省吃儉用以進行還貸，久而久之，在他們花銷殆盡后，由于大學生本身歸還的能力不足，大學生不得不采取“拆東墻補西墻”的手段從其他的信貸App中進行借貸，如此則會消耗掉大學生的借貸信用，直至信貸消耗殆盡，大學生們?nèi)詿o法歸還，利息也讓大學生承受不起，于是乎出現(xiàn)類似于南京一所著名的211大學畢業(yè)兩個月的陽光大男孩小許(化名)，原本風華正茂，卻不幸墜亡，只留下一份遺書和留給親人無盡的悲傷，留下的遺書上寫著“這幾年我無時無刻不在抗爭，每當夜深人靜，那種撕裂的感覺都會把我摧殘得七零八落，我真的堅持不下去了。”致使小許墜亡的罪魁禍首正是小許進行了多次的網(wǎng)貸，壓垮了他對生活的希望。他被迫以極端方式來結(jié)束痛苦，生活中還有許許多多令人痛心疾首的例子。針對廣西民族師范學院大學生對消費信貸產(chǎn)品的使用情況，每個月使用1～2次的人數(shù)占到75.48%，使用原因是超前消費過多人數(shù)占到64.52%，僅從上述數(shù)據(jù)來看廣西民族師范學院大學生超前消費的頻率之高，歸根結(jié)底仍是行業(yè)市場監(jiān)管不嚴，借貸平臺審核程序簡單。

2.1.2 網(wǎng)絡(luò)借貸的額度及借貸便捷誘惑了大學生。 信貸平臺審核程序簡單、發(fā)放快是消費信貸平臺這個新興產(chǎn)業(yè)的特點。因此，受用群體多市場龐大，初期加入的網(wǎng)絡(luò)信貸費用商魚龍混雜，其中不乏一些唯利是圖者，開放到大學生群體則是利用大學生的消費熱情從中猛撈一筆，眾多的網(wǎng)貸產(chǎn)品放款迅速、手續(xù)簡單、無抵押，對大學生的吸引力極大，大學生增長的消費欲和僥幸心理下可能會出現(xiàn)“連環(huán)貸”，讓大學生陷入網(wǎng)貸陷阱無法自拔。

2.1.3 用戶消費面臨信息泄露危機。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境深不可測，其中魚龍混雜，從而可能導致借款人經(jīng)濟上損失的風險。現(xiàn)如今，我國網(wǎng)貸法制建設(shè)仍未健全，網(wǎng)貸市場的監(jiān)管存在真空局面，由于網(wǎng)貸主要在網(wǎng)絡(luò)上進行，真實性有待考究，其中不乏一些釣魚網(wǎng)站。而且借貸需要填寫個人真實資料，非常容易的就泄露掉銀行卡號及密碼、身份證號、個人肖像以及一些個人甚至家人的隱私等等。而且，據(jù)各大新聞報道因為網(wǎng)貸將個人信息透露出去而導致的種種問題絕大多數(shù)都是大學生，由于大學生涉世未深對社會的了解不足，所以在進行網(wǎng)貸享受網(wǎng)貸便利的同時，大學生更應(yīng)該理性地觀察到后面存在的各種風險。

2.2 大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費存在的內(nèi)部風險

2.2.1 大學生對信用消費的認識不足。 雖然大學生的知識修養(yǎng)已經(jīng)屬于較高水平，但對作為中國較新的經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域——消費信貸的了解仍然不夠充分、全面，同時了解深度還處于較淺層。消費信貸本身作為中國較新的經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域，對于大學生來說還是近幾年流行起來的新事物，其與網(wǎng)絡(luò)消費逐漸相結(jié)合發(fā)展的功能(如花唄付款)，更是大大刺激了學生的好奇心和滿足了消費欲望。在沖動情緒的影響下，學生優(yōu)先考慮滿足自身需求而非在進行消費信貸時對消費信貸背后個人信用度的重要性和個人信用度對未來的影響。在這較新的領(lǐng)域，因為學生往往充滿強大的新鮮感和滿足消費欲望后的便利感等諸多因素的影響下，大學生很容易忽略消費信貸背后信用的重要性和其消費信貸條款的重要內(nèi)容。從而一定程度上導致了一部分大學生的信用認識度不是很高。

2.2.2 大學生逾期歸還的風險。 由于大學生剛從中學的繁雜學習中脫離出來，來到大學開始有更加充實的課外生活，大學生們與社會開始有一定的接觸，面對琳瑯滿目的產(chǎn)品，大學生的消費熱情就被激發(fā)出來，又因為大多是外出讀大學，遠離了家，沒有了父母的在身邊的嘮叨，花錢開始大手大腳，但是很多的大學生都是沒有經(jīng)濟來源的，完全是靠父母每個月給的生活費來支持，超高的消費與有限的錢財?shù)呐鲎?，這也是導致了大學生超前消費的主要原因之一。就廣西民族師范學院而言，有64.52%的學生是因為生活費不足而向信貸平臺借貸，而將借貸平臺貸款來的錢使用在日常生活消費上也占了80%，高額的生活消費讓大學生不得已而向借貸平臺進行借貸。但是，由于大多數(shù)大學生幾乎無經(jīng)濟來源，歸還也就成了一個問題，據(jù)在廣西民族師范學院調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，有少數(shù)同學不能如期還款(1.94%)或偶爾不能如期還款(17.42%)，而這些同學會因為逾期還款、經(jīng)常性的逾期還款會導致他們的借貸信用下降，當他們借貸信用降低到無法再讓他們進行借貸時，積攢過多的利息和網(wǎng)貸平臺對其和家人的催債將他們壓得喘不過氣來。

2.2.3 增加負債風險。 作為借貸人來說，還錢附帶要支付的額外利息也讓他們難以招架，當大學生負債時便會影響到自己的大學學業(yè)。而且，由于負債，自己的個人信息、家庭信息均被調(diào)查得清清楚楚，這對借貸人家庭及借貸人本身來說是一種負擔。由于負債，自身信用值不斷下降，更有甚者被銀行等拉入黑名單，此后將寸步難行，各大新聞媒體報道的盜用個人信息進行犯罪的事件也不在少數(shù)，因此，大學生們要做到遠離負債，按自身能力向正規(guī)渠道進行借貸，避免負債風險。

3 消費信貸的使用對大學生消費的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、消費信貸在更多領(lǐng)域的運用和大學生逐漸轉(zhuǎn)向超前消費的消費觀，大學生群體成了消費信貸的重要市場。大學生群體的強大需求極大促進消費信貸發(fā)展的同時，消費信貸的發(fā)展也給大學生消費帶來了相應(yīng)的影響。

3.1 有益影響

3.1.1 解決短期小額資金需求問題。 目前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有額度較小、利息低(甚至在特定條件下，個別平臺實行無利息)、受審快、無須抵押物等特點，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是非常適合大學生解決短期小額資金需求問題的一個選擇。

3.1.2 一定程度上改善生活質(zhì)量。 當學生短時間內(nèi)資金不能或難以滿足自身生活的消費需求時，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸(尤其以分期付款為主要形式的功能)可以很好地解決這一期的消費需求，從而在一定程度上改善了學生生活質(zhì)量。

3.1.3 提高理財意識。 在學生進行消費信貸時，說明學生已經(jīng)出現(xiàn)資金短期緊張的情況，為了緩解這一情況并將所借的借款更快的還清，學生往往會將日后的資金進行更好的規(guī)劃使用，對手上的資金采取更好的理財方式。作為大學生，大多數(shù)的大學生是并沒有穩(wěn)定的個人經(jīng)濟收入，更好的理財方式對大學生來說是極有意義的。

3.1.4 滿足消費欲望的同時擁有新的消費選擇——互聯(lián)網(wǎng)超前消費。 在現(xiàn)金無法滿足的互聯(lián)網(wǎng)消費和互聯(lián)網(wǎng)消費資金短缺時，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸為學生提供了一個互聯(lián)網(wǎng)超前消費的選擇，不再是現(xiàn)金、現(xiàn)有余額消費，這更好的、更大程度地滿足學生消費欲望和需求。

3.2 不利影響

3.2.1 按時還款費用和逾期還款費用給自身或家庭帶來相應(yīng)的經(jīng)濟壓力。 借款后，學生會盡可能地按時還款，但一旦逾期還款，學生需要對原有的金額進行還款并承擔較高的逾期費用，而在消費沖動影響的情況下，這卻是常被學生而忽略的后果。雖說現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在規(guī)定的條件下所借款項的利息極低，但學生要相應(yīng)地承擔較高的逾期費用作為盡可能防止大學生逾期還款的方式。如果發(fā)生預(yù)期還款的行為，學生則要承擔較高的逾期費用。在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸逐漸流行、便利生活的情況下，學生作為容易產(chǎn)生攀比心理的群體之一，其攀比心理因為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸而更容易得到滿足，助長了學生的過度超前消費和攀比之風，導致更多學生非理性消費行為的發(fā)生， 同時也增加了信貸超期消費和逾期還款的發(fā)生率和數(shù)量。而大多數(shù)大學生屬于無個人經(jīng)濟收入的群體，個人經(jīng)濟費用主要來源于父母，不管是進行超前消費后按時還款的費用還是逾期還款費用無疑也是來源于父母，這在無形當中加劇了自身和家庭的經(jīng)濟負擔，增加了學生個人學習外的經(jīng)濟生活壓力。逾期還款帶來的這方面的影響更甚。

3.2.2 對違約條款的不了解可能導致更嚴重的懲罰。 根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大部分大學生對消費信貸產(chǎn)品的違約條例表示并不是特別了解，在使用消費信貸產(chǎn)品時，他們對違約條例這方面的內(nèi)容關(guān)注度不夠高，導致他們輕視了違反消費信貸產(chǎn)品的相關(guān)條款后的懲罰。大學生如果沒有按規(guī)定的期限還款，逾期后一段時間之內(nèi)仍未還清款項，消費信貸平臺會以短信或電話的形式催促其還款。對于欠款金額較大的用戶，也會對其所關(guān)聯(lián)的用戶進行電話催促，這就會對逾期還款的大學生及其相關(guān)聯(lián)的用戶的生活產(chǎn)生一定的影響。雖然現(xiàn)在消費信貸市場還存在著一定的市場空白，但如果消費者違反了違約合同，也會承擔一定的法律責任。由于欠款大學生對違約條例的了解程度不深，導致很多大學生沒有樹立正確的消費觀念，進而受到了更加嚴重的懲罰。

3.2.3 違約歷史使個人征信降低。 目前，我國的征信體系建設(shè)還存在較大的不足，暫時還沒有建立起一個合理的個人信用評估制度，也就是個人征信。個人征信是記錄每個人日常生活的使用信用卡、貸款等情況，是來反映個人的信用狀況的報告書，它在辦房貸、辦信用卡、民間借貸、招聘求職、租房子等多個領(lǐng)域都有重要的作用。影響個人征信的行為主要分為以下幾類，例如拖欠水費、電話費等其他的相關(guān)費用，借款人負債過高，借款人申請辦理個人貸款違約，借款人信用卡逾期等等。如果大學生有以上情況，那么就會記錄到消費信貸的違約歷史當中，大學生的信用積分就會降低。如若降低了個人的信用積分，會對大學生的貸款金額、融資租賃、簽證出國、招聘工作等產(chǎn)生影響。總的來說，大學生如果有違約歷史，就會使個人征信降低，個人征信對消費者的金融、商業(yè)、社交、就業(yè)等方面有重要的影響，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄會極大地影響消費者的消費體驗。

3.2.4 增加消費欲望，使人上癮。 大學生是年輕的一代，對新鮮事物有著強烈的好奇心，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上消費成為大學生主要的消費方式。由于現(xiàn)在生活水平的提高，大部分大學生對吃喝玩樂和衣服配飾及化妝品等的消費比例逐年上升。根據(jù)調(diào)查結(jié)果來看，有高達84.5%的大學生認為不合理地使用消費信貸產(chǎn)品會增加人的消費欲望，使人上癮。在當今社會，大學生的消費觀念普遍比較低下，如果大學生對使用消費信貸產(chǎn)品進行超前消費產(chǎn)生了依賴性，就會使大學生盲目攀比的心理膨脹，從而對大學生的心理、生活和學業(yè)產(chǎn)生負面的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計調(diào)查得知，有66.25%的大學生認為他們在使用消費信貸產(chǎn)品進行激情消費后，很容易產(chǎn)生沒花多少錢的錯覺，因而更加促進了大學生的消費欲望，使大學生陷入一個循環(huán)，并且越陷越深，最后損害了自己的利益。

4 大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的風險控制

4.1 加強監(jiān)管，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)消費平臺的準入規(guī)則

雖然現(xiàn)在大學生消費信貸市場發(fā)展的速度較快，但針對網(wǎng)絡(luò)消費平臺的準入規(guī)則，國家還沒有相對完善的法律法規(guī)來進行規(guī)范，所以可能無法更好地保護大學生消費信貸的各項權(quán)益?，F(xiàn)如今，大學生消費信貸平臺的準入規(guī)則管理相對較松，導致一些大學生深陷以高利貸牟取暴利的金融公司之中，這些金融公司設(shè)置各種陷阱引誘大學生進入他們的圈套，進而謀取高額利息。對于問題頻發(fā)的消費信貸市場，國家應(yīng)該建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律法規(guī)，對消費信貸平臺加強監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)消費平臺的準入標準，從源頭上遏制大學生深陷消費信貸平臺陷阱這種情況的發(fā)生。

4.2 建立大學生征信體系，形成共享數(shù)據(jù)

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)時代使網(wǎng)絡(luò)借貸如雨后春筍般迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸解決了大學生對高品質(zhì)生活追求中面臨的資金困難。針對大學生用戶群體建立相對應(yīng)的征信體系是很有必要的。目前，“百行征信”是唯一經(jīng)過央行獲準的社會征信機構(gòu)。

征信體系能夠加強大學生在消費信用額度方面的認知，并且有效地減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收集大學生消費信用信息所耗費的時間，因此達到提高借貸的效率，讓大學生能夠盡快收到貸款解決資金需求。建立征信體系的同時也提高了網(wǎng)絡(luò)信貸的門檻，較好地反映了大學生個人在消費方面的信用程度，征信體系通過收集的數(shù)據(jù)分析篩選出信用額度較低的大學生，限制其借貸，遏制了不良信用借貸行為的發(fā)生，避免低質(zhì)量的借貸給信用指數(shù)高的大學生帶來的潛在風險。

4.3 增強對合約的了解程度

由于網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，目前存在一定的法律空白，正因此增強對合約的了解顯得尤為重要。了解合同及協(xié)議是了解該服務(wù)的第一步。大學生開通網(wǎng)絡(luò)貸款平臺時，需要謹慎閱讀貸款平臺提供的合約以及協(xié)議內(nèi)容，熟知該平臺貸款后的注意事項，如借款的使用范圍，還款日期，還款形式，逾期還款后果等等。

從大學生方面來說，增強對合約的了解程度是保護大學生網(wǎng)絡(luò)借貸安全的重要前提，大學生可以通過了解合同協(xié)議里的內(nèi)容有效地避免違反合同約定的行為，避免給自己及身邊人帶來不必要的金錢等其他方面的損失。若大學生能夠了解合同協(xié)議里的內(nèi)容也能預(yù)防因輕信不法分子而上當受騙，是保護大學生使用網(wǎng)絡(luò)借貸的有效手段。當然，建立網(wǎng)絡(luò)借貸合約方面的法律法規(guī)也是極其重要的。通過法律途徑來保護大學生自身的利益不受到侵害，同時也能讓不法分子沒有可乘之機，避免不合理的合約條款限制大學生的自由，給大學生的心理和生活帶來極大的壓力。維護網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的秩序，給大學生提供更加安全的借貸環(huán)境。

4.4 養(yǎng)成正確的消費觀念，學會理性消費

大學生具有一定的消費能力，能夠自由支配自己所擁有的資金，因此，養(yǎng)成正確的消費觀念，學會理性消費發(fā)揮著它的重要作用。大學生應(yīng)該學會延緩滿足自己的消費欲望，避免因為一時的沖動、攀比、盲目從眾等行為造成的超前消費。在使用螞蟻花唄等其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時，大學生應(yīng)該結(jié)合自己的還款能力以及消費能力合理借貸，不應(yīng)超過自己所能夠承受的還款額度，養(yǎng)成“三思而后消費”的良好習慣，思考自己是否真正需要此商品以及該商品的使用價值與價值是否一致。

養(yǎng)成正確的消費觀念，學會理性消費不僅需要大學生主動學習，而且需要學校的引導。大學生方面，大學生可以充分使用手機記賬App，設(shè)置合理的消費額度，記錄自己的每筆收入與支出，對自己每個月的消費去向有大致的了解，能夠更好地評估自己的消費能力，從而合理規(guī)劃自己的資金，做到量入為出適當消費。學校方面，學校可以通過舉辦合理消費知識競賽，理性消費講座，開設(shè)資金規(guī)劃課程等方式來培養(yǎng)大學生的消費觀念，使大學生詳細的了解信貸風險和合理消費的重要性。同時也可以通過校園公眾號發(fā)布相關(guān)案例用于警示同學們，提高大學生的警惕性，并且時刻保持清醒。

4.5 注意辨別詐騙行為，提高風險防范意識

通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大學生可以達到提前消費的目的，但由于目前市場上存在的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅提供線上支付服務(wù)，不能將消費額度兌換成現(xiàn)金使用，在一些特殊情況下很難能夠滿足大學生的需求。正因如此，有些不法分子、商家針對這種情況在網(wǎng)上各種渠道發(fā)布可以套現(xiàn)的信息謀取不正當?shù)睦?，遇到這種情況，大學生應(yīng)該提高警惕，避免上當受騙。

作為當代大學生，應(yīng)該具有辨別詐騙行為的能力。在面對不法分子、商家的誘惑時能夠時刻保持清醒，拒絕誘惑，即使情況特殊，資金極度缺乏，大學生也應(yīng)該通過正規(guī)渠道獲取。大學生應(yīng)該清楚通過不法渠道獲取利益會給自身帶來許多不良影響，不僅會影響自身的信用額度，也會使自己陷入詐騙團伙的陷阱中。因此，注意辨別詐騙行為，提高風險防范意識是很重要的，也是大學生在網(wǎng)絡(luò)借貸中保護自己的重要條件之一。