互聯(lián)網(wǎng)金融時代校園“套路貸”甄別與防范策略研究

亢心怡 朱琨 馬露遙

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的蓬勃發(fā)展，移動支付和消費貸款逐漸成為人們主要的支付和消費方式。在此背景下，各種不同資質(zhì)的借貸平臺迅速崛起，校園貸平臺也走進大學生的視野，為大學生提供了借貸方式的新選擇。然而，校園貸平臺發(fā)展過快缺乏監(jiān)管，出現(xiàn)了校園“套路貸”等諸多惡性問題，對大學生的身心健康、消費觀念和金融安全造成了嚴重危害。本文以校園“套路貸”為例，深入分析其發(fā)展現(xiàn)狀與現(xiàn)存問題，結(jié)合案例進一步展示和剖析校園“套路貸”的危害，并從高校教育和法制監(jiān)管等方面提出甄別和防范策略，以此促進校園貸的健康有序發(fā)展，為大學生創(chuàng)造安全的借貸環(huán)境。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;套路貸;防范策略;整治措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代校園“套路貸”的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，各類互聯(lián)網(wǎng)應用已深度嵌入到大學生的日常生活中，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的諸多產(chǎn)品——線上購物、移動支付等不斷更新，分期付款、網(wǎng)絡貸款也隨之誕生，成為大學生支付方式的重要方式之一。由此校園貸平臺也走進大學生的視野，校園貸具有貸款門檻低、額度高和放款速度快等特點，能夠迅速化解大學生的資金困難，使其超前消費的欲望得到滿足，也因此得到了大學生的青睞。但是，大學生群體存在認知水平有限、盲目消費性強等問題，大部分的生活開支仍由父母提供，不具備獨立還款能力，極易延期還款導致個人征信受損，并且會有信貸公司暴力催貸、利息不斷疊加等問題出現(xiàn)，對大學生正常的學習和生活產(chǎn)生嚴重影響，大學生校園貸問題亟須解決和整改。

校園貸是指在校大學生通過正規(guī)金融機構或其他借貸機構平臺借款的行為?，F(xiàn)在各種校園貸產(chǎn)品類型豐富，根據(jù)其特性可分為三類：第一類是網(wǎng)購消費產(chǎn)生的分期付款?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了大學生的購物方式，網(wǎng)上購物方便快捷，使用移動支付也更高效。為了擴大消費群體，持續(xù)刺激消費欲望，提升購買力，各家電商平臺均推出了分期付款方式，例如支付寶旗下的“螞蟻花唄”和京東商城的“京東白條”。這類校園貸產(chǎn)品多用于網(wǎng)上購物消費，使用頻率很高;第二類是網(wǎng)絡借貸平臺的分期付款。在分期付款方式成為流行后，一些分期付款平臺出現(xiàn)，例如“趣分期”、“任分期”等，此類產(chǎn)品為用戶提供小額現(xiàn)金提現(xiàn)，并能在其網(wǎng)站平臺以較低的價格分期購買手機、平板、電腦、游戲機等電子產(chǎn)品;第三類是P2P貸款平臺的貸款業(yè)務。目前的P2P貸款平臺有“宜人貸”等，此類產(chǎn)品審核程序逐漸簡單化，審核個人信息通過后可獲批貸款，其中現(xiàn)金貸款占比居多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代校園“套路貸”的危害

校園“套路貸”亂象橫生，平臺資質(zhì)良莠不齊，設置較低門檻，大學生的心智和思想尚未完全成熟，容易被干擾和誘惑，校園“套路貸”利用虛假宣傳，誘導消費。以“低利率、免息”等營銷話術吸引大學生借貸。而在借貸過程中，“套路貸”平臺不會標明年利率，轉(zhuǎn)換概念為日利率、月利率等，看似偏低的利率，甚至超過正常借貸市場利率，加重大學生的借貸負擔。而“套路貸”平臺以收手續(xù)費、違約金的方式，給貸款人制造更多的償還壓力，使大學生損失慘重。

另外，校園“套路貸”會造成大學生的個人信息泄露，被外界獲取后流入電信詐騙等黑色產(chǎn)業(yè)，使針對大學生的網(wǎng)絡詐騙更加猖獗，不斷引誘大學生借貸，在其無還款能力后，逼迫其從事網(wǎng)絡詐騙，使更多大學生陷入“套路貸”的陷阱。

三、現(xiàn)階段校園“套路貸”甄別與防范策略

筆者認為，對于大學生而言，掌握校園“套路貸”的甄別方法與防范策略是重中之重。首先，應完善法律法規(guī)，重點加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管。筆者期待隨著《民法典》的頒布與實施，能推動針對校園“套路貸”的專項法律規(guī)定盡快落地。與此同時，應逐步完善市場準入機制，對從事校園網(wǎng)貸企業(yè)的資質(zhì)和業(yè)務范疇進行嚴格篩選。政府與行業(yè)協(xié)會應成為“校園貸”的監(jiān)管主體，一方面加強外部監(jiān)管，明確監(jiān)管職責，加強行業(yè)自律。另一方面要加大對違規(guī)放貸行為的的處罰力度。

其次，擴大宣傳面，加強校園管理和法制教育。在消費主義和娛樂主義盛行的時代背景下，許多大學生形成了不良的消費習慣，極易盲目消費，高校應采用多種宣傳方式，引導大學生的消費觀，認清校園“套路貸”的本質(zhì)，使大學生了解“套路貸”的特質(zhì)和風險性，在使用網(wǎng)絡貸款時避免被虛假宣傳引誘。

再者，要引導大學生樹立正確消費觀，提高自控能力。防范校園“套路貸”風險除了加強法律監(jiān)管之外，更應該從價值觀教育的角度切入，對大學生做好消費觀念的引導。大學生涯是人生的新階段，大學生初入社會，難以抵抗金錢和物質(zhì)的誘惑，高校必須加強引導和教育。一方面要從思想上教育大學生杜絕攀比抵制奢靡消費，遠離超前消費。另一方面要增強經(jīng)濟風險防范意識，充分認識校園“套路貸”、電信詐騙等行為的危害性。

四、結(jié)語

總而言之，作為網(wǎng)絡時代衍生出的新型貸款模式，校園貸平臺的發(fā)展還未形成良性秩序，在其不斷發(fā)展壯大的過程中，因為監(jiān)管缺位、立法缺失、平臺違法經(jīng)營等原因，滋生出一系列的金融安全問題。校園貸問題在各地高校頻發(fā)，有關各界急需重視相關法律法規(guī)及監(jiān)管體系的完善。同時，高校應主動承擔育人責任，進一步加強對大學生的教育引導，將金融安全教育融入課堂，第一時間發(fā)現(xiàn)并解決“套路貸”問題，以科學的管理促進校園貸遵守行業(yè)規(guī)范，健康有序地發(fā)展，使校園貸從真正意義上為大學生提供便利并提供有益幫助。

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基金項目：本文系2011年武漢東湖學院2021年度大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目“互聯(lián)網(wǎng)金融時代校園“套路貸”甄別與防范策略研究”（編號：xc2021103）研究成果。

作者簡介：

第一作者：亢心怡，2001.07.01，女，漢族，湖北省棗陽市，本科，武漢東湖學院傳媒與藝術學院。

第二作者：朱琨，2001.10.26，男，漢族，山東省菏澤市，本科，武漢東湖學院傳媒與藝術設計學院。

第三作者：馬露遙，2000.10.5，女，回族，河南，本科，武漢東湖學院傳媒與藝術設計學院。

指導教師：耿悅，1991.09.25，女，漢族，湖北武漢，碩士，武漢東湖學院傳媒與藝術設計學院，講師，研究方向：藝術。9851C5C4-8BA9-483D-AB45-3B038525D3B3