商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及建議

張佶妍

摘要：自21世紀(jì)以來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的加深，外資銀行不斷涌入國(guó)內(nèi)，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行逐步開(kāi)始拓展新的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)憑借其優(yōu)勢(shì)逐漸成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)新的重要部分。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出較強(qiáng)的生命力。中國(guó)資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)也經(jīng)歷了由無(wú)到有、由弱變強(qiáng)的過(guò)程。金融工具的出現(xiàn)不斷地豐富了人們的理財(cái)方式，隨著資本市場(chǎng)產(chǎn)品的豐富，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不能夠單純地靠存貸差，尤其在利差不斷趨緊的背景下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題浮出水面。文章基于這一背景對(duì)其進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);問(wèn)題;建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融行業(yè)的進(jìn)步，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)也正逐步發(fā)展起來(lái)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，不依賴(lài)存貸款利差形成業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)模式。隨著我國(guó)不斷推進(jìn)金融體制改革，金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經(jīng)營(yíng)模式面臨越來(lái)越大的沖擊。近幾年來(lái)，商業(yè)銀行整體利潤(rùn)增速放緩，中間業(yè)務(wù)收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充，形成協(xié)同發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行滿(mǎn)足企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)多層次、個(gè)性化的金融需求。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在諸多問(wèn)題，相較國(guó)外而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍存在較大改進(jìn)空間。

二、中間業(yè)務(wù)基本內(nèi)容及特點(diǎn)

根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)外理論界對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義的闡述，可以從國(guó)際上和國(guó)內(nèi)角度兩個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)。國(guó)際上，按照巴塞爾委員會(huì)的定義，從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行分類(lèi)，分為金融服務(wù)類(lèi)中間業(yè)務(wù)和或有項(xiàng)目中間業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類(lèi)包括與貸款有關(guān)的服務(wù)、信托與咨詢(xún)服務(wù)、經(jīng)紀(jì)人/代理人服務(wù)、支付服務(wù)及進(jìn)出口服務(wù)等，或有項(xiàng)目中間業(yè)務(wù)包括貸款承諾業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)等。而在國(guó)內(nèi)，則是按中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問(wèn)題的通知的規(guī)定分類(lèi)，主要是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的功能和性質(zhì)分為傳統(tǒng)類(lèi)和新興類(lèi)，傳統(tǒng)類(lèi)包括支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)及代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)等，新興類(lèi)則包括擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)、承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)和咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)等。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：其一，風(fēng)險(xiǎn)較小。在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面商業(yè)銀行只需以代理人的身份參與即可，不需要直接運(yùn)用自己的資金。其二，成本較小。中間業(yè)務(wù)不需要大規(guī)模的資金投入，在經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中也主要以收取各類(lèi)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)等為收入，能合理規(guī)避高額準(zhǔn)備金的提取。其三，自由度高。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展形式多種多樣，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)時(shí)也有了更高的自主權(quán)。其四，透明度低。由于中間業(yè)務(wù)中許多具體業(yè)務(wù)無(wú)法完全在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)進(jìn)行反映，從而使得中間業(yè)務(wù)透明性較低。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一，缺乏創(chuàng)新

盡管近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)也進(jìn)行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務(wù)、結(jié)算類(lèi)服務(wù)等收費(fèi)比例較低的服務(wù)種類(lèi)以及代理保險(xiǎn)基金類(lèi)銷(xiāo)售這種技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)種類(lèi)中。

就我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前的發(fā)展情況來(lái)看，中間業(yè)務(wù)也正在逐漸受到市場(chǎng)的關(guān)注，在產(chǎn)品品質(zhì)和業(yè)務(wù)交易規(guī)模方面，都有比較大的進(jìn)步，產(chǎn)品的數(shù)量不斷增加，迭代更新的速度也逐漸加快。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程比較短，與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相比，還是有著很大的差距。并且西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)廣泛涉及到很多商務(wù)方面，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍仍舊集中在比較簡(jiǎn)單的理財(cái)型業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上，缺少其他創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)模式。

（二）人才、技術(shù)投入不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往需要更強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，需要對(duì)于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對(duì)于商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)不局限于現(xiàn)有的簡(jiǎn)單存貸款業(yè)務(wù)，更體現(xiàn)在對(duì)于技術(shù)、管理、營(yíng)銷(xiāo)等方面，具備較高的綜合素質(zhì)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但一直以來(lái)，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其人才儲(chǔ)備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工為主，了解中間業(yè)務(wù)并能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才極度缺乏。對(duì)于高技能、專(zhuān)業(yè)型人才的缺乏在一定程度上影響了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)多樣化的發(fā)展。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要大量高科技的投入，通過(guò)信息技術(shù)的運(yùn)用滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)于服務(wù)快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的產(chǎn)品代銷(xiāo)和銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的落后也制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，所以當(dāng)前對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)仍處于相對(duì)弱勢(shì)層面。

（三）中間業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，但中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重低

根據(jù)幾家比較具有代表性的商業(yè)銀行在年報(bào)中的披露信息，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，在規(guī)模方面取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展速度也是登上了更高一層的臺(tái)階。這兩點(diǎn)在一定程度上說(shuō)明了商業(yè)銀行突破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，找到了提高其競(jìng)爭(zhēng)力的突破口。不考慮與中間業(yè)務(wù)收入占比相關(guān)的問(wèn)題，而將注意力放在中間業(yè)務(wù)的規(guī)模上。相關(guān)媒體對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，13家上市商業(yè)銀行在2014年，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)總收入為3318億元，同比增長(zhǎng)6%。通過(guò)上述數(shù)據(jù)可以看出：2014年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總收入確實(shí)是增長(zhǎng)了不少。首先，中間業(yè)務(wù)收入從整體層面上來(lái)看，從2013年的較低收入2998億元增加到了2014年的較高收入3178億元，增長(zhǎng)了180億元，絕對(duì)值增量很大，從相對(duì)值層面上來(lái)看，增幅達(dá)到了6%，幾乎達(dá)到了中間業(yè)務(wù)收入增幅的平均水平，由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)向好。但是每個(gè)銀行發(fā)展速度并不都是一樣的，在增長(zhǎng)速度方面存在相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

（四）中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受時(shí)間和空間的影響很大。互聯(lián)網(wǎng)金融由于不受時(shí)間和空間的限制，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全天候的服務(wù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融還具有費(fèi)用低的特點(diǎn)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。

1. 支付結(jié)算業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)的崛起，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。相較于商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)更加低廉。第三方支付平臺(tái)可將客戶(hù)的多家銀行賬戶(hù)統(tǒng)一集中在一個(gè)平臺(tái)上，免去了用戶(hù)注冊(cè)多家銀行的網(wǎng)上銀行，為客戶(hù)節(jié)約了時(shí)間成本。因此人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于使用第三方支付平臺(tái)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

2. 代收代付業(yè)務(wù)

生活繳費(fèi)、購(gòu)物、信用卡還款等與消費(fèi)者日常生活息息相關(guān)，雖然商業(yè)銀行在安全性和支付規(guī)范性上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，但其在小額支付和生活繳費(fèi)的便利性較差且收費(fèi)較高。第三方支付平臺(tái)通過(guò)內(nèi)部清算，沒(méi)有跨行清算成本，可以實(shí)現(xiàn)免費(fèi)小額轉(zhuǎn)賬支付服務(wù)。商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)利潤(rùn)受到影響。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

（一）提高對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務(wù)僅僅作為存貸業(yè)務(wù)從屬的觀念，將中間業(yè)務(wù)提高到商業(yè)銀行未來(lái)收入主要來(lái)源的戰(zhàn)略層面上。建立對(duì)于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的定位及執(zhí)行部門(mén)，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立良好的管理模式;另一方面，吸引優(yōu)質(zhì)人才，提升技術(shù)水平，滿(mǎn)足中間業(yè)務(wù)發(fā)展所需的專(zhuān)業(yè)人才和技術(shù)要求，切實(shí)提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的需求。建立針對(duì)中間業(yè)務(wù)合理的考核機(jī)制，避免中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過(guò)程中淪為存貸款業(yè)務(wù)的附屬，切實(shí)做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務(wù)從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉(zhuǎn)化。

從西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程中可以看出，中間業(yè)務(wù)對(duì)于增加業(yè)務(wù)收入，整體擴(kuò)大銀行交易規(guī)模有著十分重要的作用。商業(yè)銀行必須提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，不能僅僅把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一種附屬業(yè)務(wù)，要摒棄這種不正確的思想，要從未來(lái)商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度來(lái)明確大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。

（二）完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)做到未雨綢繆，完善其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善的中間 業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠鋾?huì)計(jì)處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門(mén)也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo) 準(zhǔn)，其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)暴露具有一定的滯后性，容易放大風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的后果。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，往往涉及到較多部門(mén)和人員，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴(yán)重。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，建立起完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)該充分地加快自身的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等有著更強(qiáng)的把控能力?，F(xiàn)階段的內(nèi)部審計(jì)規(guī)章 制度和風(fēng)險(xiǎn)控制水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到世界發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的管控能力，在這方面還無(wú)法為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新性，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

很多發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型相當(dāng)豐富，多得可達(dá)到幾十種，然而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類(lèi)相對(duì)單一，沒(méi)有特別具特色的產(chǎn)品類(lèi)型。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品差距很小，無(wú)法形成強(qiáng)大的吸引力，因?yàn)轭櫩涂梢栽谌魏毋y行購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品。為此，我國(guó)商業(yè)銀行不僅要突破現(xiàn)有的比較落后的觀念，創(chuàng)新理念，創(chuàng)新產(chǎn)品，研發(fā)出屬于本行的特色的金融產(chǎn)品，有效地穩(wěn)定和維護(hù)客戶(hù)關(guān)系。還要明確本行的服務(wù)宗旨，在此基礎(chǔ)上提供更高質(zhì)量、更低收費(fèi)的產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行管理模式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行應(yīng)該一切從實(shí)際出發(fā)，建立內(nèi)部管理系統(tǒng)和人員激勵(lì)機(jī)制，為了能夠更好地完善中間業(yè)務(wù)的規(guī)范，應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)并由專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)人員來(lái)管理中間業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)管理走上專(zhuān)業(yè)化道路。在管理創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新共同進(jìn)行的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一定會(huì)更上一層樓。在2014年，建設(shè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面做得比較突出，建行最新集中研究出了一種新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品——“龍信”系列產(chǎn)品，該產(chǎn)品是以建設(shè)銀行的融資需求客戶(hù)為對(duì)象的信托產(chǎn)品，其安全性較高，收益率穩(wěn)定，形式靈活多樣，在當(dāng)今中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同的形勢(shì)下占有很大優(yōu)勢(shì)。這就是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的典型案例。

（四）引進(jìn)專(zhuān)業(yè)型人才，升級(jí)科學(xué)技術(shù)

高素質(zhì)才固然重要，但是要想使其成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有效推動(dòng)力還離不開(kāi)科學(xué)有效的管理方法。管理員工要實(shí)施人性化手段和科學(xué)有效的管理手段，比如可以實(shí)施適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，將員工的工作成果與個(gè)人的理想和需求結(jié)合起來(lái)，切不可實(shí)行單一的獎(jiǎng)懲機(jī)制，這樣反而會(huì)適得其反。尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，由于其開(kāi)辦較早，導(dǎo)致員工的基數(shù)相對(duì)較大，并且普遍學(xué)位學(xué)歷較低，專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)作為金融行業(yè)的高級(jí)服務(wù)領(lǐng)域，專(zhuān)業(yè)知識(shí)涉及廣泛，因此十分需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才。然而，按照我國(guó)目前的招聘模式和后續(xù)培養(yǎng)方式來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于精通金融、企業(yè)管理、法律和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型人才還是極度缺乏。對(duì)于高技能、專(zhuān)業(yè)型人才的缺乏在一定程度上影響了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)多樣化的發(fā)展。雖然我國(guó)近些年來(lái)高新科技技術(shù)發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行對(duì)于金融科技的重視程度也有很大的提升，在人才需求和銀行未來(lái)長(zhǎng)期發(fā)展方向上已經(jīng)將人才重心放在科技技術(shù)人才上，但由于歷史差距和國(guó)外相比較大，所以當(dāng)前對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)仍處于相對(duì)弱勢(shì)層面。

（五）完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)制度

現(xiàn)階段一行一會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)更加頻繁化和規(guī)范化，尤其在2017年通過(guò) “不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)?shù)美?“違法、違規(guī)、違章”等進(jìn)行查處，但是還沒(méi)有確保各個(gè)銀行之間處于更為公平競(jìng)爭(zhēng)的局面上。銀行業(yè)協(xié)會(huì)、人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)該站在一個(gè)更加專(zhuān)業(yè)化的角度去思考，從業(yè)務(wù)發(fā)展精準(zhǔn)化的角度，通過(guò)獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)論

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在中間業(yè)務(wù)層面還存在著較大的短板。因此文章以中間業(yè)務(wù)的概念作為出發(fā)點(diǎn)，闡述現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并給出相應(yīng)的對(duì)策，希望商業(yè)銀行可以盡快地建立起相應(yīng)的機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)外部合作，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍。

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