踐行支付為民理念 推動移動支付創(chuàng)新

遼寧省位于東北地區(qū)南部，南瀕黃海、渤海，以鴨綠江為界與朝鮮隔江相望，總面積14.86萬平方公里。下轄14個(gè)地級市，常住人口4351.7萬人，城鎮(zhèn)人口2963.9萬人，占常住人口的比重為68.11%。遼寧省是新中國最為重要的重工業(yè)基地之一，“一五”時(shí)期，新中國156個(gè)重大項(xiàng)目中24個(gè)落在遼寧，全國17%的原煤、27%的發(fā)電、60%的鋼產(chǎn)自遼寧，第一爐鋼、第一架飛機(jī)、第一艘巨輪等1000多個(gè)新中國工業(yè)史上“第一”都誕生在遼寧，因此遼寧也有“新中國工業(yè)的搖籃”“共和國長子”的美譽(yù)。

截至2019年末，遼寧省發(fā)行銀行卡1.86億張。其中，信用卡0.29億張，借記卡1.57億張。省內(nèi)ATM共計(jì)2.02萬臺，商戶128.42萬戶，消費(fèi)清算交易總筆數(shù)4.36億筆，同比增長52.54%，交易總金額1.28萬億元，同比增長19.12%。

五舉推動支付、經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展

發(fā)揮中國人民銀行主導(dǎo)作用，帶領(lǐng)各參與方合力推進(jìn)。其一是通篇布局、明確目標(biāo)。中國人民銀行沈陽分行（以下簡稱“人行沈陽分行”）行領(lǐng)導(dǎo)高度重視移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）工作，第一時(shí)間組織相關(guān)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會中國人民銀行總行會議精神，梳理工作要求，明確工作目標(biāo)，推動以“云閃付”App為核心，符合銀行卡行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)的二維碼、手機(jī)閃付、銀行App等各類移動支付產(chǎn)品的協(xié)同發(fā)展。遼寧省首批示范城市共有三座，分別是沈陽、大連和營口。人行沈陽分行不僅對示范城市便民工程工作進(jìn)行詳細(xì)部署，還對其他城市也要求按示范城市標(biāo)準(zhǔn)開展建設(shè)工作。

其二是政策保障、凝聚合力。為做到有的放矢，人行沈陽分行在與轄內(nèi)中國銀聯(lián)遼寧分公司（以下簡稱“遼寧銀聯(lián)”）、主要商業(yè)銀行溝通了解移動支付發(fā)展情況后，制定并下發(fā)了《遼寧省移動支付便民示范工程實(shí)施方案》（沈銀辦發(fā)﹝2017﹞228號）。同時(shí)，組織全轄各市中國人民銀行、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)召開便民工程推動現(xiàn)場會，統(tǒng)一共識、明確目標(biāo)、凝聚合力。要求各單位提高站位，將便民工程作為“一把手”工程來抓，圍繞便民、利民、惠民的服務(wù)宗旨，同部署、同落實(shí)、同考核，將移動支付推廣建設(shè)工作納入年度考核指標(biāo)體系，為便民工程順利開展提供堅(jiān)實(shí)組織保障，堅(jiān)持共建、共商、共享原則，避免惡性競爭。人行沈陽分行就便民工程共有5次發(fā)文，不斷提升便民工程建設(shè)目標(biāo)和工作要求，推動移動支付由示范城市擴(kuò)展到其他地市，并向縣域及農(nóng)村地區(qū)縱深發(fā)展。在人行沈陽分行的指導(dǎo)下，各市中國人民銀行充分調(diào)動起來，通過會議、發(fā)文、培訓(xùn)、調(diào)研等形式，將便民工程各項(xiàng)要求灌輸?shù)娇h域中國人民銀行和轄內(nèi)各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)，并組織實(shí)施，取得顯著成效。

其三是爭取支持，協(xié)調(diào)攻堅(jiān)。多次向地方政府報(bào)告便民工程開展情況，就重點(diǎn)場景提請政府支持。如向沈陽市政府金融工作辦公室提交了《關(guān)于推進(jìn)沈陽地鐵、公交領(lǐng)域應(yīng)用金融標(biāo)準(zhǔn)移動支付的函》，通過爭取政府支持，化解了項(xiàng)目落地難的困境，使得公共交通、公用事業(yè)繳費(fèi)、“云閃付”繳稅、交通繳罰等項(xiàng)目順利實(shí)施。

其四是組織培訓(xùn)，督導(dǎo)落實(shí)。組織對中國人民銀行市（縣）支行和金融機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)便民工作的重要意義以及對各行增加發(fā)卡量、活卡率及客戶黏性的作用，提升金融機(jī)構(gòu)參與的積極性。介紹便民工程最新進(jìn)展和銀聯(lián)一系列工作計(jì)劃，以及 “十大應(yīng)用場景” 拓展方案，引導(dǎo)拓寬多方合作空間;提出加強(qiáng)統(tǒng)籌和內(nèi)部考核、層層落實(shí)工作任務(wù)、合理安排進(jìn)度、完成商戶移動支付受理功能改造、建立持續(xù)的收銀員培訓(xùn)機(jī)制和受理環(huán)境巡檢機(jī)制、加強(qiáng)信息報(bào)送和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制等具體要求;指派專人負(fù)責(zé)督查每一階段、每一環(huán)節(jié)的工作落實(shí)與推進(jìn)情況，與銀聯(lián)派駐代表和各銀行機(jī)構(gòu)指定聯(lián)絡(luò)人溝通協(xié)調(diào)，隨時(shí)關(guān)注工作進(jìn)展情況。工作組深入一線，進(jìn)行走訪、督查和全面指導(dǎo)，有效地提升了全轄的重視程度，確保了便民工程建設(shè)工作扎實(shí)推進(jìn)。

發(fā)揮銀企主渠道作用，帶動便民工程建設(shè)順利推進(jìn)。其一是發(fā)揮各參與方合力宣傳作用，讓百姓感受“我知道”。 在便民工程項(xiàng)目推進(jìn)過程中調(diào)動各參與方積極性，充分利用電視、廣播、報(bào)紙、微信、電子屏等渠道進(jìn)行宣傳，在商超、菜場等各大場景內(nèi)布設(shè)廣告位，投放宣傳物料。以銀行網(wǎng)點(diǎn)為依托，開展廳堂營銷、社區(qū)營銷和商戶營銷，積極向供需雙方宣傳和推介移動支付業(yè)務(wù)。推動各市中國人民銀行開展移動支付主題宣傳月活動，將各類宣傳營銷推向高潮，做到了宣傳廣覆蓋。由于移動支付減輕了商戶的收銀壓力，提高了客流量，商家也積極參與宣傳，從而使全省百姓廣泛知曉銀行業(yè)移動支付業(yè)務(wù)。

其二是發(fā)揮銀聯(lián)優(yōu)惠政策驅(qū)動作用，讓百姓感覺“我喜歡”。一是鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)攜手銀聯(lián)緊緊圍繞民生所需，推出一系列營銷激勵(lì)活動。例如“云閃付”的“1分錢乘公交”“1元購”，商圈的“滿100元減30元”購物享“6.2折”，街區(qū)的“滿20元減10元”“滿10元減5元”，菜場的“滿6元減3元”“滿5元減2元”等多種方式的大力度滿減活動以及隨機(jī)立減等鋪底營銷活動。再如“銀聯(lián)62節(jié)”“雙12”節(jié)日營銷、“云閃付”旺季營銷、支付應(yīng)用商圈聯(lián)合營銷、“云閃付”App推廣主題月等活動，覆蓋了出行、購物、餐飲、醫(yī)療、娛樂等各大場景;二是借助中國銀聯(lián)持續(xù)開展的系列活動，如“高速五折”“2019紅包”等進(jìn)行宣傳獲客。各類營銷激勵(lì)政策的實(shí)施，使全省百姓在獲得安全、便捷支付體驗(yàn)的同時(shí)，獲得了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，極大地增強(qiáng)了移動支付市場吸引力，從而推動了有效客戶數(shù)的快速增長。

其三是發(fā)揮示范銀行帶頭作用，讓百姓感到“我方便”。加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，在發(fā)揮系統(tǒng)推進(jìn)整體合力的同時(shí)，充分發(fā)揮示范引領(lǐng)作用。一是選定有意愿、有能力的銀行作為示范銀行;二是指導(dǎo)示范銀行創(chuàng)建便民工程工作報(bào)告廳，實(shí)景展示已實(shí)現(xiàn)的各大移動支付場景，供各單位直觀體驗(yàn)、交流學(xué)習(xí)，共同提高場景建設(shè)能力;三是充分發(fā)揮地方法人銀行自主決策快、與地方政府部門溝通順暢的優(yōu)勢，順利攻破公交、醫(yī)院、校園、菜場等多個(gè)重點(diǎn)便民場景。為保障社會民生，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)，使全省百姓在出行、購物、就醫(yī)等多個(gè)領(lǐng)域切實(shí)感受到便利。

發(fā)揮支付服務(wù)助力脫貧作用，帶動工程建設(shè)向縱深發(fā)展。為進(jìn)一步深化普惠金融、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化發(fā)展，落實(shí)2019年初中國人民銀行總行“把便民工程擴(kuò)大到全國范圍，包括縣域及以下地區(qū)”的工作要求，人行沈陽分行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)遼寧縣域地區(qū)移動支付便民工程建設(shè)工作的通知》（沈銀辦發(fā) ﹝2019﹞ 168號），明確了2019年底前實(shí)現(xiàn)50%的縣域建成移動支付便民示范縣（以下簡稱“示范縣”）的工作目標(biāo)。文件下發(fā)后，各市中國人民銀行高度重視示范縣建設(shè)工作，分別制訂本地示范縣建設(shè)目標(biāo)，細(xì)化工作任務(wù)，因地制宜制訂示范縣建設(shè)工作機(jī)制。各市支付科長組織縣域支行和收單機(jī)構(gòu)定期召開業(yè)務(wù)培訓(xùn)會和工作部署會，解讀“168號文件”精神，通報(bào)工作進(jìn)展，部分城市主管行長深入一線，親自指導(dǎo)示范縣建設(shè)工作，及時(shí)協(xié)調(diào)處理建設(shè)過程中的各類問題，為按期完成示范縣建設(shè)目標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。為保障示范縣建設(shè)工作各項(xiàng)目標(biāo)落實(shí)到位，人行沈陽分行制定了《關(guān)于開展移動支付便民工程示范縣驗(yàn)收工作的通知》（沈銀支付函〔2019〕82號）和《關(guān)于開展移動支付便民工程示范縣抽檢驗(yàn)收工作的通知》（沈銀支付函〔2020〕3號），并成立3個(gè)巡檢工作組，逐個(gè)城市開展現(xiàn)場巡檢驗(yàn)收工作。巡檢工作組實(shí)地抽檢了其中17個(gè)示范縣，巡檢率達(dá)52%，巡檢商戶合格率達(dá)100%。自“168號文件”下發(fā)后，遼寧省縣域地區(qū)“云閃付”App注冊用戶數(shù)3個(gè)月內(nèi)新增34.6萬戶，增幅達(dá)28.45%。2020年底共建成示范縣33個(gè)，占全部縣域的82.5%。其中改造助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)4988個(gè)，占全部11585個(gè)行政村的43.06%，使農(nóng)民群眾可以就近享受移動支付帶來的便捷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，遼寧省助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)交易量顯著提升，2020年1-9月清算交易筆數(shù)為543.25萬筆，較2017年全年的7.84萬筆提升了68倍;2020年1-9月清算交易金額為15.11億元，較2017年全年的0.56億元提升了26倍。

鼓勵(lì)支付創(chuàng)新，推動創(chuàng)新支付產(chǎn)品落地遼寧。其一是小微企業(yè)卡。為落實(shí)中國人民銀行總行關(guān)于配合做好小微企業(yè)服務(wù)暨強(qiáng)化服務(wù)小微企業(yè)專屬銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新有關(guān)工作要求，助力普惠金融發(fā)展，人行沈陽分行積極引導(dǎo)遼寧銀聯(lián)推廣小微企業(yè)卡。2019年年初，人行沈陽分行組織召開了小微企業(yè)卡培訓(xùn)會，會議邀請中國銀聯(lián)專家，現(xiàn)場就小微企業(yè)卡推出的背景、主要特點(diǎn)和功能、風(fēng)控體系和配套服務(wù)等內(nèi)容向遼寧省各發(fā)卡銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行了詳細(xì)介紹。2019年9月1日，錦州銀行成功發(fā)布遼寧轄內(nèi)第一張小微企業(yè)卡，成為全國首家發(fā)行小微企業(yè)卡的城商行;遼寧農(nóng)信于2019年10月8號在全國首發(fā)農(nóng)信體系內(nèi)的第一張小微企業(yè)卡。

其二是鄉(xiāng)村振興卡。為響應(yīng)中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略精神，貫徹落實(shí)中國人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》有關(guān)要求，為涉農(nóng)生產(chǎn)的支付結(jié)算、資金信貸和農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)等重要需求提供解決方案，人行沈陽分行引導(dǎo)遼寧銀聯(lián)面向農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)村合作社等涉農(nóng)主體發(fā)行了鄉(xiāng)村振興卡產(chǎn)品。2019年9月10日，農(nóng)業(yè)銀行遼寧省分行在葫蘆島市建昌縣成功發(fā)行第一張鄉(xiāng)村振興卡。

多措并舉抗擊疫情，促進(jìn)消費(fèi)提振經(jīng)濟(jì)。面對突如其來的疫情，人行沈陽分行組織全省各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、遼寧銀聯(lián)，上下一心，積極貫徹落實(shí)中國人民銀行總行疫情期間各項(xiàng)工作部署，主要開展以下工作：

其一是積極聯(lián)絡(luò)政府相關(guān)部門合作抗疫。及時(shí)與省金融局、省商務(wù)廳、省營商環(huán)境建設(shè)局、省文旅廳、沈陽市文旅局溝通防疫健康碼推廣、政務(wù)一網(wǎng)通辦平臺賦能、促進(jìn)商貿(mào)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、提振消費(fèi)等方面開展合作。一是利用“云閃付”App在金融體系內(nèi)的強(qiáng)大影響力、龐大的用戶數(shù)量，以及銀聯(lián)后臺的大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，幫助政府和防疫部門展示“健康碼”，快速響應(yīng)國家和地方政府對疫情防控相關(guān)的指示要求，有效推進(jìn)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作。二是充分發(fā)揮“云閃付”用戶資源優(yōu)勢，開通遼寧政務(wù)服務(wù)專屬版塊，擴(kuò)充政務(wù)服務(wù)渠道，支持在線社保查詢、醫(yī)保查詢、個(gè)稅查詢、公積金查詢、交罰查詢等政務(wù)服務(wù)功能。三是面向受疫情影響較大的百貨、餐飲、生鮮、藥房、便利店等商貿(mào)企業(yè)，組織各商業(yè)銀行和遼寧銀聯(lián)共同投入營銷資源，與有意愿進(jìn)行營銷合作的商戶，以消費(fèi)優(yōu)惠券為主要優(yōu)惠形式，開展生活場景營銷返利活動。2020年3月24日，遼寧省商務(wù)廳就消費(fèi)券發(fā)放等事宜，下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)<提振信心 促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的指導(dǎo)意見>的通知》（遼商市場〔2020〕9號），明確了消費(fèi)券通過“云閃付”App發(fā)放等相關(guān)事宜。

其二是開展線上營銷活動。為應(yīng)對疫情期間封閉管理要求，組織遼寧銀聯(lián)、各支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合多家生鮮購物平臺，開通“云閃付”在線購物功能，并配套滿減優(yōu)惠活動，滿足公眾疫情期間購菜需求。

其三是開通乘車掃碼信息登記服務(wù)。為科學(xué)防控新冠肺炎疫情，應(yīng)錦州、盤錦、本溪等城市公交公司需要，引導(dǎo)各商業(yè)銀行和遼寧銀聯(lián)緊急開通乘車掃碼登記個(gè)人信息服務(wù)，方便及時(shí)溯源乘車相關(guān)密切接觸者，保障乘客安全健康出行。

移動支付實(shí)現(xiàn)三大突破

其一是實(shí)現(xiàn)了移動支付業(yè)務(wù)量穩(wěn)增長。在各參與方共同努力下，遼寧省“云閃付”App注冊用戶由2017年末的192.62萬戶，增至2019年末的821萬戶，增幅達(dá)326.22%。支付月均活動用戶125.44萬戶。2019年，銀聯(lián)二維碼和手機(jī)閃付清算交易筆數(shù)同比分別增長343%和19.59%;銀聯(lián)二維碼和手機(jī)閃付活動商戶數(shù)同比分別增長357%和76%。

其二是實(shí)現(xiàn)了移動支付社會效益再提升。移動便民支付的普及應(yīng)用，既解決了購物過程中客戶、商戶面臨的收付款找零、假幣識別、衛(wèi)生安全等諸多不便，也減輕了中國人民銀行和金融機(jī)構(gòu)之間貨幣存取流通、殘損幣回收的壓力，提高了支付結(jié)算效率，有效提升了公共服務(wù)檔次，給百姓帶來更加高效的出行、購物、就醫(yī)等生活支付體驗(yàn)。幫助商戶在收費(fèi)、統(tǒng)計(jì)等方面實(shí)現(xiàn)了自動化管理，減少了社會現(xiàn)金流通量。經(jīng)測算，智慧公交項(xiàng)目減少現(xiàn)金流通量36%，同時(shí)增加了百姓公交出行人次，減少了私家車帶來的環(huán)境污染，緩解了道路擁堵。

其三是實(shí)現(xiàn)了便民場景廣覆蓋。首先，交通出行取得重要進(jìn)展。全省地鐵已實(shí)現(xiàn)全覆蓋;公交除撫順、鐵嶺、本溪外，其余地市城區(qū)公交均開通受理移動支付，共計(jì)1.2萬余臺公交車?？h域除康平、海城、本溪、桓仁、鳳城、綏中6縣外，其余縣域公交均開通受理移動支付，開通占比為85%。高速方面，中國銀聯(lián)與遼寧省交投集團(tuán)于2018年合作上線了“ETC+智能支付”智慧通行項(xiàng)目，成為全國最早實(shí)現(xiàn)高速公路移動支付受理的地區(qū)之一，交通部路網(wǎng)中心在沈陽召開了現(xiàn)場會，對銀聯(lián)合作項(xiàng)目給予充分肯定。目前，遼寧省所有人工收費(fèi)口已全部能夠受理銀聯(lián)手機(jī)閃付和二維碼。

其次，菜場、零售、連鎖等場景拓展成效顯著。地利生鮮、新隆嘉、新天地超市、滿寶餛飩等10家門店以上的重點(diǎn)連鎖商戶已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，全省涉及271個(gè)連鎖品牌，1萬余家門店。2020年拓展重點(diǎn)為3家門店以上的小型連鎖商戶。

再次，校園、稅務(wù)、加油、醫(yī)院等場景穩(wěn)步推進(jìn)。已實(shí)現(xiàn)省內(nèi)過半數(shù)高校、三甲醫(yī)院“云閃付”線下受理和“云閃付”App在線掛號、繳費(fèi)?！霸崎W付”App支持稅費(fèi)在線繳納。省內(nèi)中石油、中石化3271個(gè)加油站受理終端完成升級改造。2020年3月24日，錦州社保繳費(fèi)正式上線“云閃付”App支付渠道。從此，錦州地區(qū)140余萬社保參保人員無需往返銀行網(wǎng)點(diǎn)，通過“云閃付”即可繳納社保費(fèi)，在繳費(fèi)便利的同時(shí)，也緩解了銀行網(wǎng)點(diǎn)壓力。待項(xiàng)目進(jìn)入穩(wěn)定運(yùn)行期后，將向全省進(jìn)行推廣。

最后，“云閃付”App內(nèi)容不斷優(yōu)化。持卡人可通過“云閃付”App實(shí)現(xiàn)所有發(fā)卡銀行在線信用卡還款、余額查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，還可以繳納水、電、燃?xì)獾雀黝愘M(fèi)用123項(xiàng)，特別是上線了“云閃付”App在線繳納黨費(fèi)項(xiàng)目（黨費(fèi)通），使黨員繳納黨費(fèi)更加安全、便捷。截至發(fā)稿，人行沈陽分行機(jī)關(guān)黨委等17家單位開通黨費(fèi)通業(yè)務(wù)。

三點(diǎn)工作感受

創(chuàng)新和安全在支付體系發(fā)展中相輔相成不可偏廢。從監(jiān)管角度來看，監(jiān)管不應(yīng)一味盲目鼓勵(lì)創(chuàng)新，因?yàn)槭袌鲋黧w從利益出發(fā)，創(chuàng)新的動力很強(qiáng)，但是不會從整體考慮問題，個(gè)體創(chuàng)新沖動不一定會對市場形成安全的環(huán)境，需要監(jiān)管者從全局角度做一些工作。監(jiān)管者應(yīng)該有安全的偏好，市場主體是創(chuàng)新的偏好，兩者形成有機(jī)的協(xié)調(diào)。監(jiān)管應(yīng)該平衡創(chuàng)新和安全的關(guān)系。從長期實(shí)踐來看，未雨綢繆比亡羊補(bǔ)牢更重要，因?yàn)橹Ц督Y(jié)算涉及的是千家萬戶的資金安全、財(cái)產(chǎn)安全。比如電信詐騙，可能幾千元損失背后就是一條生命的隕落。另外，還應(yīng)關(guān)注支付行業(yè)壟斷格局的形成對支付市場安全的影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者愈弱的馬太效應(yīng)更為明顯。如何防止這類機(jī)構(gòu)濫用市場地位，形成“大樹底下不長草”的局面，如何解決通過排它性的關(guān)聯(lián)服務(wù)、捆綁銷售、交叉補(bǔ)貼、價(jià)格歧視等，從而抑制中小機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，影響支付服務(wù)市場健康持續(xù)發(fā)展，對這些問題的研究至關(guān)重要。

便民工程要爭取全社會的理解和支持。便民工程作為金融普惠的重要舉措之一，是中國人民銀行總行全面推進(jìn)符合銀行卡行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)的移動支付發(fā)展，提升銀行業(yè)在零售支付領(lǐng)域競爭力的一項(xiàng)戰(zhàn)略決策。但在便民工程的推廣初期，金融標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)入重點(diǎn)便民領(lǐng)域時(shí)阻力重重，溝通成本高、落地項(xiàng)目少，而改變現(xiàn)有支付收款現(xiàn)狀會觸動一些利益方和既有格局。同時(shí)，部分商業(yè)銀行對這項(xiàng)業(yè)務(wù)，自上而下的重視程度逐步衰減。而且移動支付受理功能改造需要人力、時(shí)間、財(cái)力和資源的投入，受成本制約，金融機(jī)構(gòu)并不積極，移動示范商圈、示范街區(qū)、活躍商戶改造過程中存在觀望等待現(xiàn)象。

隨著遼寧省便民工程建設(shè)的逐步深入，遼寧銀聯(lián)聯(lián)合全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)，加大了“云閃付”App宣傳力度，有效提升了行業(yè)認(rèn)知和大眾群體接受度，商戶和用戶活躍度顯著提高。進(jìn)而提升了銀行機(jī)構(gòu)對新的支付形式帶動中間業(yè)務(wù)量增加的認(rèn)知。同時(shí)，通過移動支付示范商戶優(yōu)惠激勵(lì)措施，按照政府主導(dǎo)和市場引導(dǎo)的工作方式，推進(jìn)與各行業(yè)的密切結(jié)合，推動移動支付與便民金融服務(wù)的結(jié)合，有效突破重點(diǎn)便民場景，打造“云閃付”示范商圈和示范商戶。通過建立持續(xù)的收銀員培訓(xùn)機(jī)制，有效提升了收銀員受理移動支付的技能和積極性。

進(jìn)一步夯實(shí)便民工程金融普惠作用。便民工程可有效解決移動支付發(fā)展不平衡問題，讓移動支付更多元、更便利、更安全，關(guān)系到銀行業(yè)以及收單行業(yè)的業(yè)務(wù)流程再造、服務(wù)提升和長遠(yuǎn)發(fā)展，是一項(xiàng)民生保障工作，是落實(shí)國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》的重要舉措，對推動智慧城市建設(shè)和數(shù)字普惠金融具有促進(jìn)作用。經(jīng)過兩年多的便民工程建設(shè)工作，遼寧省各重點(diǎn)場景，特別是公共交通、連鎖便利店、生鮮超市等便民場景覆蓋率顯著提升，為方便百姓生活，提升移動支付用戶使用黏性起到積極作用。下一步，應(yīng)逐步嘗試拓寬支付覆蓋領(lǐng)域，將便民工程繼續(xù)向文旅、醫(yī)療、政務(wù)等領(lǐng)域擴(kuò)展，同時(shí)夯實(shí)已拓展場景，進(jìn)一步做深做透，確立在重點(diǎn)場景的比較優(yōu)勢。 同時(shí)，持續(xù)完善App使用功能，優(yōu)化操作流程，整合比較優(yōu)勢，力爭將“云閃付”App打造成為中國銀行業(yè)的App門戶。

未來想法和思路

深耕重點(diǎn)便民支付場景。以公交場景全覆蓋為工作目標(biāo)，人行沈陽分行將組織金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與交通管理部門和運(yùn)營單位溝通協(xié)調(diào)，共同研究實(shí)施策略，加大資源投入，全面推進(jìn)公共交通場景全覆蓋。發(fā)力零售、餐飲、文娛、旅游、校企園區(qū)、電商、在線教育等“云閃付”便民支付場景，構(gòu)建重點(diǎn)場景資源共建、共享機(jī)制，避免各機(jī)構(gòu)間惡性競爭，最終形成存量場景資源互通共享、增量場景資源聯(lián)合共建的和諧氛圍。

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)便民工程建設(shè)。推動縣域及以下地區(qū)全面達(dá)到2019年遼寧省示范縣建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，并在此基礎(chǔ)上，每個(gè)城市至少打造一個(gè)移動支付引領(lǐng)縣，樹立縣域地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)推廣標(biāo)桿，滿足更廣泛人民群眾的移動支付服務(wù)需求。以移動便民支付為契機(jī)，在全面提升農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作效用的基礎(chǔ)上，不斷推動新型支付在普惠金融發(fā)展中的拓展性實(shí)踐。通過移動支付、小微企業(yè)卡、鄉(xiāng)村振興卡等創(chuàng)新支付產(chǎn)品，以及重點(diǎn)場景手續(xù)費(fèi)協(xié)商定價(jià)、系統(tǒng)及終端改造補(bǔ)助等形式，推動便民工程在農(nóng)村地區(qū)快速覆蓋，使得農(nóng)民也能夠享受到更加優(yōu)惠、便利的普惠金融服務(wù)。

加大“云閃付”App支持力度。組織各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)，加大黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大中型國企接入“云閃付”黨費(fèi)通等功能推廣力度。同時(shí)鼓勵(lì)各商業(yè)銀行將本行存量公繳、交罰等行業(yè)繳費(fèi)資源向“云閃付”App開放，不斷完善“云閃付”App線上移動支付受理環(huán)境。持續(xù)優(yōu)化政務(wù)服務(wù)一網(wǎng)通服務(wù)內(nèi)容。結(jié)合疫情后政府服務(wù)線上發(fā)展趨勢，借助產(chǎn)業(yè)各方力量，引入政務(wù)服務(wù)內(nèi)容。實(shí)現(xiàn)繳稅、社保征繳、財(cái)政非稅等業(yè)務(wù)場景輸出到“云閃付”并露出。

加強(qiáng)對收銀員的技能培訓(xùn)?！霸崎W付”作為新的支付App，推廣過程需要商家和收銀員的有效配合，加強(qiáng)對收銀員的技能培訓(xùn)，能在消費(fèi)者支付時(shí)引導(dǎo)使用“云閃付”，這就要求收銀員熟練掌握 “云閃付”App 的使用方法和各商業(yè)銀行提供的優(yōu)惠補(bǔ)貼活動。因此，通過對收銀員推廣工作制定激勵(lì)政策，有助于在前端市場推動銀聯(lián)卡用戶向“云閃付” App 用戶的轉(zhuǎn)化，全面布局與消費(fèi)者接觸的“第一戰(zhàn)線”，形成用戶規(guī)模效應(yīng)。

開展好便民工程是改善遼寧老工業(yè)基地金融營商“軟環(huán)境”的有力保障。人行沈陽分行將繼續(xù)加快推進(jìn)便民工程建設(shè)工作，積極響應(yīng)地方政府號召，努力開創(chuàng)遼寧振興發(fā)展新局面。

作者系中國人民銀行沈陽分行支付結(jié)算處處長

責(zé)任編輯：葛辛晶

（《金卡生活》編輯部根據(jù)2020年11月12日中國人民銀行沈陽分行支付結(jié)算處處長蘇存做客中國銀聯(lián)“移動支付便民工程優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)分享系列直播”內(nèi)容整理而成，已經(jīng)授課人審閱，回播內(nèi)容可以在支付學(xué)院App上觀看）