關(guān)于商業(yè)銀行打贏防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)的思考

文金泉（南京理工大學紫金學院）

■前言

從當前的發(fā)展情況來看，我國的經(jīng)濟和社會正在飛速發(fā)展，正處于中高速增長的發(fā)展階段，經(jīng)濟和社會的發(fā)展結(jié)構(gòu)和方式都在不斷地變化和轉(zhuǎn)型，因此也面臨著重大金融風險。商業(yè)銀行必須打贏防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)，這樣才能真正實現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展和經(jīng)營，才能真正對國家的經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展做出進一步貢獻。

■當前商業(yè)銀行防范化解重大金融風險的背景

（一）經(jīng)濟增長速度的不同容易發(fā)生潛在金融風險

當前，我國經(jīng)濟社會的發(fā)展結(jié)構(gòu)和發(fā)展速度正在不斷地畸形升級轉(zhuǎn)型，因此各類金融風險容易進行一定程度的把控，然而，當經(jīng)濟社會的發(fā)展增速進行緩沖時，各大企業(yè)的利潤、人民群眾的收入、政府財政收入和債務、房地產(chǎn)經(jīng)紀等金融系統(tǒng)中的潛在風險就容易浮出水面，對潛在金融風險進行防范化解的壓力將會增大。

（二）周期發(fā)展帶來的整體效應將會使金融風險加大

當經(jīng)濟發(fā)展較為繁榮時，金融市場對于經(jīng)濟的整體發(fā)展趨勢會進行較為樂觀的預期，然而一旦出現(xiàn)預期超出自身對于金融債務的承受能力，不斷使經(jīng)濟杠桿進行增粘，將會導致負債規(guī)模逐漸擴大、資產(chǎn)規(guī)模不斷擴充的情況。當經(jīng)濟發(fā)展較為平緩或下降時，將會出現(xiàn)債務規(guī)模上升的情況，一旦出現(xiàn)無法承受債務的情況，將會使資金鏈斷裂和各類資源流失。不僅如此，政府方面和金融機構(gòu)方面如果沒有對金融發(fā)展進行完善，也會使周期發(fā)展的金融風險增加。

■當前商業(yè)銀行防范化解重大金融風險的重難點

（一）企業(yè)征信體制不完善會增加商業(yè)銀行的信用風險

盡管當前企業(yè)進行融資的方式不斷擴展，然而企業(yè)的征信體制依舊不夠完善，這就導致企業(yè)的真實負債情況無法在征信體制中進行提現(xiàn)，商業(yè)銀行由于無法對企業(yè)的實際負債情況進行掌握，因此容易出現(xiàn)過度授權(quán)征信的情況，這就會導致企業(yè)進行盲目融資，最終無法對商業(yè)銀行的貸款進行償還，而產(chǎn)生實際的金融風險。

（二）金融風險的管控智能化水平仍需進一步提高

當前，各大金融機構(gòu)的客戶數(shù)量都在不斷擴大，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及，金融機構(gòu)的線上業(yè)務也在不斷發(fā)展，然而由于商業(yè)銀行的相關(guān)機構(gòu)有限，在征信貸款的步驟流程中無法及時地對貸款前后的整體風險進行進一步的把控和管理。不僅如此，由于以往傳統(tǒng)的金融風險控制手段較為單一，只能通過客戶的整體資產(chǎn)、資金流動等判斷客戶的經(jīng)營狀態(tài)，因此無法對企業(yè)整體的運營情況進行實時監(jiān)控，不利于商業(yè)銀行對金融風險進行防范化解。

（三）商業(yè)銀行的合格合規(guī)風險逐漸成為銀行金融風險的主要來源

當前，我國金融市場處于嚴格監(jiān)管的狀態(tài)，隨著經(jīng)濟科技的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的各類業(yè)務都得到了不斷擴展，這就導致商業(yè)銀行合格合規(guī)運營中存在的問題不斷浮出水面。當前，商業(yè)銀行運營的各項制度依舊處于不斷完善和發(fā)展的狀態(tài)，制度中的專業(yè)程度依舊需要進一步提高。不僅如此，由于管理制度中智能化水平依舊不夠完善，商業(yè)銀行進行風險把控時無法對把控前后進行更有效的管理，不利于對金融風險進行防范化解。

■當前商業(yè)銀行防范化解重大金融風險的相關(guān)措施

（一）要對金融風險的管理體系進行完善，主動進行全面的金融風險管理

第一，要對金融風險的管理設(shè)置更為完善的防線。這就意味著國家相關(guān)部門必須團結(jié)起來對風險防線進行設(shè)置和完善，與此同時，風險部門、業(yè)務部門和審計部門需要加大防范力度，這樣才能夠使得各類風險責任人和所有者提升對金融風險的防范化解思維和能力。

第二，要對金融風險的防范化解管理體系進行完善。只有對金融風險的管理體系進行完善，才能夠?qū)Ξ斍敖鹑谑袌鲋胁煌N類的風險類別進行涵蓋，這樣也才能有針對性、有專業(yè)性地對各類金融風險點進行把控，及時分析各類金融風險中的重要部位、重要環(huán)節(jié)、重要崗位，從而進一步通過金融風險點對防范化解的關(guān)鍵之處進行梳理，及時地采取相關(guān)措施強化金融風險的防范化解能力。

（二）要及時主動應用相關(guān)金融風險管理工具，提升金融風險管理的智能化程度

第一，要對金融風險的控制模式進行優(yōu)化，同時主要應用零售方式和各類智能的風險控制工具，對金融風險進行進一步的防范和化解。這就意味著商業(yè)銀行必須以已經(jīng)掌握的金融數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，主動進行外部資源渠道的擴展和對接，對客戶信息進行更詳細的了解和掌握，建立起金融風險的分析模型，尋找相關(guān)規(guī)律，通過對金融科技管理工具的應用提高對于金融風險的防范化解能力。

第二，要提升金融風險管理中的防范預警水平，對各類數(shù)據(jù)資料進行更深度的發(fā)展和挖掘。這就意味著商業(yè)銀行必須對金融風險的防范預警重要程度進行級別分類和關(guān)鍵程度的排序，同時要提高對于防范預警信號的敏銳度和響應度，這樣才能夠?qū)Ψ婪额A警信息進行更快速地理解和掌握，及時地開展對金融風險的趨勢分析，通過對金融風險控制的關(guān)鍵之處進行分析和梳理，才能及時地進行金融風險的防范和化解。

（三）要進一步關(guān)注金融風險預防控制中的關(guān)鍵領(lǐng)域，提高金融風險的防范化解能力

第一，關(guān)注要政府的隱性債務，預防隱性風險，這就意味著必須要對債務風險進行及時排查，嚴格遵守政府債務管理的各項工作要求，嚴格遵循法律法規(guī)對政府類別的融資業(yè)務進行推進和開展，嚴格地把控政府類別的授信標準。

第二，要對線上產(chǎn)品的整體管理進行強化和提高。這就意味著商業(yè)銀行必須對線上產(chǎn)品進行主動管理，對零售業(yè)務進行及時監(jiān)管，與此同時還要建立起相關(guān)的風險防范機制和相關(guān)的監(jiān)管體制，對于市場形勢進行及時關(guān)注，改善線上產(chǎn)品的不足之處。

（四）要提升對于資本市場變化形勢發(fā)展的適應程度，進一步實現(xiàn)金融風險的防范和化解

想要有效地進行金融風險的防范和化解，就必須對投資交易中的相關(guān)業(yè)務進行風險管理和把控。首先，一定要對資源管理的各項規(guī)定進行第一時間掌握，在規(guī)定過渡期間，要主動提升和完善對于金融風險的管理過程，與此同時還要對相關(guān)的管理防范手段進行創(chuàng)新，盡可能地提高商業(yè)銀行對于風險資產(chǎn)存量的滑稽程度。其次，要對金融風險的預測預警系統(tǒng)進行充分應用，通過不同的形式反復核對風險資本管理業(yè)務數(shù)據(jù)的完整程度。

（五）要主動采取措施對金融市場亂象進行整改，進行合法合規(guī)的經(jīng)營

想要打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)，就一定要對金融市場的亂象整改進行重視，只有對金融市場的亂象進行有效整改，才能夠幫助商業(yè)銀行進行更高水平更好質(zhì)量的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須嚴格按照相關(guān)監(jiān)管部門的要求，落實和完善各項對于金融市場的整改措施，進一步提升對于金融風險控制的責任和手段，進一步完善和強化金融風險的預防控制力度，對銀行員工出現(xiàn)違規(guī)的現(xiàn)象進行嚴格及時的整改，保障銀行業(yè)務的合法合規(guī)。

■結(jié)束語

當前，商業(yè)銀行想要有效地防范化解重大金融風險，就必須對大環(huán)境保持敏銳的觸覺，同時遵循國家的基本方針根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的矛盾特點進行防范化解重大金融風險的重要決策部署，只有這樣才能夠根據(jù)不同的風險類別進行有針對性的解決，同時有利于對有可能長期存在的風險進行逐步的防范和化解。不僅如此，商業(yè)銀行還要加強對于金融風險的預測和評估，這樣才能夠更有效地進行防范，保證銀行自身的穩(wěn)定發(fā)展和金融市場的健康發(fā)展。