我國移動支付技術(shù)在城鎮(zhèn)老年人群中使用現(xiàn)狀研究
——以J市為例

李雨豪

（江蘇大學(xué)馬克思主義學(xué)院，江蘇 鎮(zhèn)江 212013）

隨著移動網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展和智能移動終端的普及，我國城鎮(zhèn)人群在日常消費環(huán)節(jié)中頻繁使用移動支付技術(shù)，并對其產(chǎn)生了一定依賴性，貨幣的數(shù)字化趨勢也愈發(fā)強烈。大批城鎮(zhèn)社區(qū)中老年人群開始主動或被動地選擇和學(xué)習(xí)使用移動支付技術(shù)，然而由于移動支付技術(shù)的操作性和其內(nèi)在風(fēng)險，老年人群對其適應(yīng)過程存在一定難度。

研究根據(jù)扎根理論，以J 市城鎮(zhèn)老年人群為社會調(diào)查對象，進行問卷調(diào)查和實地訪談，匯總分析城鎮(zhèn)老年人群對移動支付技術(shù)的真實態(tài)度以及對移動支付的使用熟練度和適應(yīng)程度，并反饋其中存在的社會和技術(shù)問題。

1 城鎮(zhèn)老年人群使用移動支付技術(shù)調(diào)查研究背景

我國互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展帶來的是城市生活的便捷和智能，在智能手機、平板電腦、便攜式電腦等移動終端迅速普及的今天，移動支付已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的便捷式支付手段。隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上，轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應(yīng)用場景[1]。移動支付技術(shù)依托于智能移動終端和移動網(wǎng)絡(luò)，利用數(shù)字化貨幣幫助消費者在支付環(huán)節(jié)避免實體貨幣的使用，具有區(qū)別于其他電子支付手段的消費適用性和操作便捷性。同時，移動支付對于消費者和商戶在支付環(huán)節(jié)具有雙向有利性，使得包括老年人群在內(nèi)的城鎮(zhèn)人群主動或被動地選擇使用移動支付。然而由于移動支付技術(shù)的操作性和內(nèi)在風(fēng)險性，老年人群對其適應(yīng)過程存在一定難度，因此老年人群對移動支付的真實態(tài)度以及對移動支付的使用熟練度和適應(yīng)程度需要得到社會關(guān)注。

截至2019 年末，J 市常住人口為235.30 萬人，其中城鎮(zhèn)常住人口為143.05 萬人，占比（即常住人口城鎮(zhèn)化率） 為60.79%；J 市60 歲以上常住人口占比約為13.9%。這兩個占比數(shù)據(jù)均近似于我國人口城鎮(zhèn)化率60.60%和65 歲以上老齡人群占比14%。本文基于扎根理論（即運用系統(tǒng)化的程序，針對某一現(xiàn)象來發(fā)展并歸納式地引導(dǎo)出扎根的理論的一種定性研究方法），以J 市城鎮(zhèn)老年人群（58 歲以上人口） 為社會調(diào)查對象，進行649 人次問卷調(diào)查和86 人次實地訪談，對我國城鎮(zhèn)老年人群移動支付使用現(xiàn)狀進行分析。

2 城鎮(zhèn)老年人群使用移動支付技術(shù)的客觀障礙

城鎮(zhèn)老年人群區(qū)別于其他城鎮(zhèn)人群，其智力水平和實踐能力處于劣勢，對新生事物的適應(yīng)能力較差。當(dāng)適應(yīng)移動支付這種區(qū)別于其多年形成的消費支付習(xí)慣的支付手段時，城鎮(zhèn)老年人群將面臨缺少移動支付設(shè)備、移動支付相對操作難度大、移動支付中潛在風(fēng)險等客觀障礙。

2.1 城鎮(zhèn)老年人群將缺少移動支付設(shè)備

本次研究發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)老年人群實際可用于移動支付的電子設(shè)備保有量較低，大部分老年人群缺乏使用移動支付手段的硬件條件。盡管根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率截至2018 年12 月已達到70%，但城鎮(zhèn)老年人群實際可操作移動互聯(lián)網(wǎng)的人群占比卻遠遠不及。在本次調(diào)查中，僅有308 人擁有智能手機，約占總受訪者人數(shù)的47.46%；超過半數(shù)的受訪者在使用非智能手機作為其移動通信設(shè)備。J 市城鎮(zhèn)老年人群移動通信設(shè)備使用情況統(tǒng)計，見圖1。

圖1 J 市城鎮(zhèn)老年人群移動通信設(shè)備使用情況統(tǒng)計圖

實際上，城鎮(zhèn)老年人群一般對于新興科技產(chǎn)品的接受率普遍較低，很少主動選擇購置智能手機，在受訪者中超過90%的老年人的智能手機來自于子女的淘汰設(shè)備或由子女購置贈予。而手機作為一種高檔通信設(shè)備，其耐用程度較高，老年人對其功能需求少，一般不會主動淘汰其舊有通信設(shè)備?，F(xiàn)實調(diào)查結(jié)果反映出，盡管移動支付普及率極高，但老年人群對于智能手機的消費需求依舊沒有達到足夠的刺激。

2.2 移動支付技術(shù)相對城鎮(zhèn)老年人群操作難度大

通常情況下，移動支付需要依托銀聯(lián)、支付寶、微信等提供的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，這些具備移動支付功能的APP 一般以條形碼或二維碼為支付憑證，采用設(shè)備掃描的方式進行支付。這需要老年人能夠熟練操作智能手機，然而，老年人群的智力水平和實際操作能力一般隨著年齡的增長而逐漸下降，對城鎮(zhèn)老年人群而言移動支付技術(shù)相對操作難度大。在本次調(diào)查中，對308 名擁有智能手機的受訪者調(diào)查結(jié)果進行研究可以發(fā)現(xiàn)，其中約有74%的受訪者有使用移動支付的經(jīng)歷，而僅有45%的受訪者能獨立完成整個支付過程。本次調(diào)查對有移動支付經(jīng)歷的228 名受訪者進行了統(tǒng)計，得出J 市使用移動支付老年人群年齡分布折線圖，見圖2。

對調(diào)查結(jié)果進行研究可以發(fā)現(xiàn)，在使用過移動支付技術(shù)的老年人群中，絕大部分在70 歲以下，由此可知年齡限制了城鎮(zhèn)老年人群學(xué)習(xí)和使用移動支付的能力。在實地訪談中研究者了解到，勸退老年人群使用移動支付技術(shù)的因素主要包括注冊和認證過程繁瑣、使用時操作緩慢等操作性問題。然而電子支付平臺不可避免地需要加設(shè)一些確保支付安全的環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)對于老年人來說可能過于繁瑣而不利于老年人群的學(xué)習(xí)和操作。據(jù)調(diào)查，鮮有支付平臺為老年人專門設(shè)計簡易的支付流程，老年人使用移動支付一般會在子女的教學(xué)或商鋪工作支付的人員的指導(dǎo)下完成，而使用移動支付技術(shù)老年人一般會選擇基于智能設(shè)備的刷臉支付和指紋支付從而縮減支付流程。

圖2 J 市使用移動支付老年人群年齡分布折線圖

2.3 移動支付技術(shù)中存在一定的潛在使用風(fēng)險

移動支付是采用移動終端通過網(wǎng)絡(luò)進行操作的，現(xiàn)有的掃碼支付、密碼支付、手勢支付以及指紋支付和刷臉支付等生物識別支付形成多種操作模式。老年人在操作這些環(huán)節(jié)時，相較于其他年齡段的人群，缺少一定的判斷能力和操作能力，在操作環(huán)節(jié)中易受到干擾，因此存在安全隱患。在本次調(diào)查中，有超過三成的老年人表示擔(dān)心移動支付操作不當(dāng)會導(dǎo)致財產(chǎn)受到損失，其中有5 名實地訪談對象聲稱在使用移動支付時被商家欺騙，超過60%的受訪者認為傳統(tǒng)紙幣支付更安全。研究認為，移動支付在規(guī)避傳統(tǒng)支付手段錯收假幣、錯額找零等風(fēng)險的同時，卻增加了資金盜刷、錯誤支付等交易風(fēng)險，對于操作能力較差的老年人而言，存在一定的潛在使用風(fēng)險。

3 城鎮(zhèn)老年人群使用移動支付技術(shù)的主要表現(xiàn)

3.1 移動支付技術(shù)改善城鎮(zhèn)老年人群的生活方式

移動支付的普及在影響城鎮(zhèn)老年人群生活習(xí)慣的同時，也改善了他們的生活質(zhì)量，給他們帶來了便捷的生活體驗。中國老年家庭總消費支出在退休后不但沒有下降，反而平均而言還有2~3 個百分點的提升，各類細分消費支出中退休效應(yīng)系數(shù)最高的依次為健康、教育文娛和食品消費，剔除健康支出的總消費支出上升幅度超過3 個百分點[2]。近年來許多原先針對年輕人的交友網(wǎng)站，如珍愛網(wǎng)、世紀佳緣等都推出了針對老年人的婚介服務(wù)；各種集學(xué)習(xí)、娛樂、休閑保健于一體的老年人活動中心也層出不窮。老年人群消費市場的擴大、消費平臺的多元化，意味著老年人群移動支付的使用頻率也在逐步提高。

移動支付正在改變城鎮(zhèn)老年人群的消費習(xí)慣。本次調(diào)查顯示，老年人使用移動支付的消費主要集中在生活用品、醫(yī)療保健、兒童用品、出行娛樂、養(yǎng)老保險等領(lǐng)域。城市獨居老人的月均經(jīng)濟收入在3 000 元以下，經(jīng)濟收入主要用于日常生活開銷與用于處理臨終善后事宜的存留，僅有少部分用于醫(yī)療支出，嚴重影響了城市獨居老人的健康滿足感，增強其不安全感與不幸福感[3]。大部分受訪者表示，移動支付對于日常生活用品的購買起到了積極作用，特別是小金額消費時減少了零錢的使用，提高了購買效率和交易金額準確性。此外，移動支付平臺會不定時地推出優(yōu)惠活動刺激用戶使用，以節(jié)儉消費心理為主導(dǎo)的老年人群通常會在這種刺激下使用移動支付購買零售商品。在受訪者中，有大約17%的老年人平均每周使用移動支付超過5 次。由此可知，移動支付正在以其獨特優(yōu)勢吸引城鎮(zhèn)老年消費者的使用，并刺激其消費。

移動支付正在改變城鎮(zhèn)老年人群的社交方式。在本次調(diào)查中，使用移動支付的老年人有八成左右也在使用微信等聊天軟件，其中有超過五成的老年人曾經(jīng)通過該類軟件進行過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或發(fā)網(wǎng)絡(luò)紅包。延伸至微信場域中，紅包依舊擁有其傳統(tǒng)社會屬性，但與此同時它又演變成為了一種符號表征[4]。在各種場合中，城鎮(zhèn)老年人群也在不斷嘗試使用這種新的方式去融入家庭生活和現(xiàn)代社交。不可否認，微信紅包等依托移動支付技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)社交行為為城鎮(zhèn)老年人群豐富生活體驗并融入低年齡人群社交生活創(chuàng)造了新途徑。

3.2 城鎮(zhèn)老年人群對移動支付技術(shù)存在消極情緒

城鎮(zhèn)老年人群使用移動支付技術(shù)存在的客觀障礙在還未妥善解決之前就已經(jīng)在消費環(huán)節(jié)迅速普及，大部分城鎮(zhèn)老年人群被迫適應(yīng)移動支付帶來的改變。已有研究證明日?；顒幽芰κ芟?、認知能力不高易使老年人產(chǎn)生孤獨、恐懼、悲傷、絕望等消極情緒[5]。而移動支付刺激著城鎮(zhèn)老年人群的消費心理并改變著其消費習(xí)慣，他們不得不做出相應(yīng)的改變，包括學(xué)習(xí)智能通信設(shè)備和改變現(xiàn)金消費的習(xí)慣等原本不必進行的社會行為，因此他們難免會存在消極情緒。

城鎮(zhèn)老年人群對移動支付技術(shù)存在抵觸心理。城鎮(zhèn)老年人群在學(xué)習(xí)使用智能通信設(shè)備時相較其他年齡人群面臨著更大的困難，現(xiàn)代移動信息技術(shù)本身又具有一定的操作準入性，而城鎮(zhèn)老年人群與子女分居的普遍現(xiàn)狀又導(dǎo)致其缺少技能習(xí)得者的相關(guān)指導(dǎo)。在本次調(diào)查中的已有移動支付體驗的受訪者中，通過自主學(xué)習(xí)實現(xiàn)該過程的僅有8 人，而其平均學(xué)習(xí)時間達4.9 天。研究發(fā)現(xiàn)移動支付技術(shù)并沒有為城鎮(zhèn)老年人群提供相應(yīng)的適應(yīng)期和適應(yīng)訓(xùn)練，使得他們不得不付出更多的行為成本和心理成本去強行改變其已有的生活狀態(tài)，這無疑會引起他們的抵觸心理。

城鎮(zhèn)老年人群在適應(yīng)移動支付技術(shù)時存在負面情緒。由于移動支付技術(shù)可以減輕商家經(jīng)營成本并提高消費者支付效率，作為交易方的商家更愿意消費者使用移動支付。盡管國家規(guī)定營業(yè)者不得拒收人民幣現(xiàn)金，但一些適應(yīng)移動支付的商家已不再準備大量零錢以備現(xiàn)金消費時找零。在本次調(diào)查中，有超過70%的受訪者表示曾被商家以各種理由拒絕使用現(xiàn)金消費，這無疑會對城鎮(zhèn)老年人群的消費心理產(chǎn)生負面影響，他們可能會對自己的社會適應(yīng)能力感到不自信，甚至產(chǎn)生自卑、抑郁等負面情緒。

同時，移動支付所依托的數(shù)字化貨幣并沒有完全取得城鎮(zhèn)老年人群的信任。在本次調(diào)查中，受訪者在移動支付平臺上的平均余額約為106.89 元，并且?guī)缀跛械氖茉L者都表示不會通過移動支付平臺進行儲蓄和投資。并且在進行醫(yī)療保健等領(lǐng)域的大額消費時，僅有10%左右的受訪者愿意使用移動支付。這種現(xiàn)象一方面是因為老年人群對于傳統(tǒng)貨幣儲存形式的依賴，另一方面是源于老年人及其家屬對于移動支付風(fēng)險的擔(dān)憂。

4 結(jié)束語

本次研究以J 市為例，通過抽樣社會調(diào)查的研究方法對我國移動支付技術(shù)在城鎮(zhèn)老年人群中使用現(xiàn)狀進行考察。研究發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)老年人群使用移動支付技術(shù)實際上存在許多客觀障礙，智能通信設(shè)備作為支付媒介實際上并沒能在城鎮(zhèn)老年人群中得到普及，且移動支付本身也需要一定的實際操作能力，這就讓本身有一定潛在隱患的移動支付技術(shù)很難被所有城鎮(zhèn)老年人群迅速適應(yīng)。

但可喜的是，盡管城鎮(zhèn)老年人群面對移動支付技術(shù)時存在一些消極情緒，但他們的生活卻正在被其改善。良好的社會支持可以幫助老年人提高自信心和歸屬感，增加生活滿意度，有助于提升老年人的幸福感[6]。未來人們應(yīng)該做的就是為老年人群設(shè)計適合他們的智能通信設(shè)備以及更加適合老年人群的移動支付平臺，讓移動支付技術(shù)在所有年齡段的人群中大放異彩。