數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展研究

華勇

【摘? 要】通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析以及云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，大幅度地降低了交易成本和金融服務(wù)的門(mén)檻，為中小企業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇。中小型企業(yè)是我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，但是大多數(shù)的中小型企業(yè)都面臨著融資難的困境。數(shù)字普惠金融則能夠有效地解決中小型企業(yè)所面臨的這一問(wèn)題。論文以中小型企業(yè)各項(xiàng)特點(diǎn)、數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)為基礎(chǔ)，對(duì)中小型企業(yè)所面臨問(wèn)題的成因進(jìn)行分析，對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的影響進(jìn)行分析，以此來(lái)探究數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)的幫助。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融;中小企業(yè);發(fā)展

【Abstract】By applying internet technology， big data analysis， cloud computing and other technologies to the financial field， the transaction cost and the threshold of financial services have been greatly reduced， bringing new opportunities for small and medium-sized enterprises. Small and medium-sized enterprises are the backbone of China's social and economic development at the present stage， but most of them are faced with financing difficulties. Digital financial inclusion can effectively solve this problem faced by small and medium-sized enterprises. Based on the characteristics of small and medium-sized enterprises and the characteristics of digital inclusive finance， this paper analyzes the causes of the problems faced by small and medium-sized enterprises， and analyzes the impact of digital inclusive finance on the development of small and medium-sized enterprises， so as to explore the help of digital inclusive finance to small and medium-sized enterprises.

【Keywords】digital inclusive finance; small and medium-sized enterprises; development

1 引言

普惠金融是指立足于平等的機(jī)會(huì)和可持續(xù)商業(yè)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本對(duì)需求于金融服務(wù)的社會(huì)各個(gè)階層和群體提供有效、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。中小型企業(yè)具有數(shù)量眾多的特點(diǎn)，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要的地位，但是作為中堅(jiān)力量的中小企業(yè)卻有著規(guī)模小、技術(shù)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的缺點(diǎn)，這些缺點(diǎn)在我國(guó)現(xiàn)階段以銀行為主導(dǎo)的金融體系之中，會(huì)因?yàn)樾畔⑴稒C(jī)制、抵押品不足、經(jīng)營(yíng)能力較差的原因很難進(jìn)行融資。相較于傳統(tǒng)的融資模式數(shù)字普惠金融有著更為寬松的信用審核，同時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)降低了金融服務(wù)成本，增加了金融服務(wù)的延展性，讓更多的中小型企業(yè)獲得的金融服務(wù)變得更多。論文對(duì)數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行研究。

2 數(shù)字普惠金融特點(diǎn)

2.1 技術(shù)特點(diǎn)

普惠金融在技術(shù)上突出了“數(shù)字”作為服務(wù)方法，數(shù)字化、智能化地將金融服務(wù)中各項(xiàng)要素量化為數(shù)字要素，實(shí)現(xiàn)信息共享，降低交易的成本。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所產(chǎn)生的網(wǎng)上銀行的移動(dòng)支付手段突破了融資時(shí)因?yàn)闀r(shí)間和空間所產(chǎn)生的桎梏。企業(yè)的各項(xiàng)信息則通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行收集、儲(chǔ)存，通過(guò)分析這些信息對(duì)企業(yè)的借貸能力進(jìn)行評(píng)估?；谠朴?jì)算技術(shù)，可以讓龐大的數(shù)據(jù)在短時(shí)間之內(nèi)處理完成，融資貸款的效率得以極大的提高。

2.2 經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

信息對(duì)稱(chēng)、大眾化和規(guī)?；菙?shù)字普惠金融的特點(diǎn)。得益于區(qū)塊鏈技術(shù)，數(shù)字普惠金融可以建立起一個(gè)透明化的信用評(píng)價(jià)體系，從而削減了貸款方與借款方之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度，進(jìn)而提升了信息的可信度。因此，從前因?yàn)樾☆~度貸款、信用低無(wú)法進(jìn)行融資的中小企業(yè)得到了更多的貸款機(jī)會(huì)。

2.3 普惠程度

傳統(tǒng)普惠金融無(wú)法幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資。如今，通過(guò)發(fā)展，數(shù)字普惠逐漸完善了金融基礎(chǔ)設(shè)施，融資渠道得以拓展，普惠金融的金融服務(wù)范圍得以擴(kuò)大，加深了服務(wù)深度。使用全新的征信模式，金融服務(wù)的效率得以提高，成本得以降低，同時(shí)也提高了金融服務(wù)的可得性，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所建立的征信體系中的各種特點(diǎn)也提高了融資貸款的安全性。

2.4 監(jiān)管特點(diǎn)

傳統(tǒng)的普惠金融的監(jiān)管工作是由中央銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行，在監(jiān)管工作中流程繁多、人員多，這些特點(diǎn)很容易產(chǎn)生人為的問(wèn)題。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所建立的去中心化的融資模式，不僅提高了在融資過(guò)程中的監(jiān)管效率，也保證了在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資的渠道安全。

3 中小企業(yè)面臨的困境分析

現(xiàn)如今，大部分的中小型企業(yè)所面臨的困境中最大的兩個(gè)便是融資困難。中小型企業(yè)融資困難的成因需要在行業(yè)信息、融資渠道和企業(yè)經(jīng)營(yíng)這幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

3.1 行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)

在造成中小型企業(yè)融資困難的原因之中信息不對(duì)稱(chēng)所造成的結(jié)果是非常嚴(yán)重的，這種在銀行或者其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與中小型企業(yè)之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)直接導(dǎo)致雙方難以達(dá)到共識(shí)。中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流和償還能力很難達(dá)到銀行和金融機(jī)構(gòu)的審核標(biāo)準(zhǔn)，所以很難進(jìn)行融資。

3.2 融資渠道單一

中小型企業(yè)無(wú)法進(jìn)行直接融資的根本原因是自身無(wú)法達(dá)到中小板和創(chuàng)業(yè)板的上市條件，所以間接融資便成了中小型企業(yè)的渠道選擇，其中最主要的渠道便是進(jìn)行銀行貸款，但是銀行會(huì)因?yàn)榻档托刨J風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)借貸方的貸款要求。中小型企業(yè)中存在著較高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)得到銀行貸款的可能性是非常低的。民間融資雖然有著放貸速度快、貸款條件簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，但是很容易違法犯罪，選擇這種渠道的中小企業(yè)則是少之又少。所以，中小企業(yè)中具有較大風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)能夠選擇的融資渠道是非常少的。

3.3 企業(yè)具有較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)的中小型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中缺少長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)策略，毫無(wú)規(guī)劃擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、搶占市場(chǎng)份額便是得到融資后的第一選擇，從而加大了資金控制的難度，增大經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)自身所具有的資本較少、負(fù)債率高等特點(diǎn)都直接導(dǎo)致了過(guò)低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4 數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)的助力

將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等與普惠金融進(jìn)行有機(jī)融合。數(shù)字普惠金融對(duì)中小型企業(yè)的助力主要表現(xiàn)在數(shù)字化增信體系、第三方支付、線(xiàn)上小微融資三個(gè)方面。

4.1 數(shù)字化增信體系

信用不僅是一個(gè)企業(yè)最重要的聲譽(yù)表現(xiàn)，也是企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)的憑證。從根本上解決中小型企業(yè)的融資問(wèn)題就要從信用方面入手，對(duì)中小型企業(yè)的增信體系進(jìn)行完善。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)滿(mǎn)足了數(shù)字普惠金融和中小企業(yè)對(duì)信息的需求，可以解決中小企業(yè)的信用不足的問(wèn)題，利用區(qū)塊鏈和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以建立起一個(gè)信息處理平臺(tái)，用以共享和對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、防篡改的信用管理。

4.2 第三方支付

第三方支付是指具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及能夠保障信用的獨(dú)立機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行對(duì)接從而促成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付因?yàn)樽陨硭哂械姆奖?、快捷的特點(diǎn)，在交易的過(guò)程之中免除了冗長(zhǎng)的手續(xù)，降低了中小型企業(yè)在融資的過(guò)程中的成本，提高了融資效率，同時(shí)也因?yàn)榈谌街Ц兜陌踩?，有效地降低了中小型企業(yè)在融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)有著更多的金融合作資源，擴(kuò)大了中小型企業(yè)的融資渠道。

4.3 線(xiàn)上小微融資

線(xiàn)上融資平臺(tái)在以“互聯(lián)網(wǎng)+”和數(shù)字化金融的影響之下開(kāi)創(chuàng)了去中介化的融資模式，并且得到了廣泛的應(yīng)用。通過(guò)數(shù)字化技術(shù)和移動(dòng)終端，對(duì)貨幣進(jìn)行數(shù)字化，可以將B2C、C2C等金融服務(wù)直接提供給中小型企業(yè)。線(xiàn)上小微融資的方法有兩種，傳統(tǒng)線(xiàn)上小微融資和創(chuàng)新小微融資。P2P、眾籌是創(chuàng)線(xiàn)上小微融資的主要形式，為中小型企業(yè)提供了更多的融資渠道。

5 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)此次研究，數(shù)字普惠金融所具有的各項(xiàng)特點(diǎn)都非常完美地解決了中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的需求。同時(shí)，中小型企業(yè)需要在發(fā)展的過(guò)程中提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，例如，降低運(yùn)營(yíng)成本、提高技術(shù)創(chuàng)新等，以達(dá)到資金的累積，以自身的力量達(dá)到直接融資的資格，同時(shí)也需要提高信用意識(shí)，完善信用體系。綜上所述，數(shù)字普惠金融在中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中提供了資金上的助力，讓中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程之中有著更強(qiáng)大的資金流。與此同時(shí)，中小型企業(yè)也需要強(qiáng)化自身的各項(xiàng)硬性條件，在接受融資之后需要進(jìn)行更加合理的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃。

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