大齡產(chǎn)婦的生育保險設計

溫美琳 蔡丹霞

[摘 要]隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、國家生育政策的改革等一系列變化，大齡產(chǎn)婦群體日益壯大，然而，當前市面銷售的生育保險仍以面向適齡產(chǎn)婦群體為主。為彌補這一空白，文章針對大齡產(chǎn)婦群體，研究分析此群體孕產(chǎn)期風險以及相關的各項經(jīng)濟損失，運用損失的經(jīng)驗數(shù)據(jù)估計損失理論分布的參數(shù)，并進行損失分布擬合，構(gòu)建一個關于大齡產(chǎn)婦生育保險定價的精算模型。保險以“大齡產(chǎn)婦孕產(chǎn)期保障責任”和“新生兒健康保障責任”為主要保險責任，旨在對大齡產(chǎn)婦群體孕產(chǎn)期的經(jīng)濟損失提供更全面的保障。

[關鍵詞]生育保險;大齡產(chǎn)婦;保險產(chǎn)品設計

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.33.052

1 產(chǎn)品保障內(nèi)容概述

隨著國家二胎政策的全面放開，“70后”生育意愿顯露，這個群體的產(chǎn)婦已經(jīng)符合醫(yī)學意義上“大齡產(chǎn)婦”的定義。與此同時，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民受教育年限普遍較上一輩有所延長，遲入職場以及當代社會對結(jié)婚、生育觀念等的改變，職場競爭劇烈，選擇晚婚晚育的人越來越多，因此大齡產(chǎn)婦的人數(shù)呈現(xiàn)上升趨勢。隨著年齡的增長，產(chǎn)婦面臨的生育風險也越來越高，而如今市面上的險種卻未能與她們面臨的風險匹配，因此，推出一份關于大齡產(chǎn)婦的商業(yè)保險就顯得尤為重要。

1.1 保障對象及范圍

大齡產(chǎn)婦保險基于當前國家二胎政策的全面放開的形勢，推出面向年齡大于等于35周歲的大齡產(chǎn)婦群體的保險產(chǎn)品，意在修正當前市面上普通生育保險對大齡產(chǎn)婦風險的估計偏差的問題。因此，該險種的被保險人為投保有效年齡大于等于34周歲的產(chǎn)婦，且投保時孕期在28周以內(nèi)，在孕期28周后投保的，不予受理。成功投保后，進入90天的觀察期，在觀察期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司不予理賠。

大齡產(chǎn)婦投保成功并通過觀察期后，在孕期階段，若發(fā)生保險條款內(nèi)涉及的妊娠疾病，保險人將根據(jù)疾病的治療費用，對孕婦生活的影響，胎兒的健康情況，履行不同的保險責任并給予相應的保險待遇。若產(chǎn)婦身故，保險人將根據(jù)保險條款相關內(nèi)容進行一次性賠付。在分娩階段，若新生兒出現(xiàn)二類缺陷，保險人將根據(jù)治療費用，履行相應的保險責任并給予相應的保險待遇。

1.2 主要保險責任

為了充分保障大齡產(chǎn)婦的母嬰利益，該保險主要包含了“大齡產(chǎn)婦孕產(chǎn)期保障責任”和“新生兒健康保障責任”兩大保險責任。保險人將按照保險責任，對于大齡產(chǎn)婦孕產(chǎn)期的疾病支出、身故風險以及新生兒健康風險給予相應的補償。

2 產(chǎn)品定價模型

2.1 風險因素分析

大齡產(chǎn)婦在孕期及圍產(chǎn)期中面臨著各種風險，與適齡產(chǎn)婦相比，她們面臨著更高的風險。以下分析大齡產(chǎn)婦在孕期、分娩過程中面臨的風險，以及新生兒出生后面臨的風險。

2.1.1 孕期階段

在孕期孕婦容易出現(xiàn)焦慮、憂郁等癥狀，這是影響孕婦身心健康的因素之一。根據(jù)相關病例分析顯示，大齡懷孕可能對胎兒造成不良影響。由于懷孕年齡較高，卵子老化，使得胎兒畸形發(fā)生率明顯增高，如大齡產(chǎn)婦并發(fā)糖尿病致使胎兒生長受限，圍產(chǎn)兒低出生體重發(fā)生率明顯增高。由于身體機能的退化，大齡孕婦的流產(chǎn)率也相對更高，根據(jù)歷史相關病例分析顯示，對于適齡產(chǎn)婦，流產(chǎn)率是12%，而大齡產(chǎn)婦則達到了20%。由于年齡的偏大，大齡產(chǎn)婦并發(fā)合并癥風險增大。據(jù)歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，大齡產(chǎn)婦患妊娠期糖尿病的風險約為適齡產(chǎn)婦的4.5 倍，患妊娠期高血壓疾病的風險為適齡產(chǎn)婦的3倍。

2.1.2 圍產(chǎn)期階段

由于產(chǎn)婦年齡偏大，其軟產(chǎn)道彈性下降，產(chǎn)后子宮收縮能力相對差，容易發(fā)生產(chǎn)后出血。其他分娩并發(fā)癥包括：前置胎盤、窘迫綜合征、子癇、胎膜早破、子宮破裂等，發(fā)生率都隨著產(chǎn)婦年齡增大而有所上升。由于產(chǎn)程過長、宮縮無力、胎盤前置、胎頭過高、胎位不正等因素造成的難產(chǎn)，或分娩時發(fā)生羊水栓塞，都有可能造成產(chǎn)婦的意外身故。

2.1.3 新生兒

對于新生兒而言，出生后面臨的風險主要包括新生兒窒息、先天畸形和罹患新生兒呼吸窘迫綜合征等病癥。

根據(jù)以往病例，此處選取大齡產(chǎn)婦在孕期及分娩前后常見的風險因素進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，根據(jù)某醫(yī)院2016—2017年間觀察的130位大齡產(chǎn)婦（產(chǎn)婦年齡≥35，平均年齡37.5±0.6）的分娩情況，得出以下風險因素在大齡產(chǎn)婦群體中的發(fā)生率。

2.2 保險產(chǎn)品設計

文章選取二線城市某醫(yī)院n例病歷，假設各風險因素的損失數(shù)據(jù)分別為x11，x12，…，xkn ，且經(jīng)分析擬合，可知各風險因素損失數(shù)據(jù)服從對數(shù)正態(tài)分布，于是采用極大似然估計來估計該分布的兩個參數(shù)μ和σ，由極大似然估計可得：

再結(jié)合各風險因素的發(fā)生率可得2015年各風險因素的風險單位純保費，如表2所示。

由此可得2015年總的風險純保費為：

同理可得2016年的各風險單位純保費，如表3所示。

考慮物價指數(shù)對保險產(chǎn)品定價的影響，由于正常情況下，第二年的物價變動情況往往以前一年的物價水平為基礎，則可根據(jù)2015年與2016年各風險因素的理賠額的比值求出物價指數(shù)，然后再根據(jù)物價指數(shù)與2016年的平均平均理賠額的乘積即可預測2017年的平均理賠額，綜合可得出2017年總的風險純保費為：

為了確保保險公司的正常運行，必須考慮附加費用，根據(jù)歷史經(jīng)驗，按10%收取一定的附加費用，則2017年的總保費為：

其中，C為總保費。

3 可行性分析

3.1 市場需求可行性

目前我國保險市場針對大齡產(chǎn)婦的產(chǎn)品較少，很多產(chǎn)品都是針對適齡產(chǎn)婦的，而大齡產(chǎn)婦無論在生理、心理等方面所面臨危險的概率都要比適齡產(chǎn)婦高得多，因此她們的利益無法得到有力地保障。另外，社會保障制度也只是最基本的保障，無法針對性地降低大齡產(chǎn)婦所面臨的危險。而文章設計的保險產(chǎn)品保障的是大齡產(chǎn)婦孕產(chǎn)期風險及新生兒的健康，所以與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相比，在保險市場上具有很強的競爭力。而且目前在我國很多人受教育的程度以及經(jīng)濟水平都比較高，生育觀念的變化使得大齡產(chǎn)婦的人數(shù)快速增加。綜上分析，我國大齡產(chǎn)婦生育保險市場存在著很大的潛在需求。

3.2 政策環(huán)境可行性

2015年中共十八屆五中全會對我國生育政策進行調(diào)整，鼓勵人們晚婚晚育，并且提倡一對夫妻生育兩個孩子，因此近幾年大齡產(chǎn)婦這個群體在不斷地壯大。政策的變化也帶來一系列的問題，比如女性生育風險加大、養(yǎng)育成本增加等。為此，黨的十九大指出目前要制定一套完整的政策制度配套體系，完善生育保險制度，提供一個良好的政策環(huán)境，保障女性的利益。

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