X融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)控制

摘 要：目前，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、增動(dòng)力的關(guān)鍵時(shí)期。市場(chǎng)在優(yōu)化小微金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用，小型微型企業(yè)在市場(chǎng)資源配置中更是占有重要位置。但是由于當(dāng)今中小企業(yè)面臨的融資困境約束了其更廣闊的發(fā)展空間，融資性擔(dān)保公司作為小微企業(yè)融資的跳板應(yīng)運(yùn)而生。而商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保公司所面對(duì)的信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)阻礙了二者的順利合作，顯然融資性擔(dān)保公司相比銀行來(lái)說(shuō)議價(jià)能力較弱。融資性擔(dān)保公司普遍存在疏于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的問(wèn)題，缺乏嚴(yán)格有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。文章從融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作的服務(wù)對(duì)象入手，以X融資性擔(dān)保公司為主要研究對(duì)象，分析X融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)思路，為實(shí)現(xiàn)銀保合作的可持續(xù)發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)控制 商業(yè)銀行 X融資性擔(dān)保公司 銀保合作

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2021）10-124-03

X融資性擔(dān)保公司于2016年6月注冊(cè)成立，注冊(cè)資金5億元，由于成立時(shí)間短，再加上是兼職運(yùn)營(yíng)，因此造成各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作都比較弱。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)只做了財(cái)務(wù)公司與內(nèi)部企業(yè)擔(dān)保，業(yè)務(wù)比較單一。自2019年第一筆供應(yīng)鏈擔(dān)保業(yè)務(wù)落地，供應(yīng)鏈擔(dān)保額度共計(jì)只有200萬(wàn)元。供應(yīng)鏈擔(dān)保是X融資性擔(dān)保公司2020年的重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目，作為解決擔(dān)保業(yè)務(wù)和中小微企業(yè)融資問(wèn)題難的主要途徑，目前X融資性擔(dān)保公司供應(yīng)鏈擔(dān)保推進(jìn)速度較慢。隨著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)的不斷增強(qiáng)，X融資性擔(dān)保公司需改善該公司較為單一的商業(yè)模式，積極與銀行機(jī)構(gòu)交涉，在與各商業(yè)銀行現(xiàn)有的合作基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓寬合作范圍，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為銀行提供風(fēng)控輔助功能。X融資性擔(dān)保公司應(yīng)積極開(kāi)拓市場(chǎng)，處理好客戶(hù)、商業(yè)銀行之間的關(guān)系，嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，積極開(kāi)拓融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

一、X融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)

X融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因涉及多個(gè)方面。

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，世界大環(huán)境的變幻莫測(cè)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，我國(guó)GDP增速放緩，經(jīng)濟(jì)水平雖然在社會(huì)不斷地發(fā)展過(guò)程中有著顯著的提升，經(jīng)濟(jì)下行壓力下依舊存在著許多不穩(wěn)定因素。突如其來(lái)的黑天鵝事件、不斷涌現(xiàn)的新稅收制度、匯率不間斷變更，這些不確定性給融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行的合作帶來(lái)了無(wú)法預(yù)估的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)以及全球的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)也會(huì)對(duì)擔(dān)保公司與商業(yè)銀行的合作產(chǎn)生影響，X融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)單一、客戶(hù)地區(qū)行業(yè)集中，因更容易受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)或?qū)崢I(yè)上波動(dòng)帶來(lái)的直接或間接的風(fēng)險(xiǎn)影響，或有可能出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

政府對(duì)融資性擔(dān)保公司的相關(guān)政策發(fā)布不及時(shí)。國(guó)家出臺(tái)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》后，配套制度卻沒(méi)有及時(shí)跟上，地方政府需要根據(jù)文件進(jìn)行進(jìn)一步政策確定出臺(tái)，出臺(tái)政策耗費(fèi)的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，對(duì)政策的落實(shí)與實(shí)施不利，對(duì)融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作的良性發(fā)展不利。

政府對(duì)融資性擔(dān)保公司的相關(guān)政策風(fēng)險(xiǎn)還包括政策制度變化的風(fēng)險(xiǎn)。政策的變化不可預(yù)測(cè)、不好控制。主要是時(shí)間的不可預(yù)測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間不可預(yù)測(cè)，因此會(huì)直接導(dǎo)致融資性擔(dān)保公司正常運(yùn)營(yíng)受到影響，間接造成擔(dān)保公司與銀行合作風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)。尤其是融資擔(dān)保公司所擔(dān)保對(duì)象系各個(gè)行業(yè)，因此政策的變化都會(huì)對(duì)擔(dān)保行業(yè)帶來(lái)或輕或重的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)X融資性擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，公司法人治理結(jié)構(gòu)不健全。X融資性擔(dān)保公司自成立至今，一直是由財(cái)務(wù)公司兼職運(yùn)營(yíng)管理。兩公司均為金融機(jī)構(gòu)，在法人治理上存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)來(lái)說(shuō)，行業(yè)內(nèi)部缺乏成熟的規(guī)則以及完善的法規(guī)，很多制度卻沒(méi)有同步建立健全。盡管我國(guó)每年都會(huì)進(jìn)行法律體系的完善，但是融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作方面的法律法規(guī)還存在著不健全的問(wèn)題。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與商業(yè)銀行的合作尚未有健全的法律制度，也沒(méi)有明確相應(yīng)的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，使得處罰沒(méi)有依據(jù)，監(jiān)管效果受到影響?！稉?dān)保法》《公司法》等法律提到的與擔(dān)保相關(guān)的若干規(guī)定均缺乏針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)約束的規(guī)范性法律法規(guī)及規(guī)章制度，因此導(dǎo)致?lián)９竞蜕虡I(yè)銀行簽訂的協(xié)議存在漏洞，易被別有用心之人利用進(jìn)而給雙方帶來(lái)合作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)雙方之間的合作造成極大的阻礙。

（四）債務(wù)人不履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

由于信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，我國(guó)的商業(yè)信用整體環(huán)境低迷，這導(dǎo)致包括融資擔(dān)保行業(yè)在內(nèi)的整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境面臨著債務(wù)人不履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，使得融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作過(guò)程中遭受代償風(fēng)險(xiǎn)，這種損失是大范圍、一環(huán)扣一環(huán)的。為了獲取擔(dān)保貸款，被擔(dān)保公司可能會(huì)通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表造假、編造公司情況等方式去迷惑擔(dān)保公司，從而獲取銀行貸款。套取的擔(dān)保貸款用來(lái)從事高風(fēng)險(xiǎn)、不合規(guī)項(xiàng)目，這極大降低了被擔(dān)保企業(yè)還款能力，從而使得融資擔(dān)保公司替其背上債務(wù)，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展有著不利影響。

（五）保證人自身的風(fēng)險(xiǎn)

融資擔(dān)保行業(yè)本身高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特性，使得自身存在風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等的固有風(fēng)險(xiǎn)。

融資性擔(dān)保公司在銀保合作中處于劣勢(shì)。商業(yè)銀行多數(shù)是追求貸款收益卻厭惡貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此更多時(shí)候它們要求融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。尋求融資性擔(dān)保公司的企業(yè)大多都是不滿(mǎn)足商業(yè)銀行貸款條件的抵押物不足的中小企業(yè)，這從根本上就決定了融資性擔(dān)保公司比商業(yè)銀行承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。再者，極少數(shù)融資性擔(dān)保公司具有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，因此對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒(méi)有商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)，即使近些年來(lái)越來(lái)越多的擔(dān)保公司在市場(chǎng)上嶄露頭角、擔(dān)保貸款總金額持續(xù)上漲，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展卻沒(méi)有預(yù)期好。一些擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)效益不善，多數(shù)公司盈利能力并未顯著提升，甚至有些公司后續(xù)經(jīng)營(yíng)不善面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。與此同時(shí)，融資性擔(dān)保公司承擔(dān)了商業(yè)銀行不愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行本應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給融資性擔(dān)保公司，擔(dān)保公司成為商行貸款規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的代償更是侵蝕著擔(dān)保公司大部分主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，使得融資性擔(dān)保公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)更為嚴(yán)重。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制的基本思路

筆者基于X融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作的實(shí)際情況，提出銀保合作風(fēng)險(xiǎn)控制的基本思路。

（一）對(duì)于政府部門(mén)

健全和落實(shí)相關(guān)政策法規(guī)。加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，拓寬融資保障機(jī)制能力。開(kāi)辟多元化信貸市場(chǎng)，破除行業(yè)壟斷。

（二）對(duì)于X融資性擔(dān)保公司

完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制，設(shè)立安全風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，成立專(zhuān)業(yè)的融資擔(dān)保協(xié)會(huì)。加強(qiáng)保后管理，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和保后債務(wù)跟蹤系統(tǒng)，不斷提升內(nèi)部員工專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。

（三）對(duì)于商業(yè)銀行

通過(guò)信用評(píng)級(jí)，選擇一家合格的融資公司，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部員工的管理，加強(qiáng)貸后貸款管理。

三、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)對(duì)策

（一）政府部門(mén)

1.建立健全相關(guān)政策法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等部門(mén)關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見(jiàn)的通知中明確表明要完善扶持政策，優(yōu)化外部環(huán)境，規(guī)范監(jiān)管體制機(jī)制，確?？茖W(xué)管理。

為加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的組織指導(dǎo)，地方政府應(yīng)當(dāng)從人員、經(jīng)費(fèi)等方面保證地方監(jiān)察管理機(jī)構(gòu)切實(shí)履行地方監(jiān)察管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)，并成立有關(guān)部門(mén)研究解決金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管中存在的關(guān)鍵問(wèn)題。地方監(jiān)察管理部門(mén)建立審慎有效的監(jiān)督管理體系機(jī)制，加快財(cái)政保障機(jī)制監(jiān)督管理信息系統(tǒng)建設(shè)，充實(shí)監(jiān)督管理手段，在服務(wù)上提高監(jiān)督管理效能，防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：一是明確融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作的實(shí)質(zhì)性困難。進(jìn)而出臺(tái)合理的法律法規(guī)，以支小支農(nóng)為前提，健全法律法規(guī)。二是成立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。針對(duì)銀保合作現(xiàn)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，組建相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。三是對(duì)融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行補(bǔ)充完整的獎(jiǎng)懲制度。通過(guò)獎(jiǎng)懲刺激銀保合作的積極性。

2.政府部門(mén)應(yīng)推進(jìn)行業(yè)重組，增強(qiáng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力。融資擔(dān)保公司的首要任務(wù)是做好融資擔(dān)保，面對(duì)現(xiàn)階段融資性擔(dān)保公司所遇到的困境，以及銀保合作所遇到的難處，政府應(yīng)推動(dòng)融資性擔(dān)保行業(yè)加快行業(yè)重組，創(chuàng)建良好的融資環(huán)境，設(shè)立融資性擔(dān)保協(xié)會(huì)，通過(guò)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督各地區(qū)的融資性擔(dān)保行業(yè)。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)規(guī)范保證金制度，不得高成本收取或丟棄客戶(hù)存款。必須嚴(yán)格收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得收取貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)以外的任何其他費(fèi)用。同時(shí)，遵守監(jiān)管部門(mén)的要求，確保信息披露真實(shí)完整，全面規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防控體系以及內(nèi)控制度，時(shí)刻樹(shù)立底線(xiàn)思維。

3.引導(dǎo)融資擔(dān)保公司接入征信系統(tǒng)。政府應(yīng)該引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司接入征信系統(tǒng)，盡可能降低銀保合作之間的信用風(fēng)險(xiǎn)，完善信息披露，營(yíng)造良好的合作環(huán)境。

（二）X融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

1.完善X融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制機(jī)制。擔(dān)保公司是國(guó)家采取的信用擔(dān)保方式，解決各種中小企業(yè)融資困難的非銀行金融實(shí)體，這對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，內(nèi)部控制機(jī)制作為一家公司風(fēng)險(xiǎn)控制的中堅(jiān)力量，在公司日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面起著舉足輕重的作用。

首先，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的操作環(huán)境，改善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的檢查和跟蹤，并加強(qiáng)監(jiān)控員工的道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于參與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與被擔(dān)保企業(yè)貸款資金往來(lái)的內(nèi)部員工要進(jìn)行認(rèn)真排查，一旦發(fā)現(xiàn)有違反企業(yè)內(nèi)部控制的行為，應(yīng)對(duì)違反人員進(jìn)行處理，以此降低再出現(xiàn)的可能。

其次，加強(qiáng)X融資性擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制人員的培訓(xùn)和提升。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，識(shí)別和控制方面的解決和處置方面的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，并加強(qiáng)項(xiàng)目評(píng)估和后擔(dān)保貸款后管理流程的培訓(xùn)和交付，積極指導(dǎo)員工提高自我修養(yǎng)、商業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德.

最后，建立擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于小微企業(yè)，X融資性擔(dān)保公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立風(fēng)險(xiǎn)清單，并定期檢查收集，計(jì)算和分析選擇被擔(dān)保中小企業(yè)門(mén)檻設(shè)定的各種數(shù)據(jù)和指標(biāo)，以防止和控制風(fēng)險(xiǎn)。為加強(qiáng)企業(yè)信用的觀(guān)念，應(yīng)建立以中小企業(yè)為主要研究對(duì)象，呈現(xiàn)信用記錄的歷史，信用研究與評(píng)價(jià)為主要研究?jī)?nèi)容的信用管理體系。同時(shí)，必須基于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)所有保證項(xiàng)目進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要方法是建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，以確保核心風(fēng)險(xiǎn)比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、資本充足率、利率變化率等在正常范圍內(nèi)，一旦發(fā)現(xiàn)有異常數(shù)據(jù)可以及時(shí)調(diào)查控制。

2.X融資性擔(dān)保公司應(yīng)建立健全擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵。一般來(lái)說(shuō)，在管理過(guò)程中，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所需的補(bǔ)償金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于抵押物和利息。因此，僅靠正常的收入維持生存是很困難的。沒(méi)有相對(duì)穩(wěn)定的注資，業(yè)務(wù)規(guī)模肯定會(huì)縮小。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，各國(guó)政府每年安排穩(wěn)定的投資基金，在一定程度上支持為各種貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，它保證了正常的生存和發(fā)展。

此外，考慮增設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，中小微企業(yè)主動(dòng)與資金實(shí)力雄厚、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的擔(dān)保公司合作。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，進(jìn)一步提高擔(dān)保公司的擔(dān)保實(shí)力，從而使得使擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)更好地開(kāi)展，為更多的小型微型企業(yè)提供貸款支持。與此同時(shí)，實(shí)現(xiàn)政府部門(mén)、商業(yè)銀行、融資性擔(dān)保公司、有貸款需求中小型企業(yè)多方共贏的目標(biāo)，極大地穩(wěn)定了現(xiàn)如今的營(yíng)商環(huán)境。實(shí)現(xiàn)政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在擔(dān)保業(yè)務(wù)中發(fā)生的一部分風(fēng)險(xiǎn)損失由政府部門(mén)承擔(dān)，從而增加融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，創(chuàng)造更大的社會(huì)效益。

3.加快推進(jìn)融資性擔(dān)保的行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)立。通過(guò)在擔(dān)保行業(yè)中建立行業(yè)協(xié)會(huì)可以有效地形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并加強(qiáng)行業(yè)自律。融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展不僅需要政府政策的支持和監(jiān)督，而且還需要行業(yè)團(tuán)體和自律的保證。融資性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，作為政府的相關(guān)政策執(zhí)行部門(mén)，它負(fù)責(zé)制定行業(yè)運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)按照貸款擔(dān)保制度的有關(guān)政策法規(guī)制定行業(yè)運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，并有效監(jiān)督貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否按照要求運(yùn)作。

此外，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過(guò)研討會(huì)、交流、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、信息共享和信用評(píng)估來(lái)支持貸款擔(dān)保人的運(yùn)作。擔(dān)保行業(yè)的自律逐步規(guī)范了各種金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展、行業(yè)間的合作、信息交流，并建立了全社會(huì)金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可靠性。此外，貸款擔(dān)保人與商業(yè)銀行協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)和利益，并通過(guò)委托擔(dān)保人代表行業(yè)或大多數(shù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)商和保護(hù)其合法權(quán)益。

4.著力于擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的培養(yǎng)。X融資性擔(dān)保公司應(yīng)明確自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，首先要培養(yǎng)綜合素質(zhì)較高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，這些人才資源應(yīng)具有金融、法律、財(cái)會(huì)等專(zhuān)業(yè)的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)。組建高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，可以為融資性擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展、項(xiàng)目操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、項(xiàng)目決策流程等方面提供保障。

（三）商業(yè)銀行

1.采用信用評(píng)級(jí)選擇合格的融資性擔(dān)保公司。商業(yè)銀行應(yīng)積極采用信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，選擇符合條件的融資性擔(dān)保公司，優(yōu)選規(guī)模大、管理制度內(nèi)控制度健全、成立時(shí)間長(zhǎng)、信用合格的融資性擔(dān)保公司作為合作對(duì)象。商業(yè)銀行可以依據(jù)中央及各地制定與修訂的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的具體內(nèi)容，進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部的相關(guān)擔(dān)保管理制度，加強(qiáng)針對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中對(duì)合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和日常管理，做到“嚴(yán)格資格準(zhǔn)入，優(yōu)選合作對(duì)象”，對(duì)于選擇的合作對(duì)象也要謹(jǐn)慎核定擔(dān)保額度。在與融資性擔(dān)保公司的合作中應(yīng)承擔(dān)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部員工的管理。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)融資擔(dān)保公司以及被擔(dān)保企業(yè)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的員工進(jìn)行嚴(yán)格審查，守住不發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部員工私自利用銀行平臺(tái)和資源，充當(dāng)資金掮客、介紹人、擔(dān)保人等多重身份，發(fā)放過(guò)橋貸款、參與民間借貸等加大商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部欺詐行為，一定嚴(yán)肅處理相關(guān)人員，維護(hù)正常的金融秩序。商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)部檢舉和外部檢舉機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工行為的業(yè)務(wù)監(jiān)督和審計(jì)制度，杜絕內(nèi)部員工之間的欺詐行為，給流動(dòng)性和聲譽(yù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)擔(dān)保貸款的貸后管理。在擔(dān)保成功后商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)擔(dān)保后的管理落實(shí)到位。商業(yè)銀行不能過(guò)度依賴(lài)融資性擔(dān)保公司提供的信息或方案。在保后應(yīng)持續(xù)追蹤貸款的后續(xù)用途，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)。并且針對(duì)貸后管理成立相應(yīng)的部門(mén)追蹤，為此減少商業(yè)銀行所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

四、銀保合作的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的相關(guān)建議

（一）商業(yè)銀行制定明確的獎(jiǎng)懲制度

商業(yè)銀行對(duì)積極應(yīng)對(duì)合作的融資性擔(dān)保公司應(yīng)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，但對(duì)于制造出風(fēng)險(xiǎn)的融資性擔(dān)保公司也要予以懲罰，從而在一定程度上降低融資性擔(dān)保公司所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）融資性擔(dān)保公司應(yīng)完善信息披露

為合理規(guī)避信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀保合作，融資性擔(dān)保公司應(yīng)完善信息披露機(jī)制，合理承擔(dān)銀保合作中融資性擔(dān)保公司應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立安全風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，成立專(zhuān)業(yè)的融資擔(dān)保協(xié)會(huì)，加強(qiáng)保后管理，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和保后債務(wù)跟蹤系統(tǒng)。

（三）政府應(yīng)起到產(chǎn)業(yè)重組的監(jiān)管作用

政府應(yīng)起到監(jiān)管者的作用，調(diào)節(jié)商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保公司的關(guān)系，針對(duì)疫情下的融資性擔(dān)保行業(yè)，對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重組，創(chuàng)立良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。針對(duì)商業(yè)銀行的獎(jiǎng)懲制度，起到督促作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉新梅.中國(guó)商業(yè)銀行銀保合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究——基于融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)傳遞的視角[J].改革與戰(zhàn)略，2016，32（05）：82-84.

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[6] 呂汝弘.融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].蘇州：蘇州大學(xué)，2018

（作者單位：山西焦煤集團(tuán)融資擔(dān)保公司 山西太原 030000）

[作者簡(jiǎn)介：牛彤（1991—），女，漢族，山西晉城人，在職研究生學(xué)歷，現(xiàn)為山西焦煤集團(tuán)融資擔(dān)保公司辦公室職員，主要從事人力資源和文秘工作。]（責(zé)編：趙毅）