民間金融助力農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展研究

張冰秋

摘要：民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟，幫助其解決資金問題發(fā)揮著重要作用。傳統(tǒng)正規(guī)金融市場能提供給農(nóng)村集體經(jīng)濟融資幫助受到制約，這成為了民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟的催化劑。分析了民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟的動力機制，民間金融與民間借貸習(xí)俗，民間金融與不完善的金融體系，民間金融與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府的收入等方面，提出了民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟的政策建議。

關(guān)鍵詞：民間金融投資;農(nóng)村集體經(jīng)濟;動力機制

2020年的中央一號文件指出，要增強集體經(jīng)濟實力，優(yōu)先保障“三農(nóng)”投入，適度擴大支農(nóng)支小再貸款額度。習(xí)近平總書記在《擺脫貧困》中明確地指出，發(fā)展集體經(jīng)濟是實現(xiàn)共同富裕的重要保證，是振興貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的必由之路，是促進農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展的推動力。小農(nóng)經(jīng)濟將長期存在，只能通過發(fā)展壯大集體經(jīng)濟，才能使億萬小農(nóng)與現(xiàn)代市場相銜接。目前整個中國農(nóng)村集體經(jīng)濟面臨的主要是發(fā)展不足的問題，國家盡管投入大量資金，還取消了農(nóng)業(yè)稅，增加了糧食、農(nóng)資、農(nóng)機等涉農(nóng)補貼，但農(nóng)民的責(zé)任意識、集體意識卻逐漸淡化，這種只靠國家投入的政策取向，強化了自上而下農(nóng)民對國家的依賴。資本是決定農(nóng)村集體經(jīng)濟能否長久生存和發(fā)展的關(guān)鍵要素之一，農(nóng)村集體經(jīng)濟缺乏來自國有銀行等正規(guī)金融系統(tǒng)的支持，其所能自籌到的資金也非常有限，因此，農(nóng)村集體經(jīng)濟不得不轉(zhuǎn)向體制外的民間金融以尋求資金支持。民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟，幫助其解決資金問題發(fā)揮著重要作用。

一、民間金融能夠滿足農(nóng)村集體經(jīng)濟的融資需求

“資本下鄉(xiāng)”是近些年農(nóng)村地區(qū)的一個熱點話題，為支持新農(nóng)村建設(shè)，中央也鼓勵社會資本向農(nóng)村投資，但是問題的關(guān)鍵在于不可能完全要求國家投入進行新農(nóng)村建設(shè)，而要完全依靠農(nóng)民一家一戶的出資建設(shè)也是不現(xiàn)實的，只能通過大力發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟。而農(nóng)村集體經(jīng)濟普遍存在資金緊張以及融資困難，傳統(tǒng)正規(guī)金融市場能提供給農(nóng)村集體經(jīng)濟融資幫助受到制約，這成為了民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟的催化劑。

（一）農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展需要民間金融的支撐

首先，信息封閉的主觀意向使得農(nóng)村集體經(jīng)濟選擇民間融資。農(nóng)村集體經(jīng)濟經(jīng)營規(guī)模不斷擴大需要依賴于大量資金，農(nóng)村集體經(jīng)濟要在正規(guī)金融市場獲得資金，需要向銀行機構(gòu)披露各種信息。而面臨激烈的市場競爭，農(nóng)村集體經(jīng)濟所能夠披露的信息有限，但對資金需求強烈，因此往往會選擇對信息披露要求不高的民間融資方式。其次，農(nóng)村集體經(jīng)濟改革需要選擇民間融資。一方面，出于內(nèi)部激勵需要，農(nóng)村集體經(jīng)濟股權(quán)向下擴散，需要讓出部分剩余的股權(quán)來激發(fā)村民積極性及“村委會”的穩(wěn)定性;另一方面，在強化管理、引進技術(shù)過程中，通過民間融資，農(nóng)村集體經(jīng)濟可引入外部股東，為村集體注入新鮮血液甚至是新的經(jīng)營方向，這些都會使得農(nóng)村集體經(jīng)濟選擇民間融資。

（二）民間金融能夠滿足農(nóng)村集體經(jīng)濟的融資需求

民間金融作為我國正規(guī)金融的重要補充力量，對農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的影響。

首先，信息優(yōu)勢。農(nóng)村集體經(jīng)濟的小微企業(yè)在向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款時，往往會被對方提出的信息披露要求拒之門外。就民間金融而言，融資雙方在距離上和關(guān)系上都更加親密，只要給予充分的時間支持，正規(guī)金融原本要了解和掌握的農(nóng)村集體經(jīng)濟信息將完全或者大部分被民間金融把控，包括資產(chǎn)規(guī)模、財務(wù)現(xiàn)狀以及信用記錄等，且更加全面和詳細。由此看來，民間金融的信息優(yōu)勢更加明顯。

其次，成本優(yōu)勢。一是信息成本。參與民間金融的雙方更具地域和關(guān)系優(yōu)勢，在獲取信息的代價上成本更低，而正規(guī)金融在此方面其有較大差距，必須付出更大成本來獲取有關(guān)的有效信息。二是交易成本。民間金融的管理方式更加簡便靈活，不需要繁雜的手續(xù)流程，審批時間短，且雙方能夠協(xié)商具體的金額、利率甚至?xí)r間和還款途徑等，切實符合農(nóng)村集體經(jīng)濟小微企業(yè)的貸款特征，即“短、急、頻”。三是監(jiān)督成本。與正規(guī)金融貸款相比，民間金融的地域和關(guān)系優(yōu)勢為其獲取監(jiān)督狀況提供了良好條件，對資金風(fēng)險具有極快的反應(yīng)能力，為及時挽回甚至制止資金損失提供幫助。

最后，資金優(yōu)化配置。民間金融不僅在市場化方面更加完善，而且給予農(nóng)村集體經(jīng)濟適宜的鼓勵機制。融資雙方通過協(xié)商交流，在充分了解所需情況的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，監(jiān)督資金使用途徑和最終成效，鑒于貸方的監(jiān)督，借款方將更加信守約束準則，提升資金的利用合理性，不斷增加資本配置效率，為村集體福利帶來正面影響。

二、民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟的動力機制分析

動力機制存在于民間金融發(fā)展系統(tǒng)之中，其作為先發(fā)機制誘發(fā)創(chuàng)新活動的出現(xiàn)，并貫穿系統(tǒng)發(fā)展的始終。民間金融形式的多樣性折射出了民間金融在提供農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展過程中多樣性的資金需求上的作用。

（一）民間金融與民間借貸習(xí)俗

作為一種由來已久的借貸習(xí)俗，民間金融有其自身的優(yōu)勢。民間金融與銀行信貸不同，銀行在審核企業(yè)貸款時主要看抵押物和擔(dān)保人，而民間金融的形成是基于某種社會關(guān)系，借貸雙方多有一定的親緣關(guān)系，或生活在共同的社會網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，對彼此較為了解，所形成的金融關(guān)系較為簡單。民間借貸關(guān)系作為一種與親緣或地緣關(guān)系相依附的經(jīng)濟關(guān)系，沒有商業(yè)銀行復(fù)雜的手續(xù)，更看重借貸人在日常生活中的個人信用，主要靠親友彼此之間的信任來維持?；谛庞藐P(guān)系，人們相互熟悉和了解，免去了復(fù)雜的信用評估過程所帶來的額外的交易成本。那些沒有遵守還貸承諾的借貸者的聲譽將受到影響從而失去信用，被民間金融形式排斥在外。

（二）民間金融與不完善的金融體系

從農(nóng)村集體經(jīng)濟政治地位的變化來看，小微企業(yè)在20世紀80年代被排除在國家銀行體系之外，而80年代的改革開放是農(nóng)村經(jīng)濟快速起步的階段，需要大量的資金支持。在得不到銀行信貸支持的背景下，民間金融因為可以為這些農(nóng)村集體經(jīng)濟提供資金支持而獲得了快速的發(fā)展。到了1988年私營經(jīng)濟獲得合法地位，得到國家積極鼓勵支持后，國家金融政策作出了相應(yīng)的調(diào)整，開始顧及民營企業(yè)的資金需求。但農(nóng)村集體經(jīng)濟依舊面臨著貸款難的問題，其中很大一部分原因是金融體系改革的不完善。農(nóng)村集體經(jīng)濟快速發(fā)展后缺乏來自正規(guī)金融體系的資金支持因而選擇民間金融，從而使得民間金融得以興起。

盡管隨著正規(guī)金融制度的改革，正規(guī)金融開始為農(nóng)村集體經(jīng)濟提供更多的服務(wù)，在新農(nóng)村建設(shè)中的作用日益提升。但民間融資活動早已在農(nóng)村金融市場占有一席之地，且作為一種風(fēng)俗和習(xí)慣已經(jīng)根深蒂固。不管正規(guī)金融體系如何改革和完善，利率水平如何開放，信貸市場依舊難以得到統(tǒng)一，仍有農(nóng)村集體經(jīng)濟中的許多小微企業(yè)無法成為正規(guī)金融的服務(wù)對象，民間金融仍會繼續(xù)存在。因此，正規(guī)金融系統(tǒng)的不完善是民間金融產(chǎn)生發(fā)展以及投資農(nóng)村集體經(jīng)濟的動力之一。

（三）民間金融與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府的收入

農(nóng)村集體經(jīng)濟商業(yè)活動的快速發(fā)展以及正規(guī)金融體系的不完善為民間金融的興盛提供了基礎(chǔ)，但由于民間金融在很長一段時間內(nèi)不被國家承認，甚至有的形式在國家進行金融體制整頓時還遭受到國家的強制清除，如20世紀80年代末的私人錢莊。在此背景下，理解民間金融活動為什么依舊能在某些農(nóng)村地區(qū)如此活躍，不能忽視鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府在其中所起到的作用。

在改革初期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府便對民間融資活動采取容忍的態(tài)度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府采取此態(tài)度主要是出于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及地區(qū)利益考慮。從經(jīng)濟角度看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府認識到民間金融對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要性，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府能從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中獲益。為了保障農(nóng)村集體經(jīng)濟可以順利獲取發(fā)展過程中所需的資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府積極支持民間借貸行為和民間金融的創(chuàng)新。1986年初，國務(wù)院頒發(fā)《銀行管理暫行條例》明確禁止私人錢莊的運營，而當(dāng)時的溫州市委書記董朝才以及蒼南縣縣長劉曉樺直接批示私人錢莊應(yīng)允許試辦，因此私人錢莊隨后又恢復(fù)運營。

農(nóng)村集體經(jīng)濟吸收了大量的農(nóng)村剩余勞動力，大大減輕了地方的就業(yè)壓力，有助于維系社會穩(wěn)定和鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，民間金融的興起一方面是由于正規(guī)金融體系支持國有企業(yè)的狀況，以及農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展過程中對資金的需求;另一方面是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府的容忍甚至是支持民間金融市場的態(tài)度。國有銀行不能滿足農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展的貸款需求，同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府默默支持民間金融的發(fā)展以保證當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府的財政收入。民間金融雖然幫助農(nóng)村集體經(jīng)濟取得快速發(fā)展，增加了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財政收入，但由于缺乏有效的監(jiān)管，也帶來了一系列金融風(fēng)波，需要政府將其進行規(guī)范化。

三、民間金融助力農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展的政策建議

由于民間金融作為一種非正式制度具有延續(xù)性，難以真正消除。同時正規(guī)金融體制也很難滿足所有農(nóng)村集體經(jīng)濟的資金需求，因此需要政府規(guī)范民間金融運行，促進農(nóng)村集體經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展。

（一）促進民間金融規(guī)范化

民間金融雖然伴隨著金融風(fēng)險，但中央政府意識到民間金融的客觀存在以及對農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展過程中起著不可替代的作用。對民間金融進行規(guī)范化，不僅是進一步發(fā)揮民間金融在促進農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展中的需要，也是規(guī)范金融秩序、刺激市場競爭、提高金融服務(wù)效率、倒逼正規(guī)金融制度改革和完善金融體制的需要。但問題在于龐大規(guī)模的地下民間金融形式難以得到有效監(jiān)管，長期以來國家對民間金融的監(jiān)管處于空白狀態(tài)，農(nóng)戶也很難把握參與利用民間金融的法律界限，從而帶來了一連串的金融風(fēng)險。鑒于正規(guī)金融無法完全代替民間金融，因此努力推進中央將民間金融規(guī)范化，搭建一個公開有序的民間資本平臺使地方政府更便利地對民間金融活動進行監(jiān)督，降低民間金融潛在風(fēng)險，同時繼續(xù)利用民間資本為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造更多的收入，成為了促進農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。

（二）提高民間金融服務(wù)水平

民間金融機構(gòu)務(wù)必要強化服務(wù)農(nóng)業(yè)的意識，不斷改進農(nóng)業(yè)金融服務(wù)水平，加大金融對農(nóng)業(yè)的支持力度。一是提高信貸服務(wù)水平，優(yōu)化信貸流程，簡化審批流程，擴大貸款覆蓋面，同時，改進和完善信貸管理，拓寬農(nóng)業(yè)信貸市場范圍，提高信貸工作效率;二是規(guī)范支付結(jié)算，提高支付結(jié)算質(zhì)量。加強對銀行支付系統(tǒng)的建設(shè)，增加轉(zhuǎn)移的渠道，提供多種支付方便偏遠落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和結(jié)算工具，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，以方便支付與結(jié)算;三是創(chuàng)新金融服務(wù)，擴大金融服務(wù)范圍。對農(nóng)民工的儲蓄、匯兌等業(yè)務(wù)，要采取與城鎮(zhèn)居民同等待遇的金融服務(wù)，不能以各種理由進行拒付;四是民間金融機構(gòu)應(yīng)積極開展與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)。在適當(dāng)?shù)臈l件下，試探性地與中國銀聯(lián)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的銀行卡業(yè)務(wù)，推動“三農(nóng)”的快速發(fā)展。

（三）促進民間金融與正規(guī)金融的合理對接

早在 1989 年的《世界銀行發(fā)展報告》就指出，目前，全球的非正規(guī)金融能夠有效地向中小企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)提供持續(xù)的融資服務(wù)。必須建立健全有效的機制，將非正規(guī)金融和正規(guī)金融連接的措施，使之能夠促進這些服務(wù)并創(chuàng)造出一種競爭的環(huán)境，促進正規(guī)和非正規(guī)金融的連接是金融體系發(fā)展有前途的戰(zhàn)略。促進民間金融與正規(guī)金融結(jié)合的四條路徑：一是“自上而下”，通過正規(guī)金融的制度適應(yīng)，使非正規(guī)金融更易于與其打交道;二是“自下而上”，利用非正規(guī)金融將資金聚集在一起，形成正規(guī)金融;三是將兩者聯(lián)接起來;四是在兩者都比較匱乏的地方，創(chuàng)立新型微觀金融組織。實際上，這些路徑可以綜合利用，建立起多層次的金融資本市場。民間金融在促進農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展的實踐中進行了許多探索和創(chuàng)新，促進民間金融系統(tǒng)的完善，是建設(shè)新農(nóng)村、深度發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟的重要支撐。促進民間金融與正規(guī)金融的對接中，要積極地引導(dǎo)民間金融組織規(guī)范性操作，合法性經(jīng)營。積極地評估民間借款，規(guī)范民間流動資金，成立合規(guī)的、服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民的民間金融機構(gòu)，引導(dǎo)民間資金支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）逐步完善民間金融征信擔(dān)保制度

完善的信用擔(dān)保體系的核心在于完善民間金融的信用評估體系，擔(dān)保機構(gòu)本身的征信以及經(jīng)其確認民間金融的信用等級可以作為投資者對于民間金融的重要參考依據(jù)，投資者可以以此為依據(jù)來決定是否投資、投資多少等。需要結(jié)合民間金融的經(jīng)營規(guī)模、資金規(guī)模、高管人員管理水平及專業(yè)水平等不同的特點，以民間金融的行業(yè)風(fēng)險相關(guān)數(shù)據(jù)為校驗，保證對于民間金融信用評級的客觀性和準確性。從體系建立來說，對于民間金融征信及擔(dān)保制度的建立，是為了更好的完善民間金融法律規(guī)制體系，對于整個體系的建立起到了不可或缺的輔助作用;從實踐層面來說，積極完善民間金融的征信擔(dān)保體系，可以降低因民間金觸與農(nóng)村集體經(jīng)濟的小微企業(yè)信息不對稱、民間金融與合法投資者之間信用缺失而引發(fā)的投資、融資風(fēng)險的可能。當(dāng)然，目前農(nóng)村集體經(jīng)濟的小微企業(yè)、農(nóng)戶可以通過中國人民銀行的征信系統(tǒng)來查詢相關(guān)的征信情況，但筆者認為，對于民間金融而言，可以單獨建立一套征信體系及相應(yīng)的擔(dān)保體系，例如可以以民間金融所在地的政府部門為主體，征信內(nèi)容除了包含傳統(tǒng)征信信息以外，還應(yīng)當(dāng)包含民間金融是否存在過借款等不良信息的情況。

（五）加大農(nóng)村集體經(jīng)濟治理力度

首先是村級黨組織健全程度。村班子是否團結(jié)，村班子凝聚力、戰(zhàn)斗力，引領(lǐng)發(fā)展的能力、項目推進能力等。健全的村集體領(lǐng)導(dǎo)班子是發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟的基礎(chǔ)保障，健全完善的村班子有利于科學(xué)民主決策，村集體班子團結(jié)一心有利于各項決策部署的貫徹落實，更容易組織和帶領(lǐng)廣大村民發(fā)展生產(chǎn)，更容易讓村民產(chǎn)生信任感，更容易產(chǎn)生凝聚力、戰(zhàn)斗力，也容易獲取民間金融機構(gòu)的認可而投資。其次是健全規(guī)章制度、完善財務(wù)管理、資產(chǎn)資源管理、有效監(jiān)督制約機制，促進農(nóng)村集體經(jīng)濟組織健康有序發(fā)展。通過對農(nóng)村財務(wù)收支和資產(chǎn)審查、公開公示等，有利于提高經(jīng)營管理水平、規(guī)范村干部的職務(wù)行為、保障農(nóng)民合法權(quán)益、維護農(nóng)村穩(wěn)定。再次是培養(yǎng)村內(nèi)懂經(jīng)營、會管理的人才。村干部引領(lǐng)發(fā)展要考慮村干部的工作環(huán)境和工作對象，引領(lǐng)農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展，要求村干部要具備政策洞察力、分析解決問題的能力、溝通協(xié)調(diào)能力、帶頭致富的能力，開拓創(chuàng)新的精神以及謀劃發(fā)展的意識，為發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟融資打下堅實的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

從民間金融視角分析，民間金融對于解決農(nóng)村集體經(jīng)濟融資困難的問題有著積極的意義。但需要注意的是，我國民間金融發(fā)展并不完善，需要通過監(jiān)管制度的不斷完善，配套制度的不斷更新，以此為民間金融營造良好的發(fā)展環(huán)境，以此來更好發(fā)揮民間金融對解決農(nóng)村集體經(jīng)濟融資難問題的重要作用。

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（作者單位：宿州學(xué)院商學(xué)院）