搭建“三農(nóng)”信用服務(wù)平臺 推動農(nóng)村信用體系建設(shè)

朱沛慶 劉敬宜

寧城縣位于內(nèi)蒙古東部，赤峰市南部，地處蒙冀遼三省區(qū)交界處，是契丹文化發(fā)祥地之一—遼中京所在地，總面積4305平方公里，耕地154萬畝，森林覆蓋率45.6%。轄13個鎮(zhèn)、2個鄉(xiāng)、305個行政村、19個社區(qū)?？?cè)丝?1.5萬，在全區(qū)80個旗縣中位居第一，其中農(nóng)業(yè)人口52.6萬。寧城縣具有區(qū)位優(yōu)勢，東鄰遼寧，南向河北，有“雞鳴聽三省，馬嘶驚冀遼”的傳說。寧城縣是國家扶貧開發(fā)重點縣、首批革命老區(qū)縣、首批國家全域旅游示范區(qū)和內(nèi)蒙古自治區(qū)重要的糧食產(chǎn)區(qū)，年產(chǎn)量17億斤。氣候方面，屬溫?zé)岚敫珊荡箨懶约撅L(fēng)氣候，年日照達到2800-2900小時，平均氣溫2.8℃-7.5℃，年均降水量430-500毫米。根據(jù)氣候情況，寧城縣一直把設(shè)施農(nóng)業(yè)作為農(nóng)民增收致富的首選產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過不懈努力，當(dāng)前全縣設(shè)施農(nóng)業(yè)面積已近50萬畝，位居內(nèi)蒙古首位。設(shè)施農(nóng)業(yè)種植種類達到6大類20余個品種，實現(xiàn)了蔬菜產(chǎn)品均衡上市和全年供應(yīng)。截至2019年末，全縣生產(chǎn)總值147.5億元，增長6.5%;一般公共預(yù)算收入5.02億元，增長8%;社會消費品零售總額74.3億元，增長7.5%;城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入31004元，增長7.8%;農(nóng)村常住居民人均可支配收入11030元，增長10.1%。

近年來，內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市寧城縣深刻認識到農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性，在推進社會信用建設(shè)方面做出極大努力，取得了質(zhì)的飛躍。全面加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，搭建“三農(nóng)”融資信用服務(wù)平臺，為改善市場信用環(huán)境、構(gòu)建誠信和諧社會，促進市場經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展和文明進步，打破農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的瓶頸問題，具有十分重要的現(xiàn)實意義和實際價值。

寧城縣以逐步推進信用戶、信用村評定為抓手，全面開展農(nóng)戶信用信息采集和評級授信工作，以推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用評級結(jié)果為手段，不斷完善農(nóng)戶守信激勵和懲戒機制，增強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸支持力度，促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。

社會信用體系建設(shè)的亮點工作

加強組織機制建設(shè)。寧城縣政府高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，建立以“地方政府主導(dǎo)，中國人民銀行推動，職能部門配合，金融行業(yè)先行，農(nóng)村各界廣泛參與”的工作思路，建立完善農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機制。將社會信用體系建設(shè)、農(nóng)村金融改革作為重點工作之一，把具體落實情況作為各單位“一把手”年度述職的重要內(nèi)容。寧城縣政府成立了由分管副縣長任組長的寧城縣信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)全縣信用體系建設(shè)工作的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督促工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣發(fā)改局。各單位部門統(tǒng)籌安排，協(xié)調(diào)配合，有條不紊推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作格局，確保各項工作落到實處。

著手建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)。以《中國人民銀行農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項指引》為基礎(chǔ)，建立健全農(nóng)戶信用信息檔案，搭建農(nóng)戶融資信息服務(wù)平臺。內(nèi)蒙古寧城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在2015年與中國農(nóng)業(yè)大學(xué)合作投資400余萬元建立了內(nèi)蒙古自治區(qū)首家農(nóng)戶信息采集系統(tǒng)，全行組織200余名員工逐村逐戶上門實地采集信息及相關(guān)影像資料，實現(xiàn)了農(nóng)戶信息電子化采集、無紙化辦公，并在授信期結(jié)束前及時抽調(diào)人員開展農(nóng)戶信息再采集、再授信，實現(xiàn)了現(xiàn)場即時授信、連續(xù)授信。做到了常住農(nóng)戶信息采集全覆蓋，為精細化管理客戶和方便客戶借貸與獲取其他金融服務(wù)提供科學(xué)可靠的依據(jù)。

逐步開展農(nóng)戶信用評級授信工作。寧城縣內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、寧城農(nóng)商銀行、包商村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)組織信貸人員，深入全縣305個行政村（社區(qū)）1582個自然村20余萬農(nóng)戶，開展信用評級授信工作，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用評級在授信管理中的主導(dǎo)作用，以客戶采集信息為基礎(chǔ)，對農(nóng)戶在一定經(jīng)營期內(nèi)的償債能力和意愿進行定量和定性分析，對農(nóng)戶信用評級作出真實、客觀、公正的綜合評價。該辦法劃分了客戶信用等級和系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并對相應(yīng)級別給出支持強度做參考，同時對農(nóng)戶評級評價內(nèi)容及分值和權(quán)重以家庭基本情況、家庭收入支出情況、資產(chǎn)與負債情況、信用總體情況等給出明確的評價指標(biāo)和權(quán)重賦值，使評級采用定性和定量相結(jié)合的原則更趨于合理化。截至2020年3月末，寧城縣共授信農(nóng)戶13.8萬戶，授信金額3.6億元，授信率91.6%，其中13300戶有勞動能力、有發(fā)展意愿建檔立卡貧困人口授信全覆蓋，實現(xiàn)了精準(zhǔn)授信。

再接再厲，統(tǒng)籌開展信用戶、信用村評定工作。近年來，寧城縣一直在穩(wěn)步推進開展信用戶、信用村等評定創(chuàng)建工作，制定并不斷完善信用農(nóng)戶、信用村（社區(qū)）、信用鎮(zhèn)評定辦法。截至發(fā)稿，全縣共評定信用戶85357戶，建檔立卡貧困戶中的信用戶6677戶，評定信用鎮(zhèn)1個，信用村60個。對達到信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鎮(zhèn)評定條件的，涉農(nóng)金融機構(gòu)對其所轄農(nóng)戶、商戶在授信額度、貸款利率優(yōu)惠等方面給予政策支持，為守信農(nóng)戶開辟綠色通道。

依托各方力量，不斷加大征信知識宣傳工作。中國人民銀行寧城縣支行長期組織轄內(nèi)金融機構(gòu)開展征信和社會信用體系專題宣傳活動。采用“踏青活動+征信宣傳”“扶貧活動+征信宣傳”等方式，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融產(chǎn)品與服務(wù)、社會信用體系建設(shè)的認識。牢牢把握“6.14信用記錄關(guān)愛日”專題宣傳周、“金融知識普及月”“學(xué)生誠信教育活動”等時點，組織轄內(nèi)金融機構(gòu)開展征信宣傳，進一步擴大了宣傳范圍、宣傳覆蓋面與受益人群，切實提高了公眾珍惜信用記錄的意識，有利于營造轄內(nèi)誠信氛圍。

強化征信知識培訓(xùn)工作。為滿足日新月異的工作需求，進一步引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)逐步建立農(nóng)村社會信用體系建設(shè)長效機制，中國人民銀行寧城縣支行每年開展對轄內(nèi)金融機構(gòu)征信知識培訓(xùn)兩至三次，使農(nóng)村信用體系建設(shè)工作逐漸形成政府重視、農(nóng)民和企業(yè)廣泛歡迎的良好氛圍。同時定期開展對金融扶貧駐村干部征信知識專題培訓(xùn)，重點提高貧困村、貧困戶的信用意識，積極營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶誠實守信、遵紀(jì)守法，重視積累自身信用記錄，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

社會信用體系建設(shè)取得的成效

不良貸款率逐漸下降。近年來，寧城縣不良貸款余額不斷減少，不良貸款率逐漸下降。截至2020年2月末，全縣銀行業(yè)不良貸款余額為4.29億元，不良貸款率為3.43%，與2016年末相比，不良貸款率降低了5.01個百分點。銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款戶的信用評價體系結(jié)果的合理運用，進一步提高了對不同貸款戶實際信貸需求和償還能力的把握程度，有效規(guī)避風(fēng)險，提前做好防范措施。

社會信用環(huán)境不斷優(yōu)化。良好的社會信用環(huán)境是經(jīng)濟健康發(fā)展的基本要求，是現(xiàn)代金融正常運行的重要根本。伴隨近年來寧城縣社會信用體系不斷完善，社會信用環(huán)境也在不斷改善。市場主體信用意識短缺、合同違約、商業(yè)欺詐等失信行為顯著降低，轄內(nèi)營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，商事制度改革和放管服改革取得較大進展，投資貿(mào)易便利化程度進一步提升，市場信息透明度提高，市場誠信狀況改善，不間斷釋放小微企業(yè)的活力和創(chuàng)新力，對利用公共信用信息主動進行綜合信用評價和培育社會信用服務(wù)機構(gòu)方面起到了積極的促進作用。

小額扶貧信貸助力脫貧攻堅。“抓住‘菜果?！?，脫貧不用愁”已在寧城縣形成了共識。從農(nóng)村土地家庭承包制現(xiàn)實基礎(chǔ)出發(fā)，堅持農(nóng)民主體地位，立足全縣傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，從有勞動能力和發(fā)展基礎(chǔ)的貧困戶入手，因地制宜，因戶施策，鼓勵和支持貧困戶，扶貧小額信貸戶，自主發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果、肉牛養(yǎng)殖三大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)增收脫貧。小城子鎮(zhèn)四村聯(lián)建的萬畝林果扶貧產(chǎn)業(yè)示范帶，現(xiàn)有1143戶農(nóng)戶直接從事林果產(chǎn)業(yè)，截至2020年3月末，已累計投入項目資金3214萬元，148戶貧困戶使用扶貧小額信貸資金756萬元，盛果期果樹已達8000余畝，年人均純收入6500元。汐子鎮(zhèn)齊家營子村2015年建檔立卡貧困戶閆峰，2016年申請扶貧小額信貸5萬元，建起了1座日光溫室蔬菜大棚，主要種植青椒和尖椒，由于當(dāng)年青椒、尖椒價格最高達到5元每斤，當(dāng)年實現(xiàn)收入10萬元，閆峰在扶貧小額信貸政策的幫助下2016年實現(xiàn)了脫貧，像這樣的貧困戶該村還有12戶。2014年以來，依托“菜果?！比螽a(chǎn)業(yè)，通過扶貧小額信貸自主發(fā)展的貧困戶2071戶，占扶貧小額信貸用信戶的35.3%，已全部脫貧。

社會信用體系建設(shè)的幾道坎兒

尚未建立轄內(nèi)信用信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺。自2016年全國互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺開通以來，依法合規(guī)穩(wěn)步擴大接入機構(gòu)范圍，豐富了共享信息來源，解決了很多行業(yè)發(fā)展中存在的“信息孤島”問題，有效幫助相關(guān)機構(gòu)提高風(fēng)險意識和風(fēng)控能力，促進其規(guī)范開展借貸業(yè)務(wù)。但截至2020年3月末，寧城縣仍未建立起轄內(nèi)自身信用信息共享平臺，未能將包含法院、公安、工商等部門的所有相關(guān)信用信息進行整合以提供實時查詢及共享，不能夠滿足縣域內(nèi)多方位、多層次的數(shù)據(jù)需求，放緩了推進信用信息資源共享及治理現(xiàn)代化的進程，未能打通數(shù)據(jù)流最后一程。

貸款風(fēng)險補償機制不夠完善。第一，貸款風(fēng)險補償?shù)牧鞒梯^長，在啟動貸款風(fēng)險補償時，經(jīng)辦銀行需就具體操作細則與政府相關(guān)部門反復(fù)協(xié)商。由于風(fēng)險補償工作涉及縣扶貧辦、財政局等多個部門，審批程序較為復(fù)雜，審批流程較長，導(dǎo)致風(fēng)險補償難以及時、快速落實到位。第二，貸款風(fēng)險補償范圍不夠明確。在貸款風(fēng)險補償基金管理辦法中，明確了對借款人死亡、喪失勞動能力、因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素造成的貸款損失給予補償，對于借款人在發(fā)放貸款時屬于貧困戶名錄，但在扶貧辦重新核定時卻被清理出檔，其貸款能否納入風(fēng)險補償范圍以及該如何補償?shù)炔o明確規(guī)定，導(dǎo)致其風(fēng)險補償難以落實。

法律法規(guī)體系不健全。我國雖然在2013年出臺了《征信業(yè)管理條例》，但對于如何采集信用信息，如何使用采集到的信息以及在信用信息市場主體的監(jiān)管等方面都還未建立起較為完善的規(guī)章制度，且對于不良信用信息的具體披露過程也未有明確的指引，導(dǎo)致信用信息開發(fā)程度進展緩慢，信用主體服務(wù)機構(gòu)在進行信用信息處理時所依據(jù)的法律法規(guī)不充分，制約了社會信用體系的建設(shè)。

信用管理人才匱乏。目前，社會信用體系建設(shè)已經(jīng)進入了穩(wěn)步發(fā)展階段，這就對信用管理人才的需求與日俱增。但當(dāng)前各大國內(nèi)高校并未開設(shè)信用管理方面的專業(yè)，僅有少數(shù)高校開設(shè)了信用管理課程，這使得我國當(dāng)代青少年群體中所受到的專業(yè)性信用教育有所欠缺。同時，雖然我國已經(jīng)存有不少征信管理機構(gòu)及信用評估機構(gòu)，但大部分企業(yè)也并未設(shè)立專門的信用信息管理部，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部對信用信息的重視程度不足，信用人才極度匱乏，一旦出現(xiàn)任何信用問題，并不能快速、合理、妥帖地處理。

社會信用體系建設(shè)仍需砥礪前行

建立轄內(nèi)信用信息共享平臺。積極探索建立寧城縣信用信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺。將企業(yè)、自然人、非企業(yè)法人等信用主體的政務(wù)誠信、司法公信、商務(wù)誠信、社會誠信等內(nèi)容全部納入其中，構(gòu)建一個集信用管理和規(guī)范、信用信息征集共享、信用信息應(yīng)用與服務(wù)、信用信息監(jiān)管與獎懲等功能于一體的公共信用信息共享平臺。為獲取信用主體信用信息、信用授權(quán)查詢、處理失信投訴、處理異議申訴、實施信用評議考核及信用聯(lián)動監(jiān)管等工作提供基本數(shù)據(jù)支持，加速推進信用信息資源共享及運用現(xiàn)代化治理進程。

規(guī)范貸款風(fēng)險補償機制。強化部門協(xié)調(diào)和監(jiān)督機制，縣政府與扶貧辦、財政局等職能部門，應(yīng)在堅持現(xiàn)有座談會、聯(lián)席會制度基礎(chǔ)上，進一步加強與金融機構(gòu)的工作聯(lián)絡(luò)，明確責(zé)任分工，強化監(jiān)督管理與信息共享，推動扶貧聯(lián)動機制高效運行。同時，建立規(guī)范統(tǒng)一的風(fēng)險補償流程、范圍與標(biāo)準(zhǔn)，尤其是對于已脫貧戶和重新界定后清理出檔的借款戶，其貸款損失應(yīng)一并予以補償，簡化報批手續(xù)，明確辦理時限，確保補償資金及時足額到位。

健全相關(guān)法律法規(guī)體系。建立健全信用體系相關(guān)法律法規(guī)是當(dāng)前社會體系建設(shè)的核心部分。國外已經(jīng)有相對成熟的信用體系建設(shè)的國家，例如英國，已經(jīng)出臺制定了十幾部法律法規(guī)進行多方面的約束，涉及信用信息的采集、使用、保密等各個環(huán)節(jié)。而我國還未建立具有一定針對性的征信管理相關(guān)條例，例如《不良信用信息披露管理辦法》等。同時，還應(yīng)注意處理好在披露信息的過程中與保密工作是否存在沖突，例如商業(yè)秘密、消費者個人隱私與公開信用信息披露之間的關(guān)系等。

進一步加強關(guān)于建設(shè)社會信用信息體系重要性的宣傳。通過電視、報紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體，營造強大的輿論聲勢，廣泛宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要作用，增強農(nóng)戶積極參與意識。各涉農(nóng)金融機構(gòu)要建立農(nóng)戶信用信息采集、信用評級和授信工作機制，完善農(nóng)戶信用獎懲機制，動員農(nóng)戶主動配合農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。要借助“征信宣傳月”“送金融知識下鄉(xiāng)”、設(shè)立流動金融服務(wù)點等活動，積極開展靈活多樣的信用及相關(guān)金融知識宣傳，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融產(chǎn)品與服務(wù)的認識，積極營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶誠實守信、遵紀(jì)守法，重視積累自身信用記錄，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

提高信用管理人才培養(yǎng)力度。隨著我國社會信用體系建設(shè)的不斷完善，對信用管理人才的需求日益增加，對管理人才的要求也越來越嚴格，需要其具備較高的專業(yè)知識水平、實踐操作能力、有效信息篩選及辨別能力等。因此，各大高校應(yīng)逐步設(shè)立信用管理專業(yè)，同時開設(shè)相關(guān)信用管理課程，有針對性地提高當(dāng)代大學(xué)生的信用信息運用及保護意識，加強信用人才培養(yǎng)力度。同時，各大企業(yè)，尤其是金融機構(gòu)要增設(shè)專門的信用信息管理部門，完善對企業(yè)內(nèi)部信用信息的采集及運用方式，培養(yǎng)更專業(yè)的信用信息處理人才。

朱沛慶供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

劉敬宜供職于中國人民銀行寧城縣支行

責(zé)任編輯：葛辛晶