山東壽光 支付“站臺(tái)”菜籃子

山東壽光是全國(guó)聞名的“蔬菜之鄉(xiāng)”，果蔬生產(chǎn)交易的品種超過(guò)三百種，因此誕生了全國(guó)最大蔬菜集散中心。在壽光市，果蔬合作社產(chǎn)銷需求旺盛，落地銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)使得果蔬購(gòu)銷場(chǎng)景支付服務(wù)迭代升級(jí)，移動(dòng)支付服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“壽光模式”悄然形成。

直擊三“痛點(diǎn)”

“農(nóng)產(chǎn)品上行，工業(yè)品下行?！边@是業(yè)界耳熟能詳?shù)脑挕？h域互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展肇始，“農(nóng)產(chǎn)品上行”則以農(nóng)村電商為媒介，打開(kāi)本地特色農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，讓特色農(nóng)產(chǎn)品“進(jìn)城”，從田間直達(dá)百姓的餐桌。

中國(guó)人民銀行壽光市支行（以下簡(jiǎn)稱“人行壽光市支行”）行長(zhǎng)翟波對(duì)《金卡生活》表示，目前，包括農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)，壽光的合作社達(dá)1532家，種植農(nóng)戶8萬(wàn)戶，年交易額達(dá)150億元?！鞍俪吒皖^，更進(jìn)一步”業(yè)務(wù)潛力巨大的背后更加迫切需要從管理信息化、支付電子化和產(chǎn)銷撮合化，解決合作社經(jīng)營(yíng)的“痛點(diǎn)”。

“痛點(diǎn)”之一：收購(gòu)業(yè)務(wù)繁瑣，管理亟待信息化。此前的蔬菜收購(gòu)業(yè)務(wù)從記賬到支付果蔬銷售款都是依賴人工，不僅手續(xù)繁瑣而且容易出錯(cuò)。產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)解決了果蔬收購(gòu)的信息通知、記賬和對(duì)賬“痛點(diǎn)”，合作社通過(guò)合作關(guān)系管理、收購(gòu)信息通知、訂單錄入和采集、對(duì)賬管理等功能，得到便捷的服務(wù)。位于壽光市孫家集街道潘家村的景孟果蔬專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人桑景孟從2014年開(kāi)始蔬菜收購(gòu)業(yè)務(wù)，他長(zhǎng)期與孫家集街道潘家村、彭家村、齊家村、三甲村、孫家村等5個(gè)村莊的農(nóng)戶打交道，從事蔬菜收購(gòu)7年，過(guò)去他對(duì)對(duì)賬工作有著切膚之痛。訂單依照手工記錄，差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生，這給銷售對(duì)賬帶來(lái)極大的麻煩，甚至有時(shí)出現(xiàn)產(chǎn)與銷“公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理”的現(xiàn)象。

“痛點(diǎn)”之二：交易結(jié)算不通暢，支付亟待電子化。站在合作社角度，一方面要向收購(gòu)商收款，另一方面要向農(nóng)戶付款，迫切需要關(guān)聯(lián)兩個(gè)場(chǎng)景的定制支付方案。桑景孟作為合作社的代表，他的感受具有代表性。雖然他所在的合作社注冊(cè)資本僅300萬(wàn)元，但果蔬年均交易2700余噸，交易金額1200余萬(wàn)元，進(jìn)入了壽光合作社規(guī)模的TOP10。過(guò)去果蔬購(gòu)銷主要是傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，他要去銀行排隊(duì)取錢，資金流轉(zhuǎn)既不方便又不夠安全。現(xiàn)在產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)能夠關(guān)聯(lián)訂單和支付信息，實(shí)現(xiàn)電子對(duì)賬，通過(guò)訂單發(fā)起支付，有效提高了支付效率和安全性。

“痛點(diǎn)”之三：“盲”種植“盲”售出，產(chǎn)銷亟待撮合化。從“產(chǎn)”平滑到“銷”，透過(guò)合作社，收購(gòu)商拿到銷售信息，最終撮合到農(nóng)戶種植上?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，信息化解決了管理效率的問(wèn)題，電子化解決了現(xiàn)金支付的問(wèn)題，最大的“攔路虎”卻是果蔬銷路問(wèn)題。因此，需要涌現(xiàn)更加多元的農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。合作社、農(nóng)戶、收購(gòu)商需要有一個(gè)定向的果蔬供求信息發(fā)布平臺(tái)，從而通過(guò)平臺(tái)精準(zhǔn)找到交易對(duì)象?！督鹂ㄉ睢愤€了解到一個(gè)有趣現(xiàn)象，合作社紛紛將自己的優(yōu)質(zhì)果蔬入駐用戶數(shù)量龐大、用戶消費(fèi)意愿強(qiáng)烈的平臺(tái)。比如，他們以進(jìn)入“‘云閃付’商城”銷售為榮。電商經(jīng)營(yíng)者魏瑞娟告訴《金卡生活》，她已經(jīng)有15個(gè)果蔬品種進(jìn)入了“‘云閃付’商城”，當(dāng)然，她經(jīng)歷了若干“等級(jí)考試”，才達(dá)成所愿的，此是后話。

處于上游的收購(gòu)商在不同的商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶，作為中間商的合作社便要到相應(yīng)的商業(yè)銀行開(kāi)立銀行卡。與農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)相比，當(dāng)?shù)刂行〗鹑跈C(jī)構(gòu)在跨行支付結(jié)算方面，處于劣勢(shì)。山東壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“壽光農(nóng)商銀行”）董事長(zhǎng)韓奎成坦誠(chéng)，上述現(xiàn)象的存在，直接導(dǎo)致收購(gòu)銷售資金主要通過(guò)全國(guó)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等渠道結(jié)算。市場(chǎng)份額一度出現(xiàn)萎縮還是其次，關(guān)鍵是壽光農(nóng)商銀行要躋身收購(gòu)服務(wù)的主陣地，牢牢鞏固住農(nóng)村市場(chǎng)。

“上行”通道添新渠

《金卡生活》了解到，在落實(shí)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》，加大金融支農(nóng)力度方面，中國(guó)銀聯(lián)在開(kāi)拓“農(nóng)產(chǎn)品上行”渠道上添磚加瓦，合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)便是很好的例證。中國(guó)銀聯(lián)山東分公司（以下簡(jiǎn)稱“山東銀聯(lián)”）總經(jīng)理刁云濤表示，以“云閃付”App為載體，打造的銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新開(kāi)展了金融支農(nóng)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、品牌和服務(wù)，全面推動(dòng)了移動(dòng)支付向鄉(xiāng)村“下沉”，解決了轄區(qū)果蔬合作社交易結(jié)算不通暢、收購(gòu)業(yè)務(wù)繁瑣、資金流轉(zhuǎn)安全等諸多問(wèn)題。

翟波分析，普惠金融立足于兩個(gè)出發(fā)點(diǎn)，一是開(kāi)展信用貸款支持，二是著手非現(xiàn)金支付結(jié)算升級(jí)。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)“四化”，即標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、商品化和品牌化銷往市民餐桌的背后，實(shí)質(zhì)上折射了發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的有效路徑。中國(guó)人民銀行協(xié)調(diào)山東銀聯(lián)、壽光農(nóng)商銀行等機(jī)構(gòu)，在壽光探索落地銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，將普惠金融送進(jìn)果園和菜地。

如何直接、有效推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、銷售和產(chǎn)銷對(duì)接等諸多“上行”服務(wù)，銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)給涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，找到了答案。同時(shí)，通過(guò)采集數(shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)面向合作社、收購(gòu)商和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。仔細(xì)探究，銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)主要由三端組成，即網(wǎng)頁(yè)WEB前端、嵌入“云閃付”App的H5和智能POS端App（圖1）。

結(jié)合山東壽光果蔬供銷業(yè)務(wù)來(lái)看，該平臺(tái)涵蓋了運(yùn)營(yíng)、用戶、業(yè)務(wù)和支付四個(gè)體系。

運(yùn)營(yíng)體系和用戶體系分別依賴于“雙層架構(gòu)”。中國(guó)銀聯(lián)總公司對(duì)山東銀聯(lián)授權(quán)，山東銀聯(lián)對(duì)拓展機(jī)構(gòu)授權(quán)，形成平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)體系;收購(gòu)商與合作社互為綁定，合作社與農(nóng)戶互為綁定，形成平臺(tái)的用戶體系。

業(yè)務(wù)體系則由產(chǎn)銷對(duì)接和收購(gòu)構(gòu)成。這與壽光蔬菜電子交易平臺(tái)異曲同工，合作社接到收購(gòu)商的銷售訂單，之后向農(nóng)戶同步傳導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品種植的依據(jù)，并進(jìn)行收購(gòu)。換言之，合作社與農(nóng)戶之間借助銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，溯源到田間地頭，而收購(gòu)商將果蔬通向餐桌，最終實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)購(gòu)銷信息化。

支付體系則依據(jù)交易的大小額度，對(duì)應(yīng)支付方式出現(xiàn)分野。但是，本質(zhì)沒(méi)有改變，基于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)購(gòu)銷移動(dòng)化前提，完成“零”現(xiàn)金交易。

大額交易方面，合作社負(fù)責(zé)人在銷售終端登錄銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，選擇收購(gòu)商，錄入相應(yīng)的果蔬種類、單價(jià)和重量，系統(tǒng)自動(dòng)生成訂單，通過(guò)銀聯(lián)卡完成交易。同理，合作社與農(nóng)戶之間亦是非現(xiàn)金交易，合作社負(fù)責(zé)人在銷售終端登錄銀聯(lián)產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)選擇農(nóng)戶信息，智慧電子秤同步將農(nóng)戶所出售果蔬的重量傳到了銷售終端，生成訂單，并付款。

在小額交易方面，則以“云閃付”App為載體，集記賬、結(jié)算于一體的銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易。

三步煉成“壽光模式”

正如果蔬的生長(zhǎng)，經(jīng)歷整地，施底肥，與泥土充分混勻做畦，整平栽種，覆土澆水，發(fā)芽出苗，間苗栽培，到最后收獲，無(wú)不充滿科學(xué)邏輯。刁云濤告訴《金卡生活》，在山東，銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用經(jīng)歷了“由點(diǎn)到面、由面擴(kuò)體”的推廣模式。在他口中的“點(diǎn)”是指壽光縣級(jí)市，“面”是指濰坊地級(jí)市，“體”是指山東全省。

翟波介紹，自2017年開(kāi)始，在壽光全轄推廣移動(dòng)支付便民工程。2018年壽光市被確定為試點(diǎn)示范縣，同年人行壽光市支行牽頭制定出臺(tái)了《壽光市移動(dòng)支付示范縣創(chuàng)建方案》，成立了行長(zhǎng)任組長(zhǎng)的移動(dòng)支付便民示范工程工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各銀行機(jī)構(gòu)相應(yīng)成立了工作實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)壽光市政府與山東銀聯(lián)在2018年12月簽署了合作框架協(xié)議。人行壽光市支行提報(bào)給壽光市政府關(guān)于加快移動(dòng)支付示范縣建設(shè)情況的報(bào)告，得到了市長(zhǎng)的批示，從而推動(dòng)市政府制定印發(fā)《壽光市開(kāi)展“移動(dòng)支付便民示范工程”實(shí)施方案》。壽光“點(diǎn)”扎實(shí)推進(jìn)，這得益于移動(dòng)支付便民工程奠定的基礎(chǔ)。

早在2019年11月，山東銀聯(lián)濰坊業(yè)務(wù)部與壽光農(nóng)商銀行著手合作。韓奎成向《金卡生活》介紹，他們分三步推廣應(yīng)用銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，打造出“壽光模式”。

第一步，確立“先行先試看效果”的原則?；氐浇鉀Q壽光農(nóng)商銀行的“痛點(diǎn)”上，根據(jù)壽光農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)需求，銀聯(lián)派出技術(shù)團(tuán)隊(duì)，定制開(kāi)發(fā)了銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)。壽光農(nóng)商銀行要求其客戶經(jīng)理對(duì)自己服務(wù)區(qū)域里合作社的經(jīng)營(yíng)情況詳細(xì)摸底，在列明清單基礎(chǔ)上逐戶分析。每一位客戶經(jīng)理率先針對(duì)銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)推廣意愿強(qiáng)烈的合作社，展開(kāi)先行試點(diǎn)，給出“1+1”的既定目標(biāo)，即一位客戶經(jīng)理必須打造一個(gè)標(biāo)桿合作社?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，在確立推廣原則后，客戶經(jīng)理自身不斷熟悉平臺(tái)操作流程，這為后續(xù)向其他合作社的營(yíng)銷推廣夯實(shí)了基礎(chǔ)。

自推廣應(yīng)用銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)后，依托中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)大的轉(zhuǎn)接清算渠道，壽光農(nóng)商銀行找到了服務(wù)合作社、收購(gòu)商、農(nóng)戶的突破口，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了跨行交易實(shí)時(shí)到賬、零手續(xù)費(fèi)、數(shù)據(jù)深度分析和信息及時(shí)發(fā)布等功能。韓奎成分析，平臺(tái)得到了合作社負(fù)責(zé)人的充分認(rèn)可，解決了農(nóng)戶銀行卡種繁多、結(jié)算不便等難題，當(dāng)然也實(shí)現(xiàn)了資金在壽光農(nóng)商銀行閉環(huán)結(jié)算。

第二步，采取“跑腿上門做行商”的策略。繼標(biāo)桿合作社試點(diǎn)成功后，壽光農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理依據(jù)前期合作社清單，多跑腿、勤上門，一個(gè)都不少，逐個(gè)“拉網(wǎng)式”拓展。樹(shù)立標(biāo)桿合作社最多的客戶經(jīng)理張鳳燕向《金卡生活》大倒“苦水”，基于前期與合作社幾乎沒(méi)有業(yè)務(wù)來(lái)往，“閉門羹”成了客戶經(jīng)理推廣銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)的“家常便飯”。

困難壓不垮壽光農(nóng)商銀行人。韓奎成強(qiáng)調(diào)，我們的客戶經(jīng)理秉承“挎包”精神，主動(dòng)聯(lián)系各個(gè)村委成員、農(nóng)金員作為“中間人”，通過(guò)堅(jiān)持不懈地上門營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)的有效拓展。桑景孟主要收購(gòu)黃瓜、苦瓜等農(nóng)產(chǎn)品，銷往北京市、江西省、湖北省等地。他所在的合作社首批入駐銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，截至今年2月底，該合作社累計(jì)綁定農(nóng)戶183戶，銷售金額1008萬(wàn)元，收購(gòu)金額1042萬(wàn)元。

客戶經(jīng)理在細(xì)節(jié)服務(wù)上做足了功課。他們了解到，轄內(nèi)合作社基本上按周向農(nóng)戶結(jié)算，據(jù)此信息，客戶經(jīng)理紛紛提前上門營(yíng)銷。并且，通過(guò)合作社結(jié)算賬本，聯(lián)系農(nóng)戶完成了產(chǎn)銷平臺(tái)從屬關(guān)系的綁定。

到了結(jié)算日，壽光農(nóng)商銀行的內(nèi)外勤人員開(kāi)展聯(lián)合上門服務(wù)。通過(guò)產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，外勤人員協(xié)助合作社完成資金結(jié)算。通過(guò)便攜式柜員機(jī)，內(nèi)勤人員對(duì)尚未開(kāi)通短信通知和手機(jī)銀行的農(nóng)戶著手現(xiàn)場(chǎng)簽約辦理?！磅r活”的現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)，讓合作社負(fù)責(zé)人和農(nóng)戶感受到了銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)結(jié)算的方便、快捷以及資金安全等優(yōu)點(diǎn)。農(nóng)戶信息采集最多、最快的客戶經(jīng)理李逢偉向《金卡生活》透露，他們客戶經(jīng)理見(jiàn)縫插針，利用空閑時(shí)間完成對(duì)農(nóng)戶姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)和銀行卡號(hào)“四要素”信息的采集工作，從而實(shí)現(xiàn)了批量獲客。

第三步，推行“宣講聽(tīng)聞最優(yōu)化”的措施。在下午閑暇之余，客戶經(jīng)理通過(guò)每周不低于兩次的回訪，用合作社負(fù)責(zé)人能夠聽(tīng)懂、領(lǐng)會(huì)的語(yǔ)言，深入淺出講解銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品發(fā)布等諸多功能。與此同時(shí)，認(rèn)真、虛心聽(tīng)取合作社負(fù)責(zé)人的建議，向山東銀聯(lián)及時(shí)反饋，從而讓產(chǎn)品不斷升級(jí)?？蛻艚?jīng)理的嘴與耳的“優(yōu)化”使得推廣工作最優(yōu)化，做到“刀下見(jiàn)菜”。通過(guò)諸多努力，銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，使合作社負(fù)責(zé)人從被動(dòng)接受變成主動(dòng)使用，徹底改變了合作社原有的結(jié)算習(xí)慣。

山東銀聯(lián)聯(lián)合壽光農(nóng)商銀行，將壽光市作為試點(diǎn)地區(qū)推廣銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，由此取得了標(biāo)桿性的效果。壽光農(nóng)商銀行擁有64個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、近千名員工和900名農(nóng)金員，無(wú)論網(wǎng)點(diǎn)抑或是人員，雙雙覆蓋到壽光市每個(gè)角落，這亦是壽光農(nóng)商銀行在銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)上拓展合作社、綁定農(nóng)戶（圖2、圖3、圖4、圖5）的天然、絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

在壽光標(biāo)桿效應(yīng)的輻射下，2020年3月山東銀聯(lián)濰坊業(yè)務(wù)部分別通過(guò)視頻和現(xiàn)場(chǎng)疊加培訓(xùn)，向?yàn)H坊9家農(nóng)商銀行，宣貫銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。

2020年8月，山東銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)，面向山東省農(nóng)商銀行宣貫濰坊合作社模式。截至《金卡生活》發(fā)稿時(shí)，省會(huì)濟(jì)南，淄博、棗莊、煙臺(tái)、濰坊、濟(jì)寧、臨沂、德州、聊城和濱州等10個(gè)地級(jí)市，相繼推廣應(yīng)用了銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)。其中濰坊、臨沂、煙臺(tái)，山東銀聯(lián)以所在地的業(yè)務(wù)部為重心，依托本地業(yè)務(wù)部服務(wù)觸角所見(jiàn)即所得的優(yōu)勢(shì)，推廣銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)更加立竿見(jiàn)影。參與開(kāi)展推廣的合作銀行涵蓋了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)?shù)爻巧蹄y行、農(nóng)商銀行和村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。

截至今年2月底，壽光市拓展合作社895戶，綁定農(nóng)戶37625戶，交易筆數(shù)3.6萬(wàn)筆，交易金額11.2億元?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，2020年一季度受新冠肺炎疫情影響，三季度則是慣例休棚期，不同程度制約了拓展合作社及綁定農(nóng)戶的數(shù)量，繼而對(duì)應(yīng)時(shí)段的交易潛能沒(méi)有得到釋放。當(dāng)然，第四季度少了大姜、西瓜和大蔥等當(dāng)季農(nóng)產(chǎn)品，亦對(duì)交易產(chǎn)生抑制作用。

2021年是山東推廣銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)重要的時(shí)間窗口，山東省將在轄內(nèi)全面推廣，深耕行業(yè)應(yīng)用。

找到平臺(tái)“最優(yōu)解”

回溯從壽光試點(diǎn)，到濰坊推廣，再輻射到齊魯大地，銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)服務(wù)所呈現(xiàn)的“最優(yōu)解”已然不是唯一，而有存在多個(gè)“最優(yōu)解”集合構(gòu)成了“最優(yōu)解域”。

“最優(yōu)解”之一，契合了合作社果蔬交易電子支付的需求。從本質(zhì)上提高了結(jié)算效率。合作社通過(guò)銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)實(shí)時(shí)將收購(gòu)資金結(jié)算給農(nóng)戶，避免到商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取大量現(xiàn)金，農(nóng)戶收到賣出果蔬款項(xiàng)再存回銀行的麻煩。平臺(tái)結(jié)算不單單是減少現(xiàn)金流通量那么簡(jiǎn)單，收購(gòu)資金通過(guò)轉(zhuǎn)賬模式，結(jié)算到銀行卡上，交易流水、單據(jù)的“雙可查”，從而保障了資金安全。壽光市稻田鎮(zhèn)廣建蔬菜合作社主要收購(gòu)黃瓜，其負(fù)責(zé)人潘廣建在2020年農(nóng)歷臘月二十九，看到銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)上湖北蔬菜收購(gòu)商發(fā)布收購(gòu)黃瓜的信息，考慮到疫情嚴(yán)重地區(qū)對(duì)生鮮蔬菜的需求，他當(dāng)天收購(gòu)了20噸黃瓜，連夜發(fā)往湖北。銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)彰顯了信息通達(dá)、支付快捷的特征。

潘廣建身上發(fā)生的事情并非偶然。過(guò)去，農(nóng)戶大棚里的果蔬銷路犯愁。這是因?yàn)楣哔?gòu)銷面臨諸多窘境。比如，單次金額小;又如，交易頻繁;再如，缺少信息發(fā)布平臺(tái)。現(xiàn)在，依托銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，滿足了線上信息發(fā)布和交易雙需求。農(nóng)戶在“云閃付”產(chǎn)銷服務(wù)模塊信息大廳上發(fā)布果蔬銷售訂單，合作社亦可在該模塊上發(fā)起收購(gòu)指令，一個(gè)挑菜賣，一個(gè)收購(gòu)菜，平臺(tái)打通了果蔬生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)。

“最優(yōu)解”之二，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)投入品的線上支付和農(nóng)資農(nóng)藥產(chǎn)品溯源及實(shí)名制購(gòu)買。壽光農(nóng)商銀行作為農(nóng)業(yè)投入品管理服務(wù)系統(tǒng)唯一結(jié)算銀行，聯(lián)合山東銀聯(lián)，增加農(nóng)業(yè)投入品管理服務(wù)系統(tǒng)的支付結(jié)算功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)藥農(nóng)資店支付的閉環(huán)管理。 “綠色支付”助力“綠色農(nóng)資”，這是山東進(jìn)行的大膽嘗試，作為全國(guó)最大的蔬菜供應(yīng)地，壽光食品安全要求更加嚴(yán)格，因此“綠色農(nóng)資”經(jīng)得起安全可追溯。

壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)、壽光農(nóng)商銀行完成了農(nóng)業(yè)投入品管理服務(wù)系統(tǒng)的實(shí)名制改造工作，借助該系統(tǒng)對(duì)農(nóng)資農(nóng)藥店完成支付結(jié)算和ERP系統(tǒng)改造，庫(kù)存、會(huì)員和購(gòu)銷等模塊幫助農(nóng)資農(nóng)藥店實(shí)現(xiàn)信息化管理。

《金卡生活》了解到，農(nóng)戶在這些商家購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)藥時(shí)進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證。而在交易的時(shí)候，訂單信息實(shí)時(shí)傳到農(nóng)業(yè)投入品管理服務(wù)系統(tǒng)后臺(tái)，從而方便監(jiān)管部門查閱，達(dá)到來(lái)源可查、去向可追、責(zé)任可究的監(jiān)管目標(biāo)，讓壽光果蔬吃得放心、吃得安心。還在2020年6月，壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局還向斟都果菜合作社、亮澤蔬菜合作社、菜香坊蔬菜合作社、菜都蔬菜合作社、華仁蔬菜合作社、東華蔬菜合作社等種植基地頒發(fā)了粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”生產(chǎn)基地認(rèn)定證書(shū)。

在山東銀聯(lián)相應(yīng)助農(nóng)惠民活動(dòng)的加持下，支付向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域延伸服務(wù)觸角。截至今年2月底，壽光市農(nóng)資農(nóng)藥店接入近1100戶?；谝龑?dǎo)農(nóng)戶使用“云閃付”App完成交易，實(shí)現(xiàn)實(shí)名制反饋，壽光農(nóng)商銀行將農(nóng)資農(nóng)藥店店主發(fā)展成為業(yè)務(wù)推廣“合伙人”。后者的職責(zé)是協(xié)助農(nóng)戶下載、注冊(cè)“云閃付”，并促成“云閃付”交易。

“最優(yōu)解”之三，嘗試智慧電子秤功能對(duì)接銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，形成符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)業(yè)態(tài)的合作社綜合解決方案。伴隨智慧農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展，科技公司為合作社搭建了智慧電子秤，將繁瑣的記賬、計(jì)算功能通過(guò)科技手段，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別、計(jì)算，提升了合作社果蔬交易的信息化水平。壽光地區(qū)有農(nóng)鳶科技、農(nóng)芯智能、點(diǎn)水蜻蜓、菜多富、螞蟻數(shù)碼等5家科技公司運(yùn)營(yíng)該項(xiàng)目，為合作社安裝了智慧電子秤156臺(tái)。農(nóng)鳶科技運(yùn)營(yíng)的智慧電子秤已經(jīng)實(shí)現(xiàn)向銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，農(nóng)戶通過(guò)智慧電子秤交易果蔬時(shí)，自動(dòng)記錄交易農(nóng)產(chǎn)品的種類、重量和交易等級(jí)，合作社將單價(jià)信息補(bǔ)充完整后，訂單等信息通過(guò)后臺(tái)傳送給平臺(tái)，合作社負(fù)責(zé)人直接通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行支付。

《金卡生活》了解到，壽光市為加快智慧電子秤的普及，該市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局多次組織召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)觀摩會(huì)，安排鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全管理辦公室加強(qiáng)業(yè)務(wù)督導(dǎo)。壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、壽光農(nóng)商銀行、山東銀聯(lián)還聯(lián)合制作了“銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)”宣傳牌，目前觸達(dá)1100多處。據(jù)悉，前期已經(jīng)拍攝了智慧電子秤宣傳視頻，同時(shí)，智慧電子秤功能由微信小程序向“云閃付”小程序遷移的工作亦在有序進(jìn)行。

“最優(yōu)解”之四，依托銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，向農(nóng)戶提供線上助農(nóng)專項(xiàng)小額貸款產(chǎn)品。合作社、農(nóng)戶、收購(gòu)商普遍存在貸款難和貸款貴難題。《金卡生活》走訪發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村地理位置比較偏遠(yuǎn)，加之農(nóng)民信用意識(shí)較為薄弱，金融服務(wù)“下沉”成本和風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)雙高，從而影響了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量。此外，大數(shù)據(jù)信貸模式需要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，合作社、農(nóng)戶、收購(gòu)商涉及的生產(chǎn)信息、支付數(shù)據(jù)抑或嚴(yán)重“碎片化”，抑或缺失，直接阻礙了大數(shù)據(jù)信貸在農(nóng)村的應(yīng)用。

不止步于支付結(jié)算，2020年以來(lái)，壽光農(nóng)商銀行堅(jiān)持“支農(nóng)支小、做小做散”的市場(chǎng)定位，對(duì)接壽光市工業(yè)和信息化局，梳理中小微企業(yè)清單，加大對(duì)涉及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工的物流企業(yè)、個(gè)體進(jìn)行網(wǎng)格化金融覆蓋，加大對(duì)種植、養(yǎng)殖及果蔬收儲(chǔ)、運(yùn)輸、供應(yīng)諸多環(huán)節(jié)的合作社、收購(gòu)商、經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)戶的信貸支持力度。

銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)助力信貸增信，農(nóng)村信貸從“云閃付”獲取大數(shù)據(jù)支撐，圍繞果蔬產(chǎn)業(yè)鏈，為轄內(nèi)農(nóng)戶提供在線申請(qǐng)、在線審批和自助放款的線上助農(nóng)專項(xiàng)小額貸款產(chǎn)品。他向《金卡生活》介紹，根據(jù)農(nóng)戶在銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)中的歷史數(shù)據(jù)，通過(guò)準(zhǔn)入模型、風(fēng)控模型、額度測(cè)算模型，對(duì)應(yīng)計(jì)算、生成其授信額度上限，農(nóng)戶自動(dòng)納入壽光農(nóng)商銀行“信e貸”客戶庫(kù)，并收到預(yù)授信短信。截至今年2月底，依托銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，壽光農(nóng)商銀行讓5700戶農(nóng)戶足不出戶在線上自助貸款，授信額度高達(dá)6.8億元，戶均額度12萬(wàn)元，不良率控制在1%以內(nèi)。

據(jù)悉，壽光農(nóng)商銀行加大投放合作社個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，其中用于果蔬生產(chǎn)、銷售和流通環(huán)節(jié)的貸款戶占到絕大比重（圖6、圖7），有力支持了果蔬供應(yīng)及收購(gòu)。

通過(guò)銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，貸后管理變得更加高效，在平臺(tái)上可以看到對(duì)應(yīng)合作社、農(nóng)戶以及收購(gòu)商的每一筆交易情況（圖8），通過(guò)平臺(tái)對(duì)收購(gòu)業(yè)務(wù)的專項(xiàng)貸款資金進(jìn)行貸后監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)了專款專用。

“最優(yōu)解”之五，銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)“反哺”惠農(nóng)服務(wù)站。在2018年7月，山東銀聯(lián)與壽光農(nóng)商銀行聯(lián)合建成稻田鎮(zhèn)李營(yíng)村銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站，這標(biāo)志著銀聯(lián)移動(dòng)支付在壽光全面上線。截至發(fā)稿，壽光建成銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站600個(gè)。通過(guò)完善相應(yīng)服務(wù)機(jī)制，村民足不出村便可以完成小額取款、余額查詢、電力繳費(fèi)和話費(fèi)充值等業(yè)務(wù)，生活、消費(fèi)的便利性獲得較大提升。2020年以來(lái)，銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站悉數(shù)支持受理“云閃付”App社保醫(yī)保繳納，免去村民往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城的辛苦?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站有商品展示區(qū)、客戶體驗(yàn)區(qū)，還有為村民提供的日常消費(fèi)品采購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)及外銷、農(nóng)資代購(gòu)及配送、農(nóng)村地區(qū)物流代收代辦等服務(wù)。

銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站服務(wù)村民井然有序，這完全得益于壽光農(nóng)商銀行內(nèi)部實(shí)行的客戶經(jīng)理包靠制度，及時(shí)宣傳新政策、新方案，將銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站管理員培訓(xùn)納入該行定期培訓(xùn)管理之中，以更高的素質(zhì)和水平服務(wù)村民。以2020年為例，在壽光重點(diǎn)村莊和社區(qū)全覆蓋的銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)了代理繳費(fèi)9.9萬(wàn)筆、金額達(dá)624萬(wàn)元。

面對(duì)合作社、農(nóng)戶、收購(gòu)商，在田間地頭開(kāi)展更為多樣化和電子化的支付結(jié)算方式，尤其是銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)、服務(wù)農(nóng)村生態(tài)的同時(shí)，及時(shí)“反哺”、鞏固了銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站，從而夯實(shí)服務(wù)農(nóng)民生活的基礎(chǔ)。

受疫情影響，合作社、農(nóng)戶、收購(gòu)商更愿意選擇移動(dòng)支付方式，減少現(xiàn)金流通。完善、優(yōu)化銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站和銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)等基礎(chǔ)金融設(shè)施，亦是需求所致。第五個(gè)“最優(yōu)解”依托銀聯(lián)惠農(nóng)服務(wù)站，前四個(gè)“最優(yōu)解”依托銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，山東籍“站”“臺(tái)”載體，讓優(yōu)化升級(jí)的支付方式給農(nóng)村生活、農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)村生態(tài)“站臺(tái)”。

（邱曉明、孫欣華、楊猛、任柄安、毛永霞對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

責(zé)任編輯：王孔平

實(shí)習(xí)編輯：鄧夢(mèng)瑜

【圖片報(bào)道】

3月2日，因下雪原因，壽光市孫家集街道潘家村景孟果蔬專業(yè)合作社僅收購(gòu)了2萬(wàn)斤蔬菜，這是平常收購(gòu)量的一半，九成以上的收購(gòu)?fù)ㄟ^(guò)銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)向菜農(nóng)支付賣菜款。中國(guó)人民銀行壽光市支行行長(zhǎng)翟波（左三）、中國(guó)銀聯(lián)山東分公司濰坊業(yè)務(wù)部總經(jīng)理邱曉明（左一），山東壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事長(zhǎng)韓奎成（右二）、孫家集支行行長(zhǎng)孫功成（左四），見(jiàn)證孫家集街道潘家村景孟果蔬專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人桑景孟（左二）從2里地以外的孫家村趕過(guò)來(lái)的菜農(nóng)孫永興（右一）手上收購(gòu)500斤苦瓜，價(jià)值950元收購(gòu)款通過(guò)銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)完成支付。

3月2日，壽光市古城街道壘村崗建果蔬合作社負(fù)責(zé)人鄭建崗請(qǐng)中國(guó)人民銀行壽光市支行行長(zhǎng)翟波（右二）、山東壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事長(zhǎng)韓奎成（左三）、北洛支行行長(zhǎng)王曉瑋（右一）、北洛支行客戶經(jīng)理張鳳燕（左一）、客戶經(jīng)理叢姍姍（左二）品嘗棚栽西紅柿。

3月2日，山東壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司紀(jì)臺(tái)支行客戶經(jīng)理李逢偉（右）向蔬菜合作社負(fù)責(zé)人介紹銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，初步采集菜農(nóng)清單，利用中午、晚上空閑時(shí)間，會(huì)同內(nèi)勤人員攜帶便攜式柜員機(jī)入門到戶現(xiàn)場(chǎng)采集農(nóng)戶信息四要素（姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)和銀行卡號(hào)），并協(xié)助蔬菜合作社負(fù)責(zé)人錄入到銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)。合作社負(fù)責(zé)人在轉(zhuǎn)賬時(shí)僅需選擇菜農(nóng)姓名，即可完成支付收購(gòu)款。

3月2日，壽光市古城街道壘村菜農(nóng)郭玉香到壽光市古城街道壘村崗建果蔬合作社安裝的智慧電子磅自助完成稱重和去皮（上圖），該合作社負(fù)責(zé)人鄭建崗（左一）基于智慧電子磅小程序查看對(duì)方的賣菜信息，該信息依據(jù)銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)的配套POS機(jī)具打印出訂單小票，完成支付（下圖）。

3月2日12時(shí)30分，壽光市稻田鎮(zhèn)潘家稻莊村廣建蔬菜合作社負(fù)責(zé)人潘廣建（右）半天收購(gòu)了大黃瓜3萬(wàn)斤，通過(guò)銀聯(lián)合作社產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)支付6萬(wàn)元。在平臺(tái)沒(méi)有上線之前，要支付這筆收購(gòu)款是件不容易的事情。

3月2日，山東壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司基于菜農(nóng)賣菜金額，為其在線上自動(dòng)授信、自動(dòng)放款。菜農(nóng)通過(guò)手機(jī)銀行循環(huán)使用，孫家集支行三元朱分理處主任劉立群在蔬菜大棚前，協(xié)助三元朱村菜農(nóng)王明波、王廟村姜風(fēng)亭，讓他們分別獲得“菜鄉(xiāng)e貸”5萬(wàn)元的線上貸款，用于大棚修繕。

3月2日，壽光市文城控投集團(tuán)董事長(zhǎng)王建文（左一）向中國(guó)人民銀行壽光市支行行長(zhǎng)翟波（右一）、中國(guó)銀聯(lián)山東分公司濰坊業(yè)務(wù)部總經(jīng)理邱曉明（右三），山東壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事長(zhǎng)韓奎成（右二）介紹賣菜就是賣文化。比如，“2020蒜了吧！”“2021不姜就”。又如，“如言山東菜、菜菜不離蔥，你真蔥明?！泵嫦駽端線上推廣壽光果蔬的壽光市文城控投集團(tuán)董事長(zhǎng)王建文介紹，他們2018開(kāi)始直播帶貨，現(xiàn)在請(qǐng)了7個(gè)網(wǎng)紅，推廣鮮馥果蔬品牌。2018年-2020年線上銷售額分別達(dá)到2000萬(wàn)元、1億元、4.6億元。