長期護(hù)理保險落地 助力體面養(yǎng)老

林岸

長期護(hù)理保險制度的實(shí)踐和落地，正是國家為應(yīng)對人口老齡化而創(chuàng)建的新型保障制度，將滿足中重度失能人群的護(hù)理需求，減輕失能人員家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，我國老齡人口體面養(yǎng)老指日可待。

2021年，作為社?！暗诹U”的長期護(hù)理險或會全面推行。

2020年11月8日，深圳市人大常委會發(fā)布《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)養(yǎng)老服務(wù)條例》，明確長期護(hù)理保險將于2021年3月1日起實(shí)施，并于2021年10月1日起在深圳市征繳。

深圳的行動不可謂不快。2020年9月16日，經(jīng)國務(wù)院同意，國家醫(yī)保局、財政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），將長期護(hù)理保險試點(diǎn)城市增至49個，試點(diǎn)期限為兩年。

長期護(hù)理保險是國家為應(yīng)對老齡化社會而嘗試創(chuàng)建的新型保障制度，也標(biāo)志著在國家層面推進(jìn)全民護(hù)理保險制度建設(shè)與發(fā)展的正式啟動。

推出長期護(hù)理險正當(dāng)其時

2019年底，中國60歲及以上人口達(dá)2.54億，失能人員超4000萬。預(yù)計未來20年中國平均每年增長1000萬老齡人口，2053年左右達(dá)到4.87億峰值，每3人便有1名老年人。

伴隨著老齡化社會到來的是社會養(yǎng)老壓力的加大，“一人失能，全家失衡”成了不少家庭面臨的難題，失能人員長期護(hù)理保障不足成為亟待解決的社會性問題，建立長期護(hù)理保險制度的社會需求越來越迫切。

被稱為社保五大險種外的第六大險種——長期護(hù)理保險，便以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用，減輕失能人員家庭護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定，如果老年人自理能力受限，或老年人患了某些老年病需要醫(yī)療照護(hù)，申請失能護(hù)理并被評為二至六級護(hù)理等級后，每周可以獲得3-7小時的護(hù)理服務(wù)，在享受完護(hù)理服務(wù)之后，長期護(hù)理保險可以對護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行報銷，其中90%由長期護(hù)理保險基金支付，個人只需要支付剩余10%的部分。

此次，深圳市明確長期護(hù)理保險保費(fèi)以上年度在崗職工月平均工資為基數(shù)，按0.1%比例逐月繳交，在崗職工由單位和個人各繳50%，退休人員、居民及其他人員則個人繳費(fèi)，困難人群繳費(fèi)由財政補(bǔ)助。待遇則按照參保人的照護(hù)評定等級、服務(wù)提供方式、累計參加長期護(hù)理保險年限等確定。

為建立可持續(xù)的養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制，深圳在向居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)提供財政經(jīng)費(fèi)支持的基礎(chǔ)上，對公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)區(qū)分收住對象，實(shí)行分類收費(fèi)。其中，對深圳戶籍特困老年人免收費(fèi)用;對低收入困難家庭的中度以上失能、殘疾、高齡老年人按居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用;其他符合入住條件的老年人，按照非營利原則扣除政府投入、社會捐贈后的實(shí)際成本，實(shí)行政府定價或者政府指導(dǎo)價管理。

此次《指導(dǎo)意見》中明確提出要將長期護(hù)理保險打造成獨(dú)立險種，由此可以看出，長期護(hù)理保險已被國家看作是應(yīng)對人口老齡化、緩解失能人員“社會型住院”問題的一大利器，同時也意味著長期護(hù)理保險將成為社?！暗诹U”。

人才和資金短缺成為掣肘

中國長期護(hù)理保險制度才剛起步，有專家認(rèn)為，目前這一制度與人口老齡化快速發(fā)展的新趨勢，以及老年人快速增長的護(hù)理服務(wù)需求還不完全匹配。

例如，護(hù)理人才短缺便是當(dāng)前制約我國養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)發(fā)展的一個重要瓶頸，從事長期護(hù)理專業(yè)服務(wù)的人員數(shù)量較少、年齡偏大、文化程度和業(yè)務(wù)能力偏低等問題普遍存在。據(jù)測算，以4000萬失能老人為基數(shù)，按照3∶1的護(hù)理服務(wù)配置，至少需要1300萬護(hù)理人員。

但當(dāng)前，中國僅有30萬養(yǎng)老護(hù)理從業(yè)人員，而且持證上崗的養(yǎng)老護(hù)理人員不到10%，絕大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理員集中在40-50歲的年齡段，學(xué)歷大多在初中以下。此外，有資料顯示，中國只有10余所院校設(shè)有專門的養(yǎng)老護(hù)理專業(yè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足市場需求的缺口。中國老齡協(xié)會副會長朱耀垠曾表示，長期護(hù)理保險制度建設(shè)必須與促進(jìn)護(hù)理人才隊(duì)伍建設(shè)相聯(lián)動，加大護(hù)理服務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)力度，按規(guī)定落實(shí)職業(yè)培訓(xùn)的補(bǔ)貼政策，逐步建立長期護(hù)理專業(yè)人才的培養(yǎng)機(jī)制。開展長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)的企業(yè)也要積極參與到護(hù)理人才的培養(yǎng)中來，形成保險業(yè)務(wù)、護(hù)理服務(wù)、護(hù)理人才相互促進(jìn)的良性循環(huán)，不斷提高老年人長期護(hù)理服務(wù)的供給能力和服務(wù)水平。

除了“人才短缺”的問題，另一個需要解決的重要問題便是“資金渠道”。在長期護(hù)理保險的籌資上，大部分試點(diǎn)城市探索建立多元化的資金籌集模式，包括個人繳費(fèi)、單位繳費(fèi)、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)、財政補(bǔ)貼等，但這種多方責(zé)任共擔(dān)的籌款機(jī)制還有進(jìn)一步完善的空間。

國家醫(yī)保局曾表示，“從資金來源和籌資結(jié)構(gòu)來看，還存在渠道單一、結(jié)構(gòu)不合理的問題。醫(yī)保基金占比較高，個人繳費(fèi)占比較低，沒有體現(xiàn)保險權(quán)責(zé)對等原則，各方負(fù)擔(dān)還不合理，從長遠(yuǎn)看，不可持續(xù)?！?/p>

此次，在《指導(dǎo)意見》中也明確提出，要探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機(jī)制?？茖W(xué)測算基本護(hù)理服務(wù)相應(yīng)的資金需求，合理確定本統(tǒng)籌地區(qū)年度籌資總額。有條件的地方可探索通過財政等其他籌資渠道，對特殊困難退休職工繳費(fèi)給予適當(dāng)資助。建立與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和保障水平相適應(yīng)的籌資動態(tài)調(diào)整機(jī)制。

社保與商保齊頭并進(jìn)

長期護(hù)理保險作為社保第六險，它的落地意味著我國的社保體系越來越完善，參保人員獲得的保障也越來越多。但僅僅依靠長期護(hù)理保險的出現(xiàn)，并不意味著養(yǎng)老可以從此高枕無憂。

從當(dāng)前長期護(hù)理保險的理賠條件可以看出，它更主要面向的是中重度失能且失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上的參保人員，失能人群在通過失能評估認(rèn)定后，方可按規(guī)定享受相應(yīng)待遇;同時，協(xié)議機(jī)構(gòu)和人員提供的基本護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的70%左右才可以報銷。在申請資格和報銷額度上，長期護(hù)理保險都有一定的門檻和限制。

一個成熟、完善的養(yǎng)老體系，應(yīng)當(dāng)是社會保險和商業(yè)保險“兩條腿走路”的模式，社保管“溫飽”，商保管“吃好”。

我國商業(yè)長期護(hù)理保險始于本世紀(jì)初，近年來發(fā)展勢頭良好，但由于發(fā)展時間較短、基礎(chǔ)薄弱等原因，仍面臨較大挑戰(zhàn)。養(yǎng)老支出預(yù)期不足以及養(yǎng)老意識的單薄，是造成商業(yè)長期護(hù)理保險受到冷落的客觀原因。

此外，商業(yè)長期護(hù)理保險目前還面臨著幾大挑戰(zhàn)，例如，覆蓋范圍和保障層次等方面仍處于初級階段;保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高、保障內(nèi)容簡單、保費(fèi)高昂;以及護(hù)理依賴等級和服務(wù)內(nèi)容等標(biāo)準(zhǔn)面臨體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等。

不過隨著長期護(hù)理保險逐步落地成為社保第六險，各項(xiàng)配套措施的完善以及市場教育的逐漸深入，這條賽道勢必會不斷被拓寬。

有業(yè)內(nèi)人士提出，提議保險公司與護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。保險公司對于制定險種的流程已經(jīng)成熟，但目前我國的護(hù)理機(jī)構(gòu)發(fā)展時間相對較短，對于專業(yè)性的疾病護(hù)理建設(shè)并不完善，一來與保險公司的合作能幫助其降低護(hù)理成本，并提升護(hù)理服務(wù)質(zhì)量，建設(shè)完善、專業(yè)化的護(hù)理體系;二來保險公司也能獲得相對真實(shí)有效的護(hù)理數(shù)據(jù)，包括客戶數(shù)據(jù)、護(hù)理成本等，從而降低自身的經(jīng)營風(fēng)險。

長期護(hù)理保險的實(shí)踐和落地，讓老齡人口體面養(yǎng)老成為可能。而隨著各項(xiàng)制度和配套措施的完善和實(shí)施商業(yè)保險公司在長期護(hù)理保險的市場里會發(fā)揮越來越重要的作用，在“社保”管溫飽的基礎(chǔ)上，商保能為大眾提供更多元、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。