淺析大數(shù)據(jù)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必要性

李 嫚

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，北京 100029）

大數(shù)據(jù)，是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其實(shí)時(shí)的分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險(xiǎn)方面有的放矢[1]。大數(shù)據(jù)金融的出現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對市場發(fā)展的探索和創(chuàng)新的結(jié)果，是金融市場不斷競爭不斷發(fā)展的產(chǎn)物，期間，不少農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商銀行）也參與到大數(shù)據(jù)金融的研究和應(yīng)用中來。

現(xiàn)有的農(nóng)商行，前身一般是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行，經(jīng)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股，進(jìn)行股份制改造成為股份制農(nóng)商銀行。農(nóng)商行的出現(xiàn)，與我國基本經(jīng)濟(jì)制度以及現(xiàn)實(shí)國情緊密相關(guān)，其發(fā)展演變過程也體現(xiàn)出其所在地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化和水平，但不管在哪個(gè)地域，不管是何種稱謂，農(nóng)商行都是我國經(jīng)濟(jì)社會當(dāng)中比較特殊的金融機(jī)構(gòu)，這種特殊性也是由它的特征決定的。

首先，農(nóng)商行作為特殊的金融性機(jī)構(gòu)，具有一定的商業(yè)性。很多農(nóng)商行通過了股份制改造，商業(yè)性質(zhì)不言而喻，利潤成為銀行的經(jīng)營目標(biāo)之一，也是農(nóng)商行長期存在和發(fā)展的基本需要。其次，農(nóng)商行的政策性色彩濃重。國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在我國14多億人口中，有41.48%是農(nóng)民，作為農(nóng)村金融市場的主力軍，農(nóng)商行在助力脫貧攻堅(jiān)、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興等國家重大政策落實(shí)方面，發(fā)揮著重要的基層服務(wù)功能，肩負(fù)不可替代的社會責(zé)任。農(nóng)商行的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，對“三農(nóng)”的支持大不大，對農(nóng)村市場的開發(fā)充分不充分，關(guān)系著我國幾億農(nóng)民的切身利益，關(guān)系著“兩個(gè)一百年”戰(zhàn)略目標(biāo)能否如期完成，關(guān)系著中華民族偉大復(fù)興夢能否順利實(shí)現(xiàn)，具有巨大的社會和歷史意義。第三，農(nóng)商行服務(wù)對象的特殊性。農(nóng)商行的陣地集中在農(nóng)村市場，服務(wù)對象主要是農(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)?？蛻舻木C合金融素質(zhì)偏低，對市場風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏弱，對經(jīng)營危機(jī)應(yīng)對不夠迅速，這是農(nóng)商行在經(jīng)營發(fā)展必須面對的挑戰(zhàn)，也是風(fēng)險(xiǎn)所在。第四，農(nóng)商行的經(jīng)營管理相對落后。農(nóng)商行的“出身”和歷史發(fā)展路徑，使得農(nóng)商行相比中農(nóng)工建等大型國有銀行，無論在創(chuàng)新經(jīng)營上，還是科學(xué)技術(shù)方面，都處于劣勢。

1 大數(shù)據(jù)金融技術(shù)對農(nóng)商行經(jīng)營管理創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的必要性

1.1 走大數(shù)據(jù)金融之路，是農(nóng)商行積極參與市場競爭的需要

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)將各行各業(yè)聯(lián)系在一起，萬物相聯(lián)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。相應(yīng)地，傳統(tǒng)意義上的地域限制越來越小，人口流動越來越頻繁，人們的選擇越來越多元化，全國一張網(wǎng)是大勢所趨并終將實(shí)現(xiàn)。農(nóng)商行不應(yīng)固步自封，滿足于特定歷史時(shí)期積累下來的成績，相反，應(yīng)該主動參與市場競爭，通過大數(shù)據(jù)金融，將客戶信息收集、海量信息分析、挖掘信息價(jià)值、分析客戶需求、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加強(qiáng)后臺管理、提高風(fēng)險(xiǎn)控制力等方面發(fā)揮到極致，打好農(nóng)村市場這張牌，充分利用農(nóng)村市場這一優(yōu)勢資源，不斷將優(yōu)勢放大，做到“你無我有，你有我優(yōu)，你優(yōu)我精，你精我特”，針對不同競爭對手，多維度打造屬于自己的市場優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

1.2 走大數(shù)據(jù)金融之路，是農(nóng)商行創(chuàng)新發(fā)展的需要

黨的十八屆五中全會上，明確提出創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念。創(chuàng)新是發(fā)展的第一動力，一個(gè)企業(yè)不創(chuàng)新，開發(fā)不出具有市場競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)不了日益激烈的市場競爭，應(yīng)對不了層出不窮的新產(chǎn)品、新技術(shù)和新對手，就無法實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。而大數(shù)據(jù)金融，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)特點(diǎn)相結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)帶來的技術(shù)福利，不斷細(xì)化金融服務(wù)市場，不斷開出適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品。對那些經(jīng)受住市場檢驗(yàn)，被實(shí)踐證明的新方向新技術(shù)，作為具有特殊地位和獨(dú)特優(yōu)勢的農(nóng)商行，更應(yīng)該順勢而為，乘勢而上，擁抱大數(shù)據(jù)金融，利用大數(shù)據(jù)金融，爭取在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管控提升等方面實(shí)現(xiàn)真正突破。

1.3 走大數(shù)據(jù)金融之路，是農(nóng)商行履行歷史使命的需要

我國正處于“兩個(gè)一百年”的歷史交匯期，也是打好“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”、實(shí)現(xiàn)全面小康社會的關(guān)鍵期，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興需要全社會的共同努力。作為基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的農(nóng)商行，承擔(dān)特殊的社會責(zé)任，在助力脫貧攻堅(jiān)、化解重大風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展方面大有可為。這既是農(nóng)商行履行社會責(zé)任的歷史機(jī)遇，同時(shí)也是農(nóng)商行面臨的時(shí)代挑戰(zhàn)。如何抓住歷史機(jī)遇，搭上大數(shù)據(jù)金融這班時(shí)代列車，充分發(fā)揮農(nóng)商行的資源優(yōu)勢，讓農(nóng)商行在這個(gè)特殊的歷史時(shí)期留下濃墨重彩的一筆，值得農(nóng)商行的深入思考和探索。

2 大數(shù)據(jù)金融在農(nóng)商行經(jīng)營管理中的具體運(yùn)用

2.1 大數(shù)據(jù)金融有利于農(nóng)商行“了解你的客戶”

對金融機(jī)構(gòu)來說，“了解你的客戶”是農(nóng)商行識別客戶、甄別客戶、精準(zhǔn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。相比過去農(nóng)商行“熟人社會”的客戶識別方式，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助農(nóng)商行對自己的客戶進(jìn)行多維度“精準(zhǔn)畫像”。大數(shù)據(jù)的采集和分析，使農(nóng)商行有能力深入了解客戶信息，比如客戶從事的行業(yè)、客戶的金融習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣、個(gè)人征信等情況，從而精準(zhǔn)定位客戶的金融需求點(diǎn)，并根據(jù)客戶需求，創(chuàng)新開發(fā)適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，開展精準(zhǔn)營銷。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可以讓農(nóng)商行對客戶的了解更加準(zhǔn)確、具體，讓客戶的“畫像”通過數(shù)字化的包裝，變得更加生動、立體。

2.2 大數(shù)據(jù)金融讓農(nóng)商行的數(shù)據(jù)采集更具價(jià)值性

存款和貸款是傳統(tǒng)的農(nóng)商行服務(wù)中最主要的業(yè)務(wù)范疇，這決定了過去農(nóng)商行所收集的信息作用，主要體現(xiàn)在客戶基本信息、客戶存款量、貸款存量等比較淺顯的信息層。隨著社會的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，生產(chǎn)生活范圍不斷擴(kuò)大，客戶對金融產(chǎn)品的多樣性需求越來越多，對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)要求越來越高。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)的分析，農(nóng)商行可以科學(xué)分析數(shù)據(jù)背后潛在的市場需求，開發(fā)出更多適應(yīng)市場需要，滿足客戶需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)，不斷提高銀行與客戶的粘連度，不斷提高客戶的滿意度，實(shí)現(xiàn)同一份數(shù)據(jù)，多層次挖掘，多維度利用，持續(xù)性利用，將老客戶留得住，將新客戶請得來。

2.3 大數(shù)據(jù)金融有利于提升農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管控水平

防范金融性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，一直是金融行業(yè)工作的重中之重。對于農(nóng)商行來說，追求利潤的增長固然重要，然而這一切都要在風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下進(jìn)行。通過大數(shù)據(jù)金融，農(nóng)商行可以建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。通過這套系統(tǒng)，一是可以從宏觀上了解企業(yè)的整體經(jīng)營狀況，實(shí)時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，避免因戰(zhàn)略決策失誤，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。二是可以通過風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，了解客戶的經(jīng)營規(guī)模和貸款需求，準(zhǔn)確、科學(xué)地審批客戶的貸款額度，既不影響客戶的正常資金需求，又不造成社會資源的浪費(fèi)，還能將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降到最低，實(shí)現(xiàn)多層次的正面效應(yīng)。三是基于大數(shù)據(jù)建立的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與各個(gè)部門數(shù)據(jù)的整合，對客戶上下游經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行全流程的掌控，在資金流向、工程進(jìn)度、市場預(yù)期、以及可能出現(xiàn)的“黑天鵝”等方面與客戶實(shí)時(shí)信息互通，確保在資金運(yùn)營的重要環(huán)節(jié)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)商行能夠及時(shí)有效地應(yīng)對，在確保企業(yè)不發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，讓客戶的損失能夠降到最低，將企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益與社會責(zé)任有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的共贏。

2.4 大數(shù)據(jù)金融有利于增強(qiáng)客戶粘性

隨著時(shí)代的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，農(nóng)商行過去的客戶群體開始不斷出現(xiàn)層次的迭代，以80后、90后為代表的年輕人已經(jīng)形成農(nóng)商行新型的客戶群主力。相比以前，這些客戶可選擇的金融產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)品更加多樣，選擇的自主性也更加獨(dú)立[2]。過去農(nóng)商行單一金融產(chǎn)品或者服務(wù)全體客戶的局面已經(jīng)適應(yīng)不了新型客戶的金融需要。這就要求農(nóng)商行順應(yīng)時(shí)代潮流，思變求變。目前，不少農(nóng)商行通過與電商平臺合作獲取的信息不僅可以用于客戶征信情況的考量，還可以提升農(nóng)商行決策的精準(zhǔn)度，從而為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，不少農(nóng)商行在手機(jī)銀行APP端嵌套了電商平臺，并推出了具有“支農(nóng)”“扶貧”特色的農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)家院、文旅服務(wù)等，不僅幫助商戶擴(kuò)大了宣傳，也整合了客戶資源，實(shí)現(xiàn)了不同資源的對接，將客戶的衣食住行鎖定在銀行客戶端，大大提升了客戶的忠誠度。

2.5 大數(shù)據(jù)金融有助于農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)管理模式的變革

過去的農(nóng)商行，算盤、厚厚的記賬簿、年底大決算是其經(jīng)營特色。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，農(nóng)商行徹底改變了以往繁瑣、龐大的數(shù)據(jù)處理工作方式，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)跑腿”代替人工核對，數(shù)據(jù)整合判斷代替人工分析，數(shù)字說話替代主觀經(jīng)驗(yàn)，大大提升了工作效率。此外，通過大數(shù)據(jù)金融，農(nóng)商行可以借鑒不同行業(yè)、不同單位、不同年份工作指標(biāo)，以做好科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)，從而不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，降低經(jīng)營成本，提升決策的科學(xué)性、客觀性、可信度，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)提升和經(jīng)濟(jì)效益的同步發(fā)展。

3 結(jié)束語

大數(shù)據(jù)技術(shù)已廣泛應(yīng)用于社會各行各業(yè)，并在金融領(lǐng)域取得一定成效。不斷探索大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的精準(zhǔn)對接，打造一套基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展需要。作為肩負(fù)特殊歷史使命，具有重要社會作用的農(nóng)商行，一定要迎難而上、順勢而為，主動接納大數(shù)據(jù)金融，科學(xué)運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融，讓大數(shù)據(jù)金融嵌入金融服務(wù)的方方面面，提高銀行運(yùn)行效率，順應(yīng)廣大客戶需求，規(guī)避潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)日益激烈的市場競爭環(huán)境，擔(dān)負(fù)起社會主義新時(shí)期的特殊歷史使命，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與社會責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一。