優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑
——以青海省為例

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

一、引言和文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村信用體系建設(shè)是改善農(nóng)村信用環(huán)境，推動(dòng)信用與經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的主要途徑，青海省自2009年起以全省整體推進(jìn)的集中式路徑開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，在近10年的探索中，青海省逐步深化農(nóng)村信用戶、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣的信用創(chuàng)評(píng)，推進(jìn)信息資源集成歸一的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和服務(wù)網(wǎng)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境改善取得了顯著成效。但由于青海各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)存在一定差異，農(nóng)村信用體系建設(shè)也面臨各地信用創(chuàng)評(píng)參與度不一、信用創(chuàng)評(píng)實(shí)效參差不齊、支農(nóng)支牧政策與信用創(chuàng)建工作有效聯(lián)動(dòng)的對(duì)接機(jī)制尚不健全等問(wèn)題，由此引發(fā)了農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑優(yōu)化的討論。

玉軍和劉英峰（2012）基于山東省臨沂市農(nóng)村信用體系建設(shè)，認(rèn)為各地根據(jù)地方實(shí)際分散式建立的聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制，優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮了較好的經(jīng)濟(jì)制約作用。鐘獻(xiàn)兵和潘華（2014）的研究認(rèn)為各縣結(jié)合實(shí)際開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，切合實(shí)際地考慮了農(nóng)戶信用的各個(gè)方面，分散式的建設(shè)路徑具有較好效果。華文勝（2015）的研究認(rèn)為由于缺乏全國(guó)集中統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)和采集標(biāo)準(zhǔn)，使得農(nóng)村信用創(chuàng)評(píng)和信用貸款投放缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以全國(guó)集中式的路徑開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)。李政為和吳杰（2017）的研究認(rèn)為全國(guó)各地整合當(dāng)?shù)匦畔①Y源建立的農(nóng)村信用工作機(jī)制見(jiàn)效快，分散式建設(shè)路徑具有借鑒意義。郭瑛琰和赫明剛（2019）基于黑龍江整合全省數(shù)據(jù)開(kāi)展“大數(shù)據(jù)+”的集中式農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐，認(rèn)為集中式建設(shè)思路對(duì)于全面鋪開(kāi)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有重要參考。

縱觀各位學(xué)者的研究，當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑主要?dú)w結(jié)為兩類:一類是全省乃至全國(guó)采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和模式，整體推進(jìn)的集中式路徑；另一類是以縣為單位，各地因地制宜分散式建設(shè)路徑。集中式和分散式的農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑如何抉擇，本文將開(kāi)展進(jìn)一步的研究。

二、基于levene的青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑現(xiàn)狀分析

（一）青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

自2009年以來(lái)，青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)采取全省整體推進(jìn)的集中式建設(shè)路徑，即全省各地遵循統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和流程，全省各地統(tǒng)一執(zhí)行一種建設(shè)機(jī)制、一種信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。青海省農(nóng)村信用體系集中式建設(shè)路徑的優(yōu)點(diǎn)是便于統(tǒng)籌規(guī)劃和管理，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了一定成效，截至2019年末，青海省信用戶、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）各類信用主體已占全省農(nóng)戶、行政村、行政鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)的五成，信用貸款突破90億元。

（二）Levene同方差齊次性檢驗(yàn)

判斷農(nóng)村信用體系集中式建設(shè)路徑持續(xù)可行的前提條件是各分散區(qū)域和全省長(zhǎng)期在信用建設(shè)的基礎(chǔ)層面保持高度的一致性和同步性，因此度量青海省各地與青海省在信用建設(shè)基礎(chǔ)層面是否有相同的特征，即基礎(chǔ)層面具有同方差齊次性是判定農(nóng)村信用體系集中式建設(shè)路徑持續(xù)可行的主要標(biāo)準(zhǔn)。

青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)層面涉及區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本狀況，具體而言包含第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值、農(nóng)牧民人均可支配收入等因素。為便于研究，本文選取第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值作為判斷青海省7市（州）（海東市、海南州、海西州、海北州、黃南州、果洛州、玉樹(shù)州）與青海省整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r同方差齊次性檢驗(yàn)的主要指標(biāo)?？紤]政策時(shí)滯的影響，本文在2009年至2019年基礎(chǔ)上，擴(kuò)大數(shù)據(jù)期，選取7個(gè)市州2007年至2019年共13期第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)（見(jiàn)表1），依次逐對(duì)與青海省同期第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值進(jìn)行同方差齊次性檢驗(yàn)。

判別各組數(shù)據(jù)變量與總體是否具有同方差齊次性的方法主要有t檢驗(yàn)、F檢驗(yàn)、levene檢驗(yàn)等，由于t檢驗(yàn)要求數(shù)據(jù)符合正態(tài)分布、F檢驗(yàn)要求數(shù)據(jù)樣本在50個(gè)以上，因此本文選取levene同方差齊次性檢驗(yàn)判別青海省7個(gè)市（州）的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是否與青海省整體保持較為一致的特性。

表1 青海省2007-2019 年第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值狀況表 （單位：萬(wàn)元）

運(yùn)用SPSS19.0軟件，將青海省和7個(gè)市州2007年至2019年13期的數(shù)據(jù)逐對(duì)分別進(jìn)行l(wèi)evene檢驗(yàn)，設(shè)定顯著性水平為5%，伸展與級(jí)別levene檢驗(yàn)選取平方根冪轉(zhuǎn)換，levene檢驗(yàn)結(jié)果如下所示（見(jiàn)表2）。

（三）檢驗(yàn)結(jié)論

表2檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在5%的顯著性水平下，海東、海西基于中值和帶有調(diào)整后的df顯著性水平分別為0.073、0.104，都大于0.05的臨界值，表明海東、海西2市（州）與青海省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r具有顯著相同的特征；海南、海北、黃南、果洛、玉樹(shù)基于中值和帶有調(diào)整后的df顯著性水平分別為0.039、0.013、0.03、0.003、0.011，都小于0.05的臨界值，表明上述5州與青海省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r顯著不同。

表2 青海省與7 市州第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值levene 齊次性檢驗(yàn)表

續(xù)表2 青海省與7 市州第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值levene 齊次性檢驗(yàn)表

顯然青海省整體推進(jìn)的農(nóng)村信用體系集中式建設(shè)路徑更契合海東、海西2個(gè)市（州）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，但由于青海省各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)不同，整體推進(jìn)的集中式農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的海南、海北、黃南、果洛、玉樹(shù)難有普適性，整體推進(jìn)的集中式建設(shè)路徑對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱的地區(qū)可能造成農(nóng)村信用創(chuàng)建任務(wù)重、壓力大，一定程度上削弱參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，造成農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)度參差不齊。如2019年末青海省信用戶占農(nóng)戶總數(shù)的比重已達(dá)57.76%，青海省果洛州信用戶占農(nóng)戶總數(shù)的比重僅為15.93%，比全省平均占比低41.83個(gè)百分點(diǎn)。

總之，農(nóng)村信用體系整體推進(jìn)的集中式建設(shè)路徑一定程度上契合部分地區(qū)實(shí)際，對(duì)于改善農(nóng)村信用環(huán)境發(fā)揮了一定的積極作用，但對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的地區(qū)可能造成農(nóng)村信用創(chuàng)建的不均衡，有礙農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)定均衡的推進(jìn)和持續(xù)深入。

三、基于信息熵的青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑優(yōu)化

（一）信息熵原理

根據(jù)信息熵原理，在一個(gè)涉及多項(xiàng)內(nèi)容和工作指標(biāo)的綜合系統(tǒng)中，信息熵的大小度量著系統(tǒng)中該指標(biāo)的重要程度和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，熵值越小，重要性越高，權(quán)重越大，表明應(yīng)以分散的基礎(chǔ)因子末端為單位開(kāi)展管控才能更好地保證整體功能的發(fā)揮；熵值越高，重要性越低，表明適宜從整體層面建立該因子的頂層管控機(jī)制。因此，運(yùn)用信息熵原理度量青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)的各項(xiàng)工作指標(biāo)，就能明確何種工作應(yīng)結(jié)合基礎(chǔ)末端的自身特點(diǎn)，以分散式的建設(shè)路徑加強(qiáng)底層自身的管理創(chuàng)新；何種工作可以淡化末端管理，以頂層建設(shè)推行全面集中的建設(shè)路徑。

（二）指標(biāo)選取

青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)涉及經(jīng)濟(jì)狀況、工作機(jī)制、政策措施、信用創(chuàng)建等多方面，為便于研究，本文將青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)劃分為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、工作機(jī)制、配套政策、信用創(chuàng)建四個(gè)維度，并選擇與農(nóng)村信用體系建設(shè)密切相關(guān)的11項(xiàng)工作指標(biāo)作為研究對(duì)象（見(jiàn)表3）。

表3 青海省農(nóng)村信用體系指標(biāo)研究體系表

（三）數(shù)據(jù)選取

由于農(nóng)村信用體系建設(shè)初期相關(guān)統(tǒng)計(jì)制度尚未完善，根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性，本文選取青海省2013年第1季度至2019年第4季度共28期涉及農(nóng)村信用體系建設(shè)基本經(jīng)濟(jì)狀況、工作機(jī)制、配套政策、信用創(chuàng)評(píng)的數(shù)據(jù)作為研究樣本，計(jì)算各項(xiàng)工作指標(biāo)的熵值和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。數(shù)據(jù)來(lái)源為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局及青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

（四）熵值和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算

根據(jù)信息熵原理，熵值計(jì)算公式如下：

式中：βi表示熵值；

n表示指標(biāo)數(shù)據(jù)期數(shù)；

δi表示指標(biāo)數(shù)值。

風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算公式如下：

αi表示風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；

m表示項(xiàng)目指標(biāo)個(gè)數(shù)。

根據(jù)式3-1、3-2，由2013年第1季度至2019年第4季度青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指標(biāo)數(shù)據(jù)計(jì)算得到青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)熵值及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重（見(jiàn)表4）。

表4 青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)指標(biāo)熵值及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算表

（五）計(jì)算結(jié)果分析

1.適宜分散式路徑的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。表4熵值及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算結(jié)果顯示，青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶檔案數(shù)、信用戶貸款、信用戶的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重分別為：0.48096、0.24430、0.25173，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，表明農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶信用建檔、金融配套政策、信用農(nóng)戶創(chuàng)評(píng)應(yīng)注重從基層抓起，適宜以各縣為單位采用分散式的創(chuàng)建路徑。究其主要原因：一是農(nóng)村信用創(chuàng)建的基礎(chǔ)方面，農(nóng)牧戶信用檔案來(lái)源于地方、服務(wù)于社會(huì)，應(yīng)以分散的各縣（市）為單位，建立健全農(nóng)牧戶信用信息采集檔案，因地制宜健全科學(xué)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制；二是配套政策方面，信用戶貸款較好地代表了金融配套政策，由于信用普惠政策與區(qū)域金融發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況結(jié)合度高，金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用創(chuàng)建的主力，結(jié)合各地實(shí)際創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融支持政策更能契合實(shí)際特點(diǎn)，更有利于信用普惠政策落地；三是在信用創(chuàng)建方面，農(nóng)戶覆蓋范圍廣、個(gè)體差異大、實(shí)際情況不一，集中式的信用創(chuàng)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)可能難有普適性，應(yīng)以各地農(nóng)戶的實(shí)際情況，建立信用評(píng)價(jià)和信用創(chuàng)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。

2.適宜集中式和分散式并重的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。表4熵值及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算結(jié)果顯示，青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)牧民人均可支配收入、財(cái)政支農(nóng)融資擔(dān)保資金、貧困互助擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)權(quán)重分別為：0.00236、0.01751、0.00179，具有中等風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，表明農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)牧民創(chuàng)收增收政策、信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金適宜采取全省集中與各地分散相互補(bǔ)充的推進(jìn)路徑。究其主要原因：一是農(nóng)牧民創(chuàng)收增收渠道不僅需要全省產(chǎn)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)就業(yè)政策的統(tǒng)籌規(guī)劃，而且需要各地結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)特色、資源稟賦，拓寬農(nóng)牧民創(chuàng)收增收渠道；二是財(cái)政支農(nóng)融資擔(dān)保資金、貧困互助擔(dān)保基金需省級(jí)和地方財(cái)政相互補(bǔ)充和搭配，共同防范潛在的區(qū)域性信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.適宜集中式路徑的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)中地區(qū)生產(chǎn)總值、領(lǐng)導(dǎo)小組個(gè)數(shù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重分別為：0.00059、0.00008、0.00065、0.00003、0.00000，具有較低的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，表明農(nóng)村信用體系建設(shè)中上述工作應(yīng)立足頂層，宜采取整體推進(jìn)的集中式建設(shè)路徑。究其主要原因：一是農(nóng)村信用創(chuàng)建基礎(chǔ)方面，地區(qū)生產(chǎn)總值受宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等政策因素的影響較大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、宏觀調(diào)控政策宜于以集中式戰(zhàn)略規(guī)劃在全省整體推進(jìn)；二是工作機(jī)制方面，組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制需全省統(tǒng)籌，各地需以信用青海的建設(shè)目標(biāo)協(xié)同發(fā)力；三是信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣創(chuàng)評(píng)方面，各縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村相比于農(nóng)戶等個(gè)體差異大的群體而言，在組織架構(gòu)、管理方式上具有相同特征，宜于采用集中統(tǒng)一的創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，全省整體推進(jìn)。

四、結(jié)論及政策建議

（一）結(jié)論

整體推進(jìn)的集中式農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑一定程度上契合青海省實(shí)際，但由于青海省各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)不一，整體推進(jìn)的集中式農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑在青海省部分市（州）難有普適性。深化農(nóng)村信用體系建設(shè)格局，農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑應(yīng)以整體推進(jìn)的集中式路徑與因地制宜的分散式路徑相結(jié)合。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)培育和發(fā)展、信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制、信用縣和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及信用村創(chuàng)評(píng)等工作宜采取全省整體推進(jìn)的集中式建設(shè)路徑；農(nóng)戶信用檔案、信用農(nóng)戶創(chuàng)評(píng)、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等工作宜采取因地制宜的分散式建設(shè)路徑；信用風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)牧民創(chuàng)收增收渠道等工作宜采取全省和各地相互結(jié)合的集中、分散式并重的建設(shè)路徑。

（二）政策建議

一是建設(shè)路徑以集中與分散式并重。青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)模式應(yīng)采取分散基礎(chǔ)上的集中和集中模式下的分散，不宜采用單一的集中式或分散式建設(shè)路徑，集中與分散式建設(shè)路徑相互配合、相輔相成。

二是不斷優(yōu)化信用創(chuàng)建措施。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)方面，國(guó)家、省級(jí)層面應(yīng)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、鄉(xiāng)村振興、新農(nóng)村建設(shè)等戰(zhàn)略的實(shí)施，夯實(shí)農(nóng)村信用創(chuàng)建的基礎(chǔ)；各地應(yīng)結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H，不斷發(fā)掘自身產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，豐富農(nóng)牧民創(chuàng)收增收的渠道；工作機(jī)制方面，省級(jí)層面應(yīng)建立健全整體推進(jìn)的信用體系組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，各地建立健全農(nóng)戶信用信息采集和評(píng)價(jià)機(jī)制、推動(dòng)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和服務(wù)網(wǎng)建設(shè)進(jìn)程；配套政策方面，財(cái)政支農(nóng)擔(dān)保資金、貧困互助擔(dān)保資金等信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策應(yīng)由省、市（州）、縣各級(jí)財(cái)政相互補(bǔ)充，以減輕各級(jí)財(cái)政壓力，提高地方農(nóng)村信用創(chuàng)建的積極性；各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用創(chuàng)建中應(yīng)結(jié)合實(shí)際不斷創(chuàng)新符合本區(qū)域自身特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)；信用創(chuàng)評(píng)方面，信用戶宜由各地根據(jù)自身特點(diǎn)和實(shí)際情況科學(xué)設(shè)定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣宜由全省統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展創(chuàng)評(píng)。

三是以片區(qū)為單位實(shí)施農(nóng)村信用創(chuàng)評(píng)考核，建議根據(jù)各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)和特點(diǎn)將青海省劃分為兩個(gè)片區(qū)實(shí)施農(nóng)村信用創(chuàng)評(píng)的考核，其中海東、海西為一片區(qū)，黃南、果洛、玉樹(shù)為一片區(qū)，同時(shí)整合各片區(qū)、各區(qū)域農(nóng)村信用創(chuàng)建的典型經(jīng)驗(yàn)不斷增強(qiáng)農(nóng)村信用創(chuàng)建的活力。

四是加強(qiáng)各地、各部門的協(xié)同配合。在集中和分散式并重的農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建議加強(qiáng)省、市（州）、縣的配合及各縣、各成員部門的相交交流與協(xié)同發(fā)力，省、市（州）給予各地和各成員單位必要的指導(dǎo)和經(jīng)費(fèi)支持，各成員單位協(xié)調(diào)配合，促進(jìn)各項(xiàng)信用建設(shè)政策、聯(lián)合獎(jiǎng)懲政策、配套政策的有效實(shí)施。