論商業(yè)銀行在新形勢下合規(guī)信貸文化的創(chuàng)建

[提 要]當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，借款企業(yè)及擔(dān)保人存在惡性逃避債務(wù)的現(xiàn)象，道德風(fēng)險較高。在這一新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)從細(xì)節(jié)入手，構(gòu)建合規(guī)信貸文化，堅(jiān)持信貸從嚴(yán)管理，倡導(dǎo)合規(guī)文化，摒棄違規(guī)文化。

[關(guān)鍵詞]合規(guī)信貸文化；商業(yè)銀行；制度建設(shè)

[作者簡介]熊詩麗（1986—），女，江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院，國際金融專業(yè)碩士研究生，研究方向?yàn)橹袊鹑隗w質(zhì)改革。（江西南昌 330000）

合規(guī)信貸文化，是指商業(yè)銀行在信貸實(shí)踐活動中形成的、信貸人員普遍認(rèn)可并共同遵守的信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值理念的總和。眾所周知，合規(guī)信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，它是信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展的思想基礎(chǔ)，也是銀行防范信貸風(fēng)險的重要防線。

當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，借款企業(yè)及擔(dān)保人存在惡性逃避債務(wù)的現(xiàn)象，道德風(fēng)險較高，整體社會信用環(huán)境有進(jìn)一步惡化的趨勢。面對這一新的形勢，銀行應(yīng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步完善風(fēng)險管理。

在構(gòu)建合規(guī)信貸文化上，應(yīng)從細(xì)節(jié)入手，堅(jiān)持信貸從嚴(yán)管理，倡導(dǎo)合規(guī)文化，摒棄違規(guī)文化。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下六個方面著手：

一、制度保證

進(jìn)一步推進(jìn)制度建設(shè)，對信貸管理方面的制度進(jìn)行梳理完善，嚴(yán)格依照經(jīng)營管理和市場競爭的各項(xiàng)需要制定相關(guān)的信貸政策、制度和規(guī)定，使之符合銀行體制的需要，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部控制力度。與此同時，還要強(qiáng)化信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力，向執(zhí)行要效率。此外，要提高信貸審查的質(zhì)量和效率，加強(qiáng)信貸審查的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。審查人員要做到專業(yè)化、精細(xì)化、全面化，抓好限制性條款的落實(shí)。

合規(guī)信貸制度作為"軟文化"、"鐵制度"，突出表現(xiàn)為"合規(guī)"理念貫穿于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展始終，做到合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)管理、合規(guī)操作，既要"全員操作合規(guī)、全程運(yùn)行合規(guī)、全過程管理合規(guī)"。這種文化理念不僅符合信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀規(guī)律，更有助于信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展、科學(xué)發(fā)展。

二、分類管理

加強(qiáng)貸款風(fēng)險分類的指導(dǎo)和管理，逐步規(guī)范貸款風(fēng)險分類操作。加強(qiáng)潛在風(fēng)險客戶的退出管理，倡導(dǎo)有效壓縮風(fēng)險。尤其要強(qiáng)化貸后管理意識，加強(qiáng)對貸后管理工作的檢查。銀行應(yīng)加強(qiáng)對項(xiàng)目的跟蹤和監(jiān)測，時時關(guān)注市場變動和行業(yè)發(fā)展，對信貸資金的使用和流向做到心中有數(shù)，及時發(fā)現(xiàn)和化解潛在的信貸風(fēng)險，以保障信貸資金安全。

在目前新的市場環(huán)境下，特別要注意關(guān)注借款企業(yè)、擔(dān)保人的經(jīng)營情況和企業(yè)負(fù)責(zé)人的個人信用情況變化。如果企業(yè)負(fù)責(zé)人涉及民間融資，則該筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險的可能性比較大。必須加強(qiáng)潛在風(fēng)險客戶的退出管理，

三、人才建設(shè)

信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展還需要建立一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍，這也是合規(guī)信貸文化得以營造的根本保障。當(dāng)前要切實(shí)防范信貸風(fēng)險，需要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸人員的教育培訓(xùn)。通過選拔，將業(yè)務(wù)素質(zhì)良好的人員充實(shí)到信貸隊(duì)伍中去，堅(jiān)決從“人”這一根本環(huán)節(jié)上堵住信貸風(fēng)險的滲入。

同時，應(yīng)加強(qiáng)對合規(guī)信貸文化的宣傳，使之深入人心，讓員工從過去被動執(zhí)行相關(guān)制度轉(zhuǎn)向主動學(xué)習(xí)和自覺執(zhí)行制度。“合規(guī)文化建設(shè)帶來的不僅僅是業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化和資產(chǎn)質(zhì)量的提高，它應(yīng)從深層次上改變員工的行為習(xí)慣、思維方式和價值理念。

四、以人為本

以人為本是德育的關(guān)鍵，誠信和道德的重建是合規(guī)信貸文化確立的根本，是一門對人的思維改造的藝術(shù)?！坝罢叨似浔?，欲下廉者先其身”，銀行管理人員必須身體力行，率先垂范。一是要出色地完成本職工作，二是要在工作狀態(tài)和職業(yè)精神上給下屬帶一個好頭。只有揚(yáng)棄居高臨下的官場作風(fēng)，員工才會以誠相待。

只有樹立良好的道德行為規(guī)范，正氣才能主導(dǎo)工作氛圍。由于信貸業(yè)務(wù)存在著許多不確定性，不能也不可能通過剛性的制度來確定未來的收益和風(fēng)險，制度的完善只能降低而不能消除信貸員與管理層信息不對稱的矛盾，信貸風(fēng)險的控制一定程度上要依靠員工愛行敬業(yè)的精神，而這種精神是合規(guī)信貸文化的培養(yǎng)土壤，有著潤物細(xì)無聲，功到自然成的效用。

五、獎罰分明

建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制和信貸激勵機(jī)制，合規(guī)信貸文化的培育與制度的創(chuàng)新是相輔相成的。從信貸調(diào)查到信貸各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都應(yīng)明確各自的責(zé)任。責(zé)任追究作為一種事后控制辦法，具有持久的震懾力。

因此，最為重要的是把這些制度性安排與技術(shù)性安排落實(shí)到每一個員工身上，使得出現(xiàn)什么問題，就應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任，并建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制，并真正落實(shí)“合規(guī)從高層做起”的理念。加大違規(guī)處罰力度，提高違規(guī)成本，對因違規(guī)出現(xiàn)資金損失和經(jīng)濟(jì)案件的，要嚴(yán)格追究各級管理者的責(zé)任。在明確責(zé)任、建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制的基礎(chǔ)上，還必須改革現(xiàn)行的分配制度，實(shí)施有效的激勵機(jī)制。

六、專業(yè)指導(dǎo)

充分依靠銀行的法律合規(guī)部門，利用法律合規(guī)工作專業(yè)人員的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，切實(shí)防范銀行的信貸風(fēng)險。專業(yè)指導(dǎo)能確保發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件時能及時采取適當(dāng)?shù)募m正措施，是商業(yè)銀行有效實(shí)施合規(guī)管理，將信貸合規(guī)文化落到實(shí)處的重要方式。

法律與合規(guī)審查崗全程介入信貸業(yè)務(wù)，由以前的形式審查、貸時審查、靜態(tài)審查，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)質(zhì)審查、全程審查、動態(tài)審查，把合規(guī)審查融入到信貸流程的各個環(huán)節(jié)，真正發(fā)揮合規(guī)審查防控風(fēng)險的實(shí)際作用。法律與合規(guī)人員在信貸合規(guī)審查中發(fā)現(xiàn)的各項(xiàng)問題，要認(rèn)真出具審查意見書，進(jìn)行風(fēng)險提示并提出化解措施，相關(guān)的客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理等責(zé)任人要及時整改，將信貸風(fēng)險降到最小。

[參考文獻(xiàn)]

[1]丁暉.中美商業(yè)銀行貸款管理的差別及其影響[J].上海金融，2006，（1）.

[2]潘立新，郭文良.合規(guī)經(jīng)營〓穩(wěn)步前進(jìn)——記石獅市金成城市信用社[J].福建金融，1992，（3）.

[3]魏樹宏.關(guān)于防范與化解信貸風(fēng)險的思考[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報，1997，（4）.

[4]黃承明.中小型商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)功能架構(gòu)剖析[J].中國管理信息化，2011，（1）.

[5]李卉.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[J].經(jīng)濟(jì)視角，2010，（11）.

[責(zé)任編輯：程文燕]