普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)同關(guān)系及動(dòng)態(tài)演進(jìn)

張林 張?chǎng)┣?/p>

摘 要：基于2008-2018年中國(guó)30個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)，測(cè)算普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)度，并采用Dagum基尼系數(shù)、核密度估計(jì)和馬爾科夫鏈分析法研究系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度的區(qū)域差異及分布動(dòng)態(tài)演進(jìn)趨勢(shì)。結(jié)果表明：當(dāng)前中國(guó)普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平整體偏低，大多數(shù)省份普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)度處于勉強(qiáng)協(xié)調(diào)或中度協(xié)調(diào)，兩個(gè)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)狀態(tài)主要表現(xiàn)為普惠金融相對(duì)滯后;普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)度存在較大區(qū)域差異，地區(qū)相對(duì)差異和地區(qū)絕對(duì)差異都隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點(diǎn)推進(jìn)而逐漸縮小。

關(guān)鍵詞： 普惠金融;農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展;系統(tǒng)協(xié)調(diào)度;區(qū)域差異;動(dòng)態(tài)演進(jìn)

一、引 言

當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展尚處于試點(diǎn)探索階段，參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多處于創(chuàng)業(yè)初期，前期資本積累不足，投資項(xiàng)目尚不成熟，資金回籠速度較慢，長(zhǎng)期受融資難、融資貴、融資慢等問題困擾，極大地制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)程。以追求自身利潤(rùn)最大化的商業(yè)性金融很難成為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的主力軍，而2005年開始發(fā)展的普惠金融旨在幫助貧困農(nóng)戶、低收入者、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體以可負(fù)擔(dān)成本充分獲得金融服務(wù)和金融產(chǎn)品[1，2]，在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展方面大有可為且至關(guān)重要。普惠金融為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參與產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目提供資金支持，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速成長(zhǎng)，進(jìn)而基于多元化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制帶動(dòng)廣大農(nóng)戶增收就業(yè)。同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成長(zhǎng)過程中的多元化金融需求也倒逼普惠金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，從而提升服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。因此，普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合互動(dòng)不僅是二者互助互利的雙贏關(guān)系，還可以輻射出更多的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的高級(jí)階段和升級(jí)版[3]，早期關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展與金融支持的研究主要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持角度展開。有研究從提供金融咨詢服務(wù)、完善農(nóng)村金融供給體系等方面提出了解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中融資難題的解決路徑[4]。研究發(fā)現(xiàn)，金融支持與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的作用關(guān)系受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平高低的影響，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較高的地方顯著為正，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低的地方不顯著[5]。因此，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必須做好金融成長(zhǎng)周期與企業(yè)成長(zhǎng)周期的有效銜接[6]。還有研究發(fā)現(xiàn)普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化二者系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度不斷提升，但二者耦合協(xié)調(diào)過程呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相對(duì)滯后和普惠金融相對(duì)滯后交替變化的情況[7]。同時(shí)，金融資金向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合領(lǐng)域的流動(dòng)可以有效推動(dòng)融合主體的發(fā)展壯大[8]。但是，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系尚未完全建立，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展實(shí)踐中普遍存在農(nóng)村金融服務(wù)供給不足且供需結(jié)構(gòu)失衡、金融服務(wù)創(chuàng)新持續(xù)性差、長(zhǎng)期大額貸款少、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后等眾多問題[9]，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在面臨融資難、融資貴的同時(shí)又出現(xiàn)融資慢的問題，金融供給不足和服務(wù)低效成為了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的最大短板[10]。鑒于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高風(fēng)險(xiǎn)性和金融追本逐利的本性，金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要政府財(cái)政資金的引導(dǎo)和支持。財(cái)政支農(nóng)有助于強(qiáng)化農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的影響效應(yīng)，加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)與金融服務(wù)協(xié)同可以加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進(jìn)程[11]。

財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐（雙月刊）2021年第2期2021年第2期（總第230期）張 林， 張?chǎng)┣洌浩栈萁鹑谂c農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)同關(guān)系及動(dòng)態(tài)演進(jìn)綜合來(lái)看，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的不斷推進(jìn)，關(guān)于金融支持與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展關(guān)系的研究逐漸引起了學(xué)者們的廣泛關(guān)注，但仍以規(guī)范性研究為主，實(shí)證研究較少，也鮮有文獻(xiàn)專門研究普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系。鑒于此，本文在闡釋普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的理論邏輯，并對(duì)二者相互作用機(jī)理進(jìn)行分析之后，構(gòu)建普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，測(cè)算中國(guó)30個(gè)省份2008-2018年普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)耦合度和協(xié)調(diào)度。在此基礎(chǔ)上，采用Dagum基尼系數(shù)及其分解方法分析普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展耦合協(xié)調(diào)度的區(qū)域差異及其來(lái)源，采用非參數(shù)核密度估計(jì)方法和馬爾科夫鏈分析方法檢驗(yàn)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展耦合協(xié)調(diào)度的分布動(dòng)態(tài)演進(jìn)趨勢(shì)。

二、普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合機(jī)理

（一）普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的理論邏輯

1. 普惠金融發(fā)展的理論邏輯。2005年中國(guó)正式引入普惠金融概念，2013年11月中共十八屆三中全會(huì)正式從國(guó)家層面提出發(fā)展普惠金融。2015年底國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，并定義：普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)[12]。發(fā)展普惠金融的初衷和主要目的是提高金融覆蓋廣度和使用效益，給予弱勢(shì)群體平等機(jī)會(huì)充分獲取金融服務(wù)，幫助弱勢(shì)群體發(fā)展生產(chǎn)從而實(shí)現(xiàn)脫貧致富[13]。當(dāng)然，普惠金融的商業(yè)本質(zhì)要求其必須按照成本收益原則追求利潤(rùn)最大化，即普惠金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)必須兼顧效率和公平，在為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的高質(zhì)高效服務(wù)和可持續(xù)發(fā)展一方面依賴于良好的外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和國(guó)家相關(guān)政策支持;另一方面，更需要普惠金融機(jī)構(gòu)與弱勢(shì)群體之間形成良性資金循環(huán)。

2. 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的理論邏輯。試點(diǎn)和推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的主要目的是以適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為引領(lǐng)，以緊密的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制為紐帶，通過發(fā)展新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型、返鄉(xiāng)農(nóng)民充分就業(yè)和農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，從而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)民生活富裕。首先，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合通過發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、生物農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、觀光休閑農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等新業(yè)態(tài)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活方式向綠色環(huán)保方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。其次，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展通過一、二、三產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村優(yōu)化組合和空間重構(gòu)，以及生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間的充分流動(dòng)和優(yōu)化配置，加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地直銷、會(huì)員個(gè)性化定制等新模式，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供新契機(jī)。再次，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合通過發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)業(yè)等延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的增值收益留在農(nóng)村留給農(nóng)民，同時(shí)激活農(nóng)村土地、住宅和金融等多個(gè)要素市場(chǎng)，擴(kuò)寬農(nóng)民增收渠道[14]。

（二）普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合機(jī)理

普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展都以農(nóng)村弱勢(shì)群體為主要服務(wù)對(duì)象，都以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)民脫貧增收致富為主要目標(biāo)，具有內(nèi)在一致性，兩個(gè)系統(tǒng)之間必然存在耦合互動(dòng)關(guān)系。普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融合互動(dòng)有助于促進(jìn)信貸資金的良性循環(huán)，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速成長(zhǎng)的雙贏。

普惠金融發(fā)展可以通過多種途徑促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。一方面，普惠金融發(fā)展可以為創(chuàng)業(yè)初期的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供低成本的信貸資金，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)業(yè)發(fā)展奠定基礎(chǔ);普惠金融發(fā)展可以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)提供便捷、價(jià)廉、質(zhì)優(yōu)的金融服務(wù)，有助于延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。另一方面，普惠金融服務(wù)還可以發(fā)揮先導(dǎo)性作用，信貸資金的流動(dòng)將帶動(dòng)人才、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素和其他資源向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展領(lǐng)域流動(dòng)和集聚，從而不斷提高農(nóng)村資源配置效率;普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村水利水電、道路、倉(cāng)儲(chǔ)、冷藏、物流等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，能為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和公共服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合高質(zhì)高效發(fā)展。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的典型特征和特殊功能正好可以促進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，并不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式，從而實(shí)現(xiàn)普惠和盈利雙重目標(biāo)。一方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多元化的金融需求倒逼普惠金融機(jī)構(gòu)加快金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新，從而不斷提升普惠金融發(fā)展水平。多元化的農(nóng)村金融需求也為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了更多的渠道和空間，有助于金融服務(wù)從以往集中于城鎮(zhèn)、二三產(chǎn)業(yè)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域延伸。另一方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展要求普惠金融更加注重信貸資金的開發(fā)性和造血性，注重新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展能力和創(chuàng)收能力開發(fā)，注重信貸資金供給與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈資金需求相匹配，從而促進(jìn)普惠金融從“輸血”服務(wù)向“造血”服務(wù)轉(zhuǎn)變。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展注重產(chǎn)業(yè)鏈延伸的典型特征可以強(qiáng)化上下游企業(yè)之間的信用監(jiān)督和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的守信意識(shí)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為載體的新型融資模式具有更強(qiáng)的信用保障，可以有效降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸違約概率，減少金融機(jī)構(gòu)交易成本和提高金融服務(wù)包容性。

三、研究設(shè)計(jì)：指標(biāo)體系、模型構(gòu)建與數(shù)據(jù)處理

（一）綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

無(wú)論是普惠金融還是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，目前學(xué)界都尚未形成一套普遍認(rèn)可的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，不同學(xué)者基于不同研究目的而構(gòu)建的指標(biāo)體系各不相同。普惠金融是指金融機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展前提下，以每個(gè)金融需求者尤其是貧困農(nóng)戶、低收入者、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體以可負(fù)擔(dān)成本及時(shí)充分地接觸和獲得金融服務(wù)[15-17]。為此，本文結(jié)合普惠金融的概念內(nèi)涵及發(fā)展理論邏輯，并參考中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）》和相關(guān)文獻(xiàn)[18-20]，從金融服務(wù)可獲得性、金融服務(wù)使用效用性、金融服務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度來(lái)構(gòu)建包含13個(gè)具體指標(biāo)的普惠金融發(fā)展綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是指通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)功能拓展、農(nóng)業(yè)服務(wù)融合等多種手段打破產(chǎn)業(yè)邊界，多次產(chǎn)業(yè)交叉互動(dòng)的動(dòng)態(tài)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式[9]，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、農(nóng)業(yè)多功能性發(fā)揮和農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)融合是推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要方式和手段，農(nóng)民增收與就業(yè)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要目標(biāo)。參考相關(guān)研究[11，21]的思路，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、農(nóng)業(yè)多功能性發(fā)揮、農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)融合發(fā)展、農(nóng)民增收與就業(yè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展五個(gè)維度構(gòu)建包含14個(gè)具體指標(biāo)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綜合評(píng)價(jià)體系。普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系見表1。

表1中多數(shù)指標(biāo)都可以直接獲取或經(jīng)過簡(jiǎn)單計(jì)算得到。少數(shù)指標(biāo)的計(jì)算處理說(shuō)明如下：（1）考慮到我國(guó)關(guān)于證券賬戶開戶的年齡限制條件和數(shù)據(jù)可得性問題，每千成年人擁有A股賬戶數(shù)采用滬深A(yù)股期末賬戶數(shù)除以15～64歲總?cè)丝跀?shù)計(jì)算得到。（2）設(shè)施農(nóng)業(yè)面積采用溫室總面積替代，數(shù)據(jù)來(lái)源于農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)業(yè)機(jī)械化管理司的全國(guó)溫室數(shù)據(jù)系統(tǒng)。（3）根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中的主要統(tǒng)計(jì)指標(biāo)解釋說(shuō)明，第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值不包含農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)，而農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值則包括了農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值。因此，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值采用農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值減去第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值得到。（4）農(nóng)村信息化發(fā)展水平采用農(nóng)村人均每百戶擁有電話和計(jì)算機(jī)數(shù)量來(lái)衡量，缺失的個(gè)別數(shù)據(jù)采用插值法補(bǔ)齊。（5）農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額采用全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額減去城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資額計(jì)算得到。

由于西藏的相關(guān)數(shù)據(jù)缺失比較嚴(yán)重，因此，研究對(duì)象包括中國(guó)大陸除西藏以外的其他30個(gè)省份，時(shí)間樣本為2008-2018年。各指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)來(lái)源于歷年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)金融年鑒》《中國(guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》《中國(guó)證券期貨統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)證券登記結(jié)算統(tǒng)計(jì)年鑒》和各省份歷年統(tǒng)計(jì)年鑒，以及中國(guó)人民銀行官網(wǎng)、Wind資訊數(shù)據(jù)庫(kù)、各地區(qū)市場(chǎng)主體發(fā)展報(bào)告和工商行政管理局的網(wǎng)站報(bào)道等。（二）指標(biāo)權(quán)重確定與綜合指數(shù)計(jì)算方法

表1所示評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中基礎(chǔ)指標(biāo)間具有明顯的不可公度性，采用最大最小值法對(duì)各指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理和平移處理。各指標(biāo)原始數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理的計(jì)算公式為：

（三）耦合協(xié)調(diào)度模型

耦合度主要衡量?jī)蓚€(gè)系統(tǒng)之間的聯(lián)動(dòng)程度，協(xié)調(diào)度主要衡量?jī)蓚€(gè)系統(tǒng)之間相互促進(jìn)良性互動(dòng)的水平。首先，構(gòu)建普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展兩個(gè)系統(tǒng)的耦合度模型如下：

其中，D為系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度;T為系統(tǒng)綜合協(xié)調(diào)指數(shù)，反映系統(tǒng)整體協(xié)調(diào)效應(yīng)，T=αW1+βW2。α、β為待定參數(shù)，其值大小根據(jù)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要程度確定。參考已有研究[8]，認(rèn)為普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展兩個(gè)系統(tǒng)同等重要，故令α=β=0.5。

四、系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度及區(qū)域差異

（一）普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平測(cè)度與分析

2008-2018年中國(guó)30個(gè)省份的普惠金融發(fā)展水平和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平測(cè)算結(jié)果見表2。從歷年各省份普惠金融發(fā)展水平來(lái)看，中國(guó)普惠金融發(fā)展水平整體偏低，且存在明顯的省際差異和兩極分化現(xiàn)象。具體來(lái)看，普惠金融綜合指數(shù)歷年平均值超過0.4的僅有北京、上海、內(nèi)蒙古3個(gè)省份;歷年平均值處于0.3～0.4之間的有天津、遼寧、黑龍江、浙江、寧夏和新疆6個(gè)省份;其他21個(gè)省份普惠金融發(fā)展綜合指數(shù)的歷年平均值均低于0.3。北京普惠金融發(fā)展水平最高，樣本期內(nèi)一直位于0.63以上，最高達(dá)到0.8385，歷年平均值為0.7676。其次是上海，樣本期內(nèi)最大值為0.7605，最小值為0.5606，歷年平均值為0.6679。貴州普惠金融發(fā)展水平最低，樣本期內(nèi)最大值僅為0.1669，歷年平均值僅為0.1426。排名第一的北京普惠金融綜合指數(shù)歷年平均值（0.7676）是排名倒數(shù)第一的貴州（0.1426）的5.38倍。

從歷年各省份農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平來(lái)看，中國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平也存在明顯的省際差異。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平歷年平均值處于0.5以上的有北京、天津、內(nèi)蒙古、遼寧等9個(gè)省份，其中遼寧農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綜合指數(shù)的歷年平均值最大（0.5679）。北京農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綜合指數(shù)在2008-2010年高于0.7，2009年達(dá)到最高值0.7543，此后總體上呈下降趨勢(shì)。遼寧與北京相似，綜合指數(shù)在樣本期內(nèi)總體呈下降趨勢(shì)。天津農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綜合指數(shù)在樣本期內(nèi)總體呈上升趨勢(shì)，從2008年最小值0.3950上升到2016年最大值0.6469。內(nèi)蒙古、江蘇和浙江農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綜合指數(shù)在樣本期內(nèi)緩慢增長(zhǎng)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平歷年平均值處于0.4～0.5之間的有河北、上海、安徽、福建、江西、湖北、海南和寧夏8個(gè)省份，其中河北、福建和湖北農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綜合指數(shù)呈現(xiàn)出比較明顯的上升趨勢(shì)，而上海則出現(xiàn)了較為明顯的下降趨勢(shì)。歷年平均值處于0.3～0.4之間的有山西、河南、湖南等10個(gè)省份，其中廣西、重慶和青海表現(xiàn)出了較為明顯的上升趨勢(shì)。歷年平均值低于0.3的有貴州、云南、甘肅3個(gè)省份，其中貴州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展綜合指數(shù)的歷年平均值最?。?.2549），但表現(xiàn)出明顯的增長(zhǎng)趨勢(shì)，從2009年最小值0.1852上升到2018年最大值0.3556。

（二）系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度結(jié)果與分析

基于設(shè)定的系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度模型，普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度測(cè)算結(jié)果見表3。從系統(tǒng)耦合度來(lái)看，樣本期內(nèi)各省份普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)耦合度均在0.9以上（極個(gè)別情況除外），處于高水平耦合階段，說(shuō)明普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合逐漸向有序方向發(fā)展。盡管如此，并不能僅看兩個(gè)系統(tǒng)的耦合度大小，而應(yīng)更關(guān)心普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度大小。系統(tǒng)協(xié)調(diào)度同時(shí)受到系統(tǒng)的整體發(fā)展水平和系統(tǒng)耦合度的影響，系統(tǒng)間發(fā)展水平的差距擴(kuò)大會(huì)降低耦合度，進(jìn)而對(duì)耦合協(xié)調(diào)度產(chǎn)生負(fù)向影響。從各省份普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的年度值和歷年平均值來(lái)看，北京歷年平均值達(dá)到0.8030，2008-2012年其耦合協(xié)調(diào)度處于0.8以上，屬于高水平協(xié)調(diào)階段，2013年以后滑落到中度協(xié)調(diào)階段。長(zhǎng)期處于中度協(xié)調(diào)的省份包括天津、內(nèi)蒙古、遼寧等9個(gè)省份。其中上海歷年平均值為0.7412，2008-2009年的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度處于高水平協(xié)調(diào)階段，2010年后滑落到中度協(xié)調(diào)階段。處于瀕臨失調(diào)階段的省份包括廣西、貴州和云南，其中貴州歷年平均值最低為0.4343;這3個(gè)省份的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度在絕大多數(shù)年份均屬于瀕臨失調(diào)階段，廣西2017-2018年才上升到勉強(qiáng)協(xié)調(diào)階段。河北、山西等其他17個(gè)省份的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度均處于勉強(qiáng)協(xié)調(diào)階段。

借鑒彭建剛和徐軒（2019）[7]的做法，根據(jù)普惠金融發(fā)展水平和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平的高低，將兩個(gè)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系劃分為普惠金融相對(duì)滯后型和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展相對(duì)滯后型兩種類型。從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，北京和上海的普惠金融發(fā)展水平高于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平（上海2009年除外），屬于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展相對(duì)滯后型耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，其他省份幾乎都屬于普惠金融發(fā)展相對(duì)滯后型，僅有新疆少數(shù)年份的普惠金融發(fā)展水平大于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平。表明在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)、省際農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提速的情況下，要有效推進(jìn)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合協(xié)調(diào)發(fā)展，首要任務(wù)是加快普惠金融體系建設(shè)，提高省際普惠金融發(fā)展水平，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體尤其是創(chuàng)業(yè)初期的各類經(jīng)營(yíng)主體的融資難題。

（三）系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度的區(qū)域差異

首先，測(cè)算歷年全國(guó)、東部、中部和西部各省份普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的平均值。結(jié)果顯示，東部地區(qū)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度明顯高于全國(guó)、中部和西部地區(qū)，但在2011-2014年呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢(shì)，在2015-2018年呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)。西部地區(qū)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度最低，但整體呈逐年上升趨勢(shì)。全國(guó)和中部地區(qū)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度在2008-2017年整體比較穩(wěn)定，2018年開始快速上升，而且中部地區(qū)與全國(guó)的差距在縮小。整體來(lái)看，從2015年開始試點(diǎn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展以來(lái)，普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢(shì)，說(shuō)明農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點(diǎn)的政策效果非常明顯。

進(jìn)一步，采用Dagum基尼系數(shù)及其分解方法測(cè)算普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的區(qū)域內(nèi)差異、區(qū)域間差異及其來(lái)源，結(jié)果見表4。從表4的結(jié)果可以看出，中國(guó)省際普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度存在較大的區(qū)域差異，但這種區(qū)域差異近年來(lái)逐漸縮小，說(shuō)明農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點(diǎn)的政策效果非常明顯。具體來(lái)看，Dagum基尼系數(shù)在2008-2012年整體偏高，長(zhǎng)期處于0.08以上，2010年達(dá)到最大值0.0885;2013年以后Dagum基尼系數(shù)一直低于0.08，從2016年后呈明顯下降趨勢(shì)，2018年為最小值0.0519。從區(qū)域內(nèi)差異看，東部、中部和西部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平的地區(qū)內(nèi)基尼系數(shù)均小于全國(guó)整體基尼系數(shù)，而且所有年份東部地區(qū)內(nèi)基尼系數(shù)大于西部，西部大于中部，這說(shuō)明普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的地區(qū)內(nèi)差異小于全國(guó)整體相對(duì)差異，東部地區(qū)內(nèi)相對(duì)差異大于西部和中部。東部地區(qū)內(nèi)差異總體呈下降趨勢(shì)，中部和西部地區(qū)內(nèi)差異呈先上升后下降的倒“U”型變化趨勢(shì)。從地區(qū)間差異來(lái)看，樣本期間內(nèi)東西部地區(qū)間差異最大，但總體上呈逐年下降的變化趨勢(shì);其次是東中部地區(qū)間差異，而且整個(gè)樣本期內(nèi)的波動(dòng)較大;中西部地區(qū)間差距相對(duì)最小，且中西部地區(qū)間差異總體上呈下降趨勢(shì)。從相對(duì)差異的貢獻(xiàn)率來(lái)看，超變密度貢獻(xiàn)率的貢獻(xiàn)率最大，說(shuō)明超變密度是普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度地區(qū)相對(duì)差異的主要來(lái)源，如何縮小地區(qū)間差異將是下一步實(shí)踐工作的重點(diǎn)。

五、系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度的分布動(dòng)態(tài)演進(jìn)

（一）Kernel密度估計(jì)和馬爾科夫鏈方法

1.Kernel密度估計(jì)方法。Kernel密度估計(jì)方法從數(shù)據(jù)本身出發(fā)研究數(shù)據(jù)的分布特征，克服了參數(shù)估計(jì)中函數(shù)形式設(shè)定的主觀性，模型依賴性較弱，穩(wěn)健性強(qiáng)。核密度估計(jì)的基本函數(shù)形式為：

2.Markov鏈分析方法。將普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度X視為一個(gè)隨機(jī)過程，給定當(dāng)前時(shí)刻的值為Xt，未來(lái)時(shí)刻Xs（s>t）時(shí)系統(tǒng)所處狀態(tài)不受過去狀態(tài)值Xu（u

（二）Kernel密度估計(jì)結(jié)果分析

圖1顯示了全國(guó)、東中西部地區(qū)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的空間分布與動(dòng)態(tài)演進(jìn)趨勢(shì)。綜合來(lái)看，我國(guó)各地區(qū)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度總體上呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，地區(qū)絕對(duì)差異呈逐漸縮小趨勢(shì)，尤其是2015年開始試點(diǎn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展以后，普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度上升較快，地區(qū)絕對(duì)差異縮小趨勢(shì)比較明顯。從全國(guó)的情況看，核密度曲線總體上呈緩慢右移趨勢(shì)，均呈現(xiàn)出右拖尾現(xiàn)象，2014年以后右移速度加快，說(shuō)明普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度總體呈上升趨勢(shì)。與2008年和2011年相比較，2014年和2018年的核密度曲線波峰高度逐漸上升，波峰寬度不斷縮小，說(shuō)明普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的地區(qū)絕對(duì)差異在不斷縮小。東部地區(qū)的核密度曲線在2008年呈現(xiàn)雙峰形態(tài)，即存在兩極分化現(xiàn)象，2011年和2014年核密度曲線的雙峰形態(tài)逐漸消失;與2008年相比，2011年和2014年核密度曲線波峰下降，波峰寬度變大;2018年波峰高度快速上升，波峰寬度明顯縮小，說(shuō)明東部普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的絕對(duì)差異呈縮小態(tài)勢(shì)。中部地區(qū)2008-2014年的核密度曲線比較一致，波峰高度較低，寬度較大，2018年波峰快速升高，波峰變窄，但表現(xiàn)出明顯的雙峰形態(tài)，說(shuō)明樣本期內(nèi)中部省份的普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度前期變化不明顯，后期呈快速增長(zhǎng)之勢(shì)，但又表現(xiàn)出兩極分化現(xiàn)象。西部地區(qū)核密度曲線與中部地區(qū)相似，2008-2014年變化不大，2018年的核密度曲線波峰明顯升高，波峰寬度變小，但呈現(xiàn)出多峰形態(tài)，說(shuō)明農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點(diǎn)在西部地區(qū)的政策效果比其他地區(qū)更為突出，但西部地區(qū)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的極化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

（三）馬爾科夫鏈分析

首先，以省際普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的系統(tǒng)協(xié)調(diào)度為劃分依據(jù)，將普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展耦合協(xié)調(diào)模式劃分為低水平（L）、中低水平（ML）、中高水平（MH）和高水平（H）4種類型。劃分標(biāo)準(zhǔn)為：系統(tǒng)協(xié)調(diào)度低于全國(guó)平均值75%的為低水平省際單元，介于全國(guó)平均值75%～100%之間的為中低水平省級(jí)單元，介于全國(guó)均值100%～125%的為中高水平省級(jí)單元，高于全國(guó)平均值125%的為高水平省級(jí)單元。其次，利用馬爾科夫鏈分析方法計(jì)算2008-2018年、2008-2014年、2015-2018年普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度的傳統(tǒng)馬爾科夫鏈轉(zhuǎn)移概率矩陣，結(jié)果備索。

結(jié)果顯示，無(wú)論是全樣本時(shí)段還是分樣本時(shí)段，對(duì)角線上的轉(zhuǎn)移概率明顯高于非對(duì)角線上的轉(zhuǎn)移概率，說(shuō)明普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)協(xié)調(diào)度保持穩(wěn)定狀態(tài)的概率較高。可能的原因是普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展兩個(gè)系統(tǒng)的路徑依賴程度較高，前期發(fā)展水平在很大程度上影響下一期的發(fā)展水平，導(dǎo)致普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)過程受前期的影響也較大。非對(duì)角線上的轉(zhuǎn)移概率也并非全部為零，比較均勻的分布在對(duì)角線兩側(cè)，說(shuō)明普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合協(xié)調(diào)狀態(tài)在一定程度上可以向鄰近狀態(tài)轉(zhuǎn)移，但尚未出現(xiàn)向上跨級(jí)躍遷或向下跨級(jí)滑落的概率，這說(shuō)明推進(jìn)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的耦合系統(tǒng)是一個(gè)漸進(jìn)過程，必須處理好“遠(yuǎn)”與“近”的關(guān)系。

在2008-2018年有60%的省級(jí)單元維持在低水平狀態(tài)，92.90%的省級(jí)單元維持在中低水平狀態(tài)，93.40%的省級(jí)單元維持在中高水平狀態(tài)，86.67%的省級(jí)單元維持在高水平狀態(tài);在2008-2014年有57.14%的省級(jí)單元維持在低水平狀態(tài)，90.38%的省級(jí)單元維持在中低水平狀態(tài)，93.10%的省級(jí)單元維持在中高水平狀態(tài)，90.91%的省級(jí)單元維持在高水平狀態(tài);在2015-2018年有50.00%的省級(jí)單元維持在低水平狀態(tài)，有97.96%的省級(jí)單元維持在中低水平狀態(tài)，91.67%的省級(jí)單元維持在中高水平狀態(tài)，66.67%的省級(jí)單元維持在高水平狀態(tài)。這說(shuō)明樣本期內(nèi)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)可能存在“俱樂部趨同”現(xiàn)象，需要特別警惕可能存在的中低水平固化現(xiàn)象以及由此引發(fā)的地區(qū)差異擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。另外，還有兩點(diǎn)需要引起重視：一是2015-2018年由中高水平狀態(tài)向下滑落到中低水平狀態(tài)的概率從2008-2014年的6.90%上升到了8.33%，二是在2015-2018年處于高水平狀態(tài)的省級(jí)單元數(shù)量較少，而且保持穩(wěn)定狀態(tài)的概率下降到了66.67%，這預(yù)示著推進(jìn)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合耦合協(xié)調(diào)發(fā)展需要在保持政策穩(wěn)定性的同時(shí)加大政策扶持力度。

六、研究結(jié)論與政策啟示

以上研究顯示，中國(guó)普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展兩個(gè)系統(tǒng)之間的良性互動(dòng)關(guān)系正在形成，但仍存在較大的提升空間，兩個(gè)系統(tǒng)之間的相互作用有待加強(qiáng)，尤其是需要加快普惠金融發(fā)展并不斷縮小省際差異，促進(jìn)普惠金融通過“質(zhì)”的提升來(lái)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。為此，提出以下政策建議：

1.加快與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升普惠金融發(fā)展水平和服務(wù)質(zhì)量。一是大力推進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)體系、移動(dòng)手機(jī)終端等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)降費(fèi)提速的優(yōu)惠力度，加大經(jīng)費(fèi)投入力度支持物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)體系建設(shè);加快普惠金融服務(wù)站點(diǎn)ATM機(jī)、POS機(jī)等配套設(shè)施建設(shè)，并不斷進(jìn)行技術(shù)升級(jí)和創(chuàng)新。二是不斷完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信體系建設(shè)，建立涵蓋政府、市場(chǎng)的信息共建共享機(jī)制與平臺(tái)，建立覆蓋貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶、中小企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息系統(tǒng)，通過多元化信息收集渠道及時(shí)更新和完善客戶信用信息。三是根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特色加快普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化與實(shí)用化，有效對(duì)接不同主體、不同行業(yè)、不同規(guī)模與不同期限的金融需求。加快金融科技在農(nóng)村領(lǐng)域的應(yīng)用，開發(fā)設(shè)計(jì)操作簡(jiǎn)單、交易便捷的數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升普惠金融服務(wù)效率，降低農(nóng)戶金融服務(wù)獲取成本。四是建立可充分發(fā)揮信息中介和服務(wù)中介的農(nóng)村普惠金融服務(wù)站，形成“金融機(jī)構(gòu)+普惠金融服務(wù)站+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”的金融服務(wù)模式，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和高效性。

2.加快建立健全普惠金融發(fā)展與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的協(xié)同機(jī)制。普惠金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要政府職能部門、科技公司、金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等多方主體共同參與和相互協(xié)作，破解普惠金融支農(nóng)的制度、技術(shù)、資源瓶頸。一是聯(lián)合地方政府職能部門、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)科研院所，因地制宜地選擇和培育地方特色產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目，并加強(qiáng)相關(guān)的環(huán)境營(yíng)造和資源供給。各類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身比較優(yōu)勢(shì)、功能特色和作用邊界進(jìn)行職能定位和專業(yè)分工，形成多層次、多維度、多類別的綜合服務(wù)體系。二是推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與政府部門、科技公司聯(lián)合創(chuàng)新，破除普惠金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的制度和技術(shù)瓶頸。整合財(cái)政涉農(nóng)資金，建立普惠金融支農(nóng)專項(xiàng)基金，免除新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和貧困農(nóng)戶小額存取款跨行手續(xù)費(fèi)，按比例補(bǔ)貼大額支付手續(xù)費(fèi)。加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融試點(diǎn)，適度放寬農(nóng)村普惠金融準(zhǔn)入門檻，調(diào)整和完善農(nóng)村普惠金融監(jiān)管制度，加快電子簽名、人臉識(shí)別、視頻簽約等現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)村普惠金融服務(wù)中的應(yīng)用，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融線上線下服務(wù)充分融合。三是建立健全政府、金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，提升普惠金融支農(nóng)的積極性和持續(xù)性。形成各類金融機(jī)構(gòu)工作合力，完善農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控機(jī)制;積極探索創(chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)”“信貸+擔(dān)?！薄氨ｋU(xiǎn)+期貨”等多種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高保險(xiǎn)、擔(dān)保與銀行的互動(dòng)互助。

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（責(zé)任編輯：寧曉青）