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    開放銀行助力小微企業(yè)融資的路徑探討

    2021-04-30 03:46:03石麗娜任麟祥
    時代金融 2021年9期
    關鍵詞:小微企業(yè)融資

    石麗娜 任麟祥

    摘要:金融科技與金融機構(gòu)的深度融合使開放銀行理念應運而生,它代表未來金融業(yè)的一個發(fā)展方向。本文介紹開放銀行的相關概念,分析開放銀行助力小微企業(yè)融資的可行性,針對開放銀行助力小微企業(yè)融資的不足,探討小微企業(yè)融資的路徑。

    關鍵詞:開放銀行 小微企業(yè) 融資

    近年來,隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展,促使科技與金融深度融合,并在全球范圍內(nèi)迅速興起。金融科技的蓬勃發(fā)展掀起了新一代數(shù)字技術(shù)革命,開放銀行理念應運而生。

    一、開放銀行的相關概念

    (一)開放銀行的內(nèi)涵

    開放銀行較權(quán)威的定義是由知名咨詢及分析機構(gòu)Gartner提出:開放銀行是一種與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能的平臺化商業(yè)模式。簡而言之,開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式,具體流程是金融機構(gòu)在獲取金融消費者授權(quán)開放金融數(shù)據(jù)的基礎上,金融機構(gòu)建設對外開放的“窗口”(即開放平臺),與第三方機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,促使金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)充分挖掘數(shù)據(jù)所蘊藏的經(jīng)濟價值,為金融消費者提供更加高效的金融服務。具體流程如圖1所示。

    圖1 開放銀行流程圖

    從開放銀行的流程看,金融數(shù)據(jù)共享過程中主要涉及金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)、金融消費者和監(jiān)管部門共四類參與者:一是作為開放主體的金融機構(gòu)(主要是持有牌照的金融機構(gòu))將金融消費者授權(quán)金融數(shù)據(jù)開放出去。金融機構(gòu)需要借助開放應用程式界面(Open API)或軟件開發(fā)工具包(Software Development Kit,簡稱SDK)技術(shù)建設共享數(shù)據(jù)平臺,即對外開放的“窗口”;二是期望共享數(shù)據(jù)的第三方機構(gòu)。第三方機構(gòu)限于監(jiān)管部門認可的機構(gòu),負責提供技術(shù)支持與開發(fā)新的產(chǎn)品和服務。第三方機構(gòu)可以是另一家金融機構(gòu)或者金融科技公司,第三方機構(gòu)與金融機構(gòu)之間可以說既有競爭又有合作;三是作為最終受益者的金融消費者,享受金融機構(gòu)或第三方機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務;四是負責出臺各類政策的監(jiān)管部門維持開放銀行順利運行。在開放銀行模式下,這四類參與者的角色相輔相成、缺一不可,共同構(gòu)成了一個完整的開放銀行生態(tài)圈。在開放銀行生態(tài)圈中,通過數(shù)據(jù)共享,推動金融機構(gòu)和第三方機構(gòu)更深層次地協(xié)作與競爭,最終追求金融消費者利益最大化。例如:傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務模式下,如果金融消費者需要買一套房子,金融消費者需要相關證明或者抵押物品,到一家金融機構(gòu)辦理房屋分期貸款審批,金融消費者需要在金融機構(gòu)完成貸款審批后,才能獲取貸款。而在開放銀行模式下,金融消費者想購買房屋,獲取授權(quán)的第三方機構(gòu)會自動進行金融數(shù)據(jù)(如支出、儲蓄、消費行為偏好等)分析,根據(jù)金融消費者的要求(如貸款金額、還款時間、還款金額等),從市場眾多金融產(chǎn)品中自動為金融消費者選擇合適的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)愿望,金融消費者不再關心金融產(chǎn)品來自哪家金融機構(gòu)。由此可見,開放銀行的出現(xiàn),不僅改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務模式,也能夠更好地為每個金融個體提供差異化金融服務。

    (二)開放銀行的發(fā)展歷程

    開放銀行的出現(xiàn)最早可以追溯到 2004年,通常將PayPal 推出了PayPal API 端口視為開放銀行的開端。2014年,英國開放數(shù)據(jù)研究所研究發(fā)現(xiàn)提升銀行競爭力、小微企業(yè)生產(chǎn)效率,這種模式對用戶、金融機構(gòu)和第三方機構(gòu)都有好處。至此,英國政府致力于構(gòu)建開放銀行,并對開放銀行的理念和模式的成型起到了較大推動作用。在英國政府的影響下,2015年,歐盟頒布法令,要求金融機構(gòu)把支付服務和相關金融消費者數(shù)據(jù)開放給金融消費者授信的第三方機構(gòu)。其主要目標是為了鼓勵降低金融服務成本,提高金融消費者收益,促進開發(fā)和使用創(chuàng)新的在線和移動支付等,且該法令已于2018年在各成員國間實施。英國和歐盟的做法起到了示范效應,隨后眾多發(fā)達國家開始大力發(fā)展開放銀行。美國、加拿大、新加坡、韓國等國家積極推動開放銀行的研究。

    在全球開放銀行的熱潮下,2015年開始,四家獲得銀監(jiān)會備案的互聯(lián)網(wǎng)銀行:微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行,采用開放式銀行的系統(tǒng)架構(gòu),推出了全在線的銀行服務模式,成為中國開放式銀行的先行試水者,并取得較大的成功。2018年下半年,中國的開放銀行得到迅速的發(fā)展:7月,浦發(fā)銀行推出業(yè)界首個API Bank無界開放銀行;8月,工商銀行在半年報中提出要打造無所不包的開放銀行;9月,建設銀行在中國銀行家論壇上表示要將數(shù)據(jù)以服務的方式向社會開放;招商銀行宣布迭代上線招商銀行App7.0和掌上生活App7.0,并宣布將借此契機開放用戶和支付體系,實現(xiàn)金融和生活場景的銜接。截至 2019年5月,除四家互聯(lián)網(wǎng)銀行外,已有超過50家銀行上線或者正在建設開放銀行業(yè)務。

    開放銀行作為一種全新的銀行業(yè)態(tài),推動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變服務方式,促使其真正做到了滿足金融消費者的需求。開放銀行通過金融信息共享將金融服務延伸至以前不被金融機構(gòu)服務的客戶群體,擴大了金融服務半徑,有效緩解了金融排斥現(xiàn)象,特別是為小微企業(yè)融資方面提供了可能。開放銀行的大浪潮下,小微企業(yè)掌握了金融服務的主動權(quán),憑借其金融信息以及意愿選擇金融服務,能夠更好地滿足自身金融服務需求。目前,開放銀行在我國剛剛起步,在助力小微企業(yè)融資方面也存在不足,但隨著開放銀行在我國的構(gòu)建日益完善,在助力小微企業(yè)融資方面的問題也會得到解決。

    二、開放銀行助力小微企業(yè)融資的可行性

    (一)數(shù)據(jù)共享為小微企業(yè)融資提供保障

    傳統(tǒng)模式下,金融機構(gòu)在為小微企業(yè)融資時,更傾向于固定資產(chǎn)的抵押,然而并不是所有的小微企業(yè)都擁有足額的固定資產(chǎn)。因此在傳統(tǒng)模式下,小微企業(yè)融資可能遇到種種問題導致融資不暢。在開放銀行生態(tài)圈中,抵押固定資產(chǎn)不再是主要的貸款途徑,小微企業(yè)通過授權(quán)金融機構(gòu)讓第三方機構(gòu)共享金融數(shù)據(jù)。第三方機構(gòu)通過整合小微企業(yè)賬戶信息、交易信息等金融數(shù)據(jù)與稅務數(shù)據(jù)、水電費等數(shù)據(jù),并借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)開展數(shù)據(jù)分析,最終形成小微企業(yè)的“信用”名片。該“信用”名片能夠真實、可靠地反映小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、償還能力、投資風險等級等信息,小微企業(yè)在無足夠固定資產(chǎn)抵押的情況下,也可以憑借 “信用”名片在金融機構(gòu)或者第三方機構(gòu)提供的金融服務中挑選金融服務。數(shù)據(jù)共享一方面能夠真實反映小微企業(yè)的真實經(jīng)營情況,另一方面也較大程度打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營模式??梢姡瑪?shù)據(jù)共享為小微企業(yè)融資提供了有力保障。

    (二)小微企業(yè)掌握金融服務主動選擇權(quán)

    在開放銀行模式下,能夠為小微企業(yè)提供金融服務的不再僅僅是擁有牌照的金融機構(gòu),第三方機構(gòu)的加入改變了現(xiàn)有的金融服務模式,第三方機構(gòu)的加入對金融機構(gòu)形成了威脅,促使金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變服務方式。第三方機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)挖掘等科學技術(shù)依照小微企業(yè)融資需求,為小微企業(yè)提供更符合其要求的幾種融資方式,小微企業(yè)可以任意挑選融資方式,這樣金融服務選擇權(quán)不再是金融機構(gòu)選擇服務哪家小微企業(yè),而是小微企業(yè)選擇在哪家金融機構(gòu)進行金融服務,金融服務選擇權(quán)從金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)手中。金融機構(gòu)為爭奪客戶資源將積極轉(zhuǎn)變金融服務模式,逐步從開發(fā)產(chǎn)品及服務為中心向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變,想客戶之所想,急客戶之所急,拉近與客戶之間的“距離”,將金融服務無縫融入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中,發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢,真正做到“以客戶需求為中心”的發(fā)展理念。

    (三)差異化金融服務滿足融資需求

    小微企業(yè)的行業(yè)性質(zhì)、發(fā)展程度、發(fā)展階段不同,面臨的風險和收益也不同,因而對金融產(chǎn)品服務的需求也就不同。傳統(tǒng)模式下,金融機構(gòu)沒有足夠的時間、人力、財力對申請融資的小微企業(yè)進行深入的市場分析,了解小微企業(yè)的融資需求,對小微企業(yè)采取同質(zhì)化金融產(chǎn)品服務。通常情況下,同質(zhì)化金融產(chǎn)品服務由于融資金額不足或者償還利率過高,導致無法真正滿足小微企業(yè)融資金融需求。開放銀行借助大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進技術(shù),為金融機構(gòu)針對每一個小微企業(yè)進行市場分析創(chuàng)設了條件。第三方機構(gòu)通過收集的相關數(shù)據(jù)分析不同層次和階段小微企業(yè)客戶的融資需求,個性化提供精準靈活的信貸、租賃、眾籌等多種金融服務,有效滿足小微企業(yè)個性化定制化的需求。而且在融資服務流程、融資期限、融資方式、還款方式、融資利率等方面也能夠為小微企業(yè)提供更加豐富的定制化服務與產(chǎn)品。

    三、開放銀行助力小微企業(yè)融資的不足

    (一)數(shù)據(jù)采集的深度與廣度仍顯不足

    一是數(shù)據(jù)采集深度有限。金融機構(gòu)主要掌握客戶金融資產(chǎn)、負債、交易等信息,這些信息是信貸行業(yè)的強相關數(shù)據(jù),金融機構(gòu)通常情況下不太愿意與第三方機構(gòu)共享數(shù)據(jù)。有實力的金融機構(gòu)選擇自建金融科技公司,利用自身金融科技能力,通過挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)潛力了解小微企業(yè)融資情況,數(shù)據(jù)采集深度有限難免導致結(jié)果與小微企業(yè)真實需求存在差異;二是數(shù)據(jù)采集廣度不足。小微企業(yè)的數(shù)據(jù)通常分散在各個不同的機構(gòu)、平臺,包括與政府部門有關的社保、公積金、稅務等數(shù)據(jù),也包括其上下游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的數(shù)據(jù)和社會運營商的相關數(shù)據(jù),各方數(shù)據(jù)都有價值,但現(xiàn)實情況下這些數(shù)據(jù)都是孤立的。確定小微企業(yè)的實際經(jīng)營狀態(tài),需要對其稅務數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、流水貿(mào)易等各種數(shù)據(jù)做全面分析,現(xiàn)階段完全整合這些數(shù)據(jù)仍存在一定困難,數(shù)據(jù)采集廣度不足會影響小微企業(yè)獲取精準貸款支持。

    (二)小微企業(yè)信息化水平相對滯后

    一是小微企業(yè)信息化發(fā)展基礎薄弱。企業(yè)信息化是一個系統(tǒng)工程,主要涉及信息技術(shù)基礎建設、信息技術(shù)規(guī)劃、網(wǎng)絡安全等方方面面。小微企業(yè)受自身發(fā)展規(guī)模、人才配置等因素的限制,在沒有看到信息化帶來的效益前,難以承擔高額的信息化費用。同時,小微企業(yè)的經(jīng)營管理粗放、管理基礎薄弱,與企業(yè)管理制度化、標準化、規(guī)范化、數(shù)據(jù)化要求相差甚遠,導致其內(nèi)部的物資、財務、技術(shù)等基礎數(shù)據(jù)和信息不完整、不共享、不系統(tǒng),大量信息呈現(xiàn)孤島式、滯后式,難以進行數(shù)字化處理,嚴重影響了小微企業(yè)信息化建設;二是小微企業(yè)信息化建設推進緩慢。小微企業(yè)信息化建設中,并不只是簡單地使用信息技術(shù)產(chǎn)生相關數(shù)據(jù),有時還會涉及法律法規(guī)建設、政府信息公開、企業(yè)資信認證、信息安全保護等問題,小微企業(yè)不太愿投入太多精力處理這些問題,主觀意愿會放棄或者放緩信息化建設進程。由此可見,在開放銀行模式下,小微企業(yè)信息化發(fā)展建設與開放銀行發(fā)展高度不匹配,直接影響其融資效果。

    (三)金融科技的應用水平有待進一步提升

    我國開放銀行發(fā)展起步較晚,金融科技作為開放銀行發(fā)展的動力,金融科技與開放銀行融合略顯不足。開放銀行背景下,金融科技主要應用資源的整合與篩選,為金融消費者提供智能化金融服務。由于開放銀行建設缺乏統(tǒng)一規(guī)劃,資金雄厚的金融機構(gòu)多數(shù)以自建開放銀行模式為主,金融科技在開放銀行模式下的應用受到局限?,F(xiàn)階段,金融科技應用仍局限于金融服務渠道、前端產(chǎn)品應用及互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的創(chuàng)新,但整體布局相對較弱、專業(yè)人才缺乏等問題使得金融科技的應用程度明顯不足。雖然物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技取得迅猛發(fā)展,但金融科技未能夠真正實現(xiàn)自主抓取、數(shù)據(jù)挖掘、智能審核、智能評估、智能風控等工作。特別是在小微企業(yè)目標客戶發(fā)掘和建設中,金融科技的應用還不夠充分,可以發(fā)揮的作用較為有限。

    四、開放銀行助力小微企業(yè)融資的路徑

    (一)做好數(shù)據(jù)采集,擴展數(shù)據(jù)信息的深度與廣度

    一是深化金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)協(xié)作。金融機構(gòu)要以包容、互贏的態(tài)度加強與第三方機構(gòu)協(xié)作,做好金融數(shù)據(jù)共享,同時,從第三方機構(gòu)獲取小微企業(yè)非金融數(shù)據(jù)與自有的金融數(shù)據(jù)進行充分整合,深入分析、科學研判,多維度挖掘小微企業(yè)數(shù)據(jù)蘊含信息,掌握小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況、發(fā)展需求,便于根據(jù)小微企業(yè)真實融資情況精準施策;二是搭建數(shù)據(jù)交換平臺。政府部門要制定數(shù)據(jù)交換平臺建設要求,助力第三方機構(gòu)充分整合分散在金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)、政府部門等數(shù)據(jù),建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換共享機制,統(tǒng)一數(shù)據(jù)開放規(guī)則,推進數(shù)據(jù)資源有序開放,滿足開放銀行助力小微企業(yè)融資的大數(shù)據(jù)應用需求。

    (二)加強政府干預,推進小微企業(yè)信息化建設

    政府部門作為支持小微企業(yè)發(fā)展的主導力量,一是要發(fā)揮表率作用,積極推動政務信息公開,率先實現(xiàn)與小微企業(yè)經(jīng)營有關信息的公開,為小微企業(yè)信息化提供良好的社會環(huán)境;二是要加強政府補貼,減輕小微企業(yè)信息化建設經(jīng)濟負擔,鼓勵信息化服務提供商與小微企業(yè)展開戰(zhàn)略合作。針對小微企業(yè)的實際問題和迫切需求制定切實可行的信息化項目實施方案,根據(jù)小微企業(yè)不同的產(chǎn)業(yè)特性、發(fā)展階段、業(yè)務需求,因地制宜,研發(fā)適合小微企業(yè)運用的信息化管理軟件,推進小微企業(yè)信息化建設,確保其管理數(shù)字化以適應開放銀行發(fā)展的大浪潮。

    (三)注重人才培養(yǎng),加大科技研發(fā)投入

    一是加強人才培養(yǎng)。開放銀行模式下,小微企業(yè)融資并非僅靠數(shù)據(jù)信息累積,更需要具備高素質(zhì)的人員去識別、決策、創(chuàng)新金融服務。金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)要培養(yǎng)具備金融風險定性分析、決策判斷、風險防范等能力的高素質(zhì)人員,更好地對小微企業(yè)進行數(shù)據(jù)挖掘與整合、風險模型定量分析;二是加大科研投入。金融科技作為開放銀行發(fā)展的基石,要加大科技研發(fā)投入,提升核心技術(shù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,使小微企業(yè)融資在金融科技賦能下變得更加方便、快捷、精準。

    參考文獻:

    [1]中國人民大學金融科技研究所,中國人民大學國際貨幣研究所,中國人民大學銀行業(yè)研究所.開放銀行全球發(fā)展報告——開放銀行:讓銀行無處不在.2020年3月.

    [2]李昊.開放銀行的運作機制、國際經(jīng)驗與發(fā)展路徑.金融與經(jīng)濟,2020年1期.

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    [6]陸岷峰,張歡.開放銀行:歷史、現(xiàn)狀和未來趨勢研究.湖南財政經(jīng)濟學院學報,2018年06期.

    作者單位:中國人民銀行朔州市中心支行

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