城鎮(zhèn)化、商業(yè)化與農(nóng)村金融

石春英

摘 要：“三農(nóng)”問題作為近年來我國發(fā)展的重心，農(nóng)村金融的發(fā)展更是不容忽視。區(qū)域非均衡發(fā)展一直是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中的突出矛盾。借鑒衡量收入差距的GINI系數(shù)、對數(shù)離差和泰爾指標(biāo)，對2008年以來我國各區(qū)域、各省農(nóng)村金融非均衡程度進(jìn)行了度量，結(jié)果證明農(nóng)村金融的區(qū)域非均衡發(fā)展矛盾突出。再結(jié)合我國大政方針，在城鎮(zhèn)化、商業(yè)化的背景下，討論對農(nóng)村金融的影響。實(shí)證結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)化、商業(yè)化均對農(nóng)村金融水平有顯著影響。城鎮(zhèn)化水平的提高對農(nóng)村金融發(fā)展水平有正向促進(jìn)作用，但農(nóng)村地區(qū)受消費(fèi)結(jié)構(gòu)的制約，商業(yè)化程度的提高并不能有效提高農(nóng)村金融發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；城鎮(zhèn)化；商業(yè)化；區(qū)域差異

一、引言

黨的十八大明確提出“解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決‘三農(nóng)問題的根本途徑”。充分體現(xiàn)了“新常態(tài)”下中央對農(nóng)村問題的高度重視，而解決農(nóng)村問題主要任務(wù)之一就是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，越來越體現(xiàn)出對經(jīng)濟(jì)的先導(dǎo)作用（孔祥毅，2006），因此發(fā)展農(nóng)村金融刻不容緩。如今我國正大力推行城鎮(zhèn)化建設(shè)，希望通過城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，那么城鎮(zhèn)化對農(nóng)村金融水平是否有影響，究竟是正向影響還是負(fù)面影響呢？同時(shí)消費(fèi)作為我國經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車”之一，消費(fèi)水平的提高，商業(yè)化程度的加深，能否作為農(nóng)村地區(qū)金融的“馬車”呢？這值得我們深入的了解。

二、差距的度量

目前關(guān)于差距的衡量更多的是運(yùn)用在收入方面，關(guān)于度量區(qū)域金融發(fā)展差異水平的專門指標(biāo)并沒有。常用的衡量收入差距的有GINI系數(shù)、對數(shù)離差均值GE0、Theil指標(biāo)GE1，變異系數(shù)（CV）的平方、以及Atkinson指數(shù)五個(gè)指標(biāo)。以上五個(gè)指標(biāo)雖都用來衡量收入水平的差距，但各有側(cè)重。GINI系數(shù)主要對中等收入水平的變化特別敏感，對數(shù)離差均值GE0主要對底層收入水平敏感，Theil指標(biāo)GE1則主要對上層收入水平的變化敏感（林宏、陳廣漢，2003）。而變異系數(shù)（cv）平方違背了收入差距指標(biāo)的轉(zhuǎn)移理論，Atkinson指數(shù)的度量結(jié)果能用廣義熵指數(shù)

GE的單調(diào)變換來表示。因此為了全面清晰地反映我國城鄉(xiāng)金融的省際差異，本文選取GINI系數(shù)、廣義熵指標(biāo)GE0和GE1這三項(xiàng)指標(biāo)。

GE0、和Theil指標(biāo)GE1是泰爾1967年利用信息理論中的熵概念來計(jì)算收入不平等而得名。具體計(jì)算公式分別為：

（b）、（c）式子中，n為地區(qū)個(gè)數(shù)，u為全國收入水平的平均值，yi為各地區(qū)的收入水平。在本文中，n同樣代表省份數(shù)，u代表全國金融水平的平均值，yi為各省份的金融發(fā)展水平。

（二）區(qū)域農(nóng)村金融省際差異的度量。根據(jù)Goldsmith（1969）提出的衡量一國或地區(qū)金融發(fā)展水平指標(biāo)——金融相關(guān)比率（FIR），再結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)的可得性，農(nóng)村金融發(fā)展水平以涉農(nóng)貸款與第一產(chǎn)業(yè)GDP之比反映由于臺灣、香港、澳門的數(shù)據(jù)資料不全，因此本文主要考察全國31個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）2010到2014的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r。根據(jù)上文給出的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，分別計(jì)算出31個(gè)省市農(nóng)村金融發(fā)展差異的GINI系數(shù)、、和指數(shù)見表1。

由表1 得到，無論是從基尼系數(shù)、對數(shù)離差還是泰爾指標(biāo)來看，我國不同區(qū)域內(nèi)部的農(nóng)村金融水平都存在明顯差距。總體來看，全國農(nóng)村金融的差距水平是最大的，說明區(qū)域之間的差距遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于區(qū)域內(nèi)部的差距，也說明我國東中西三大區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展水平極度不均衡；隨后農(nóng)村金融水平差距由高到低依次是西部、東部、中部，說明相對之下，我國中部地區(qū)各省農(nóng)村金融發(fā)展水平相對均衡，各省之間差距達(dá)全國最小，而西部地區(qū)省際間農(nóng)村金融發(fā)展水平極度不均衡。分區(qū)域來看，無論是全國，還是東中西三大區(qū)域，差距水平基本保持不變，但是西部地區(qū)的對數(shù)離差和泰爾指標(biāo)兩個(gè)值都明顯提高了，根據(jù)泰爾指標(biāo)和對數(shù)離差的特征，說明西部地區(qū)近年來農(nóng)村金融發(fā)展水平較高的省份和水平較低的省份之間差距呈擴(kuò)大趨勢，非均衡程度進(jìn)一步提高。

三、影響因素分析

（一）研究假說。（1）經(jīng)濟(jì)狀況。第一產(chǎn)業(yè)占總的GDP比重（Economic）可以反映該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，通常認(rèn)為占比越高，經(jīng)濟(jì)水平越高，越有尋求金融服務(wù)的需求，也越有能力接受各種創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。因此假設(shè)第一產(chǎn)業(yè)提高對農(nóng)村金融發(fā)展水平有正向作用。（2）制度環(huán)境。財(cái)政資金對農(nóng)村的支出，反映一個(gè)國家或地區(qū)的制度環(huán)境。財(cái)政支出中農(nóng)村支出占比越高，表明該國或該地區(qū)越重視農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展也具備更多的有利條件。因此假設(shè)財(cái)政支農(nóng)對農(nóng)村金融發(fā)展水平有正向促進(jìn)作用。（3）城鎮(zhèn)化。城鎮(zhèn)化作為當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重心，期望通過城鎮(zhèn)化的建設(shè)打破我國長期以來城鄉(xiāng)分割的狀態(tài)，將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會聯(lián)系的橋梁，加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)“城市帶動農(nóng)村，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的目標(biāo)。因此，假設(shè)城鎮(zhèn)化的發(fā)展能夠帶動農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。（4）商業(yè)化。商業(yè)化程度反映一個(gè)地區(qū)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度?，F(xiàn)代社會，作為隨時(shí)與資金融通相聯(lián)系的商業(yè)，地區(qū)商業(yè)化程度越高，對信貸等金融服務(wù)的需求就越大。因此，假設(shè)商業(yè)化程度越高越有利于農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

（二）模型的設(shè)定。結(jié)合經(jīng)濟(jì)增長理論，農(nóng)村金融發(fā)展函數(shù)形式可以表示為：Fr=Arf（Xr1，Xr2，Xr3，…，Xrn） （式1）

Fr代表農(nóng)村金融發(fā)展水平； Ar表示農(nóng)村金融技術(shù)，Xr1，Xr2，Xr3，…，Xrn分別表示影響金融發(fā)展水平的各種因素?；谑‰H面板數(shù)據(jù)，假定技術(shù)中性，因此上式可以表示為：

Frit=f（Economicrit，Policyrit，Urbanrit，Consumerit） （式2）

借助柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)：

Frit=ωrit Economicarit，Policyβrit ，Urbanχrit，ConsumeΦrit （式3）

等式兩邊取對數(shù)為：lnFrit=εit+αitlnEconomicrit+βitlnPoli

cyritχitUrbanrit+ΦitlnConsumerit （式4）

（三）變量的定義與數(shù)據(jù)來源。根據(jù)以上分析，模型變量涉及的數(shù)據(jù)資料主要包括農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村人均可支配收入、財(cái)政資金支持、城鎮(zhèn)化水平以及商業(yè)化程度。①農(nóng)村金融發(fā)展水平（f），用農(nóng)村貸款占農(nóng)村GDP表示；②經(jīng)濟(jì)狀況（Eco

nomic），用第一產(chǎn)業(yè)GDP占總的GDP表示，占比越高，表明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越好；③制度環(huán)境（Policy），用農(nóng)林水事務(wù)占財(cái)政支出的比衡量，占比越高，制度環(huán)境對農(nóng)村發(fā)展越有利；④城鎮(zhèn)化（Urban），用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎乇硎荆急仍礁?，該地區(qū)城鎮(zhèn)化水平越高；⑤商業(yè)化程度（Consume），用除衣食住消費(fèi)以外消費(fèi)支出占全部支出的比重衡量，比例越高，商業(yè)化程度越高。本文選取2010-2014年歷年31個(gè)省市城鄉(xiāng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)。港澳臺由于資料不全，不納入本次研究當(dāng)中。所有數(shù)據(jù)均是根據(jù)相關(guān)資料搜集整理所得。主要來源于《金融年鑒》、《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、、《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》、《城鄉(xiāng)建設(shè)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國貿(mào)易外經(jīng)統(tǒng)計(jì)年鑒》，以及各省市的統(tǒng)計(jì)公報(bào)。

（四）實(shí)證結(jié)果。一般對靜態(tài)面板數(shù)據(jù)的處理有兩種模型：固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型，隨機(jī)效應(yīng)模型嚴(yán)格要求個(gè)體效應(yīng)與解釋變量不相關(guān)，而固定效應(yīng)模型并不需要這個(gè)條件，通過

Hausman檢驗(yàn)來判斷，Hausman原假設(shè)為隨機(jī)效應(yīng)，根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果拒絕原假設(shè)，選擇固定效應(yīng)模型，實(shí)證結(jié)果見式子5：

lnFrit=-1.9247-2.5374lnEconomicrit+5.6829lnPolicyrit+7.2723lnUrbanrit-4.4445lnConsumerit

（-3.39***） （-4.95***） （2.45***） （8.87***） （-4.34***） （式5）

注：括號內(nèi)為t統(tǒng)計(jì)量，*** p<0.01， ** p<0.05， * p<0.1。

四、結(jié)果分析與政策建議

由實(shí)證結(jié)果看出，在將經(jīng)濟(jì)因素、制度因素作為控制變量下，城鎮(zhèn)化和商業(yè)化程度均對農(nóng)村金融發(fā)展水平有顯著影響，并且城鎮(zhèn)化進(jìn)程能夠有效的提高農(nóng)村金融發(fā)展水平。但是商業(yè)化因素并不如預(yù)期那樣對農(nóng)村金融發(fā)展水平起促進(jìn)作用，即農(nóng)村社會消費(fèi)的提高，并不能有效促進(jìn)農(nóng)村金融水平。這主要是由于農(nóng)村零售消費(fèi)結(jié)構(gòu)的制約。根據(jù)農(nóng)村居民的消費(fèi)支出分析，衣食住支出占總支出的75%左右，其中又以食品消費(fèi)占比最高；同時(shí)農(nóng)村地區(qū)銷售的90%以上都是農(nóng)產(chǎn)品，根據(jù)金融業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的特點(diǎn)，主要依靠工業(yè)服務(wù)業(yè)為支撐，農(nóng)業(yè)由于高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特征，金融業(yè)也沒有依靠其發(fā)展的意愿。因此以農(nóng)產(chǎn)品為主的農(nóng)村商業(yè)市場，難以有效刺激當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的發(fā)展。據(jù)此提出如下政策建議：

一是繼續(xù)城鎮(zhèn)化的道路。將“城鎮(zhèn)化”作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融與城市經(jīng)濟(jì)金融有效融合的橋梁。在城鎮(zhèn)化過程中，不僅要依靠市場的力量，也需要政府的有效支持，營造出有利于農(nóng)村金融發(fā)展的制度環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。二是注重農(nóng)村地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的趨利性，會主動選擇風(fēng)險(xiǎn)小、報(bào)酬高的行業(yè)。在需求追隨理論下，農(nóng)村地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就會擴(kuò)大金融需求，金融服務(wù)自然會追隨地區(qū)需求，進(jìn)而金融水平在滿足需求過程中得以發(fā)展。因此，在開發(fā)建設(shè)農(nóng)村地區(qū)過程中，可以因地制宜的發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，甚至形成生產(chǎn)—加工—銷售的完整產(chǎn)業(yè)鏈。與此同時(shí)，充分挖掘當(dāng)?shù)刈匀毁Y源，有效發(fā)展當(dāng)?shù)赜^光旅游業(yè)，或者休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂等，形成農(nóng)業(yè)—觀光一體化，通過綠色環(huán)保的第三產(chǎn)業(yè)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。

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