互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的商業(yè)模式和金融體系安全研究

張俏

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的崛起，在短短數(shù)十年間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，已成為我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要支柱。互利網(wǎng)消費(fèi)貸依托互聯(lián)網(wǎng)金融，以其便捷、高效的操作和審批方式，在過去十幾年間已形成數(shù)萬億元的龐大市場(chǎng)，為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)添加了新的活力。但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸仍存在法律體系不完善、監(jiān)管力度不足、征信體系欠缺的問題。通過研究法律體系、管控制約、征信監(jiān)管等方式，有效幫助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸正向使用，持續(xù)為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添動(dòng)力。

關(guān)鍵詞：消費(fèi) ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?貸款 ?風(fēng)險(xiǎn)

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的崛起，社會(huì)生活發(fā)生了較大的變化。其中互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)最能體現(xiàn)社會(huì)發(fā)展的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的一個(gè)新興分支，一方面提升了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活力，另一方面也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)用好這一新型經(jīng)濟(jì)模式，對(duì)于我國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展有著重大意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國消費(fèi)貸起源于20世紀(jì)80年代中期，以主流商業(yè)銀行的房貸為主，以車貸、助學(xué)貸款、信用卡等為輔，其中住房貸款占比最大。傳統(tǒng)消費(fèi)貸款主要是通過線下發(fā)放于家庭或個(gè)人的金融服務(wù)，以用于滿足個(gè)人或家庭消費(fèi)需求。而我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸則起源于新世紀(jì)之后。2007年6月，建設(shè)銀行與阿里巴巴在杭州西湖國賓館舉行了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款產(chǎn)品——“e貸通”的首次放貸儀式，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)貸款時(shí)代的來臨。阿里巴巴通過平臺(tái)積累的商家數(shù)據(jù)提高了貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制效果，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的短板。從歷史上看，互聯(lián)網(wǎng)貸款起源于2007年有著必然的歷史原因。從宏觀角度看，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展在2007年達(dá)到了一個(gè)新的巔峰，2007年GDP增速高達(dá)14.2%，是自1992年以來增長最快的一年。消費(fèi)需求旺盛，行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，民營經(jīng)濟(jì)活躍，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。根據(jù)招商銀行數(shù)據(jù)顯示，2007年，招商銀行信用卡發(fā)卡量增發(fā)較2006年多1034萬張，是之前四年增長量的總和。

在業(yè)務(wù)成型之后，以一個(gè)怎樣的合理身份正式進(jìn)入金融行業(yè)成為行業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。因此，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。2010年，阿里巴巴拿到了首張電子商務(wù)領(lǐng)域小額貸款公司的營業(yè)執(zhí)照，在浙江成立了一家以網(wǎng)絡(luò)商戶為服務(wù)對(duì)象的小額貸款公司。此后不久，阿里金融上線——淘寶訂單貸成為了最早的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款之一。淘寶訂單貸將線上場(chǎng)景和金融服務(wù)無縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了全自動(dòng)的資產(chǎn)評(píng)估、貸款發(fā)放、還款流程等。

自2011年開始，騰訊、京東、蘇寧等行業(yè)巨頭紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，他們通過自己的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過以小額貸款公司的名義迅速殺入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在2013年之前，全國范圍內(nèi)擁有營運(yùn)許可證的互聯(lián)網(wǎng)貸款公司不過十幾家;自2014年開始，大量小額互聯(lián)網(wǎng)貸款公司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，形成井噴之勢(shì)。到2017年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴之前，全國小額互聯(lián)網(wǎng)貸款公司已超過150家。從數(shù)據(jù)上來說，小額互聯(lián)網(wǎng)貸款公司數(shù)量并不算多，而真正使這個(gè)行業(yè)走上時(shí)代舞臺(tái)的是其數(shù)萬億元的市場(chǎng)規(guī)模。2015年開始，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，資金需求日益旺盛，僅僅依靠P2P模式為主的小額互聯(lián)網(wǎng)貸款公司已無法完全滿足市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品和資金的要求。同時(shí)，由于此種模式能帶來豐厚的利潤回報(bào)，促使大量的金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)巨頭大規(guī)模地參與到這一領(lǐng)域。同年4月，螞蟻金服上線花唄和借唄，成為這一時(shí)期行業(yè)中最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品，也使互聯(lián)網(wǎng)貸款達(dá)到新的高度。同年雙十一期間，螞蟻花唄共計(jì)支付訂單超過6048萬筆，占支付寶同期交易規(guī)模的8.5%。2016年全年，螞蟻花唄用戶超過一億，支付訂單超過32億筆，較2015年增幅334%。同年央行公布數(shù)據(jù)，全年移動(dòng)支付總數(shù)達(dá)257.1億筆，其中螞蟻花唄所占份額已超過總數(shù)的12.4%。同時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)銀行的加入再次使行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大。2015年5月，微粒貸橫空出世，它通過企業(yè)與銀行共同出資，共享收益。到2016年5月，微粒貸貸款額度突破170億元，2017年5月，貸款額度達(dá)到760億元，截至2019年末，微粒貸用戶正式破億，累計(jì)發(fā)放金額高達(dá)3.7萬億元。這不僅讓民眾和銀行真正感受到互聯(lián)網(wǎng)+資本的影響力，也讓國家開始高度重視這個(gè)行業(yè)的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)金融研究院的預(yù)計(jì)，2016—2021年，我國互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模將依舊維持高水平增長幅度，預(yù)計(jì)2021年將達(dá)到 44萬億元（圖1），消費(fèi)金融依舊展現(xiàn)出良好的勢(shì)頭，仍存在較大發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的商業(yè)模式和金融體系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及電商企業(yè)類等金融組織通過互聯(lián)網(wǎng)向有資金需求的消費(fèi)者提供的以個(gè)人消費(fèi)為目的，所有流程均在線上實(shí)現(xiàn)的無擔(dān)保和抵押的短期小額信用類消費(fèi)貸款服務(wù)。

（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用是核心

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的技術(shù)核心，也是互利網(wǎng)消費(fèi)貸的基礎(chǔ)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的貸前、貸中、貸后全流程都是建立在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息科技的深度應(yīng)用促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的快速發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)的獲取途徑

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸相關(guān)經(jīng)濟(jì)組織獲取數(shù)據(jù)主要有三種途徑。第一種是以微眾銀行、螞蟻金服為代表的依據(jù)自身數(shù)據(jù)，通過企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的積累而獲取的客戶數(shù)據(jù)信息，其主要面向企業(yè)原有客戶，授信一般采用白名單制;第二種是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為代表，利用自有客戶賬戶數(shù)據(jù)信息，從而自行搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，其主要面向銀行既有客戶，對(duì)客戶資質(zhì)要求較高，一般授信采用央行征信數(shù)據(jù);第三種是以新網(wǎng)銀行為代表的借助自行采集第三方數(shù)據(jù)，應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)開展信貸業(yè)務(wù)，其主要面向全網(wǎng)客戶。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品分為場(chǎng)景消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸兩大類，這種分類方式是按照放貸資金的實(shí)際用途，前者有明確的消費(fèi)需求和資金去向，后者雖然名義用途也是消費(fèi)，但無法確定資金實(shí)際用途。

目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸集中在購物、教育、租房等特定消費(fèi)場(chǎng)景（如圖2所示），代表產(chǎn)品有“螞蟻花唄”“京東白條”等。

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起而發(fā)展起來的，互聯(lián)網(wǎng)貸款主要是通過線上方式吸引客戶，特別是移動(dòng)端客戶。借款人只需要上傳基本資料即可獲得額度，例如身份證掃描件、家庭住址、手機(jī)號(hào)碼等。因?yàn)檗k理流程簡單迅速，所以較容易吸引缺少經(jīng)濟(jì)來源的年輕人沖動(dòng)借款，故而容易出現(xiàn)較大壞賬風(fēng)險(xiǎn)。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)也要求借款人綁定例如芝麻信用分等方法來進(jìn)行風(fēng)控。電商平臺(tái)主要是以京東、阿里等為代表，基于用戶購物數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)而形成特有的風(fēng)控模型，通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)估，對(duì)老客戶分別獨(dú)立授信，根據(jù)其消費(fèi)特點(diǎn)、信用情況等進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于借款人道德缺失或者履約能力差導(dǎo)致不能按時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)，所以也可稱之為違約風(fēng)險(xiǎn)。這種信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的本金或者利息會(huì)造成一定程度的損失。

（一）法律體系尚不完善

目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺乏，國家層面的法律條款缺失，相關(guān)制度多是部門通知或辦法。因此，由于通知辦法的法律效率較低導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)制成效不大，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的約束力較差，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款行業(yè)的實(shí)際需求。并且由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的漏洞廣泛存在又屢禁不止，監(jiān)管缺失、監(jiān)管套利、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融詐騙現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，國家亟需出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的專項(xiàng)法律，完善消費(fèi)金融行業(yè)法律制度的建設(shè)。

（二）行業(yè)監(jiān)管力度不足

我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系尚不完善，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款涉及互聯(lián)網(wǎng)、金融、電商等多個(gè)領(lǐng)域，牽扯用戶數(shù)量龐大，需要大量的部門協(xié)調(diào)配合，因此制定相應(yīng)的監(jiān)管體系難度巨大。由于模式的創(chuàng)新以及涉及領(lǐng)域的復(fù)雜，傳統(tǒng)模式的監(jiān)管方式也并不適用于新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，而是急需完善多部門聯(lián)合的監(jiān)管體系誕生。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款利潤回報(bào)率較高，也導(dǎo)致有的企業(yè)降低了自身操守，鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行違背法律法規(guī)的非法操作。

（三）征信體系欠缺

互利網(wǎng)消費(fèi)貸款不同于傳統(tǒng)貸款模式，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法精準(zhǔn)獲取借款人的征信信息，無法保障款項(xiàng)的合理使用，更無法保證款項(xiàng)的到期歸還，這就大大提升了出現(xiàn)壞賬、死賬的概率?；ヂ?lián)網(wǎng)由于自身強(qiáng)大的傳播性與趨利性，也使得借貸人的個(gè)人征信信息無法完全被保障，容易導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的安全對(duì)策研究

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融及消費(fèi)貸款法律制度建設(shè)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于上升黃金期，消費(fèi)貸款比率仍在增加。法律制度作為國家社會(huì)發(fā)展的基本保障，政府及相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健全相關(guān)法律制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款有序發(fā)展。

1.制定嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款參與主體參差不齊，既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，也有互聯(lián)網(wǎng)借貸公司與電商巨頭。由于參與主體的差異化明顯，導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管困難、各自為政等問題。金融及互聯(lián)網(wǎng)作為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要領(lǐng)域，由于其風(fēng)險(xiǎn)集中、風(fēng)險(xiǎn)危害大，因此國家應(yīng)采取更加嚴(yán)格的監(jiān)管與準(zhǔn)入制度，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面提高要求，制定相應(yīng)規(guī)則，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.完善法律制度建設(shè)。我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度尚不健全，例如消費(fèi)貸款費(fèi)率仍舊沒有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有制定相應(yīng)的法律政策。互聯(lián)網(wǎng)金融及消費(fèi)貸款行業(yè)的正確發(fā)展需要相應(yīng)規(guī)章制度、法律法規(guī)的綜合保障，需要建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)法律環(huán)境。因此，國家應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)貸款方面的法律法規(guī)，在監(jiān)督管理上有法可依，在執(zhí)行上執(zhí)法必嚴(yán)。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的有效管控

1.溝通協(xié)調(diào)，相互監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款涉及領(lǐng)域較多，業(yè)務(wù)運(yùn)營、產(chǎn)品研發(fā)等全流程均已線上互聯(lián)網(wǎng)形式實(shí)現(xiàn)，因此這就要求監(jiān)管制度并不能照搬原有的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，而是要建立各監(jiān)管部門相互協(xié)調(diào)、信息共享，能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。要做到在監(jiān)管中部門聯(lián)動(dòng)、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，要及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，有效地發(fā)揮監(jiān)管作用。

2.加強(qiáng)行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款具有借貸主體多元、個(gè)體多樣的特征，金額龐大的借貸市場(chǎng)加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的復(fù)雜性和交叉性，政府與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱加劇了市場(chǎng)監(jiān)管難度。行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款行業(yè)發(fā)展的有效市場(chǎng)溝通機(jī)制，行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管部門能夠搭建有效的對(duì)話機(jī)制，提供集中化、標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)數(shù)據(jù)，有助于降低政府市場(chǎng)溝通成本。

（三）完善社會(huì)征信體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的核心是互聯(lián)網(wǎng)借貸者，互聯(lián)網(wǎng)借貸者也是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的最終落腳點(diǎn)，要尊重借貸者的自主選擇權(quán)和知情權(quán)，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)，履行告知義務(wù)，要充分了解借貸者承受能力，預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)偏好，完善信息公開機(jī)制，為其提供和其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適合的有真實(shí)需求的產(chǎn)品及服務(wù)。

1.完善信息機(jī)制，保護(hù)合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施加強(qiáng)對(duì)個(gè)人借貸信息的保護(hù)，應(yīng)充分保護(hù)借貸者權(quán)益。建立完善的投訴受理、處理機(jī)制，保護(hù)借貸者信息安全。倘若有侵權(quán)行為發(fā)生，需要切實(shí)維護(hù)借貸者的合法權(quán)益，切實(shí)維護(hù)借貸者的投訴權(quán)、賠償請(qǐng)求權(quán)并保障能夠合理賠償。

2.強(qiáng)化平臺(tái)個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款主體機(jī)構(gòu)應(yīng)借助于高科技手段和大數(shù)據(jù)構(gòu)建高效科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門，完善風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)?？沙浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過購物信息、消費(fèi)信息等進(jìn)行追蹤查詢，密切追蹤資金使用流向。將傳統(tǒng)征信方式與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融數(shù)據(jù)信息相結(jié)合，高效利用相關(guān)信用數(shù)據(jù)展開全方位用戶數(shù)據(jù)分析，從而降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

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作者單位：三亞城市職業(yè)學(xué)院