高職院校學(xué)生校園貸款行為與人格特質(zhì)相關(guān)性研究

■徐聯(lián)弟，朱永芳

（九州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 徐州 221116）

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，高職院校大學(xué)生的消費手段逐漸多樣化，高職學(xué)生的消費需求也逐漸增強。為滿足日益增長的消費欲望，大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷，在一些校園貸款平臺借款，雖然校園貸款前期流程和手續(xù)便捷，但是學(xué)生在暫時滿足消費欲望的前提下，有可能要面臨的是高額的還款利息，而且大學(xué)生還款渠道較為單一，一旦發(fā)現(xiàn)面臨還款缺口，將會承擔較大心理壓力從而釀成一些悲劇。那么校園貸款行為與人格特質(zhì)類型是否存在相關(guān)性呢?

本文采用實證調(diào)查研究的方法，對參與校園貸款和沒參與校園貸款的學(xué)生的人格特質(zhì)進行了調(diào)查分析。當面對校園貸款的誘惑時，不同人格特質(zhì)的人會經(jīng)歷不同的心理歷程也引發(fā)不同的行為反應(yīng)。每個人的人格發(fā)展都是一個長期的過程，是個人的自我成長與社會環(huán)境之間交互作用過程，具有階段性，特殊類別的人群往往具有特殊的人格[1]。校園貸款行為的產(chǎn)生不僅是外部環(huán)境因素的影響，還與學(xué)生個體的內(nèi)部因素有關(guān)。

人格代表了個體穩(wěn)定的思維方式和行為風格，對個體心理行為具有很強的預(yù)測性，可以推測具有某些人格特征的人更容易參與校園貸款。對于校園貸款精準預(yù)防有一定的指導(dǎo)意義，同時幫助高職教育的教師更好地理解學(xué)生問題產(chǎn)生的原因，從而選擇有效的教育方法。本文旨在探討“人格特質(zhì)”與校園貸款行為之間的關(guān)系，通過實證研究，有助于解釋高職學(xué)生個體產(chǎn)生校園貸款行為問題的原因，為學(xué)校的心理健康教育工作和學(xué)生管理工作提供理論依據(jù)。

一、研究方法

（一）研究對象

研究對象為某高職院校學(xué)生，本次采用問卷調(diào)查的方法，共收回調(diào)查問卷1659份，其中有效問卷1655份。男生751份，女生904份。其中有校園貸款經(jīng)歷的學(xué)生33人，有想過貸款但最終沒實施的學(xué)生21人。

（二）研究工具

1.大五人格量表

大五人格量表，即NEO人格量表，是建立在大五人格理論的基礎(chǔ)之上設(shè)計的量表，問卷共有60題，采取五級評分，包括五個分量表（神經(jīng)質(zhì)、外向性、沖動性、順同性、嚴謹性），每個分量表各有12個條目[2]。大五人格量表是測評學(xué)生個人傾向性信效度比較高的量表，此量表采用5級評分法，即1（完全不符合）～5(完全符合)，其中神經(jīng)質(zhì) 1、2、21、36 題為反向記分，外向性分量表 18、22、47 題為反向記分，沖動性分量表 3、13、28、43、53 題為反向記分，順同性分量表 4、9、14、19、24、44、49、54 題為反向記分，嚴謹性分量表20、30、60題為反向記分。

2.編寫《高職生校園貸款基本情況調(diào)查表》

《高職生校園貸款基本情況調(diào)查表》共設(shè)計題目16題，主要是了解學(xué)生是否有貸款的情況，其中1～4題是關(guān)于家庭基本情況的調(diào)查，5～6題是關(guān)于校園貸款的認知，7、8、9、12、13 題是關(guān)于消費理念與消費狀況的調(diào)查，其余題目是關(guān)于被試學(xué)業(yè)狀況及家庭關(guān)系狀況的調(diào)查。

（三）統(tǒng)計方法

采用SPSS19.0進行差異顯著性檢驗、相關(guān)分析。

二、研究結(jié)果統(tǒng)計分析

（一）產(chǎn)生貸款行為的影響因素分析

有貸款行為的學(xué)生與沒有貸款學(xué)生相比在性別、年齡、生源地以及家庭關(guān)系、家庭教養(yǎng)方式、家庭月收入等方面并沒有統(tǒng)計學(xué)意義上的顯著差異。但從附表1可以看出，有過貸款行為的同學(xué)，在消費觀念、是否有過違紀

行為和生活費給予的周期規(guī)律上顯示出了統(tǒng)計學(xué)意義上的差異（見附表1）。

附表1 高職學(xué)生校園貸款影響因素分析

（二）能否接受校園貸款行為與人格特征相關(guān)性分析

從附表2可以看出，能接納校園貸款行為的學(xué)生，在大五人格量表中的神經(jīng)質(zhì)均分明顯高于其他學(xué)生的神經(jīng)質(zhì)均分，具有統(tǒng)計學(xué)意義上的顯著差異。神經(jīng)質(zhì)反映個體情感調(diào)節(jié)過程，反映個體體驗消極情緒的傾向和不穩(wěn)定性。高神經(jīng)質(zhì)個體傾向于有心理壓力、不現(xiàn)實的想法、過多的要求和沖動，更容易體驗到諸如憤怒、焦慮、抑郁等消極的情緒[3]。對外界刺激反應(yīng)比一般人強烈，對情緒的調(diào)節(jié)、應(yīng)對能力比較差。得高分者比得低分者更容易因為日常生活的壓力而感到心煩意亂。得低分者多表現(xiàn)自我調(diào)適良好，不易于出現(xiàn)極端反應(yīng)。

附表2 能否接納校園貸款與大五人格特征相關(guān)性分析

（三）是否有過校園貸款經(jīng)歷與人格特征相關(guān)性分析

根據(jù)附表3的結(jié)果，可以看出有過校園貸款經(jīng)歷的學(xué)生在人格特征嚴謹性均分上顯示了顯著差異。嚴謹性主要是描述個體自控力、條理性、可靠性、持久性等特征，表現(xiàn)在不屈不撓或半途而廢、整潔或粗心、自律或沖動等方面；指我們?nèi)绾巫月伞⒖刂谱约篬4]。處于維度高端的人做事有計劃、有條理，并能持之以恒；居于低端的人馬虎大意，容易見異思遷，不可靠。

附表3 是否有過校園貸款經(jīng)歷與大五人格特征相關(guān)性分析

三、分析與討論

通過研究發(fā)現(xiàn)，消費觀念、個體是否有過違紀行為以及生活費的給予方式是影響個體是否產(chǎn)生校園貸款行為的重要因素，個體成長的客觀環(huán)境（性別、年齡、生源地）以及家庭教養(yǎng)方式、家庭關(guān)系、家庭收入水平等并不會直接影響貸款行為的發(fā)生，但是不排除有可能產(chǎn)生間接影響。具有高神經(jīng)質(zhì)人格特質(zhì)的人，更加能夠接納和認同校園貸款行為。參與校園貸款的同學(xué)表現(xiàn)出來較低的嚴謹性。

(一)消費觀念、違紀行為及生活費的給予周期對校園貸款行為的影響分析

從附表1可以看出，情感型消費觀念更容易產(chǎn)生校園貸款行為，情感型消費人群的特點是往往沒有明確的購買目的，購買行為由感情動機所引發(fā)，易受個人情緒支配，容易受廣告宣傳影響也更易接受促銷員的熱情勸說。從現(xiàn)實層面來說，情感型消費群體可能會比其他類型需要更多的費用來滿足自身的需求，從而更易產(chǎn)生貸款行為。在曾經(jīng)想?yún)⒓拥菦]有實施校園貸款行為的群體中，疑慮型消費觀念的個體占比較大，疑慮型消費者具有內(nèi)傾型的心理特征，在消費過程中善于觀察，較為謹慎，做事時會表現(xiàn)出更多的三思而后行，可見疑慮型消費者在出現(xiàn)資金缺口時，對校園貸款的遲疑是符合其個體特征的。經(jīng)常有違紀行為的學(xué)生，參加校園貸款的幾率比其他沒有違紀行為或者偶爾有違紀行為的同學(xué)高很多，這也從另一個角度顯示了參加校園貸款的學(xué)生對規(guī)則意識的不清晰，或者是在生活、學(xué)習(xí)中無目標或者目標太低，容易觸及底線而不自知。生活費給予的方式中按學(xué)期給予生活費是參加校園貸款學(xué)生的另一特征。家長把整個學(xué)期的費用一次性給學(xué)生，但是學(xué)生可能缺少理財?shù)慕?jīng)驗，同時還不具備良好的理財能力，容易造成生活費用分配不均，從而產(chǎn)生費用缺口，進而增加了個體校園貸款行為發(fā)生的幾率。

（二）高神經(jīng)質(zhì)人格特征的人，對校園貸款行為接納和認同程度更高

從附表2可以看出，具有高神經(jīng)質(zhì)人格特質(zhì)的人，接納和認同校園貸款行為程度更高。高神經(jīng)質(zhì)人格特征的人敏感、易怒、更易焦慮，情緒調(diào)節(jié)能力較差，有不良情緒時很難拔出[5]。當面臨壓力事件時，高神經(jīng)質(zhì)人格特征的人呈現(xiàn)出更多的無力感，無法有效應(yīng)對，負向情緒無法排解，更容易出現(xiàn)極端行為。高神經(jīng)質(zhì)人格特征的學(xué)生群體在校園生活中會更容易出現(xiàn)人際交往困擾，較多的高神經(jīng)質(zhì)人格個體會因交往困擾而選擇獨自一人生活、學(xué)習(xí)。在面對經(jīng)濟壓力或者消費需求超出個人所能承受的經(jīng)濟支持時，不善于向他人求助的高神經(jīng)質(zhì)人格特征個體會更傾向于選擇校園貸款。

（三）參與校園貸款的同學(xué)具有較低的嚴謹性特征

從附表3可以看出，參與校園貸款的同學(xué)表現(xiàn)出來較低的嚴謹性。嚴謹性體現(xiàn)出一個人對規(guī)則的認同與遵循傾向，低嚴謹性的人在自律與謹慎性方面均表現(xiàn)不佳，具有意志力薄弱、自控力差、做事無條理等特點。這些特點導(dǎo)致個體很難合理分配自己的生活費用，容易出現(xiàn)生活費不能滿足自身需求的現(xiàn)象。個體在自我控制的程度方面又比較弱，易沖動，這會使得個體為滿足自身的消費欲望而不顧及其他，沖動的行為會帶來暫時的滿足，就像校園貸款行為一樣，短期內(nèi)滿足了消費欲望，但卻容易產(chǎn)生長期的不良后果。

消費觀念、個體是否有過違紀行為以及生活費的給予方式是影響個體是否產(chǎn)生校園貸款行為的重要因素。高職學(xué)生校園貸款與人格特征之間的關(guān)系：能夠接受校園貸款行為的個體，具有高神經(jīng)人格質(zhì)特征；有過校園貸款經(jīng)歷的個體，具有低嚴謹性人格特征。本研究為我們打開了認識參與校園貸款行為學(xué)生的一個新的視角，同時也為高職院校更好地預(yù)防校園貸款行為提供了新思路。