商業(yè)銀行金融科技發(fā)展研究

魏玉嬪 李貴賓

摘 要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了金融科技的時(shí)代。近年來，許多學(xué)者對(duì)于金融科技的研究成果頗豐，對(duì)于金融科技的發(fā)展進(jìn)行了大量研究，也對(duì)于其發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展與改變做出分析。但商業(yè)銀行在這一主題下如何發(fā)展還有著許多問題值得去研究與分析。本文主要講述了金融科技的相關(guān)概念與內(nèi)涵，圍繞著商業(yè)銀行如今發(fā)展的現(xiàn)狀、所存在的問題、因金融科技所帶來的影響作出分析，結(jié)合其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和部分商業(yè)銀行先行的創(chuàng)新道路，并對(duì)比分析其他金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在發(fā)展路上的差別，尋求商業(yè)銀行在金融科技這一背景下如何進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的途徑。希望能從當(dāng)中尋找出最適合商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的道路，使得商業(yè)銀行在金融科技的背景下也能夠穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新;發(fā)展

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)邁進(jìn)了金融科技的時(shí)代，金融科技是在新一輪信息技術(shù)革命背景下，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)向金融業(yè)滲透過程中產(chǎn)生的一種新型金融業(yè)態(tài)，是金融創(chuàng)新和未來發(fā)展的方向，“互聯(lián)網(wǎng)+”是手段，金融科技是結(jié)果。在過去幾年中，中國(guó)金融科技發(fā)展迅速，在支付、借款等領(lǐng)域，它甚至已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平。通過2010年-2019年136家商業(yè)銀行年報(bào)，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要針對(duì)認(rèn)知、組織及業(yè)務(wù)三方面。認(rèn)知方面，通過翻閱商業(yè)銀行的年度報(bào)告，我們對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)”的認(rèn)識(shí)中多數(shù)涉及“數(shù)字”、“智能”等名詞，反映了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融科技的嘗試，說明金融科技對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展具有重要影響;組織方面，商業(yè)銀行在專業(yè)部門及科技信息開發(fā)部門中的投入是其在組織機(jī)構(gòu)方面做出的最大改變，與此同時(shí)，展開金融技術(shù)領(lǐng)域的投資合作也是商業(yè)銀行對(duì)組織機(jī)構(gòu)改革的一大策略，著手建立與其他金融技術(shù)企業(yè)的合作;業(yè)務(wù)方面，針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中的技術(shù)與業(yè)務(wù)如何共存發(fā)展方面展開了解?；诮鹑诳萍急尘埃虡I(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)是必然。但是如何更好地進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)行發(fā)展，則仍是一個(gè)需要研究的問題。本文主要針對(duì)在金融科技發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行所存在的一定影響，充分認(rèn)識(shí)金融科技，探究商業(yè)銀行如何更好地進(jìn)行創(chuàng)新。

二、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

1.金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，金融科技的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，金融科技由快速發(fā)展轉(zhuǎn)為規(guī)范發(fā)展。金融科技風(fēng)險(xiǎn)正因風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的深入而逐漸降低，風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的實(shí)施，是對(duì)金融科技的有效保障。金融科技風(fēng)險(xiǎn)案件的高頻率最初得到了遏制。金融科技得到規(guī)范發(fā)展，是遵守了行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)規(guī)則和要求，有利于進(jìn)一步凈化行業(yè)環(huán)境。

第二，金融科技占金融業(yè)總量的較低份額。金融科技開展業(yè)務(wù)相對(duì)較為廣泛，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是金融科技發(fā)展較為穩(wěn)定的形式之一，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，相比同期金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額，P2P平臺(tái)的整體貸款余額不足前者1%，P2P網(wǎng)貸的持續(xù)發(fā)展，表現(xiàn)在投資端和借款端雙層方面。

第三，“鯰魚效應(yīng)”明顯。中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新很大程度來自金融科技在概念、技術(shù)、模式方面的創(chuàng)新，受到金融科技發(fā)展的刺激，在這樣的大背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展有了新的動(dòng)力。

2.金融科技未來發(fā)展的趨勢(shì)

目前，我國(guó)金融科技的發(fā)展已是必然。而我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該注意的是如何在金融科技這個(gè)背景下更好地發(fā)展。在提升機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面，我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)將重心轉(zhuǎn)移到機(jī)構(gòu)服務(wù)信息化、智能化方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是主要戰(zhàn)略，建立其主要核心競(jìng)爭(zhēng)力。可以預(yù)見，在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更加主動(dòng)地位的往往是瞄準(zhǔn)科技發(fā)展前沿的機(jī)構(gòu)，重視金融科技發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)更容易在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。

可以想見，金融科技的改革主要表現(xiàn)在與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息手段結(jié)合，與傳統(tǒng)金融服務(wù)整合等方面，創(chuàng)新的成就在于金融交易的載體、渠道等發(fā)生一定改變，但金融服務(wù)的基本功能本質(zhì)上沒有發(fā)生改變，支付、交易功能仍為主要金融功能。

三、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行的活期存款影響

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)形成了巨大的挑戰(zhàn)，以支付寶推出的余額寶基金銷售為代表，以及網(wǎng)絡(luò)P2P信貸模式等都成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展的勁敵。余額寶相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)，不僅具有后者的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)功能，且存款利率更高，存取款靈活不受限制，憑借幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，余額寶用戶持續(xù)增長(zhǎng)，普通商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力被大大削弱，成為許多智能客戶端用戶存款的首選。而商業(yè)銀行進(jìn)行其他業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提基礎(chǔ)是獲取足夠的商業(yè)銀行存款，支付寶余額寶業(yè)務(wù)及P2P信貸的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)面臨困難，對(duì)于接下來的后續(xù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也產(chǎn)生極大的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行其他金融服務(wù)的質(zhì)量、數(shù)量受到干擾。

以余額寶為例，余額寶是支付寶與天弘基金相互結(jié)合的一個(gè)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這是一種能夠隨存隨取的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。余額寶一經(jīng)推出，便受到了社會(huì)的喜愛。自2013年起，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模便一直處于不斷上升的狀態(tài)，這對(duì)于銀行的存款業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了巨大的沖擊。首先，以余額寶為例的這一類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大量的群體將自己的資產(chǎn)轉(zhuǎn)戰(zhàn)至互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，使得招商銀行存款客戶和活期存款的業(yè)務(wù)量都出現(xiàn)了明顯的下降。另外，招商銀行原有的存款又不同程度上流入到了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品又重新回到了招商銀行當(dāng)中，導(dǎo)致招商銀行的負(fù)債又有一定程度上的提高，個(gè)人存款業(yè)務(wù)一年比一年低。

從數(shù)據(jù)中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)公司順應(yīng)背景正快速地發(fā)展中，商業(yè)銀行需要快速變革應(yīng)對(duì)，以免對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生過大的影響。

2.使商業(yè)銀行目標(biāo)客戶產(chǎn)生變化

其次，金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響表現(xiàn)在使商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶發(fā)生變化。金融科技改變了客戶的消費(fèi)方式和消費(fèi)習(xí)慣，因此商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶也產(chǎn)生改變，使得商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造及實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生了翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易不再局限于大型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等，變得更加面向大眾、更加在生活中普及。金融交易的雙方可以是各型中小企業(yè)及社會(huì)公眾。面對(duì)目標(biāo)客戶的變化，新興金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)分工和低成本服務(wù)已經(jīng)不再是優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)客戶及年輕消費(fèi)者占據(jù)了客戶市場(chǎng)的大部分，新興金融機(jī)構(gòu)要更貼合地滿足其個(gè)性化需求，考慮其方便、快捷的消費(fèi)、支付等訴求。

3.金融科技對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

P2P貸款及眾籌模式成為金融科技對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的最集中表現(xiàn)。存在貸款需求的公司和個(gè)人客戶在貸款時(shí)往往會(huì)選擇多家金融機(jī)構(gòu)中利率更低、效率更高的機(jī)構(gòu)，P2P貸款及眾籌機(jī)構(gòu)擺脫了傳統(tǒng)商業(yè)銀行復(fù)雜的貸款流程，對(duì)于貸款者所需的資金能快速到位，成為金融領(lǐng)域貸款業(yè)務(wù)的便捷選擇。

4.金融科技對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行為客戶提供的初始業(yè)務(wù)之一便是支付業(yè)務(wù)，第三方支付方式的出現(xiàn)，也使得商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響。第三方支付，如支付寶、微信、QQ錢包等支付方式方便了消費(fèi)者的消費(fèi)生活，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要攜帶商業(yè)銀行卡支付的行為，第三方支付方便快捷、成本低。對(duì)于商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)中的弊端，金融科技下的互聯(lián)網(wǎng)金融支付很好地規(guī)避了這些不足。

四、金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展存在的問題

1.經(jīng)營(yíng)模式陳舊

商業(yè)銀行要進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，就必須打破傳統(tǒng)。而首先最需要改變的就是商業(yè)銀行最為重要的經(jīng)營(yíng)模式。而如今，商業(yè)銀行在金融科技這一背景下仍處于一種“重資本”、“重資產(chǎn)”、“重成本”的發(fā)展模式，與如今的金融科技企業(yè)的輕便性形成明顯的對(duì)比。也與目前社會(huì)的快節(jié)奏生活大相徑庭。雖然商業(yè)銀行在線上服務(wù)方面的發(fā)展快速，但更多地仍是注重在線下的服務(wù)，而線下服務(wù)的流程和步驟的繁瑣，大大影響了客戶的便利性，而如今新一代年輕人更多接觸到的是線上服務(wù)，線下服務(wù)對(duì)于他們來說相當(dāng)影響他們的時(shí)間和效率。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行絕大多數(shù)已意識(shí)到轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式的必要性，但具體操作仍然存在許多問題，還需要改善。

2.金融科技發(fā)展緩慢

電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)等的發(fā)展和應(yīng)用是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，通過運(yùn)用信息技術(shù)，我們能夠在金融產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破性創(chuàng)新。盡管近年來，國(guó)有商業(yè)銀行的電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但還是受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，使我國(guó)的信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營(yíng)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化仍有著很大的差距，還停留在較為粗淺的技術(shù)應(yīng)用階段。由于我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技進(jìn)步的融合還不足，技術(shù)實(shí)施水平仍然相對(duì)較淺，創(chuàng)新產(chǎn)品相對(duì)有限，使得商業(yè)銀行產(chǎn)品通用性較差，使產(chǎn)品深層次的創(chuàng)新受到相對(duì)制約。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

目前，商業(yè)銀行為了更好地在金融科技環(huán)境下經(jīng)營(yíng)，都不斷地進(jìn)行著創(chuàng)新發(fā)展。雖然如今商業(yè)銀行在發(fā)展上取得了很大的成績(jī)，但與此同時(shí)缺點(diǎn)也越來越明顯，最為明顯的就是在業(yè)務(wù)方面。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的缺陷主要集中體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

其一，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍比較狹窄，業(yè)務(wù)獨(dú)創(chuàng)性不強(qiáng)，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)陷入同質(zhì)化的僵局。簡(jiǎn)單來說，商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候，都將自己局限在相當(dāng)小的范圍內(nèi)，難以用更加全面的視角去進(jìn)行審視，由此給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新造成了很大的限制。

其二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式粗放，難以從經(jīng)濟(jì)性和可行性的角度綜合考量，與市場(chǎng)需求存在嚴(yán)重的不同步。

其三，商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候，難以做到具體問題具體分析，對(duì)于不同的客戶都使用相同的產(chǎn)品方案，難以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。

如果上述存在的創(chuàng)新制約問題長(zhǎng)期存在，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制難以形成，由此使得商業(yè)銀行創(chuàng)新工作受到負(fù)面影響，因此應(yīng)積極采取有針對(duì)性的措施進(jìn)行改善和調(diào)整。

4.人才的流失與缺乏新型復(fù)合型人才

人才的問題很大程度都影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。近年來，商業(yè)銀行的員工離職人數(shù)不斷增加，具體如下表所示：

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，如今商業(yè)銀行離職人數(shù)的增加有著明顯的上升趨勢(shì)，而這也正在說明如今商業(yè)銀行的人才正不斷減少。其主要的原因是如今商業(yè)銀行的發(fā)展仍差強(qiáng)人意，缺乏對(duì)人才各方面的培養(yǎng)，使得如今更多的人并不愿意從事銀行業(yè)。

雖然商業(yè)銀行都對(duì)于在職員工的培訓(xùn)相當(dāng)重視，一直都對(duì)員工的金融能力進(jìn)行著培養(yǎng)，這也使得金融范疇的人才正逐漸增多，但是由于商業(yè)銀行對(duì)金融能力的培養(yǎng)過于注重，以至于在其他范疇的人才卻嚴(yán)重缺乏。在如今金融科技快速發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行不僅只需要金融范疇的人才，更加需要能夠兼顧金融與其他范疇的復(fù)合型人才。

五、商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新發(fā)展的途徑

1.經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

（1）向輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

向“輕型商業(yè)銀行”轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行告別粗放型增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。其中，“輕資本”是轉(zhuǎn)型核心，“輕資產(chǎn)”和“輕成本”是前提和途徑。商業(yè)銀行需要強(qiáng)化資本經(jīng)營(yíng)的理念，對(duì)標(biāo)先進(jìn)商業(yè)銀行，建立一個(gè)以經(jīng)濟(jì)資本為核心的價(jià)值管理體系，持續(xù)增強(qiáng)成本的管控，有效壓降資金成本，不斷提高資本效率，引導(dǎo)其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)向“輕資本”、“輕資產(chǎn)”、“輕成本”的“輕型商業(yè)銀行”方向轉(zhuǎn)變。

（2）向線下和線上經(jīng)營(yíng)并重轉(zhuǎn)變

除了結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行還需要注重線上模式的發(fā)展，商業(yè)銀行要根據(jù)“線上化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化、智能化”的思路，結(jié)合其直銷商業(yè)銀行平臺(tái)，打造一個(gè)開放的客戶線上經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，把大部分業(yè)務(wù)也搬到線上，提高客戶的便利性。

同時(shí)，也要注重線下服務(wù)的發(fā)展，要在線上服務(wù)的優(yōu)勢(shì)發(fā)展的同時(shí)，大力尋找線下服務(wù)的新優(yōu)勢(shì)。如根據(jù)當(dāng)前科技發(fā)展，充分利用相關(guān)技術(shù)，向智能化轉(zhuǎn)型。具體的，可以包括VTM、智能機(jī)器人、互動(dòng)觸屏等技術(shù)都可以投入各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中進(jìn)行嘗試使用，一來智能化的設(shè)備能讓客戶享受到便捷的服務(wù)，提高工作效率;二來能夠在嘗試使用過程中對(duì)技術(shù)進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)金融科技的快速發(fā)展。

通過線上線下融合的思維引流量、拓場(chǎng)景，以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷，把服務(wù)優(yōu)勢(shì)也搬到線上，在滿足線下客戶需求的同時(shí)也滿足線上客戶的需要，贏得新一代年輕人和老客戶們的信賴。

2.對(duì)金融科技的發(fā)展

（1）對(duì)客戶服務(wù)的支撐力度

金融科技的發(fā)展主要就是對(duì)客戶服務(wù)的優(yōu)化，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別和人工智能等技術(shù)，促進(jìn)線上線下客戶服務(wù)融合和升級(jí)，優(yōu)化客戶360度畫像，提升營(yíng)銷的精準(zhǔn)度，推進(jìn)建立云柜臺(tái)、遠(yuǎn)程視頻、智能機(jī)器人等新型業(yè)務(wù)辦理模式，提升金融服務(wù)的效率和科技體驗(yàn)感，給客戶帶來更好的服務(wù)。

（2）對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)力度

如何優(yōu)化對(duì)客戶的服務(wù)，主要還是要對(duì)自身?xiàng)l件進(jìn)行發(fā)展，商業(yè)銀行要進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展首要任務(wù)就是要對(duì)其各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。信息技術(shù)的發(fā)展也讓商業(yè)銀行獲得了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，商業(yè)銀行可以依靠所擁有的技術(shù)為基礎(chǔ)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)的建設(shè)和推進(jìn)云計(jì)算應(yīng)用的研究與落地實(shí)施。業(yè)務(wù)的提升，將會(huì)帶動(dòng)工作效率的提高，也會(huì)向客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（3）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的保障力度

風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行需要重視的一個(gè)因素，如何更好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制是金融科技發(fā)展的一個(gè)重要研究項(xiàng)目。而如何發(fā)展，筆者認(rèn)為，主要有兩個(gè)方面：一是在監(jiān)管、合規(guī)的領(lǐng)域運(yùn)用新技術(shù)，以提高監(jiān)管、合規(guī)的效率。目的是更好地實(shí)現(xiàn)合規(guī)解決方案，提高效率、盈利能力以及降低行業(yè)壁壘。二是新技術(shù)的運(yùn)用正在改變傳統(tǒng)金融模式，雖說給工作效率帶來了很好的提升，但同時(shí)也帶來了全新的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技在注重對(duì)以往風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制的同時(shí)，也需要對(duì)自身帶來的新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。二者兼顧，才能達(dá)到更好的效果。

3.業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

（1）金融產(chǎn)品的差異化創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新理念的問題是產(chǎn)品創(chuàng)新中首先需要解決的問題。為解決此類問題，如何進(jìn)行金融產(chǎn)品的差異化創(chuàng)新，樹立以客戶為中心的金融服務(wù)理念值得商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中探索。首先，將不同客戶進(jìn)行分類細(xì)化，為不同層次客戶有針對(duì)性提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品與不同客戶的對(duì)應(yīng)，不僅使產(chǎn)品適用不同客戶，還可以令客戶感受到商業(yè)銀行的服務(wù)周到。根據(jù)不同層次的用戶反饋，商業(yè)銀行才可以更好地進(jìn)行金融產(chǎn)品的差異化創(chuàng)新，做到客戶分層、產(chǎn)品分層，注重品質(zhì)與服務(wù)雙重保證。

（2）以“商行+投行”模式拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域

部分商業(yè)銀行在擴(kuò)展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域中引入了“投行”這一概念，投行業(yè)務(wù)占用資本少、吸引客戶能力強(qiáng)，可以與金融科技輕松銜接。但其如何與商行結(jié)合成為商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中的重要考慮問題。目前“商行+投行”模式成為商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)發(fā)展的一大特色，商業(yè)銀行要積極運(yùn)用這一模式，通過自身所擁有的優(yōu)勢(shì)和手段，逐步實(shí)現(xiàn)由單一貸款提供者向多元化綜合金融服務(wù)商的角色轉(zhuǎn)變。

4.新型人才的培養(yǎng)

人才，永遠(yuǎn)是這個(gè)時(shí)代最重要的資源之一，隨著科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行所需要的人才不能僅是金融方面的人才，而是需要“金融+科技”上的人才。商業(yè)銀行如今正在數(shù)字化的道路上前行，“金融+科技”方面的人才是前行道路上不可缺少的元素。因此商業(yè)銀行在發(fā)展自身的模式時(shí)，也應(yīng)當(dāng)著重培養(yǎng)新型人才。具體如何培養(yǎng)，筆者認(rèn)為需要做到以下幾點(diǎn)：

（1）對(duì)人才的選拔方式進(jìn)行變化

在人才選拔方面，商業(yè)銀行要堅(jiān)持從基層開始進(jìn)行選拔的制度，把培養(yǎng)和鍛煉員工的主陣地放到基層一線，鼓勵(lì)員工實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。同時(shí)，在選拔時(shí)不應(yīng)僅看重其金融方面的能力，也應(yīng)著重關(guān)注其科技方面的能力，尋找金融與科技雙方面的人才。

（2）對(duì)現(xiàn)有的員工進(jìn)行培訓(xùn)

因?yàn)槿缃瘳F(xiàn)有的員工絕大多數(shù)都是著重于金融方面的能力，而科技方面的能力仍未被挖掘，商業(yè)銀行要在員工培訓(xùn)的同時(shí)，挖掘出其科技方面的才能并進(jìn)行培育，加強(qiáng)行內(nèi)人員的整體能力。

六、總結(jié)

如今，我國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)邁進(jìn)了金融科技的時(shí)代，而金融科技是把雙刃劍，在如今金融科技的快速發(fā)展下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力加大，但這也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了方向和突破。商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展無疑是金融科技這一背景下所帶來的一條發(fā)展道路，商業(yè)銀行只有堅(jiān)定不移地實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，突破原有的發(fā)展理念、發(fā)展模式和發(fā)展途徑，為自身帶來更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)，才能在金融科技這一大背景下更好發(fā)展下去。

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作者簡(jiǎn)介：魏玉嬪（1984- ），女，漢族，籍貫：內(nèi)蒙古通遼市，研究生，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理