新發(fā)展格局下中國金融科技的前景

馬近朱

近年來，全球范圍內保護主義盛行，經濟體間貿易摩擦不斷，新冠肺炎疫情雪上加霜，導致世界經濟持續(xù)低迷，全球市場不斷萎縮。中國金融科技發(fā)展迅猛，與各國同業(yè)齊頭并進，希望以競爭與合作來創(chuàng)建普惠世界。當前，國際局勢日趨復雜，經濟金融發(fā)生諸多變數(shù)，中國金融科技亟需權衡時局的危與機，綜合考量國內國際兩種因素和兩大市場，在全球經濟金融的云譎波詭中找到新出路。

中國金融科技的挑戰(zhàn)與機遇

2020年，美國傾盡全力打壓中國高科技企業(yè)，不僅決心在美國境內實現(xiàn)全面“去華為化”，還要求歐洲盟友跟隨，英國、法國等歐洲大國猶豫再三后，終于明確“去華為化”時間表。英國在2020年12月31日后不再購買華為5G設備，2027年開始拆除所有投入使用的華為5G設備。法國政府計劃將使用華為產品的通信公司牌照限制在3～8年，此后不再續(xù)簽，到2028年華為將完全排除在法國5G網絡之外。2020年8月初，美國強行要求字節(jié)跳動在當年9月15日前完成放棄抖音海外版TikTok歸屬權手續(xù)，并收取相應費用，引發(fā)全球巨大爭議。

此后，美國發(fā)布《宣布擴大清潔網絡以保護美國的資產》聲明，稱將實施“干凈網絡”（Clean Network）措施，包括干凈的運營商（Clean Carrier），即吊銷“不受信任運營商”在美國開展業(yè)務的牌照，劍指中國移動、中國電信等;干凈的應用商店（Clean Store），要下架應用商店里“不受信任的App”，劍指TikTok、微信等中資背景的App;干凈的應用程序（Clean Apps），稱不允許“不受信任的手機”安裝“受信任的App”，劍指華為手機，準備禁止通過華為手機預裝或者下載美國流行的App;干凈的云服務（Clean Cloud），為防止通過云存儲泄密，劍指阿里巴巴、騰訊、中國移動、中國電信、百度等企業(yè)，試圖封殺它們在美國的云服務;干凈的電纜（Clean Cable），指防止信息通過互聯(lián)網海底電纜泄密，劍指華為參股的亨通光電旗下海底通信服務公司“華為海洋”?！案蓛艟W絡”目標在于將華為、百度、阿里巴巴、騰訊等中資背景的大型金融科技企業(yè)提供的相關服務全部移出美國網絡，甚至將它們“趕盡殺絕”。

可以預見，中美會就各自金融科技企業(yè)的全球展業(yè)進行曠日持久的拉鋸戰(zhàn)，嚴重打擊日益疲弱的全球經濟，為世界發(fā)展帶來巨大不確定性和不穩(wěn)定感，最終傷害需要接入正規(guī)金融系統(tǒng)、融入世界金融大環(huán)境的無辜個體和企業(yè)。這是中國金融科技發(fā)展，尤其是國際化進程中面臨的最大挑戰(zhàn)。

硬幣總有正反兩面。2019年凈出口對我國經濟增長的貢獻率僅為11%，2018年甚至為負，世界對中國經濟的綜合依存度指數(shù)從2000年的0.4提升至2017年的1.2，中國對世界經濟的依存度則從2007年的0.7下降至2017年的0.6，中國強大的內需擴張在一定程度上能夠沖抵外需的負面影響。2020年在全球新冠肺炎疫情和中美貿易摩擦的重壓之下，中國2020年二季度GDP增長依然沖高至3.2%，力挽全球經濟狂瀾于不倒，反映了中國作為超大市場具備強有力的內需韌性。中國數(shù)字經濟近年來日益壯大，規(guī)模達到4.7萬億美元，僅次于美國的12萬億美元，占GDP的比重超過35%，成為經濟增長新引擎，金融科技處于世界領先地位，ABCDE（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、數(shù)據(jù)經濟、邊緣計算）等新一代信息技術都在中國落地并獲得廣泛應用，相關企業(yè)蒸蒸日上。截至發(fā)稿阿里巴巴和騰訊的市值均超過7000億美元，在全球上市企業(yè)市值排行榜上位列第7和第8位。京東、滴滴出行、字節(jié)跳動、美團點評、拼多多等后來者成長迅猛，涉足電商、外賣、共享單車、短視頻、社交購物等服務內容。金融科技企業(yè)改變了中國民眾的生活方式，推動了中國普惠社會的建設進程。

在“以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”戰(zhàn)略下，他們必然守望相助、相互補位，對內擰成一股繩，向國內豐富多樣的生產生活場景滲透，在服務國家戰(zhàn)略的同時，有針對性地擴展國際業(yè)務版圖。中國發(fā)起的“一帶一路”倡議得到多國支持，進展良好，沿線口碑項目眾多。中國發(fā)起成立的亞投行有力支持了“一帶一路”建設和人民幣國際化進程。中國與多國即將簽訂的各類型自由貿易協(xié)定會加強中國與協(xié)定簽署國之間的經濟金融聯(lián)系?？梢姡袊鹑诳萍嫉膰H化進程并不會因為中美貿易摩擦或是美國單方面打擊中國企業(yè)而中斷，反而會有很大的發(fā)展空間。這正是中國金融科技在當前歷史轉型時期的機遇所在。

中國金融科技的發(fā)展前景

服務國內市場需求，向國家戰(zhàn)略縱深要發(fā)展。一是金融科技首要任務是推廣法定數(shù)字貨幣。中國是全球從事法定數(shù)字貨幣研究最領先的國家之一。2020年4月中國人民銀行在蘇州、成都、深圳、雄安新區(qū)、北京冬奧會場館對法定數(shù)字貨幣，即數(shù)字貨幣和電子支付工具（Digital Currency Electronic Payment，DC/EP）進行了內部測試。2020年下半年，工、農、中、建四大行同時在上述網點大規(guī)模測試DC/EP電子錢包App。DC/EP測試選點大有深意：蘇州是長三角最富庶最發(fā)達城市代表之一;成都是西部大開發(fā)的金融支點城市之一;深圳是粵港澳大灣區(qū)以人民幣為通行貨幣的關鍵城市之一;雄安新區(qū)是京津冀重鎮(zhèn)之一;北京冬奧會場館行將舉辦國際大型賽事，會在短期內串聯(lián)起大量人員流、資金流、信息流和物資流。法定數(shù)字貨幣的測試地安排與國家各項戰(zhàn)略高度契合，可見一旦時機成熟，法定數(shù)字貨幣落地，DC/EP勢必以蘇州、成都、深圳、雄安新區(qū)、北京冬奧會場館為起點，向長三角三省一市、西部12個省份和地區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、京津冀地區(qū)甚至海外擴散蔓延。2020年8月商務部公布的《全面深化服務貿易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》印證了這一點。方案明確在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點，中國人民銀行負責制定政策保障措施，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)、北京冬奧會場景相關部門協(xié)助推進，后續(xù)視情況擴大至其他地區(qū)。海南自貿港不是數(shù)字人民幣試點地區(qū)，但海南日后會成長為要素自由流動港，物資、資本、人員、技術、數(shù)據(jù)會在此地發(fā)生全球性集聚、配置、融合，數(shù)字人民幣優(yōu)先落地海南有其必然性。事實上，海南正在積極爭取數(shù)字人民幣試點在自由貿易港的跨境貿易、跨境投融資和穿透式監(jiān)管中的應用。金融科技企業(yè)要為數(shù)字貨幣構建多場景應用，在城市間、行業(yè)間筑就橋梁和紐帶，設置支撐區(qū)域智慧社會運行的金融基礎設施。2020年7月滴滴出行和中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所結成戰(zhàn)略合作伙伴，確定在滴滴平臺上測試DC/EP，明顯是要以數(shù)字人民幣撬動智慧出行、智慧交通，最終朝著服務智慧城市的方向邁進。當前，金融科技企業(yè)特別要為落戶長三角、西部、粵港澳大灣區(qū)、京津冀、海南自貿港內的境內外工商業(yè)企業(yè)和商務人士提供數(shù)字人民幣的使用便利，提升跨境清結算中的人民幣比重，加速境內外金融機構和商業(yè)企業(yè)接入跨境人民幣支付體系（CIPS）的步伐。數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，在資金轉賬時能以電子方式追蹤資金，有助于打擊洗錢和其他非法活動。數(shù)字人民幣不需要SWIFT系統(tǒng)處理，跨境流動時自動進入CIPS，可以保護人民幣的主權地位，對沖美國動輒要將中國踢出SWIFT系統(tǒng)、叫囂中美經濟“脫鉤”、以香港地區(qū)《國安法》為借口對香港地區(qū)采取經濟打壓措施所造成的負面影響，在“美元霸權”的“金鐘罩

”上拉開一道口子。

二是金融科技要抓住5G新基建窗口期，服務國家戰(zhàn)略性區(qū)域發(fā)展。新基建的核心是5G、人工智能、電動車設備、高鐵、物聯(lián)網等未來科技，金融科技已經進入或正在進入這些領域?？紤]到各戰(zhàn)略性區(qū)域在資源稟賦和經濟表現(xiàn)方面各具特色，金融科技在不同地域從事5G新基建時要用差異化眼光來看待，找到各自的切入點和側重點，不能籠而統(tǒng)之，搞“一刀切”。長三角自古就是“花柳繁華地，溫柔富貴鄉(xiāng)”，工商業(yè)發(fā)達，人民生活富足，金融科技要進入新能源車輛和充電樁領域，推動工業(yè)互聯(lián)網與人工智能技術深度融合，從“智能+”向“智慧+”演進，建設工業(yè)智聯(lián)網，做到“人在思、云在算、端在造”。南京市交通集團和業(yè)內伙伴一道，投資、建設、運營南京市公共快速充電站，上海打造張江人工智能島，騰訊規(guī)劃以450億元投入騰訊長三角人工智能超算中心都是順勢而為的典型案例。西部大開發(fā)涉及中國四分之三的領土和四分之一的人口，具備幅員遼闊、人口總量較少、工業(yè)化指數(shù)低于全國綜合水平、高度依賴城市群帶動周邊發(fā)展的特征，對5G基礎設施及應用、城際高速鐵路、城際軌道交通需求量大，有些邊境省份在“一帶一路”倡議下驟然從內陸邊遠地區(qū)轉變?yōu)楦母镌俪霭l(fā)的前沿陣地，發(fā)展道路和模式有了更多的自主性和更豐富的選擇性。青海、貴州等省份投入數(shù)據(jù)中心建設，希望形成本地區(qū)新的經濟增長點。廣西欽州港著眼于開發(fā)越南業(yè)務。云南與緬甸接壤，無論是跨境電商業(yè)務、線下邊境貿易往來、皎漂港等“一帶一路”重大項目的推進，都會對5G新基建提出新要求，幫助中國標準和規(guī)則的金融科技沿“一帶一路”擴散和外溢。總的來說，金融科技服務西部大開發(fā)，自然而然會形成以成都為支點、成渝城市群為中心、輻射西部乃至東南亞的金融科技網絡，逐步消解中美貿易摩擦和疫情引發(fā)的供應鏈中斷風險?；浉郯拇鬄硡^(qū)涉及三種社會制度、三種貨幣，三地間經濟金融往來屬于跨境范疇，使用5G新基建打造區(qū)域經濟運作基礎設施，能實現(xiàn)三地一體化發(fā)展。2020年8月，深圳已建成4.6萬個5G基站，實現(xiàn)全市5G基礎設施全覆蓋，搭建實施“5G+智慧警務”“5G+智慧醫(yī)療”“5G+智慧園區(qū)”等應用示范，創(chuàng)造5G應用領域多個全國第一。深圳還將搶抓機遇，加快推進5G產業(yè)化進程，發(fā)揮華為等龍頭企業(yè)先發(fā)優(yōu)勢，到2022年底，將打造2個超千億的5G產業(yè)集聚區(qū)，以智能經濟引擎釋放強勁發(fā)展新動能。深圳的實踐必然外溢至廣東省其他城市和港澳地區(qū)，有助于加快粵港澳一體化步伐。相比較而言，海南的金融科技較為落后。海南要建成自貿港，就要向5G新基建尋求動力，在海南率先落地金融科技領域創(chuàng)新成果。如果海南在全島快速推廣新能源汽車、廣泛安裝充電樁，就會帶動當?shù)刂腔鄢鲂械娘L氣，促進海南在開發(fā)深度旅游線路之余，還能幫助數(shù)字人民幣在多元化出行場景中構筑平臺生態(tài)。海南是離島省份，人口樣本足夠大，是中國金融科技新產品的最佳測試地點。比如，可以在海南辟出專門區(qū)域，試點無人駕駛汽車，為相關立法提供實踐和范例。海南還是農業(yè)大省，熱帶農產品豐富，以5G新基建發(fā)展智慧農業(yè)、建設農產品可追溯機制、構筑農產品快速離島通道正是好時機，還可以借此機會開發(fā)物流金融產品和供應鏈融資產品。阿里巴巴、騰訊等金融科技企業(yè)都在海南設立了區(qū)域總部，預計各類規(guī)模的金融科技企業(yè)都會在海南扎堆展業(yè)，外溢效應必然會向島外傳遞，與粵港澳大灣區(qū)形成聯(lián)動，帶動南方數(shù)省經濟發(fā)展。

三是金融科技要挖掘中小城市和中西部農村地區(qū)的潛能，構建均質的國內大市場。國家戰(zhàn)略性區(qū)域涵蓋許多中小城市，他們在新一代信息技術的推動下，加快基礎設施建設，強化與全球經濟的聯(lián)系，居民消費能力迅猛增長。中小城市風行一時的短視頻平臺，如今成為全球領先潮流。過去被認為屬于“低端市場”、代表“消費降級”的拼多多、OPPO、VIVO等平臺和品牌也在大城市流行開來。小城市義烏是全球供應鏈的關鍵一環(huán)，與世界經濟關聯(lián)度之密切甚至遠超一些大城市。以大理、麗江為代表的一批小城市也具有較高的國際化發(fā)展程度。這些中小城市居民關心新事物，具備強烈的“饑餓感”，會在5G世界尋找新發(fā)展，追求終身學習。金融科技要關注中小城市居民生產生活中出現(xiàn)的新需求、新行為、新動向，研發(fā)出令他們喜聞樂見的新型應用和解決方案，落地成功的可以向鄰近大城市擴展，也可以將大城市的應用和解決方案推廣至中小城市，加速大城市和中小城市融合，推動建成高質量城市群（圈），促進城市群（圈）一體化。

2020年上半年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國各地區(qū)增速分化明顯，擁有廣大農村的中西部大部分省份經濟增長速度為正，經濟外向度較高的省份大多數(shù)經濟增長速度為負。同期數(shù)據(jù)還顯示，中西部地區(qū)抵御重大沖擊的能力強于其他地區(qū)，發(fā)展?jié)摿^大。在新冠肺炎疫情短期內無法結束、世界貿易受阻的情況下，金融科技要注重挖掘中西部，尤其是當?shù)貜V大農村的內需潛力，找到新的經濟增長點。疫情期間，在國內強大通信基礎設施的支撐下，金融科技在網絡直播帶貨、物流業(yè)、農業(yè)現(xiàn)代化方面發(fā)揮了強大作用，促進了鄉(xiāng)村振興和農民增收。金融科技要不斷提升物聯(lián)網、人工智能等信息技術在農業(yè)中的應用比例，為智慧農業(yè)提供信息基礎平臺，協(xié)助推進國家層面的農戶信息建檔系統(tǒng)，建立健全農村征信體系，提高農村數(shù)字金融發(fā)展水平。

印度ICICI BANK使用衛(wèi)星數(shù)據(jù)，衡量土地、灌溉、作物類型、人口和金融標識等參數(shù)，為農戶借貸決策，已有500多個村莊受惠，該業(yè)務預計將推廣至全國63000個村莊。中國金融科技全球領先，類似實踐必然層出不窮，能夠推動解決城鄉(xiāng)間、區(qū)域間發(fā)展不平衡的問題，促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展，構建穩(wěn)定、均質的國內大市場。

精準落實國際化，增強中國金融科技的國際影響力。一是優(yōu)先加快東盟布局。中國與東盟山水相連、物流便利、經濟互補性強，早已形成“你中有我、我中有你”的發(fā)展格局。2020年1-8月，“中國-東盟”雙邊貿易額達4165.5億美元，比“中國-歐盟”雙邊貿易額高出近160億美元，東盟穩(wěn)居我國第一大貿易伙伴地位。中國金融科技在東盟耕耘多年，擁有相當大的市場份額和品牌影響力。未來，中國金融科技必然深度嵌入東盟經濟，當務之急是對東盟實施差異化開發(fā)。

新加坡是東盟唯一發(fā)達國家、全球金融中心和金融科技樞紐，境內擁有超過700家金融科技企業(yè)，占東盟總數(shù)一半。中國銀聯(lián)、螞蟻集團、華為、中國電信等企業(yè)在當?shù)赝瞥霾簧賴@新加坡“智慧國家2025”戰(zhàn)略的解決方案。螞蟻集團、平安金融壹賬通、小米、字節(jié)跳動等中國金融科技企業(yè)都向新加坡金融管理局提交了數(shù)字銀行牌照申請，志在扎根當?shù)?。中國自有標準和?guī)則的解決方案會經由新加坡向東盟其他國家外溢，在區(qū)域內形成規(guī)模效應，推動中國和東盟經濟金融一體化。

東盟其他成員國都是發(fā)展中國家，普遍具備金融業(yè)務可及性差、無銀行賬戶人口多、智能手機普及率高等特征，以金融App為載體的電子錢包和數(shù)字銀行快速崛起，除文萊和老撾以外，每個國家都有5-10個廣受歡迎的金融App，便于民眾辦理存、貸、匯以及其他金融業(yè)務。AppsFlyer數(shù)據(jù)顯示，2019年全球金融App安裝量的前15名中，印尼、菲律賓、越南和馬來西亞分別位居第二、第六、第七和第十三。新冠肺炎疫情促使東盟民眾對金融App提供的無接觸服務形成路徑依賴，推動東盟金融科技更上一層樓。

東盟疫情期間，中國向柬埔寨、老撾、菲律賓、緬甸、越南等國派遣醫(yī)療專家組，中國的醫(yī)療物資源源不斷送往菲律賓、印尼、泰國、緬甸、馬來西亞等國。這些患難見真情的舉動為中國金融科技進入東盟國家營造了良好的商業(yè)氛圍。中國金融科技企業(yè)不僅有機會為上述國家的“一帶一路”項目提供解決方案，還能從這些金融App背后的金融機構和金融科技企業(yè)入手，以合作、投資入股的方式逐漸進入當?shù)厥袌?。早?018年，支付寶、微信支付就和柬埔寨跨境匯款公司Wing結為合作伙伴;2020年5月，螞蟻集團向緬甸持牌機構Wave Money注資7350萬美元，獲得部分股權;2020年7月，螞蟻集團聯(lián)合孟加拉國電子錢包bKash推出無抵押小額貸款服務。

中國金融科技企業(yè)或相關資本進入東盟，要遵循因地制宜發(fā)展原則。印尼是千島之國，地區(qū)間交通便利化程度低，應發(fā)力智慧物流，還需引入中國智能風險預警和監(jiān)測機制，解決該國金融App欺詐率高達46%的問題。菲律賓民眾對生物認證的接受度高，可嘗試將中國漸趨成熟的人臉識別技術向當?shù)匾浦?。緬甸、越南、老撾與中國接壤，可借助邊貿、匯款業(yè)務推廣人民幣在對方國家的使用范圍。馬來西亞與新加坡比鄰而居，適宜新馬聯(lián)動開發(fā)。老撾當前的移動支付僅限于手機充值和在線賬單繳費，可根據(jù)情況聯(lián)合當?shù)貦C構共同提供普惠金融產品，助力該國建設支付系統(tǒng)。孟加拉國金融科技處于初期迅猛發(fā)展階段，大范圍使用華為設備，中國金融科技企業(yè)適宜同華為結成合作伙伴，共同開發(fā)當?shù)厥袌觥Ｎ娜R是伊斯蘭金融中心，宜為其搭建先進支付清算平臺，供各方便捷高效運行相關業(yè)務。泰國和菲律賓已著手開發(fā)本國央行數(shù)字貨幣（CB/DC），泰國銀行于2020年9月使用自有CB/DC同香港金管局交易。中國金融科技企業(yè)可借此機會，推動中國數(shù)字貨幣DC/EP進入東盟、與東盟國家數(shù)字貨幣直接兌換、加速人民幣在東盟的國際化、削弱美元主導的SWIFT系統(tǒng)對中國跨境資金清結算的潛在負面影響。

中國正在積極謀求加入全面與進步跨太平洋伙伴關系協(xié)定（CPTPP），新加坡、文萊、馬來西亞、越南四個東盟國家已經成為CPTPP成員。CPTPP中關于服務貿易和數(shù)字經濟等新領域的規(guī)則超過WTO的覆蓋范圍，是WTO改革的方向。中國金融科技要注意在上述四國合規(guī)經營，特別關注將自有規(guī)則和標準推廣至這些國家。中國金融科技還要根據(jù)區(qū)域全面經濟伙伴關系協(xié)定（RCEP）的談判進程來規(guī)劃進軍東盟的路線圖。

二是合規(guī)、靈活開發(fā)歐盟市場。歐盟擁有統(tǒng)一、發(fā)達、成熟、均質的大型市場，是中國第二大貿易伙伴，“一帶一路”倡議的重要組成部分，值得中國金融科技企業(yè)深耕。歐盟缺乏本土金融科技獨角獸企業(yè)，卻有不少服務細分市場的“小而美”企業(yè)。歐洲疫情暴發(fā)至今，這些中小型企業(yè)的融資出現(xiàn)干涸，陷入生存危機。麥肯錫調研數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年全球金融科技領域總投資額同比下跌11%，歐洲同比下跌30%。2020年7月降幅更大，與上年同期相比，全球下降18%，歐洲下降44%。麥肯錫認為，2021年下半年經濟恢復正常之前，歐洲金融科技領域的資金缺口約為57億歐元。

風投機構和成長型投資機構會幫扶一批企業(yè)，但無力滿足行業(yè)總體需求。德國、法國等歐盟國家政府分別創(chuàng)建相關基金，對金融科技企業(yè)積極展開救濟。中國金融科技發(fā)達，一些獨角獸企業(yè)資金相對充裕，在歐盟市場運作已久，積累了經驗，獲取了一定的公眾認知度和品牌美譽度，當前正是這些企業(yè)向當?shù)貦C構注入資金和技術，或合作、或入股、或收購的寶貴時間窗口。中國在疫情期間向意大利、西班牙、希臘等國家施以援手，提升了歐盟社會對中國的好感度，一定程度上降低了中國金融科技企業(yè)在歐盟展業(yè)的壁壘。這些企業(yè)在歐盟展業(yè)時有必要將中國發(fā)起的《全球數(shù)據(jù)安全倡議》與歐盟已出臺的《通用數(shù)據(jù)保護條例》 （GDPR）、《單一數(shù)字市場》戰(zhàn)略、《人工智能白皮書》《歐洲數(shù)據(jù)戰(zhàn)略》和《數(shù)字服務法案》等數(shù)字經濟規(guī)則和戰(zhàn)略規(guī)劃相結合，尋求行業(yè)最大公約數(shù)，保障供應鏈安全，保護個人信息，便利跨境數(shù)據(jù)合法合規(guī)流動。

《中歐貿易協(xié)定》簽訂之際，中國金融科技企業(yè)有望與歐盟同業(yè)一道，制定數(shù)字經濟的規(guī)則和標準。中國企業(yè)要用好機會，加深中國同歐盟在數(shù)字經濟方面的合作，尤其要關注歐盟對數(shù)字歐元的研發(fā)進程，為DC/EP與數(shù)字歐元的直接兌換鋪路。歐盟各國在美國對其施加的對華貿易和科技合作壓力面前態(tài)度各異，并非“鐵板一塊”。比如，歐洲市場有100多家電信運營商，相較于北歐諸國，比利時、德國、波蘭等中西歐國家的當?shù)仉娦胚\營商高度依賴華為設備，德國最大電信運營商德意志電信（Deutsche Telekom）不僅依賴華為設備，還決定同華為加強包括云計算在內的各類合作。

中國金融科技企業(yè)可著重發(fā)力對華產品和服務接受度較高的國家，一國一策，實施差異化發(fā)展。歐盟在疫情高峰期過后通過的1.8萬億歐元的財政支出計劃惠及各成員國，用途集中于綠色經濟、數(shù)字經濟、醫(yī)療保健等，其中意大利獲得2100億歐元，西班牙獲得1400億歐元，德國獲得288億歐元。這筆財政支出計劃為中國相關企業(yè)帶來巨大商機。中國金融科技企業(yè)要緊跟政府間合作項目或政府牽頭的商業(yè)項目進度，關注對方國家社會生活生產需求，根據(jù)各國國情切入適宜的場景和細分市場。比如，中意雙方致力于重啟經濟和商業(yè)合作，兩國在醫(yī)療保健、電商、數(shù)字經濟等領域有廣泛的合作增長空間;西班牙經濟復蘇支柱之一是數(shù)字化轉型;德國的新能源、量子計算和人工智能是投資熱點;希臘以及東歐諸國也會依托當?shù)亍耙粠б宦贰表椖俊⒅袣W班列與中國發(fā)生經濟聯(lián)系，帶動中國金融科技找到發(fā)展機遇。中國相關企業(yè)應將拿手的跨境電商、物流網絡建設、非接支付、人臉識別等金融科技手段和方法融入各類項目，以點帶面開發(fā)歐盟市場。

三是大力挖掘非洲潛力。非洲地大物博，有超過50個國家組成，是“一帶一路”倡議的重要目的地，能夠為中國金融科技企業(yè)提供廣闊的展業(yè)天地。非洲市場普遍不受美國政策影響，中國金融科技相關企業(yè)在非洲發(fā)展多年，成績斐然。華為自1998年登陸非洲大陸，已進入40個非洲國家，為超過半數(shù)的非洲國家提供4G移動通信服務。南非移動數(shù)據(jù)運營商Rain聯(lián)合華為，發(fā)布非洲首個5G獨立組網商用網絡，覆蓋開普敦、約翰內斯堡等主要城市，華為手機在南非的銷量占該國手機總銷量的14.5%，排名第二，遠超蘋果4%的市場占有率。肯尼亞最大電信運營商游獵公司（Safaricom）已開始試運行華為技術。埃及、尼日利亞、烏干達、塞內加爾、摩洛哥、加蓬等國也采用華為技術，正處于5G的不同推廣階段。中國的傳音控股沒有歐美業(yè)務，僅在非洲展業(yè)，已占據(jù)非洲手機市場份額的48.7%，是名副其實的“非洲手機之王”。TikTok在非洲一經推出即造成轟動效應，尤其成為尼日利亞、肯尼亞和南非三國增長最快的社交應用程序。TikTok在尼日利亞社交媒體應用程序中排名第三，在谷歌游戲商店的肯尼亞社交媒體應用程序排名第六。

目前，非洲人口年齡中位數(shù)僅為19歲，遠低于歐洲的43歲，預計到2050年，非洲人口將達25億，占全球總人口數(shù)的四分之一，屆時年輕人口翻倍，TikTok未來極有可能取代臉書和Instagram，成為當?shù)刈罹哂绊懥Φ纳缃幻襟w。阿里巴巴與盧旺達2018年合作共建電子世界貿易平臺（eWTP），為盧旺達打開電子商務、旅游和企業(yè)家培育的新局面。非洲疫情最嚴重期間，eWTP促進了企業(yè)對消費者的直接貿易、降低了交易成本。Kilimall是最早進軍非洲的中國電商平臺，在肯尼亞起步，依托物流供應鏈能力，輻射周邊數(shù)國。

在中美貿易摩擦日趨嚴峻、“逆全球化”盛行的當下，非洲市場是中國金融科技企業(yè)可以抱團取暖、守望相助的希望之土。在非洲展業(yè)的中企與海外競爭對手基本處于同一起跑線，有能力有條件脫穎而出，贏取當?shù)厥袌龇蓊~。中國金融科技企業(yè)進入非洲市場時，要多參考華為、中興、傳音控股、TikTok、Kilimall的本土化經驗，最好能同這些具備先發(fā)優(yōu)勢的企業(yè)合作，與他們的業(yè)務相整合，共同做大市場，形成一加一大于二的局面。非洲大陸自由貿易區(qū)（AfCFTA）已成立，非洲內部關稅壁壘有望消除，非洲GDP總量預計攀升一個百分點，這有助于中國金融科技企業(yè)在非洲實施整體化布局。非洲還出現(xiàn)了一股培育新興企業(yè)的氛圍。2019年，非洲新興企業(yè)獲取的風投基金額達到13億美元，比2015年的2億美元上升了600%。中國金融科技企業(yè)應綜合考慮非洲各國的公共安全、行政效率、司法制度透明度等因素，擇機進入合適的國家，甄別并投資當?shù)仄髽I(yè)，積極獲取3.3億人構成的、年消費額達1.6萬億美元的消費者階層提供的市場紅利。

中國金融科技要在世界的巨大不確定性中騰挪轉圜，找到屬于自身發(fā)展的確定性，勇往直前。

責任編輯：葛辛晶