開放銀行助力小微企業(yè)融資的路徑探討

石麗娜 任麟祥

摘要：金融科技與金融機構(gòu)的深度融合使開放銀行理念應運而生，它代表未來金融業(yè)的一個發(fā)展方向。本文介紹開放銀行的相關概念，分析開放銀行助力小微企業(yè)融資的可行性，針對開放銀行助力小微企業(yè)融資的不足，探討小微企業(yè)融資的路徑。

關鍵詞：開放銀行 小微企業(yè) 融資

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展，促使科技與金融深度融合，并在全球范圍內(nèi)迅速興起。金融科技的蓬勃發(fā)展掀起了新一代數(shù)字技術(shù)革命，開放銀行理念應運而生。

一、開放銀行的相關概念

（一）開放銀行的內(nèi)涵

開放銀行較權(quán)威的定義是由知名咨詢及分析機構(gòu)Gartner提出：開放銀行是一種與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能的平臺化商業(yè)模式。簡而言之，開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，具體流程是金融機構(gòu)在獲取金融消費者授權(quán)開放金融數(shù)據(jù)的基礎上，金融機構(gòu)建設對外開放的“窗口”（即開放平臺），與第三方機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，促使金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)充分挖掘數(shù)據(jù)所蘊藏的經(jīng)濟價值，為金融消費者提供更加高效的金融服務。具體流程如圖1所示。

圖1 開放銀行流程圖

從開放銀行的流程看，金融數(shù)據(jù)共享過程中主要涉及金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)、金融消費者和監(jiān)管部門共四類參與者：一是作為開放主體的金融機構(gòu)（主要是持有牌照的金融機構(gòu)）將金融消費者授權(quán)金融數(shù)據(jù)開放出去。金融機構(gòu)需要借助開放應用程式界面（Open API）或軟件開發(fā)工具包（Software Development Kit，簡稱SDK）技術(shù)建設共享數(shù)據(jù)平臺，即對外開放的“窗口”;二是期望共享數(shù)據(jù)的第三方機構(gòu)。第三方機構(gòu)限于監(jiān)管部門認可的機構(gòu)，負責提供技術(shù)支持與開發(fā)新的產(chǎn)品和服務。第三方機構(gòu)可以是另一家金融機構(gòu)或者金融科技公司，第三方機構(gòu)與金融機構(gòu)之間可以說既有競爭又有合作;三是作為最終受益者的金融消費者，享受金融機構(gòu)或第三方機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務;四是負責出臺各類政策的監(jiān)管部門維持開放銀行順利運行。在開放銀行模式下，這四類參與者的角色相輔相成、缺一不可，共同構(gòu)成了一個完整的開放銀行生態(tài)圈。在開放銀行生態(tài)圈中，通過數(shù)據(jù)共享，推動金融機構(gòu)和第三方機構(gòu)更深層次地協(xié)作與競爭，最終追求金融消費者利益最大化。例如：傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務模式下，如果金融消費者需要買一套房子，金融消費者需要相關證明或者抵押物品，到一家金融機構(gòu)辦理房屋分期貸款審批，金融消費者需要在金融機構(gòu)完成貸款審批后，才能獲取貸款。而在開放銀行模式下，金融消費者想購買房屋，獲取授權(quán)的第三方機構(gòu)會自動進行金融數(shù)據(jù)（如支出、儲蓄、消費行為偏好等）分析，根據(jù)金融消費者的要求（如貸款金額、還款時間、還款金額等），從市場眾多金融產(chǎn)品中自動為金融消費者選擇合適的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)愿望，金融消費者不再關心金融產(chǎn)品來自哪家金融機構(gòu)。由此可見，開放銀行的出現(xiàn)，不僅改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務模式，也能夠更好地為每個金融個體提供差異化金融服務。

（二）開放銀行的發(fā)展歷程

開放銀行的出現(xiàn)最早可以追溯到 2004年，通常將PayPal 推出了PayPal API 端口視為開放銀行的開端。2014年，英國開放數(shù)據(jù)研究所研究發(fā)現(xiàn)提升銀行競爭力、小微企業(yè)生產(chǎn)效率，這種模式對用戶、金融機構(gòu)和第三方機構(gòu)都有好處。至此，英國政府致力于構(gòu)建開放銀行，并對開放銀行的理念和模式的成型起到了較大推動作用。在英國政府的影響下，2015年，歐盟頒布法令，要求金融機構(gòu)把支付服務和相關金融消費者數(shù)據(jù)開放給金融消費者授信的第三方機構(gòu)。其主要目標是為了鼓勵降低金融服務成本，提高金融消費者收益，促進開發(fā)和使用創(chuàng)新的在線和移動支付等，且該法令已于2018年在各成員國間實施。英國和歐盟的做法起到了示范效應，隨后眾多發(fā)達國家開始大力發(fā)展開放銀行。美國、加拿大、新加坡、韓國等國家積極推動開放銀行的研究。

在全球開放銀行的熱潮下，2015年開始，四家獲得銀監(jiān)會備案的互聯(lián)網(wǎng)銀行：微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行，采用開放式銀行的系統(tǒng)架構(gòu)，推出了全在線的銀行服務模式，成為中國開放式銀行的先行試水者，并取得較大的成功。2018年下半年，中國的開放銀行得到迅速的發(fā)展：7月，浦發(fā)銀行推出業(yè)界首個API Bank無界開放銀行;8月，工商銀行在半年報中提出要打造無所不包的開放銀行;9月，建設銀行在中國銀行家論壇上表示要將數(shù)據(jù)以服務的方式向社會開放;招商銀行宣布迭代上線招商銀行App7.0和掌上生活App7.0，并宣布將借此契機開放用戶和支付體系，實現(xiàn)金融和生活場景的銜接。截至 2019年5月，除四家互聯(lián)網(wǎng)銀行外，已有超過50家銀行上線或者正在建設開放銀行業(yè)務。

開放銀行作為一種全新的銀行業(yè)態(tài)，推動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變服務方式，促使其真正做到了滿足金融消費者的需求。開放銀行通過金融信息共享將金融服務延伸至以前不被金融機構(gòu)服務的客戶群體，擴大了金融服務半徑，有效緩解了金融排斥現(xiàn)象，特別是為小微企業(yè)融資方面提供了可能。開放銀行的大浪潮下，小微企業(yè)掌握了金融服務的主動權(quán)，憑借其金融信息以及意愿選擇金融服務，能夠更好地滿足自身金融服務需求。目前，開放銀行在我國剛剛起步，在助力小微企業(yè)融資方面也存在不足，但隨著開放銀行在我國的構(gòu)建日益完善，在助力小微企業(yè)融資方面的問題也會得到解決。

二、開放銀行助力小微企業(yè)融資的可行性

（一）數(shù)據(jù)共享為小微企業(yè)融資提供保障

傳統(tǒng)模式下，金融機構(gòu)在為小微企業(yè)融資時，更傾向于固定資產(chǎn)的抵押，然而并不是所有的小微企業(yè)都擁有足額的固定資產(chǎn)。因此在傳統(tǒng)模式下，小微企業(yè)融資可能遇到種種問題導致融資不暢。在開放銀行生態(tài)圈中，抵押固定資產(chǎn)不再是主要的貸款途徑，小微企業(yè)通過授權(quán)金融機構(gòu)讓第三方機構(gòu)共享金融數(shù)據(jù)。第三方機構(gòu)通過整合小微企業(yè)賬戶信息、交易信息等金融數(shù)據(jù)與稅務數(shù)據(jù)、水電費等數(shù)據(jù)，并借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)開展數(shù)據(jù)分析，最終形成小微企業(yè)的“信用”名片。該“信用”名片能夠真實、可靠地反映小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、償還能力、投資風險等級等信息，小微企業(yè)在無足夠固定資產(chǎn)抵押的情況下，也可以憑借 “信用”名片在金融機構(gòu)或者第三方機構(gòu)提供的金融服務中挑選金融服務。數(shù)據(jù)共享一方面能夠真實反映小微企業(yè)的真實經(jīng)營情況，另一方面也較大程度打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營模式?？梢姡瑪?shù)據(jù)共享為小微企業(yè)融資提供了有力保障。

（二）小微企業(yè)掌握金融服務主動選擇權(quán)

在開放銀行模式下，能夠為小微企業(yè)提供金融服務的不再僅僅是擁有牌照的金融機構(gòu)，第三方機構(gòu)的加入改變了現(xiàn)有的金融服務模式，第三方機構(gòu)的加入對金融機構(gòu)形成了威脅，促使金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變服務方式。第三方機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)挖掘等科學技術(shù)依照小微企業(yè)融資需求，為小微企業(yè)提供更符合其要求的幾種融資方式，小微企業(yè)可以任意挑選融資方式，這樣金融服務選擇權(quán)不再是金融機構(gòu)選擇服務哪家小微企業(yè)，而是小微企業(yè)選擇在哪家金融機構(gòu)進行金融服務，金融服務選擇權(quán)從金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)手中。金融機構(gòu)為爭奪客戶資源將積極轉(zhuǎn)變金融服務模式，逐步從開發(fā)產(chǎn)品及服務為中心向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變，想客戶之所想，急客戶之所急，拉近與客戶之間的“距離”，將金融服務無縫融入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，真正做到“以客戶需求為中心”的發(fā)展理念。

（三）差異化金融服務滿足融資需求

小微企業(yè)的行業(yè)性質(zhì)、發(fā)展程度、發(fā)展階段不同，面臨的風險和收益也不同，因而對金融產(chǎn)品服務的需求也就不同。傳統(tǒng)模式下，金融機構(gòu)沒有足夠的時間、人力、財力對申請融資的小微企業(yè)進行深入的市場分析，了解小微企業(yè)的融資需求，對小微企業(yè)采取同質(zhì)化金融產(chǎn)品服務。通常情況下，同質(zhì)化金融產(chǎn)品服務由于融資金額不足或者償還利率過高，導致無法真正滿足小微企業(yè)融資金融需求。開放銀行借助大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進技術(shù)，為金融機構(gòu)針對每一個小微企業(yè)進行市場分析創(chuàng)設了條件。第三方機構(gòu)通過收集的相關數(shù)據(jù)分析不同層次和階段小微企業(yè)客戶的融資需求，個性化提供精準靈活的信貸、租賃、眾籌等多種金融服務，有效滿足小微企業(yè)個性化定制化的需求。而且在融資服務流程、融資期限、融資方式、還款方式、融資利率等方面也能夠為小微企業(yè)提供更加豐富的定制化服務與產(chǎn)品。

三、開放銀行助力小微企業(yè)融資的不足

（一）數(shù)據(jù)采集的深度與廣度仍顯不足

一是數(shù)據(jù)采集深度有限。金融機構(gòu)主要掌握客戶金融資產(chǎn)、負債、交易等信息，這些信息是信貸行業(yè)的強相關數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)通常情況下不太愿意與第三方機構(gòu)共享數(shù)據(jù)。有實力的金融機構(gòu)選擇自建金融科技公司，利用自身金融科技能力，通過挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)潛力了解小微企業(yè)融資情況，數(shù)據(jù)采集深度有限難免導致結(jié)果與小微企業(yè)真實需求存在差異;二是數(shù)據(jù)采集廣度不足。小微企業(yè)的數(shù)據(jù)通常分散在各個不同的機構(gòu)、平臺，包括與政府部門有關的社保、公積金、稅務等數(shù)據(jù)，也包括其上下游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的數(shù)據(jù)和社會運營商的相關數(shù)據(jù)，各方數(shù)據(jù)都有價值，但現(xiàn)實情況下這些數(shù)據(jù)都是孤立的。確定小微企業(yè)的實際經(jīng)營狀態(tài)，需要對其稅務數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、流水貿(mào)易等各種數(shù)據(jù)做全面分析，現(xiàn)階段完全整合這些數(shù)據(jù)仍存在一定困難，數(shù)據(jù)采集廣度不足會影響小微企業(yè)獲取精準貸款支持。

（二）小微企業(yè)信息化水平相對滯后

一是小微企業(yè)信息化發(fā)展基礎薄弱。企業(yè)信息化是一個系統(tǒng)工程，主要涉及信息技術(shù)基礎建設、信息技術(shù)規(guī)劃、網(wǎng)絡安全等方方面面。小微企業(yè)受自身發(fā)展規(guī)模、人才配置等因素的限制，在沒有看到信息化帶來的效益前，難以承擔高額的信息化費用。同時，小微企業(yè)的經(jīng)營管理粗放、管理基礎薄弱，與企業(yè)管理制度化、標準化、規(guī)范化、數(shù)據(jù)化要求相差甚遠，導致其內(nèi)部的物資、財務、技術(shù)等基礎數(shù)據(jù)和信息不完整、不共享、不系統(tǒng)，大量信息呈現(xiàn)孤島式、滯后式，難以進行數(shù)字化處理，嚴重影響了小微企業(yè)信息化建設;二是小微企業(yè)信息化建設推進緩慢。小微企業(yè)信息化建設中，并不只是簡單地使用信息技術(shù)產(chǎn)生相關數(shù)據(jù)，有時還會涉及法律法規(guī)建設、政府信息公開、企業(yè)資信認證、信息安全保護等問題，小微企業(yè)不太愿投入太多精力處理這些問題，主觀意愿會放棄或者放緩信息化建設進程。由此可見，在開放銀行模式下，小微企業(yè)信息化發(fā)展建設與開放銀行發(fā)展高度不匹配，直接影響其融資效果。

（三）金融科技的應用水平有待進一步提升

我國開放銀行發(fā)展起步較晚，金融科技作為開放銀行發(fā)展的動力，金融科技與開放銀行融合略顯不足。開放銀行背景下，金融科技主要應用資源的整合與篩選，為金融消費者提供智能化金融服務。由于開放銀行建設缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，資金雄厚的金融機構(gòu)多數(shù)以自建開放銀行模式為主，金融科技在開放銀行模式下的應用受到局限?，F(xiàn)階段，金融科技應用仍局限于金融服務渠道、前端產(chǎn)品應用及互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的創(chuàng)新，但整體布局相對較弱、專業(yè)人才缺乏等問題使得金融科技的應用程度明顯不足。雖然物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技取得迅猛發(fā)展，但金融科技未能夠真正實現(xiàn)自主抓取、數(shù)據(jù)挖掘、智能審核、智能評估、智能風控等工作。特別是在小微企業(yè)目標客戶發(fā)掘和建設中，金融科技的應用還不夠充分，可以發(fā)揮的作用較為有限。

四、開放銀行助力小微企業(yè)融資的路徑

（一）做好數(shù)據(jù)采集，擴展數(shù)據(jù)信息的深度與廣度

一是深化金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)協(xié)作。金融機構(gòu)要以包容、互贏的態(tài)度加強與第三方機構(gòu)協(xié)作，做好金融數(shù)據(jù)共享，同時，從第三方機構(gòu)獲取小微企業(yè)非金融數(shù)據(jù)與自有的金融數(shù)據(jù)進行充分整合，深入分析、科學研判，多維度挖掘小微企業(yè)數(shù)據(jù)蘊含信息，掌握小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況、發(fā)展需求，便于根據(jù)小微企業(yè)真實融資情況精準施策;二是搭建數(shù)據(jù)交換平臺。政府部門要制定數(shù)據(jù)交換平臺建設要求，助力第三方機構(gòu)充分整合分散在金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)、政府部門等數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換共享機制，統(tǒng)一數(shù)據(jù)開放規(guī)則，推進數(shù)據(jù)資源有序開放，滿足開放銀行助力小微企業(yè)融資的大數(shù)據(jù)應用需求。

（二）加強政府干預，推進小微企業(yè)信息化建設

政府部門作為支持小微企業(yè)發(fā)展的主導力量，一是要發(fā)揮表率作用，積極推動政務信息公開，率先實現(xiàn)與小微企業(yè)經(jīng)營有關信息的公開，為小微企業(yè)信息化提供良好的社會環(huán)境;二是要加強政府補貼，減輕小微企業(yè)信息化建設經(jīng)濟負擔，鼓勵信息化服務提供商與小微企業(yè)展開戰(zhàn)略合作。針對小微企業(yè)的實際問題和迫切需求制定切實可行的信息化項目實施方案，根據(jù)小微企業(yè)不同的產(chǎn)業(yè)特性、發(fā)展階段、業(yè)務需求，因地制宜，研發(fā)適合小微企業(yè)運用的信息化管理軟件，推進小微企業(yè)信息化建設，確保其管理數(shù)字化以適應開放銀行發(fā)展的大浪潮。

（三）注重人才培養(yǎng)，加大科技研發(fā)投入

一是加強人才培養(yǎng)。開放銀行模式下，小微企業(yè)融資并非僅靠數(shù)據(jù)信息累積，更需要具備高素質(zhì)的人員去識別、決策、創(chuàng)新金融服務。金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)要培養(yǎng)具備金融風險定性分析、決策判斷、風險防范等能力的高素質(zhì)人員，更好地對小微企業(yè)進行數(shù)據(jù)挖掘與整合、風險模型定量分析;二是加大科研投入。金融科技作為開放銀行發(fā)展的基石，要加大科技研發(fā)投入，提升核心技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使小微企業(yè)融資在金融科技賦能下變得更加方便、快捷、精準。

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作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行